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银行业的现状精品(七篇)

时间:2023-07-28 16:33:04

序论:写作是一种深度的自我表达。它要求我们深入探索自己的思想和情感,挖掘那些隐藏在内心深处的真相,好投稿为您带来了七篇银行业的现状范文,愿它们成为您写作过程中的灵感催化剂,助力您的创作。

银行业的现状

篇(1)

关键词:投资银行;现状;策略

1我国投资银行业发展的现状及问题分析

1.1发展的现状投资银行业在我国刚刚起步,在很多方面还不完善,从事投资银行业的金融机构主要是证券公司、信托公司、地方性的股份制证券公司等。在20世纪80年代中后期,我国开放了证券流通市场,原有的商业银行证券业务逐渐分离出来,各地区先后成立了一大批证券公司,形成了以证券公司为主的证券市场中介机构体系。投资银行业带有许多转型经济色彩,由于宏观环境的不成熟和自身体制的不完善,到现在也只有短短十多年的时间,尚处于起步阶段。

1.2投资银行业存在的问题

我国投资银行产生于20世纪80年代中后期,仍处于初步发育阶段,必然会带有阶段性的缺陷。对现资银行的主要业务所涉及的深度和广度远不如国际上一般意义的投资银行,没有充分发挥投资银行在融资、产业集中等方面的作用,因而,这些缺陷造成了行业发展相对于市场需求和经济发展的滞后,也在一定程度上影响了这个行业进一步的发展完善。我国投资银行存在的问题主要有以下几个方面。1.2.1资产规模小,国际竞争力弱。据统计,截至2010年,我国共有106家证券公司,证券数目虽多,但大多资本规模偏小,竞争力较弱。据统计,我国的106家证券公司总资产为1.97万亿元,净资产为5663.59亿元、净资本为4319.28亿元,其中,注册资本金在5000亿元人民币以上的只有11家,注册资本金有1000亿元人民币的有52家,根据数据,1000亿元的就占一半以上。近几年,为了和国际接轨,大批中国投资银行进行增资扩股,但与境外许多著名投资银行数千亿美元的规模相比中国投资银行业仍然相差甚远,目前中国投资银行资产总额同国际大券商相比,1.97万亿元人民币的资产总额简单微不足道,如仅美林公司2010资产总额约为8.8万亿人民币。近些年,虽然在资产总额上有比较大的上升,但总资产规模的差距还是很大,资产规模小必然导致抗风险能力不足,开拓新业务能力弱,另外,我国的投资银行数量多,低效率竞争明显,资源浪费严重,行业集中度低,同时,也削弱了抵御国际竞争的能力,从而制约了我国投资银行业的可持续发展。1.2.2业务品种单一,缺乏业务创新。我国投资银行业务品种单一,缺乏创新动力,收入主要集中在手续费、自营业务、证券承销业务等收入,而西方投资银行设计了各种不相同的金融品种,来满足不同客户的需求,并且还可获得较高的收入。目前我国对新型投资业务,如:基金发起、项目融资、外汇买卖等并没有广泛开展,对国际上的各种创新型金融业务,如:期权、调期、资产证券化、购并重组等几乎尚未涉足,少数国内所谓的大投资银行虽略有涉及,但因经验不足,实力不济等各方面因素,使得自身业务发展与经济效益受到很大影响。1.2.3缺乏专业人才和业务经验。在任何一家优秀的投资银行都应该有一个或若干个投资银行家。而这些银行家具有专业素质强,不仅要有涉及面广的特点,还要有从金融、财务、法律等各方面的知识及专家组合。我国投资银行的发展历史较短,自身经验匮乏。而投资银行业又是有着高智力要求的行业,其不仅要为客户提供资金支持,更重要的是要为客户提供各种策略、建议,解决客户遇到的各种金融难题。高素质人才特别是那种思维敏捷,并且有着丰富的行业经验的投资银行经营者和管理者,是投资银行必须具备的关键人才,而这类人才在我国的投资银行业中是比较短缺。1.2.4融资渠道偏窄,限制其发展。①分业经营,导致了我国投资银行融资渠道偏窄,限制了其可持续发展。我国实行分业管理的监管模式,虽然有利于防止和控制风险,而在客观上限制了投资银行的业务创新,并且对开展正常的投资银行业务所需的资金支持力度不足,抑制了投资银行融资规模的扩大。②由于我国投资银行处于初级阶段以及从业人员缺乏专业素质和训练,投资银行的经营理念和管理体制还很落后。在经营理念上,众多的从业人员只注重当前利益,没有重视企业长远的发展和建设,急功近利的思想浓厚,因此,导致企业在信誉,服务等方面越来越不尽如人意,所以,急需要转变和创新理念。

2我国投资银行业的发展对策

投资银行是市场经济成熟发达的产物,已经成为经济创新的典型代表,推动着市场经济的发展,尽管目前我国投资银行业十多年来已经取得了一定的成就,在促进中国资本市场的发展方面发挥了很重要的作用。但是总体来讲,我们整个投资银行的业务发展受体制的制约,受环境的制约,还是存在很多的弊端和障碍。因此,我们应该从以下几个方面来加快投资银行业的发展。

2.1拓宽融资渠道引入

长期境外战略投资者,不仅可以增加经营的透明度,还可能带来先进的管理经验和其他的先进技术,为投资银行的发展提供强有力的动力。加大金融创新,改进金融服务,为客户提供高质量、高附加值的金融服务。①允许投资银行增资扩股,增加资本金;②允许资信好、业绩优良的投资银行通过银行同业拆借市场、证券回购、中央银行再贷款或再贴现、债券质押贷款等方式筹集资金;③允许券商通过货币市场发行专项投资基金、融券、短期票据等进行短期融资。

2.2建立风险管理机制

①要注重投资结构的多元化,实现风险分散,防止资产过于集中于一个区域;②要合理定位投资银行业务的监管目标,防止或制止系统性承销危机导致市场崩溃的发生。尽力保护知情较少者的合法利益,要能够估计到未来相当一段时间的金融形势和交易结构变化情况,在变化的环境中能够保持有效监管。对于投资银行不仅要保持其业务监管政策和制度结构的相对稳定,还要考虑对于投资银行业务监管在技术上和经济上的可行性。

