银行电子化论文精品(七篇)
银行电子化论文篇(1)
货币电子化是20世纪50年代以来随着计算机和通讯技术的发展而逐渐出现的一种以电子货币取代现有纸币的现象和趋势。关于电子货币，国内外许多机构(如Basle Committee on Banking Supervision[1]、Bank for International Settlements[2]、European Central Bank[3])和学者(如赵家敏[4]、尹龙[5]、陈雨露和边卫红[6]以及王春雷[7])从不同角度进行过定义和分类，其中比较普遍的看法是：电子货币是由银行等主体以数字形式发行的存储在银行卡或网络中并通过网络以数字传输方式实现流通和支付功能的货币;电子货币的类型较多，其中最主要最常见的是现金替代型电子货币，它是由银行发行的存储在各种银行卡中，代替现金发挥支付功能的货币。本文所说的电子货币就是指以银行卡存款形式存在的现金替代型电子货币，本文所谓的货币电子化是指公众用银行卡存款这种电子货币来代替现金货币，用银行系统的电子支付清算来代替现金支付结算的过程。
流动性是一个含义比较广泛的概念，它一般是指一种资产转化为某种支付手段的难易程度。夏斌和陈道富[8]从可测量、可统计的角度，对流动性进行了三个层次的界定：一是将流动性界定在银行体系内，指超额存款准备金;二是将与实体经济增长密切相关的货币供应量视同于流动性;三是将社会经济中一切在一定条件下具有变现能力和支付能力的金融资产视为流动性。本文所说的流动性主要包括前两者，即超额银行准备金和货币供应量，特别是狭义货币供应量，流动性效应是指由某种原因引起的银行体系准备金或流通领域货币供给量，特别是狭义货币供应量增加的现象。
货币电子化过程中电子货币取代现金货币，会影响货币供给的诸多方面，可能产生明显的流动性效应，容易导致流动性过剩。货币电子化的流动性效应问题既是一个重大的理论问题，也是一个重要的实际问题，但一直以来学者们对此问题并没有给予足够的关注，只有少数学者在有关研究[9]-[13]中有所涉及。研究货币电子化的流动性效应问题，不仅对于完善货币电子化环境下货币供给理论具有重要的理论意义，而且对于加强货币电子化环境下流动性管理也具有重要的实际意义。因此，本文以下部分，将首先从理论上探讨货币电子化流动性效应产生的原因、影响因素及其大小;在此基础上，根据理论研究的结论，利用我国的实际数据，从实证上进一步分析货币电子化流动性效应在我国的表现及大小;最后得出结论并提出有关建议。
二、货币电子化流动性效应的理论研究
货币电子化是指公众将手中的现金货币存入银行卡，用银行卡存款这种电子货币来取代手中的现金货币。这一过程不但会通过减少流通中的现金货币、增加银行准备金而改变基础货币结构，而且会通过改变公众持有的现金货币及电子货币与存款货币之间的比率而影响货币乘数，还会通过向狭义货币中加入电子货币这种新型货币形式而扩大狭义货币的范围，改变狭义货币的构成，进而扩张货币供给量，产生流动性效应。这一部分将通过分析货币电子化对基础货币结构、货币乘数因子和狭义货币范围及构成的影响，在理论上探讨货币电子化流动性效应产生的原因、大小及影响因素。
(一)对基础货币结构的影响
货币电子化的流动性效应，首先来自于它对基础货币的影响方面。基础货币是商业银行体系借以创造和供给最终货币的货币，它由公众持有的现金货币C和商业银行体系的存款准备金R两部分构成。货币电子化对基础货币的影响，主要体现在它对基础货币结构的影响方面。
由于货币电子化是指公众将手中的现金货币交给银行，存入银行卡中，用银行卡存款这种电子货币来代替现金货币，因此这一过程会对基础货币产生两个方面的影响：一方面，客户向银行交出现金货币，会使这一部分现金货币退出流通领域，这会使式(1)的基础货币供给余额B中的现金货币C减少;另一方面，这一部分现金货币返回银行体系，则会使银行体系的准备金增加，这又会使式(1)的基础货币供给余额中的银行准备金R增加，形成超额准备。
B=R+C(1)
在上述过程中，虽然现金货币的减少额等于银行体系准备金的增加额，两者的数量大小相等，方向相反，基础货币的总量不变，但基础货币结构却发生了变化：现金货币在基础货币中所占比重下降，银行体系准备金在基础货币中所占比重上升。而银行体系准备金的增加，则会刺激其发放贷款，进而产生派生存款，最终成倍放大货币供给量。
可见，从基础货币角度看，货币电子化是通过改变基础货币结构，来影响银行体系的准备金和派生存款货币创造能力，进而扩张货币供给量，产生流动性效应。
(二)对狭义货币范围、数量和构成的影响
货币电子化的流动性效应，还来自于它对狭义货币的影响方面。货币电子化对狭义货币的影响，主要体现在它对狭义货币的范围、数量和构成方面的影响。
首先，从狭义货币范围方面看，在传统货币环境下，狭义货币M1的范围只包括现金货币C与活期存款货币Dd。
M1=C+Dd(2)
在货币电子化环境下，由于货币电子化是指公众将手中的现金货币C存入银行卡中，用银行卡存款这种电子货币E来代替现金货币，而客户将现金存入银行卡与客户将现金存入银行活期存款账户并无多大差别，银行卡存款与活期存款本质上也并没有什么区别：活期存款是银行对客户的负债，银行卡存款也是银行对客户的负债;活期存款可以通过签发支票进行对外支付，银行卡存款则可以通过电子信息传输进行对外支付，所以以银行卡存款形式存在的电子货币可以看做是独立于活期存款之外的一种新的“存款帐户”，应该包括在狭义货币内。这样，在货币电子化环境下，狭义货币的范围就不仅应该包括现金货币与活期存款货币，而且应该包括电子货币。因此，如果将货币电子化环境下的狭义货币用M*1表示，则：
M*1=C+Dd+E(3)
其次，从狭义货币数量方面看，在货币电子化过程中，随着现金货币退出流通领域返回银行体系，银行体系会产生大量超额储备。而超额储备则会被银行用来发放贷款，产生派生存款，这会使式(3)中的活期存款货币Dd增加，进而使货币M*1也相应增加。
最后，从狭义货币构成方面看，虽然在式(3)中电子货币E代替现金货币C的电子化过程中，公众持有的现金货币的减少额正好被电子货币的增加额所抵消，两者的数量大小相等，方向相反，货币M*1不会因此而改变，但货币M*1的构成却因此而发生很大的变化：现金货币在M*1中所占比重会下降，电子货币所占比重会上升。此外，由货币电子化所引起的派生存款的额外增加，还有可能使活期存款在货币M*1总额中所占比重上升，从而进一步改变货币M*1的构成。
可见，从狭义货币角度看，货币电子化是通过改变狭义货币的范围、数量及构成，提高银行体系的存款货币创造能力来扩张货币供给量，产生流动性效应。
(三)对狭义货币乘数因子及大小的影响
货币电子化的流动性效应，还来自于它对货币乘数的影响方面。货币乘数是反映银行体系运用基础货币，创造和供给最终货币，进行货币扩张的倍数，它用最终货币与基础货币之间的比率来衡量。货币电子化对货币乘数的影响，主要体现在它对狭义货币乘数因子及大小的影响方面。
在传统货币环境下，假定中央银行规定的活期存款、定期存款的法定准备率分别为rd、rt，公众持有的现金货币C与活期存款Dd之间的比率即通货比率为 c，定期存款Dt与活期存款Dd之间的比率即定期存款比率为t，银行持有的超额准备ER与活期存款Dd之间的比率即超额准备金率为h，则传统货币环境下货币M1的乘数：
比较式(4)与式(5)可以看出，货币电子化环境下的货币M*1的乘数比传统货币环境下的货币M1的乘数多了一个影响因子e，并且与e成同向关系。
从货币电子化对K*1的各因子的影响来看，由于货币电子化是公众用电子货币来代替现金货币，用银行体系的电子货币支付清算来代替现金支付结算，因此货币电子化的快速发展，银行体系电子清算系统的高效运转，以及电子支付清算的方便快捷，一方面会使公众更多地选择用电子货币来代替现金货币，通过银行体系电子清算系统进行支付结算，这会使通货比率c降低，同时使电子货币比率e上升;另一方面也可以使公众得以尽量减少满足未来支付所需的现金持有量，并相应地增加收益率较高的定期存款的持有量，这也会使通货比率c降低，同时使定期存款比率t上升;还可以使商业银行尽量降低满足清算所需的超额准备金，这会使商业银行超额准备金率h下降。虽然定期存款比率t的上升会使货币乘数下降，但通货比率c及超额准备金率h的下降，以及电子货币比率e的上升，则会使货币乘数上升，特别是使M*1的乘数出现更大幅度的上升。
