保险投资研究1

0前言

随着我国社会主义市场经济体制改革的不断深化，金融行业的发展给城镇家庭的资产配置带来了更多选择，很多城镇家庭在金融理财产品的投资中提高了资产投入比。受社会养老保险的影响，城镇家庭风险金融投资在配置上发生了改变，且体现出地域的差异性。在社会养老保险的影响下，城镇家庭风险金融投资要与时俱进，制定完善的发展策略，合理优化城镇家庭金融资产的配置行为。

1研究背景

养老保险在我国有着复杂的分类，不同类型的养老保险性质不同，可以分为社会养老保险、商业养老保险。社会养老保险也就是人们常说的基本养老保险，具有社会性、强制性的显著特点。社会养老保险可以分为城镇居民养老保险、城镇企业职工养老保险、农村养老保险、机关和事业单位养老保险，机关和事业单位的养老保险就是人们口中的“退休金”。商业养老保险是指保险人按照一定的规定缴付保险费用，按时完成费用缴纳，到了年老或保期届满的时候，根据合同的约定内容，由保险公司向保险人支付养老金，是一种具有商业性质的保险，与养老保险性质类似的终身保险、年金保险等，也是商业养老保险的一种。但是，目前在我国的保险行业发展中，商业养老保险的参与率较低，覆盖范围有限，因此社会养老保险成为我国影响最深远、覆盖面最广泛的一种养老保险形式，具有代表性的特征，体现出一定的城乡差异性。城镇养老保险的普及率较高，制度建设起步时间早，目前已经逐渐发展成熟，在研究社会养老保险对城镇家庭风险金融投资的影响时，城镇养老保险更具有参考价值［1］。随着我国经济建设进程逐步推进，金融行业的发展机制逐步完善，随之而来的是我国家庭金融财富配置发生了不同程度的变化，在家庭金融资产配置中出现了多种类型的风险性金融资产，如常见的债券、基金、股票等金融资产，尤其是在城镇家庭中，金融财富配置变化体现出明显的地域性特点。根据目前城镇家庭风险资产配置的现状可以发现，我国很多城镇家庭在风险金融投资方面普遍呈现出结构单一的特征，缺少多元化的金融资产投资结构。在城镇家庭的金融资产中，现金和存款的总占比超过1/2，和发达国家相比，风险性金融资产持有家庭占比少。究其原因，是受经济社会环境和金融行业发展现状等多种因素影响而形成的客观形势。在社会保障体系中，养老保险作为重要的构成部分，具有不可替代的作用和深远的现实意义，能为退休老人提供一定的稳定收入，保障退休老人的基本生活需求。持有社会养老保险的家庭消费倾向更明显，因为此类家庭的收入预期具有稳定性，因此在风险金融投资方面消费主动性更强。由此可见，家庭成员的养老保险持有情况，是直接决定家庭风险金融投资的关键要素。持有社会养老保险的家庭由于拥有着稳定的收入预期，在面临收入风险冲击时，抗风险能力强，因此增加了家庭金融投资的行为。此外，笔者研究社会养老保险对城镇家庭风险金融投资影响时发现，居民在缴纳养老保险金时，通常是通过缴付相关费用的方式，或是定期扣除工资中的一定金额来完成缴纳。这使得家庭当期可支配的收入减少，影响了家庭金融投资行为。另外，社会养老保险在家庭风险金融投资方面产生的影响具有两面性，也是一个值得人们研究的现实课题［2］。

2社会养老保险对城镇家庭风险金融投资的影响

笔者通过对城镇家庭的风险金融投资行为研究发现，社会养老保险对城镇家庭的风险金融市场参与度具有直接的影响，社会养老保险使城镇家庭在风险金融市场中的参与率有所提高。例如，在股票市场上，拥有社会养老保险的城镇家庭体现出更高的参与性。通常情况下，城镇家庭在参与社会养老保险之后，心理预期的稳定性大大增强，对于未来不确定事件抵御能力和维持稳定生活的能力有所增强，社会养老保险促进了城镇家庭对金融风险资产的投资。而城镇家庭在缺少社会养老保障的情况下，则会采取预防性储蓄的方式，以防范未来收入不确定性因素可能带来的风险和冲击，因此其在预防性储蓄方面倾向性更强，持有风险金融资产的可能性普遍较低。城镇中缺少社会养老保险的家庭，对收益波动类的投资较为抗拒，不愿意承受风险资产可能造成的波动风险，如在股票等风险资产方面的持有度均较低［3］。总体来讲，社会养老保险对城镇家庭风险金融投资有着直接的影响，而一个家庭的收入和他们的工作，决定了该家庭是否参与社会养老保险，因此可以说，社会养老保险对城镇家庭风险金融投资产生的影响是由多种要素共同构成的。立足于我国当前的实际情况和风险金融行业的发展状况，城镇家庭要结合社会养老保险带来的影响，优化风险金融投资行为，合理配置资产［4］。

