民生银行发展前景篇(1)

关键词：新常态 民营银行 发展前景

民营银行是金融市场中不可或缺的组成部分，其拥有独特的经营模式和产权格局，因而其具有高效率、体制灵活、专业性能强等各种各样的优点。我国现有的金融体制要想保持长期健康发展需要有民营银行作为重要补充。新常态下，如果建立了民营金融机构，那么肯定会让金融市场的竞争更加激烈，金融服务功能会更加提质增效，同时也将促使国有金融企业发生重大变革。所以应积极为民营银行营造一个公平、透明、阳光的的发展环境，一个良好的环境必不可少。

一、新常态下民营银行的发展现状

（一）激烈的市场竞争

现阶段，互联网正在逐步向金融渗透，民营银行的现状不容乐观，各银行之间的竞争十分激烈。比如2014年7月份，3家民营银行（天津金城银行、温州民商银行和前海微众银行）在银监会的批准下正式成立。其中著名的互联网公司腾讯集团是前海微众银行其中的一个股东，腾讯集团有一个很大的优势那就是拥有最大的数据支持，可以对信用质量、客户的行为等等各种问题及时做出正确的深度分析，这也是腾讯能迅速进入金融领域的原因。现在中小企业的融资问题正在得到逐步缓解，因为有国家政策的支持，在不久以后中小企业贷款领域将会更加繁荣，未来这里也将会成银行和互联网公司（阿里巴巴、腾讯等）互相竞争的一片新天地。

（二）民营银行高成本的运营模式

目前，国有银行的运营成本比较低，而民营银行的运营成本却很高。民营银行从诞生到发展期间，因为处于不利形势，所以发展缓慢，运作起来非常艰难，原因就是民营银行的创办风险较高，再加上随之而来的信誉担保问题，这就使得运营成本比其他股份制银行和国有银行高很多，如果不想倒闭破产，就只能付出高额的费用。不仅如此，再加上国有银行的垄断局面，其分支机构多，营业网点遍布全国，当储户异地取款时，国有银行虽有较高的手续费用，但与民营银行分支机构甚少相比，储户最终还会选择方便快捷的国有大银行。这样垄断的局面给新生民营银行的生存和发展带来极大的挑战。

（三）金融监管制度有待完善

目前，《存款保险条例》已于2015年3月31日公布并在5月1日起施行，这种机制可以抵抗利率市场变化过程中存在的风险，使银行倒闭的概率大大降低;同时我国还没有成熟规范的银行退出机制，这会使系统性风险的概率变得很低，甚至不会出现;银行利率的市场化程度比较低，金融市场调控效率低，不能准确、及时的反映出资金供求信息和其他方面的情况，这就使得各个金融机构的资金流动不稳定。我国的银行传统存贷款业务占比较高，创新业务发展相对缓慢，其中一个重要原因就是缺乏科学、健全的金融监管制度来进行有效地正向激励和反向约束，往往陷入“一放就乱、一打就死”的怪圈，制度的不完善严重制约着银行业更好更快的发展，也决定着民营银行未来的命运。

二、新常态下民营银行的发展前景

（一）新常态下民营银行的发展机遇

现如今，内源性融资是很多民营企业的主要融资方式，这就说明现在的融资制度设计还不完善，不符合现阶段民营经济发展需要的资金要求，这就为民营银行的发展创建了一个很好的发展空间。（2）国有商业银行的发展存在种种隐患，同时也为民营银行创造了一个很好的发展机遇。国有商业银行目前的发展体制存在的以下三点隐患：一是银行以前的领导者的某一次经营决策中存在很多的政治因素;二是国有银行的垄断地位导致国有银行产权结构的单一和不合理，一般工作人员和领导者之间普遍出现“搭便车”的现象，很少及时关注资产的增值：三是运行过程墨守成规，不能及时随着市场的变化灵活运行，因而时常导致信息的不对称，还有一些重大决策的失误。浙江民营银行正是抓住国有商业银行的这种弊端，从而迅速发展，前景广阔。

（二）新常态下民营银行的前景分析

随着党的“十”的顺利召开，“加快发展民营金融机构”的这一方针第一次在十中提出。由此可以想象，民营银行的大力发展基于我国当前银行业良好发展的基础，同时也是目前我国推进金融体制改革的重要环节之一。目前世界上的许多国家，虽然国有银行在其中一直占着举足轻重的地位，但是民营银行这几年发展势头良好，已经逐渐成为世界银行业发展的潮流。当今我国银行业领域之中，民营银行所占比例还是不大，国有商业银行依然占据霸主的地位。从宏观层面上看，希望它能攻破国有控股商业银行的霸主地位，逐渐改变我国的金融格局和体系，使其主体多元化、竞争公平化，使宏观融资效率逐年提高，努力解决目前我国经济金融结构形态下的隐患。从微观层面上看，希望能降低金融服务的门槛，特别是降低限制民营企业、乡镇企业和小微企业的融资渠道，对实体经济应全面激活，只有这样融资服务能力才能逐步增强。

三、结束语

归根结底，新常态下民营银行的设立和发展极具挑战，这是一个很复杂的系统金融改革工程，其发展空间巨大，金融改革的前景良好，同时我们也要努力战胜挫折，做好迎接各种困难的长期准备，这就要求各个层面人士的共同协作，即顶层的制度设计，领导者的正确领导以及法律体系的全力保障。

参考文献：

民生银行发展前景篇(2)

关键词：银川；旅游产业；竞争机制

全球旅游发展的历史表明，城市旅游业是各国旅游业发展的重要组成部分，城市化已成为推动旅游业发展的重要引擎。旅游业综合性强、成长性强、带动面宽、市场空间广阔，是优化城市经济结构、推动城市经济转型升级的重要动力。旅游业也是发展城市现代服务业的引擎。如何把旅游业做成银川市经济发展的战略性支柱产业和人民群众更加满意的现代服务业，是摆在我们面前亟待破解的一道难题。

2011年4月以来，笔者参加市政协专题调研组，以“吃、住、行、游、购、娱”旅游六要素为切入点，对我市旅游产业情况进行了较为广泛、深入的调研。在掌握大量信息资料的前提下，根据我市旅游业发展的现实情况，客观分析了旅游产业发展方面存在的问题和制约因素，并就我市旅游业发展战略和具体政策措施提出了针对性、可操作性的意见建议。供市委政府决策参考。

一、银川旅游业最近几年的主要成绩（一）银川旅游业发展不断有新思路银川市旅游业的发展是伴随着改革开放的脚步一路走来的。“十一五”期间，市委市政府提出了建设“三个中心一个目的地”的城市建设新定位，明确了以“西北风情”和“运动休闲城市”建设作为重点的战略新目标，从而使旅游产业的发展不断引向深入。

（二）银川旅游的业绩有新增长

2010年接待国内外游客395.87万人次，同比增长20%；实现国内旅游收入36.48亿元，同比增长28.5%；接待入境游客1.5万人次，同比增长37.27%；实现旅游外汇收入506.83万美元，同比增长48.72%。

今年1-5月，以门票为例，不但保持了平均百分之二十的增长速度，西部影城和黄沙古渡更有同比超过30%、40%的上佳表现。

（三）银川旅游产品呈现新业态

在镇北堡影城、西夏王陵、贺兰山岩画、苏峪口国家森林公园、中华回乡风情园、水洞沟、黄沙古渡等，成为我市面向国际、国内中远程市场的主干景区，占据一定的市场份额的同时，在产品结构上，以乡村旅游为代表的度假休闲型产品成为我市旅游产品的主要组成部分。以颐和生态园沙漠高尔夫、西夏城自驾车营地等中高端旅游产品为代表，标志着我市\"休闲度假型\"旅游产品建设迈开步伐。会展旅游、沙地湿地生态旅游和休闲运动蓬勃发展，标志着我市旅游业正在逐步由单一产业型业态向复合型、效益型产业业态转变。

（四）银川旅游景区打造获新成果2010年，以出卖“荒凉”闻名天下的镇北堡西部影城，继续领跑全国旅游民营企业和区市旅游业。在他们改建了售票大厅，新建了游客服务中心，开展多项民俗表演，提升服务档次等不懈努力之后，荣膺5a级景区和国家文化产业示范基地殊荣。打破了过去银川没有一家5a级景区的尴尬局面，激励了银川旅游业界的创新精神，提升了银川旅游业的水平和地位。另外，银川市还荣获“2010第二届中国十大休闲城市”奖，进入了“2010中国城市榜全国网民推荐的中国旅游城市”前20名。

（五）多元化投资为银川旅游添新活力“十一五”期间，以西部影城为代表的民营景区，接待量和旅游收入年均增幅高于同期国有景区。目前，伴随着黄河金岸的建成通车，华夏河图、长河湾国际生态旅游度假中心等一批投资规模大、起点高的生态旅游项目相继落户我市，为我市旅游产业转型升级奠定了基础，也为我市旅游产业的发展增添了新的动力和后劲。

（六）银川旅游营销有新拓展

在旅游营销方面，始终坚持“内引、外联、远扩”的战略和“走出去、请进来”的办法，联合宁夏旅游在重要客源市场新闻媒体制作广告，共同邀请媒体记者来银采风、踏线，改变传统促销方式，牢牢锁定珠三角、长三角、京津唐地区等重点市场，加大了在西安、太原、兰州等周边省区市场的促销，加入了中国西部帝王陵区域旅游合作联盟等。今年为共同打造西北风情旅游目的地城市，联络协调了政府相关部门和各大景区，于3月4日成立了银川市旅游促进委员会，从体制机制上为强化银川旅游营销工作搭建了平台，提供了保障。