(四)在狭义货币供给总体变动方面的表现
正如本文第二部分所述，货币电子化对狭义货币供给量的总体影响大小，可以用狭义货币供给对货币电子化的弹性系数(即当流通领域的现金货币余额因货币电子化而减少1%时，狭义货币供给量增加的百分比)来衡量，所以为了考察货币电子化的流动性效应在我国狭义货币供给总体变动方面的表现，这里根据表2中 2006年的有关数据，c=0274，e=0267，t=0391，以及wind资讯提供的2006年数据h=28%，rd=rt=85%，运用式(11)，计算2006年货币M*1的供给对货币电子化的弹性系数dM*1dC/M*1C=-c(rd+t·rt+h)(1+c+e)=-122。这表明，在2006年的货币环境下，当流通领域的现金货币余额因货币电子化而减少1%时，货币M*1的供给余额会增加122%。
四、结论与建议
综合以上分析，可以得出以下两点结论：第一，货币电子化影响货币供给的诸多方面，能够通过改变基础货币结构、提高货币乘数、提升银行体系派生存款创造能力、扩大狭义货币范围及数量等途径，产生明显的流动性效应。传统货币环境下的货币供给理论和模型已经不能完全正确地描述和概括货币电子化环境下的货币供给实际，亟需改进和完善。第二，我国货币电子化的快速发展，已使电子货币成为我国狭义货币领域一种新的重要的货币形态，并对我国狭义货币供给的诸多方面造成了明显的影响，产生了显著的流动性效应。
根据以上结论，本文提出以下两点建议：第一，学术界需要深入研究货币电子化对货币供给的影响，积极探索货币电子化流动性效应产生的原因、大小和影响因素，努力提出一整套能够全面正确反映货币电子化环境下货币供给实际的货币供给理论和模型。第二，管理部门需要重视货币电子化对我国货币供给的重大影响，明确货币电子化流动性效应在我国的具体表现，加强对电子货币的立法、监督、统计和分析，提高货币电子化环境下流动性管理水平。
参考文献：
[1]Basle Committee on Banking Supervision Risk Management for Electronic Banking and Electronic Money Activities[R] Basle Committee on Banking Supervision Working Paper，1998
[2]Bank for International SettlementsImplications for Central Banks of the Development of Electronic Money[R] BIS Working Paper，No2027，1996
[3]European Central BankReport on Electronic Money[Z]European Central Bank Press，199813-16
[4]赵家敏论电子货币对货币政策的影响[J]国际金融研究，2000，(11)：19-24
[5]尹龙电子货币对中央银行的影响[J]金融研究，2000，(4)：34-41
[6]陈雨露，边卫红电子货币发展与中央银行面临的风险分析[J]国际金融研究，2002，(1)：53-58
银行电子化论文篇(2)
关键词：电子票据，业务发展，问题，建议
一、我国电子票据业务发展的实践
2009年10月28日，由中国人民银行建设并管理的电子商业汇票系统（ElectronicCommercialDraftSystem，ECDS）正式建成运行，标志着我国票据市场由此迈入电子化时代，首批上线运行的有包括工商银行、招商银行、五矿财务公司在内的共18家商业银行和金融机构。2009年10月28日至2010年3月31日,电子商业汇票系统处理电票业务达19714笔,金额910亿元,其中出票登记7351笔,承兑6478笔,贴现1915笔,转贴现737笔,提示付款2037笔,通过大额系统发生票款对付业务金额20亿元，系统运行良好。
由于传统的纸质票据交易始终未能摆脱效率低下的实物交割模式，存在携带安全性较差、背书转让要求严格、流转交易不便等情况，伪造、变造票据和遗失、损坏票据的现象也时有发生，在一定程度上妨碍了票据的进一步应用，为此，中国人民银行正式启动电子票据系统作为票据业务的电子化交易平台。电子商业汇票最重要的意义就是大大降低票据业务的操作风险，提高交易效率。存储在人民银行电子商业汇票系统中的电子票据，通过采用电子签名和可靠的安全认证机制，能够保证其唯一性、完整性和安全性，相对于纸质票据容易被克隆、变造、伪造以及丢失、损毁等各种风险而言大为降低；电子商业汇票的出票、保证、承兑、交付、背书、质押、贴现、转贴现、再贴现等一切票据行为均在ECDS上记载完成，并支持在线交割票款，相对目前纸质票据要多次审验审核、查询照票、长途运转交付等操作环节毕业论文范文，不仅大大降低了人力及财务成本，而且将交付及交易时间由几天缩短至几小时或几十分钟，将加速物流和资金流，提升金融和商务效率。
我国电子商业汇票系统的建成运行，是继大额实时支付系统、小额批量支付系统、全国支票影像交换系统、境内外币支付系统之后，人民银行组织建设运行的又一重要跨行支付清算系统，各类支付系统的建设极大地提升了我国金融业的竞争力。电子票据代表了票据业务发展的方向，代表了先进的生产力和支付文化，适应了金融电子化发展的趋势，具有强大的生命力和广阔的发展前景。截至2010年10月28日，ECDS已投产运行一周年，ECDS平稳运行并实现全流程业务处理，商业银行初步确立电子票据业务开展模式，并加大电子票据业务的市场开拓。自ECDS投产运行以来，电子票据主要业务逐月平稳较快增长，主要金融机构电子票据业务开展良好。截至2010年11月底，接入电子商业汇票系统的法人机构达316家，系统参与者6.5万多个，基本覆盖了全国主要的银行业金融机构和财务公司。目前，电子商业汇票业务量逐月快速增长，对企业和金融机构的影响日益增强，必将成为我国非现金支付工具的主力品种和未来票据市场的重要业务品种。以工商银行为例，2010年工商银行大力发展电子票据业务，形成了包括电子票据承兑、贴现、转贴现、再贴现等在内的完整的产品线。2010年前11个月，工商银行办理的电子票据承兑金额已超过300亿元，电子票据贴现金额也超过270亿元，贴现金额居国内同业首位，为推动国内票据业务的电子化发展做出了积极的贡献。为了推动电子票据系统的应用，工商银行依托票据业务的整体优势和旗下票据营业部的专营特点，进一步完善自身科技网络建设，形成了较为完整的电子票据业务支持系统。一是依托系统推出的网上电子商业汇票产品，可以通过工商银行的企业网银渠道受理电子商业汇票业务，实现了电子商业汇票从签发承兑、背书流转到托收入账的全程电子化操作，并可以进行资金的实时清算和对业务信息的实时查询毕业论文范文，极大地提高了票据业务的处理效率。二是电子票据业务处理采用电子签名和可靠的安全认证机制，能有效保证电子票据的唯一性、完整性和安全性，大大增强了业务的风险防控水平。这种新型的电子票据交易能够让客户充分享受到安全快捷的票据服务。例如，在2009年电子票据系统投产当天，工商银行票据营业部就与同业共同完成了国内首笔电子商业承兑汇票转贴现交易，从提交申请转贴现到成功办理转贴，再到收到贴现款入账，整个过程不到5分钟，比起传统纸质票据最少1至2天的办理方式来，效率倍增。
二、我国电子票据业务发展中存在的问题
自电子票据业务运行以来，电子票据业务平稳较快增长，银行业金融机构电子票据业务开展良好。但我国电子票据业务在起步发展阶段存在的诸如安全问题、规范问题、法律问题等。主要表现在：
（一）电子票据交易的安全问题凸显