3在社会养老保险影响下做好城镇家庭风险金融投资的建议

3.1加强社会保障缩小社会养老保险金在城镇家庭中的差距，以及扩大社会养老保险的覆盖面，是社会养老保险对城镇家庭风险金融投资影响下，做好城镇家庭风险金融投资必须要落实的保障措施。加强社会保障，建立健全社会保障体系，能够使社会养老保险对城镇家庭风险金融投资发挥出更加显著的促进作用，推动城镇家庭金融资产合理配置。政府作为主体，应加强社会保障制度的建设和实施，建立健全社会养老保障体系，促进我国养老保障水平不断提升。各地政府应结合城镇居民的现状，为城镇居民年老后的基本生活提供切实保障，使不同群体之间的养老金差距不断缩小，持续扩大社会养老保险的覆盖面，增加受众群体，消除城镇居民风险金融投资的后顾之忧［5］。通常情况下，机关事业单位职工在整个社会保障体系中是退休工资较高的群体，大型企业职工养老金也很高，城镇普通居民养老金较低。不同群体在养老保险方面存在着巨大的差距，形成了社会养老保险发展不均衡的局面。城镇仍旧有一部分居民只能通过参加城镇居民养老保险的方式来获取社会养老保险，因为该部分居民所在企业不提供养老保险，或是有部分居民没有正式工作［6］。人力资源和社会保障部门要支持城镇居民养老保险工作的实施，扩大社会养老保险覆盖面，提高养老保险待遇水平的均衡度，采取有效措施将不同类型养老保险金之间的差距缩小，使养老保险中低收入群体加入金融市场的良性循环发展，参与风险金融投资。值得注意的是，要促进城镇家庭风险金融投资的良性循环，将社会养老保险的积极作用发挥出来，需要在居民的可支配收入上进行努力，加大减税降费的力度，保证城镇家庭的收入提升，增加可支配收入。此外，要想从根本上将我国金融资产配置结构单一的问题有效解决，就要加大对居民的鼓励力度，使城镇居民树立正确的观念，积极应对就业市场的竞争，降低失业率，以保障养老保险缴纳不中断。在就业市场中，相关部门要促进信息流通，为劳动者的合法权益提供保障，国家要建立完善的就业劳动保障法律法规体系，将减税降费的措施落到实处，提高民众满意度，使消费和经济之间产生相互推进和拉动的作用，将不同区域内、不同行业和工作性质群体之间的收入差距缩小，优化收入分配机制，促进居民可支配收入的增加［7］。

3.2推动金融市场的规范化发展金融机构作为金融市场上风险性金融产品的供给方，要推动金融市场的规范化发展，满足城镇家庭不同层次的金融投资需要，解决我国城镇家庭金融资产投资结构单一的问题，提高金融产品的适用性，使更多的金融产品能够满足不同群体的金融投资需要。金融机构要通过统筹规划，与金融市场和客户群体之间形成统一的发展观念，根据城镇家庭实际的风险金融投资特点，开发和设计多样化的金融产品，优化金融产品结构［8］。金融机构要将家庭成员的职业、年龄和所处的区域特点等情况相融合，创新金融产品，满足不同城镇家庭的多样化金融需要，促进金融市场的规范化发展。此外，相关监管部门和监管机构要做好监管工作，促进金融市场向着良性竞争的方向发展，在法律法规的引导和约束作用下，使金融市场减少风险，引导城镇家庭合理控制资金在金融市场上的占比。除此之外，城镇家庭要增强对金融信息的甄别能力，合理配置金融资产，提高金融资产的保值增值水平，促进金融资产良性流动，提高经济效益［9］。

