国外商业银行发展现状篇(1)

【关键词】商业银行 投资银行 业务创新

一、我国商业银行投资银行业务创新存在的问题

《商业银行中间业务暂行规定》相关的金融法规出台之后，促进了我国商业银行投资银行业务的发展，为其创新发展提供了更加广阔的环境，近年来，我国商业银行在投资银行的创新业务上有了很大进展，但是在业务创新发展的过程中还存在很多不足，对比与国外发达国家存在很大差距，主要表现如下。

（一）产品同质化现象严重

伴随资本主义市场的完善，中间业务的利润贡献不断增加，业务贡献率不断提升，投资银行业务的发展已经成为当前发展潜力巨大的中间业务，2010年中国农业银行推行了财务顾问业务的二期推广，建立起财务顾问的专业系统，不断发展投资理财的顾问、并购贷款等多项业务类型。建设银行针对用户需求向其提供了不同形式的直接融资模式，极大程度提升了财务顾问中债务重组、上市融资等新型业务收入的占比。浦发银行的业务创新发展速度迅猛，根据最新数据显示，浦发银行在2015年上半年的债务融资工具承销额高达1327亿元，同比增长了79.12%，银团的贷款余额高达1301亿元，是国内股份制银行名列前茅的银行。我国商业银行致力于产品创新的同时，忽视了产品同质化的恶性竞争状况，当前我国商业银行的业务类型过度偏向于财务顾问、债券承销和银团贷款方面，同时很多银行发展业务的同时没有结合好自身的实际状况和客户的实际需求，导致对产品开发缺少个性化，没有形成商业银行独具特色的投资银行业务品牌。

（二）经营模式多样化，但存在不足

当前我国商业银行投资银行业务的模式和原先的单一模式转变到多样化的形式，其主要可以划分成两种类型，即外部经营和内部经营，内部综合经营模式主要分成实体职能部门和事业部两种形式，例如，我国民生银行主要采取事业部的经营模式，灵活运用市场化的竞争方式发展投资银行业务的创新，但是我国商业银行的监管机制和内控机制不够健全，我国大部分的商业银行采用该种形式的可能性很小。

二、我国商业银行投资银行业务创新的阻碍

（一）外部制约因素

投资银行业务实行创新的外部制约因素主要有两方面，第一，受到分业经营模式的制约，商业银行处在分业经营的制度模式下，商业银行的投资银行之间的业务知识停留在投资顾问、资产管理等业务上，对投资银行业务的拓展进行了限制，导致其业务创新无法进一步的拓展。当前我国绝大多数的商业银行还没有建立起相对完善的投资银行组织机构，和其他部分之间缺少良好的合作，我国很多的商业银行当前还没有建立起相对完善的投资银行组织机构，且和其他部门之间缺少有效的合作，对市场动态和业务产品的创新难以良好的掌控；除此之外，我国商业银行还会受到监督管理层面的制约，当前由于监管机制的权限划分不够明确，很容易出现重复监管和监管缺失的状况，对投资银行业务的发展和创新造成阻碍，监管的效果较差，很多状况下监管局较多采取相对强硬的方式实施监督和管理，忽视了市场效率问题。

（二）内部制约因素

商业银行经营理念不科学的现象是造成投资银行业务创新面临的主要阻碍，由于受到传统经营理念的影响，我国商业银行十分关注借贷业务的发展，因此忽视了投资银行业务发展的重要性，对业务创新的意识十分缺乏，当前我国投资银行的业务创新多集中在中介业务上。但由于我国商业银行的发展缺少监管机制和风险管理机制的约束，只是对国外经验的简单套用，缺少对应的风险转移机制和资金对冲机制，由此导致我国商业银行的风险控制能力很低。除此之外，有关的复合型人才队伍相对缺失，当前我国商业银行针对投行人才队伍的激励机制相对较弱，加之培训力度较小，人才培养处在十分薄弱的模式，无法良好的满足的投资银行的业务发展需求。

三、我国商业银行投资业务创新的措施

（一）转变经营模式，创新业务品种

我国商业银行需要树立起“以价值为导向”、“客户为中心”的产品创新和业务经营理念，注重对优质客户的个性化服务，由此为客户提供十分全面的银行服务，针对现有的银行业务种类进行创新和深化，在业务品种上市前进行债务优化，利用企业融资增信、资产证券化等领域创新特色性的投资银行业务的品种创新，由此实现产品业务的特色经营。

（二）强化外部监管约束

我国政府和有关机构需要进一步完善规范投资银行业务的信息披露，针对创新型的投资银行业务进行开发，关注产品定价过程和风险评估等业务进程中的具体信息披露问题，与此同时，我国商业银行需要结合自身发展的实际状况，对美国商业银行的风险评估测量体系进行借鉴，使用计算机技术构建出适应期自身业务发展的风险管理模型，不断提升我国商业银行面对风险的处理水平和对风险监督管理的能力。

（三）注重专业人才的培训

商业银行需要建立起对应投资银行业务的人才引进机制和人才培养机制，针对银行发展的战略目标制定出对应的人才培养计划，对商业银行内部人员实施业务知识的学习培训，针对业务的创新、推广和开发等技巧进行传授，注重商业银行业务管理知识的培训，同时还需注重引进一些十分熟练金融业务、财务业务和法律业务的复合型人才，建立起合理的人才激励机制，发挥人才的专业技能。

四、结语

目前我国商业银行的发展现状不容乐观，因此需要分析商业银行创新业务过程中存在的问题，针对问题提出具体措施，由此才能更好的为商业银行发展提供思路。

参考文献：

[1]王苹.论加快我国商业银行碳金融业务创新的对策[J].特区经济，2012.

国外商业银行发展现状篇(2)

一、现阶段商业银行国际贸易融资业务出现的问题

1.商业银行国际贸易融资业务形式单一

这一问题的表现主要包括以下三点：首先，近些年来我国商业银行主要采用的是传统融资方式，即信用证结算和打包放款以及进出口押汇相结合。而新兴的保理业务与票据包买，虽然在其他国家已经得到了较为广泛的应用，但在我国依然处于萌芽状态，许多地方还没有进行推广。究其原因，则在于我国的金融贸易市场以及国际融资体系还不够完善，无法为这些业务的大范围推广提供良好的市场环境。而在“一带一路”战略不断推进的过程中，往往会涉及到许多生产运输时间长、价值高的物资，但是我国商业银行却无法提供与之相匹配的业务服务，所以不得不借助于外资银行，所以国内商业银行很难快速发展起来。

其次，传统的贸易融资往往局限于某一贸易过程中的一个环节，没有建立起一个整体性的融资结构，所以造成融资的效率十分低下。特别是如果中间某一个环节出现问题，则其他的环节也不能顺利的开展。在这种背景下，大型贸易往来的融资需求很难得到满足，这也在一定程度上造成了商业银行业务的流失。

最后，融资方式往往局限于单一结算方式之下的单笔业务，对于中小型企业来说，它们所开展的业务往往规模较小，数量较多，如果进行融资，并且采用单笔结算的工作方式，所需要经手的程序十分复杂，不仅耗时较长，影响了企业正常的贸易活动，并且需要耗费大量的手续费，所以不利于中小型企业融资需求的满足。

2.商业银行国际贸易融资资金供给不均衡

这一问题的具体表现，一方面在于贸易融资对象十分单一。对于规模较大，发展状况良好并且资信状况较好的大中型企业来说，它们本身就具有比较充足的资金储备，而且银行给它们贷款的门槛相对较低，所以融资比较便利。但对于小型企业来说，它们的生产、运营规模在国际贸易中处于劣势，经常会面临资金链断裂的状况，所以必须不定期的寻求银行的帮助。但是，其融资的门槛较高，资金很难及时的到账，也在一定程度上影响了其正常的发展。以上种种情况，归根结底就在于商业银行国际贸易融资资金供给的不均衡，一方面没有实现资金流向与社会需求的有效对接，造成了资源的浪费；另一方面，不利于中小型企业融资活动的开展，无法为其扩大生产规模提供良好的物质保障。除此之外，对于突发状况，商业银行往往缺乏必要的风险防控体系，所以无法及时的发现问题，解决问题，也就无法将企业的损失控制在合理的范围之内，为各个企业的可持续发展带来巨大的影响。