二、银川旅游业存在的主要问题

（一）银川旅游业总量还不够大、发展还不够快据统计，“十一五”期间，银川市国内游客接待平均增长量19.55%，都没有突破20%的份额。

银川旅游2006-2010年主要发展目标完成情况

银川旅游总收入占gdp的4.8%，远远低于西安的12.5%，桂林的15.18%，昆明的13.4%和扬州的13.7%，甚至也低于西部邻近的延安的8.64%和西宁的7.41%。这说明银川旅游总量不大，尚处于行业发展的自然增长阶段。分析其原因，凭实力银川可能与拥有世界级旅游资源的西安、桂林等城市没法比，但应该不比西宁、延安和榆林差。目前的差距之大，与我市旅游发展缓慢，重视程度不够，主观能动作用发挥不好不无关系。

（二）银川旅游要素和旅游市场发育不全首先是“吃住行游购娱”六要素不健全。在“吃”上，缺乏在国际国内市场叫得响的品牌；景区及其周边的餐饮规模普遍较小，档次低、卫生状况差、特色不明显，农家乐仅“乐”了一张嘴；具有回族特点的清真食品和穆斯林用品专营市场尚未形成，难以吸引更多旅客，特别是穆斯林前来观光旅游。

在“住”上，行业缺乏统筹规划，高中低档次业态比例不合理。去年在银川的一些国际、国内大型会议和旅游高峰期，出现“一房难求”现象。旅游饭店业普遍存在“半年闲”的窘境，淡旺季问题突出。

在“行”上，银川东线已有3个4a级和1个3a级景区，却不通公交。银川贺兰山东麓开通或加密的旅游交通线路车辆遭到民营中巴车的围堵。旅游汽车公司无场站，旅游专线全部亏损经营。

在“游”上，“有说头、少看头、没玩头”是目前银川大多数景点的通病。旅游景点作为一种产品不能吸引人、留住人，吸引不了回头客，很大程度上我们的景区还仅仅停留在观光层面。景区文化创新能力不足，文化内涵挖掘不够，与游客的互动参与性、娱乐性结合创意少，缺乏核心竞争力“四度”：产品差异度、品牌知名度、顾客忠诚度、市场美誉度。

在“购”上，虽然银川自古就是“塞上江南”，特产丰富，作为“购”的原材料如“五宝”或叫“新五宝”等的基础条件很好，但在旅游商品的研发、生产和销售方面，一直以来缺少产业规划、产业园区和具体政策，基本处在自由发展、无序竞争、自生自灭的原始发展状态。在“娱”上，银川唯有镇北堡西部影视城能让游客留下“真好玩”的赞语，其他景区文化创意缺乏，与游客互动参与性、娱乐性结合差。城市旅游产品内容单一，夜间文化生活单调，缺少娱乐性和有震撼力的演艺表演，缺乏旅游文化浓郁氛围。

其次是旅游市场体系建设不完善。旅游企业没有一家产值过亿元的，旅行社尚无国内百强上榜企业，银川旅游企业整体呈现弱小散的状况；旅游市场的竞争机制、激励机制等未能建立，与旅游产业发展相适应的人才市场、劳动力市场、资金市场等产业要素市场未能有效培育，旅行社、酒店、景区等企业融资困难，创意人才匮乏，管理人才奇缺，“用工荒”现象突出。

（三）国有景区遭遇体制机制瓶颈国有景区（点）旅游资源优势得不到充分发挥，与民营景区相比始终处于下风。过去为鼓励创业，稳定人心，把西夏王陵景区和贺兰口岩画景区特设两个正处级事业机构，曾发挥过积极作用。今天看来，体制已不适应两大景区的发展需要。旅游新产品大多是创意产品，需要“短平快”，如果为搞一项创意项目，申请手续走机关程序，就难免赶不上趟，成明日黄花。现有的用人机制缺乏吸引力和灵活性，僵化的用工制度留不住人才，企业难有创新活力和高素质的员工队伍。调研中，国有景区齐声喊“不要钱，要政策”。看来我们的政策稀缺，体制不灵已到了非改不可的境地。

（四）银川大多数景区旅游资源环境堪忧贺兰山东麓的洪积扇植被和景观因自治区林业厅下属单位违规建设墓地受到破坏；镇北堡影城的景观天际线受到损害；水洞沟明长城上空的高压线、周边制砖厂严重破坏原生态人类遗址景观，红山湖水资源因宁东宝丰集团发生污水泄漏事故造成严重污染问题至今得不到解决；拜寺口景区农户、平吉堡农场职工迁出景区范围问题没有解决等等。

（五）银川旅游缺少总体规划和具体政策支持银川至今没有出台宏观指导的旅游发展总体规划。西安市2005年一次性投入200多万元编制旅游总规，并连续完成了六个配套规划，形成了一个由宏观中观到微观，由市级到区县到景点的各级规划体系。科学发展需要规划先行，否则就像西夏王陵博物馆一样，若干年后又要推倒重来。待批的银川市旅游业发展第十二个五年规划（送审稿），尽管旅游部门作出很大努力，内容很充实，但因缺少总规参照，往往在关键处缺乏高度，有待进一步完善。国发[2009]41号文件下发已一年半时间，银川却没有结合实际的具体落实文件。

银党发[2004]33号文件《中共银川市委银川市人民政府关于进一步加快旅游业发展的意见》，内容很好，却“只听楼梯响，不见人下楼”，落实得不理想，以致“力争到2010年接待海内外游客达到700万人次”的总目标落空。所以，旅游业发展政府主导不到位是不争的事实。

三、大力发展银川旅游业的几点建议（一）进一步增强发展银川旅游业的紧迫感旅游业是当今世界极具发展潜力的新兴产业、朝阳产业和可持续发展产业，也是关联度大、牵引性强的产业。发达国家如日本，2003年就确立“观光立国”战略，美国奥巴马总统2010年3月签署《2009年旅游促进法》，他们都从国家发展战略强调发展旅游业。根据世界旅游组织测算，旅游业直接和间接带动的产业有100多个。旅游收入每增加1元，带动相关行业增收4.3元。1个旅游从业人员可以带动相关行业间接就业5.7人。随着我国人均gdp从1000美元增长到4000美元，大众旅游已悄然降临我们的生活。王歧山副总理今年4月讲，“十二五”期间我国人均将达每年两次旅游。中国旅游业巨大的市场正在逐步形成，巨大的潜力正在逐步放大。以国发[2009]41号《国务院关于加快发展旅游业的意见》出台和今年5.19中国旅游日的确立为标志，我国旅游业进入了快速发展的黄金期。银川发展旅游，既有国家对产业性质的明确定位，又有2010年5月2日《中共中央国务院关于深入实施西部大开发战略的若干意见》，国务院《关于进一步促进宁夏经济发展的若干意见》和国发[2009]41号等文件政策支持，又有回族自治区首府城市地位和这座城市与生俱来的特有旅游资源禀赋的优越条件。我们发展旅游不愁市场，又有资源，何不放手一搏？旅游产业是个无止境的产业，当下的我国旅游发展已进入深化阶段，其显著标志就是：旅游客源从自然性增长到竞争性增长，旅游市场从等客上门到开拓客源，现在已明显地走上了竞争客源这样一个阶段。所以要认清银川旅游所处的境遇和地位，抛弃漫不经心，增强竞争意识和发展旅游的紧迫感。

（二）把银川确立为中国旅游目的地城市目前，我们为银川这座城市确立的旅游发展目标较多，比如“西北风情旅游目的地”、“运动休闲城市”、还有“塞上湖城、休闲之都”等等。目标多、口号多说明银川资源丰富，可塑性强，但还是太零散，缺乏高度浓缩和提炼。我们应该站在国际国内的高度，在旅游坐标中寻找银川的地位。既要有战略的眼光，又要有历史的眼光，还要有技术的眼光。我们认为把银川打造成中国旅游目的地城市的目标是合适的。目标高悬才能激励斗志，才能心无旁鹜地去追求梦想成真，才能以更高的起点、更高的规格、更严的要求来规划促进城市经济社会的发展建设。事实上，银川的中国历史文化名城地位、回族自治区的首府和塞上江南的美名，其资源禀赋足可以与之相匹配。第一，灵武恐龙化石、水洞沟古人类遗址、贺兰山岩画都是华夏文明的见证。这些资源不仅吸引国内游客，也同样吸引国外游客，有着巨大的潜在市场。第二，银川旧称“宁夏城”，是“塞上江南”最精华的地段，这座移民城市厚重的文化积淀有待世人开掘。大庆可以为“铁人”王进喜建一座纪念碑式的陈列馆，银川自新中国成立以来的移民文化也是可以建一座规模宏大的博物馆。第三，西夏古都也是银川独有的资源。如果我们以一种创新思路和包容精神去囊括国内外所有的西夏文化遗存，一定可以使“西夏古都”的内涵丰富起来，其震撼力远不止是观赏王陵的沧桑荒凉。第四，回族风情虽说不是唯一，但首府地位使我们尽享优越。我们可以凭借这种政治、经济、文化、教育等中心地位，把主体民族的文化展示到极致。“回族风情”这张牌不但国内客源市场大，世界穆斯林都是潜在的客源（当然，银川可供开发利用的旅游资源远不止这些）。第五，从西部影城等品牌景区（点）的实绩看，银川不乏有识之士和旅游实战专家，发挥他们的创造才能，再加如能向外广揽人才，银川旅游产品与资源优势得到深度结合，从而实现脱胎换骨的品位提升，成功实现中国旅游目的地城市的目标是可以期待的。届时，银川旅游做到“国内响当当，国外有影响”并非空想。

