对金融监管的认识篇(1)

关键词:县域;反洗钱;非现场监管

反洗钱非现场监管是人民银行监督金融机构履行反洗钱义务,有效实施反洗钱监管的一项重要手段,也是人民银行依法履行反洗钱工作的重要环节。反洗钱非现场监管工作的开展,对及时了解掌握金融机构反洗钱法律制度执行情况、分析评估金融机构洗钱风险状况、引导反洗钱现场检查工作有针对性的开展、节约反洗钱工作成本等方面具有重要意义。那目前县级央行在县域的反洗钱非现场监管情况如何呢?对此,笔者在湖南省桂阳县进行了专项调查。

一、县域反洗钱非现场监管存在问题及原因分析

(一)反洗钱工作认识不到位,在不同行业开展不平衡。一是各金融机构认为反洗钱是经济发达地区的事,一时半会不会发展到县域金融机构中,必要性不是很大,存在应付心理,未能有效发挥阻击洗钱犯罪的第一道防线作用;二是面对激烈的竞争,有的金融机构为占取更多市场份额,只重业务发展,轻视反洗钱工作,表现为有的机构为增加存款,担心得罪客户,出现违规为客户办理大额现金支取及转账等结算业务,为洗钱活动留下空隙;三是证券、保险业与银行业相比,其反洗钱工作基础相对薄弱,工作水平较低。大多保险、证券业机构对反洗钱工作认识不足,重视不够,认为反洗钱工作是人民银行的事,跟他们关系不大,自身也不存在洗钱风险,有的甚至认为反洗钱工作会增加机构经营成本,出不了效益,致使反洗钱非现场监管报表未能报送。

(二)宣传培训不够,反洗钱人员配备和业务能力难以适应当前工作。一是对广大客户及社会公众宣传不够。因而社会公众对反洗钱认识不足,部份存款人对金融机构执行“实名制”规定,要求其提供真实身份信息不理解;有的客户不理解开展反洗钱工作的目的和重要性,认为开展反洗钱工作,是无事找事做;二是对基层央行和各金融机构反洗钱人员的培训力度不够,兼职人员对反洗钱知识了解和掌握得甚少,对是否洗钱很难甄别,现在的反洗钱非现场监管仅仅是停留在报表报送的环节,其他方面还未涉及,县级人行对非现场监管办法都显得非常陌生,其他金融机构也是云里雾里,因此,加强培训学习,尽快提高素质刻不容缓;三是人员配备少,专业反洗钱的人才奇缺,随着反洗钱政策法规的陆续出台和不断完善,反洗钱工作监管的范围不但包括金融、证券和保险业金融机构,还将包括房地产、彩票、律师、公证、珠宝等特定非金融机构。监管中不但要有现场检查,还有非现场监管。而桂阳支行仅配备了1个人,还是由会计人员兼任,这样的人员配备和反洗钱实际工作需要很不适应,工作难度很大,工作质量也难以提高;四是商业银行一线临柜员工缺乏系统性反洗钱工作培训,普遍缺乏反洗钱工作经验,大多没有掌握识别和监测可疑交易的方法和标准,即使发现了一些涉嫌洗钱的可疑支付交易,往往因为难以界定而作罢;反洗钱工作仅停留在成立组织机构,指定岗位兼职人员等表面层次上。

(三)金融机构反洗钱内控制度流于形式,制度执行不力。一是虽然金融机构大多制定了反洗钱内控制度和操作规程,但可操作性较差,而且未能根据反洗钱业务的变化做相应的调整,与自身的具体业务联系不多,金融机构反洗钱内控制度和操作规程需要进一步的充实修订和完善;二是制度执行不力。各金融机构的反洗钱工作人员都是兼职人员,工作时间和精力没有保障,普遍存在应付了事现象,对客户尽职调查也难以落到实处,对交易的真实性审查存在许多困难,如有的客户在办理银行账户开立和资金清算交易时,银行要求提供基本信息,客户往往嫌麻烦,有的甚至以转户、销户等理由来吓唬开户行,而金融机构考虑到自己的经济利益,不愿意为了反洗钱工作而失去大客户。三是各金融机构认为反洗钱工作会增加他们的经营成本,且上级机构对此没有具体的考核措施,县域金融机构也就失去了起码的内、外在动力,对制度执行就没那么认真了,而这对深入开展反洗钱工作影响较大。

(四)对证券保险机构的反洗钱监管权不足,易造成反洗钱盲点。《反洗钱非现场监管办法(试行)》第四条规定了“中国人民银行分支机构负责对本辖区内的金融机构分支机构、地方性金融机构总部以及中国人民银行授权的金融机构进行非现场监管。”但在县级央行,除了银行业机构,对证券业、保险业机构的监管并不多。一是监管覆盖面不全,因证券业、保险业机构都是接受上级主管单位的管理和约束,且未与人行产生业务来往,县支行甚至连辖内具体有几家证券业机构,有几家保险公司都不是很清楚,而证券、保险机构在辖内的分支机构并未到人民银行备案,其大额可疑交易报告制度及大额交易上报系统、客户身份识别制度及客户身份核查系统尚未建立,并未发挥领导小组的组织、指导、协调作用。目前,从可疑交易的判别、认定、上报,各家总公司均未制定上报办法,向当地人民银行报送途径尚不明确,这样也容易造成反洗钱的盲点。

(五)客户身份识别工作不扎实,客户对身份识别认同度不高。一是金融机构未能严格按《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》有关规定对客户身份进行识别,如有些对非本机构开立账户办理现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务的客户进行身份识别不认真,有些对客户进行身份识别不仔细,有些对改变基本信息资料的客户身份进行重新识别不严。二是部分金融机构没按照规定对自然人或法人的身份证件进行联网核查,除商业银行外,农信社和邮政银行,大多基层分支机构还未连接联网核查系统,而证券保险业机构更是连联网核查的概念都没有。三是客户对身份识别认同不够,部分自然人客户认为“自己的钱自己有权自由支配,凭什么要向金融机构提供自身的身份证件”;部分企业存款人则以经营业绩、资金流量及流向等是商业秘密为由,对金融机构要求提供其真实身份证件难以理解。四是金融机构对客户身份识别深度不够,不愿意对客户身份审查过细而失去客源,不愿意对客户进行深入调查而影响声誉。因此,金融机构对客户身份进行识别更多地处于一种应付性、边缘性、形式性的被动型状态,而难以达到主动性、深入性、实质性的履职型状态。

(六)非现场监管信息报表数据失真,客户资料信息保存不规范。一是县级人行收集的反洗钱非现场监管信息报表数据不完整,一方面是县域证券、保险机构均未向县级央行报送反洗钱非现场监管信息报表,另一方面是银行业机构报送的信息报表不全,或少报表,或漏数据。二是数据不太真实,各银行反洗钱人员都是兼职,且人少事多,还是人工填报,加之识别不认真,为了应付人行的检查,草草了事,难免数据失真。三是数据分析不到位,商业银行虽有反洗钱自动识别系统,但二次识别时,仍分析不到位,要么不甄别,全都上报给人行,要么不仔细分析、甄别,全当做正常客户处理,而农信社、邮政银行没有反洗钱自动识别系统,全凭人工甄别,反洗钱人员业务能力又有限,分析不到位。四是客户资料信息保存不规范、不完整、不统一。有的金融机构客户账户资料没有按照一户一档进行保管,有的金融机构个人银行结算账户没有随传票进行装订,有的金融机构只保存开户资料,没有对销户资料进行保存,有的金融机构由多个部门对客户资料进行保管。

二、改进非现场监管的几点建议和措施

(一)加强学习培训,努力提高反洗钱水平。一要继续扎扎实实学习《反洗钱法》等一系列反洗钱政策规定和办法,特别是要结合县支行反洗钱工作实际,注重操作上的学习,力争辖内反洗钱工作人员的政策理论水平和实际操作能力在年内有较大提高。二要加强对金融机构从业人员的业务培训,提高反洗钱工作人员的业务素质,以适应对客户身份进行深度识别的需要;重点培训识别客户身份、甄别可疑交易及非现场监管报表填制等方面的知识和方法,不断规范和完善金融机构反洗钱非现场监管信息的填报工作,提高数据的准确性。