电子票据安全性是电子票据业务健康发展基础，电子票据在网络上进行交易，公开化程度较高，操作人员和信息使用者干预系统的机会增大，加上使用的是公用通讯线路，系统面临的安全隐患必然增多。无论是有意攻击还是无意的误操作，都将给电子票据管理系统带来巨大损失，增大银、企经营的风险。电子票据信息的安全性主要包括：信息的保密性、真实完整性和不可否认性。要实现这三个方面的要求，必须做到银行网站本身要安全，客户与银行、与电子票据登记网站、银行与电子票据登记网站之间的信息传递要安全，客户与客户之间通过电子票据登记网站交换信息要安全。但是，由于互联网具有充分开放、管理松散和不设防护的特点，电子票据在网络上交易公开化程度较高，操作人员和信息使用者干预系统的机会增大，加上使用的是公用通信线路，系统面临诸多安全隐患，电子票据安全问题凸现。此外，由于电子票据业务处理的原始记录以电子凭证的方式存在和传递，不法之徒通过改变电子货币账单、银行结算单及其他账单，就有可能将财产的所有权进行转移。目前很多银行对大客户采取的是IC卡加验证密码的制度来保障客户的资金安全，但由于各家银行在网上银行业务凭证格式的设计上并不一致，使电子票据转化成纸质凭证的样式各有差异，不便于监管部门的监督管理。
（二）电子票据业务运营有待规范
2005年3月以来毕业论文范文，陆续有部分商业银行进行了电子票据业务试点，但是因为各行之间创新理念的冲突以及业务竞争的因素，行际间一直没有统一的电子票据样式，我国也没有出台关于“电子票据”交换业务的制度。在电子票据流通中，存在六方面的问题，大大制约了电子票据流动速度快、不受区域限制等优点的发挥，进而影响了电子票据的流通范围和进一步发展。一是企业网上银行操作平台不一致。由于各金融机构网上银行系统流程不同，银行经办人员很少接触到他行的网上银行系统，对本行签发他行接收或他行签发本行接收等网银操作流程并不了解。因此，向企业推广电子票据业务时比较被动，企业对电子票据的了解也很有限，造成该项业务难以迅速开展。二是电子票据银行承兑到期提示付款、解付等操作没有规范化，各银行的操作有很大的差异。有的银行反映在提示付款应答中没有持票人户名及账号显示，不知如何核对提示付款是否是票据的持有人；在做了提示付款应答后，收到他行通过大额支付系统发过来的借报。这对于讲究凭证的会计人员来说无疑是个难题。三是票据电子化为票据融资业务的发展带来了巨大的便利，但银行的电子票据贴现业务暂时没有与此相配套的便捷操作指南，只能采用纸质票据贴现业务的操作指南。也就是说，客户在通过网上银行进行贴现申请的同时仍需提供纸质的贴现凭证、贴现申请书和贴现协议，企业的便利程度并没有太大的提高。四是由于电子票据的转让是以上线银行的网银为载体的，对客户而言，收到电子票据只能背书转让给已在上线银行开通了网银电子票据功能并乐于接受电子票据的企业，使用渠道相对狭窄。而作为一项新业务，电子票据的接受、使用和普及仍需要一段时间。五是电子票据业务一旦出现问题或差错，申诉及处理的流程不明晰。如果电子票据业务出现问题或差错，有的银行目前的处理是把系统提示信息报告总行有关部门，由总行的系统研发人员查找产生差错的原因，再根据具体情况具体解决。在处理问题的过程中，银行一般都不惊动客户，免得带给客户对银行系统或人民银行电子票据系统不信任的感觉。但由于申诉及处理流程不明确，埋下了风险隐患。六是目前国内电子票据的产品范围是有融资功能的可以跨区域流通的商业汇票，即银行承兑汇票和商业承兑汇票，不包含传统票据中的本票、支票和银行汇票。
（三）电子票据业务发展中面临法律问题
随着电子票据业务的不断发展，《中华人民共和国票据法》也不能适应电子票据发展的要求，特别是缺少相关法律条文对电子票据的流通行为进行规范。一是现行《中华人民共和国票据法》都是基于纸质票据的毕业论文范文，对电子票据未作规定。目前我国实行的《中华人民共和国票据法》在制定时所有的规范都是基于纸质票据的，确认的是纸质票据及其签章的法律责任，对电子票据及电子签名的法律效力未作规定，未承认经过电子签名认证的电子票据的支付和结算方式的法律效力，说明电子票据的业务实践发展与法律制度的制定处于失衡状态。电子票据的签发和流通是在因特网上进行的，采用电子交易方式，电子交易的签章，只能通过电子签名的形式来实现。由于我国《中华人民共和国票据法》并不承认经过电子签名认证的非纸质的电子票据的支付和结算方式，因而可能造成经过电子签名的电子票据因不符合法律所规定的形式要件而由此导致票据行为无效的情况产生。同时，电子签名涉及到电子票据支付和结算的效力和安全，而现行的《中华人民共和国票据法》还没有保护经过数字签章认证的非纸质的电子票据的支付和结算方式的司法解释，导致相关规定欠缺，阻碍我国电子票据在现代贸易发展中发挥作用。因此，对于商业汇票“书面形式”的规定进行调整，明确电子签名的法律地位，以保证电子签名的合法有效性。二是电子票据业务法律、法规有待进一步完善，提高电子票据流转的安全性。传统银行业务中具有法律效力的纸质票据行为，如何在电子介质中应用，出现纠纷后电子形态的证据如何被法庭所接受等问题，是电子票据发展过程中待需解决的问题。在目前的票据法体系下，票据行为仅是一种书面行为，离开书面，票据和票据行为是不可想象的。电子票据是以数据电文形式存储资金信息于计算机系统之中，并通过因特网以电子信息传递形式实现传统纸质票据的功能。但是，数据电文由于其自身特点的限制，并不能起到传统有纸质书面文件的全部作用，在我国现行司法实践中，以数据电文为支撑的电子票据也因其不具备纸质书面形式而不受《中华人民共和国票据法》的保护。另外，现行票据法理论和实践均确定无疑地、强制性地要求所有的票据行为，即出票、背书、承兑、保证和付款必须是针对原件而言的，离开原件，谈不上票据行为。离开原件，现行《中华人民共和国票据法》也就失去了其存在的前提。而电子票据业务，使金融机构之间可以通过互联网络进行账务结算。这种方式使得出票和持票等一系列行为均游离于人之外毕业论文范文，由计算机网络通过电子数据交换电文完成。因此，以数据电文为基础的电子票据被排除在现行《中华人民共和国票据法》适用之外。
（四）金融机构开展电子票据业务不均衡
在电子票据业务起步发展阶段，金融机构根据自身业务发展条件、客户资源和网上银行电子票据业务办理的特点采取符合实际的业务发展策略，尤其是商业银行在电子票据业务开展初期和央行加大货币政策调整力度的市场背景下，较为重视利用企业网银客户群体优势抢占承兑和贴现客户资源，以便锁定电子票据业务目标客户群体。同时，由于电子票据流通性和贷款规模受到一定限制，商业银行对电子票据转贴现和回购等二级市场业务较为谨慎。一是目前电子票据业务在办理时须依托由各家机构自身开发的企业网上银行和内部电子票据系统，因而当一家机构在贴现所承兑的电子票据、或将贴现后的电子票据转贴现给其他机构时，可能会因为各金融机构网上银行或内部电子票据系统开发设计模式以及操作使用流程方面的不一致，而影响到电子票据同业流通的交易效率和意愿。二是在企业网银电子票据业务发展模式中，中小金融机构因自身科技实力等条件限制在企业网上银行系统开发建设方面较为滞后，尤其是农村金融机构和经济不发达地区金融机构在网上银行电子票据业务开展方面与大中型商业银行和发达地区存在明显差距。三是相当比例的中小企业尚未在商业银行办理网上银行业务，同时部分行业企业对企业网上银行和电子票据的接受和熟悉程度不高，对新型业务还需逐步了解接受。
三、规范我国电子票据发展的建议
（一）强化电子票据的安全性。一是提高电子信息的安全性。一方面确保电子票据系统的网络安全、保密性能，避免因恶意攻击或者客户电子信息泄露而造成重大损失；另一方面保证电子信息真实完整的性能，确保接收到的信息确属合法发送者发出，且电子信息摘要求、预警机制、应急处置机制等。
（二）建立统一的网上电子票据交易平台。一是开发建设全国统一的互联网电子票据平台，对电子票据进行集中登记、托管、查询、挂失、交易、清算，通过特定接口，统一格式，以便于监管和优化电子票据市场的秩序，降低交易成本，提高电子票据成交效率，促进电子票据全国流通。二是电子票据平台应当是经过法律认可，独立于电子票据交易双方，不以赢利为目的，带有国家公证性质的权威机构。也是一个登记见证、数据保管并提供可与商业银行、企业联网的服务，维护双方的合法权益，提供客观、公正交易证据的媒介。三是电子票据的出具、背书、贴现、存入托收、退回、作废等都应当在电子票据平台上进行登记保存。在商业银行为客户签发电子票据时，商业银行便将客户电子票据的有关数据报送电子票据平台进行登记，企业在电子票据流通中需要进行贴现、兑付等业务时，可依照程序到电子票据平台办理手续，受理电子票据业务的商业银行可以在电子票据平台查证到票据真伪、是否合法有效等信息。同时毕业论文范文，平台可以提供客观公正的数据电文，以解决商业银行与企业客户之间发生业务纠纷。另外，电子票据平台应对企业电子票据使用情况给予信用评级，并定期向社会公布，方便客户了解票据市场的总体状况，从而约束票据市场成员的行为，有效防止票据欺诈和票据违约，形成良好的票据市场秩序。为交易公正公平，可以由人民银行统一协调，对于使用电子票据的用户进行统一认证，这样各个银行都能认可。