（三）政府主导旅游产业发展责无旁贷政府主导，不仅是国家政策规定，也是国内旅游发展最成功的经验之一。近年来，由资源枯竭型城市而成功转型为旅游城市的河南焦作市、山东枣庄市，以及旅游发展取得世人瞩目成就的四川省一条重要的经验，就是不遗余力地坚持政府主导战略。我市近年来旅游业虽然成果明显，但是仍属于旅游欠发达城市，这就更需要坚持政府主导战略。为此我们建议：一是成立由政府主要领导负责的银川市旅游发展委员会。以宣传、旅游、发改、财政、规划、国土、文化、交通、体育、卫生、安监等部门为成员，主要负责本市旅游发展战略与改革措施制定与组织实施，协调解决旅游业发展中的重大事宜。二是尽快高起点编制银川市旅游产业发展总体规划，完善“十二五”旅游发展专项规划，以及重点区域重点景区的规划，构建完善旅游规划体系。三是尽快出台针对性强、简练实用的支持银川市旅游产业发展的政策措施。四是以信息化建设推动银川旅游转型升级。建设集旅游信息咨询、旅游引导、旅游投诉与管理、旅游信息于一体的公共信息平台。在机场、火车站、汽车站等交通枢纽以及商业购物网点、重点景区、酒店宾馆等公共场所合理布局信息终端，完善公共信息服务功能。开展旅游在线服务、网络营销、网络预订和网上支付充分利用社会资源构建旅游数据中心、呼叫中心，全面提升旅游企业、景区和城市的旅游信息化服务水平。五是健全旅游监管体系。以发展旅游的眼光，充实旅游监管部门人员编制，成立旅游执法监察大队，完善旅游服务质量监督管理和旅游投诉处理，加大对旅游景区资源环境保护的力度，加大对文物景区的保护开发利用工作的监管。对旅游中的各种安全隐患制定应急预案，对队伍机制建设提供必要的人员经费保障，以强化旅游公共服务体系。

（四）下大力完善银川旅游产业要素建设在“吃”上，做大做强清真餐饮品牌，以回族科学卫生健康的饮食文化营造银川吃的地方特色。其次要加强和规范旅游餐饮市场管理，建设地方特色餐饮一条街。

在“住”上，政府相关职能部门，要根据我市目前旅游市场发展趋势和旅游饭店业发展现状，加强发展规划，优化结构，引导不同星级饭店均衡发展，为旅游饭店项目规划、立项、论证、审核、设计等做好服务工作。落实宾馆饭店与一般工业企业同等的用水、用电、用气价格政策。

在“行”上，要在出台城市公共交通规划的同时，做好城市旅游的专项规划。开通银川东线、宁东旅游区和永宁中华回乡文化园的公共交通。协调自治区交通厅，早日解决西线高家闸和东大门过河收费站“卡脖”现象。解决旅游汽车无场站问题，对亏损的景区旅游公交专线应该给予财政补贴。

在“游”上，文化是旅游的核心，也是旅游景点的灵魂。纵观银川现存的各种自然历史人文景区，其最高层面的文化分类和最具代表性的文化应该是：华夏文明、西夏遗存和回族风情。在三大文化特色的景区中，最具潜力的应该是贺兰山岩画。太阳神岩画可以作为银川旅游的标志，银川可以“岩画之都”向世人展示。只有确立了主打产品，银川旅游才有方向。深入挖掘在银川大地上的华夏文明、西夏遗存和回族风情的文化内涵，把一批地方特色的景区打造成一流的旅游产品，旅游的吸引力才会真正增强。

在“购”上，银川是“塞上江南”，物产丰富，特色资源享誉海内外。银川地方不大，但游客很少空手而回。

从吃穿用到文化艺术用品、纪念品都别具特色。建议制定出台旅游商品发展中长远规划及扶持发展政策。

从资金人才技术等方面支持特色旅游商品的开发生产和销售。尽快建设银川旅游商品集散中心和旅游商品购物一条街。

在“娱”上，要象西部影城那样不断以新创意增强景点与游客的参与性和娱乐性。要不断推进与文化部门、高等院校和艺术团体的合作，紧密联系旅游景区，研发具有浓郁地方特色的文化旅游产品，活跃旅游文化氛围。规划建设银川夜间文化娱乐街区，推出具有地方和民族特色的演艺节庆等文化旅游产品，丰富银川旅游夜间消费生活。

针对银川旅游文化短腿，应该整合各方力量，尤其是文化艺术界要为银川旅游宣传开展创作征集一首歌、一部电视剧、一部电影乃至散文诗歌大型征文活动，继续鼓励类似《西夏乐舞》、《月上贺兰》文艺形式的创作展示；扶持诸如西夏陶艺大师李五奎等的旅游产品创作生产销售；支持西部影城非物质文化遗产的北方民俗文化的转型发展。特别要珍惜银川历史文化名城这张名片，进一步挖掘“塞上江南、西夏古都、回族风情”三大特色文化内涵，争取把贺兰口岩画、西夏王陵和中华回乡文化园景区（点）打造成全国一流的旅游产品，整体提升银川旅游的核心竞争力。

（五）破除银川旅游发展体制和机制建立符合旅游业发展规律的行政管理体制。借鉴中卫经验，整合旅游资源，组建银川市旅游集团公司，加强统一管理。以贺兰山东麓国有景点为试点，在有效保护文物和生态资源的前提下，适度分离管理权和经营权。探索旅游景区一体化管理的路子。重点解决西夏王陵、贺兰口岩画和滚钟口景区由事业改企业，以激发活力，增强景区自我发展能力。

目前在市场化的价值取向下，国有景区改制，民营企业进入景区取得阶段性经营权，已成为全国的一个普遍现象。实际上，旅游产业中，企业的体制格局变化已是不可阻挡。我们应该积极探索所有权、管理权、经营权分离的办法和途径，按照社会化投入，市场化动作的方式，通过改制、转让、租赁、托管等多种形式，促进国有景区走向市场。

民生银行发展前景篇(3)

背景

旅游开发资金不足。井冈山作为国家级重点风景名胜区,近年来旅游业得到了较快发展,但由于旅游景区景点开发建设融资需求巨大,资金不足已经成为制约井冈山旅游业跨跃式发展的瓶颈。据不完全统计,井冈山市旅游基础建设年均资金需求量达6亿多元,而每年实际平均投资不到2亿元,满足率仅为33%。随着井冈山市66项重点工程项目等一大批旅游基础工程项目的规划、立项和开工建设,2009年之后的五年里资金年均需求量将达到15亿～18亿元,远远超过前几年的年均资金需求量。

金融机构踊跃尝试。在人民银行吉安市中心支行、人民银行井冈山市支行的积极推动和井冈山市各家金融机构的共同参与下,2004年,井冈山市人民政府指定井冈山市旅游发展总公司(控股井冈山旅游发展股份有限公司)作为承贷主体,工行、农行、中行、农发行当地分支机构和农信社先后以门票收益权为质押物向旅游总公司发放了贷款。随后,人民银行吉安市中心支行又尝试拓宽井冈山市金融机构旅游收益质押贷款范围,将包括门票在内的所有旅游收益权全部纳入贷款质押范围。

做法

及时出台意见措施。2009年5月,人民银行吉安市中心支行指导人民银行井冈山市支行制定了《井冈山市旅游收益权质押贷款管理若干意见》(以下简称《意见》),并积极促成井冈山市政府发文,为明确旅游收益权质押贷款各方职责及全面推开和落实提供了制度保障。

详细明确操作流程。《意见》规定了旅游收益权质押贷款的条件、贷款额度、期限、利率及还款方式,旅游收益权的出质、担保比例,质押合同订立、质权登记以及各方权利义务、贷款风险控制,旅游收益权质押贷款操作流程等;明确规定在出质人取得贷款前,应由地方人大和政府出具同意以旅游门票收益权作质押的正式文件,向银行等金融机构统一出质旅游收益权;同时,选定信用好、发展潜力大、还款能力强的国有控股企业井冈山市旅游发展总公司作为承贷主体。对于资金需求量大、一家金融机构难以独立支持的项目,通过银团贷款的方式,协调资金供给,力争项目早建设、早见效。

实行贷款主办行模式。井冈山景区旅游收入的基本账户设在中行井冈山支行,因此《意见》要求旅游总公司及其下属子公司全部在中行井冈山支行开立基本账户,井冈山市全部门票收入由中行代收,每年按贷款合同约定由旅游总公司将资金划入银行贷款专户还贷付息。该行每季向当地人民银行和银监部门报告账户的存款余额情况,并通过季度金融联席会议通报其他贷款银行,以实现信息公开、共享。人民银行井冈山市支行牵头建立健全资金供应协调机制,在联席会议上将重大项目以及资金需求状况向市内各金融机构公布,以利于金融机构掌握相关信息,及时跟进。

严格贷款办理规程。所有涉贷银行与旅游总公司都签订了规范的质押贷款合同,贷款期限8年,贷款利率按基准利率执行。质押贷款合同中约定,井冈山市旅游门票总收入的60%用于归还银行贷款,40%用做旅游总公司的周转资金,由井冈山市政府、市人大为质押贷款项目出具同意以门票收益权和收入作质押的正式公函。