2.3落实人才培养战略

我国投资银行要想在国际竞争中保持持续稳定的发展,一个十分重要的因素那就是行业人才问题。特别是投资银行业,是智力密集型行业,人才是其成功的首要因素。①培养高素质的人才不仅是加大金融创新、更是更好地服务于客户的前提条件。②优秀的投资银行人员应该具有一些交际能力、销售能力、创新能力和团队协作能力等。③在业务的研究、运作、创新过程中发挥积极作用,要运用循环式方法输送人员参加培训,培养出既能掌握先进的投资银行经营之道,又能熟通我国证券市场情况的本土化高级精英,为我国投资银行的发展积蓄宝贵竞争力。

3结束语

当前处于全球金融危机背景下,提高我国投资银行业盈利竞争和发展能力已成为焦点。从总体上来看,与发达国家相比,中国的投资银行尚处于发展的初级阶段,其自身存在着一系列的问题,主要反映在融资渠道的限制、行业的人才及法律的缺陷等方面。我们在解决自身问题的同时可以借鉴国外的经验与教训,认识到其在未来发展过程中可能遇到的问题,以便能够更好地发展我国的投资银行业,推动中国经济的发展和中国的国际地位。

作者:赵凤 单位:科学技术信息研究院

[参考文献]

[1]王德全.投资银行学[M].北京:北京邮电学院出版社,2008.

[2]陈琦伟.投资银行学[M].北京:中国人民大学出版社,2007.

[3]何小锋.投资银行学[M].北京:北京大学出版社,2008.

[4]罗晓青.我国投资银行的现状及发展深析[J].甘肃科技,2009,(5):56~57.

[5]郭卫东.投资银行信用风险的理论解释及防范策略[J].金融理论与实践,2009:10~11.

[6]刘建武.美国投资银行与金融危机[J].西部金融,2009,(1):75.

[7]张永鑫.投资银行内部风险环境治理的策略[J].商场现代化,2010,(34):101~103.

[8]徐懿.我国投资银行业务的竞争格局分析[J].金融与经济,2010,(11):37~38.

篇(2)

关键词:私人银行;趋势;对策

中图分类号:F832.33 文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2008)09-0061-03

私人银行最早起源于瑞士,已有数百年的发展历史,它通过为富裕阶层提供一系列私密性和个性化的服务,赚取了丰厚的利润,目前已经被越来越多的银行所重视,成为国外一流银行的战略核心任务。在经过多年的发展以后,私人银行业务已经形成了一系列成熟完整的产品和服务体系。近几年,在全球经济一体化的新形势下,国外私人银行业务又呈现出了新的发展趋势,这些新的发展趋势为刚刚起步的国内私人银行业务带来更多的启示和借鉴。

一、私人银行业务在国际上的最新发展趋势

1.在渠道方面,通讯和网络的高速发展和应用为银行的经营带来了革命性的变化。ATM机、电话银行、网上银行应运而生,并成为传统营业柜台的有力补充和服务的重要手段。电子化的进步,实现了从传统银行到现代银行的重大变革,银行也一改以往单纯靠机构扩张发展私人银行业务的模式为多渠道服务方式。[1]在发达国家,除了现金业务,几乎所有的私人银行业务都可以通过电话解决,网上银行业务也发展成熟。仅2002年底,私人银行管理的全球27万亿总资产中,有2500万投资者的1.9万亿美元通过网络进行管理,每年产生约200亿美元的收入。2006年,汇丰集团网上理财客户迅速增长,网上客户已占全部个人客户的13%和企业客户的30%。

2.在产品和服务方面,商业银行不断推出适应客户需求和有特色的金融产品和服务。20世纪90年代以来,随着证券、保险、基金行业的兴起,商业银行不断推出适应客户需求和有特色的金融产品和服务,业务范围不仅包括了财务管理、咨询、委托理财等,还涉及到了运动、旅游、娱乐和公益等全方位的公共服务。一些银行更是推出了“从摇篮到坟墓”的一站式服务,针对客户人生不同阶段和重要问题,诸如婚丧嫁娶、健康医疗、搬家、财产投资管理、旅游、退休计划管理等提供一站式全面金融服务。私人银行从单纯的出售传统的柜台金融产品转变为了名副其实的“金融百货”或“金融超市”。

3.在岸业务发展快于离岸业务。近年来,各国监管机构加大了国际反洗钱的合作,各国的税收也趋于一致,私人银行客户对保密性的需求减少,因此,离岸私人银行业务的发展受到一定的阻力。发达国家私人银行业务越来越重视提供本地的产品和服务。

4.私人银行之间的并购逐渐增多。在最近的银行并购潮中,零售业务成为银行业并购的重要争夺对象,而私人银行业务更是争夺的焦点。2002年,汇丰控股以103亿美元收购了美国第三大零售银行纽约共和国银行及其在欧洲的私人银行分支机构。同年,苏格兰皇家银行旗下私人银行子公司Coutts成功收购了BankvonErnst。而近年来最大的银行并购是2007年苏格兰皇家银行联合西班牙国家银行(Banco Santander Central Hispano SA)和比利时富通集团(Fortis NV)收购了荷兰银行。其中西班牙国际银行有意接管荷银在巴西和意大利的业务,富通则相中了荷银在土耳其的零售银行、资产管理和私人银行业务。

5.全球私人银行业务发展的重心发生了转移。随着亚洲地区财富的迅速增长,国际私人银行业务发展的重心已转向了亚洲。目前,新加坡的离岸私人银行中心已排名全球第二。全球30大主要私人银行都在新加坡设立了地区总部,其中渣打银行将其私人银行业务统筹中心和私人银行服务中心设在了新加坡,花旗银行也将其全球财富管理国际部设在了新加坡。此外,美林、摩根士丹利、JP摩根、高盛的私人资产管理部门也在这里开展业务。本地的新加坡发展银行、华侨银行和大华银行同样设置了财富管理部门。“欧洲财富和私人银行业2005”调查预测,今后几年新加坡可能超越瑞士成为全球最大的私人银行离岸资产中心。[2]

