银行晨会工作总结篇(1)

“50杰出亚裔企业家”评选活动,是美国非牟利机构、亚美商业发展中心为表彰亚裔商界名家而举办的年度盛会,至今己成功举办了六届。这个奖项的获得者,代表了美国商界最优秀的亚裔企业家和职业人士。美国劳工部长赵小兰应邀在颁奖仪式上致辞,并亲手给漂亮的华裔女青年吴晨颍发了奖牌。

30岁的吴晨颍,现任美国华尔街JP 摩根大通银行副总裁、美国美林证券公司金融部经理。

宽仅11米、全长不过500米的华尔街,由于汇聚了包括纽约证券交易所、联邦储备银行在内的众多金融机构,从而成为国际金融界的神经中枢。小小的华尔街,竟接纳有10余万白领精英,其中80% 是才华横溢的男性,这里每天的股票交易高达25亿股。在这牛气十足的男人天下里,靓丽的吴晨颍居然能叱咤风云,以骄人的业绩和所展现出的金融才干震慑了华尔街,令这儿的金融大鳄们全都侧目而视,可真让人惊讶！

吴晨颍出生于上海,1984年7岁时随父母来到纽约,小晨颍从小数学学得特别认真、用功,加上天资,念中学时,她就在各种数学竞赛中不断获奖。

在著名的斯坦文森高中毕业后,因为喜欢数学和科学,她进入哥伦比亚大学工业工程系学习,梦想将来做一名工程师。但是纽约最多的公司还是银行,在她快要毕业的时候,很多投资银行到哥大来开宣讲会招聘优秀毕业生,也提供实习生的职位。一个机缘巧合的机会,她改变了自己原来的职业规划。

这次谈话后,吴晨颍决定到JP摩根大通银行实习,不久大通便派她到英国伦敦工作两年。吴晨颍利用这时机,白天全力工作,晚上则到著名的伦敦商学院攻读金融硕士学位。

两年攻硕,吴晨颍不像别人那样,把主要精力放在理论探讨,而是放在对实际问题的研究上。

在英国伦敦开始实习之初,吴晨颍就注意到,当时美国由于房地产业持续兴旺,房价地价不断上涨,把美国经济带动得一派繁荣,美国国内乃至欧洲市场,全是歌舞升平的景象。但吴晨颍总觉得,这种产业结构不合理,盲目开发房地产所制造出来的经济繁荣,乃是一种虚假的表象,是泡沫经济,是会留下无穷后患的,因此,她暗中密切注视着事态的发展。

果不其然,当吴晨颍实习结束返回美国,在大通银行正式任职工作时,美国的房地产业历经三年多的高势运行,开始出现危机,危机源于房地产的次级抵押贷款上。

次级抵押贷款业务,是为美国那些低收入且信用级别不高的购房者提供的贷款。这类买房者可以不支付首付、不提供严格的收入证明就可以得到贷款,为自己买下房子，代价是他们要负担较高的还贷利率。而提供贷款的银行、公司在股市大好、房价大好的怂恿下,为了高利率的回报拼命放贷。他们不怕贷款者不还贷吗?贷款者可都是些低收入而且信用级别不高的人群!不怕,经营者们算过一笔帐。就算借贷人最后不能全部清还款数,但他们己收回一部分的高利息了,更何况还有抵押着的房子,房价在上涨,高利率加高房价,还有什么可害怕的?而购房者也正是看好这点,想趁现在贷款买下几套房,时机成熟再出手倒卖,这样不但贷款还清,还大有赚头呢。双方在同样的思想指导下,次级贷款市场越炒越热,放贷越来越多,最终导致全美金融流通堵塞,整个经济发展失衡。为了遏制和扭转这种状况,美联储采取措施,紧缩银根,连续加息，让全美经济增速逐步放缓,房价开始持续下降。这样一来,次级抵押贷款者眼看自己买下的房子日益贬值且卖不出去,而贷款利率又一个劲上涨,自己根本无力还贷，于是一个个溜之乎也,留下一座座房子给银行、公司的老总们。房卖不出去,钱收不回来,最终导致资金链断裂,企业。最先倒下的是美国新世纪金融公司,这是全球第二大房地产次级抵押贷款公司。

新世纪倒下引发了多米诺骨牌的连锁反应。更可怕的是,这些放出高风险贷款的公司,并不是将债权牢牢掌握在自己手里,而是将其证券化,再将这些债券卖给了全世界的金融机构,包括各国的商业银行、资产管理公司、对冲基金、保险公司等等。于是全球越来越多的金融机构发现自己旗下的基金开始亏损。为保基金,这些金融机构争相抛售股票,包括亚、欧在内的股市无一幸免,全部悲惨下跌,市价大幅蒸发,其惨淡景象堪比“9・11”的日子。

三年多来，吴晨颍对这些情况一直做着系统的调查研究,全都了然于胸。问题在于身为大通金融分析师的自己,如何在这四面楚歌、人人自危的困境中,为自己的企业找到一条出路。

经周密的研究思考,她终于在黑暗中发现了一线光明,那就是:在次按超强台风横扫全球股票市场的严竣形势下,唯独中国股市风雨不惊,港股生态甚至呈现出欣欣向荣的长势。何以见得?当次按风暴甫降亚洲时,新加坡的淡马锡公司手忙脚乱,立即抛出它所持的中国远洋控股(0517HK)中的4990万股。还觉不够,再次抛出H股1279.65万份,使其对中远的持股量由原来的10.39%降至9.89%,共套现逾10亿港元。此无他,皆因其估计中国的经济实力最差,难以抵御风险,故能逃则先逃。出于同样心态,美国铝业悉数抛售中国铝业(2600HK)，“股神”巴菲特再度减持中石油(0857HK)，中国蒙牛乳业等也无不遭受抛弃之灾。但出人意外的是,在汹涌的H股减持潮中,接盘资金一样地汹涌,来自中国内地的资金对港市形成了强有力的支持。外资撤退内资接盘,这就使得中国股市呈现出一种富有内在生命力的逢勃生机。

这会不会是一种“死鸡撑硬颈”式的、暂时的、虚假的现象呢?绝对不是。吴晨颍经慎密调研后得出这样的结论。因为,自2002年11月的中共十六大以来,中国经济更理性、更科学、更富有成效的稳态运行,已不仅使国力大增,更使民生大富。最新出现的亚洲首富,不在日本,不在韩国而在中国大陆,此首富为年仅26岁的女士杨惠妍,个人拥资竟达160亿美元(约合1200亿人民币),这足以证实中国藏富于民的深度。但几乎所有的外国金融家都囿于成见无视这一事实,而且他们更不理解中国人的投资理念。外国人投资注重国际化估值的对比,而中国人投资则看重企业本身的质量和优势。他们明明知道,无论是石油、铝及其他,本国矿产产能远远大于冶炼产能,其提升空间是非常巨大的。本国政府对企业的支持力度又在不断加大,且不断改善其发力方式,因此企业未来的长足发展是指日可待的,企业所发行的股票也会随之升值。他们有的是闲钱,又何惧于三个指头捏田螺的港市投资?这就是中资敢于接盘的根本原因。由此看来,在外资不断减持的态势下,H股的相比溢价似乎是高了,位高则势危,猛一回跌,则惨不忍睹。但其实不然,如上所述,由于有本国内资的强大支撑,H股是不可能回跌的。假如现在在外资与中资抛接之间所形成的极其短暂的低谷里,趁机大量买入H股,一朝台风过后,其朝阳高升的美景,就会令人陶醉不已了。

吴晨颍将自己的分析和建议跟大通银行负责金融业务的副总谈了,这位副总听得大摇其头,说这样的金融分析很暧昧,从头到尾弥漫着幼稚的爱国色彩,根本不是成熟金融家头脑里的产物。他还当作笑话,在跟美林证券的老总闲聊时说起吴晨颍其人其论。说者无心,听者有意,美林老总私下约见了吴晨颍,请她详尽细谈自己的意见。作为个人见解,吴晨颍向美林老总倾囊以授。