（三）完善电子票据发展的法律制度体系。借鉴国际电子票据业务开展经验，结合我国实际，现阶段应从如下几个方面完善相关法律规范：一是尽快扩大电子票据司法解释。扩大对于《中华人民共和国票据法》中相关票据业务的法律解释，丰富实践中“书面形式”的内涵和外延，使其对票据业务的保护范围由以纸面票据为工具的支付结算，扩大到以数据电文为基础的电子票据支付结算的法律规范。二是明确电子票据的定义。在制定电子票据相关法律时，必须要先明确电子票据的定义、电子票据的种类、电子票据的格式等，从而为发展电子票据业务指明方向。三是要明确电子签名的法律地位。电子票据的签发和流通是在虚拟的网上实现的，采用的是无纸化的电子交易方式，电子交易的签章只有通过电子签名的形式来实现，电子签名在电子票据制度中居于核心地位，其法律效力直接关系到电子票据的发展命运。因此，发展电子票据业务须首先明确电子签名的法律地位，制定出使用电子签名的法律规则，保证电子签名合法有效。四是要明确电子票据业务中涉及的各方当事人的权利和义务。为了维护当事人的合法权益，在制定电子票据相关法律制度时必须要明确客户、金融机构、网络服务商、电子认证服务机构以及监管机构等多方当事人的权力和义务。
（四）促进电子票据业务均衡发展。一是建议由人民银行牵头组织总结电子票据业务运行以来，金融机构在创新发展电子票据业务方面所取得的经验，研讨电子票据在流通性和安全性等方面存在的问题，尤其是对于因网上银行电子票据业务模式差异而影响电子票据转贴现流通性等方面的问题，应统一认识并提出改进建议，推动电子票据转贴现市场加快发展。二是加强电子票据应用引导，由人民银行制定相关政策扶持或鼓励各金融机构在经济不发达地区开展票据业务，提高农村金融机构开展电子票据业务的积极性。三是加强电子票据在相关行业企业中的宣传介绍，提高相关行业企业对采用电子票据作为毕业论文范文，支付结算工具的认可度，鼓励中小金融机构和中小企业开展网上银行业务，扩大电子票据应用群体。四是简化业务操作流程。电子票据业务投产后，各银行还没有出台新的较为详细的操作办法与之相配套，办理业务的便捷程度没有提高。建议银行统一简化电子汇票贴现的相关手续。如在办理电子汇票贴现时不需要企业提供纸质的贴现申请书和贴现凭证（企业在电子银行系统发起贴现流程视同贴现申请，而贴现凭证由银行自行打印给贴现申请企业，并由原来的五联改为一联，仅持票人的收账通知联即可）等。投入影像功能后，尽快让电子商业汇票业务处理电子化，减少由于相关资料传递耗费的时问，提高服务效率。
（五）强化电子票据业务创新。电子票据系统建立后，商业票据的基础设施和业务平台发生了重大变化，这对商业银行经营票据业务的组织机构设置、票据创新产品的设计、票据业务流程的梳理都将产生重大影响。商业银行应紧紧抓住电子票据系统建设这一重大基础设施创新，梳理票据业务的流程，优化票据业务的劳动组合，在新的平台、新的起点上进行票据业务创新，丰富电子票据市场品种，充分发挥票据的结算及融资功能。同时，要加强电子票据业务宣传，提高客户对电子票据的认知度，让更多的社会公众了解电子票据的优越性，主动使用电子票据办理结算业务。给予电子票据发展政策支持。如可考虑利用优惠贴现利率，降低电子票据结算费率水平等措施提高产品的吸引力，加速对电子票据的推广应用。
参考文献：
[1]王毅，范保成，电子票据业务成银行发展方向[N]，东方今报2011.01.05
[2]欧阳卫民，我国票据业务发展及票据电子化处理的重要意义[N]，金融时报2009.06.01
银行电子化论文篇(3)
【论文摘要】：电子银行的 发展 已经是各个国家不可回避的问题。文章分析了在我国发展电子银行的原因和制约条件，并指出我国要克服各种障碍，促进电子银行的发展。
电子银行的发展已经是各个国家不可回避的问题。
一、发展电子银行的原因
1. 经济 社会的发展要求一种新的支付体系与其相适应
市场经济的运行机制要求资源得到有效的配置，亚当斯密的看不见的手理论告诉我们，经济领域一旦出现资源的不合理运用就会出现帕累托改进的空间。调剂资金余缺是银行的基本职能，随着金融市场的发展、各种金融衍生工具的出现，必将会出现规模更大的资金流，运用传统的货币支付体系将会产生各种资源的浪费，所以经济金融市场的顺利运行要求电子银行这一新的支付体系来满足更大的资金支付和转移。
2. 科学 技术的进步为电子银行的发展提供了可能性
进入21世纪，在全球范围内，以电脑为核心的信息技术有了飞速发展。这就带动了网络经济的发展，同时也为金融也提供了新的服务领域和服务方式。无论是国际金融发展的趋势还是国内的金融市场开放方向，其趋势都将是以信息技术为依托，更加全面、高效的金融服务平台，科学技术的进步正是为这一新的发展趋势提供了可能，各种基础金融服务结合快速发展的信息技术将会使以银行业为代表的金融服务迅速发展到一个更高的层次。
3. 国际金融发展的趋势是金融服务网络化，这一趋势促使
2. 城市 网络 基础设施比较落后
这里说的基础设施是指 发展 电子 银行必须的网络软件和硬件设施。
3. 网络安全是个大问题
银行电子化论文篇(4)
关键词： 电子政务； 需求分析； 组织符号学； 客户关系管理
1引言
电子政务建设是国民经济和社会信息化的重要内容，发展电子政务的最终目标是政府对群众的要求进行更快速的反应，以便更好、更直接地为社会服务。电子政务的本质是“以网络为工具，以用户为中心；以应用为灵魂，以便民为目的”。随着消费者行为研究的引入，国内外的研究者逐步认识到对电子政务需求进行研究的重要性。需求研究不仅仅对不同消费者群体的需求进行准确定义，而且揭示了服务的决定性因素和障碍，以及电子服务的可能性收益。研究潜在消费者及其选择已经成为影响电子政务预期目标能否成功实现的最关键因素。对电子服务最终消费者的研究已经成为电子政务建设的中心环节，以用户为中心的研究方法的优势逐渐显现。
近些年，银行atm逐渐成为国内银行延伸网点、塑造品牌、服务客户的重要手段。随着银行atm规模的壮大，其功能不应只局限在存取款上，应该让用户享受到更加个性化的自助银行服务，同时也有助于银行业开拓更多的商机，为市场提供更多的服务。目前，全球范围内atm功能基本呈两极化发展趋势——“简单化” 与“多功能化”。在atm市场规模逐渐全球化的同时，客户关系管理（crm）也成为企业营销策略研究和营销系统应用的持续热点，于是许多银行纷纷加入到crm应用的行列。在银行业中实施crm，有助于银行同客户保持良好的关系，以最小的成本获取最大的利益，正所谓“得客户者得天下”。建立和发展crm正是提升国内银行业核心竞争力、解决问题的有效途径。
本文对crm的客户细分理论、需求分析的相关理论以及组织符号学方法等进行了详细介绍，进而展开对银行atm系统的详细需求分析，包括基于crm的银行客户分析、银行atm系统的现状分析以及从用户角度分析atm系统的功能需求等。用组织符号学measur的语义分析和规范分析方法，进行银行atm系统的需求建模。着重从方便用户使用以及用户对atm功能的需求上来分析，并提出一些具备可行性的想法和建议。
2基于crm的电子政务
2．1crm
crm（customer relationship management，客户关系管理）最初是由gartner group于1999年提出来的。最初crm的出现是为了帮助企业全面解决客户的问题。对于crm的内涵，许多研究者从管理理念、管理机制、管理软件和技术等角度进行了探讨。有的学者认为它是一种商业策略，有的学者认为它是一种管理机制，有的学者认为它是一个客户信息管理的过程，还有学者把它界定为一种集成了互联网、电子商务、数据仓库等当今最先进的信息技术，为企业客户服务等领域提供的一个智能化的解决方案。crm是把客户置于决策出发点的一种商业理念，它认为企业经营活动的实质是真正“满足客户需要”，以加强与客户的长期互动关系，在此基础上，获得企业和客户的双赢。