3.应对风险缺乏有效的防范措施

在国际贸易融资业务的开展过程中，所面临的风险更加多样，而且形成风险的原因也十分复杂，其中既包括外汇风险、利率风险，还包括各种欺诈风险以及国家信用风险。总而言之，这是一个高风险的经济发展时代，所以相关主体必须具备高度的风险防范意识，才有可能实现自身的良性运转以及可持续发展。但就我国商业银行的发展情况来看，多数商业银行缺乏对于风险防范工作的重视，更谈不上去寻求专业的风险防控指导，也很少去借鉴先进的科学防范措施。一般情况下，商业银行相关部门的工作人员在分析具体风险的过程中，往往基于自己的工作经验以及主观判断，缺乏科学的、全面的理性分析。除此之外，我国商业银行往往通过静态管理模式，来实现对于风险的管控，这就大大的降低了风险管控的效率，使得工作的开展不能与现实经济形势的变化相契合。需要注意的是，我??商业银行内部的各个部门在开展这一工作的过程中，往往呈现出“孤军奋战”的状态，各个主体缺乏有机、高效的配合，一方面来很难实现资源的合理利用与高效配置，另一方面，信息缺乏流动性，层层授权使得工作开展的效率十分低下，严重制约了商业银行业务的拓展以及规模的扩大化。

二、商业银行国际贸易融资业务发展策略

1.拓宽国际贸易融资渠道，实现进出口贸易融资并重

近些年来，我国国际贸易融资业务的主要发展对象是出口商，反而忽视了对于经济发展作用巨大的进口业务。究其原因，则在于国家的政策鼓励出口，所以贸易融资业务的政策也向出口倾斜。在这种背景下，进出口贸易融资结构出现了严重的失衡，制约了我国经济的良性运转以及可持续发展。因此，国家开始重视进出口贸易结构的优化配置，而贸易融资结构也随之发生了改变。例如中国银行引进了国外的“货押融资”业务，即相关企业可以以将要出口的货物为质押，向银行提出融资申请，待到进口商付清货款后进行偿还，从而实现企业的正常运转。除此之外，传统的国际贸易融资主要以信用证结算为基础，从而实现对于企业信用风险的有效规避。但在“一带一路”的背景下，各种涉及金额大、工程周期长的贸易往来十分常见，这对于企业融资的要求也就越来越高，企业往往需要为此垫付大量的保证金，这就使得融资成本不断上升，企业融资愈加困难。基于这一现状，商业银行应当发展不同的融资方式，从而为企业各种形式的融资提供可选择的空间。例如，银行可以向企业出借自身的信用，从而增强企业的资信水平，使其获得第三方的资金支持，这也不会占据银行自身的资金储备。再如，可以利用备用信用证这一形式，商业银行扮演中间商的角色，不必动用自身的原有资金，也可以获得相应的收入，实现自身与融资企业的双赢。除此之外，银行应当建立起要善的信用审查体系，加强对于企业还贷行为的监督，最终实现对于内部风险的有效控制。

2.建立健全银行内部风险动态防范体系

在金融危机的影响下，各个国家的进出口贸易都稍显乏力，并且各种风险出现的更加频繁。对于商业银行来说，必须适时的转变管理模式，从静态管理转变为动态管理，从而实现工作开展与经济发展实际状况的有效对接。对于各大企业的融资行为，商业银行不仅要考虑融资企业的运营规模、发展状况以及资信状况，还需要考虑当前经济社会发展的具体情况，包括原材料价格的波动状况，商品价格的变动情况，以及市场的供求关系......必须要加强风险评估与防范体系的建立，将风险造成的损失降到最低。除此之外，对于不同的融资对象，银行可以参照它们的资信状况、发展情况以及运营规模，将其分为不同的层次，实施差别化管理。对于资信状况以及发展状况良好的企业，可以采用授信额度管理的方式，从而实现工作效率的有效提升。但是对于银行的一般合作企业，依然要按照传统的工作流程，贯彻逐笔审批原则。除此之外，还要加强对于出口融资活动的监督，对融资企业真实的物流状况有一个全面的了解。还有就是可以同其他国家建立双边贸易互换模式，最大程度上规避进出口贸易带来的汇率风险，实现商业银行的可持续发展。

3.实现单笔融资业务向结构性融资的转变

对于中小型企业来说，它们在开展融资活动的过程中，往往会陷入比较尴尬的局面，即融资的规模不大，但是业务的数量较多。在这种情况下，一方面，商业银行需要通过繁琐的程序，耗费大量的人力、物力，通过层层审批，从而服务于企业的融资需求；另一方面，对于企业，它们需要支付高昂的手续费，并且需要一个较长的时间来等待资金的到账，有时就会对其正常的贸易活动产生不利的影响。基于此，商业银行必须实现单笔融资业务向结构性融资业务的转变，即应当尽可能的整合工作程序，使得融资审批工作可以高效、高质的开展，这也是商业银行实现现代化发展的要求。

4.加强同非银行类金融机构的战略合作

现如今，国际贸易融资业务主要是以各大银行为载体，但是还有许多非银行类金融机构也可以承担起相应的职责。例如。商业银行可以加强同保险公司之间的合作，从而不必要花费太多的精力在风?U防控上，也就可以专心于业务的拓展以及规模的扩大。除此之外，银行还可以加强同各个物流公司之间的合作，物流公司可以利用自己的工作特性，对于融资企业的货物运输进行有效的监督，从而最大程度上规避银行的融资风险，实现其良性运转以及可持续发展。

国外商业银行发展现状篇(3)

(一)巴塞尔协议与资本监管

为了强化国际银行体系的稳健性，提升国际银行的公平竞争力，巴塞尔委员会在1988年公布了资本协议，该资本协议原则上仅适用于十国集团的国际性大银行，但后来却被许多国家所采用，演变为一种国际惯例，成为市场参与者评估银行经营状况的重要依据。1996年巴塞尔委员会对协议作了补充，将市场风险纳入到资本监管的范畴。1999年6月巴塞尔委员会提出了新资本协议征求意见稿，2003年5月公布了征求意见第三稿， 2003年最后定稿，2006年将在十国集团正式实施。新资本协议由三部分组成(又称三大支柱)，即最低资本充足率、监管部门的监督检查和市场纪律。新资本协议在处理银行面临的各类风险方面更加全面，主要是针对信用风险、市场风险和操作风险。同时新资本协议还保持了总资本水平不变，即资本／(信用风险+市场风险+操作风险)=8%。在新资本协议中还要求发展家的商业银行的资本充足率应达到10%以上。

我国根据巴塞尔协议的，并结合我国的具体国情，1995年我国的《商业银行法》规定了商业银行最低资本充足率必须达到8%。1996年的《商业银行资产负债比例管理暂行监控指标》对资本定义、风险资产、风险权重、表外业务、资本充足率(最低值)等进行了明确。同时在运行过程中，监管者还采用现场检查和非现场监督对商业银行的风险状况进行监管，发现，及时督促商业银行采取措施，或降低风险，或增加资本金。

我国对商业银行的监管一直是由中国人民银行来行使。 2003年4月28日正式由新成立的银行监督管理委员会(简称银监会)行使其监管职能。银监会专门分设了监管一部、监管二部和监管三部来对国有商业银行、股份制商业银行和外资商业银行进行监管。2003年6月，银监会在其官方网站全文公布了巴塞尔委员会提出的新资本协议征求意见稿，以引导我国商业银行进行有效的风险管理。这也说明我国的监管职能在进一步加强。

(二)我国商业银行究竟需要多少资本

我国已加入世界贸易组织，外资银行已开始大量进入中国银行业市场，我国商业银行也在逐步向国际市场挺进，中外资银行之间的竞争不可避免。遵照并执行新资本协议成为我国商业银行加入竞争行列的基本条件或资格，否则难以与外资银行相抗衡。