半年以后,次按风波渐次平息,大通亏得一塌糊涂,美林却因及时大量买进H 股,不输反赢。如此反常引起业内人土的惊讶,寻根究底的结果,才知道原来是一位中国女孩的锦囊妙计。大通银行董事会在盛怒中撤掉原来金融副总之职,任命吴晨颍接替。而美林证券公司也聘请吴晨颍为金融部经理。

2003年,吴晨颍以26岁芳龄成为华尔街中的高管,此后每年经她手运作的资金高达550亿美元,且成效卓著战绩辉煌。她在开发新的金融产品方面,从2003年至2007年连续4年夺取公司第一,其本人更是多次获得公司嘉奖。少年得志,却不张狂,她根据自身成长的经验,更注重提升整个团队的素质,尤其是她手下中层人员的策略思维。当年自己在次按风潮中提出的配置H股的黄金选择,就是策略思维的结果。她认为,在决策的世界里,常常没有既定的规则,唯胆识与策略创造规则。因此,她时常借机会训练她的部下。

有一次发奖金,吴晨颍在给两位职员 分发红包时,特地让他们看到自己包里至少有1000美金,但却不让知道对方究竟得多少。吴晨颍笑说：“包里的钱,要么是1000美金,要么是3000美金,你们如果愿意跟对方换包,可以由我来公证,但你们每人要给我100美金公证费。你们愿意吗?”

一位职员心想,我这包仅有1000美金,对方肯定是3000的,便很爽快地回答：“愿意!”

另一位职员也出于同样的考虑,同样爽快地回答：“愿意!”

吴晨颍面带狡狯的笑容再问一次：“你们真的都愿意对换？”两人异口同声地说:“是的,我们都愿意换!”

银行晨会工作总结篇(2)

在四川大地震发生之后，在重灾区北川县，中国农业发展银行北川县支行有一个小职员被埋在了办公室的废墟之中。为了救她，从该行中国总行的行长，到地方银行的行长，四级银行的一把手都积极参与了进来，最终她在被埋104个小时后被成功救出。虽然这个名叫贺晨曦的银行小职员只是大地震中千千万万被救者之一，但是从救援她的个案中，却彰显出了我国政府和人民在抗震救灾战役中一种伟大的人文精神……

地震来袭被埋废墟

贺晨曦生于1982年，2006年从四川师范大学毕业后，应聘到了农发行北川支行营业部任出纳员。2008年5月12日下午2时27分，刚刚走进办公室，正与财务主管张丽以及同事尹洪嘻嘻哈哈地开着玩笑的时候，突然感到门窗摇了起来，墙壁摇了起来，大地也摇了起来――震惊中外的5・12大地震发生了。

“地震了!快跑!”意识到是怎么回事的贺晨曦大喊了一声，与张丽和尹洪3人尖叫着向外冲。然而三道防盗门锁着，他们必须先把最里面的那道门打开，然后关上，再开第二道门――门设置就是这样的，不然打不开。3个人，一男两女，都挤在两道防盗门之间那个勉强只能容下两人站立的小方块里。

大地在剧烈地抖动，虽然第二道门打开了，但却一下子倒了。紧接着，后面的防盗门连同防弹玻璃、水泥、钢筋一起砸了下来。贺晨曦感到自己被重重地压在地下，脖子被一根钢筋卡住动不了，右手也被钢筋夹住，腰部以下被压住了；防盗门等物压在张丽和尹洪的身上，张丽和尹洪压在贺晨曦的身上：张丽的头在贺晨曦的背部，尹洪的头在贺晨曦的腰部。因为疼痛和恐慌，贺晨曦一下子昏了过去。

也不知道过了多久，当贺晨曦醒来之时，她感觉自己身上好痛，尤其是左手和右腿根本动不了。在一阵心惊肉跳之后，黑暗犹如巨大的魔鬼站在他们面前。不一会，尹洪和张丽也苏醒过来。3个人挤成一团，完全无法动弹。贺晨曦靠里，尹洪在中间，张丽在最外面，防盗门压在张丽的身上。

虽然在废墟里粒米未进、滴水未入，但他们坚信党和政府肯定会前来营救他们，因而经过恐慌之后，他们便轮流大声呼救；见没有人听见，怀疑声音不够大的他们又合在一起大声喊，但还是没有听见外面的人有回应。

苍天啊，难道我们真的该命绝于此?虽然经过努力却没有收到任何效果，但他们并没有泄气。他们清楚，在喊天天不应，喊地地不灵的情况下，最好的办法就是保存体力等待救援人员的到来。因此，他们相互鼓励，并以画饼充饥的方法激励着对方，让彼此都树立起能获救的信念。

贺晨曦给张丽和尹洪说：“我们一定要活着出去啊，只要我们能够活着出去，我们就比一般人更强，人们都说大难不死必有后福呢!”

也不知过了多久，他们感到外面下了一场雨，天气也变得凉快起来。又渴又饿的他们希望有一些水能渗透下来，让他们解解渴，可是等了半天却什么也没等着。因为没有容器，也动不了，他们想喝一点自己的尿的想法也没办法实现。

又是一天过去了，天气又变得热了起来。虽然他们依然努力地坚持着，鼓励着对方，但是，贺晨曦还是听到了张丽那让她和尹洪泄气的话：我缺氧，胸闷，快不行了，你们年轻，一定要坚持住!“张姐，你一定要坚持啊，救援部队很快就到了!”贺晨曦和尹洪都对张丽说。但是他们的鼓励并没有收到效果，没多大一会，张丽便再也没有了声音。

张丽的死给贺晨曦和尹洪增添了无限的绝望与恐惧，他们没想到死神离他们是如此之近!

就在张丽无声无息地离开之后大约半个小时左右，尹洪也不行了，他对贺晨曦说：“我也不行了，你要坚持住啊，你能出去的话，拜托照顾一下我的老婆和孩子!”说完后，尹洪没了声息。

看着两条鲜活的生命在自己眼前转瞬即逝，贺晨曦心中的恐惧感变得无穷大。她似乎觉得自己也离天堂不远了，她认为自己这样坚持的最终结果其实也是在等死!

然而，当她绝望地哭的时候，她又想到在尹洪临死前对他的承诺：自己答应过要照顾他的妻儿的，如果自己不坚强地活下来等待救援的话，又怎么兑现承诺?这以后，变得异常冷静的她便一直坚信会有人来救她。

果然，5月16日凌晨4时许，她等来了单位同事和爸爸妈妈的呼叫。有人来救我了!终于等到有人来救我了!那一刻她很开心!更令她开心的是，她还听到了男朋友郑广明的声音。听到亲爱的人关切的声音，她一直悬着的心终于落了地。

郑广明是贺晨曦大学的同学，他们相恋两年以来，感情一直很好。地震当天，郑广明刚从成都来看她。地震发生后，贺晨曦很担心郑广明的情况，当时她就想，要是郑广明没事的话，他一定会来救自己的。

贺晨曦后来才知道，前来救自己的不仅只有郑广明，还包括从农发行总行郑晖行长到地方银行的四级行长。

一线希望付出了百倍努力

原来地震发生后，正在贺晨曦宿舍上网的郑广明一下子被摔到地上。当他意识到发生地震而慌忙打开门想逃生时，却发现自己所在的那幢楼房已经倒塌了一半，楼梯也没有了，所幸他所在的那个房间没倒。在这令人心惊肉跳的一刻，他第一时间想到了贺晨曦。但他拨打贺晨曦的手机时，却怎么也拨不通。地震稍微平稳一些后，他沿着废墟下楼，奔向女友的单位，发现农发行北川支行四层楼的办公楼坍塌得只剩下一层楼了!面对这一大片废墟，郑广明声嘶力竭地呼唤女友的名字，可是当时除了房屋继续倒塌的声音、人们的哭喊声以外，没有听到女友的回应。

晨曦啊，你在哪儿啊?郑广明高声地呼唤，直到嗓子喊哑了，依然没有找到贺晨曦。这时，他突然有了一个念头：贺晨曦是不是被救走了，且送往了绵阳的医院抢救?于是他便跟着人群急急地往绵阳赶，想去贺晨曦父母家寻找消息。