成效

拓宽了旅游融资渠道,加快了旅游景区基础设施建设。旅游收益权质押贷款为解决井冈山市旅游发展中的资金瓶颈问题提供了一个有效途径,拓宽了旅游业融资渠道,使旅游业丰富的资源优势转化为可观的经济优势。景区景点的修缮和开发、旅游交通道路以及宾馆等基础设施建设得到了银行信贷资金的有力支持,井冈山旅游档次和接纳能力得到了提升,跻身于“国家5A级旅游景区”之一,旅游人数和旅游收入大幅提高。

民生银行发展前景篇(4)

票据是商品的产物，随着商品经济的发达而发达，票据无因性是信用经济高度发达和充分的产物，并对信用经济的发展起促进作用。票据无因性原则，是票据法的基础原则，是票据法的灵魂。但我国票据法的颁布未明确提出票据的无因性，特别是一系列规章制度，否定了票据的无因性，这些规定虽然对遏止当时人利用票据为诈骗活动和保护机构与正当持票人的合法权益有一定的警示作用，但却损害票据最基本的流通功能，阻碍票据制度的推行和商品交易的繁荣为代价。在实际工作中，特别是商业银行在办理票据贴现时，必须对票据的真实背景进行严格审查，赋予了商业银行在票据业务中所不应承担的义务，加大了商业银行办理票据业务的成本，了商业银行办理票据业务的效率，阻碍了商业银行中间业务的发展。

随着改革开放的不断深入，我国票据市场得到了迅猛发展，与各国经济联系的也日益密切，因此理顺票据关系与基础关系的关系，确立票据行为的无因性，实现与国际票据立法的接轨，加速票据流通性，促进我国与他国的经济与贸易交往无疑具有深远的的意义。

本文对我国票据法关于对票据的无因性阻碍，以及存在的做了简要阐述。

关键词：票据 无因性

一、票据无因性的含义

票据是商品经济的产物，随着商品经济的发达而发达，是信用经济高度发达和充分发展的产物，并对信用经济的发展起着促进作用。票据作为有价证券具有无因性、文义性、要式性和独立性等特征。现代票据制度，是建立在票据流通的基础之上，票据的流通在法律上就是票据权利的转让。从一定意义上讲没有票据的流通，就不会产生现代票据法律制度，更不会产生票据行为的特殊性质----无因性。票据行为的无因性，是指票据行为，与作为其发生前提的实质性原因关系相分离，从而使票据行为的效力不再受原因关系的存废或其效力有无的影响①。我国学者王小能教授认为票据行为的无因性，是指票据行为的原因关系有效无效，合法与否原则上不影响票据行为的效力。也就是说，持票人行使票据权利时，不负责证明票据原因关系存在与否、有无法律效果的责任，亦即不沾染票据原因关系的色彩与性质。

在票据关系中，坚持票据行为的无因性，不仅是各国票据法所共同遵守的规则，现代各国票据立法和国际统一的票据法中的各个条款也都把票据行为的无因性作为票据立法的原则。

二、无因性是现代票据法的灵魂

票据的无因性主要表现在以下方面：

1、在票据行为成立或票据权利发生上的适用。票据行为是以发生票据上权利、义务为目的的意思表示。它只要符合一定构成要件，即实体方面的票据能力和意思表示及形式方面的票面记载与交付，便能发生票据法上的效力。

2、在票据权利取得上的适用。持票人除采取票据法所明确规定的不法行为或基于恶意、重大过失而取得票据不能享有票据权利者外，一般而言，可以依其他任何行为取得票据权利。即持票人无论是通过交易行为还是非交易行为，无论支付对价或不以相当对价取得票据，均合法地享有票据权利。

3、在票据权利行使与票据债务履行上的适用。依票据的提示证券性，持票人行使票据权利应提示票据(票据丧失经法院判决的除外)，同时也可以凭背书连续证明其权利主体资格，无须再就原因关系及其提供证明。票据债务人履行义务时，也无权要求持票人提供该证明，亦不能以其与持票人前手和出票人之间的抗辩事由(可能基于原因关系或实质关系而生)对抗持票人(也称对人抗辩切断)。付款义务人在付款时仅负对持票人形式主体资格的审查义务，只要对形式上符合要求的持票人进行支付，即使出票人对该持票人有抗辩权，善意支付人仍免除付款义务。

4、票据权利的无因性还表现在，票据权利的转让与一般民事权利的转让不同，票据权利转让时，不必通知债务人即可生效，而民事权利转让时，债权人必须将转让的事实通知债务人，才对债务人生效。

三、票据行为无因性在我国票据法和有关行政规章中的具体表现

新颁布的票据法，为了使票据关系建立在真实的经济关系上，防止利用票据骗取资金，仍未区分票据的原因关系与票据关系。如《票据法》第10条规定：“票据的签发、取得和转让，应当遵守诚实信用的原则，具有真实的交易关系和债权债务关系。”第21条规定：“汇票的出票人必须与付款人具有真实的委托付款关系，并且具有支付汇票金额的可靠的资金来源。”表明票据原因何以决定票据行为是否有效，将票据原因关系与票据关系捆在一起。

从立法资料看，原中国人民银行周正庆副行长在向全国人大常委会作《票据法(草案)》的说明时指出：“票据属于无因证券。……因此，签发票据是否有商品交易或者交易是否合法，不属于票据法规定的内容，应由其它有关的法律加以规范②。”指明票据是无因证券。

全国人大法工委的审议报告中指出：“许多部门、地方和金融机构指出，票据当事人在签发票据或取得票据时，应当具有真实的商品交易关系或债权债务关系，取得票据的人应给付相对应的代价”，目的是防止“有些当事人签发票据没有真实的经济关系为基础，利用票据进行欺骗活动③ 。”结果便有了现行《票据法》第10、11条的规定。

中国人民银行1997年12月1日颁布实行的《支付结算办法》第83条规定：“银行承兑汇票的出票人或持票人向银行提示承兑时，银行的信贷部门负责按照有关规定和审批程序，对出票人的资格、资信、购销合同和汇票记载的内容进行认真审查”。第92条规定：“ 商业汇票的持票人向银行办理贴现必须具备下列条件：（1）在银行开立存款帐户的法人以及其他组织；（2）与出票人或者直接前手之间具有真实的商品交易关系； （3）提供与其直接前手之间的增值税发票和商品发运单据复印件。”第93条规定：“贴现、转贴现、再贴现时，应作为成转让背书，并提供贴现申请人与其直接前手之间的增值税发票和商品发运单据复印件。 ” 上述规定明确规定商业银行在承兑、贴现、转贴现、再贴现时要审查交易背景，同时也明确了银行审查的具体内容包括了对购销合同、增值税发票和商品发运单据的审查。

1999年3月4日中国人民银行颁布实施的《关于加强支付管理，保障银行和客户资金安全的通知》，再次强调商业银行应加强对支付资金的合法性和真实性的审查监督，通知再次要求商业银行在办理商业汇票承兑时要认真审查票据签发人与收款人是否签有经济合同，办理贴现时要认真审查贴现申请人与汇票签发人或其前手之间是否签有经济合同和有无交易的增值税发票和发运单据，并将增值税发票和发运单据复印留存④。

四、我国现行票据法（尤其是票据行政规章）在票据无因性方面存在的问题

孤立地根据《票据法》条文判断我国是否确立无因性原则难免有失片面。综合考虑我国票据立法（含法律、行政规章、司法解释等，下同），我国票据立法并未明确确立无因性原则，尤其是中国人民银行的票据行政规章更是与票据无因性的精神背道而驰。我国票据业务实践中更是严格坚持票据的有因性。在无因性问题上，我国票据立法在理论上是欠的，在实践中是有害的。

1、影响了票据的流通。根据票据行为的无因性原则，通常情况下，票据原因关系与票据关系是分离的，票据债务人不得以没有原因关系或原因关系无效为理由对抗善意持票人。但我国票据立法把票据原因关系扩大到整个票据行为领域中，其结果是各票据行为原因关系“捆绑”起来，失去了其独立性。当事人在签发、转让票据时就必须考虑其前手之间的基础关系，后手必须要求其前手对这些关系负举证责任，否则便不敢接受这种票据的。而在数个票据背书中，这种关系就显得尤为复杂，付款人所负注意义务更大，这样票据的流通功能就大大减弱，从根本上违反了票据立法的目的。

《票据法》中内容虽然对遏止当时人利用票据为诈骗活动和保护金融机构与正当持票人的合法权益有一定的警示作用，但却损害票据最基本的流通功能，阻碍票据制度的推行和商品交易的繁荣为代价⑤。

2、与各国公认的票据法理相背道而驰。各国公认的票据法理论认为，票据权利的产生、取得和转让而形成的票据债权与票据债务关系，必须与票据基础关系互相独立，形成两类不同的、互相分离的法律关系，它们应分别由不同的法律部门调整形成，即作为票据基础关系的交易关系和债权债务关系由票据法以外的其他法律来规范和调整；而形成票据权利和转让票据权利等等票据行为由独立的票据法来规范和调整。作为基础关系的交易关系和债权债务关系不应影响独立存在的票据关系的效力(直接当事人除外)。民法上的债权债务以基础关系的存在为前提，而票据法上则强调票据关系与基础关系的分离，不受基础关系制约。如意大利、西班牙等，都放弃了票据关系和票据基础关系不相分离，即票据行为的原因色彩，而采纳日内瓦统一票据法之规定。我国票据行政规章的规定是与上述各国公认的票据法理相背道而驰的。