但是，我们应看到一个特殊的现象，我国国有商业银行的资本充足率并不高，但却能抵御住亚洲金融危机的冲击和由于我国大量效益欠佳所造成的金融风险。特别是在20世纪90年代中后期，我国金融风险较为严重的时候，国有商业银行不仅没有破产倒闭之险，反而使其信誉有所增强，人们更愿意把钱存人国有商业银行。这说明我国商业银行的资本金制度有其特殊性。

我国是发展中国家，我国商业银行与西方商业银行相比，无论是在业务运作还是在管理制度、经营绩效以及银行体制、产权设置等方面都有很大差别。我国商业银行究竟需要多少资本?资本充足率应为多大比率?是8%这个底线，还是高于这个底线，取决于商业银行的资产规模、资产结构、风险种类、风险程度、风险资产的数量、管理控制能力、信用环境以及国家对银行的保护程度、国家对推进银行改革的决心和进程等诸多因素。具体来讲，目前及今后一段时期，影。向我国商业银行资本金多少的因素有以下十个方面。

1.目前我国商业银行的风险比较大，需要更多的资本来支撑。我国商业银行的风险大主要表现在不良贷款比例太高。按照我国正式对外公布的数据看，按四级分类标准，2002年末金融机构不良贷款率为21.4%，按五级分类标准，四大国有商业银行不良贷款率为26.1%。如此高的不良资产需要大量的自有资本才能消化。

2.未来我国银行业仍将呈快速发展之势，资产规模扩张较快，也需要更多的资本做基础。尽管外资银行进入我国银行业市场会抢去部分市场份额，但由于我国经济发展仍处于发展之中，对银行业务需求仍然很大，银行资产规模仍可保持快速增长。 2002年，国有独资商业银行人民币贷款增加9388亿元，股份制商业银行人民币贷款增加4586亿元。这意味着资本充足率公式中的分母扩大，要保持或扩大原有的资本充足率就必须增加分子项——资本金。

3.伴随银行资产规模的扩张，风险暴露会逐渐表现出来。为了弥补风险损失，需要有足够的资本储备。

4.我国银行业正在进行资产结构的大调整，从传统的单一信用贷款转变为贷款、证券投资以及各种金融创新业务。资产结构的转变、业务种类范围的扩大，可能引发新的风险。这也需要有相应的资本储备做后盾。

5.风险管理技术和的引进和运用，可能会强化商业银行对风险管理控制的能力，风险暴露程度可能降低，对资本金的需求会减少。

6.在我国经济发展呈强势发展的未来若干年里，商业银行的盈利能力会显著增强，有可能在当年内核销部分呆坏账，不需要太多的资本金。如2002年末我国境内金融机构人民币账面盈利 385亿元，比上年增加245亿元。盈利能力的逐步转强，有可能增强银行的资本实力。

7.我国资产管理公司处置不良资产技术和方法的探索，为银行处置风险资产提供了经验，在某种程度上会加快银行降低不良资产的步伐。尤其是国家给四大国有商业银行下了每年降低 3%-4%的不良贷款率指标，我国银行的不良贷款率确实在按照要求逐年降低。这种发展态势又会减轻银行的资本金压力。

8.国家对商业银行改革的态度在很大程度上商业银行资本金的管理。国有商业银行体制改革是近期重点。从已披露的有关信息看，国有商业银行改革目标是分三部曲：股份制公司化、建立企业制度、上市。为推动商业银行改革的顺利进行，减轻商业银行负担，不排除国家采取类似于1999年的做法，再次将商业银行的不良资产剥离给资产管理公司，从而大大降低商业银行的风险资产，降低对资本金的需求。同时，在股份制改革中，通过发行股票，又可筹集数量可观的资本金。从这个角度看，目前我国商业银行没有必要增加太多的资本金储备。

9.财政政策的变动也是影响商业银行资本金数量的重要因素。尤其是对于税收的调整、利润的分配办法、有关处理方法的调整等直接影响资本金的提取和补充数量。

10.国家信誉对于商业银行资本金的隐含补充和保障是我国商业银行资本金制度中不可忽视的重要因素。1996年以来，我国已经有8次降息，加上储蓄征税，但我国的储蓄存款仍然呈平稳上升之势，目前已逾10万亿元，其中，国有商业银行的储蓄存款达三分之二以上。这些说明国家信誉吸引了居民存款，而这两者则共同充当了我国国有商业银行的一部分资本金，这部分资本金随着国家信誉的增强还将得到进一步的充实。从这个意义上讲，我国国有商业银行的资本充足率还可低一些。但随着我国市场化的深入以及商业银行改革的深化，国有商业银行对国家的依赖将逐渐减弱直至完全消失，充足的银行资本还是需要的。

随着我国经济的发展和对外开放，商业银行的风险也在不断增加，而我国银行内部控制风险的能力还不是很强，监管者的素质还不是很高。我们认为，我国商业银行的资本金应多一些，资本充足率应高于8%的水平才是合适的。况且新资本协议提出的指导监管部门监督检查的原则也明确指出，银行实际的资本水平最好要高于最低资本标准，而监管部门应有能力要求银行持有更多的资本。

目前我国要达到这个要求有一定困难。1989年以前，我国国有商业银行的资本充足率都在9%以上，多数年份超过11%， 1996年跌到4.34%。1998年我国发行了2700亿元的长期特别国债解决国有商业银行的资本金问题，1999年又成立了4家国有资产管理公司剥离国有商业银行的1.4万亿元不良资产，使国有商业银行的资本充足率曾一度有所提高，中国工商银行8.89%、中国农业银行7.06%、中国银行9.80%、中国建设银行9.85%。但后来由于资产的扩张和风险资产的增加，加之新增不良资产没能很好地控制，资本充足率再次出现降低，2000年为4.62%，2001年5.57%。近年来，我国国有商业银行正在积极进行改革，不良资产每年降低2%-3%，各家国有商业银行都出现了程度不同的盈利，资本充足率的提高是有可能的。

(三)筹集并保持我国商业银行充足资本的措施

1.内部积累

无论是我国的国有商业银行还是股份制商业银行，通过银行自身的留存利润来增加资本都是一条可行的途径。特别是我国的国有商业银行和一些未上市的股份制商业银行，这条增加银行资本的途径更为重要。对股份制商业银行而言，通过内部来增加资本，还可减少筹资成本。但以多大比例留存则取决于财政税收政策的许可程度以及利润在股东和银行内部的分配。

商业银行能否从内部增加资本首先要看银行的创利能力，即银行有没有利润。若银行没有利润，从内部增加资本就是一句空话。我国商业银行目前的业务还主要是传统的存贷款业务，资产质量不高，风险资产较大，不良贷款比例较高，银行的盈利能力受到影响。商业银行要想增加利润，一是要提高资产质量，二是要大力发展中间业务，并以此为新的利润增长点。而中间业务在西方商业银行已经成为主要的利润来源，而我国商业银行的中间业务收人平均不足10%，这项业务的发展空间还是很大的，这就为商业银行的盈利带来了机会。我国加入WTO已一年多了，中资银行与外资银行在中间业务上的竞争早已拉开序幕，我国商业银行正在致力于中间业务的和发展，中间业务的品种在不断创新，范围在不断扩大，收入在不断增加。商业银行的盈利能力将得到提高，利润结构将得以改善，从商业银行的内部增加资本就有基础。

2.外部筹集

对股份制商业银行而言，增发新股也是筹集资本的一条途径。但能否成功发行，发行价格是多少，还取决于商业银行的整个经营状况和盈利状况以及管理者的政策。从我国银行业市场发展状态看，外资金融机构参股我国中小商业银行正呈方兴未艾之势。外资银行参股，可大大提高我国商业银行的资本充足率。我国目前最大的四家商业银行并非股份制银行，要想通过发行股票筹集资本，还需进行股份制改造。应该说，国有独资商业银行的股份制改革目标和程序已基本确定，应认真做好相应的准备工作，迎接这一改革发展的大好时机。