然而当郑广明找到贺晨曦父母的时候，贺晨曦的父亲贺茂源哽咽地说：“办公楼都塌成这样，我女儿肯定也没有了……”老人的泣不成声再一次让满腹悲恸的郑广明痛哭失声。因为自己与贺晨曦的爱情已经成为了永远的追忆，为了离开这片伤心地，他便决定回到山东青岛父母身边。

当郑茂源夫妇将他送到火车站时才知道，由于宝成线109隧道当时在地震中塌方，宝成线火车已经停开了。想到火车不通，同时也安抚一下两位伤心的老人，郑广明留在了贺茂源夫妻身边，晚上跟他们一起住在帐篷里。

就在一家人悲伤地在余震中熬着日子的时候，5月15日晚上10许，一个令人惊喜的消息传了来：农发行北川支行一位职工家属，抱着活要见人、死要见尸的念头再次前往坍塌现场呼唤亲人时，意外发现废墟下还有生命迹象，于是连忙向绵阳市农发行的张勇行长作了汇报。得知这个信息后，张勇高度重视，马上安排该行副行长周建勋带着黄琳、毛刚、钱勇等人迅速前往北川坍塌现场救援。

5月16日凌晨4时许，周建勋带人来到北

川县城，朝着废墟拼命地喊起来：“底下有人吗?我们是来救援你们的，如果有人，请用砖块敲一下，让我们听见!有几个人请敲几下。”喊过之后，他又不顾在余震中时有坍塌的残垣断壁砸中自己的危险，俯下身去听是否有声响。这一次，他听到了废墟下传来了低沉的敲击声。为了确认自己没有听错，他又呼唤了一遍，且再次俯首贴耳地趴在废墟上听起来。结果他再次听到了敲击声。

废墟下还有鲜活的生命，真是太好了!救援的人高兴得欢呼起来。这时，被埋在废墟下原本已经有些绝望的贺晨曦也很振奋，对被救充满信心。

清晨6时许，由绵阳农发行徐联荣副行长、李宏、蒋华宇等人组成的第二批救援队伍又开往北川。由于北川余震不断，山体滑坡，军队以外的人员均不允许进入，徐联荣费尽口舌强调救援官兵需要他们去指认员工被埋位置，警察才最终放行。

早上8时许，正在都江堰视察地震灾情的农发行总行行长郑晖，得知北川支行办公楼废墟下还埋有活人的消息。经历过唐山大地震的他，立即命令陪同视察的四川省分行行长朱小东，马上安排人员对被埋员工进行营救。他说哪怕只有1％的希望，也要尽100％的努力进行营救，并特别强调前去参与营救的人员一定要带葡萄糖和牛奶。

接到郑行长的命令后，朱小东即刻指派四川省分行党委副书记、副行长万崇实带上葡萄糖前往北川现场指挥救援。虽然已经在抗震救灾第一线连续奋战4天的万崇实一脸疲惫，但幸存同事的呼救就是命令，全力救援就是责任。心急如焚的他顾不上休息，带领省分行办公室的王朋、机关服务中心的潘兴潮急速赶往绵阳，和绵阳分行张勇行长，以及陈立志、陈建、李良等人，费尽周折买到葡萄糖，火速赶赴北川。一路上，左边是疾驰的部队救灾车辆，右边是深不可测的悬崖峭壁。有的路段塌陷开裂，还有频繁的余震、从天而降的飞石、扑面而来的沙尘，不断考验着救灾小分队。汽车不能进时，他们坐农民的摩托车；摩托车不能前行时，他们徒步。

当天清晨9时许，绵阳市安县农发行的行长刘宁，在收音机里听说北川县农发行建筑倒塌，缺乏救援的切割机、电机等小型工具，立即找到一位从事房地产开发的名叫杨云的人，希望借他的工具一用。杨云知道后，不仅爽快地同意出借，还与自己的弟弟一起加入了救援队伍，和刘宁、王春友、袁沛东、张波等农发行的人一道向北川进发。因为事前去借了3件血站人员的工作服，他们顺利地通过了警戒线。

得知还有人活着，朱小东又叫农发行四川省分行的杨鸽飞副行长跟部队联系。在此之前的凌晨6时许，贺晨曦在绵阳市广电中心工作的姑妈贺正义也向四川人民广播电台的台长吴高全呼救，希望能播出求援信息。之后，吴高全不仅马上安排编导人员播出了此信息，还第一时间给四川省救援中心打去了电话。省求援中心的领导又即刻给绵阳市救援中心拨打起电话来……就这样，自发出求救电话后仅仅过了20多分钟，一支专业救援队伍――无锡市消防中队的官兵们就赶到了坍塌现场。

在现场，知道女友体力已经消耗殆尽，担心女友睡着了再也不能醒来，郑广明隔着瓦砾不停地与贺晨曦聊天：聊她被救出后他们一起去哪儿玩，回忆以前开心的事情，憧憬结婚时的场景以及美好的婚姻生活……

下午3时许，万崇实他们赶到了坍塌现场。他即刻站在废墟大声鼓励着贺晨曦：“一定坚持住，农发行不会抛弃也不会放弃你，我们永远和你在一起!救援队伍一定会把你救出来!”眼里含着泪花，他的声音哽噎着。

时间一分一秒地过去，与死神的赛跑也在进行。消防官兵们想尽了一切办法，但困难还是像坍塌的水泥板一样挡在救援路上。万崇实与消防官兵再次研究并修订救援方案，取得了北川抗震救灾指挥部的支持。江苏消防总队的专家来了，专业救援设备来了，官兵们四处寻找的用于支撑楼板的圆木也找来了，营救行动有了一线曙光。而在救援的过程中，万崇实总是在第一时间将情况报告给郑晖行长，郑晖一次又一次地强调“要不惜一切代价把贺晨曦营救出来”!

晚上7时许，消防官兵从废墟上开出一个洞，万崇实副行长连忙将葡萄糖和牛奶给贺晨曦送进去。又饿又渴，身体冰凉，且舌头已经出现萎缩的贺晨曦在喝下加有葡萄糖的牛奶后，体温渐渐高了起来，体力也渐渐恢复起来。

爱心接力创造生命奇迹

灾难无情，脆弱的生命也许经不起太久的等待，但有爱在，希望就在。

晚上9时许，朱小东行长从都江堰赶到北川，给贺晨曦鼓励，让她坚持。这给了贺晨曦战胜死神的信心。

消防官兵从凌晨6时许一直救援到夜里10时15分，战士纪昌进冒着废墟在余震中随时可能垮塌的危险，爬进洞去，终于把贺晨曦拖了出来。

在废墟下坚持了104个小时的贺晨曦终于挣脱了死神的怀抱，人们发出了欢呼!随后她被送进了曲山镇医院。医生进行检查之后分析说，她的右脚因为压得太久已经有部分肌肉坏死，要保住生命可能要截肢。

当听说贺晨曦的右腿可能要截肢时，郑晖行长给医院打来电话，请求一定要千方百计保住她的脚。之后，他又给重庆第三军医大的高福锁政委打去电话，请求收治贺晨曦，并希望能尽力保住她的脚。5月18日下午，贺晨曦被转移到了第三军医『大重庆西南医院。

运送贺晨曦的救护车刚到西南医院门口，守候多时的农发行重庆分行行长彭钊慧、副行长邓建和医护人员立即迎了上去。之后，西南医院院长李景波亲自组织专家进行会诊、输液清创；骨科主任许建中教授也亲自主管手术，使贺晨曦身体感染的部分得到了有效控制。

更可喜的是，经过许建中教授的精心医治，贺晨曦除了到时会截除一到两只脚趾头外，右腿已经不需要截肢了。

贺晨曦被救之后，有媒体说是郑广明用爱情的力量创造了生命奇迹。对这个问题，记者在采访时，郑广明笑着说，他只是给了女友与死神抗争的信心，真正救出女友者，还是大家的力量，特别是从中央到地方四级银行行长、无锡消防官兵的力量。

为了感谢救命恩人们，贺晨曦请姑姑，口述了一封感谢信：是农发行四级领导和同志的关爱和无畏救援，无锡消防警察的拼死相救，四川、绵阳媒体的不停呼救，省、市、县救灾指挥部的及时调动救援人员，共同造就了我的生命奇迹!没有大家的鼎力相救就没有我的第二次生命。众多的救命恩人们，你们是英雄的群体。是这个英雄的群体救了我……感谢你们!”