二、目前我国私人银行业务发展的现状和面临的挑战

随着经济的快速发展以及人民币升值等因素,我国高收入人士、富裕家庭数目激增。据波士顿咨询公司的调查报告显示,截至2006年底中国拥有百万美元金融资产的家庭超过31万,居全球第五位,波士顿预计受经济持续快速发展的推动,中国百万美元资产家庭总数有望在2011年达到60.9万户。正是由于中国市场的广阔发展前景,国内外银行纷纷瞄准中国的私人银行市场。在这方面,外资银行利用其母行的优势捷足先登,早在2006年底就有汇丰等6家外资银行在国内设立了代表处或业务部。中资银行方面,2007年3月,中国银行联手其战略伙伴苏格兰皇家银行率先推出私人银行业务。其后,国内其他中资银行如工商银行、招商银行、交通银行等也纷纷在国内发达城市推出了私人银行业务。但与国际私人银行业务相比较,目前国内私人银行业务特别是中资银行的私人银行业务还处于起步阶段,其发展面临着较大的挑战。

1.产品较为单一,产品创新的机制不够完善。私人银行的核心是满足客户个性化的理财需要,在国外,私人银行的产品都毫无例外地涉及到银行、证券、信托、保险、外汇等多个领域,而受制于我国金融体系现行分业经营、分业监管的模式,银行与其他非银行金融机构之间的产品综合化水平很低,产品创新机制不完善。虽然近几年我国银行、证券和保险的合作日趋紧密,全国多家金融控股集团已初具规模,但无论是在合作的范围还是深度上与国外混业经营模式相比还是有着很大的差距。由于缺乏产品创新,不能跨市场设计产品,导致国内各私人银行提供的产品相对单一,同质化现象较为突出。既无法满足富裕人士个性化的需求,也很难为客户分散风险,从而给银行开展私人银行业务带来了难度。

2.私人银行系统建设落后,电子化渠道应用程度不高。尽管近几年国内银行业务电子化发展迅速,电话银行、网络银行、ATM等渠道的使用越来越普及,但远远跟不上业务发展的需要。目前,国内多家银行正在建设新一代的核心银行业务系统,通过高效的信息化系统来提高银行的核心竞争力。这一点在私人银行业务方面更为明显。随着全球经济一体化程度的不断提高,国内私人银行业务将增加更多国际视角,实现海内外银行服务的联动,要求在全球范围内对银行资源进行交换、配置和共享,以随时为私人银行客户提供更优化的方案和服务,这对国内银行特别是中资银行来说将是一个较大的挑战。

3.私人银行专业人才匮乏,培训体系尚不成熟。由于私人银行业务提供的是私密性专属服务,决定了私人银行客户经理必须具备综合性的高素质以及丰富的从业经验,不仅持有CFP(理财规划师)、CFA(金融分析师)等资质,通晓会计、法律、心理等学科的知识,还要掌握一些高品质生活的软技能,像高尔夫球、艺术品鉴赏等。只有这样才能为客户提供个性化的服务,并得到客户的信任。因此,国外往往将这些优秀的私人银行客户经理称为私人银行家。而目前国内理财业务的发展也不过5、6年之久,私人银行业务还刚刚起步,理财人员的认证体系也刚刚引入,私人银行培训体系还很不成熟,因此目前国内适合的私人银行人才普遍缺乏,这成了私人银行业务发展的一大瓶颈。

4.组织架构不合理,难以适应私人银行业务的发展。由于客户需求的复杂性和多样性决定了私人银行业务服务的流程设计必须要快捷和高度的人性化,充分体现出客户的个性需求,同时也要求私人银行服务的高度私密性和安全性,这决定了银行内部需要高效的资源配置和灵活的市场创新能力,而我国大多数银行特别是国有银行的组织架构是一种传统的宝塔型体制,职能部门之间的沟通协调成本很高,决策链很长,对市场反应速度慢,条线和块块(主要指一级分行)之间的目标和激励往往出现偏差,这些都远远不能适应私人银行业务的发展。

三、我国发展私人银行业务的对策建议

1.改革分业经营模式,大力推进业务综合化。随着全球金融一体化和自由化,混业经营已成为全球金融发展的趋势。从国外私人银行发展的趋势来看,私人银行均是在混业经营的背景下为客户提供集银行、保险、证券于一身的金融服务,并形成了“金融超市”。因此我国的私人银行要想取得长足的发展,必须要打破分业经营的限制,使得银行能广泛深入地与保险、证券等非银行金融机构合作,运用灵活的金融工具开发出适合不同层次需求的多样化金融产品,为客户提供个性化的金融服务。

2.加大产品创新,扩大本土化经营优势。在目前分业经营的模式下,加大产品创新、充分利用国内银行本土化经营优势是国内私人银行发展的现实选择。从国际私人银行的发展趋势中也可看出,在岸业务的发展速度已经超过了离岸业务。而国内银行与外资银行相比,地缘、人文、社会关系、网点渠道等因素是优势。在北京、上海等地已经出现了中资私人银行开业后,客户从外资私人银行转到中资私人银行的现象。因此,现阶段国内银行发展私人银行业务时必须更加注重本土化的优势,加大对国内或区域客户个性化需求的产品创新,弥补分业经营模式下产品创新范围和深度的不足。

3.加快系统建设,提供多种服务渠道。国内银行必须加快系统的建设,将分散在银行各个部门的零散的客户信息进行整合,并在此基础上加强对客户综合贡献度的细分,定位目标客户和目标市场,从而更加有利于私人银行客户的挖掘和营销。

同时,扩大私人银行客户的服务渠道,尤其是电子化渠道的利用。美国银行界曾经测算,在营业网点进行交易的成本在1.07美元,电话银行的交易成本是0.54美元、ATM机是0.27美元,通过PC的是0.15美元,而在网上完成仅需要0.1美元。从国际私人银行发展趋势来看,电子化渠道的运用已越来越普遍,特别是网上银行的发展,大大降低了私人银行的业务成本。因此,国内银行必须重视私人银行业务电子化渠道的建设,并纳入整体银行IT系统建设中,为私人银行客户提供更加便捷、安全和私密的服务渠道。