另外一条从外部增加资本的途径就是增加附属资本。从我国商业银行的资本构成中可看出，其资本主要是由核心资本构成(即实收资本、资本公积、盈余公积和未分配利润)，缺少附属资本。因此，只要政策允许，商业银行就可通过发行债务性资本来增加资本金，提高资本充足率。目前国有商业银行在资本金严重不足，不良资产比例较高的情况下，仍然能够正常运行，主要是有国家信誉作保证。凭借国家信誉，商业银行的存款呈现稳定增长的态势，这又使商业银行增加附属资本更为可能。我国债券市场正处于前所未有的大好发展时期。广大投资者在股市中经历了太多的风险，银行存款利率又太低，企业债券在信息披露不完整的情况下个人投资者市场并不发达。对投资者最具有吸引力的就是有国家信誉做保证的带国字号的各种债券，如国库券、金融债券、国有大中型企业发行的债券等，民生银行发行的可转换债券成为资本市场的抢手货应给我们有更多的启示，对于已上市的股份制银行和准备上市的银行都可积极准备发行可转换债券作为筹集资本的选择途径。

3.加强金融监管

为了进一步提高金融监管水平，切实履行监管职责，新成立的银监会将在银行业的市场准入、银行业高级管理人员任职资格、紧急风险的处置等方面进行监管。并对银行业金融机构实行现场和非现场监管。银监会的成立将在监管理念、制度、方式和技术等方面加快与国际惯例接轨的步伐。

(1)银监会可会同商业银行一道，制定一整套与我国风险状况相适应的评估资本水平的程序和评估方法。根据我国银行业的风险管理水平来看，采用内部评级法比较合适。中国工商银行已开始着手开展这项工作。

(2)通过现场检查和非现场监管，及时了解商业银行的风险状况，对风险较大的商业银行，要及时给予风险提示，并派专人跟踪风险发展态势，督促商业银行采取措施限期改善风险状况或减少风险资产。

(3)评估商业银行的资本充足率是否达到监管部门所需的最低标准要求。若低于最低标准，则要求商业银行或增加资本金或调整资产结构、压缩资产规模、出售一部分风险资产等。

4.加强社会监督

为了强化金融监管，提高经营信息透明度，新资本协议要求商业银行在适用范围、资本构成、风险暴露的评估及管理、资本充足率四方面进行定量及定性的信息披露。我国要想加大监管力度，规范监管行为，加快与国际惯例的接轨，各商业银行必须向社会公开披露有关信息。目前我国除深圳发展银行、中国民生银行、招商银行和上海浦东发展银行四家上市公司外，中国工商银行、中国建设银行和银行也在2003年进行了年报的披露。今后，我国其他商业银行也应该根据形势的发展和监管的要求，尽快进行有关信息的披露，以强化社会对商业银行的监督。

5.加强风险管理，提高资产质量，降低不良贷款率。要保持资本充足率，除了努力扩大分子，增加资本金以外，压缩和控制分母也是十分必要的。当然绝对的控制资产增加是不可取的，可行的有效办法是加强风险管理，提高资产质量，压缩风险资产规模。在这方面大有文章可做，也是目前我国商业银行提高资本充足率的最有效的途径。：

[1)皮得，S.罗斯著.唐旭，王丹等译.商业银行管理[M].上海：出版社1999.

[2]新资本协议.

[3]2002年人民银行货币政策执行报告.

国外商业银行发展现状篇(4)

一、引言

随着经济的飞速发展和金融全球化的进程加速，建立在城市信用社基础上的城市商业银行逐步在发展壮大，已经成为了中国银行业的第三梯队，成为了我国金融体制改革的产物，成为了我国金融银行体系中不可或缺的力量。

对于城市商业银行，我国政府给予了高度重视，采取了大量支持政策，使得我国的城市商业银行得到了长足的发展与成长，自身实力得到了充实与提升。但是面对我国四大国有银行的支柱性、不可撼动的地位、农村信用社的蓬勃生机、外资银行的全面涌入金融市场，我国城市商业银行则面临着严峻的内外形势。对于我国商业银行自身资产规模小、发展时间短等自身劣势，加之面临的激烈的竞争及强大的挑战，想在夹缝中求生存，如何扬长避短，自身进行SWOT深度分析，充分利用环境优势，打造其竞争优势[1]，抓住机遇提升其整体竞争力是本课题主要研究的问题。

二、城市商业银行介绍界定和SWOT分析理论

（一）城市商业银行介绍

1、城市商业银行的界定

城市商业银行以某个城市为服务对象，并起源于城市信用社，由其所在城市的企业、居民和地方财政投资入股组成的地方性股份制商业银行[2]。

（二） SWOT分析理论

1、SWOT分析理论概述

SWOT分析方法常被用为企业战略的制定、竞争对手的全方位分析的主要分析方法，其又被称为“道斯矩阵”，最由早美国旧金山大学的管理学教授韦里克在20世纪80年代提出。SWOT分析法根据企业内部条件和外部环境综合进行分析，找到企业的优势、劣势、机遇以及挑战，提出企业所具备的的核心竞争力，并找到企业所发展的方向和途径，其应用广泛，是战略管理和竞争情报的重要分析工具[3]。SWOT分析方法，S代表strength（优势），W代表weakness（弱势），O代表opportunity（机会），T代表threat（威胁）。

2、SWOT分析理论优点

SWOT分析理论以结构化、系统化优势著称。SWOT以零散的四种要素：优势、劣势、威胁、机遇为切入点，把其孤立的要素进行匹配，从而综合分析，最终达到方案的制定。SWOT分析理论在形式上表现为四个区域内容及含义不同，内容上表现为深入研究企业内外因素，为企业制定战略的实施提供了理论基础。

三、我国城市商业银行的特点及现状

（一）我国城市商业银行的特点

1、我国城市商业银行地域性强

2、我国城市商业银行自身定位于中小企业

3、我国城市商业银行总体规模较小，依赖性较强

（二）我国城市商业银行的现状

我国城市商业银行的发展可以说受到整个中国经济的飞速发展、产业结构的不断优化、国民经济水平的不断提升的影响，伴随着其他银行间不断加剧的竞争，也为我国城市商业银行的发展提供了新的空间和舞台。我国城市商业银行现阶段发展具有以下情况：

1、数量较多，有利于促进地方经济的发展

2、资产增速平稳

3、我国城市商业银行资产质量有多提高

4、我国城市商业银行市场份额依旧不大

5、我国城市商业银行两极分化严重

6、受地域限制影响严重

7、工作人员普遍素质不高，经营理念落后

四、SWOT分析理论在我国城市商业银行中的具体应用

（一）我国城市商业银行优势（Strength）

1、地域优势

作为地方性的金融机构，我国城市商业银行表现出较大的地域优势。城市商业银行对当地经济情况、企业发展情况、信息传播渠道、当地出台政策等情况都有较为深入、直接、准确的了解，并对信息的传播、获取、沟通都有较为时效性优势，可以为自身的经营情况、战略选择提供良好的决策基础，有利于增强其风险防范能力，最大限度的减少逆向选择和道德风险。同时对于业务拓展方面可以更有效的与其他工商企业、事业单位、大型项目建立起长期的业务合作关系[4]。

2、规模优势

除了大型城市中的城市商业银行之外，我国大部分的城市商业银行规模都不大，组织结构扁平化，正所谓“船小好掉头” 正是由于小巧的规模，可制约的因素也较少，使得我国城市商业银行信息传递快、及时应变、机动灵活，可以不断创新，及时更新，迅速捕捉市场动向，以市场需求为导向，决策迅速，以上均有利于我国城市商业银行的快速发展。

3、经营优势

我国城市商业银行基本实行一级法人体制，在经营决策上具有一定的自，公司治理较为科学完善。同时组织结构简单，经营机制灵活，对于市场需求的快速反应及时调整经营策略，减少信息传递失真，提高政策效率。