银行晨会工作总结篇(3)

理财报道现状分析

1　理财报道前景广阔

笔者近日做了一个统计，南京十多家银行一个月内推出的各类理财产品加起来多达42种。理财产品有QDH、打新股、挂钩港股、挂钩信托、挂钩海外市场股票等。对一个普通百姓来说，要想探知这些理财产品的“底细”，恐怕得下一番工夫。

现在很多产品广告上写着“预期收益率高达23％”，市民很容易理解为自己所买的产品到期后会拿到23％的收益。其实不然，有的产品甚至会亏本。一位女士最近来本报投诉：两年前买的港币理财产品，由于突破了挂钩LIBOR利率的区间，银行方面劝她提前支取，不但没有任何收益反而还要倒贴8％手续费，这令张女士简直无法接受。

为什么?到底是为什么?读者希望能有一种渠道为他们解决无数个理财“为什么”。而从大的方面来讲。理财不仅包括股票、债券、保险、房产、期货、金银等投资行为，更包括一个人在一生中不同时段对自己财富的不同处置。人所处的时段不同，承受风险的能力也就不同一人所处的时段不同，理财的需求也不同。这些对于刚刚尝到财富味道的国人来说，都是全新的，这为媒体大展身手提供了绝佳机会。

2　理财报道理念存在混乱的问题

股市的一轮牛市，把百姓对投资收益的胃口吊得很高。不少读者更是将理财等同于投资，整个社会对理财都涌动着一种暴富情结。

社会对理财的理解偏差也反映在媒体行为上：有些媒体出卖自身公信力为利益机构代言，将股民带上疯狂赌路；有的媒体乐于做预言家，捕风捉影就唱衰唱兴某个投资领域，有的媒体偏激，脱离大的宏观政策分析行业发展，甚至与大的调控唱对台戏；有的媒体在处理读者理财问题上，报道真空化，说得头头是道就是不能在实际生活中应用；有些媒体更是不负责任，盲目炒作一些投资热点，哪儿热就炒哪儿，造成读者跟风，宣传的不是理财理念，是投机理念。

新闻是对事实的报道，任何一个报道都要能经得起时间的检验，理财报道也是一样。目前公众对如何理财增值情绪高涨，负责任的媒体应该为读者提供正确的理财理念、方法，甚至是正确的财富观。

3　理财报道的综合敏感度要加强

目前股市一直在徘徊，不少股民被深套其中，对行情会往哪里走也没有专家能够说清楚。现在想想当初中国证监部门不厌其烦的规劝真是苦口婆心。还有房市，中央调控房地产市场的意图现在看起来是很明显的，但当初调控开始时有几人当真了?期货，股市、汇率，三者之间形成越来越默契的连带关系，在一个领域表现出的惊天巨浪，其实在其他领域已经出现过前期征兆，又有多少人留意过?

理财报道必须能够敏感地抓住政策的变动以及市场释放的有效信号，并分析政策和信号可能会带来的深层次影响。这就需要媒体记者有较强的经济专业功底和对某一经济领域的长期研究关注。当前从事理财报道的记者，可以说绝大多数都没有系统学过经济知识，大量记者都是边干边学。在经济知识和报道领域熟悉上的欠缺使目前的理财报道综合敏感度普遍偏弱。

4　理财报道手法有待改进

理财报道既不能一言九鼎也不能八面玲珑。这让目前的理财报道在报道手段上存在着一定的尴尬，报道放不开手脚，读者读着也不过瘾。

在平时的报道中，媒体经常要先人一步对投资方式进行预测，如黄金在700美元左右时，《南京晨报》就曾报道让大家关注这个投资方式，并对其前景进行了分析。现在黄金已是830美元，时间证明我们推荐的投资方式是正确的。但在很多时候，中国投资市场存在着政策性，政策和理论有时会不衔接，使得理财报道“踏空”，如果媒体报道一言九鼎的话就会导致尴尬。

另一方面，现在一些市民最想得到的信息就是：“买哪个股票最赚钱?买哪个基金稳赚不赔?”但作为媒体并不能100％打包票去推荐读者买哪个，采取的态度只能是“股市有风险，人市需谨慎”，不能进行推荐或者是大而化之地进行分析，这又不能满足一些读者的胃口。

如何做好理财报道

在理财报道方面《南京晨报》走得比较早，2003年末就开始重视这方面的报道，陆续开辟了“我的钱袋”版面、理财周刊等。《南京晨报》的证券新闻版长期的工作更是赢得读者“做证券读晨报”的赞誉。做好理财新闻。我们进行了以下尝试。

1　宣扬正确理财理念，做好读者的教育

投机可以让人暴富，也可以让人家破人亡。尤其在股市不断走高的时候，各种暴富神话往往催生利令智昏的赌徒。《南京晨报》一直坚持“价值投资”的理念，冷静客观地报道股市，并开辟“新手必读”、“投资智慧”等专栏对“新股民”进行教育。

2007年5月9日，股指逼近4000点，《南京晨报》就“养老钱炒股、借钱炒股、辞职炒股、抵押家产炒股”等八种不当股票投资行为，在全国范围内第一家站出来为头脑发热的股民们“泼冷水”，提出“千万不要做疯狂赌徒”。此稿刊登后，反响强烈，被央视、新浪等媒体转载。报道很好地对股民进行了引导，在报道发出一周后，证监会发文明确要求加强对新股民的教育，让新股民增加风险意识。

为了让读者对股市有更高层次的理解和认识，《南京晨报》还组织过“上市公司发展论坛”，邀请了国内著名的经济学专家巴曙松、著名的草根股民杨百万以及交银施罗德基金公司基金经理，到南京来与读者共同就财富话题进行思想碰撞。

2　及时解析比重大财经新闻本身更重要

目前理财领域的发展动向与国家政策密切相关。对重大国家政策进行及时解析，让一般读者看得懂，看了有用，是目前理财报道的重要方式之一。

如银监会、中国人民银行9月27日规定，对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套房的贷款首付款比例不得低于40％。《南京晨报》立即做出反应，采访银行、房地产商、房产专家、金融专家，请他们解析政策的根由、影响，同时采访普通购房市民的反应，对楼市、市民理财有何影响。第二天接着采访各家银行的真正做法是什么，结果记者采访到在国家文件后，有的银行由于没收到总行文件，所以还在按老政策执行，因此，有一些市民还可以贷到便宜的房贷。《南京晨报》就第二套房贷政策进行了为期一周的跟踪报道。将这个事件报深报透，对市民有用。

今年以来央行已连续6次加息，每次加息当天晚上《南京晨报》快速布置，主要着眼点放在对市民的影响上。如第5次加息后，前几次累积加息的效应已有所显现，《南京晨报》

就此问题展开了充分报道，采访市民的个例。他们在房贷中每月增加了多少钱，并进行了详细的计算。同时采访楼市专家和理财专家，在目前情况下房市价格会有什么变化，对连续加息该不该提前还贷等焦点问题进行了详细解读。

3　互动报道，增强服务性

没有一个理财方案能够适应所有的读者，理财报道需要的其实是“点对点”传播，互动式开展。在这一点上报纸就不如网络，如一些理财的网站有即时问答。我们的做法是选准市民关注的焦点问题，互动报道，帮读者实实在在地解决难题。

《南京晨报》开办了“理财面对面”，帮读者做好理财服务。晨报还独家开辟了“新闻会客厅”，并与搜狐网站合作，推出实时互动的访谈节目。年初央行首次宣布加息后，《南京晨报》立即邀请南京银行的理财师、证券公司的分析师走进“新闻会客厅”，现场的读者和网友提出大量的加息话题，专家现场讲解政箫出台背景和影响，并解答问题。形成了台上台下互动，网上和网下互动。