(二)加大宣传,充实力量,进一步明确反洗钱工作职责。一是开展对社会公众的反洗钱宣传;二是加大对客户的宣传力度,耐心做好对客户的解释工作;三是针对目前基层人行及各金融机构临柜人员反洗钱知识匮乏及反洗钱专业人才缺乏的现状,人行县支行及各金融机构要将懂金融、懂法律的专业人员充实到反洗钱部门和工作岗位上来,壮大反洗钱队伍,高度重视对基层员工的培训工作,只有把这支反洗钱队伍培训好、锻炼好,掌握过硬的反洗钱操作技能及业务知识,才能有效开展反洗钱工作,履行好反洗钱工作职责,全面提升银行业反洗钱工作水平。

(三)改进监管方法,提高监管成效。一要充分运用非现场监管信息,准确反映辖内金融机构洗钱风险状况,指导金融机构采取有效措施,及时整改,不断提高金融机构反洗钱工作水平。二要根据非现场数据提示的金融机构反洗钱工作薄弱环节,有针对性地开展现场检查,尤其是针对可疑交易“防御性”报告问题,可以从筛选高风险客户、高风险行业、高风险交易等信息入手,通过精细的分析,以点带面进行突破,有效引导金融机构把工作重点集中到洗钱行为的识别、分析和发现上来,增强反洗钱工作实效;三要积极探索开发一套系统的、科学的数据分析指标体系。

(四)加大对金融机构反洗钱工作的监管力度,提高其反洗钱的能力。一是人行要加强对证券保险业反洗钱工作的监管,建立完善的反洗钱资金监测数据库,加快网络建设,探索建立匹配数据库,拓展数据来源,全面实现银行业、非银行业金融机构大额和可疑交易数据的电子化报送,提高反洗钱监测分析水平,充分发挥反洗钱资金监测中心的作用。二是对设立在县(市)的证券和保险等营业性分支机构,由其上级机构报送反洗钱非现场监管报表。三是要充分利用好目前已经开发的相关系统,做好相关系统的联网,把可疑资金的交易通过电子手段进行自动监测和识别,自动跟踪和及时上报,减少手工工作量,提高工作效率。

(五)认真做好客户身份识别工作。一是各金融机构要加大对开户资料的审核力度,严格按照《人民币银行结算账户管理办法》的有关规定审核、开立各类存款账户;二是在办理开户、结算及5万元以上的现金存取业务进行联网核查,并做好一次性金融服务客户、续存客户、客户身份识别以及改变基本信息资料客户身份的重新识别工作;三是金融机构应按照有关规定制定客户资料保管的业务标准,明确客户资料的保管机构,确保客户资料信息保存达到规范性、完整性、统一性。

对金融监管的认识篇(2)

一、如何正确认识互联网金融

正确认识互联网金融的内涵本质、作用及其蕴藏的风险是规范和发展互联网金融的前提与基础。

第一，互联网金融的定义有广义和狭义之分。广义的互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业跨界从事金融服务，也包括金融机构利用互联网技术和信息通讯技术开展的金融服务。而狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的基于互联网技术和信息通讯技术的金融业务。由于传统金融机构较注重风险管控，利用互联网技术和信息通讯技术开展金融业务正向效应多、风险事件少，因此目前舆论争论和关心的其实集中于狭义的互联网金融范畴。

第二，应当充分肯定互联网金融所具有的积极意义。互联网金融整体上符合现展潮流，天然具有普惠金融基因，可以较好地满足大众创业、万众创新的资本需求，发挥了传统金融机构难以替代的积极作用。比如，一些从业机构依托电子商务平台，通过大数据、云计算等技术手段，极大地降低了金融市场的交易成本和信息不对称程度，较好地满足了传统金融机构服务不到、服务不了、服务不好的“长尾”客户的信贷需求，有效支持了大众创业、万众创新。

第三.不能简单地将“互联网金融”风险案件全部“嫁祸”于互联网金融。目前出现的大量集资诈骗、非法吸收公众存款等一系列风险事件，实质是披着P2P借贷、股权众筹等互联网金融外衣的非法金融活动，是伪互联网金融。例如，“互联网+集资诈骗”其本质是集资诈骗，不能等同于互联网金融；“互联网+非法吸收公众存款”也不等于互联网金融，其本质还是非法吸收公众存款；只有“互联网+真正的金融服务”才是互联网金融。因此，不能因为发生了一些风险案件就简单地否定互联网金融。当前对伪互联网金融进行打击和专项整治，将有效避免“劣币驱逐良币”的现象发生，有助于营造互联网金融行业健康发展的良好环境。

第四，互联网金融的本质还是金融。因此，互联网金融一方面具有金融固有的信用风险、流动性风险、操作风险等风险属性，另一方面我们还应清醒地认识到互联网金融还具有一些特殊风险。具体来说，一是存在“长尾”风险，互联网金融主要服务对象是传统金融机构无法覆盖的“长尾”人群，而“长尾”人群的金融风险意识及抗风险能力往往相对薄弱。二是网络经济具有“强者恒强、赢家通吃”的特性，不可避免会出现前期“一哄而上”，后期大批企业因竞争失败而退出市场的情况。三是互联网金融具有“混业”、“跨界”的特性，各种业务在互联网技术的支撑下能够随意组合，出现产品“混业”、平台“混业”乃至集团“混业”，这也容易产生隐蔽性更强、传染性更高的金融风险。四是互联网企业与传统金融机构的“基因”不同，传统银行机构一般风险意识较强，讲究“稳健经营”，而互联网企业创新意识较强，追求“客户体验”，风险意识和内控管理相对较弱，若放松监管容易产生风险隐患等。

二、如发展互联网金融

为了趋利避害，使互联网金融纳入规范发展、健康发展的轨道，笔者认为要注意把握以下四点：

第一，要始终坚持服务实体经济的发展方向。监管部门应积极引导互联网金融以支持实体经济为根本，以市场化发展为导向，以客户的真实、合理需求为动力，利用互联网金融的信息技术优势、社交网络优势、规模经济优势、成本优势等，更好地服务中小微企业和低收入人群，实现实体经济和互联网金融的良性互动、共同发展。反之，若互联网金融的发展“脱实向虚”，演变成为拉长融资链条的“金融掮客”和民间高利贷的“网络升级版”，不仅不利于互联网金融自身健康发展，甚至会加剧金融市场的风险。

第二，要加强外部监管。在立法制规层面，要在明确各监管部门职责的基础上，抓紧制订出台相关法规，尽快解决互联网金融领域存在的“无监管、无门槛、无规则”的状况，对互联网金融的组织形式、准入门槛、经营模式、风险防范和处罚措施等作出明确规定。在监管协调方面，鉴于互联网金融具有跨界、混业的特性，一方面要建立完善金融监管协调机制，形成有效的金融监管合力，避免出现“三不管”地带；另一方面，中央金融管理部门要加强与工信部、公安部等部门的监管协调，建立信息共享机制。同时，考虑到互联网金融业态种类繁多，具有较强的区域特色，还应加强中央与地方金融管理部门的监管协同，明确职责分工。在监管手段方面，各监管部门不能停留在用“土的”、传统监管手段上，也要与时俱进，利用大数据、云计算等现代信息技术加强监测和管理。

第三，要完善行业自律机制。行业自律是行政监管的有益补充和有力支持，行政监管和行业自律应相互配合、相得益彰。如果行业自律作用发挥得好，行业发展有序规范，监管就会变得更加灵活和富有弹性，有利于整个行业的健康持续发展；反之，则会迫使监管部门强化监管刚性，采取更为严格的监管理念和监管措施。因此，发挥行业自律管理作用，并与行政监管有机结合，对互联网金融行业的规范发展至关重要。经国务院批准，中国互联网金融协会己于2016年3月25日正式成立。要充分利用中国互联网金融协会成立的契机，发挥行业协会的自律管理作用，并推动形成统一的产品标准、行业服务标准以及数据统计标准等，引导互联网金融规范发展。