4、其他优势

我国城市商业银行的营销部门较多，同时在柜台业务人员也兼职做销售，有利于发展潜在客户，扩大市场份额。在国外，零售业务做得不错的如汇丰、花旗、渣打等银行都有专门的行销部门做市场[5]。同时，我国城市商业银行在当地有较好的人脉，较好的口碑，常常打出“当地人自己的银行”的口号，也有利于客户的发展。

（二）我国城市商业银行劣势（Weakness）

1、资本不足，资产质量差

我国城市商业银行具有严重的历史包袱，总体资产质量较差，资本金额缺乏，不良贷款率依旧高于其他商业银行。资产质量较差会导致我国城市商业银行在增资扩股中，很难找到强而有力、信誉高的企业；同时由于我国城市商业银行的前身是城市信用社，资产包袱重，资产质量先天不足，后天畸形管理，导致不良贷款率很难得到良好的解决，相对于其他商业银行一直处于偏高的状态。

2、规模小，服务范围局限

鉴于我国城市商业银行的主要特点，主要定位于中小企业，规模比较小，相比于其他的大型国有商业银行来说，服务的途径仅限于窗口、柜台、大厅的现场服务，服务的范围仅限于与中小企业进行业务往来，同时居民的金融服务需求个性化很强，且具有额小量多面广的特点[6]。这就使得很多的大型客户流失，由此可见，我国城市商业银行在这个方面还是处于劣势。

3、业务创新不足

在本课题上半部分已经表示出我国现阶段的城市商业银行业务人员素质较低，入职门槛不高的现状，导致了我国城市商业银行的优秀人才短缺、创新能力较低，利润的获取仅仅靠的是存贷款的利润差，缺少了其他非利息性的收入，大多城市商业银行多为“拿来主义”，中间业务受限、这就与其他的商业银行的跨区域银行竞争中处于劣势。

4、抗风险能力较低

我国城市商业银行形成的时间较短，风险控制机构不健全，风险防范意识淡薄，没有明确的风险承担者，风险管理制度建设方面也落后于其他银行，这就导致了一旦发生了风险，我国城市商业银行便深入险境，最后乃至破产。

（三）我国城市商业银行面临的机遇（Opportunity）

1、体制、政策的不断深化

在2009年5月，我国银监会颁布了《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》，主要明确了中小商业银行在相关地域中不受数量的限制；不对城市商业银行设立分行设定统一运营资金要求；鼓励商业银行到中、西部设立支行；简化审批程序等。2012年1月1日，银监会颁布《商业银行理财产品销售管理办法》，规范了理财产品市场，加强了理财产品的市场监管，为我国商业银行的理财产品销售提供了法律依据。

2、地方政府的支持

城市商业银行具有得天独厚的地理优势，所以与当地政府有着千丝万缕的联系，有些地方政府更是城市商业银行的持股方之一，多以无论出于对地方经济迅速发展的要求还是出于对自身的利益，都会加大对当地城市商业银行的保护和支持，有利于调整地方经济运行，使其对当地提振实体经济发展、维持当地资金运行顺畅、化解地方金融风险等方面发挥不可替代的作用。

3、经济全球化的经济形势

在经济全球化、一体化的今天，中小企业迅速崛起，体现出强大生命力。城市商业银行作为中小企业的直接对口银行，更体现出其所具有的不可替代的机遇。同时在经济全球化中，给我国城市商业银行带来了更多更大的学习发展舞台，外伤银行的全面介入，为我国城市商业银行提供了一个可以学习示范的模板，使得我国城市商业银行有利于长足进步。

4、电子信息化时代的到来

随着电子信息化时代的到来，科学技术的不断进步、信息技术的不断发展，网络虚拟金融服务愈演愈烈，城市商业银联的网络系统则可以加大覆盖面积，开拓中间业务，拓展了其业务的范围和领域，使我国商业银行的发展空间提升到网络，更有利于异地城市商业银行之间的更好的合作。

（四）我国城市商业银行面临的威胁（Threat）

1、我国银行业竞争日益激烈

随着银行业的改革的步伐不断加深，各个银行都在努力扩大市场份额，创新管理机制，加强业务销售。城市商业银行在外资银行、国有银行中更是处于一种夹缝生存的状态。对于我国大型国有银行，无论是实力、人才、规模各个方面，我国城市商业银行更是处于一种势单力薄的状态；然而对于我国金融业入市壁垒的消除，外资银行更是展现出一种高姿态、大规模、富经验的态势，将我国城市商业银行逼到死角。

2、业务“同构”

业务“同构”则是指：我国国有商业银行，股份制银行以及城市商业银行在机构设置上的低水平重复[7]。我国城市商业银行依旧处于一个学习阶段，对于业务发展、市场占有、机制结构等多方面都是模仿我国其他银行，尤其是我国国有银行，处于垄断地位，业务能力极强，而我国城市商业银行没有一个个性化、具有自身特色的经营发展战略，以至于导致“同构”现象的出现，在竞争中面临着严重的威胁与挑战。

五、针对SWOT分析情况提出提升我国商业银行竞争力建议

基于深刻分析我国城市商业银行的优势、劣势、机遇及威胁的前提下，可见我国城市商业银行在自身固有条件下已经有一定“阶梯弱势”了，面对机遇与挑战，如何规避风险，抓住机遇，提升竞争力，对于SWOT分析理论多采用运筹学、模糊数学、数理统计等方法，本课题主要从四个发展战略进行考虑，提供些许建议，以供我国城市商业银行提升竞争力提供参考。

（一）SO战略（增长型）

SO战略主要是依靠内部优势，利用外部机遇。

（1）以政府政策支持为关键，加快金融体制的改革。可以说经济的快速增长、法律环境的稳定完善、良好的精神文明文化都是我国城市商业银行健康成长的土壤，当地政府更是城市商业银行发展的重要依靠，因此我国城市商业银行更要立足本地经济，加快自身金融优势，发展较快、较好、较大的商业银行可以考虑跨区域经营。

（2）立足国情，借鉴外国经验。立足于我国国情，正处于并将长期处于社会主义初级阶段，人口基数大，中小型企业发展速度快，潜力大，所以我国城市商业银行要结合我国实际和国情，明确市场定位，同时借鉴外国城市商业银行的成功经验，与中小企业建立良好的合作关系，加大中间业务种类，开拓中小企业贷款担保及客户管理系统。

（3）不断创新，开拓金融产品。在银行日益竞争激烈的今天，我国城市商业银行在夹缝中生存，所以不断创新，开拓新的金融产品是维持城市商业银行的现有客户及不断开发潜在用户的有效经营手段。

（二）WO战略（扭转型）

WO战略主要是克服内部劣势，利用外部机会。

（1）利用政策剥离不良资产，提高资本充足率。城市商业银行资产质量管理较差是制约其竞争力提高的主要瓶颈[8]。充分利用政策，引资合作，也可以通过兼并重组或者上市筹资，剥离不良资产，提高资本充足率及资本质量，从而提高盈利能力。

（2）实行差异化市场定位，加大宣传力度。我国城市商业银行应该定位于精品、品牌银行上，集中火力于精细，而非做大做强，提供差异化服务，从而错开竞争高峰，于此同时，加大宣传力度，扩大影响力度，提高知名度。

（三）ST战略（进攻型）

ST战略主要是利用内部优势，规避外部风险。

（1）稳定已有中小企业市场。我国城市商业银行的已有客户多为中小企业，把握优势，把握市场需要，抓住重点客户，完善对中小企业的服务体系，多角度、多方位、多层次进行资金、信息、技术服务的提供 与支持，以满足其市场需求。

（2）实施品牌战略，强化企业形象。为以充分发挥我国城市商业银行自身优势，加快推进其产品、服务的差异化，拓展目标市场、满足客户需要，提升利润空间，迅速加深我国城市商业银行在顾客心中的影响力，树立品牌，强化企业形象是其最为可行的战略。