《南京晨报》理财报道在静态报道的同时，也在周末进行活动。每个周末都推出“理财进社区”活动，由《南京晨报》选择社区，邀请理财专家深入社区与百姓面对面就理财热点话题进行交流，活动反响非常强烈。我们抓住每周的理财热点，每次活动一个主题，如最近股市在高位震荡，股民不知该如何操作，《南京晨报》就邀请了银行理财师、证券公司的分析师到社区现场与市民讲解目前股市的形势，可以采取的操作等，并对市民的整个理财配置进行解析。活动结束后，晨报对市民普遍关心的话题进行充分报道，让投去现场的人通过报纸也能增长知识。

银行晨会工作总结篇(4)

在昨天的信息披露会上，中国银行给出了一个并不“喜人”的数字。在获得225亿美元国家注资后的三个月，中行账面上的不良贷款比率只下降了1.44个百分点，依然高达14.84%.王兆文解释说，由于锁定整体上市，“所有的资产没躲没藏”，中行决心对数万笔不良贷款逐笔核销，“中国人寿事件已经使我们注意到了母公司与上市公司之间的问题”。

王兆文指的是一个月前，分拆上市仅三个月的中国人寿，因母公司历史上涉嫌54亿元违规资金，而被美国投资者集体告上法庭。

王兆文分析说，“我们总是希望把上市公司打扮得漂漂亮亮，像嫁女儿一样，送到资本市场上。但国外的投资者却不那么相信。”

只能自己消化“包袱”。中行已组织近百人的资产处置工作组，三班倒，24小时不间断地逐笔清查贷款。损失类贷款的核销审查将在6月底前完成。

人力资源改革也在紧锣密鼓地进行，现行业务所需工作人员将收缩1／3，由23万减至15万。

“但我们决不会把七八万的富余人力推向社会，而是通过培训，进行结构调整，把更多的后台员工调到前台。”王兆文说。

银行晨会工作总结篇(5)

晨星中国认为，继年初楼市调控和货币政策收紧进入新一轮政策观察期，市场预计通胀和调控压力有望在6月后缓解，处于历史长期估值底部的权重板块在年报及季报行情预期下将展开一轮估值修复性上涨。不过，在3大因素――通胀、实体经济以及调控压力均未明朗的前提下，目前市场情况不足以支撑大盘的中长期反转走势。

关注低估值板块

今年以来的变化超出许多人的预料：通胀压力延长，内需推动不如预期，楼市表现依然坚挺，投资增速出现反弹。所有这些，直接导致与投资、房地产、通胀相关的板块涨幅超前，以内需及经济转型为主题的大消费类及科技板块却因估值过高出现回调。

在热点散乱、板块轮动频繁的阶段，较难采用自上而下的投资策略获利。晨星中国认为，未来的机会应存在于上述4项主要因素（即通胀压力延长、投资增速反弹、经济结构调整及消费增速令人失望、楼市表现坚挺）再次出现超预期变化之时。与投资增速关系密切的机械、船舶航运、以及钢铁水泥等板块，与通胀关系紧密但缺乏定价能力的上游资源型板块，以及由于今年销售回款预期不明朗或导致竣工量不如预期的房地产板块，当前均不具备全行业范围的整体上升空间。投资机会只能在低估值板块寻找。

银行板块：估值优势明显

银行板块今年以来走势领先大盘的主要原因是去年以来银行业的种种利空已经在低估值基础上得以消化。银监会的4大监管工具框架基本水落石出，并将进入细化执行阶段。即使采用保守假设，融资平台贷新规对行业的不利影响基本可控，年报显示整体显著好于预期。受制于通胀及实体经济未明的复杂环境，利率市场化未获实质性进展。

已公布年报的13家银行的净利润同比增加32.8%，远超市场预期。其中工建农中交五大银行净利润同比增31%，股份制银行同比增43.6%。自去年第四季度首次加息以来，净息差上升8个基点，预计今年年内将继续提升。晨星中国认为，今年银行业业绩持续增长的预见度较高，净利润增长将通过生息资产增长加速。

从所有板块横向来看，全国性银行市盈率估值最低，次低为航空板块12.4，接着是区域性银行13.4。对照净利润增长数据，该板块无论市盈率还是市净率均处于历史底部水平，整体板块估值水平有很大的上升空间。晨星中国认为，中性假设下的银行板块动态市盈率估值可达到13倍，动态市净率估值在2.3倍左右。机会将在一季度及中报的业绩披露前后出现。

建议关注强大吸存优势的工行、农行、招行、受益息差反弹程度较大的民生银行，以及具有较高业绩改善空间的华夏银行。该板块的投资风险包括不对称加息（主要为活期存款加息幅度），房地产价格大幅波动，以及个别银行的再融资计划带来的短期利空等。

保险板块：修复性机会出现

在去年下跌18%的基础上，保险板块今年一季度下跌7%。该板块走势弱于银行板块的原因在于基本面不确定性较高，以及加息利好并未显现。由于险企再投资主力品种中长期债券利率上升速度较慢，同时评估利率采用750日国债收益率的移动平均，险企业绩对加息利好具有较长时滞。

基于保险行业较高的垄断竞争度及较高的成长空间，晨星中国中长期看好该行业。从短期角度来看，保险行业业绩已开始转好，不确定性明显减弱。当前的投资机会主要在跟随大盘行情出现的估值修复。

银行晨会工作总结篇(6)

徐志刚离开的最重要的原因是―招商银行信用卡中心太慢了，他等不起了。作为掌上生活App的负责人，徐志刚和团队将掌上生活搭成了一个“很有野心”的平台，这个平台上已经绑定了1500万活跃的招行信用卡用户。

“信用卡用户已经搬上来一半了，其实可以做一些非信用卡业务，但是这就涉及到跨条线的问题，在内部很难协调。再往下没什么金融业务可做了，除了信用卡其他的都不让你干。我已经43岁了，在银行找到新方向并且做成没有5年时间是不行的。难道还要等机会出现再花5年时间吗？我感觉对我来讲是没有吸引力的。”徐志刚对《第一财经周刊》说。

虽然有诸多的内部条线和协调问题，但信用卡在国内仍然是一款处在高速增长中的产品。招商银行信用卡去年一共新发卡618万张，这也是招商银行信用卡历史上增长最快的年份之一。招商银行2015年信用卡利息收入为267.29亿元，非利息业务收入为95.98亿元。

但是在年轻客户的获取上，招商银行信用卡正在面临技术公司的挑战。2015年4月，蚂蚁金服推出了一项几乎就是信用卡的服务“蚂蚁花呗”。上线20天后，蚂蚁金服提供的数据显示，“花呗”的用户规模已突破1000万。据招商银行2015年年报数据，招商银行信用卡累计发卡6917万张，流通卡数3782万张。花呗负责人郝颖称，花呗的用户中，近一半没有信用卡。

对于信用卡来说，年轻人几乎就是一切。“为信用卡贡献利润的基本上是年轻的客群，他们会有贷款、账单分期、循环透支。信用卡本身定义的优质客户就是喜欢贷款的年轻人，它在发展用户的时候就在发展这样的用户，只不过有些用户发卡发得早，他经济实力上来时候不再贷款了。”徐志刚说。

不仅是花呗，越来越多的技术公司都在和信用卡争夺年轻客群。这些技术公司都在围绕个人消费者提供金融服务，无论购物、旅游，还是培训、装修，你可以列出一张长长的名单：分期乐、趣分期、花呗、白条、会分期、房司令、首付游……

这些新兴的公司大部分做的是消费金融，但最终和信用卡竞争的是同一件事情―如何定义一个年轻人的信用，以及如何为之提供消费场景。在这一点上，传统的信用卡恰恰处在非常不利的局面―固化的信用评价方式和不够及时的授信流程。而技术公司则可以利用更多的个人数据来提供即时的个性化信用评估和授信。