3.3提高城镇居民的金融素养城镇家庭风险金融投资除了受社会养老保险的影响，居民是否具备丰富的金融知识和较高素养，同样对城镇家庭风险金融投资良性发展有着深远的影响，因此要提高城镇居民的金融素养，丰富其金融知识，使居民具备对金融资产进行合理配置的能力，在风险金融资产的配置上，提高倾向性［10］。为了提升城镇居民的金融素养、文化素养，国家要在义务教育阶段加大金融知识普及力度，更要在高等教育、职业教育中加强知识普及，使居民具备较高的金融素养、文化素养和开阔的视野，完善知识体系，掌握更多的金融投资知识，正确了解金融知识。国家要有效改善我国教育资源分配不均衡的现象和问题，促使地区之间、城乡之间的教育实现公平化、均衡化发展。此外，各地区要积极向城镇居民普及金融知识，定期组织和开展金融知识相关的教育活动，如金融知识大赛、专题讲座、防金融诈骗专题活动等，由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会及金融相关机构作为宣传主体，到城镇社区中进行金融投资知识宣传，提升城镇居民金融素养，掌握更多的金融知识和相关技能，提高居民金融资产的配置水平，使其科学、合理地配置风险金融资产，减少城镇家庭在金融市场中的信息不对称现象［11］。

4结语

社会养老保险是影响城镇家庭风险金融投资的重要因素，拥有社会养老保险的城镇家庭在参与投资风险金融资产方面，积极性和参与度更高，推动了城镇家庭风险金融投资活动的开展。在社会养老保险的影响下，要做好城镇家庭风险金融投资，就必须在金融市场的改革和完善中加大投入力度，创造良好的投资环境，提高金融市场对风险的抵御能力，增强城镇居民风险金融投资参与度，使我国城镇家庭金融投资结构更加合理。

作者:高跃 单位:锦州医科大学

保险投资研究2

养老保险基金投资的风险性较大，立足于我国基本国情，养老保险投资在市场、管理、通货碰撞以及流动性等方面均存在很大的风险，足以展现出养老保险的特殊性质，为了人们安居乐业以及社会经济稳定发展，在具体的投资过程应注重提高其基金应用价值，并采取有效的措施进行风险控制和防范，以此获得养老保险基金投资的最大收益。养老保险基金保值增值决定于养老保险制度是否发挥其实质性的作用，同时关乎着基金投资的整体风险能否得到科学合理的控制，因此要不断完善和优化其制度体系，促使养老保险基金安全运营，维护广大投保者的利益，推动我国社会基金领域可持续发展。

一、我国养老保险基金投资概况

1.现实压力不容忽视基本养老保险基金的存在是为了保证国家基本养老保险制度规范有序运转的核心保障，以相关的法律规范为参考依据，采取强制性的手段而筹集的养老保险资金，我国老龄化进程不断加快，加上社会经济的快速发展，基本养老保险方面面临着更大的压力和挑战，其根本原因包括两个方面：一是基本养老保险费欠缴问题没有妥善解决，同时又处于老龄化发展加剧的形势下，个人账户中出现空账的现象屡见不鲜；二是基本养老保险基金已经成为资本市场的一个部分，在秩序混乱的投资模式下，极易受到社会发展各方面因素的影响，收益低下甚至出现了亏损的问题，在很大程度上增加了养老保险基金的保值压力。