3、在实施中不具有可操作性。首先，《票据法》中并未明确规定票据行为人如果没有遵循第10条的规定，其行为的法律后果是票据行为无效，还是票据无效。作为一个法律条款，在法律上未明确规定违反该条款的法律后果，会造成人们理解上的混乱，适用中难以操作。其次，由于第10条的规定违反了票据法的通行理论，就使得它与其它各条之间不易衔接，且有不可克服的矛盾，阻碍票据流通。第三，因为票据具有文义性的特点，对票据的流通转让，法律注重保护善意第三人的合法权益，即虽然票据的取得可能不合法，但第三人以善意取得票据，仍可享有票据权利。因此，即使否定票据的无因性，当事人仍然可以通过制造假票据（或非法取得），尔后再将其转让给善意第三人的方式来骗取资金和规避法律。此外，要求票据有因，在实践中将会产生诸如由谁认定、如何认定当事人之间为出票或票据转让是否存在真实的交易关系和是否给付对价等等难以解决的问题。

4、了我国整个票据法体系的性。如上所述，票据的无因性，是票据的基础，并与其他票据理论一起共同构筑了完善的票据理论体系。而无因性的缺失无疑使我国整个票据法体系的科学性大打折扣。

5、商业银行在票据业务中对交易的真实背景实质审查义务是不现实的。

《票据法》并没有明确规定对承兑人在商业汇票承兑过程是否需要对交易关系、交易背景进行审查。虽然《支付结算办法》是人民银行制定的，仅仅是行政规章，其效力层次低于作为法律的《票据法》，但其却明确规定了商业银行在承兑时要审查交易背景的法定义务，所以商业银行在承兑时实际负担了审查其真实交易背景的义务。同时鉴于中国人民银行对商业银行开展票据业务是否坚持交易真实背景的严格监管和严厉处罚，商业银行在开展票据业务时审查交易的真实背景更是丝毫不敢有所懈怠，甚至连增殖税发票的日期都要审查、辨别。

事实上，赋予商业银行在票据业务中对交易的真实背景实质审查义务是荒谬的：

（1）加大了商业银行办理票据业务的成本，也影响了商业银行办理票据业务的效率。为防范风险，商业银行在办理票据业务时不得不对票据的交易背景进行严格审查，进而避免办理没有真实交易背景的票据业务。为此商业银行在办理业务不得不通过审查商品购销合同、劳务合同、增值税发票和商品发运单据等证据来认定票据是否具有真实交易关系和债权债务关系，大大加大了商业银行办理票据业务的成本，也严重影响了商业银行办理票据业务的效率。

（2）要求商业银行审查交易的真实背景进行实质审查在技术上是不可能的。商业银行对贸易真实性的判断依据是合同和增值税发票的复印件，由于虚构贸易背景、虚签合同以及虚假增值税发票现象大量存在，商业银行又缺乏辨别其真伪的手段，银行在确认购销合同的真实性上存在技术上的审查困难（如对方当事人的公章是否真实，对定代表人或授权代理人的签名是否属实、双方的合同是否会得到履行等银行难以辨别和确认）。尤其是关联之间基于隐蔽、复杂、甚至虚假的关联交易向银行申请开票据时，贸易背景是否真实银行更是难以审查。此外，银行在审查了合同和增殖税发票的基础上开出票据后，合同是否履行、是全部履行还是部分履行，银行无法知悉，更谈不上确保企业严格按照合同全面履行。因此商业银行对真实贸易背景和真实商品交易难以确认。而在上述情况下，商业银行不得不承担双重风险：人民银行监管时的行政处罚风险和诉讼时被法院判决承担民事责任、遭受损失的风险。

（3）交易和结算方式的多样化、复杂化使商业银行在很多情况下无法审查合同和增值税发票的复印件。随着我国的，为追求交易的效率与安全，交易和结算方式日趋多样化、复杂化，许多交易无须签定书面合同，仅凭传真、电传、电话甚至口头意见一致就进行交易。不少交易是先付款后交货，需要先申请开出票据，然后才能取得增殖税发票；许多交易是分期付款，需多次申请开具票据，但增殖税发票却仅有一张，在此情况下，增殖税发票很难与合同、票据金额、日期完全一致。因此，在商业银行在票据业务中常常面临没有合同或增殖税发票可供审查的交易。

（4）一票多贴的现象存在严重。许多企业采取开具一张增殖税票和购销合同，到多家银行贴多张票据的现象大量存在，而商业银行却无法控制。

（5）审查交易的真实背景与商业银行的职能不相关。要求商业银行开展票据业务时严格审查票据的真实贸易背景，实质上是要求商业银行承担了防范票据诈骗、维护票据市场秩序的职能并负担为履行此职能而付出的成本，而商业银行作为企业，其宗旨应是利润最大化，要求商业银行过多地承担与自身经营无关、理应由有关国家机关（如公安机关等）承担的社会职能是不恰当的，为履行上述职能而付出的成本得不到任何回报更是有失公允。

（6）中国人民银行对商业银行开展票据业务是否有真实交易背景的监管及处罚与其监管职能不相适应。中国人民银行作为中央银行，承担着金融监管职能。但其监管职能的目的在于维护金融体系的安全与稳定，促进金融业开展公平竞争，保护投资者和存款人的利益。从国际情况来看，主要监管有金融机构的审批、流动性（清偿能力）监管、资本充足性监管、银行准备金监管、内部控制监管等。而中国人民银行对商业银行开展票据业务是否有真实交易背景的监管及处罚显然与其监管职能不相适应，也与国际金融监管惯例不相吻合。

五、确立票据无因性立法的迫切性

1、中国改革开放的不断深入，与各国经济联系的日益密切客观上要求中国票据立法与国际接轨。从世界范围看，票据法在商事法中的国际性表现得最为突出。票据法中大多数规定属于技术性规范，其目的在于保障票据的流通，其中的一些规范已为各国立法共同采用。而这些共同性的东西正是国际经济活动与发展所遵守的共同准则，而国际经济发展的日益一体化迫切要求有共同的法律准则进行调整。而票据行为无因性正是一项经过各国票据法实践长时间检验的高度技术性规则，为各国普遍遵守，对国际间票据结算与支付产生着积极的作用。我国正在实行改革开放，与各国经济联系日益密切与广泛，尤其是随着中国加入WTO，这种联系会不断加强，因此理顺票据关系与基础关系的关系，确立票据行为的无因性，实现与国际票据立法的接轨，对于促进我国与他国的经济与贸易交往无疑具有深远的意义。

2、我国票据市场的迅猛发展和票据范围的日益广泛呼唤确立无因性原则。随着我国社会主义市场经济体制的确立和近年来我国经济的高速稳定持续增长，我国票据市场得到了迅猛发展，票据应用范围也日益广泛，贸易结算票据化趋势日益加强，票据功能也由单一的结算工具向支付、信用、结算、融资等多功能演变。而票据的无因性是票据法的灵魂，是现代票据法的基本立法原则。将票据关系和原因关系不加区分的立法模式已严重阻碍了票据市场的发展，与国内经济形势不相适应。在此背景下，确立票据的无因性，加快票据流通，提高资金流转速度，促进经济发展日益迫切。

3、商业银行票据业务的实践迫切呼唤我国票据法中确立无因性原则。票据业务对于商业银行而言，有利于改善银行资产结构、增加资产收益，增加银行资产的安全性、流动性和效益性。票据业务已成为商业银行新的利润增长点。国内不少商业银行都开始重视票据业务发展，工商银行、光大银行、深圳发展银行、华夏银行、中信实业银行等银行均加强了对票据业务的组织管理，纷纷成立专门的票据业务部或票据中心。但商业银行票据业务的发展均是建立在票据的流通性基础之上的。而票据的流通与票据的无因性密切相关。而在目前的情况下，由于立法（尤其是票据行政规章）中没有确立票据无因性，加上中国人民银行对商业银行开展票据业务是否坚持贸易真实背景能够的严格监管和对违轨者的严厉处罚，　票据的流通性受到严重阻碍，严重影响了商业银行票据业务的发展。因此，商业银行票据业务的实践迫切呼唤我国票据法中确立无因性原则。

4、防范商业欺诈、金融欺诈不是否认票据无因性的充分理由。如上所述，票据关系必须与票据基础关系互相独立，形成两类不同的、互相分离的法律关系，它们分别由不同的法律部门调整形成，即作为票据基础关系的交易关系和债权债务关系，由票据法以外的其他法律来规范和调整；而票据关系由独立的票据法来规范和调整。如果票据当事人在票据活动中违反了民事法律、行政法律或刑事法律，违法当事人应根据相应的法律承担这些责任，但是违法票据当事人承担这些责任并不排斥当事人按票据法的规定承担票据责任，因为票据关系与票据基础关系是分离的。此外，相对于绝大多数正常票据业务量而言，存在商业欺诈、金融欺诈背景的票据毕竟是少数，是个别现象，因少数、个别非正常票据业务而否认票据的无因性，加大绝大多数正常票据业务的成本，影响绝大多数正常票据的流通，无异于因噎废食，得不偿失，也无异于倒脏水时将孩子和脏水一起倒掉。更何况这少数、个别非正常票据业务可以通过司法机关加大打击力度而逐步得到有效遏制。

【注释】

[1]参见赵新华：《票据法》，吉林出版社1996年版，第48页。

[2] 参见周正庆：《关于〈中华人民共和国票据法(草案)〉的说明》。

[3] 参见《全国人大法律委员会关于〈中华人民共和国票据法〉审议结果的报告》。

[4] 参见《关于加强支付管理，保障银行和客户资金安全的通知》第4点。

民生银行发展前景篇(5)