这些提供新型消费金融服务的公司受到了资本市场的肯定。花旗银行的一份报告《数字化颠覆―金融技术如何迫使传统银行达到临界点》显示，2015年，全球金融技术领域的总投资超过190亿美元，其中75%的资金投向了个人和小企业业务。从业务类型看，46%的资金投向了借贷，23%投向了支付。

“可能下一代消费者已经不知道信用卡，也不想知道信用额度是谁提供的了，银行就像现在的通信运营商，只提供管道基建。”花旗集团研究部分析师田亚非对《第一财经周刊》说。

在徐志刚看来，经过十几年的发展，信用卡已经把客户关系建立起来了，信用卡的模式类似于现在互联网公司，开始不收费，以服务的形式先获客，获客以后再去变现。

“拥有一张信用卡已经成为刚需。没有什么特殊问题，你可能跟着这个信用卡机构走十年，招行的很多用户都是从大学开始的，一直到现在都和招行的关系都很好，在这个过程当中，在人生的不同阶段，信用卡给他起到了不同的作用。”徐志刚甚至认为信用卡的模式比互联网公司还要更完美一些。

但是现在信用卡可能需要换一种方式来理解年轻人的信用和他们的消费需求。

600万，这是分期乐2016年授信用户的目标增长量，距离这家公司第一笔分期购物交易的时间是3年。

信用卡和分期乐都在极力争取的新客户群体是类似的：有消费欲望，有借贷需求，有稳定工作的年轻人，比如25岁的王宇宽。

她有两张有两张信用卡，总额度4万元。有时候不小心消费太多账单额太大，她会选择分期，当然，需要付出一定的分期费用。这为银行贡献了可观的收入―但是分期乐为王宇宽提供了另外一个选择，在购买环节直接将消费金额分期，同样的，付出一定的分期费用。 读秒CEO周静（右上）称，虽然读秒与现贷派的区别很大，但是背后的理念是一样的，都要看客户是否有信用、还款能力和还款意愿。

以银行无法进入的大学生市场为切入点，分期乐在过去一年达到100亿元的成交额，今年，它要进入公司人市场。

这恐怕不是银行愿意看到的。

虽然在过去，围绕个人消费者的金融服务在银行内部并不太受重视。

“银行是有规模冲动的，”李晨说，“对公业务相对来说成本低、效率高，能够占到很多银行资产规模的80%以上，零售业务的空间会被挤压得非常小。”他是北银消费金融公司（以下简称“北银消费”）最早的员工。而北银消费成立的背景，正是因为银行内部并不能很好地发展消费金融。

更大的问题在于银行的分业务经营―信用卡、零售、理财分属于不同部门。离开招商银行之前，徐志刚在信用卡中心负责掌上生活App。按照规定，信用卡中心只能做信用卡相关业务，如果用户有理财需求，应该交给零售部门经营，让用户在手机银行上完成投资操作。“交叉销售做得不好，所以存在一部分人，整个银行，不管是信用卡还是零售，都没有从他身上赚到钱。”徐志刚对《第一财经周刊》说。 传统银行信用卡和蚂蚁花呗对比 信用卡发展历史

2010年李晨加入北银消费时，目标是做点与信用卡不太一样的事情。“信用卡更多的是一种标准化、扁平化的产品，消费金融和垂直的行业、人群、场景深度绑定的话，里面有很多的空间。”

北银消费正是根据银监会的规定，由北京银行出资，作为银行零售端业务不足的补充而成立的。它是当时国内第一家消费金融公司，经营范围限定在针对于个人的消费贷款，不能做对公业务。

北银消费成立初期只有20多人，李晨主要负责IT系统以及风险控制系统的搭建，也参与过全员发传单拉客。北银消费的业务大多来自教育、医疗、旅游、婚庆、装修等行业。

北银消费之后，国内的消费金融公司陆续成立了20多家。这些公司的问题在于，没有入口，依靠机构合作，地域属性强，获客能力弱。李晨觉得，零售一定要基于互联网，而脱胎于银行的消费金融公司难以孵化出互联网式的创新。

这也就是为什么李晨要在2013年出来创业成立“惠人贷”。“原来我们可能更多的是做一种支付的方式，从表面上来看，你也可以用信用卡，你也可以用消费金融公司，但是我们现在更强调的是怎么围绕B端去推进更深层次的利益上的合作。”

实际上，借助互联网的优势，像惠人贷这样的新参与者，能够在技术和场景方面探索更多的可能性。

京东金融消费金融事业部总经理许凌也是2013年从传统金融机构出来的。过去8年，他先后供职于中国工商银行总行银行卡业务部、荷兰银行消费信贷业务部、华夏银行消费信贷业务部，对信用卡发行、风险管理、分期信贷都非常熟悉。

“消费金融核心是‘消费’两个字，更具体些，一个是消费者，一个是消费场景。但是银行的核心竞争力在‘金融’这两个字上，也就是说它离钱近，但是离消费者和消费场景是远的。”许凌说。 信用卡消费场景―细分消费类别的金额及笔数分布

在银行的运营模式下，资金成本和风险成本是相对固定的，但是运营成本却不断攀升，因为需要更多的成本去获取和接触消费者，以及进行人工审批操作。他的判断是，消费金融未来要更有规模效应，一定是发生在跟消费相关的行业和企业。

这一年，许凌加入了京东，负责其消费金融业务的筹建。

对许凌来说，在京东做消费金融和在银行做消费金融，本质是一样的―搜集信息，判断风险。但是京东拥有的信息和银行拥有的信息却有巨大差别。“银行通过让你提交各种收入证明、工作证明、房产车产证明来搜集信息，判断你的还款能力，然后它的审批人员再电话调查，”许凌对《第一财经周刊》说，“我们也在搜集信息，只是更自动化，不依赖于用户提交，也不依赖于人工调查。”

用户登录京东商城的动作，购物的习惯，地址的变化，都会成为风险判断的考虑因素。比如，正常用户过去6到12个月期间，收货地址应在一到两个，如果地址频繁变化则预示着风险；再比如，有用户购买了60寸的电视机，说明他很有可能有自己的房子，而且面积较大。

基于天然的场景优势，京东为王宇宽这样的年轻人提供了消费金融的产品―白条，用户在购物时可以选择最长30天延期付款，或者3至24个月分期付款两种不同方式。即使是没有收入的大学生，也可以使用“校园白条”。

因为风险意识差、违约率高，大学生群体从2009年开始被排除在银行信用卡服务对象之外，这给互联网公司留下了机会。2013年成立的分期乐和2014年成立的趣分期，业务是面向大学生提供分期购物的服务，如今这两家公司已经分别获得了D轮和E轮投资。

与具体消费场景紧密结合，在银行无法触及的领域，为用户提供金融服务，成为创业公司的机会。

在北京工作的晓宇看上了一套月租6000元的两室一厅，按照北京租房市场的传统押一付三，她需要一次性支付2.4万元，她有点犹豫。

为她提供中介服务的我爱我家提供了一个新的选择，只需要在手机中提交一些个人基本信息，并且授权查看芝麻信用分―700分以上便可以押一付一，750分以上押金都可以不要，只需要付一个月房租。

晓宇最终用押一付一的方式租到这套房子，而且第一年免服务费，晓宇一次只支付了1.2万元。

背后与我爱我家合作的是提供租房分期服务的公司“房司令”，它帮助晓宇垫付房租，晓宇只需要按照约定每月给它还款。

这是一个典型的银行无法覆盖的场景，互联网公司们嗅到了里面的商机。从2015年开始，提供租房分期服务的公司大大小小已经接近10家，其中有京东白条联合自如友家推出“自如白条”，58同城推出“58月付”，还有房司令、会分期、斑马王国等创业公司。

原因是租房分期的风险相对可控，“虽然没抵押，但是实际上有一定的保障措施在里面。因为他押了一个月房租在平台方，如果出现违约，平台在一个月内将房子再转租出去就可以了。”玖富高级副总裁林彦军接受《第一财经周刊》采访时说。玖富是房司令的投资方。