（四）WT战略（防御型）

WT战略主要是减少内部劣势，规避外部风险。

（1）以人为本，强化人才培养。人才是企业发展的根本，更是我国城市商业银行值得考虑的一个问题。坚持科学的选人、用人、育人，建立完善用人机制、培训机制、激励机制，择优上岗，以优秀人才带动我国城市商业银行的不断发展创新。

（2）探索多种形式的同业合作。团结力量大，同业间的合作也是一种有效规避风险、拓展业务范围、增强竞争力的有效途径，因此加大业务等方面合作也是不错的选择。

我国城市商业银行的发展及现状，虽然面临很多外部机遇，但是完善其组织结构还是其发展的突破口。因此，我国城市商业银行多采取SO战略以增强其竞争力，实现其长远发展。

六、结束语

本文在对我国城市商业银行的现状分析，数据统计的基础上，深入了解我国城市商业银行SWOT分析中各个方面具体情况，针对其优势、劣势、机遇、威胁，提出作者自身对于我国城市商业银行基于SWOT分析下的建议以及看法，并列举了我国晋商银行的案例进行了剖析与探讨，可以帮助人们更多的了解我国城市商业银行自身情况及外部环境，可以为我国城市商业银行如何提升竞争力而提出相关策略。由于数据资料的有限性和作者知识的浅显性，所以有诸多问题请海涵。

参考文献：

[1] 王秉安，甘健胜.SWOT营销战略分析模型，系统工程理论与实践.1995（12）：34～45

[2] 李华明，向颖珍.论我国城市商业银行的新定位.湖南财经高等专科学校学报，2007（2）：10

[3] 李兴旺. SWOT 战略决策模型的改进与应用. 决策借鉴，2001（4）：5～7

[4] 范伟强.中国商业银行评估与比较.南开经济研究，2001（3）：27～31

[5] 李明富.城商行路遇二次革命――中小城商行跨区发展策略及路径选择的思考.金融电子化，2007（11）：3～8

[6] 孔彩梅.我国城市商业银行的SWOT分析及其市场定位.经济师，2007（12）：240～241

国外商业银行发展现状篇(5)

关键词：中小商业银行 盈利能力 对策

中图分类号：F270 文献标识码：A 文章编号：1672―7355（2012）03―0―01

一、引言

中小商业银行虽然起步较晚，规模较小，但在我国银行业中，仍然具有多方面的优势：首先，中小商业银行具有得天独厚的地缘优势，易取得地方政府部门的支持；其次，中小银行因其规模较小，具有较为灵活的经营策略和营销手段；再次，中小银行因其市场份额较小和中小型客户较多的现状，受外资银行的冲击比较小；最后，中小银行在治理结构等方面的优势也比较突出。基于这些优势及当前经济环境，我国以股份制商业银行和城市商业银行为主体的中小商业银行得到了迅速发展。

二、我国中小商业银行盈利现状的统计性描述

（一）资产状况

1. 资产规模

近几年，我国中小商业银行资产总额得到快速增长。2005年底，我国股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行的资产总额（亿元）分别为43320、19540、2873、2574，占银行业金融机构资产的份额分别为12.10%、5.46%、0.80%、0.72%，而截止到2010年底，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行的资产总额（亿元）分别为140872、73703、25643、13887，占银行业金融机构资产的份额分别为15.74%、8.24%、2.78%、1.55%。至2010年底，我国中小商业银行在我国银行业金融机构中的份额已经由2005年的19.08%增长至28.40%。

2.资产质量

从近几年的不良贷款余额与不良贷款率来看，我国中小商业银行的资产质量在持续改善。截止到2010年底，我国中小商业银行不良贷款余额为1162.10 亿元，比2009年减少122.10亿元；不良贷款率为88.54%，比2009年降低了0.37个百分点。近几年各类中小商业银行的不良贷款率变动情况如下图所示。从图2可见，我国各类中小商业银行的不良贷款率呈现出下降的趋势，其中，农村商业银行的不良贷款率最高，股份制商业银行的不良贷款率最低。

（二）业务状况

在业务类型上，我国中小商业银行加快发展中间业务，但由于网点方面的限制，使得他们很多业务难以开展，传统的存贷款业务仍占有绝对的主导地位。不过，很多中小银行已经把目光转向了投行、私人银行等领域，效果也比较明显，中间业务发展也较快。

在业务地域上，中小商业银行表现出强烈的速度冲动与规模情结，自2009年银监会放宽了中小商业银行分支机构的市场准入政策以来，便开始迅猛扩张，不断走出原有乡镇、城市与省份，纷纷在外地设立分支机构，力求做大规模。以城商行为例，据公开资料显示，截至2009年末，已有42家城商行设立了115家异地分行，2010年的扩张速度更快，新开的异地分行的数量赶超之前总和，目前147家城商行中，异地分行的数量已经接近300家。

（三）盈利状况

从税后利润总量来看，如表1所示，近几年我国中小商业银行的盈利水平持续快速提高，尤其是2008年与2010年，我国中小商业银行的整体税后利润增长率分别达到56.75%、51.68%。当然，由于当前的经济环境，我国银行业整体表现很好，但是，从中小商业银行在银行业金融机构中的利润占比情况来看，中小商业银行的利润比重越来越大，如图3所示。

这足以说明我国中小商业银行的盈利状况在不断改善，并表现出强劲的增长态势。从盈利来源来看，我国中小商业银行的收入绝大部分来自贷款利息收入。以江苏银行苏州分行为例，在其2010年的收入结构中，贷款利息收入占到总收入的80%，金融机构往来利息收入占比为13%，而其他非利息收入仅占到了7%，其中手续费收入及外汇业务收入占比仅为4.3%，对利润形成的贡献度很小。随着我国利率市场化进程的加快，中小商业银行的成本收益、资产流动性和安全性将会面临着很大的风险。

三、对策建议

1. 大力发展中间业务，拓展盈利空间

息差不断收窄，是近几年银行业发展的一大趋势，这对我国商业银行的盈利能力是极大的挑战。大力发展中间业务不但可以给银行提供更多元化的利润来源，而且还可以帮助银行抢占市场份额，不断提高其盈利能力。

国外商业银行发展现状篇(6)

关键词：商业银行；金融创新；现状及发展

随着对外开放的发展，近年来外资银行不断进入国内市场，并基于强有力的竞争力逐渐占据很大的市场份额。随着国内经济的不断发展，国内商业银行金融业务也取得了很大的进步，但是由于诸多方面因素的制约，限制了商业银行的发展。为此，多数商业银行开始了对金融创新的探索，以求促进商业银行发展。

一、我国商业银行发展现状

1、在体制方面，我国目前已经基本完成了商业银行的股份制改革工作，形成了涵盖多种银行类型的银行金融机构，在金融体制方面目前已经初步完善。

2、在市场方面，建立起以业内拆借、短期债券为主，中央银行、商业银行、企业三者相结合的统一金融市场，金融市场在逐渐完善过程中。

3、在理念方面，以客户为中心、价值管理、全面风险监管等理念已经广泛运用到实际运用当中。

4、在技术方面，电子信息技术已经广泛应用到商业银行金融业务中，商业银行已经基本实现了金融业务管理电子化、数字化、自动化，在金融技术上取得了很大的进步。

5、在业务方面，由于外资银行带来的竞争压力，国内商业银行在业务上的自主创新项目逐渐增多，综合服务功能日趋完善。

二、金融创新对商业银行发展具有重要意义

1、金融创新可以促进金融在现代经济中地位的确立。金融创新可以提高金融市场的货币化程度，提高各项金融资源的使用效率，实现资源的优化配置，推动经济发展，进而确立金融在现在经济中的地位。

2、金融创新可以有效的降低金融风险。在金融创新的过程中，不断地对金融工具、产品进行创新，可以有效的降低金融风险，减少交易成本，保证金融市场的健康良性发展。

3、金融创新能够完善金融机构的基本能力，加强金融机构对资金的吸引能力，集中社会闲散资金，为社会发展提供资金保障，提高金融机构运作效率。

三、目前商业银行金融创新中存在的问题

1、金融市场环境不完善。目前，国内金融市场环境尚不完善，市场结构不合理，垄断经营严重，不利于金融创新的发展。另外，现有的金融体制对金融市场的监管过于严格，限制了金融创新的发展空间。