crm的特点主要是注重客户份额、强调个性化定制、实现一对一营销和服务以及推行外视型管理。crm的核心思想主要包括客户让渡价值、一对一营销、客户的满意度和忠诚度等。
2．2电子政务中的crm及其应用
近年来，由于crm在私营企业改善服务、提高效率、降低成本、扩大销售等方面，特别是在建立企业与客户的良好关系方面取得很大的成绩，越来越多的研究者开始考虑把crm引入公共部门，以满足电子政务发展的需要。
一些学者对企业中的crm与电子政务中的crm的不同作了研究。 如从客户的角度对两者之间的不同进行分析，认为企业的客户包括企业的顾客、合作伙伴（包括供应商、战略联盟伙伴、销售商等）、企业的内部员工等。电子政务中的客户主要包括与政府打交道的各类企业、个人以及其他政府部门、政府部门内部员工等。还有一些学者则认为电子政务中的crm与企业crm的主要区别是政府不能对其用户按照企业的价值标准进行分类，它还需要考虑某些弱势群体的特殊服务。政府实施crm的目的不同于企业，企业实施crm的目的是获取利润，因此更多地考虑效率、成本，特别是提供高质量的服务；政府crm比企业crm所提供的服务范围要广，包括与其用户息息相关的方
面。还有学者从竞争性、市场导向、涉及的用户群体关系、产品或服务的范围、质量、个性化程度、客户细分、预算、沉没成本、组织文化、人力资源、法律、利润导向等角度对两者的区别作了较为详细的研究。
除了上述区别外，电子政务中的crm与企业的crm还有许多联系。例如两者在以客户为中心，改善服务的理念和宗旨方面是一致的，对于提高效率、降低成本的追求是一致的。此外，电子政务中所使用的crm系统也多来源于企业的crm系统。有学者从服务对象、职能、目的、技术手段等角度进行了论述，认为虽然crm来源于私营企业，但同样适用于政府。
另外一些研究者则利用crm理论，对电子政务的用户进行了初步研究。有的学者认为电子政务中的客户主要包括与政府打交道的各类企业与个人以及其他政府部门、政府部门内部员工等，提出应在电子政务的实施过程中，贯彻以客户为中心的理念，并对客户进行细分以提供个性化服务。王浣尘认为电子政务的客户可以分为政府工作人员、社会公众、企业单位、其他政府机构、非营利组织等，并通过上海市政府网站把用户分为市民、企业、投资者、旅游者和需要特殊社会救助的人群等进行了说明。
此外，一些学者还对电子政务的系统方案进行了研究，从接触方式、业务处理、业务分析等角度构建了基于crm的电子政务系统业务模型，并提出了基于crm的电子政务系统总体框架。
通过上面的论述可以看到，虽然许多研究者对在电子政务中引入crm进行了探讨，然而这些研究还基本上是对crm引入电子政务的适用性进行分析，缺乏对crm理论在电子政务中应用的深入分析。
2．3crm的客户细分理论
crm在理论研究与应用领域都取得了很大进展，其中一个重要的成果就是客户细分理论。客户细分是指企业在特定的市场中，根据客户的属性、行为、需求、偏好以及价值等因素对客户进行分类，并提供相应的产品、服务和营销模式的过程。这种细分是将一个很大的消费群体划分成一个个细分群，同一个消费群内的消费者彼此相似，而隶属于不同消费群的消费者被视为不同。
对客户分类主要根据客户与企业的关系、客户的价值，从企业产品与服务等角度对客户进行分类。
根据客户与企业的关系，可以把客户细分为：①一般客户，主要是指零售消费者，包括个人或家庭，主要购买企业的最终产品与服务，其特点是数量众多、消费额不高；②企业客户，其购买的主要目的是看中产品或服务的附加值，经过加工以后再销售给其他客户或企业；③内部客户，是指企业内部的个人或业务部门（内部雇员就是重要的内部客户）需要企业的产品或服务来达到商业目的；④渠道分销商和代销商，主要是指为企业工作的个人或机构，其购买产品或服务的目的是作为进行销售获利。
根据客户的价值进行细分，可以把客户分成：①vip客户，他们对企业贡献的价值很大，消费额占企业销售额的比例很大，但数量不多；②主要客户，是指消费额占企业销售额的比例较大，为企业提供的利润较高的客户；③普通客户，为企业提供的利润不多，但人数众多。也有研究者基于客户全生命周期利润（clp），按照客户的当前价值与客户的增值潜力两个指标，将客户分成白金客户、黄金客户、铁质客户和铅质客户。
根据企业对客户的不同反应，可以把客户分成：①屈从型，这是指对于企业最有价值的客户，如vip客户，企业的产品或服务应该向其倾斜，从而满足其需求，赢得忠诚以获取利润；②关怀型，这主要针对主要客户，在企业的产品或服务中应该反映出他们的需求，以获取忠诚；③适应型，针对这类客户，企业主要以自身为主，只需要使产品或服务适应该类客户的需求，引起其购买兴趣；④冷漠型，主要指那些不能为企业带来利润的客户。
2．4基于crm的银行系统
一方面，在银行业中实施crm，有助于银行对其客户行为进行预测，提高客户的满意度。crm系统使银行可以按照客户与企业的关系、客户的价值，从企业产品与服务等角度对客户进行分类，进而根据不同客户的类型，提供相应的产品、服务和营销模式。crm的出现实现了银行经营从“以产品为中心”模式向“以客户为中心”模式的转移；实现了从saving bank向service bank的转移。借助于crm系统，可实现银行与客户之间“一对一”的个性化服务关系，满足客户个性化需求，提高客户的满意度。另一方面，也有助于提升银行的管理能力，crm能使银行跨越系统功能和不同的业务范围，把营销与服务活动的执行、评估、调整等与客户满意度、忠诚度、客户收益等密切联系起来，在增强银行整体的营销、销售和服务活动有效性的同时，也提高了银行业务活动的管理水平。
3银行atm系统的详细需求分析
3．1需求分析的阶段
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asner定义了需求分析的5个阶段：需求获取阶段、需求建模阶段、需求规格说明阶段、需求验证与评审阶段、需求管理阶段。其中，需求获取阶段和需求建模阶段是整个需求分析的重要阶段。
（1） 需求获取阶段。需求获取的过程就是通过需求调研，获得清晰、准确的需求。是系统分析师和用户对项目中描述的用户需求的普遍理解。该阶段将信息从不同的用户角度不加选择地收集到一起。信息的收集过程通常采用采访交谈的方式，对系统所涉及的用户对象进行采访。这种采访是开放式的，从管理者到普通操作人员都能够表达他们自己的需求目标。
（2） 需求建模阶段需求分析的目的是通过对待开发系统预期目标的分析，识别出所有相关的概念和关系，建立需求模型。建立需求模型需要有一套完善的需求分析理论的支持。该阶段将为最终用户所看到的系统建立一个概念模型，作为对需求的抽象描述，并尽可能多地捕获现实世界的语义。
本文将采用组织符号学方法对银行atm系统的客户进行需求获取和建模。
3．2基于crm的银行客户分析
依据客户细分思想，按照客户与企业的关系，将银行的客户分为一般客户、企业型客户和代销型客户。其中，一般客户主要是指个人或家庭，他们相对于银行来讲，主要是使用银行的基本服务，如货币业务，其特点是数量众多、消费额不高。而企业型客户并不一定局限于以组织形式存在的企业，“企业型”客户代表的是具有“盈利目的”含义的客户，其使用银行服务的主要目的是看中产品或服务的附加值，如参与购买保险、基金等项目的客户。代销型客户，主要是指企业委托银行为其代办某种任务，即企业把自己的货币业务委托银行代为办理，如发放工资，支付其他费用等。
3．3从用户角度分析atm系统的功能需求
对atm的具体功能进行划分。例如，一些atm可以处理存款业务，而另一些atm则用来执行那些除纸质存款以外的功能。从客户的角度来分析银行atm系统的需求，应将重点放在atm的业务内容上。依据对银行客户的细分，根据不同的客户类型，将atm系统的业务主要分为两大类：一是直接型业务，就是从主体客户（即一般客户、企业型客户）的需求角度，为了方便客户的使用，参照银行柜台上可提供的业务种类，增补银行atm的功能，实现atm在主要职能方面的完善；二是中间型业务，一方面满足代销型客户（如广告媒体、票务机构）的需求，另一方面也能丰富为一般客户和企业型客户所提供的服务内容。
3.3.1直接型业务