4.完善私人银行的组织架构,推行事业部制。根据国际一流私人银行的组织架构和实践经验,发展专业化的条线管理模式,推行私人银行的事业部制。根据全国地域经济特征建立若干私人银行中心,区域性的私人银行中心直接由银行总部的私人银行部管理。通过实行私人银行事业部制,私人银行中心对区域内涉及私人银行业务的人、财、物资源进行统一的配置,制订本区域私人银行发展的目标、计划和营销方案,并组织统一的考核。[3]

5.加强专业人才培养,打造私人银行家队伍。私人银行的发展最终还是归结到人才,特别是经验丰富的私人银行家,这是国内私人银行业务发展的根本。由于私人银行产品的丰富性和服务的多元性,决定了国内银行除了引进投资银行、保险、个人银行等领域的金融专业人才外,还要储备法律、教育、健康甚至艺术等人力资源。同时,国内也要加大私人银行从业人员的认证体系建设,完善我国理财服务体系中贵宾理财、财富管理和私人银行三级认证机制,使得国内银行尽早建立一支合格的私人银行客户经理队伍,提高国内私人银行整体服务水平。

参考文献:

[1]梁兴远.浅析我国私人银行业务的发展问题[J].广东经济管理学院学报,2005,(4).

[2]黄天香.私人银行走近中国[J].银行家,2003,(1).

[3]司徒大年.我国私人银行的现状、挑战及其发展对策[J].新金融,2004,(1).

On the Countermeasures of Chinese Private Banking from Perspectives of the New Trends in the Development of International Private Banking

WANG Yi-jing

(Zhejiang Technology Institute of Economy,Hangzhou 310020,China)

篇(3)

中图分类号:F830 文献标识:A 文章编号:1009-4202(2012)09-000-02

摘 要 2007年第一家中资银行私人银行部成立以来,私人银行客户数量及管理资产规模不断增长,产品及服务的种类不断增加,离岸市场也在不断发展,但是仍然面临着很多问题。在此背景下,笔者首先对私人银行的客户数量和管理的资产规模、产品及服务以及离岸市场发展状况进行了实证分析,其次根据第一部分的内容得出中资银行发展私人银行业务面临的:投资品种有限,银行自主研发能力不足、离岸业务发展处于竞争劣势。最后,笔者提出了解决问题,推动私人银行业务发展的措施:充分挖掘潜在客户,建立长期沟通机制;提升自主创新研发能力,积极拓展非金融增值服务;注重离岸业务发展。

关键词 中资银行私人银行 客户数量 产品 离岸市场

2007年3月28日,中国银行与其战略投资者苏格兰皇家银行合作,在上海和北京成立了私人银行部,在中资银行中率先推出了私人银行服务。随后,其它中资银行纷纷成立私人银行部。私人银行业务在不断发展的同时也面临着投资品种有限,银行自主研发能力不足、离岸业务发展处于竞争劣势的问题,针对这些问题探讨私人银行发展的对策,提高中资银行私人银行竞争力具有重要的意义。

一、中资银行私人银行业务的现状分析

(一)客户数量及管理客户资产规模

依照客户数和资产管理规模来看,工商银行、招商银行、中国银行以及建设银行可作为中资行私人银行的第一等级,交通银行、中信银行、民生银行属于第二等级,刚开展业务的农业银行、浦发银行、兴业银行、光大银行、华夏银行属于第三等级。

中资银行私人银行业务发展迅速,相对于2010年末,中国银行、招商银行、中信银行、工商银行、建设银行、民生银行客户数量增幅分别为:35%、15.32%、58.72%、22%、21%、24.75%;其管理客户资产规模的增速分别为:21.43%、16.82%、18.63%、2.83%、48.88%。截止2011年6月,这六大行客户数量约为10万人,管理客户资产规模约1、37万亿元,专家估计截止2011年末,国内中资银行客户数量约为15万人,管理客户规模约为1.5万亿元。

(二)产品及服务

目前中资银行私人银行服务正在向欧洲私人银行看齐,涉及的产品品种不断增加,私人银行不仅会在基金、股权投资、新股申购、证券投资、结构性理财产品、外币业务、债券、信托、慈善计划方面指导客户,而且还能在在出入境、子女教育、高尔夫服务、看病、艺术品收藏与拍卖等方面为客户提供增值。但总体而言,私人银行产品还是集中在债券、股票等方面,创新性不够。

中信银行私人银行研究中心和中央财经大学中国银行研究中心课题组在《2011中国私人银行客户特征及未来发展趋势研究报告》中指出:中资银行目前在私人银行业务方面仅可从事以商业银行为主的金融服务,自主的产品设计与开发亦集中于其固有领域——货币市场、外汇市场和债券市场。整体上的金融产品和服务仍然围绕传统的储蓄、信贷和中间业务,辅之以销售为实质内容的公募基金、信托集合理财、阳光私募和PE产品等,产品主动管理能力与创新能力不足。

(三)中资银行私人银行离岸业务发展状况

中资银行的私人银行业务主要集中在在岸市场上,但是随着业务的发展,中资银行正在探索离岸市场业务的发展,具体如:2009年10月中国银行在港附属机构中银国际控股有限公司成为香港首家向私人银行客户提供高端财富管理服务的中资金融机构;2011年4月招商银行副行长丁伟在表示,招行正在通过其在香港的全资子公司永隆银行,搭建境外私人银行管理平台;2011年12月建设银行副行长朱小黄对记者表示,该行将为私人银行用户设计离岸资产信托产品,并考虑收购欧洲私人银行的业务等等。