近年来，银发旅游蓬勃发展。银发旅游已经占烟台淡季旅游的50%左右。烟台市要分析银发族的心理需求，努力拓展银发旅游市场。抓住市场机遇，大力发展银发旅游。

一、烟台发展银发旅游的适宜性

（一）资源优势

（1）文化资源

烟台历史悠久，是中国古文化的发祥地之一。秦始皇三次，汉武帝七次登临此地，祭山拜海。公元631年，日本第一个遣唐史从芝罘岛登陆。1861年后，英、法、美等17国在烟台建立领事馆。烟台俨然一个近代领事馆博物馆，形成了独具特色的开埠文化。烟台是“世界第七大葡萄酒海岸”，是葡萄酒文化的发源地。海市蜃楼景观和八仙过海的传说成为烟台特有的仙道文化。银发族对传统文化情有独钟，烟台成为银发族旅游的可选之地。

（2）自然资源

烟台旅游资源丰富。烟台有“人间仙境”――蓬莱阁，有独具渔家文化，生态环境优美的“海上仙山”――长岛，有传说中秦始皇养马之地――养马岛旅游度假区，还有道教文化的发祥地――昆嵛山国家森林公园，还有中国北方保存最完整、最大的地主庄园――牟氏庄园等。同时，烟台温泉旅游资源丰富。烟台每处温泉的理疗功效都不同，这里还发现了稀有的可饮用温泉。泡温泉对老年人有很好的保健作用，还可以愉悦身心。

（二）区位优势

烟台是山东省唯一一个濒临黄、渤两海的城市。特殊的地理位置给烟台带来了独特的自然景观，很多人都慕名而来去看一下黄渤海的分界线，体验横跨两海的感觉。同时，烟台也拥有最适合人类居住的海洋性气候。烟台与日本、韩国隔海相望，有利于发展入境银发旅游。

（三）旅游市场优势

我国已经进入老龄化社会。庞大的老年人口是发展银发旅游的基础。随着生活水平的提高，银发族想出门走一走，体验不同的民俗文化，领略祖国风光。国家养老制度的逐渐完善，银发族有了出门旅游的时间和金钱。发展银发旅游有着良好的前景。

二、烟台银发旅游的发展现状

随着经济的发展，银发族开始追求“在旅游中养生、为养生而旅游”的生活方式。银发旅游成为烟台新的经济增长点。烟台市旅游部门紧抓市场机遇，整合自身旅游资源，推出“仙道文化”、“温泉疗养”等多条旅游线路，满足市场需求。烟台市旅游部门积极引导银发旅游市场的发展。烟台市旅游管理部门对旅行社进行监督，要求银发游必须配备医护人员，保证市场秩序的有序进行。旅行社瞄准银发市场，为银发族设计特色旅游线路，在吃住行等方面花费精力，提升旅游品质。各个旅游景点也推出相应的老人优惠政策，加大对银发族的吸引力。

三、烟台市银发旅游发展中存在问题

（一）银发旅游产品针对性不强

老年人是一个特殊的旅游群体。由于老年人的体能有限，行程安排较紧，路途较远，各景点奔波都不适合老年人的节奏。银发族对旅游的要求高，银发旅游的节奏慢，周期长，旅游成本高。老年人又大都节俭，报价高对老年人没有吸引力，旅行社只能压低报价。相比常规团，旅行社的利润少。银发族在旅游活动中存在较大的安全隐患，大部分旅行社不愿意担当风险从事银发旅游。目前烟台，专门的老年团很少。旅行社只追求利益，不会专门为银发族安排旅游线路。为了降低成本，旅行社通常和一些低价酒店合作，这些酒店大多偏僻，卫生条件差，设施老化，不能满足银发族的需求。参加常规的旅游活动，银发族只能匆忙赶路，身体吃不消。

（二）银发旅游人员专业性不强

银发族要求导游对景点高水平高质量的讲解，所以导游要有过硬的专业知识。在旅途中，银发族存在较高的安全隐患，导游要具有一定的医疗常识。银发旅游对导游的要求很高，导游人员不仅要做好行程的安排和全程的讲解工作，还要照顾银发族的安全，导游的工作强度大，很多导游都不愿意带这种团，专门的银发导游很少。目前烟台市旅游从业者中，绝大部分是高中和中专学历。烟台旅游从业人员的文化程度低，对知识的掌握不全面。烟台缺少正规的银发导游培训，因此大多数导游不了解银发族的心理，无法满足银发族的需求，容易引起银发族的不满。

（三）旅游基础设施差，交通不便利

在住宿方面，安静、卫生是最重要的。在饮食方面，银发族力求方便、卫生、营养。烟台的旅游淡旺季明显，旺季住房紧张，很多酒店乘虚而入，这些酒店的服务质量和设施条件都较差。大部分旅行社为追求利益，选择一些偏僻的酒店，不便于银发族的出行。对于银发族来说，旅途要舒适，安全，价格要适中。老年人体力差，旅途不易过长。目前烟台旅游中心的车辆档次低、设施差，乘坐这样的旅游观光车，银发族的身体吃不消。烟台与旅游客源地的交通不便，严重制约着烟台银发旅游的发展。烟台只开通了北京、济南等少数城市的直达列车，华中、华南、西部的列车很少，并且列车的班次很少，运行时间长。烟台的国际航线很少，价格偏高。烟台海上航运的建设也有待提高。比如，进出长岛的游船设施差，缺少船上娱乐项目，只“运”不“旅”。游船数量少，进出岛难度大，旺季尤为明显。

（四）银发旅游宣传工作没有针对性

旅游市场竞争激烈。当前，烟台各大旅行社都追求形式新颖独特的宣传方式，而这些宣传方式恰恰不适合银发族。各旅行社盲目竞争，却忽视了对银发族的宣传。烟台市旅游局对银发族的宣传也不够重视。烟台专门为银发族打造的旅游宣传片少之又少。抓住老年人的心理需求进行宣传，才能刺激他们的出游欲望，大众化的宣传片对老年人的吸引力很小。

三、烟台市银发旅游的发展策略

民生银行发展前景篇(6)

关键词：指纹银行卡 应用分析 发展前景

中图分类号：F830.4 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2015）08-146-03

随着我国银行业和计算机网络技术的飞速发展，银行卡功能日趋完善。截至2013年末，全国累计发行银行卡42.14亿张，较上年末增长19.23%;而全国人均拥有银行卡3.11张，较上年末增长17.80%。2014年我国芯片银行卡（金融IC卡）发卡量比上年翻番，总量预计超过12亿张，随着受理环境的日益完善和应用领域的不断拓展，芯片银行卡成为越来越多持卡人的首选①。2014年全年芯片银行卡交易量为6.2万亿元，是上年的4.8倍。全国可以受理银联“闪付”（类似公交刷卡）的POS终端接近400万台，占比达1/4。银联统计显示，2014年我国银行卡跨行交易金额达41.1万亿元，同比增长27.3%。银联卡境外受理网络进一步扩展。银联报告指出，截至2014年末，银联卡境外受理网络已延伸到150个国家和地区，境外可用银联卡的商户超过1300万户，ATM近120万台，境外30多个国家和地区发行银联卡超过3500万张。由此可见，银行卡已成为人们日常生活中不可或缺的一部分。此外，随着人们收入水平的提高、消费观念的更新和金融意识的增强，个人持有多张银行卡的现象越来越普遍，而银行卡在储蓄、消费、支付、转账等业务中扮演着越来越重要的角色，人们更多地关注消费的安全性和便捷性。

也正是由于网络高新技术的快速发展，网络安全事件愈演愈烈，②据安联全球企业及特殊风险今年1月的《全球企业风险报告》显示，网络风险的排名上升了3位，在十大风险榜单中排名第5。网络犯罪令全球经济年均损失超过4000亿美元。全球四大经济体因网络犯罪而遭受的损失达2000亿美元。再者，根据中国经济新闻网2014年5月6日的《2014年度上海金融检察白皮书》，2014年，上海检察机关共受理金融犯罪审查逮捕案件1245件，涉案1395人，金融犯罪审查案件2063件，涉案2378人。检察机关发现，金融从业人员犯罪案件为历史峰值。据悉，金融从业人员犯罪案件自2012年至2014年逐年上升，2014年已达84件109人，比2013年的26件41人分别上升223%和166%。以上数据充分说明了，金融犯罪给社会带来的巨大的负面的影响。因此，我们急需提高各种金融工具的安全性，来保障国家及人民的财产安全。

现如今指纹识别技术已在手机、电脑上获得了广泛的推广与应用，相信在不久的将来指纹银行卡也将在相关领域起着举足轻重的作用。所以，在“互联网+”时代，将成熟的指纹识别技术运用于银行卡中，打造出“指纹银行卡”具有重要的现实意义。

一、指纹银行卡概述

（一）指纹银行卡概念

指纹银行卡是指银行利用现有的指纹识别技术的相关产品――指纹识别芯片嵌入到银行卡中，从而制造出指纹银行卡并代替原有的普通的磁条银行卡、存折等金融工具，进行存、取款等综合银行业务的办理以及刷卡消费或缴费等日常业务的办理。该技术把卡的主人的指纹（加密后）存储到指纹银行卡上，在专用的POS机上加装指纹识别系统，当POS机阅读卡上的信息时，一并读取持卡者的指纹，通过比对卡上的指纹与持卡者的指纹就可以确认持卡者是否是卡的真正主人，从而进行下一步的交易。

与传统磁条银行卡相比，芯片银行卡具有安全性强、应用丰富等优势。央行此前明确，从2015年起，在我国经济发达地区及重点行业领域新发行的、以人民币为结算账户的银行卡应为芯片卡。