2.不良现状从我国社会经济发展来看，养老保险基金的覆盖范围广，如果仅仅依靠银行存款、国债等渠道满足养老保险基金的保值与增值是不可能的，为了推动养老保险基金健康平稳的运行，需要推行相关的法律规范等拓展养老保险基金投资的渠道，提供多样化的发展渠道，但前提要保证养老保险基金投资符合境内的投资条件，依法执行相关政策和运营投资规范，从而使养老保险投资安全运行，同时使投资风险得到控制。就当前我国养老保险基金投资现状分析，将其总结为以下方面：（1）我国多数的养老保险基金主要应用在国债、银行存款等，相对而言具有较好的投资安全性，但是渠道有限，同时因为我国市场经济发展因素的影响，潜意识上没有认识到基金投资收益高低的问题，单纯考虑基金安全性。我国养老保险基金管理则是遵循属地管理的原则，直接限制了基金的投资范围，此外，我国养老保险基金的核心目标则是维护其价值，致使基金投资过于保守，难以将其合理应用。（2）养老保险监督制度的实施是以行政监管为主的，审计监管以及社会监督主要起到辅助的作用，依据我国养老保险基金有关的行政机构的管理职能，其管理重点无疑是对基金筹集、投资等过程进行监督与管控，审计机构则对基金的收支、使用等方面的违法行为进行监督。养老保险基金与社会各阶层的利益有着直接的关系，通过组建专门的管理委员会，才能维护基金参保者的知情权。但是从实际的监管成效来看，在很多方面仍然存在着不足，使养老保险基金的投资限制增加，影响其投资的灵活性。（3）养老保险基金的投资统筹层次缺乏一致性，由于养老保险基金投资坚持属地原则，地方各区域的投资政策不同，使其投资风险有增无减，只有实行了省级统筹的地方，才能落实统一化管理，最大限度地降低投资风险。（4）保证养老保险基金投资安全是提高基金利用率的前提条件，同时要不断拓展基金投资渠道，为广大群众提供更大的利益空间。在基金投资过程中，市场投资风险是很难避免的，需采取有力措施降低其风险性。我国当前的养老基金投资主要以银行存款和国债方式存在的，在社会经济发展的推动下，正在向债券等方式扩大，在这样的发展形势下，亟需进一步完善市场制度，完善投资渠道，否则难以达到西方发达国家的投资发展水平。

二、养老保险基金投资风险的防范对策

1.加强法制化建设，提供投资规范性我国养老保险基金投资在社会经济发展中具有重要作用，通过对投资现状的全面分析，有必要制定和完善养老保险基金投资的法律规范，以我国基本国情为根本出发点，在保留以往相关法律规范应用优势的基础上进行完善，将基金投资以及监管法律缺陷等得到有效的弥补，对基金投资行为予以规范，通过对投资全过程的严格监管，可以减少人为因素影响而造成的基金流失或浪费问题。当前，我国养老保险基金投资市场相关联的法律规范仍然不够健全，一定程度上影响基金的投资管理成效及风险控制，对此，应加强法律建设，根据养老保险基金运营的实际需要完善法律体系，为其安全稳定的运营提供法律支持，最终形成完善化的基金运营机制，做到有法可依。

2.转变基金投资模式，建立风险防范机制一直沿用以往的养老保险基金投资方式很难提升其运营水平，负责基金保障的理事会可以把这一工作委托给以营利为发展目标的基金投资公司，给基金公司支付基金投资获利的部分提作为报酬，但是务必要严格审查委托公司的资质，通过审查后才能获得相应的权利，整个过程需要理事会的监管。采取这样的投资方式，精细划分养老保险基金投资的工作环节，具体分为筹集、管理、投资及监督几个重要部分，并且将投资公司的利益与基金效益建立联系，这样有助于调动投资公司的工作积极性。同时需要工作人员具备较强的专业能力，有着过硬的专业知识及业务能力，从而提高基金投资效益，避免实际工作中出现违规等问题。

3.积极拓展投资渠道，实行科学组合投资养老保险基金投资想要获得更多的效益，可通过拓展投资渠道实现，将不同投资渠道进行科学组合，利于达成利益最大化的投资目标。首先，依据养老保险基金投资的基本原则，高度关注风险小效益高的投资项目，减少投资风险；其次，注意分析养老保险基金投资的效益价值，对于一些风险高以及收益高的项目，可交由专业组织进行管理，以严谨的工作态度和较强的工作能力，科学化的选择最佳投足组合，获得更加理想的投资效益。

4.加强投资管理，保证信息时效性构建完善的养老保险基金投资监督体系后，必须严格执行监管条例，具体实施可以综合考虑以下方面：首先，成立专门的监管小组，负责基金投资公司的所有投资行为。因为养老保险基金投资效益官影响着养老金的发放，及时将基金投资收益数据公布给公众，鼓励公众参与基金投资的监督，使基金投资更具规范性；其次，积极构建内控机制，以保证基金投资安全为前提，将投资风险控制在预期范围内，提高资产配置的合理性；再次，加强第三方监管，对养老保险基金投资的各个方面进行全面管理，确保监管工作客观公正。