二、中资银行私人银行业务发展存在的问题

(一)投资品种有限,银行自主研发能力不足

私人银行业务作为银行领域最高端的综合投资服务,应具备以下特征:一是专业化的投资咨询服务。二是量身定制的金融产品。三是高端客户专享的增值服务。从文章第一部分内容可知,中资银行主要从事以商业银行为主的金融服务,自主的产品设计与开发亦集中于其固有领域——货币市场、外汇市场和债券市场,其提供的服务产品主要集中于证券、基金、保险等领域,缺乏结构性衍生金融产品,产品单一性特征明显,难以为高净值人士提供完善的风险投资计划以及满足个性化财富管理需求。

(二)离岸业务的竞争劣势

在离岸业务方面,对于大部分具有海外资产的客户来说,会更倾向于选择外资私人银行进行管理,外资银行对当地市场及管理制度都相当熟悉。很多高净值客户都拥有海外资产,并且都有子女在外国留学或者已经移民至国外,外资银行在海外的众多网点是的他们更倾向于选择外资银行。根据建行和波士顿咨询公司联合的《中国财富管理市场》报告,2010年,全球离岸财富规模为7.8万亿,这一增长的动力源于市场表现以及特别来自于新兴市场的资产流入。虽然中国私人银行客户对于离岸财富管理的需求还处于初始阶段,但一线城市和沿海地区的客户已经明显表示出了兴趣。

三、推动中资银行私人银行业务发展的建议

(一)充分挖掘潜在客户,建立长期沟通机制

当前国内经济发展态势良好,私人财富快速增长,高净值群体日益扩大。为此中资银行应当根据我国财富市场以及高净值人士的各项特点,重点挖掘、拓展,瞄准并抓住目标客户。只有准确了解客户的需求、偏好以及消费习惯等,才能为其提供更好的产品和服务,从而吸引并保留住的客户;只有准确地细分市场,了解客户的不同需求投其所好,才能争取更多的市场份额。因此,中资银行应当根据国内财富市场以及高净值人士的特点,重点挖掘、拓展目标客户,通过增强服务意识,不断完善服务机制,进一步做大私人银行业务。

(二)提升自主创新研发能力,积极拓展非金融增值服务

中国高净值人士除了注重资产管理,对银行提供的增值服务也越来越看重,这就需要银行在高品质的服务方面做好充足的准备,以便发挥“家庭管家”的作用。

首先,应通过引进海内外优秀人才,招募专业研发人员,组建强大的研发团队。进一步加强现有从业人员的教育与培训,其次,应学习借鉴发达国家私人银行的理念,并结合国内实际情况,创新研发出适合当前国内市场的投资产品。再次,应及时了解掌握私人银行客户的投资需求,量身定制适合的投资产品。非金融服务是私人银行最具差异化的产品,提供非金融服务有助于中资银行综合竞争力的提高。

(三)注重离岸业务发展

中资私人银行应把握好时机,注重客户需求的满足,不断克服自身对市场不熟悉、管理能力不强、服务能力偏弱、美誉度不足的劣势,发挥客户存量的优势,努力拓展其海外的分销渠道、投资渠道、运营中心以及资产全球配置的网络,为离岸金融业务做好充分的准备。

从路径选择上看,香港的金融市场较为发达,具备完善的监管条件,也是中国境外唯一可以提供人民币服务的地方。同时,由于经济文化差异较小,环境较为熟悉,可从香港首先试水,选择香港作为中资银行海外扩张的首要区域。另外,新加坡相对成熟的金融环境以及其开放的市场氛围,使其成为私人银行业务的风水宝地,几乎所有中资银行都会考虑在此布局。为顺应金融业开放和市场环境变化,中资银行在大力发展在岸业务的同时需注重离岸业务的开发。在未来几年,中资私人银行会加快进军海外,不仅仅要向中国客户提供国际离岸私人银行服务,还要向当地居民提供国际在岸的私人银行服务。

参考文献:

[1]冯静生.论我国私人银行业务的健康发展.财贸研究.2008(04).

[2]耿丹丹.私人银行业务法律问题研究.金融论坛.2010(02).

[3]冯静生.论我国私人银行业务的健康发展.湖北农村金融研究.2008(10).

篇(4)

【关键词】商业银行;投资银行;发展现状;策略

一、商业银行发展投资银行业务的意义

近几年来,商业银行发展投资银行业务已经成为我国金融系统的重要组成部分。相伴而来各银行之间的竞争也越来越激烈,那么商业银行发展投资银行业务就显得十分必要,也有着十分重要的意义:

1.帮助商业银行树立良好市场形象

商业银行发展投资银行业务是商业银行打造自我品牌,树立市场形象的途径之一。我国现代商业银行的发展实践也表明了,好的投资银行业务水平的发展从一定的程度上成了衡量商业银行综合能力的标志,无论在风险管理上,还是银行内各大业务的开展和创新上都有着十分重要的作用。作为城市商业银行也就加快综合化经营的脚步,尽快把投资银行业务开展起来,来塑造一定的服务品牌,树立良好的市场形象。

2.能提高商业银行的风险管理水平

从目前情况来看,我国商业银行的主要利润来源就是利差,其它来源基本上没有,但是各商业银行却要承担比较高的管理风险,特别是借用风险较高,管理起来相当困难。每当国内外经济出现较大的波动时,贷款客户就会因各种变故不能极时还款,因而严重影响到商业银行的业绩。而发展投资银行业务却能分散所要承担的风险,提高抗风险的能力,做到及时调整银行经营状况和策略。

3.能增强商业银行的核心竞争力

随着现代化的进一步发展,人们的日常生活水平越来越高,对金融服务的需要也不断加大,随之而来的,各大银行之间的竞争就变得十分激烈。因此,商业银行要想在发展过程中不断壮大,并立于不败之地,那么发展投资银行业务就迫在眉捷。商业银行发展投资银行业务对增强商业银行的核心竞争力有着不可低估的重要意义,有利于更好的开展各种业务,向客户提供完善的服务。