对金融监管的认识篇(3)

论文关键词：反洗钱 监管 研究

随着反洗钱形势的发展，风险为本反洗钱监管理念逐渐成为反洗钱领域的共识。人总行在2007年11月召开的反洗钱监管座谈会上，针对“监管资源有限，监管手段不足”的问题，提出了“要树立风险为本的监管思想，采取风险为本的监管方法，合理配置监管资源”；在2008年初全国人民银行反洗钱工作会议上，对风险为本反洗钱监管做出安排部署，提出要加强反洗钱非现场监管，逐步推进非现场监管指标体系建设，建立非现场监管评级机制，确立和完善以洗钱风险管理为中心的反洗钱非现场监管体系。这两次会议的召开，标志着风险为本反洗钱监管的研究和实践在全国范围内拉开帷幕。经过三年多的探索性研究和实践，笔者认为，实施风险为本反洗钱监管还存在以下几个层面的问题。一是在理论认识层面，存在片面性和绝对化的倾向。认为风险为本反洗钱监管与规则为本反洗钱监管相对立，风险为本是对规则为本的否定；风险为本的优势明显优于规则为本；当前对所有金融机构都应当要求以风险为本开展反洗钱工作。上述认识存在一定的片面性和绝对化倾向。二是在法规制度层面，存在不协调、不适应的问题。《反洗钱法》颁布实施五年来，人民银行相继建立了一整套反洗钱制度和操作规范。这些制度、规范在反洗钱起步阶段确实起到了强有力的推动作用。但随着反洗钱工作在金融机构的深入开展，反洗钱合规理念普遍被金融机构接受以后，过多的规定、过细的标准客观上造成了金融机构的过度依赖，而且在一定程度上影响了金融机构主观能动性的发挥，甚至有的制度反而成了金融机构规避责任的依据。目前金融机构存在大量的防御性可疑交易报告就是最为明显的例证。另外，过多的监管要求也加大了金融机构的经营成本，给金融机构造成一些不必要的负担。这些都是当前反洗钱法规制度滞后于反洗钱形势发展的现实表现。三是在技术操作层面，非现场监管与现场检查还需加强和改进。目前存在的主要问题，一方面是非现场监管信息资料采集和运用效率不高。风险为本的监管方式是建立在对金融机构的有效评估这一基础之上。要实现有效评估，就必须建立一套科学的信息采集、加工处理、评估判断、现场校验、矫枉评估和做出监管决策等一系列制度和操作程序，疏通数据来源渠道，提高数据采集和运用的电子化水平。但从非现场监管信息系统硬件建设来看，目前通过网络传输信息数据还仅限于各银行业金融机构，保险、证券等金融机构还没有电子化网络传输信息平台，而且2010年推广应用的“反洗钱监管交互平台”也未与人民银行支付清算系统及商业银行电子汇划系统对接，降低了系统的功能。当前，非现场监管部分工作还处于手工操作阶段，工作量大、效率低、差错多，影响了非现场监管的效能。另一方面现场检查的重心还没有转移到以风险管理为目标，还是习惯于合规性检查。比如，在客户身份识别上还是以检查静态的客户身份要素是否合规为主；在大额和可疑交易报告方面习惯于根据现有制度设定的客观标准对报告结果进行检查。这种传统的检查方式与引导金融机构以风险管理为核心开展反洗钱工作的要求极不适应。

鉴于以上问题，要实现反洗钱监管由规则为本向风险为本转变，还需从理论认识和实践操作上加以改进。

一、全面认识和正确运用风险为本监管理论

当前重要的是处理好风险为本与规则为本的关系。规则为本的反洗钱监管方式是反洗钱处于起步阶段比较通行的监管模式。其工作重心主要表现在以下方面：一是制定规则和各种规定；二是监督检查各类金融机构执行规定的合规性；三是将不合规处罚作为一种日常机制和主要监管方法。规则为本的监管实际上是一个制定规范—检查执行—调整规范—再检查执行的过程。在一国反洗钱制度的初创期，反洗钱工作的机理及价值还未被金融机构所广泛接受的情况下，以规则为本的监管方式既直接，也富有效率。风险为本的反洗钱监管贯彻以关注洗钱风险为核心，以原则性监管为导向，以非现场监管为主要手段，以现场检查为必要补充的监管方法。规则为本监管与风险为本监管贯穿着两种不同的监管理念，但两种监管方式并非截然对立，水火不容，而是层次递进，互为补充的关系。强调风险为本的监管,并不意味着放松合规性监管,而是要将着力点放在风险上,注重对风险的早期识别、预警和控制,尤其注重金融机构内部的风险控制和管理,注重对其风险管控能力的考核和评价,当然也包括对违规行为的监测和控制能力。

规则为本监管与风险为本监管的区别仅仅是在监管手段、监管理念、监管目标等方面侧重点不同而已。为此，在监管实践中，应立足实际,灵活掌握,根据不同金融机构的特点和内控机制运行情况确定监管重点,如：对反洗钱基础工作较好的国有商业银行、股份制银行主要实施以原则为导向的风险为本监管；对农村信用社、保险、证券、期货等反洗钱工作基础薄弱的机构则主要实施以合规为导向的规则为本监管。同时，对于金融机构而言，在其内部反洗钱组织架构、内控制度、操作流程等基本达到合规要求后，就应更加注重洗钱风险的防范，建立起风险管理的组织架构、技术支持以及风险管理的方法体系，依据风险的大小来安排相应的资源投入。

二、尽快修订完善相关规章制度，以适应反洗钱发展形势需要

一要进一步扩充洗钱罪的上游犯罪范围。结合我国实际，吸收借鉴国际社会的先进经验，修改《刑法》和《反洗钱法》的相应条款，尽可能地将一切贪利性犯罪包含在洗钱犯罪的“上游犯罪”范围之内。二要建立健全特定非金融行业反洗钱制度。在研究、评估各行业洗钱风险的基础上，加快制定特定非金融行业的反洗钱规则并分步启动实施。同时，发挥相关部门和特定非金融行业自律组织的作用，指导行业自律组织制定反洗钱指引，督促行业加强反洗钱自律。三要制定金融机构岗位设置和内控制度建设指引。按照《反洗钱法》的立法精神，人民银行可以会同其他金融机构监管部门，依据《金融机构反洗钱规定》和相关规章制度，制定操作性强的《金融机构反洗钱岗位设置和内控制度建设指引》及实施细则，指导金融机构合理设置反洗钱工作岗位，完善内控制度建设。四要完善客户身份识别制度。对《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》和《支付结算办法》等配套规章制度进行修订和完善，明确客户在办理大额交易业务时应向金融机构履行如实告知义务和因不履行如实告知义务所承担的法律责任。

三、积极采用可疑交易“主观”识别标准

faft的《四十项建议》在制定可疑交易识别标准时采用的是主观标准，即规定“如果金融机构怀疑或有理由怀疑某项资金属于犯罪活动的收益或者与筹资有关，应按照法律或法规的要求，立即向金融情报单位报告”。目前，我国金融机构的反洗钱工作已具备一定基础，人民银行应逐步减少可疑交易的客观标准，强化金融机构的自主识别能力。指导金融机构在客观指标基础上充分发挥主观能动性，逐步实现以主观分析为主，辅以客观指标的可疑交易报告形成方法，提高可疑交易报告的情报价值。