5.提升业务人员综合能力，明确岗位职责在养老保险基金投资过程中，工作人员的业务能力水平起到关键性作用，所以必须加强工作人员业务能力培养，强化其法制观念，严格贯彻落实法律规范，维护基金投资安全。同时，应从专业知识以及职业素养方面进行教育培训，将前沿的专业知识传授给工作人员，注重理论联系实际，确保所有工作人员扎实掌握专业理论知识和实践技能，有计划地开展专业课程培训，同时加强对工作人员的思想教育，使工作人员的思想得到深化和提升。综上所述，随着我国老龄化程度的日益增加，维持养老保险基金稳定运营是非常重要的工作，从我国养老保险基金投资现状来看仍然存在很多问题亟需解决和优化，需要相关部门认识到养老保险基金投资管理及风险控制的重要性，采取正确、有效的措施提高基金投资效益，为社会安稳发展创造有利条件。

作者:戴锡镔 单位:额尔古纳市劳动人事争议仲裁院

保险投资研究3

随着时代的发展，特别是我国进入新时代以后，我国经济、政治、文化等各方面实力不断增强。目前，我国国内生产总值（GDP）总量稳居世界第二，但是农村各方面事业发展依然有限。农村人口众多，人口老龄化问题越来越严重，农村养老成为乡村振兴中急需解决的重要问题。2009年，国务院了关于农村养老保险的文件《关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》，决定在全国试点实施农村养老保险——新农保［1］。广西梧州市于2010年开始实施新农保，2014年，广西新农保和城镇职工养老保险并轨为城乡居民养老保险。梧州市农村按照上级的文件精神，在2014年实施了城乡居民养老保险。在梧州市农村实行养老保险，是在农村人口老龄化背景下的一项重要措施，增加了农村老年人的收入，为实现广大农村居民老有所养作出了一定的贡献，也在一定程度上促进了城乡经济社会全面发展。但目前梧州市农村居民养老保险依然存在很多问题，需要进一步的探索并解决。

1梧州市养老现状

梧州市属于广西的一个地级市，辖3个区、3个县、1个县级市。2020年第七次全国人口普查结果显示，截至2020年11月1日0:00，梧州市常住人口2820977人，超过60岁的人口为470451人，占16.68%。常住人口中，居住在乡村的人口共有1225651人，占43.45%［2］。最近几年，梧州市经济情况一般，农村居民的生活经济来源单一，大多数人没有退休金，也没有足够的存款以应对养老所需。目前，在梧州市管理范围内的农村，农村老年人主要是在家里居住，极少数人会去社区或者养老院居住，依靠老年人的家庭成员（子女、兄弟姐妹、侄子侄女等）或者邻居的平时照顾与陪伴，并提供给老年人一定的经济帮助［3］。梧州市目前的农村养老保险坚持个人缴费、集体补助、政府补助相结合，只要户籍是广西的、年龄在16周岁以上（不含在校学生），非公职人员及不属于职工基本养老保险制度覆盖范围的农村居民都可以购买农村养老保险。村民可以自愿每年缴费200～1000元（每个档次差距100元）9个档次、1500元、2000～6000元（每个档次差距1000元）5个档次，一共15个档次［4］。每年缴纳的档次越高，缴纳满15年，年满60岁后按月获得的养老金就越高。政府按照缴费等级进行补贴，补贴最低35元，最高200元。此外，如果参保人存在补缴应缴或中断缴费的情况，政府则不再给予补缴应缴或中断缴费年份的补贴。梧州市农村养老保险，目前符合领取条件的老人最低每月可以领到131元；如果年满65周岁，最低每月可以领到136元；超过80岁，经申请可以额外领取50元的高龄补贴。