二、目前我国商业银行投资银行发展现状分析

1.业务功能不全,经营品种单一

我国商业银行投资银行经营业务同发达国家去比,存在很大的差距,主要是在经营过程中业务功能不全,所经营的品种相对来说比较简单,产品种类不多。从某种意义上来说,我国商业银行的核心业务还没有开展起来,这也严重影响了我国商业银行业务的发挥。眼下,我国商业银行投资银行所经营的业务重心放在咨询、转让、重组和融资这几方面,对于那些比较有深度的并购收购业务和金融工程等业务却开展得不尽人意。因此,我国商业银行投资银行进行的业务开拓的发展程度尚有待加深,业务的范围有待进一步加强。

2.分业经营格局的制约

我国商业银行开展投资业务受到阻碍的最大原因是分业经营格局的制约。最近几年来,虽然国家对我国商业银行的发展做了很大的调研,也颁布了各种大大小小的有关法律法规来扩大商业银行投资业务的发展,以此来提供充足的政策空间。由于我国商业银行全面服务的功能受到很大的限制,导致我国商业银行投资业务变得零散,没有形成统一的完整的业务价值链。因此,要想提高商业银行投资银行业务就一定要把国家政策和法律结合起来进行统一调整。

3.缺乏高素质专业人才

各行各业都需要专业素质高的人才,只有这样才能提高企业的知名度,才能使企业得到进一步发展。然而,目前从我国商业银行的现状来分析,要想发展投资银行业务最麻烦的就是缺少高质素的人才资源。

三、我国商业银行发展投资银行业务的策略分析

目前从我国商业银行存在的问题来看,要想发展投资银行业务,使其业务步入国际平台,能立于世界的前沿,就必须要掌握一定的策略和方法。笔者根据多年来的工作经验,对发展我国商业银行投资银行业务提出如下建议。

1.树立特色化经营理念,实施品牌发展战略

近几年来,我国银行业的发展速度很快,银行的种类也很多,各银行之间的竞争越来越激烈。因此,商业银行在竞争中也面对很多的考验,要想保证我国金融业的控制力,来提升我国商业银行的整体竞争力,就一定要结合自身的实际情况和市场需要,不断地调整各项业务流程,尽可能的适应目标客户所需要,把适合自己的产品进行进一步的完善和包装,树立自身的特色化经营理念,争取进行品牌销售,以此来增加商业银行投资银行在市场中的竞争力,为打造具有民族特色的行业品牌加速前进。

2.加强商业银行与投资业务的融合

加强商业银行与投资业务的融合是大力发展商业银行投资业务不容置疑的发展理念。从目前和我国国情以及世界发展的主要潮流趋势来看,商业银行是我国进行融资投资的主要渠道,采用混合业务的经营模式不仅是全球性的大趋势,同时也是我国壮大我们投资业务的契机所在。

3.建立竞争机制

尽管我们主流实施的是政府控制下的经济发展模式,但是政府的宏观调控同样不能脱离开市场的调节。只有建立相关的竞争机制,才能提高商业银行的投资业务,看似无情的竞争更加有利于我们商业银行的发展与进步,从而迫使我国商业银行投资银行的投资业务不断增强、壮大,以最快速度追赶国际先进行列的脚步。

参考文献:

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关键词:电子银行;发展现状;发展问题;解决粗略

中图分类号:F83 文献标识码:A 文章编号:1001-828X(2013)06-0-01

一、前言

电子银行业务是一种全新的结合现代信息技术的为客户服务的银行业务,它充分提高了客户的自由度,可以让客户做到不受地理条件和时间的限制来有效办理各种业务;电子银行业务还可让银行服务更加快捷、方便,客户可通过网上银行、手机银行、自主银行、电话银行等多种方式办理业务。电子银行业务经过十余年的快速发展取得了巨大的成就,有效地促进了我国银行业务的拓展,改变了银行传统的人工运营模式,使银行业务更加虚拟化和智能化,增强了银行的核心竞争力。

二、我国电子银行业务发展的现状以及存在的各种问题

1.我国电子银行业务的发展现状

(1)发展迅速,但发展层次较低。电子银行业务自开通以来,经过十年的时间得到了有力的发展:就工商银行而言,截止到2012年12月,电子业务已经拥有了1300多种品种,电子银行业务客户数量达到了1.56亿;据统计,2012年全国的网上银行注册用户已达到4.89亿,网上银行交易额突破900万亿,交易金额与交易量发展呈现出逐年扩大的趋势。但是我国电子银行业务形式过于传统化,导致业务量大量集中在查账、转账两个方面。电子银行业务产品类型少、发展层次低、服务功能不完善等问题越来越突出。

(2)发展水平虽低,但发展潜力巨大。与发达国家相比,目前我国电子银行业务的发展水平还处于低级时期,普及率还比较低下,但是发展潜力是非常巨大的。电子银行业务作为新型的服务模式为客户提供单笔交易成本最低的服务,因此可大力降低银行的运营成本,提高银行的工作效益和利润。由网上银行注册用户和网上银行交易额的迅速增长可发现,人们对于电子银行业务的认知与认可度大幅提高,未来将会有更多的客户采取“足不出户”的网上缴费、转账等业务,再加上广大银行对于电子银行业务的资金投入,电子银行业务的发展的前景是非常可观的。

2.我国电子银行业务尚存在的问题

近年来,虽然我国电子银行业务飞速发展,但其发展过程出现了越来越多的问题,主要表现在以下几个方面。

(1)电子交易的观念相对淡薄。电子银行业务的普及不仅需要安全可靠的网络环境,还需要客户对网络交易技术的熟练掌握。虽然我国的电子银行业务已经取得了巨大的成就,但是越来越过的网上交易骗局和无保障的网络交易质量对相当一部分客户设置了“交易门槛”,高新科技的发展能够轻而易举地让电子银行进入系统障碍,尤其是网络黑客以及各种病毒盛行,都极大地增加了电子银行业务的不安全因素,导致大部分人倾向于采取安全保守的传统银行业务。由于我国电子银行业务起步晚,人们对电子商务了解不够,导致人们对电子银行业务的观念和相关技能的掌握远远落后于网络技术的发展,对于电子交易的观念也就相对比较淡薄。