四、着手建立反洗钱正向激励机制

反洗钱补偿与激励机制的建立可从三方面着手：一是建立反洗钱专项基金。该基金有三个主要来源：洗钱罪的罚没收入、政府财政专项拨款和社会各界人士的捐款。该基金主要用于奖励主动提供反洗钱情报和线索的社会公众。二是建立政府财政分成奖励制度。对主动提供反洗钱情报和线索的金融机构和工作人员以及积极参与反洗钱侦查、破案工作的有关部门，在破获洗钱案件并追回赃款之后，由反洗钱行政主管部门代表国家依据贡献大小给予相应的奖励。三是对认真履行反洗钱义务的金融机构给予各种政策上扶持和优惠，如市场准入、经营权限、税收减免或优惠等。

对金融监管的认识篇(4)

为打好我县防控金融风险攻坚战，加强非法集资、互联网金融、交易场所等重点领域风险防控工作，及时查隐患、堵漏洞、防风险，严防涉众型经济纠纷引发群体性事件发生，切实维护全县金融秩序和社会稳定，制定如下工作方案。

一、总体要求

（一）指导思想。深入贯彻党的十九大以及二中三中全会、中央经济工作会议、全国金融工作会议、全省金融工作会议、全市金融工作会议及我县金融工作会议精神，认真落实党中央、国务院、省委、省政府决策部署和市委、市政府、县委、县政府工作要求，按照“预防为主、打击为辅”的工作思路，坚持立足于保障全县经济安全运行、维护群众合法权益、优化金融生态环境，建立健全管理、预防、打击和处置非法集资等非法金融活动工作机制，加大防范预警、案件处置、宣传教育等工作力度，切实维护正常金融秩序，坚决守住不发生区域性系统性金融风险的底线。

（二）工作目标。涉非法集资、互联网金融违规业务、交易场所违法违规经营等非法金融活动存量风险及时化解，增量风险逐步减少。大案要案依法、稳妥处置，陈案处置加快，有效化解信访投诉。非法金融活动监测到位，预警及时，防范得力，处置工作纳入法治化轨道，人民群众法律意识和风险防范能力显著提高，非法金融活动生存土壤逐步消除。

（三）工作原则

1.统筹协调。各乡（镇、街道）作为本辖区整治非法金融活动的第一责任人，对辖区内整治工作负总责，严格按照属地管理原则，认真做好宣传教育、风险排查、监测预警、案件处置和维护稳定等工作。

2.严管严控。各行业主管、监管部门要按照监管与市场准入行业管理挂钩原则，认真落实监督管理职责，加强日常监管，确保监管防范不留真空。

3.防打结合。依法有序妥善处置风险，在解决好浮出水面问题的同时，做好防范预警、强化宣传教育，发挥群众举报作用，一旦发生要打早打小，在苗头时期、涉众范围较小时解决问题。

4.依法处置。各级各部门单位要依照相关法律法规和规定，按照职责分工和工作权限，齐抓共管、协同配合，抓住重点领域、重点区域、重大案件，依法持续严厉打击非法金融违法犯罪行为。

5.维护稳定。坚持积极稳妥、措施得当、维护稳定的原则，认真做好信访维稳和舆情引导工作，正确引导社会舆论，及时有效化解矛盾，维护社会稳定。

二、重点任务

（一）健全完善预警机制

1.依托省处非办牵头建设的非法集资监测预警信息化系统，建立健全立体化、社会化、信息化的监测预警体系。将整治非法金融活动工作纳入基层网格化管理范畴，切实落实好非法集资举报奖励制度，动员社会各方面力量广泛参与、群防群治。组织力量深入社区、村组开展防范预警工作，及时发现非法金融活动线索，早介入、早处置，努力将风险隐患化解在基层、化解在萌芽阶段。

责任单位：各乡（镇、街道），县公安局、市场监督管理局、人行XX县支行、XX银监办

充分利用互联网、大数据等技术手段加强对非法金融活动的监测预警，建立健全网络非法集资监管治理机制，强化网上非法集资信息巡查监控。积极整合各部门信息资源，推动实现工商市场主体公示信息、人民银行征信信息、公安机关打击违法犯罪信息、法院立案判决执行信息等相关信息的依法互通共享，加强风险研判，及时预警提示。

责任单位：县公安局、市场监督管理局、金融办，县法院，人行XX县支行

2.发挥金融机构监测防控作用。金融监管部门要督促各金融机构加强内部管理，建立金融机构从业人员私售理财产品黑名单制度，对进入黑名单或利用工作之便组织、参与非法集资的金融机构从业人员，依法依规实施惩戒措施；指导督促各金融机构做好对涉嫌非法集资等非法金融活动可疑资金的监测、问责。各金融机构在严格执行大额可疑资金报告制度基础上，要对各类账户交易中具有分散转入集中转出、定期批量小额转出等特征的涉嫌非法集资资金异动进行分析识别，并及时向金融监管部门提交可疑交易账户报告，经金融监管部门甄别后及时提供给公安机关。对纳入取缔类的互联网金融机构，金融监管部门要协调金融机构停止提供金融服务。

责任单位：人行XX县支行、XX银监办，各金融机构

（二）加强日常监督管理

1.强化市场准入管理。非金融机构及不从事金融活动的企业，在注册名称和经营范围中，原则上不使用“交易所、交易中心金融、资产管理、理财、基金、基金管理、投资管理、财富管理股权投资基金、网贷、网络借贷、P2P、股权众筹、互联网保险、支付”等字样，市场监督管理局要加强登记管理，发现使用上述字样进行登记注册的，要及时告知金融管理部门。金融管理部门、市场监督管理局对相关企业予以持续关注，并列入重点监管对象，及时发现识别企业擅自从事金融活动的风险，视情采取整治措施。

责任单位：市场监督管理局、金融办，人行XX县支行、XX银监办

2.强化事中事后监管。行业主（监）管部门要认真履行一线把关职责，按照“谁审批、谁监管，谁主管、谁监管”和管行业必须管风险的原则，加强对所主（监）管机构和业务的风险排查行政执法，做到早发现、早预防、早处置。综合运用抽查检查信息公示、风险警示约谈、市场准入限制等手段，加强市场监督管理，探索建立多部门协同监管和联动综合执法机制，提升执法效果。

责任单位：县委宣传部、政法委、信访局，县法院、检察院，县发展改革和科技局、经济信息和商务局、教育局、公安局、民政局、财政局、人社局、国土局、规划建设和旅游局、农业局、林业局、文体新局、市场监督管理局、金融办、供销社，县国地税局，人行XX县支行、XX银监办

3.强化广告资讯管理。各有关部门要加强对涉嫌非法集资、互联网金融违规业务、校园网贷等非法金融活动广告讯息的日常监测，严厉查处并曝光长期、大量发布违法投融资类广告的发布者、经营者；对于公安机关认定涉嫌非法集资犯罪或相关行业主（监）管部门认为构成非法集资活动的广告，责令发布单位立即停止发布，依法查处。定期组织开展涉嫌非法集资广告资讯信息排查清理活动，重点对在街头巷尾、车站公园、超市广场等人流量大的场所及摆摊设点散发的涉嫌非法集资广告传单进行清理，有效封堵各类非法集资广告宣传和变相广告宣传。宣传主管部门要督促各新闻媒体单位加强涉嫌非法集资广告审查把关，督促报刊杂志、广播电视等媒体增强广告审查的法律意识和责任意识，审慎审查广告主的主体资格及广告内容。

责任单位：县委宣传部，公安局、市场监督管理局、金融办，人行XX县支行、XX银监办

（三）依法稳妥处置违法违规案件

1.依法惩处非法金融违法犯罪活动。公安、检察院等部门要加大对非法集资案件侦办打击力度，加大陈案处置力度，消化存量风险；要充分发挥刑事打击的主动性，调动多警种及基层组织力量，摸排非法集资线索，做到打早打小，提高案件侦办效能法院要按照法律规定程序，依法处置涉案资产，最大限度追赃减损，维护群众合法权益。