目前，银行的atm机上已经可以提供与柜台的日常服务内容大体相同的基本业务，如存款、取款、转账、汇款、查询等。在此基础之上，本文经过调研分析，从用户的使用便捷角度和功能需求方面思考，认为还可以在银行的atm机上进一步优化已有的业务功能或者增设一些如面值兑换方面的功能等，以此来进一步提高银行atm机上直接型业务的服务质量，从而更全面地满足用户的需求。
3.3.2中间型业务
随着社会的多元化发展，很多企业或者机构在业务上逐渐呈现出相互融合的趋势。对于这一特点，本文考虑可以在银行atm机上增设代收代付或代购代销这样的中间型业务，如自助充值、缴费，或代购票券等。这样不仅丰富了银行为客户提供的服务种类，而且也能使用户在atm机上享受到更加便捷的生活方式，从而提高用户对银行atm的满意程度。
通过数量庞大的atm联网网络，向客户提供一站式增值服务，将是银行降低自助售票机开发投入、提高atm设备利用率、降低柜台服务工作量、获得更高的用户满意度的有效手段。
4基于组织符号学的银行atm系统的需求建模
4．1组织符号学的概念和特点
组织符号学（organizational semiotics）是符号学的一个分支，创建于20世纪80年代，stamper对此做出了巨大的贡献，liu进一步总结和发展了组织符号学的理论。组织符号学是用符号学的方法来分析、描述和解释组织结构和行为的学科，建立在词语表达和所指内容间对应关系精密化的理论体系之上。它能够以一种均衡的方式来处理信息和信息系统之间的关系，综合考虑了技术、人、社会等因素，同时有效地克服了已有信息系统开发方法在精确性和灵活性方面的不足。
引出、分析、说明用户需求的方法（methods for eliciting，analysis and specifying users’ requirement，measur）是由stamper于20世纪70年起的一个研究项目。measur以组织符号学作基础，旨在研究一套用于进行需求分析、信息系统设计及实现的方法。当前measur包括5种方法：问题表达方法（problem articulat
ion）、语义分析方法（semantic analysis）、规范分析方法（norm analysis）、联系及控制方法（communication and control analysis）及元系统分析方法（metasystem analysis）。
这5种方法各自用于信息系统开发的不同阶段，并通过精确的语言及清晰的模型来引出并表示用户需求。在这些方法中，对组织建模最为重要的是语义分析及规范分析，因此选用这两种方法对银行atm系统进行需求分析和建模。
4．2语义分析和规范分析方法
4.2.1语义分析
语义分析的理论基础是组织符号学和符号学框架，是一种引出并表示用户需求的方法。语义分析的应用领域主要包括商务系统的用户需求、组织分析和设计计算机系统等。语义分析的主要目标是通过明确表达问题中使用的语言，帮助分析人员清晰准确地表达用户需求。它是一个把业务组织概念化的过程，通过语义分析，可以系统地分析组织行为并把组织行为表示在本体模型上，主体及其行为方式是本体模型要表示的重点。
4.2．2规范分析
规范分析是确定规范并将规范与语义模型的每一部分联系起来，通过确定组织内的执行者、可供性和本体关系，提供记录语义和组织行为的方法。规范分析基于本体图，它规定了一系列的步骤，可以系统化地引出并表示规范，从而得到组织的动态行为模型。它包括4个步骤：责任分析、相关因素分析（信息辨识）、触发条件分析及详细的规范表示。通过规范分析，可以明白哪个执行者负责什么行动、在什么条件下一个执行者会采取什么行动以及行动的起始时间和终止时间。这样就可获得关于组织的一个清晰的动态模型。
对于语义分析中出现的任何可供性都有与可供性的开始、结束相关的规范。规范分析可能发现具有相同的可供性的起点和终点的规范。根据执行者开始和结束规范的责任，或者特别的触发事件，这些规范可能相互独立。规范分析也是需求分析和业务流程建模的有力工具。
4．3以面值兑换业务为例的需求建模
面值兑换业务的提出是为了满足人们可以将整钱破零的需求，实现将100元面值的纸币兑换成等值的50元纸币的服务功能。本文提出在银行atm上增设面值兑换功能的需求方案，并对此进行了详细的分析和建模。面值兑换业务的语义分析如图1所示；面值兑换业务的规范分析如表1所示。
5结论
结合crm在银行业的应用，对我国银行atm系统进行改进和发展，可以有效地梳理业务操作流程，提高客户满意度，降低营销成本，也是提升国内银行业核心竞争力和解决atm系统功能单一等问题的有效途径。对银行atm系统的需求分析和建模，需要结合需求分析理论及电子政务的思想，通过研究银行atm市场的发展和系统特点，从整体上把握银行atm用户的需求特征。为了能够根据atm用户的特点进行更为深入的针对性研究，应引入客户关系管理（crm）中的客户细分思想。
本文研究和探讨将crm运用于银行atm系统需求分析中的意义与可行性。从用户需求分析的角度出发，深入分析银行atm用户的需求特征。分析crm与银行atm系统需求分析相结合的意义和可行性，运用crm的客户细分思想，对银行atm用户需求特征的分析结果进行分析、分类。提出银行atm系统在功能需求方面的业务种类，再根据不同客户类型的特点，对银行atm系统在功能需求方面提出直接型业务和中间型业务的概念，并结合实际，提出每种业务类型的几种可行需求方案。为了具体分析和详细说明所提出的需求方案，运用组织符号学measur的语义分析和规范分析方法，对面值兑换业务进行分析和建模。
本文提出的客户分析思想和需求方案具备一定的理论依据和实际效用，将crm融入银行atm系统需求分析，对银行atm提供个性化服务、提高客户满意度等方面的研究具有一定的作用，也为结合crm的电子政务需求分析以及电子政务领域中银行atm系统的需求研究等提供了有效的、可行的方案。
主要参考文献
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银行电子化论文篇(5)
【关键词】农村信用社 电子银行 发展前景
引言
随着手机、电话等电子设备的普遍应用，互联网的日益普及以及人们对金融服务更加便捷的需求，电子银行逐渐兴起并普及。电子银行作为一种新兴的金融自助服务方式改变了传统的银行运行模式，在现代化城镇中受到顾客的欢迎并已经在金融业务中占据了了比较重要的地位，但是对于对一些网络普及不普遍，人们文化水平普遍不高的农村金融机构却造成了一些冲击。农村信用社作为服务“三农”的农村金融中心，在电子银行日益普遍的今天仍然面临许多“瓶颈”，本文旨在分析农村电子银行发展的“瓶颈”，并根据其发展现状提出自己的一些建议，对农村信用社电子银行的发展前景进行展望。
一、电子银行发展概述
电子银行发展历史虽然不长但发展迅速，电子银行的发展是银行金融业务改革的催化剂，在一定程度上决定了银行发展的前景。20世纪70年代末在北欧国家首先出现了电话银行，到80年代中后期电话银行在西方各国得到了迅速发展，到了20世纪90年代，在互联网技术迅猛发展的大背景下，国际各金融机构纷纷开始建立自己的网站，也就演变成了后来的网上银行。我国银行业电子化到了20世纪70年代才开始发展。中国银行在1996年首先开创国内网上银行的先河，标志着我国网上银行发展的开始。而后随着网路和科学技术的普及各大银行纷纷效仿中国银行也纷纷建立了自己的网上银行，而后形成了如今的以电话银行、手机银行、网络银行以及自助银行客户端或终端等为主的较为全面的电子银行业务体系。[1]
农村信用社电子银行的起步较晚，且客户以企业为主，电子银行的利用率较低，加之农村信用社客户群体的特殊性及对电子银行安全性的考虑，农村信用社电子银行的发展总体较为缓慢。
二、农村信用社电子银行发展现状
近年来，我国各大国有银行电子银行的发展已初具规模，客户群已基本稳定，但是农村信用社电子银行由于客户群体特殊性、电子银行安全隐患、农村信用社内部职员的业务水平等原因造成了农村信用社电子银行发展缓慢。
首先，农村信用社客户群体的特殊性。农村信用社是以服务“三农”为目的的金融机构，其客户群体主要为对先进信息技术、电子设备、客户终端等不熟悉的农村人口，农村人口因自身的文化水平和综合素质等对于这些先进信息技术、电子设备、客户终端等接受能力有限，导致了大部分客户在电子银行系统较为健全的情况下仍然只能选择传统的金融服务柜台办理业务，在一方面阻碍了农村信用社电子银行的发展。