由于目前指纹随处可留，也随处易遗留且容易被获取，已被许多不法分子所利用，并制造出相应的薄膜指纹套来影响指纹识别器的误识率。所以，这种将“卡”和“指纹技术”结合在一起，既能提高其安全性，又能达到方便、快捷的消费目的的指纹银行卡的研发不但具有较强可行性而且很有必要性。

（二）指纹银行卡的操作流程、原理及特点

随着时代的发展，科技的进步，传统的个人身份鉴别方式已无法满足社会及人们的需求。无论是钥匙、密码，还是口令、IC卡甚至身份证件等均存在可假冒、盗用、破译和伪造的缺陷，因此我们急需寻找新的方法来高效、准确、可靠地对我们的身份进行侦别。

1.指纹银行卡的操作流程及原理。指纹银行卡的操作流程图及原理图，如图1至3所示。

（1）ATM指纹识别流程图。

（2）ATM操作流程图

（3）ATM设计原理图（见图3）。

2.指纹银行卡主要特点。

（1）稳定性高。指纹是一种典型的由基因决定的性状，是伴随人一生的最稳定的生物特征之一，具有终身不变的特性，因此它具有很高的稳定性。

（2）可靠性强。指纹具有明显独特的唯一性，其自身复杂程度足以提供用于鉴别的证据，包括双胞胎在内都不可能有相同的指纹，任何两个人指纹相同的概率小于几十亿分之一。早在几千年前，指纹在司法领域就已成为物证之首。如果想提高指纹识别的可靠性，可以通过采集更多的指纹、鉴别更多的手指，或者通过改进现有的指纹识别器。

（3）便利性高。采集指纹时只需要将左手食指平放到指纹识别器上，几秒钟后便可以完成。将记忆密码变成了能轻松随身携带的指纹，从而减轻了记忆的负担，也免去了密码丢失或遗忘的烦恼。而在使用的过程中也同理，指纹识别仪可以在几秒钟之内精确快速反复地识别每个人的指纹。

（4）安全性高。伪造、假冒、盗用、破译指纹的难度相当大。例如，对于一个4位数字密码共有10^4=10000种组合，破解概率为万分之一，入侵者可以很容易地通过尝试所有的组合或根据个人的相关信息而破解。而现有的指纹识别系统其误识率小于万分之一，而根据现有的计算机技术，建立一个指纹存储数据库，能储存数千万枚指纹。

（5）可行性强。主要体现在使用方面和社会法律方面。①使用方面：目前，从实用的角度和操作简便的程度来看，在各种基于人体生理特征的生物识别技术中，指纹识别技术是最易于被民众所接收和认可的。而且，对生物体没有任何的伤害或损害。②社会法律方面：随着十八届四中全会的召开，依法治国被提上了议程，会议上主席指出，我们应当不断完善我国的法律体系，做到有法可依，有法必依，执法必严，违法必究。如今全球范围内都建立了指纹鉴定机构以及罪犯指纹数据库， 指纹鉴定是被官方和司法部门所接受的一种简单有效的身份识别手段。

因此，指纹银行卡的研究与开发对于当代社会具有不可估量的作用和非常深远的意义。

二、指纹银行卡的应用分析

随着指纹技术的日益发展和成熟，以及它应用的成本越来越低廉，指纹技术必将越来越广泛地应用到我们的实际生活中。

（一）我国指纹银行系统的成功应用

2008年7月，TECO探索者《指纹银行整体解决方案》在唐山市商业银行正式上线运行，据记者对唐山市商业银行相关负责人的采访获悉：“通过对TECO探索者《指纹银行整体解决方案》一段时间的应用，图像修饰从目前看有效地提高了交易的安全性，减少了柜面业务压力并且对银行中间业务的扩展起到了很大的作用，增加了银行的收入。”不久，2009年深圳市指纹锁企业普罗巴克公司正式推出第二代指纹识别芯片。由于该芯片是目前国内体积最小、识别率最高的指纹识别芯片，在第二十四届世界大学生冬季运动会的安防系统上发挥了重要作用。首先，他们之所以能将指纹识别技术成功地应用到相关的领域是因为他们充分利用了指纹技术高安全性、高便利性等特点。其次，伴随着其它高新技术的发展，使得指纹技术得以成功地应用到各个领域当中。总而言之，将成熟的指纹技术和芯片技术结合，并研发出指纹银行卡将会给整个社会带来更多的机遇与挑战。因此，指纹银行卡的研发不仅具有较强的可行性也很有必要性。

（二）指纹技术的最新发展状况

2011年，青松公司在通过模块战略合作获得巨大成功的基础上，将新一代真皮指纹识别模块移植到智能家居锁中，成功研制了基于真皮的指纹识别技术指纹锁。该技术在安全性方面优于一般的光学技术，不仅能彻底防止目前最新的的指纹克隆技术还解决了干手指、浅纹理、磨损手指、粗糙手指、老年手指、油腻手指、灰尘手指、带泥手指、油墨手指等识别障碍的问题。其中，图像的预处理主要包括以下步骤：图像分割、平滑处理、图像二值化、图像修饰和细化，如图4所示：

（三）指纹产品的可行性分析

研究指纹技术或对指纹技术比较了解的各位同仁们，都应该知道指纹技术之所以拥有那么多的优点却没能被广泛地应用于日常的生活中主要是因为以下两个因素，其一，指纹识别仪自身质量及先进性的原因;其二，用户方面的客观原因，有些用户的指纹比较不易被识别或读取。但是，青松公司成功研制出的这款指纹锁，成功地解决了不同指纹的差异所带来的识别障碍。指纹差异主要表现为：有清晰的，也有模糊的;有干燥的，也有潮湿的;有细腻的，也有粗糙的;有完整的，也有破损的。由此可见，指纹技术已经是比较成熟的一项生物技术，也确实可以和各种现有的现代工具所结合，从而研发出相应的指纹产品。此外，随着指纹产品的不断改进，指纹产品将拥有巨大的市场前景。

指纹银行卡，利用现有的成熟的指纹识别技术，不仅安全可靠而且符合国家要求大力推行或实现芯片银行卡使用的政策，1994年，当指纹识别系统在香港市场上出现时，便由于它体积小、准确度高、功能多、使用便捷而颇受人们的认可和关注。因此，指纹银行卡在不久的将来必将发展成未来的一种趋势。

三、指纹银行卡的应用前景

（一）指纹技术应用前景

指纹芯片的应用可使二次开发者避开技术门槛，缩短开发周期，快速研发和生产出最新的指纹产品。创新的指纹新产品将提高企业的市场竞争力，打开新的市场销路，创造更大的经济效益。目前，指纹银行卡的研发正是借助指纹芯片的研发技术来创造的。目的是为了提高现有金融工具的安全性与便捷性，并降低其成本。目前指纹技术主要在以下几个方面得到了比较广泛的开发和应用。

其一，企业考勤仍占主导。指纹识别的考勤系统能够彻底地帮助企业解决传统打卡中IC卡考勤方式所出现的代打卡或打卡打不上等问题。而且还方便、可靠、便宜，因而成为大多数中小企业考勤的首选。其二，智能小区成为普及热点。由于智能小区在设计选型时要从功能、性能、成本等多方面进行综合考虑，通常会选性价比较高的产品，而指纹产品便是其首选。现如今指纹识别技术已经在智能小区中得到广泛应用，并向着更加广阔的民用市场迈进。其三，指纹锁市场发展迅猛。把指纹识别技术应用于传统的门锁之中，是生物识别技术从专业市场走向民用市场的不二之选。指纹锁的便捷、安全、低成本等特性将会带来非常乐观的市场前景。最后，多元化应用遍地开花。除了在企业考勤和智能小区中的应用外，目前，指纹识别技术在司法领域、金融领域等大型的公共项目中也有着很广泛的应用。此外，指纹识别技术还被创新应用到护照、签证、身份证等十分重要的管理系统中。

（二）指纹银行卡的发展前景

经由我们调研小组所做的问卷调查，所获取的相关数据可知：有将近80%的问卷调查的答卷者认为指纹银行卡具有很广阔的市场发展前景，仅有10%的答卷者认为比较没有发展前景而另外大概10%的答卷者则不确定。再者指纹银行卡除了优点诸多之外，可应用的范围也非常地广泛。因此它将会具有很高的市场占有率，换言之，指纹银行卡将拥有非常广阔的市场发展前景。

四、结论

对模拟指纹技术应用于银行卡这一课题的研究，课题组主要通过阅读大量的相关资料及文献，并与正在使用指纹产品的管理人员及相关的技术人员交流来对这个领域进行更深入的了解。通过对指纹技术的应用这一方面的调研，课题组发现了指纹识别技术确实有着诸多得天独厚的条件。如果它的这些优点都能被运用到相关领域，那么必将给整个社会带来巨大的社会效益和经济效益。所以，课题组认为其具有非常巨大的、潜在的开发和研究价值，但是由于这是一项比较巨大的工程，所涉及的层面太多，如法律、计算机技术、金融等，需要进行全面的推广还有一定难度。因此，在这个知识经济与技术发展飞速的时代，要想让指纹银行卡长久地成功地在金融领域占据一席之地，研究人员们不仅需要研制出产品，更需要寻找其存在潜在的攻击方式和替代品，做到未雨绸缪，确保万无一失。

[该文为2014年地方高校国家级大学生创新创业训练计划项目《模拟指纹技术应用于银行卡的研究》的研究成果并由“哈尔滨金融学院大学生创新创业训练计划项目”资助，课题编号：201410245004]