责任单位：县法院、检察院，县公安局、金融办，人行XX县支行、XX银监办，各金融机构

2.维护社会稳定。各级各部门单位要综合运用经济、行政法律等措施，讲究执法策略、方式、尺度和时机，依法合理制定非法金融活动处置方案，分类处置，防止矛盾激化，努力实现执法效果与经济效果、社会效果相统一。各县（市、区）人民政府要严格落实维稳属地责任，将风险处置和信访维稳工作有机结合，在处置案件的同时制定相应的维稳预案。信访部门要认真做好信访接待工作，注重矛盾纠纷排查化解，积极引导涉案群众依法维权，有效防止群体性事件和极端情况发生。

责任单位：县委政法委、信访局，县法院、检察院，县公安局、金融办，各乡（镇、街道）

（四）加大宣传教育力度

1.重点做好“四类人群”的宣传教育。金融监管部门要加强对金融机构工作人员特别是基层工作人员的宣传教育，严防工作人员参与非法金融活动。教育部门要加强对大中专院校学生特别是新生的宣传教育，严防非法校园网贷蔓延扩散。民政部门要加强对老年人进行防范非法集资等非法金融活动的宣传教育，将防范识别非法金融活动的知识宣传贯穿到“为老服务”工作中，做好老年人的提醒工作。公务员管理机均要加强对公职人员宣传教育，严防公职人员涉及非法集资等非法金融活动

责任单位：县教育局、人社局、民政局、金融办，人行XX县支行、XX银监办

2.丰富宣传教育方式。开展好防范非法集资宣传月活动，积极利用电视、广播、报刊、网络、公共交通设施等各类媒介或载体，以法律政策解读、典型案例剖析、投资风险教育等方式，提高宣传教育的广泛性、针对性、有效性。金融融监管部门要组织各金融机构，在营业场所醒目位置张贴警示标识，通过多种方式加强对社会公众的宣传教育。定期开展不同主题、种类的宣传教育活动，推动防范非法集资等非法金融活动宣传工作进机关、进企业、进学校、进家庭、进社区、进村组，贴近群众、贴近生活进行宣传教育；各县（市、区）要充分发动社区、居委会、村委会等基层组织作用，发展培训义务宣传员，引导广大群众对非法金融活动不参与、能识别、敢揭发，切断非法金融活动在基层的传播链条。

责任单位：县委宣传部，县文体新局、市场监督管理局、公安局、金融办，人行XX县支行、XX银监办，各金融机构，各乡（镇、街道）

三、工作要求

（一）加强组织领导。发挥县打击和处置非法集资工作领导小组、互联网金融风险专项整治工作组机制作用，统筹推进各项工作落实，各乡（镇、街道）要建立相应工作机制，强化属地非法金融活动防范处置。各乡（镇、街道）和各行业主管、监管部门要高度重视非法集资、互联网金融违规业务、交易场所违法违规经菅等非法金融活动的防范和处置工作，明确专门机构和专职人员，落实职责分工，优化工作程序。

对金融监管的认识篇(5)

一、互联网金融给商业银行反洗钱带来的挑战

（一）互联网金融法律法规不完善，反洗钱执行难度大

作为金融创新的产物，互联网金融产生动因源于经济发展和金融需求。中国经济正处于经济转型以及产业升级过程中，经济领域的这些动向产生了多样化的金融需求，各种互联网金融产品应运而生，在整个金融体系中的份额日益提升。互联网金融业务也是信息科技发展的产物，新技术的运用大大提升了金融服务的效率。但相关法律法规的建立和完善与业务的创新和发展相比，始终显得相对滞后，特别是互联网金融反洗钱法律法规的建立与完善尚需时日，各义务主体反洗钱工作尚处于自发、探索状态,缺乏统一、完整、有效的制度安排，在一定程度上也削弱了反洗钱监管部门的监管效力。

（二）互联网金融反洗钱义务主体内控制度不健全，反洗钱配合调查难度大

部分中小银行、地方性商业银行、基层信用社、村镇银行反洗钱内控制度基础薄弱，尚未能有效建立起电子渠道支付业务应包含的客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存、反恐融资、内部审计检查等相关反洗钱内部控制制度，也没有及时、有效将人民银行最新的反洗钱监管政策贯穿到内控制度中加以落实，一定程度上为洗钱者开了方便之门，为商业银行的持续稳健经营带来了隐患。一旦发生洗钱行为，商业银行将配合监管部门进行反洗钱调查，由于内控制度不健全，导致客户信息缺失、诸如IP地址等交易记录不完整，商业银行将面临反洗钱监管处罚，也加大了监管部门反洗钱调查的难度。

（三）互联网金融交易隐蔽，客户身份识别难度大

互联网金融本质上仍是金融，其优势在于注重运用新技术提升金融服务实体经济的效率。但互联网金融没有改变金融风险的隐蔽性、传染性和较强的负外部性特征。因此，风险波及面更广、扩散速度更快、溢出效应更强。传统支付交易行为过程中,银行机构会要求客户提供真实身份证明，并可以提供直观的交易物证，这使洗钱犯罪的取证相对容易。而在网络环境中，客户可以在任何地方通过网络进入在线金融账户并实现资金转移，没有直观的身份证明，很难找到进行追踪的切入点,即使找到了电子证据，也可能因为出现密码、身份证号码等被窃取的情况，难以确定不法分子的真实身份。在网络渠道完成一笔交易,需要发卡机构、支付机构、运营商、收单机构、持卡人、商户甚至外包服务机构共同参与，支付流程的碎片化导致了交易信息和客户身份信息的分割，参与主体的碎片化致使同一客户的身份信息和交易信息被分散保存在不同的机构中。如：由于第三方支付机构参与到结算业务中，交易过程被人为割裂为互不关联的两个阶段,第三方支付机构为保护客户的隐私，往往采用加密技术手段隐匿交易主体的身份信息。同时，由于互联网金融业务的非面对面特点并不能确保交易主体一定是账号持有人本人，反洗钱监管部门和各反洗钱义务主体均难以掌握开展反洗钱工作所需要的充分信息,导致反洗钱客户身份识别、交易记录保存、可疑交易报告等制度的效力被削弱。

（四）互联网金融交易行为复杂，可疑交易发现难度大

互联网金融如火如荼，除了常见的网上银行、手机银行以外，银行在“互联网+”上面的尝试还很多，如直销银行、电子商务平台、搭建生活服务类平台等等。这些业务均以非面对面的交易方式进行，非面对面的网上交易有以下特点：一是交易信息的存储大多以电子备份方式保存，不保留纸质凭证。二是交易可以在短时间内实现快速、多笔资金转移，交易数据量巨大，交易行为复杂。不法分子可以采取将资金小额、多笔转入转出，或者在多个账户间转账等操作，达到逃避监管的目的。三是由于网上交易缺乏完善的客户身份识别体系，核实伪造虚假身份证件和利用虚假注册公司开户等还存在一定困难。目前还没有针对网上交易业务的特点，开发出一套跟踪监测比对发现可疑交易的系统，因此，网上可疑支付交易发现较为困难，对涉及网上交易业务的可疑交易人工分析也存在诸多困难。

（五）互联网金融跨境、跨区域交易，资金监控难度大

利用互联网实现资金转移，减少了客户与银行的直接接触，并且不受距离远近的限制。基于以下原因：一是网络交易不受时间（7*24小时）、空间（只要有互联网）限制，资金能够被瞬间转移，线索很容易被切断;二是通过网上交易，客户通过互联网可以随意自主地汇划资金，无须注明资金用途。因此，在现有条件下，每天从大量的交易数据中甄别可疑交易如大海捞针。在远距离甚至跨国资金转移的情况下，即使涉嫌洗钱的行为被发现，也为时已晚、鞭长莫及。相比传统业务，资金通过网络交易更难被追踪和控制。比如，当前发生的电信诈骗、地下钱庄和非法集资等案件，其资金的划转均采用电子渠道进行，增大了案件侦破的难度和成本。