2梧州市农村养老保险中存在的问题

梧州市农村有了养老保险，给了农村老年人一定的实惠，但也存在不少问题，主要表现在以下3个方面。

2.1农民收入较低，参保档次低，获得养老金少农村老年人属于弱势群体，其文化水平多数是小学或者初中毕业。他们年轻时依靠体力养活一家人，极少有积蓄。60岁之后，大多体弱多病，因此失去了务工收入，收入大大减少。同时，由于素质限制，基本没有能力依靠投资理财获得稳定的收益。因此，农村老年人只能依靠土地种植稻谷、经济作物等，但多数情况是自给自足，并不售卖农产品。由于土地面积有限，他们很少出租土地。少量出租的土地，667m2土地每年的租金收入仅几百元，依靠土地获得的收益很低。在梧州市农村，还存在子女“啃老”现象，加上农村老年人不仅收入较低，而且多数人身体健康状况不太好，医疗支出较多，生活质量处于较低水平。根据农村养老保险政策，缴纳的养老保险等级越高，才能在年老时领到更多的养老金。由于年轻时很少甚至没有积蓄，因此购买养老保险的年轻人占比很低，已经购买养老保险的绝大多数选择每年缴纳200元的档次。按照目前梧州市的政策，他们年满60周岁以后可以不用购买养老保险，每月能获得131元的养老金。很显然，与目前高涨的物价相比，131元的养老金远不能满足老年人的基本生活。

2.2农村养老保险宣传不足梧州市于2010年正式实施新型农村社会养老保险制度，即新农保；2014年新农保和城镇职工养老保险并轨为城乡居民养老保险。2010年至今，养老保险政策总体稳定，部分内容略有调整。这项政策对农民十分有利，但在执行过程中，存在宣传力度不足的问题。目前，梧州市农村劳动力到珠三角等城市里从事第二、第三产业工作的人口众多，留守在农村以老人、儿童居多。年富力强、有知识、有文化的中青年人纷纷外出，村里高素质人才少，选拔村干部又基本从本村村民中选拔，导致村干部整体素质不高。加之村干部并不是专业的养老保险从业人员，宣传手段与方式落后，导致养老保险宣传力度不够、效果差。农村养老保险宣传不足影响农民购买养老保险的意愿及购买档次。

2.3农村养老保险投资渠道狭窄，政府补贴少我国农村养老保险在投资管理方面的创新性举措很少，投资范围主要在风险较低、收益率不高的国债、银行存款等，保险资金的投资效益不高［5］。在个别通货膨胀率较高年份，农村养老保险资金可能面临贬值风险，进一步导致财政养老压力增加。梧州市农村养老保险资金也存在投资渠道狭窄、收益不高等问题。目前，梧州市政府按照缴费等级进行补贴，政府最低补贴档次为35元，最高为200元。如果参保人存在补缴应缴或中断缴费的情况，政府则不再给予补缴应缴或中断缴费年份的补贴。

3解决梧州市农村养老保险问题的建议

梧州市大力推进农村养老保险，可以增强农民的获得感、幸福感和满意度，同时也为减轻我国巨大的养老压力贡献一份力量。针对梧州市农村养老保险存在的问题，提出以下3个方面的建议。

3.1实施乡村振兴，提高农民收入水平和养老保险购买能力解决梧州市农村养老问题，最根本的还是提高农民的收入水平和养老保险购买能力。实施乡村振兴，发展农村经济，让农村人富起来。只有农民收入大幅度增加了，养老保险购买能力增强了，才能购买高档次的农村养老保险和获得更好的养老保障。全面推进梧州市乡村振兴的途径主要有3个。1）加强规划，坚持城乡融合，推动一二三产业融合发展，加大农业、工业和第三产业的开发，出台相应的政策，增加财政补贴；合理布局，调整产业结构，推动城乡一体化融合式发展，增加经济效益；创新管理，因地制宜发展特色产业，如发展六堡茶产业、三黄鸡产业、陶瓷产业、红色旅游产业等。2）加强治理，坚持生态立村，建设和弘扬传统特色文化。加强党建，强化组织，提高党在乡村的政治领导力；立足生态，净化乡风，进行乡村传统和特色文化建设。3）加强引导，坚持以农民主体，不断提高农民的经营和管理能力；创建项目，引进人才，全面进行乡村特色人才队伍建设。