其次，农村信用社电子银行仍然存在安全隐患，许多客户对便捷的电子银行“望而却步”。众所周知，计算机、智能手机等信息技术的电子银行服务由于系统故障、黑客攻击、电子病毒、数字证书等存在很多不确定因素，电子银行系统安全存在一些隐患，保守的客户仍然会放弃使用电子银行而倾向于传统的银行柜台服务。再者，客户的从众心理也对电子银行的使用产生一定的影响。
再次，农村信用社内部职员的业务水平有限，在操作时可能造成业务损失及安全隐患。农村信用社的职员由于部分人员技术业务水平较低或不熟练，很可能在电子银行操作过程中出现一些业务错误，可能会造成一些泄露客户资料及密码等事件，给一些不法分子盗取客户资料同乐便利，也对电子银行的发展带来了负面的作用。
最后，电子银行的相关法律法规规定不完善。电子银行是新兴事物，与之相配套的法律法规没有得到完善，导致了在出现有关电子银行案件的时候，客户及银行间的权责不清晰，客户的权益得不到法律的保障，也在一定程度上阻碍了农村信用社电子银行的发展。[2]
三、农村信用社电子银行发展策略分析
为了促进农村信用社电子银行的健康稳定发展，针对农村信用社电子银行发展过程中出现的问题，本文提出了一些发展策略。
首先，针对农村信用社客户群体的特殊性和区域特殊性，农村信用社可在各个区域集中客户群体普及和演示如何使用电子银行及电子银行的优势及注意事项，使农民客户在家或附近就可以实现银行的金融自助服务，在方便客户的同时也减少了银行柜台的业务工作量。
其次，关于农村信用社电子银行存在的隐患问题，需要农村信用社通过各种渠道如宣讲、大海报宣传、对客户进行引导和教育，加强客户的防范网络诈骗、黑客攻击的安全意识，必要的时候可以指导客户如何下载和安装银行电子银行配备的证书、防钓鱼软件及杀毒软件等，同时定期维护电子银行安全系统，把各种安全隐患“扼杀”在萌芽状态，让客户拥有一个相对安全的农村信用社电子银行使用环境。[3]
再次，定期加强对农村信用社职员的技能和业务培训，培养电子银行专业人才，提高农村信用社整体的业务水平、综合信誉度，让更多的客户选择和使用农村信用社电子银行业务。此外可以通过权责明确，责任到人的管理机制，督促农村信用社职员不断提高自己的业务能力，避免因自身的业务失误而给农村信用社及客户造成极大的损失。
最后，呼吁国家相关部门尽快完善电子银行相关法律法规，明确权责，加大对电子银行犯罪的法律制裁和惩罚程度，在保障客户及农村信用社的权利的同时，杜绝电子银行犯罪。
四、农村信用社发展前景分析
在各大银行不断创新和改革电子银行的当代，农村信用社电子银行的发展迫在眉睫。农村信用社电子银行在发展过程可定会遇到很多阻碍因素，但是随着智能手机、互联网，银行自助终端在农村的日益普及以及农村客户对先进科学技术的接受和学习能力日益提高，农村信用社电子银行的发展前景依然看好，农村信用社在针对客户群体创新电子银行发展的同时，也应加强农村信用社电子银行专业发展团队的培养，使农村信用社电子银行在业务种类，服务种类方面根据服务客户的特殊性进行规划、设计、宣传以吸引更多的客户，创造更大的收益。
参考文献
[1]孙维薇.《我国电子银行发展及影响因素的实证研究》.广西师范大学国民经济学专业硕士学位论文，2012.4.
银行电子化论文篇(6)
关键词：互联网金融 传统银行 机遇 挑战
1、互联网金融的概述
1.1、互联网金融发展的特点
其中第一个特点，是互联网金融发展的客户基础。2013年中国互联网络信息中心（CNNIC）在第32次中国互联网络发展状况统计报告中指出，截至2013年6月底，我国网民规模达到5.91亿，较2012年增长0.73亿人。互联网普及率为44.1%，较2012年提升2%。可以看出我国的网络金融发展存在客观基础，且该基础将不断稳固、发展。
第二个特点，互联网金融发展的时空便利。互联网金融突破了传统银行业务在时间上的限制，实行24小时全天候运营，使金融服务更加人性化，更贴近客户，更能满足客户需求。
第三个特点，是互联网金融的不断创新。互联网金融以客户为中心的性质决定了它的创新性特征。我们可以发现，无论是互联网还是互联网金融，自从他们出生的哪一天起，就是通过不断创新、为人们生活提供便利而不断向前推进的。互联网金融作为金融业的新兴事物，互联网金融只有时刻记住客户的需求，才能使他在金融市场上获得一席之地。
2、互联网金融的影响
2.1、美国的案例分析
互联网金融的爆发式增长对我国金融市场的影响不言而喻，作为金融市场主体的商业银行自然受到不小的冲击，那么互联网金融对我国商业银行产生哪些影响呢。我们可以先从美国互联网金融的发展情况来了解。
根据相关的研究著作，我们得到这么一条结论，从美国的互联网金融的发展状况来看，并没有对传统金融业务进行很大挑战。“从传统金融业务信息化看，整体而言，互联网金融在冲击传统金融业务的同时，也是在巩固传统金融的地位。美国移动信用卡、手机银行等发展较为快速，2012年增速分别达到24%和20%，但是这没有弱化信用卡、银行的金融功能，反而提高了传统业务的信息化水平。”我们可以看到，美国的传统金融业在互联网络的支持下变得更加便捷，信息化水平得到提高。
2.2、我国商行的案例分析
那么对于我国是不是影响也是一样呢？事实上，我们可以从各大商行的年报中窥探互联网金融对其业务发展状况的影响。
2.2.1、工商银行
在这里我们选取工商银行A股市场2013年年报进行摘录。
“电子银行渠道建设：以信息化银行建设为重点，紧跟移动化、个性化、智能化发展潮流，加强电子银行产品和服务创新应用，加快构建综合性、开放性的电子银行平台。2013年，本行个人网上银行客户突破1.6亿户，移动银行、个人电话银行客户相继突破1亿户。开电子银行交易额比上年增长14.8%，电子银行业务笔数占全行业务笔数比上年提高5.1个百分点至80.2%。”
从财报中我们可以看到，“电子银行业务笔数占全行80.2%”，超过五分之四的业务是基于网络进行，且这一数字还在逐年上升。可以发现工商银行在互联网金融方向上保持着强劲的增长势头，银行信息化建设在工商银行企业战略中起着非常重要的角色。
2.2.2、建设银行
同样选取建设银行在A股市场2013年年报进行解读：
“2013年，电子银行和自助渠道账务易量占比达85.40%，较上年提高3.68个百分点。”同样的，建设银行也把网上业务放在重点位置。
与此同时，建设银行的网络业务也有他自己的特点，“本行个人网银推出跨行资金归集、家庭现金管理、快捷转账、百易安、账户贵金属双向交易等功能；新增欢迎页及精准营销栏位；整合对公电子渠道，推出新企业网银；完成海外版企业网银二期优化和纽约、新加坡、法兰克福等5家海外分行上线推广；在支付宝、银联、铁路客运等领域的电子支付份额同业领先。”完成了海外市场业务的上线管理运营。
所以我们不难得到结论，我国商行从没有停止进军互联网金融，在重视程度上也没有像一些研究文章中说的“不足够重视”。
在各大商行进军互联网金融的前提情况下，互联网金融户无疑问的提高了我国传统金融业的服务水平，同时也提高了服务的信息化水平。
但总的来说，互联网金融的发展大潮从没有把任何一家银行拒之门外，商业银行又有着顶尖的人力、智力资源，至于能不能拿到互联网中的一张门票，则要看各商业银行的发展策略，“面对挑战，可能最大的风险就是墨守成规。”
3、建议与结论
互联网金融的快速发展使得商业银行越来越重视其带来的新挑战，并由此重新调整自身的业务结构，加快渠道转型，并且取得了不菲的成效，商业银行已经在理念创新、业务创新等方面积极的面对新变化。互联网金融的快速发展，也使得互联网金融与商业银行的关系变得更加复杂，同样的，也使得两者的合作成为重大可能。
事实上，我国的商业银行体系中，拥有者最广泛的资源，拥有者优势的政策地位，最重要的是拥有者极为广泛的智力资源，这一切，在互联网日趋重要的今天，都给予了传统银行极大的先发优势，商业银行面对冲击和机遇，应该充分利用自身资源，努力利用在互联网金融时代的先发优势，商业银行与互联网金融的合作也将朝着更深层次、更紧密的方向发展。
参考文献：
[1]郑联盛.美国互联网金融为什么没有产生“颠覆性”[N].证券日报，pp.1-2，2712014.