（六）对互联网金融反洗钱的认识

不足与专业人才缺乏，识别洗钱行为难度大虽然各银行业机构在互联网金融业务领域对反洗钱做了大量工作，但是由于互联网金融业务发展迅猛，立法相对滞后，社会对互联网金融反洗钱的认识不足,其有效开展尚存在较大差距。另外，现有反洗钱专业人员的学科背景和专业技能难以适应互联网金融的快速发展，较多的工作人员不熟知与其业务相关的反洗钱法规和行业制度规范，对隐蔽性很强的互联网金融洗钱行为，识别和防范的能力还存在较大差距。

二、商业银行现有反洗钱机制存在的不足

（一）互联网金融反洗钱机制不完善

基层商业银行反洗钱组织架构与职责分工不完善，未建立以反洗钱领导小组为核心，以反洗钱中心和业务部门为主体，以营业网点为基础的反洗钱全员履职架构。对互联网金融业务的反洗钱工作未明确具体责任部门履行反洗钱管理主体责任，缺乏各分支机构和营业网点是反洗钱工作的终端和基础的理念，个别机构虽然建立了互联网金融业务专业反洗钱小组，但未实质性开展相关工作，履职不到位。部分大型商业银行运用“集中做、专家做、系统做”的“三做”反洗钱模式，将反洗钱工作的资金监测、甄别移交一级分行反洗钱中心处理，但个别基层机构存在“集中做、机构不做；专家做、专业不做；系统做、人工不做”的错误认识，反洗钱“全员履职”责任管理体系尚不完善。

（二）互联网金融反洗钱重要性认识不足

部分商业银行发展观、业绩观、风险观发生偏差，经营行为不规范，风险意识和依法履职意识不强，特别是在新兴互联网金融业务的拓展上，为了抢占市场份额，往往在客户量和业务量上做文章，未遵循“了解你的客户”“了解你的产品”的基本准则，未认真识别确认客户真实身份，未完整采集和保存客户身份资料。反洗钱工作的重点在于抓好预防工作，把反洗钱工作落实到专业部门、营业网点和产品上去，做到关口前移，防止病从口入，才能发挥好反洗钱工作的预防职能。而部分业务人员全过程、全岗位、全产品加强反洗钱合规管理和客户尽职调查责任管理未认真履行，未从源头上控制互联网金融洗钱风险的发生，为不法分子利用互联网金融进行洗钱提供了便利。

（三）互联网金融反洗钱人员素质不高

随着互联网金融的快速发展，不法分子利用复杂的金融交易和种类繁多的金融工具来洗钱已经成为当前洗钱犯罪的的特征之一。这些都使得互联网金融业务的反洗钱工作不仅需要有一大批精通金融、计算机、会计等专业知识的专业人才，也要有大量的既有税务、海关等专业知识，又具有侦查、经济、法律、贸易、英语等综合技能的复合型人才。目前，基层商业银行，特别是地方性的法人金融机构，既没有现实的能适应或胜任反洗钱工作的专业人才，又无法形成一个良好的反洗钱人才的培养和成长机制，造成基层商业银行反洗钱人员素质不高，反洗钱人才匮乏，使互联网金融业务反洗钱工作更多地处于一种应付性、边缘性、形式性的被动型状态，难以达到主动性、深入性、实质性的介入型状态。

（四）互联网金融反洗钱手段落后

目前，不法分子洗钱手段趋向科技化、智能化、信息化，而基层商业银行反洗钱工作沿袭传统的统计、检查等方法，工作重点停留在金融机构的大额支付交易和可疑支付交易报告的审查上，表现为线上就数据比较数据的时候多，线下掌握客户具体、真实、活的情况少。而大量的互联网金融业务改变了传统的交易方式，其交易量与社会金融交易总量的占比越来越大，在没有建立与支付清算系统对接的支付交易监测体系的情况下，造成了基层商业银行反洗钱工作量大、效率低、质量不高、监督检查力度不够，影响了反洗钱工作的深入有效开展。

三、对策建议

（一）完善互联网金融业务的法律法规

在法律法规层面，结合互联网金融特点，加大互联网金融基础性立法工作，明确互联网金融交易主体的责权利、行业准入门槛、交易行为规范，完善对互联网金融犯罪责任追究的法律规范,制定互联网金融公平交易规则以及安全法规。在贯彻《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》所确定的“分类监管”基础上，搭建起行政监管和行业自律有机结合的互联网金融管理体制。与此同时，落实“风险为本”原则，健全相应的反洗钱法律制度，将移动支付、互联网支付、网络借贷等互联网金融服务商同时纳入反洗钱法义务主体范围。修改完善《金融机构反洗钱规定》和《客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存办法》，明确金融机构互联网金融业务在大额和可疑交易报告、客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存等方面的反洗钱义务,堵塞反洗钱监管方面的法律漏洞。

（二）完善协调机制增强反洗钱工作合力

反洗钱是一项综合性的工作，它需要社会各界的广泛配合，除了传统的银行业金融机构外，承担反洗钱义务的责任人还应包括互联网支付机构和互联网服务提供商。针对互联网金融的特点，各级人民银行要落实反洗钱联席会议制度，使反洗钱各成员单位依据相关法律法规及制度规定，关注特定非金融领域和新兴的互联网金融领域的洗钱行为，明确各方在案件协查、情报交流、洗钱线索核查、案件办理信息反馈以及洗钱案件侦办等方面的职责，规范工作程序，依法行政，为打击洗钱犯罪活动形成有效合力。通过建立系统化的反洗钱工作机制，保证反洗钱全过程有效涵盖互联网金融各方面，实现互联网金融各义务主体反洗钱工作间的无缝衔接和反洗钱合力的充分发挥，共同防范和打击利用互联网金融进行洗钱犯罪。人民银行等监管机构要将互联网金融业务反洗钱检查纳入检查范围，分层次、有重点地开展反洗钱监督检查。充分吸收世界各国互联网金融反洗钱的先进经验，通过多边和双边的公约或条约来加强互联网领域的反洗钱国际合作，实现各国间的信息交流与共享,避免因为网络的跨国特性而使不法分子逃脱法律制裁。

（三）运用信息科技手段提高异常交易监测水平

在加快社会信用体系建设，健全企业和个人信用体系，建立支持互联网金融发展的商业信用数据平台的基础上，建立和完善反洗钱监测系统，采用信息科技手段加强网络交易监控识别。各义务主体及时根据网络交易特征设置识别参数和标准，对大额交易和可疑交易进行自动、及时监测和记录，使数据甄别分析智能化,并与反洗钱行政主管部门实行联网，推行反洗钱数据集中处理，以利于及时监测和甄别洗钱线索，提高数据监测分析的效率。

（四）建立健全商业银行反洗钱内部控制制度

商业银行要认真贯彻落实监管部门反洗钱最新监管政策要求，建立和完善包括互联网金融业务在内的反洗钱内控制度。如制定《互联网金融业务反洗钱管理办法》，对互联网金融的市场准入、反洗钱业务程序、安全认证等作出规定。商业银行要抓住业务流程中客户营销、身份识别、款项支付、安全认证等风险点，将反洗钱工作理念、防范洗钱风险的意识贯穿至日常工作和管理中。监管部门要督促银行业金融机构特别是新设机构完善其线上业务的内控制度，禁止通过其系统进行非法在线支付，关注可疑账户资金异动，及时提交相应的可疑交易报告。与此同时，还要加强互联网金融参与方的反洗钱内部控制体系建设。

（五）严格执行客户身份识别制度与实施客户分类管理

一是加强客户身份识别，了解你的客户。建立人民银行账户管理、征信系统、组织机构代码管理与公安、工商、税务等部门的信息共享平台，帮助银行业等机构确定客户身份，并利用账户和征信系统采集相关资料，为异常交易的识别提供基础信息。银行机构要通过回访、实地查访方式，向公安、工商、税务等部门核实等多种渠道进一步核实客户身份，调查了解网上交易客户的住址、职业、经营状况等真实情况，对调查中发现的身份不明或代办开户的客户坚决予以拒绝，从源头上缩小洗钱活动的生存空间，保证互联网金融业务的规范运行。二是加强客户身份认证，减少虚假交易。督促互联网金融机构开发更智能化的数字认证技术，如脸谱、虹膜、指纹、静脉以及多种方式组合等识别技术，实现对交易确认介质的交叉认证，解决账户控制人和开立人非同一人的问题。三是实施客户分类管理。根据客户风险等级对网络资金账户设置交易限额。根据客户的注册资本和经营规模设定网络支付限额。对难以进行真实交易身份识别、难以判断真实交易是否存在的资金支付限制在一定规模以内，将资金流与信息流加以匹配和管控，通过规模控制实现对风险的有效防控。