2、产品创新的自主研发能力较差。目前，国内金融产品的类型很多，但是普遍存在着模仿借鉴国外金融产品的现象，另外产品之间的同质化现象非常严重，商业银行自主研发的产品数量很少。

3、缺乏高素质的人员，创新技术水平落后。目前，电子技术在金融中还处于初步阶段，技术水平有待提高，制约着金融创新的发展。另外，商业银行中，缺乏对高素质人才的培养，加上外资银行对人才的争夺，导致国内商业银行严重缺乏高素质人才。

4、存在严重的信用风险，部分商业银行由于只顾短期利益，放松了对客户的信用调查，导致信贷业务质量不断下降，形成了很多的坏账、死账，金融行业存在着严重的潜在信用风险，制约金融创新发展。

四、推动及完善金融创新的措施

1、完善金融体制。推动金融创新发展，首先要从根本上，完善金融体制，逐步放宽对金融行业的监管，实现金融市场自由化，完善相关规定，规范商业银行经营行为，为建立一个健康良性的金融环境打好制度的基础。

2、加强监管机制。转变商业银行监管机制，向风险监管转变，同时，加强金融机构之间的沟通，信息共享，保证对所有地区的监管力度，确保商业银行范围内，所有业务工作全部都处于管理层的监管之中。

3、更新创新观念。不断更新创新观念，强化商业银行对金融创新的认知程度，金融创新是商业银行提高竞争力的重要手段，商业银行应根据自身规模，加强金融创新的力度。同时，银行内部可以建立一个完善的金融创新体系，鼓励、支持各部门工作人员发挥创新能力。

4、培养高素质人才。加大对高素质人才的聘用力度，拓宽人才招聘市场，建立人才培养体系，定期对银行内部员工进行技能培训，定期进行考核，未通过技能考核的员工不得上岗。

5、加强风险管理。从多个业务方面对新产品进行风险评估，并在产品进入市场之后，进行监督，发现问题及时制定补救措施，确保金融产品在一个健康的、低风险的市场环境中运行。制定并完善银行信贷机制，加强信贷业务的风险评估工作，严格制定信用标准并严格执行，尽可能的从根本上抵制坏账、死账的发生。

6、创新金融产品。实行金融创新，需要商业银行从分发挥自身的主观能动性，加大金融产品创新力度，加大自主研发能力。目前，分业经营模式应用普遍，在这种情况下，个人理财业务范围加大，商业银行可以引进欧美国家在分业经营下的金童创新产品，同时，自主研发可以联合多种个人理财业务的新产品，提高自身的行业竞争力。

五、结束语

金融创新是促进商业银行发展的关键，目前国内商业银行经营中金融创新已经进入初步发展阶段，但是由于诸多因素的制约，金融创新发展趋于缓慢。改变金融创新现状，推动金融创新发展，需要政策、银行、社会三方面的共同努力，完善金融体制、加强金融监管、更新创新观念、加大对高素质人才的培养、加强风险管理以及积极自主研发金融产品是推动商业银行金融创新的重要手段，是提高商业银行市场竞争力的重要环节，是促进商业银行发展的重要保证。

参考文献：

[1]范贝蕾；我国商业银行金融创新现状及创新展望[J]；商业经济；2011（02）。

国外商业银行发展现状篇(7)

为了强化国际银行体系的稳健性，提升国际银行的公平竞争力，巴塞尔委员会在1988年公布了资本协议，该资本协议原则上仅适用于十国集团的国际性大银行，但后来却被许多国家所采用，演变为一种国际惯例，成为市场参与者评估银行经营状况的重要依据。1996年巴塞尔委员会对协议作了补充，将市场风险纳入到资本监管的范畴。1999年6月巴塞尔委员会提出了新资本协议征求意见稿，2003年5月公布了征求意见第三稿，2003年最后定稿，2006年将在十国集团正式实施。新资本协议由三部分组成(又称三大支柱)，即最低资本充足率、监管部门的监督检查和市场纪律。新资本协议在处理银行面临的各类风险方面更加全面，主要是针对信用风险、市场风险和操作风险。同时新资本协议还保持了总资本水平不变，即资本／(信用风险+市场风险+操作风险)=8%。在新资本协议中还要求发展中国家的商业银行的资本充足率应达到10%以上。

我国根据巴塞尔协议的内容，并结合我国的具体国情，1995年我国的《商业银行法》规定了商业银行最低资本充足率必须达到8%。1996年的《商业银行资产负债比例管理暂行监控指标》对资本定义、风险资产、风险权重、表外业务、资本充足率(最低值)等进行了明确。同时在金融运行过程中，监管者还采用现场检查和非现场监督对商业银行的风险状况进行监管，发现问题，及时督促商业银行采取措施，或降低风险，或增加资本金。

我国对商业银行的监管一直是由中国人民银行来行使。2003年4月28日正式由新成立的银行监督管理委员会(简称银监会)行使其监管职能。银监会专门分设了监管一部、监管二部和监管三部来对国有商业银行、股份制商业银行和外资商业银行进行监管。2003年6月，银监会在其官方网站全文公布了巴塞尔委员会提出的新资本协议征求意见稿，以引导我国商业银行进行有效的风险管理。这也说明我国的监管职能在进一步加强。

(二)我国商业银行究竟需要多少资本

我国已加入世界贸易组织，外资银行已开始大量进入中国银行业市场，我国商业银行也在逐步向国际市场挺进，中外资银行之间的竞争不可避免。遵照并执行新资本协议成为我国商业银行加入竞争行列的基本条件或资格，否则难以与外资银行相抗衡。

但是，我们应看到一个特殊的现象，我国国有商业银行的资本充足率并不高，但却能抵御住亚洲金融危机的冲击和由于我国大量企业经济效益欠佳所造成的金融风险。特别是在20世纪90年代中后期，我国金融风险较为严重的时候，国有商业银行不仅没有破产倒闭之险，反而使其信誉有所增强，人们更愿意把钱存人国有商业银行。这说明我国商业银行的资本金制度有其特殊性。

我国是发展中国家，我国商业银行与西方商业银行相比，无论是在业务运作还是在管理制度、经营绩效以及银行体制、产权设置等方面都有很大差别。我国商业银行究竟需要多少资本?资本充足率应为多大比率?是8%这个底线，还是高于这个底线，取决于商业银行的资产规模、资产结构、风险种类、风险程度、风险资产的数量、管理控制能力、社会信用环境以及国家对银行的保护程度、国家对推进银行改革的决心和进程等诸多因素。具体来讲，目前及今后一段时期，影。向我国商业银行资本金多少的因素有以下十个方面。

1.目前我国商业银行的风险比较大，需要更多的资本来支撑。我国商业银行的风险大主要表现在不良贷款比例太高。按照我国正式对外公布的数据看，按四级分类标准，2002年末金融机构不良贷款率为21.4%，按五级分类标准，四大国有商业银行不良贷款率为26.1%。如此高的不良资产需要大量的自有资本才能消化。

2.未来我国银行业仍将呈快速发展之势，资产规模扩张较快，也需要更多的资本做基础。尽管外资银行进入我国银行业市场会抢去部分市场份额，但由于我国经济发展仍处于发展之中，对银行业务需求仍然很大，银行资产规模仍可保持快速增长。2002年，国有独资商业银行人民币贷款增加9388亿元，股份制商业银行人民币贷款增加4586亿元。这意味着资本充足率公式中的分母扩大，要保持或扩大原有的资本充足率就必须增加分子项——资本金。

3.伴随银行资产规模的扩张，风险暴露会逐渐表现出来。为了弥补风险损失，需要有足够的资本储备。

4.我国银行业正在进行资产结构的大调整，从传统的单一信用贷款转变为贷款、证券投资以及各种金融创新业务。资产结构的转变、业务种类范围的扩大，可能引发新的风险。这也需要有相应的资本储备做后盾。