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银行电子化论文篇(7)
关键词：商业银行 工商银行 营销渠道
1.工商银行营销渠道存在的问题
1.1 营销思维固化
中国工商银行是传统的国有四大银行之一，作为大型国有银行，中国工商银行在对待个人金融服务业务上大多还停留在业务办理层面，还是用户主动发起业务请求，银行工作人员受理，大部分还没有营销意识。随着支付宝、微信支付等具备互联网基因的个人金融产品不断成型、不断增加市场客户规模，以招商银行、浦发银行等为代表的全国性中小型股份制商业银行开始不断尝试新型服务渠道、多样化金融产品营销，而中国工商银行在这点上意识唤起较晚、因而起步也较晚。另一方面，因为传统的营销理念较为固化，加之中国工商银行较为传统的组织架构、较为冗长繁琐的体制流程，使得其在营销思维、营销敏捷度、时效性、对新工具、新趋势的掌控力上也较为欠缺，因此在互联网环境下的营销渠道布局和营销能力都不是很理想。
1.2 资源配置存在偏差
当前工商银行在线上渠道建设和运营商配置的资源还稍显不足，其电话银行、网上银行、手机银行的使用门槛较高，如余额变动短信提醒收费、开通手机银行需要有U盾等；且对新兴电子渠道的客户培育和活跃提升投入资源不够，浦发银行为提升微信渠道活跃度，对绑定微信渠道用户，交易后即可于微信渠道领取红包；招商银行在手机银行推广期，采用手机转账手续费全免策略吸引用户使用。在线下渠道，很多银行都利用酬金、办卡激励等多种方式利用社会渠道开展办卡、产品售卖业务，而这一点上工商银行等国有银行还未见较大规模行动。
1.3 结构体系的问题
当前中国工商银行在营销渠道建设方面存在结构体系缺乏整体规划问题，这个问题具体体现在两方面，一是盲目收缩物理网点，全面扑向互联网电子渠道建设，尽管当前随着电子渠道越来越便利，物理网点业务量有所下降且物理网点运营成本较高，但是物理网点的很多功能是电子渠道目前无法实现的，盲目收缩物理网点的数量，会降低用户访问便利性，增长等待时间，从而影响客户的感知；二是对电子渠道和实体渠道功能划分、服务定位缺少规划和引导，查询、转账等基础业务应尽可能转移至电子渠道办理，实体渠道更多应受理复杂业务、服务高端客户。
1.4 设置标准的问题
目前工商银行在渠道建设中存在着设置标准不统一的问题，此问题主要体现在物理网点的分层分级缺乏规划，目前工商银行对营业网点层级、不同层级营业网点的职能规划还没能形成体系。工商银行应当根据实体网点的定位对实体网店的职能、功能、人员做出标准化的设置规范，比如在社区内设置小网点，处理个人金融业务，在商业中心设置大网点，处理对公业务、特殊业务等，根据网点的定位配置不同的职能和人力资源。
1.5 道德风险的问题
当前工商银行渠道道德风险主要体现在线下渠道，一方面许多社会渠道，为了获取渠道酬金利润，存在恶意套利风险，另一方面物理网点营业人员服务态度差、业务处理时间长，为用户的服务感知产生较大负面影响。
2 完善工商银行营销渠道建设的对策
2.1 学习先进营销理念，更新营销思维
工商银行作为传统的国有四大行之一，在营销理念和思维上与股份制银行、互联网金融公司相比还有很大差距。一是工商银行必须要转变思维，明确银行的渠道的作用不再是被动的受理用户自主提出的业务，渠道还是自身产品的营销渠道，工商银行要借助已有的营销渠道，主动转变思维，把握每一个客户触电，主动营销和销售自己的金融服务和金融产品；二是面对日益增加的市场压力，工商银行要把握住“以客户需求为中心”的意识，深耕用户需求，针对不同的渠道，设计并提供符合用户需求的产品。
2.2 围绕银行自身特色，完善营销渠道结构体系
一方面工商银行作为全国性的大型银行，应把握其积累的实体渠道优势和客户规模优势，全面梳理当前的实体渠道资产，优化配置实体渠道资源，实行分层分级制度，根据提供服务的种类形成多级网点，并结合实际区域金融需求，合理布点。针对不同层级银行网点配置不同的硬件资源和人力资源。另一方面工商银行还应做好电子渠道定位，针对不同电子渠道的自身特性，配置该渠道可实现的功能和提供的服务，充分发挥各类电子渠道的特点，服务其对应的客户群体。
2.3 完善资源配置，提高人员的服务水平
针对实体渠道，工商银行应根据网点的区域服务需求，配置相应的人力资源和硬件资源，针对电子渠道，工商银行应给予符合当期要求的成本补贴资源，以扩大电子渠道的覆盖和用户规模。同时，工商银行也应当对服务人员的服务态度、能力、效率做出标准化的规范，提升整体服务能力，从而提升渠道服务感知。
3结论
本文以大型国有商业银行――中国工商银行为研究对象，分析了其在营销渠道的经营现状，其虽然拥有渠道覆盖完善、实体网店数量多覆盖面广的优势，但在实体网店覆盖深度、营销服务软能力、尤其是与网络新科技结合的营销能力上存在劣势。基于当前工商银行的营销渠道现状，本文认为造成其存在劣势的原因主要为营销思维固化、资源配置存在偏差、以及结构体系、资源配置、和道德风险等方面与其他银行，尤其是中小型股份制银行存在一定差距。针对上述内在问题，本文提出工商银行可以通过学习先进营销理念、更新营销思维，围绕银行自身特色、完善I销渠道结构体系，完善资源配置、提高人员的服务水平，加强标准设置、提高标准，内外监控相互配合、提升营销渠道质量等策略，来不断完善工商银行渠道建设体系，提升营销渠道服务能力，从而提升服务质量并为自身产品营销打下坚实的渠道基础。
参考文献：
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