（六）重视反洗钱专业队伍的培训与培育

对金融监管的认识篇(6)

一、当前我国的互联网金融及风险类型

对于互联网金融的概念，学术界一直没有一个标准的定义。有的专家认为，互联网金融主要是以搜索引擎、大数据、云计算等为代表的互联网高新技术与传统金融业相结合的新型发展模式，也是通过互联网媒介来实现资金的优化配置与树立全新金融发展模式的重要方法。有的学者认为，互联网金融可以从广义与狭义上进行区分。在狭义上，互联网金融是指借助于具备了金融数据及业务流程的互联网平台，以用户终端为基本操作平面的一种新型金融发展模式。在广义上是指，互联网金融包括了与狭义上相关的金融市场等一些外部发展环境。第三种观点则认为互联网是信息科技时代所诞生的新型金融模式，它能够给用户提供全新的服务体验。本文认为，当前的互联网金融是采取互联网技术，并通过互联网思维来提供具有创新精神的金融产品与金融服务，是互联网与金融有机结合在一起的一种新型发展模式。互联网金融的诞生，对传统金融业务产生了重大的影响，使得金融交易的方式正在发生改变。互联网有其自身开放性的特点，进而使得在新的金融发展模式下，金融业在具备传统金融风险的基础上，还增加了新的安全风险。这些风险类型主要有法律风险、监管风险、技术风险、网络安全风险等等。法律风险主要体现在互联网金融在创新方面与现行滞后的法律之间存在冲突，进而导致了风险的诞生。由于近年来我国的互联网金融发展过快，进而导致了我国传统的金融法律体制已经无法满足当前互联网金融创新发展的监管需求。新的法律体制还在酝酿之中，使得消费者的权益得不到有效的法律保障。监管风险是指，我国的传统金融监管模式主要是进行分业经营与分业监管。在互联网金融中，大多存在跨界经营的现象，而且由于互联网的虚拟性、信息多且杂的特征，进而使得传统的监管模式无法实施全面监管，往往会造成监管漏洞。技术风险是指互联网金融对互联网信息技术的依赖性较强，但互联网由于自身的系统缺乏完备性，像会出现电脑故障等情况。进而使得用户无法正常开展互联网金融业务，从而使用户的经济利益受到损害，不利于互联网金融业的持续稳定发展。网络安全风险则是指，当前的网络环境较为复杂，而网络安全是互联网金融业务得以顺利开展的关键所在。因此，黑客攻击、网络病毒等网络安全风险也威胁到了互联网金融的实际生存空间。严重时还会导致业务瘫痪，给企业与客户带来巨大的经济损失。

二、我国的互联网金融产生风险的原因

（一）缺乏有效的法律监管

在我国互联网金融飞速发展的同时，我国在立法与监管方面还存在相对滞后的现象，进而使得我国的互联网金融风险得不到有效地监控。在我国现行的金融法律体系中，还没有对互联网金融法有明确的规定，在监管规则上面也处于无法可依的现象，进而使得互联网金融市场得不到有效地监管。在一方面，互联网金融在发展过程中，需要全权保护消费者的基本权益，并且还要建立健全相应的信息网络安全维护体系、社会征信体系及金融隐私保护体系等等。在另一方面，部分存在的互联网金融监管制度一般为宣示性的条款，这些条款没有对违规行为制定相应的处罚机制。进而使得互联网金融法律监管流于表面，不利于规制互联网金融风险。我国的互联网金融发展由于缺少必要的法律制度来进行规范与监管，使得目前在发展过程中存在诸多问题，进而影响了金融业的社会形象。

（二）没有明确的监管机构

我国目前还没有形成与建立相应的互联网金融监管机构。当前我国的互联网金融监管机构还是沿用了传统的金融监管体系，这种体制是分业金融管理体制，互联网金融采用这种体制难以进行全面有效的金融监管。分业监管无法实现互联网金融对交叉性创新业务监管的现实需求，并且存在监管能力较为分散的现象[4]。与此同时，金融监管机构无法从根本上解决互联网金融跨市场、跨区域、跨业务所带来的监管难题，还会产生监管缺失与监管重叠的现象。除此之外，监管机构不明确，监管执法不合理也使得现行的监管体制无法真正对互联网金融主体起到监管作用，甚至出现多头监管或无人监管的现象。

（三）互联网金融诚信缺失

当前我国的互联网金融诚信体系还没有真正纳入到银行的征信系统中，像一些电商小额贷款机构与P2P等新型信贷平台的信贷数据还游离于征信体制之外，无法实现对征信信息的共享与征信系统的使用。进而导致金融机构对借贷人的信用情况缺乏深入的了解，从而导致坏账现象的发生，增加了互联网金融的安全风险。与此同时，一些自发组织或是依靠市场化运营的共享平台，他们的信用信息还无法满足互联网金融业务的现实发展需求。

（四）互联网金融自身特性

互联网由于其自身存在开放性的特点，使得其存在的巨大经济利益为不法分子所觊觎。进而使得当前的互联网金融中存在大量违法犯罪行为。首先是容易产生非法集资，像P2P与众筹运作模式，由于缺乏必要的监管，就会使得其成为了非法集资的重要工具，进而给投资者带来巨大的安全风险，影响了互联网金融秩序的稳定。还有就是互联网金融由于其具有信息量复杂且庞大的特点，容易成为不法分子进行网络犯罪或是洗钱的工具。由于目前虚拟货币的交易形式日趋多样化，使得其成分与类型较为复杂，在转让的过程中缺乏必要的监管，就会导致虚拟货币成为网络犯罪与洗钱的工具。互联网金融自身的特性还有支付方面存在风险，由于互联网金融资金在使用过程中缺乏有效的监管，进而导致在清算支付资金时，会造成一定比例的资金沉淀。如果这些沉淀的资金被互联网金融企业所挪用，甚至开发出了金融衍生品的话，就会带来巨大的支付风险。除此之外，还有市场风险，互联网金融增加了金融市场风险传播的可能性，使得金融风险传播的速度更快、范围波及更广，而且还容易引发交叉感染。在目前我国互联网金融缺乏必要制度保障的情况下，互联网金融更容易引发市场失控。最后是资金风险，互联网具有开放性的特点，但其网络技术还不够完善，在安全管理方面还存在诸多漏洞，进而使得病毒破坏、黑客攻击、网络诈骗等行为频频发生，给消费者造成了重大的经济损失。

三、互联网金融风险规制发展路径研究

（一）强化互联网金融监管立法

美国目前正在不断加强对互联网金融的立法监管力度，在承认众筹方式可以作为直接融资方式后，还针对众筹平台缺乏监管的现象制定了相应的规章制度。对众筹融资平台进行管理要从风险防范、如何有效保护投资人权益等方面来对业务风险进行监管。法律中对P2P进行了详细的规定，要及时披露信贷条款，禁止信贷歧视、禁止不公平交易或欺骗性条款及做法、采取相应的反洗钱措施、保障消费者的个人权益等等。强化互联网金融监管立法，有利于互联网金融交易行为真正做到有法可依。能够不断规范互联网金融市场，使得金融发展更加规范化、合理化、科学化、法制化。强化互联网金融监管立法，可以有效保障消费者的个人权益，严厉打击互联网金融犯罪行为，进而促进我国互联网金融业又好又快发展。