注释：

①中国银联的数据。

②安联全球企业的数据

参考文献：

[1] 张其善，黎红.一种基于智能卡的指纹认证方案[J].北京航空航天大学学报，2005（01）

[2] 李晓辉.浅谈指纹识别技术.计算机光盘软件与应用，2011（11）

[3] 王建旭.计算机虚拟化技术的分析与应用.计算机光盘软件与应用，2013（15）

[4] 柴晓光.民用指纹识别技术.人民邮电出版社，2004

[5] 程伟，何俊华.智能指纹识别系统设计[J].微计算机信息，2009（08）

[6] 孟利民，周国雄.基于指纹识别技术的银行储蓄网络认证系统[J].网络安全技术与应用，2011（10）

民生银行发展前景篇(7)

关键词：人民币国际化；商业银行；机遇；挑战

一、人民币国际化现状分析

人民币国际化是指人民币作为货币的职能由境内向境外扩展且不断深化，最终成为有影响力的国际货币这一过程。2008年全球金融危机的爆发，暴露出现有的以美元为主导的国际货币体系和清算支付体系的缺陷，由此引起了国际货币体系改革的争论。同时我国与周边国家开展的经济贸易、投资领域的合作快速发展，为了规避外部金融风险，以币值稳定的货币作为结算货币对 亚洲各国的经济发展至关重要。这为人民币的国际化提供了历史的机遇。以跨境贸易人民币结算为起点的人民币国际化进程在这种背景下应运而生。

2013年上海自由贸易区成功试点，企业法人可在自由贸易实验区内完成人民币自由兑换，上海自由贸易实验区将成为人民币国际化的试验田和突破口，极大地推动人民币国际化进程。同时自贸区的有序发展将会成为沟通在岸市场与离岸市场的桥梁，丰富人民币回流渠道，促进人民币国际化的推进。未来，人民币国际化的政策也势必会进一步深化。

商业银行在金融体系中占据着重要地位，必将参与和推动人民币国际化的进程。同时，在人民币国际化的进程中，商业银行也会获得相当多的发展机遇。商业银行在人民币国际化进程中如何抓住各类发展机遇，稳步推进国际化经营，是商业银行未来发展的必经之路。

二、人民币国际化给商业银行发展带来的机遇

（一）人民币国际化为商业银行海外扩张提供机会

从货币发展的历史看，一个国家银行业境外业务的发展往往伴随着该国货币的国际化的推进。从美国的马歇尔计划，随着美元的输出，美国的银行业逐步迈出了向欧洲进军的步伐。再到欧盟货币联盟的建立及欧元统一进程的深化，欧洲银行走向了国际化经营的道路。人民币国际化之后，必将出现中国商业银行走向国际化经营，并开始在海外设立分支机构，为海外企业提供综合性的服务。并且金融危机之后，欧美银行业受金融海啸的冲击，机构数量减少，业务规模萎缩，面临很大的流动性风险，国际主要评级机构相继下调对欧美银行业的信用评级，这也为国内商业银行国际化发展提供一个契机，为海外扩张提供机会。

（二）发展对外直接投资对商业银行国际化经营提供发展动力

在货币国际化的初期，往往会有本国对外直接投资管制的放松，由此会产生大规模的真实贸易背景的资本输出。况且自我国改革开放以来，一直坚持对外开放的战略，注重加快企业走出去的步伐。目前我国巨额的外汇储备，可以转变为对外输出资本，未来要实现经济的持续性和增强经济发展的后劲，企业走出去的力度进一步加大。要加强对外直接投资，分享东道国经济发展的成果和机遇，是未来重要的战略选择。这就要求我国商业银行在企业加强对外直接投资的背景下，提供更加便利的金融环境。因此，发展直接投资为我国商业银行的国际化经营和跨境海外布局提供持续的发展动力。

（三）业务种类的增多为商业银行国际化发展奠定基础

目前我国经济步入缓步增长时期，经济发展方式正从规模速度型粗放增长转向质量效率型集约增长，银行业规模扩张也会顺应经济需要减速放缓，提升业务质量提高业务效益，才是银行未来发展的重要选择。国内银行业务正趋于饱和，利率市场化改革逐步推进，人民银行放宽贷款利率下限并调整存款利率浮动区间政策的出台，进一步使国内商业银行利润降低。商业银行必须另辟捷径，谋求发展。所以商业银行要转向海外市场。人民币国际化进程的推进正是给商业银行海外业务发展带来诸多机会。其中包括人民币衍生品交易、人民币账户融资和拆借、人民币债券交易与结算、企业跨境资金归集与管理等。这些业务均需通过境外机构或新设境外机构完成，有的还需要通过境内外联动完成。这意味着在人民币国际化背景下，我国商业银行面临更多的业务需求，有更多的发展空间。为我国商业银行加大海外布局，提高国际化经营的能力和水平奠定基础。

三、人民币国际化给商业银行发展带来的挑战

人民币国际化推动商业银行国际化飞速发展，但在发展的同时商业银行也面临很多问题，主要存在以下几个方面。

（一）国家风险

商业银行国际化发展的同时，可能会面临设立分支机构的国家或地区发生经济、政治、社会变化及事件，导致该国家或地区的借款人或债务人无力偿还金融机构债务；或者出现对方国家在贸易结算法律制度上设置障碍，导致中资商业银行要花费较多的精力与当地金融监管机构协商处理。

（二）经营管理风险

第一，对于商业银行国际化设立的海外分支机构，由于成立时间短，业务刚刚起步，较难快速了解当地客户和对手的信用状况，容易产生信用风险。再加上境外成本费用较高，盈利较难快速实现。第二，人民币在境外筹资成本较低，在东南亚国家一些企业对人民币有较强的融资需求，但由于当地缺少人民币清算体系，当地银行无法形成规模沉淀，无法有稳定的资金来源。当前是离岸人民币市场的发展初期，在境内外人民币流动性补充渠道没有完全打通的情况下，境外机构面临的人民币流动性风险仍然较大。第三，人民币汇率双向浮动有利于市场化汇率机制的形成，有利的推动人民币国际化，但是会使商业银行资产的市场价值发生变化，资产负债结构发生变化，外汇敞口可能在汇率向不利方向发展时给银行带来损失。第四，我国商业银行海外机构在建立初期，可能有规章不全、内控监管不严，为顺利办理某项业务而简化流程的情况，这加大了银行的操作风险。

（三）商业银行境外经营业务种类单一，盈利能力差

当前国有商业银行境外经营主要还是围绕传统借贷业务，较难针对企业的海外投融资需求为企业提供多元化的金融服务。缺乏熟悉海外交易规则和产品制定相关的专业人员，为企业量身定制产品满足客户需求。

四、人民币国际化商业银行发展的应对措施

第一，考虑商业银行发展遇到的国家风险问题，境外银行发展应根据国家特点实行区域差别化发展战略，构建全球统一的风险管理体系。将商业银行构建在风险较小而且与我国有密切往来的国家。对于亚洲区与我国有密切往来的国家，适宜新设分支机构，本土化发展。而对于欧美等成熟市场，可以采用兼并或收购的模式。

第二，加强合规性风险管理意识。商业银行的海外分支机构要全面掌握国内和国外的监管和法律的要求，学习海外机构同业的先进经验，建立国内和海外机构信息共享、联通汇报机制。做好相关跨境跨业跨国别的风险研究，保证风险可控及风险偏好的有效传导，确保能够依法合规经营。

第三，加大信息技术的研发和管理流程的再造。一是构建海外的人民币清算网络。通过境内外联动营销，争取全球网点较发达的银行在本机构开立人民币同业往来账户，扩大跨境人民币清算业务的范围。二是人民币清算系统的改造，未来人民币跨行清算系统将按照国际通用标准，与环球银行金融电信协会（SWIFT）报文格式保持一致。以有利于境外银行接入全球的人民币清算网络。同时，商业银行对内部人民币清算系统，外汇清算系统进行整合，方便与外部系统进行衔接。改造现有的跨境人民币清算操作流程，提高清算处理效率。三是为境外分支机构与客户提供资金拆借等资金流动，减少人民币头寸的占用，最大化的发挥人民币资金清算渠道的效用。

第四，对于汇率风险，商业银行应结合国际经济形势，分析汇率走势。加强汇率对资产负债结构匹配的管理。合理控制外汇敞口头寸，运用金融衍生工具规避风险，降低货币错配风险。

第五，加大人才激励机制的建立，从多方面吸引有优秀跨国金融工作经验的员工。适当 降低衍生创新产品的风险容忍度，以期形成鼓励创新的风气。加大商业银行跨境业务 结算及派生产品的创新。另外利用地理优势，对到境外发展的企业，提供境内外联动的营销战略。为客户提供全过程的服务，从金融咨询服务，到企业在当地谈判，介绍当地的经济法规，资金管制情况，再到企业融资，还可帮助企业规避汇率风险，为企业提供全方位的服务。

人民币国际化为商业银行国际化发展带来了机遇也迎来了挑战，商业银行要抓住机遇，审时度势，尽快适应市场的需求。同时也要兼顾发展带来的挑战，合理调 整发展战略和步伐，增强信心，共同努力，提高竞争力。

参考文献：

[1]潘莉.人民币国际化趋势与路径选择研究及对策[J].江淮论坛，2015（04）.

[2]张锋欣.我国商业银行国际化面临的风险与对策研究[J].时代金融，2014（01）.

[3]张晓朴.人民币国际化进程中商业银行的风险管控[J].金融博览，2015（09）.