3.2建立专业宣传队伍，加强农村养老保险宣传全面进行乡村特色人才队伍建设主要有以下4个方面的措施。①引高端智力下乡，实施科技特派员制度。实施科技特派员制度，不仅可以解决农业农村生产中的诸多技术难题，还能帮助农村早日实现乡村振兴。②引乡贤回乡，助力乡村振兴。对乡贤回报家乡的优秀事迹，可通过定期进行优秀乡贤的推选、评比活动等，给予充分肯定与弘扬，营造见贤思齐的社会风尚。③引本土人才返乡，减少人才流失。④培育人才，提高人才素质。坚持内在培养与外在引进齐头并进。多举措留住人才，为乡村振兴持续提供力量。例如，创新激励机制，在福利待遇、人才引进、项目资金、创业扶持等方面制定一系列优惠政策，解决住房、配偶工作、子女入学等问题；加大乡村基础设施建设，改善乡村人居环境，努力缩小城乡基础公共服务方面的差距，建立人才关爱机制，落实人才走访服务，用感情留人，让人才感受到真心。针对梧州市农村养老保险宣传不足，可从以下2方面入手，加强农村养老保险宣传。1）要对从事养老保险宣传的干部进行专题培训，组建更加专业化的宣传队伍。农村养老保险宣传人员不仅包括村干部，还包括乡镇社保所的干部、村里的小组长、村里的党员等。2）要充分利用现有平台和技术手段，运用各种方式与渠道加强农村养老保险宣传。在镇、村道路张贴农村养老保险宣传横幅或者宣传标语，在行政村、自然村等设立农村养老保险宣传栏，详细阐述农村养老保险政策；利用村委的远程教育平台宣传农村养老保险，让更多的村民知道农村养老保险、了解农村养老保险、深刻明白参与农村养老保险的意义并提高村民们的参保率；利用村委会、互助会、从事农村养老保险工作的干部进村入户发放宣传资料形式开展宣传；利用QQ、微信、抖音等新媒体宣传农村养老保险，使人人知晓农村养老保险政策，人人参与农村养老保险，进一步提高农村参保缴费的积极性，使其定期缴纳保费，提高缴费年限，并让更多的人购买更高档次的农村养老保险。

3.3拓展农村养老保险投资渠道，提高政府补贴标准拓展农村养老保险投资渠道，增加理财收入，提高政府对农村养老保险的补贴标准。因此，必须统筹养老保险金和进行有效的投资，实现养老保险金的保值和增值，让参保人获得更大收益。相关部门可以在适当风险范围内，把参保人购买养老保险部分资金投资到新的渠道，以获得更高的回报。例如，由中央政府每年发行农村社会养老保险基金专项优惠债券，或制定农村社会养老保险基金银行储蓄优惠利率；经省级人民政府批准投资一些风险小、收益高的大型基础设施建设项目。这样既保证基金有较高的回报率，又可解决建设资金不足的问题［6］。目前，梧州市农村养老保险最高补贴仅200元，应逐步完善政府补贴机制，努力提升梧州市农村老年人养老保险水平。4结语在我国农村人口老龄化越来越严峻的大背景下，完善农村养老保险势在必行。为了破解农村养老保险难题，要内在自力更生，外在借助相关力量，内外因素结合起来。提高农民收入水平和养老保险购买能力；建立专业宣传队伍，多方式多渠道加强农村养老保险宣传；还需要拓展农村养老保险投资渠道，提高政府补贴购买养老保险的标准。只有各方力量共同发力，发挥积极作用，农村养老保险才能更加完善，造福于广大的农村老年人。

参考文献：

［1］贺键雨.衡南县新型农村养老保险制度实施效果研究［D］.长沙：湖南农业大学，2015.

［2］梧州市统计局.梧州市第七次全国人口普查主要数据公报［EB/OL］.（2021-06-04）［2021-11-02］.http：//www.wuzhou.gov.cn/zwgk/xxgkml/jcxxgk/zwdt/tzgg/t9365977.shtml.

［3］赵文芳.我国农村养老存在的问题及对策思考［J］.中共银川市委党校学报，2017，19（3）：61-64.

［4］梧州市社保中心.广大城乡居民，快来参加城乡居民基本养老保险［EB/OL］.（2021-09-25）［2021-11-02］.https：//www.sohu.com/a/491959864_121106842.

［5］金晓阳，刘伟忠.我国新型农村养老保险制度存在的问题及对策研究［J］.南方农机，2020，51（4）：219.

［6］何文炯，金皓，尹海鹏.农村社会养老保险：进与退［J］.浙江大学学报（人文社会科学版），2001（3）：99-104.

作者:钟燕葵 江立庚 单位:广西大学农学院