（二）建立完善的金融监管机构

目前来讲，国外大多都已经建立了较为完备的互联网金融监管机构，像美国建立的两级多头监管体制，可以从联邦与州两个层面上来对第三方的支付平台进行有效地监管。在联邦层面上，联邦存贷款保险公司还可以为有需求的客户提供必要的存款延伸保险机制，进而实现对沉淀资金的有效监管。各个州的不同监管部门也可以根据本州的法律来采取不同的联邦监管措施。这些国外的互联网监管机构的设计方式也可以为我国所借鉴，我国建立健全完善的金融监管机构有利于实现对资金流转的监控，保障消费者的经济利益。监管机构还可以通过对互联网金融交易行为的监管来防止网络犯罪行为的发生，有效规范互联网金融交易秩序，从而带动整个互联网金融体系的良性运转。

（三）提升企业及用户的安全意识

我国的互联网金融监管不能仅仅只依靠政府与国家来完成，还需要金融企业与个人用户积极参与其中，强化自身的自律、自治行为。进而通过消费者自身的努力与金融企业之间建立有效的沟通机制来确立相应的行业标准，从而形成相应的行业规范。作为一种新型的金融发展模式，互联网金融无疑促进了我国经济的飞速发展。但是作为直接的使用者与受益人，则需要不断加强自身的法律意识与安全防范意识。能够及时发现自身在互联网金融交易过程中所存在的问题，并采取相应的解决措施来保证交易顺利进行。提升企业及用户的整体安全意识，需要国家及政府加强宣传与引导作用，让他们认识到规范使用互联网金融的重要性。并能够熟练掌握规制互联网金融风险的方法，从而构建一个安全高效的金融交易平台，带动我国经济社会的不断前进。

四、结语

对金融监管的认识篇(7)

关键词：网络金融；风险监管；模式构建

中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）06-0069-02

一、网络金融的概念

网络金融是将网络技术融合到金融业务中而形成的新型金融形式。狭义上讲，是指以网络为媒介，通过金融机构的用户终端办理业务的运行模式。广义上讲，还包括其他相匹配的金融机构、市场和外部环境等。

二、网络金融的风险分析

1.法律风险。中国目前只有《网上银行业务管理暂行办法》、《电子银行银行业务管理办法》、《网上证券委托暂行管理办法》等几部零星法规，缺乏对网络金融系统、详尽的司法界定和行为约束。

2.技术风险。网络金融的运行存在技术风险隐患，如系统硬件和软件运行故障、访问量超载导致的服务器崩溃、遭受黑客的网络攻击、感染计算机病毒等。

3.操作风险。网络金融一大亮点是客户可以自助办理业务，但客户缺乏金融业务的专业知识，对网路操作系统也不熟悉，很可能在自己办理业务过程中出现手误等操作风险。

4.运营风险。（1）金融犯罪的新工具。由于网络金融客户只需通过具有联网功能的终端就可以办理业务，这使不法分子可以在虚拟的网络环境中隐匿自己的身份，实施金融犯罪。（2）风险扩散的助推器。网络金融通过互联网使各个行业部门的经济联系更加紧密，也将各类风险汇聚到一起。一旦某个领域发生危机，风险很快传导并数倍放大。

5.跨境风险。网络金融加快了金融企业的全球化战略进程。但不同国家地区的金融制度、金融运作方式各不同，难免会和与当地金融系统产生矛盾摩擦。

6.竞争风险。（1）外部竞争风险。中国网络金融服务质量较差且主要模仿发达国家，没有核心技术专利。一旦该市场对外开放，国外同行会以优质服务抢走客源，并利用专利特权打压国内企业。（2）内部竞争风险。国内企业为抢占用户资源，建立起专属独立的服务系统，使客户无法进行联网操作和清算。他们还怠于新产品开发，而大打价格战、捆绑销售战，引发恶性竞争。

三、风险监管存在的问题

1.风险监管立法空白。中国目前尚未出台关于网络金融风险安全及监管的正式法律条文。这使德监管部门在具体风险监管工作中无法可依。

2.风险监管意识薄弱。中国金融监管部门对金融风险的认识理念迟滞落后，仍然停留在传统金融业务的层面上。对于新兴的网络金融风险监管和防范的重要性和迫切性认识不足。

3.风险监管权责模糊。网络金融监管涉及网络技术和传统金融业务两个方面。这就使风险监管的权责模糊不清，一遇到风险监管难题，各部门就会互相推诿，不利于风险的及时化解。

4.风险监管技术落后。中国网络金融在监管硬件和软件的研发上滞后，尚未取得核心技术和自主知识产权。从而受到发达国家的掣制，丧失了监管的独立性，进而威胁国家金融安全。

5.企业风险内控缺失。中国网络金融企业缺乏内部监控机制，认为风险监控只是监管部门的事，把责任和包袱抛给了国家，这是不负责任的做法。

6.风险监管人才匮乏。网络金融同时存在金融业务风险和网络技术风险，要求监管人员是精通金融知识和网络技术应用的复合人才，具备较高的专业知识水平。但目前中国该领域的人才数量匮乏。

四、加强风险监管的措施

1.完善监管法律法规。尽快出台关于网络金融风险方面的相关法律法规，使网络金融监管部门在对风险实施监管工作时有法可依，创造良好的司法环境。

2.强化风险监管意识。金融监管部门要做到与时俱进，在监管理念上打破对传统金融风险的认识局限，充分意识到网络金融风险监管的重要性和监管工作的长远性和艰巨性。

3.明确风险监管权责。对原监管部门进行改组，明确各自的职责权限，并对其监管内容和方式进行调整，同时加强各监管部门的交流与协作。

4.加快监管技术研发。应加快网络金融监管技术的研发速度，尽快掌握核心技术并拥有应用技术的自主知识产权，加快网络金融监管硬件设施的普及完善和应用软件的安装调试。

5.建立企业风险内控。网路金融服务商应该自觉建立起企业完备的内部风险监控，定期对企业的业务和运行监测和检查，及时发现风险隐患并上报监管部门，尽可能将风险范围控制到最小。

6.重视监管人才培养。应加大网络金融监管人才的培养力度。兴办培养金融监管人才的学校，鼓励高等院校开设网络金融监管等相关专业，储备丰富的人才资源，提升网络金融监管的专业化水平。

7.开展国际监管合作。加强国际间网络金融风险监管的合作与交流，学习先进监管技术和经验，完善风险监管的网络体系，防范和化解跨境风险，同时也可以维护网络金融服务海外客户的合法权益。

五、风险监管模式设计

（一）监管主体

网络金融风险监管模式的构建需要以下六类主体的参与：本国政府、各级金融监管部门、行业自律组织、网络金融企业、网络技术监管部门、国外政府及监管当局。

（二）运行方式

1.本国政府要发挥组织领导作用。（1）完善相关法律法规，填补司法空白，使监管工作有法可据。（2）科学规划监管模式构建，协调各监管主体的工作，维护模式正常运行。（3）加大监管人才培养的资金投入，为日后监管模式的运行储备专业人才。

2.网络金融企业要做好企业内部的风险监管工作。（1）制定企业网络金融风险防范的相关行为规范守则。（2）成立内部风险监管部门，全权负责企业的风险监管工作。（3）加强对企业员工的教育和培训，提高网络金融风险防范意识。

3.行业自律组织要对所属行业的网络金融企业实施行业内的监管工作。（1）修订协会章程，加入网络金融监管部分，实现网络金融企业间互相监督。（2）利用现有组织框架，成立专门负责网络金融业务的行业监管部门。（3）开辟用户信息反馈渠道，受理其投诉和建议，维护用户合法经济权益。

4.各级金融监管部门要做好网络金融风险中具体业务和运作的监管工作。（1）建立网络金融企业行业准入标准。对于在业务上存在较大风险的企业，限制甚至不准其进入。（2）建立网络金融业务日常抽查制度。对网络金融企业的经营活动定期抽查，若发现潜在风险可以及时处理。（3）建立网络金融企业信息公开制度。网络金融企业要定期公开企业各方面的重要信息，避免因信息的不对称使用户蒙受损失。