“整个消费金融相对于企业贷款风险还是低很多的，”林彦军说，消费金融受宏观经济影响更小，同时结合不同的场景又有不同的风控手段。“比如买3C产品更多时候是建立黑名单，防范欺诈风险；如果是买出境游产品，很多时候是要签证的，能拿到签证某种程度上说明了这个人的信用程度。”

“场景”在这些公司的消费金融业务中扮演了重要的角色。“原先金融机构直接发卡给个人，现在有了场景，这个链条由两个角色变成三个角色，整个逻辑上就会产生一些新的变化。”李晨对《第一财经周刊》表示。

举例来说，一个购买儿童早教机构的课程套餐的用户，如果申请银行贷款，可能需要提供身份证、户口本、银行卡流水、工作证明、车辆行驶证、房产证等诸多证件，花费时间需要一周以上。如果结合儿童早教这个具体场景，只需要这个人是真实存在，这笔交易是真实发生，他的居住地址在消费场景半径1.5公里范围内，这笔贷款就可以当场通过。

背后的区别在于，银行是针对贷款申请者个人的风险审核，而结合场景的消费金融，会把这个商户、这个产品、服务的内容、以及客群的画像都勾勒出来，做一个整体的考虑。“与场景结合的消费金融有两点优势，一个是降低了推广成本，另一个是提高了风控效率。”李晨说。

旅行网站途牛网去年8月就推出了旅游分期付款业务“首付出发”，为用户提供最高2.5万元的信用消费额度。“旅游分期风控上有天然优势，本人出游可以有效保证真实消费、防止套现，通过与场景的紧密结合可以有效地进行风控。”途牛网CEO于敦德说。

提供分期付款服务能够为作为消费场景的商户带去更多的成交量，无论购物、租房，还是旅游，这是容易理解的。但商户自己组建金融团队，推出自有的消费金融业务，却不一定是一笔划算的买卖。林彦军这样说：“要建风控体系，要找资金，要组建团队，没两年估计搞不定。”

以P2P业务起家的互联网金融公司积木盒子做了一个消费信贷决策工具“读秒”，除了直接面向个人提供信用贷款，读秒还能内嵌到合作商户的业务流程中，为消费者在最终支付环节提供分期付款的选择。

读秒CEO周静曾供职于渣打银行，并负责渣打银行的个人信用贷款产品“现贷派”。当时，国内的银行尚在摸索零售业务，渣打银行是最早一批试水的，并且已经可以做到受理的80%的贷款申请不需要人工审批。 >> 京东金融消费金融事业部总经理许凌（前排中间）认为，在京东做消费金融和在银行做消费金融，本质是一样的―搜集信息，判断风险。但是京东拥有的信息和银行拥有的信息却有巨大差别。

即使这样，每一笔贷款从申请到放款仍然需要两到三天。“现贷派仍然需要像梭子一样，走完银行零售业务中的一系列流程，”周静介绍说，这个流程包括客户接触、预审、进一步递交一些纸质材料、运营部门电话审核、录入、审批、进入银行系统立项、最后放款。由于排队者太多，有的客户申请后必须排队到第二天、第三天，贷款申请才开始被接收处理。“当时现贷派的销售、录入、预审、运营、审批等团队需要几十人，这样规模的团队已经是很精简的，一天大概处理不到1000单。”

所以筹建读秒时，周静改进银行的流程，使用了纯线上全自动的方式。读秒从银联智策、铜盾、百融等30家数据公司获得数据，形成100个变量，“第一，认证他是不是真实的一个人，和他的信息是不是匹配；第二、他的历史信用上面有没有问题；第三看他有没有能力还款。”

不需要用户提交纸质文件，只需要在线填写很容易获得和记住的基本信息，比如身份证号、手机号、地址、信用卡号。在分析的同时，定价模型、反欺诈模型、授额模型集体在跑，它的数据处理不分前后，不像银行的“梭子流程”，所以可以10秒实时授信。

“现在读秒每月已经有50到60万单申请，平均每天几万单，申请量的增加，几乎对成本没有影响。”周静说。

过去一年，读秒已经与一批商户达成合作，包括金融企业安盛集团，电商平台乐视、珍品、去哪儿，医疗企业康德乐等。康德乐副总裁王澜称，康德乐与读秒合作开展肿瘤药物18个月左右分期付款的项目，让患者使用到了更好的药物。

“在中国这样消费增长如此迅速的国家，理论上银行的消费金融业务应该增长得很快，但实际上并没有，这就是个很大的问题。银行一旦丢失支付这一领域，也就丢失了接下来可能增长的空间。”田亚非说。

人民银行统计数据显示，截至2015年年末，中国居民部门消费信贷余额18.9万亿元，同比增长23.3%，增速是一般贷款增速的1.6倍，且近几个季度呈加速上升趋势，这里的消费信贷指除住房贷款之外的装修、购车和大件耐用消费品贷款。 招行信用卡和互联网产品对比

毫无疑问，消费者对于信贷服务的需求已经不再局限于买房、买车―这是银行最擅长的领域，小额的、高频的领域，如家电、数码产品、旅游甚至服饰、食品等也对信贷服务提出了需求。

银行应该感觉到了威胁。

京东白条已经不满足于只在京东体系内使用。2015年下半年，京东白条开始拓展更多的消费场景，

比如拓展了针对大学生的“校园白条”、和自如友家合作的“租房白条”。如今，京东白条的侧重点更多的在线下消费信贷，作为一种分期支付工具，在旅游、教育、装修等领域进一步覆盖，合作方包括新东方在线教育、沪江网校、首付游、万众国旅、辛巴达旅行社、居然之家、绿豆家装等。

今年3月，京东金融宣布“京东白条”去掉“京东”前缀，“白条”成为一个独立的品牌向外输出，“一是我们白条服务能力的输出，第二白条类消费信贷的系统性产品能力的输出。第三个已经建立的风控能力的输出。”许凌说。

花呗推出的时间晚于白条，但是借助支付宝在第三方支付工具中的绝对优势，花呗向不同消费场景的渗透更加激进。

除了在淘宝天猫体系内使用，花呗已经接入了包括唯品会、聚美优品、一号店、美团、百度糯米、大众点评等主流电商平台，而越来越多的线下场景，商超、便利店、餐馆、打车等也开始支持花呗。上个月，花呗宣布与上海复旦大学附属华山医院合作，推出体检分期付费服务。接下来花呗还将进入医疗、教育、公共缴费等民生领域。

央行的《2015年支付体系运行总体情况》显示，2015年发放信用卡和借贷合一卡共计4.32亿张，较上年年末下降5.05%，这也是信用卡发卡量7年来首现负增长。

“信用卡面对的挑战在于，它的支付功能、贷款功能是否被替代，权益体系是否攻击。”徐志刚告诉《第一财经周刊》，“支付宝是信用卡最需要防范的公司，因为它有支付功能，可以贷款，也开始做权益积分，有可能把信用卡替代掉。”

花旗银行的报告认为，银行应该推进“全渠道战略”，一个客户和银行有多种方式交互，移动端是最低成本高效率的方式。

银行正在用各种方式增加信用卡的吸引力。招商银行的掌上生活App不仅可以查询和管理信用卡，还提供商户优惠，积分兑换等活动，已经有超过一半的招商银行信用卡用户绑定并使用这款App。

工商银行推出了消除实体卡的基于手机的HCE云闪付信用卡，并且首批支持了Apple Pay、Samsung Pay，支持线下挥手机支付和线上一键支付。

而浦发银行采取全面免年费策略，除了部分提供特别权益的卡片，浦发信用卡全线卡产品都将无条件终身免年费。

然而徐志刚去年还是决定离开招商银行信用卡中心，因为“可做的事情不是特别清晰”。

辞职之后的徐志刚创办了拿铁财经，产品包括面向大众人群的智能投资顾问，和信用卡余额代偿服务。他称之为偶尔借贷和持续理财的搭配。

消费金融与信用卡背后的风控核心逻辑其实是一样的―防欺诈。套现是信用卡发展过程中极力防范却始终无法消灭的问题，对于如今的花呗、白条以及易变现的消费金融服务来说，同样如此。