(2)技术手段单一、系统整合性能较差。优质的电子银行服务要求服务全能化、风险最小化、信息完整化和标准国际化。目前来讲,我国电子银行业务尚对客户以及银行的资金安全保证手段单一,对于越来越多的计算机犯罪和黑客问题通常采用统一的防范措施,导致风险系数极高,一旦出现问题便会给银行带来惨重的损失;电子银行内部业务整合性能较差,对于数据的管理比较分散,且业务部门的设置缺乏对客户需求的考虑,不能及时掌握市场与客户的特殊需求,难以做到资源的整合。另外,我国银行缺乏对于电子银行业务的创新和营销方面整合,业务品种过于单一化和“模仿化”,导致电子银行业务的发展没有坚实的后盾做基础。

(3)法律法规不健全,相对滞后。由于我国电子银行业务发展周期较短,因此,目前尚没有健全的法律法规来约束电子银行业务的发展,银行只能在尽量不违背现行法律的情况下执行各种业务,由于世界各国法律法规不尽相同,难免与其他国家的法律法规发生冲突,这些漏洞都会让银行面临巨大的风险。

三、我国电子银行业务发展需采取的措施

1.以安全为本,加强电子银行风险防范体系

加强网络安全建设以及风险防范意识,提高网络技术水平,严厉打击计算机犯罪和黑客问题,对于电子银行交易系统可能受到的各种网络攻击积极防范,力求将电子银行业务的风险控制在最小范围内;积极完善国内的电子银行业务有关的法律法规,倡导国际建立统一的电子银行业务的有关法规,以规范国际间电子银行业务的办理,使电子银行业务走向全球一体化。

2.加大电子银行资源整合力度

电子银行在产品品种和服务功能等方面制定相关发展策略时要做到与传统银行的有机整合,以更有效、更加统一的有机体来进行数据整理;要让更多的传统的银行业务融入到电子银行业务中,以客户为中心,建立相应的服务体系,以便能够为客户提供更灵活、更方便、更快捷、更高效的服务;可适当引用新型软件加强电子银行业务系统功能和维护工作,提高系统性能。

3.加强员工队伍的素质培养

电子银行业务涉及到多种综合性业务,要求相应的业务人员具备高素质、高技能,而电子银行业务人才的短缺会严重阻碍其发展壮大和改革。因此,一定要加大引入高复合型人才的力度,对现有的工作人员进行定期培训指导,最大程度上挖掘工作人员的潜力,以提高其自身的人力资本和整个员工团队的素质,为电子银行业务提供高质量、高效率、高保障的服务。

参考文献:

[1]冯文军,代晓亮 .电子银行业务发展对商业银行流动性管理的影响[J].西南金融,2010,17(03):23-24.

[2]金川.电子银行业务现状及存在的问题[J].大众商务,2010,12(110):12-13.

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[关键词]外资参股商业银行绩效

一、引言

经济全球化和金融一体化,不仅使国际银行业面临更广阔的市场空间,同时也使银行业面临全球范围内的激烈竞争。20世纪90年代以来,全球范围内的银行并购风潮此起彼伏,这场并购浪潮开始从一国国内延伸到国际市场。进入21世纪,亚洲成为了银行业巨头的一大追逐目标。为在中国银行业全面开放之后抢夺中国金融领域的制高点,欧美银行业在中国金融市场上演了激烈的银行资本大战。国外经验表明,通过外资并购深化金融体制改革对于我国商业银行是一种抗对激烈竞争的良方。

事实上,外资参股国内商业银行早已暗流涌动,在我国刚刚加入WTO的2001年底,IFC就以2700万美元收购南京市商业银行15%的股份;同期,汇丰银行拟参股上海银行、花旗银行拟参股交通银行等事项均体现出众外资银行明显的合作意向。

二、外资参股中资银行现状

加入WTO之前,外资参股我国银行机构的案例非常少。近年来,为鼓励境外战略投资者投资入股中资商业银行,提高中资银行的国际竞争力,国家相继出台了一系列利好政策。2003年12月8日出台的《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》规定单个境外金融机构向中资金融机构投资入股比例由原来的15%提高到20%,这对外资银行极具吸引力。为加快在中国零售业务、中间业务市场中的布局,外资银行加快了抢滩中国市场的步伐,不仅设立机构数和在华资产数快速增长,更有大量外资行通过参股国内银行进入中国市场。截至2006年年底,外资参股的中资银行已经超过20家,参股规模也超过180亿美元。

三、外资参股中资银行的投资绩效研究

我国经济处于高速增长阶段,企业投资资金需求旺盛,银行业的发展前景也相当乐观。随着居民消费结构升级,住房按揭、信用卡,以及理财产品市场规模扩张迅速,零售业务作为银行业未来重要利润来源的潜力正在显现。另一方面,与发达国家相比,我国市场的竞争并不充分,银行业竞争处于粗放状态,可以挖掘的利润空间巨大。因此,外资金融机构迅速开始抢占中国市场,以便最大限度地分享中国经济发展的成果。

本文选取中国入世以来已上市的中资银行为例,截至2008年6月30日,对外资参股中资银行的投资收益作出绩效评估,如下表。

每股净资产是股票的账面价值,它是用成本计量的,每股市价是这些资产的现在价值,它是证券市场上交易的结果。不管从成本还是市场交易来看,外资参股中资银行都是获得了较高的投资收益。

注:每股净资产是2008年公司半年报中所披露的每股净资产,股价是2008年6月30日的收盘价.①和②分别指以每股净资产和股价为基础计算出的年平均收益增长率。(资料来源:银行年报,《财经》等资料整理)

以每股净资产为基础的投资收益年增长率中,恒生银行、新加坡政府和国际金融公司参股兴业银行取得了最高的投资收益年增长率32.18%,第二是荷兰国际集团和国际金融公司参股北京银行为30.52%。以每股市价为基础的投资收益年增长率中,高盛集团、美国运通公司和安联保险公司参股中国工商银行的投资收益年增长率高达95.63%。