5.风险管理技术和方法的引进和运用，可能会强化商业银行对风险管理控制的能力，风险暴露程度可能降低，对资本金的需求会减少。

6.在我国经济发展呈强势发展的未来若干年里，商业银行的盈利能力会显著增强，有可能在当年内核销部分呆坏账，不需要太多的资本金。如2002年末我国境内金融机构人民币账面盈利385亿元，比上年增加245亿元。盈利能力的逐步转强，有可能增强银行的资本实力。

7.我国资产管理公司处置不良资产技术和方法的探索，为银行处置风险资产提供了经验，在某种程度上会加快银行降低不良资产的步伐。尤其是国家给四大国有商业银行下了每年降低3%-4%的不良贷款率指标，我国银行的不良贷款率确实在按照要求逐年降低。这种发展态势又会减轻银行的资本金压力。

8.国家对商业银行改革的态度在很大程度上影响商业银行资本金的管理。国有商业银行体制改革是近期重点。从已披露的有关信息看，国有商业银行改革目标是分三部曲：股份制公司化、建立现代企业制度、上市。为推动商业银行改革的顺利进行，减轻商业银行负担，不排除国家采取类似于1999年的做法，再次将商业银行的不良资产剥离给资产管理公司，从而大大降低商业银行的风险资产，降低对资本金的需求。同时，在股份制改革中，通过发行股票，又可筹集数量可观的资本金。从这个角度看，目前我国商业银行没有必要增加太多的资本金储备。

9.财政政策的变动也是影响商业银行资本金数量的重要因素。尤其是对于税收的调整、利润的分配办法、有关会计处理方法的调整等直接影响资本金的提取和补充数量。

10.国家信誉对于商业银行资本金的隐含补充和保障是我国商业银行资本金制度中不可忽视的重要因素。1996年以来，我国已经有8次降息，加上储蓄征税，但我国的储蓄存款仍然呈平稳上升之势，目前已逾10万亿元，其中，国有商业银行的储蓄存款达三分之二以上。这些说明国家信誉吸引了居民存款，而这两者则共同充当了我国国有商业银行的一部分资本金，这部分资本金随着国家信誉的增强还将得到进一步的充实。从这个意义上讲，我国国有商业银行的资本充足率还可低一些。但随着我国市场化的深入以及商业银行改革的深化，国有商业银行对国家的依赖将逐渐减弱直至完全消失，充足的银行资本还是需要的。

随着我国经济的发展和对外开放，商业银行的风险也在不断增加，而我国银行内部控制风险的能力还不是很强，监管者的素质还不是很高。我们认为，我国商业银行的资本金应多一些，资本充足率应高于8%的水平才是合适的。况且新资本协议提出的指导监管部门监督检查的原则也明确指出，银行实际的资本水平最好要高于最低资本标准，而监管部门应有能力要求银行持有更多的资本。

目前我国要达到这个要求有一定困难。1989年以前，我国国有商业银行的资本充足率都在9%以上，多数年份超过11%，1996年跌到4.34%。1998年我国发行了2700亿元的长期特别国债解决国有商业银行的资本金问题，1999年又成立了4家国有资产管理公司剥离国有商业银行的1.4万亿元不良资产，使国有商业银行的资本充足率曾一度有所提高，中国工商银行8.89%、中国农业银行7.06%、中国银行9.80%、中国建设银行9.85%。但后来由于资产的扩张和风险资产的增加，加之新增不良资产没能很好地控制，资本充足率再次出现降低，2000年为4.62%，2001年5.57%。近年来，我国国有商业银行正在积极进行改革，不良资产每年降低2%-3%，各家国有商业银行都出现了程度不同的盈利，资本充足率的提高是有可能的。

(三)筹集并保持我国商业银行充足资本的措施

1.内部积累

无论是我国的国有商业银行还是股份制商业银行，通过银行自身的留存利润来增加资本都是一条可行的途径。特别是我国的国有商业银行和一些未上市的股份制商业银行，这条增加银行资本的途径更为重要。对股份制商业银行而言，通过内部来增加资本，还可减少筹资成本。但以多大比例留存则取决于财政税收政策的许可程度以及利润在股东和银行内部的分配。

商业银行能否从内部增加资本首先要看银行的创利能力，即银行有没有利润。若银行没有利润，从内部增加资本就是一句空话。我国商业银行目前的业务还主要是传统的存贷款业务，资产质量不高，风险资产较大，不良贷款比例较高，银行的盈利能力受到影响。商业银行要想增加利润，一是要提高资产质量，二是要大力发展中间业务，并以此为新的利润增长点。而中间业务在西方商业银行已经成为主要的利润来源，而我国商业银行的中间业务收人平均不足10%，这项业务的发展空间还是很大的，这就为商业银行的盈利带来了机会。我国加入WTO已一年多了，中资银行与外资银行在中间业务上的竞争早已拉开序幕，我国商业银行正在致力于中间业务的研究和发展，中间业务的品种在不断创新，范围在不断扩大，收入在不断增加。商业银行的盈利能力将得到提高，利润结构将得以改善，从商业银行的内部增加资本就有基础。

2.外部筹集

对股份制商业银行而言，增发新股也是筹集资本的一条途径。但能否成功发行，发行价格是多少，还取决于商业银行的整个经营状况和盈利状况以及管理者的政策。从我国银行业市场发展状态看，外资金融机构参股我国中小商业银行正呈方兴未艾之势。外资银行参股，可大大提高我国商业银行的资本充足率。我国目前最大的四家商业银行并非股份制银行，要想通过发行股票筹集资本，还需进行股份制改造。应该说，国有独资商业银行的股份制改革目标和程序已基本确定，应认真做好相应的准备工作，迎接这一改革发展的大好时机。

另外一条从外部增加资本的途径就是增加附属资本。从我国商业银行的资本构成中可看出，其资本主要是由核心资本构成(即实收资本、资本公积、盈余公积和未分配利润)，缺少附属资本。因此，只要政策允许，商业银行就可通过发行债务性资本来增加资本金，提高资本充足率。目前国有商业银行在资本金严重不足，不良资产比例较高的情况下，仍然能够正常运行，主要是有国家信誉作保证。凭借国家信誉，商业银行的存款呈现稳定增长的态势，这又使商业银行增加附属资本更为可能。我国债券市场正处于前所未有的大好发展时期。广大投资者在股市中经历了太多的风险，银行存款利率又太低，企业债券在信息披露不完整的情况下个人投资者市场并不发达。对投资者最具有吸引力的就是有国家信誉做保证的带国字号的各种债券，如国库券、金融债券、国有大中型企业发行的债券等，民生银行发行的可转换债券成为资本市场的抢手货应给我们有更多的启示，对于已上市的股份制银行和准备上市的银行都可积极准备发行可转换债券作为筹集资本的选择途径。

3.加强金融监管

为了进一步提高金融监管水平，切实履行监管职责，新成立的银监会将在银行业的市场准入、银行业高级管理人员任职资格、紧急风险的处置等方面进行监管。并对银行业金融机构实行现场和非现场监管。银监会的成立将在监管理念、制度、方式和技术等方面加快与国际惯例接轨的步伐。

(1)银监会可会同商业银行一道，制定一整套与我国风险状况相适应的评估资本水平的程序和评估方法。根据我国银行业的风险管理水平来看，采用内部评级法比较合适。中国工商银行已开始着手开展这项工作。

(2)通过现场检查和非现场监管，及时了解商业银行的风险状况，对风险较大的商业银行，要及时给予风险提示，并派专人跟踪风险发展态势，督促商业银行采取措施限期改善风险状况或减少风险资产。

(3)评估商业银行的资本充足率是否达到监管部门所需的最低标准要求。若低于最低标准，则要求商业银行或增加资本金或调整资产结构、压缩资产规模、出售一部分风险资产等。

4.加强社会监督