以“花呗套现”和“白条套现”为搜索关键词，能够得到大量套现网站链接以及套现攻略。“套现里面一定会优先选择那些易变现的产品，当然一个账户突然开始买3个iPhone的时候一定会预警，”许凌介绍说，“一个是用户主动套现，第二个是账户被盗以后被动套现。核心是要把它判断出来，然后启动层层拦截，订单拦截、仓库拦截、配送站拦截。”

京东白条的使用更多地更京东购物相结合，风险也更容易识别。而花呗套现以虚假交易为手段，更隐蔽也更猖獗―“买家”在淘宝拍下并不存在的物品并使用花呗支付，“卖家”扣除10%到15%手续费后将钱转账给“买家”，最后“买家”确认收货。

银行晨会工作总结篇(7)

中国最大的电脑供应商联想上月宣布以17.5亿美元的价格收购美国国际商用机器(IBM)的个人电脑部门。这一交易是中国技术公司最大的一笔海外收购，联想也成为首家收购全球驰名品牌的中国国有控股公司。与此前中国公司的多数跨国交易不同，联想收购IBM业务不是因为政府的指令或收购自然资源的宏观经济需求，而是因为公司进入全球顶尖企业的战略需要，同时也缓冲国内市场增强的竞争压力。一些专家认为，这是中国公司日益成熟的迹象。过去4年里，中国企业进行的跨国境并购交易总额仅80亿美元。

中国国航海外上市首日上涨8.2%

中国国际航空股份有限公司股票上月16日在香港开始交易，收盘上涨了8.2%，收于3.23港元，而发行价为2.98港元。在港上市的中国公司股票继续摆脱中航油丑闻的影响，开始反弹。中国国航是中国的旗舰航空公司。该公司通过在香港和伦敦的双重上市，出售了28亿股股票，占其扩大后股本的31%，从中筹集11亿美元资金。其在香港公开上市部分的股票，被散户投资者84倍超额认购。来自路透社的消息说，按公司2005年的盈利，国航发行价的市盈率约为10.9倍。相比之下，中国另两家主要航空公司东方航空的市盈率为11.4倍，南方航空的市盈率为14.5倍。

中航油集团不承诺无条件支持中航油

中国航空油料集团公司日前发表声明称，中航油集团不可能承诺给予中国航油无条件的支持。业内人士分析，这表明中航油集团很可能会在中国航油的重组过程中不再提供资金支持。中国航油必须自己渡过难关后，中航油集团才会给予其支持。据了解，中航油集团目前正在与新加坡淡马锡控股协商，两家公司可能一起注资多达1亿美元，成为中国航油重组后的主要股东。但中航油集团在声明中再次强调，在注入任何资金之前，中国航油必须先解决目前所涉及的法律与法规的问题，确保重组后能继续把焦点集中在核心业务，这是新策略投资者参与中国航油重组的条件之一。尽管如此，中航油集团还是向股东保证，将给予中国航油精神上、管理上以及财务上的支持，确保中国航油在重组的同时，尽快恢复航油采购活动，并呼吁股东谅解。

国资委与30家央企签任期责任书

上月15日国资委主任李荣融与中国核工业建设集团等30户中央企业签订首批任期经营业绩责任书和2005年度经营业绩责任书。这30家央企经营领域涉及军工、石油、电力、冶金、建筑、医药和旅游等行业，成为180多家央企中第一批与国资委签订任期责任书的企业。这30户央企2004年至2006年的任期考核目标的总体情况是使国有资本保值增值率达到110.48%，主营业务收入年均增长8.44%。他们明年的利润指标比今年实际实现值也有2.1％的提高。

首都机场并购景德镇机场

首都机场集团公司与江西省景德镇市人民政府近日就景德镇机场资产重组的具体操作事宜达成共识。按照约定，景德镇机场的资产以及欠科威特政府和中国信达资产管理公司两亿多元的债务将全部移交首机集团。首机集团进驻景德镇后，将分期投资1.8亿元对景德镇机场进行大规模的改造，新建候机楼，更新指挥设备，将跑道由现在的2400米延长至2800米，改造后的机场可以起降大中型客机。此外首机集团计划在景德镇建设一个面积达1000亩的空港工业园，发展与航空相关的商贸、物流和食品加工业等。

麦当劳中国区总部迁沪

据报道，就在中国零售业全方位开启大门之际，麦当劳在上海宣布，将于今年1月将其中国地区总部正式从香港迁至上海。与此同时，在肯德基第1200家餐厅开张迎客之时，肯德基对外宣布，肯德基将继续保持高速开店的策略，其今年全国开新店的数量将不会低于250家。此前大家乐在4年之后宣布重新杀回中国大陆，并先后在广州、上海开店。在中国零售业市场开放前后，国内快餐企业显然将再一次经受冲击。中国快餐市场目前市场空间未完成开发，是吸引众多商家投资该领域的重要原因。最近商务部公布一组数据，去年全年我国餐饮业销售额将实现年中预测的7200亿元目标，并有望达到7300亿元。无可否认，中国经济的快速发展对于快餐企业有不可忽视的促进作用。

国有资本全面掌控新华晨

华晨系新任掌门人蔺晓刚上月上任，意味着一直处于动荡中的华晨系在资本高手仰融时代、职业经理人“四大金刚”时代之后，经过彻底改头换面，进入国有资本全面掌控的“新华晨”时代。新上任的蔺晓刚几乎身兼所有华晨的要职。华晨集团、华晨中国与华晨金杯三者是母公司、子公司与孙公司的关系。蔺晓刚是华晨集团副董事长、总裁，华晨中国总裁、行政总监，华晨金杯董事长、总裁。“四大金刚”在华晨系的权力基本被收回，而华晨的投资主体又没有变，显然，蔺晓刚的上任意味着国有资本全面收回控制权。

巨额债务拖垮青鸟旗下上市公司

最近两个月，“青鸟系”企业已有两起无力偿贷的银行案，去年12月4日，青鸟天桥公告称，公司第一大股东北大青鸟持有的公司6357.88万股股权全部被冻结。这是继2004年9月青鸟天桥的全资子公司上海北大青鸟企业发展有限公司由于借款9000万元逾期未归还而被银行之后，又一起发生在青鸟系企业身上的因无法偿还银行借款而被诉讼的事件。目前青鸟天桥和青鸟华光在去年前三季度发生大幅亏损之后，均已预计2004年全年将发生亏损。而同时，目前两公司的银行借款合计已高达30亿元左右。若上述两起因借贷不还而导致银行逼债的事件最终引发银行对“青鸟系”企业的不信任，连锁反应很快就会让资金链条已经绷紧的青鸟天桥和青鸟华光面临还贷危机。

中远集运确定在海外上市

在“博鳌亚洲论坛2004深圳国际物流大会”上，中远集团总裁魏家福透露，中远集运肯定在海外资本市场上市，而不会选择国内市场。至于何时上市，中远集运将按资本市场的运作程序，目前还没有明确的上市时间表。此前有报道称，中远集运准备赴港上市，初步集资规模在20亿至30亿美元之间，折合人民币高达156亿至234亿元。其初步招股时间表暂定为明年上半年，联席保荐人为汇丰证券及瑞银集团两家。但魏家福表示，这只是媒体的一种猜测，并没有确定最后计划。中远集运目前是世界上前十大集装箱班轮公司之一，总箱位超过25万个标准箱，占全球箱运份额约4%。

中海油完成收购澳大利亚西北大陆架天然气项目

中国海洋石油有限公司上月18日宣布，该公司已完成对澳大利亚西北大陆架天然气项目权益的收购。西北大陆架天然气项目的合作伙伴已签订为期25年的液化天然气供应合同，将于2006年开始向位于广东的中国第一个液化气接收终端供应液化天然气。根据协议，中海油获得了澳大利亚西北大陆架天然气项目的一些生产许可证、租赁证及勘探许可证大约5.3%的权益，同时，公司还将享有未来在已探明储量之外的勘探参与权。瑞士信贷第一波士顿(香港)有限公司及美林(亚太)有限公司是中海油本次收购的财务顾问。