可见,外资参股中资银行都获得了很好的绩效,虽然外资银行积极寻求国内的战略投资伙伴,其真正的目的是扩大市场占有率,削弱中资银行市场份额,为最终实现低成本扩张战略铺平道路,但是从短期来看,获得较高的收益也是促使外资胃口越来越大的一个因素。同时也从另一个方面说明了中国商业银行在引入外国战略投资者后取得了一定的成效。

参考文献:

[1]陈兴述左晓婷:我国银行业外资并购的经济学分析[J].预测,2008,(2)

[2]欧阳敏:我国商业银行引入外资参股的治理效应实证研究[J].农村金融研究,2007,(11)

[3]董保芸倪宁:外资银行参股我国银行业的现状及其正负效应分析[J].甘肃社会科学,2006,(03)

[4]赵鹏飞:外资并购中资银行的现状、问题和对策[N].四川行政学院学报,2006,(4)

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【关键词】建设银行;私人银行;SWOT分析

一、中国建行私人银行业务的发展现状

私人银行业务位于商业银行金字塔的塔尖,成为当今各大商业银行的战略核心业务,是增强银行竞争力和提升自身品牌的重要砝码。近年来,中国建设银行的私人银行业务突飞猛进,在整个银行业中的比重也越来越大。

中国建设银行私人银行是建设银行服务于个人可投资资产600万以上高资产净值客户的专属品牌。2007年以后,在国内外金融机构纷纷推出私人银行业务的背景下,建设银行也推出了私人银行的发展计划。从成立至今,建行一直非常重视私人银行业务的发展,为之付诸了大量的人力、财力、物力。截至2011年底,建行已在境内设立251家私人银行和财富管理中心,遍布全国各省、自治区和直辖市,并在香港设立私人银行。建设银行AUM(Assets Under Management,管理资产)1000万以上的私人银行客户数约为1.5万人,AUM合计为1900亿元,人均AUM 1200万元。

二、中国建行发展私人银行业务的必要性

据相关统计研究,高净值客户为银行带来的利润大约为普通客户的10倍。美国的私人银行业平均利润率达到35%,年平均盈利增长从12%至15%不等,远超过一般零售银行业务的回报率。

私人银行,是从业务的角度出发,区别于大众银行的银行业务。私人银行业务在全球范围内并没有统一的定义,各个银行根据自身的业务和特点,提供有区别的金融服务。中国建设银行的私人银行业务,总的来说,是建设银行针对高净值客户,为他们量身打造的一揽子金融服务,基本包括资产管理、存贷款服务、咨询、投资理财、税收规划、遗产安排,另外还包括休闲娱乐在内的专享增值服务。

发展私人银行业务可以为建设银行增加新的利润,是应对利率市场化的一个现实战略选择,而且提供私人银行业务能有效的避免目前传统银行业务中的同质化问题,同时能够提高银行的风险管理水平。

三、中国建行私人银行业务发展的SWOT分析

SWOT分析方法就是对企业所面临的内部和外部环境分别进行分析:从企业自身角度找出优势和劣势,同时结合外界环境来揭示企业所面临的机会和威胁。中国建设银行私人银行的SWOT分析,就是为了发展建设银行的私人银行业务,对发展建设银行私人银行业务自身的优劣势进行分析,同时通过透视私人银行业务发展所面临的外部机遇与挑战,对其进行重点分析,为建设银行私人银行业务发展提供理论和现实依据。

(一)优势strength

从建行自身看,有其特有的优点:

1.良好的服务意识

当前各大银行业务的发展,服务质量的比拼占了很大的比重。对于私人银行业务来说,高净值的客户对于服务质量更加注重。在服务质量方面建设银行长期具有优势,尤其是在四大国有银行里更是具有良好的口碑,从建设银行的发展经历看,良好的服务是其被认可的关键。长期以来的服务意识是建设银行强于其他银行的显著优势。

2.良好的客户基础和资金规模优势

建设银行拥有广泛的客户基础,与多个大型企业集团及中国经济战略性行业的主导企业保持着业务上的联系,营销网络覆盖全国的各大地区,设有13600多家分支机构。截至2010年底,建行资产总额达人民币108,103.17亿元,在国内银行中,除了中国工商银行,建行同其他银行都具有明显优势。

3.良好的服务团队

建设银行在进行私人银行业务是指坚持“以心相交,成其久远”的理念,力求为客户提供最为优质的服务,同时在全球和本土招聘顾问团队,采用“1+1+1+N”的服务模式,由1名客户经理、1名财富顾问、1名客户经理助理以及专家团队共同提供专业专注服务,建设银行私人银行的全面发展进一步提升了全行财富管理的专业水平,在全行占领高端市场的经营战略转型中迈出了坚实的一步。

4.与时俱进的产品和服务

私人银行未来的竞争很大程度上取决于产品是否能满足客户的需要,是否能适应当今时代的发展。建设银行根据服务领域的不同,提供四大板块的服务:私人财富管理产品服务、综合金融产品服务、专享增值服务和一体化服务平台,满足客户在投资,传统业务和增值服务等多个领域的与时俱进的服务。

(二)劣势weakness

分析了建行开展私人业务的优势以后,也要看到自身在开展私人业务方面的不足。

1.产品创新缺乏灵活性

长期以来,由于国有银行的组织结构,风险控制等方面原因,建设银行每研发一个新的产品,推出一种新服务都须经过上报分行各相关部门,上报总行再通过层层审批才能得以落实。而金融产品和服务的设计与当时所处的金融环境与政策相关联,产品的时效性和宣传的及时性都有着较高的要求,谁能抢占先机谁就能赢得市场。在效率的把握上,建行与国内的一些股份制商业银行的灵活性方面较难比拼。

2.经验不足

虽然建行开展私人银行业务在国内银行中处于比较领先的地位,但和已经有近百年历史的外资银行,如汇丰银行、花旗银行等相比,在开展私人银行业务的经验方面还存在着一定的差距。外资银行已经形成了一套完整的服务模式,而建行的私人银行业务还处在摸索阶段。外资行能提供较多的金融衍生产品,并配合全球范围内的服务,以及具备先进的管理经验和成熟经营模式,外资银行在私人银行方面的优势仍是非常明显的。