银行智能化发展篇(1)

关键词：银行业；未来银行；互联网金融智能化

一、智能升级势在必行

回顾历史，银行基于网点提供服务的模式已维持了数百年。20世纪末，在互联网发展和信息技术革命的推动下，网上银行破土而出。21世纪伊始，移动互联技术方兴未艾，手机银行迎来了快速发展的黄金机遇，各家银行电子渠道的业务替代率持续提升，电子银行已成为客户交易的主渠道。

尽管电子渠道发展速度惊人，却不能完全替代物理网点。从国内外银行经营实践来看，物理网点对满足客户个性化、差异化的服务需求仍然发挥着十分重要的作用。普华永道在调查中发现，美国市场的客户在搜集有关信用卡、贷款、按揭等业务信息时，更多使用网上银行，而在办理贷款申请、按揭、理财产品等需要面对面交流的业务时，物理网点仍是最主要的服务渠道。此外，零售商和小企业主仍将银行网点作为日常存取款的主要途径。

因此，虽从纯成本收益角度分析，电子渠道比物理网点更加经济，但网点依然是银行服务广大客户的有力保障。从四大行来看，其网点基本遍布全国城市和主要县域，这也是大银行的竞争优势。在互联网金融高速发展的背景下，对传统网点功能进行调整和智能升级，支持线上线下一体化服务，实现经营模式转型，将更有利于银行业务的长远发展。

二、多家银行各显神通

为了有效应对客户金融交易习惯的变化，降低运营成本，增强服务能力，国内外银行在网点转型方面各出奇招，开始探索多渠道协同的经营策略。

ING Direct，是荷兰国际集团（ING）在1997年设立的直销银行品牌。作为全球最知名、最成功的直销银行之一，在不设立物理网点的情况下，通过电话、互联网和移动互联网等线上媒介，实现业务中心和客户直接往来。在线下，尽管ING Direct不设实体经营网点，却在欧美多个国家开设了大量咖啡馆。据了解，银行将咖啡馆的店员培训为金融顾问，能够以通俗易懂的交流方式，为客户提供相关的金融建议。同时，客户及潜在客户可以在喝咖啡和上网的过程中，向店员提出开立账户或购买金融产品的需求。同样成立于1997年，RHB银行是马来西亚的一家年轻银行。成立以来，该行致力于打造主要针对大众市场和年轻人群的便捷银行（Easy Bank）品牌。便捷银行以低成本的小型网点和自主服务亭等形式为主，大多分布在大型购物中心、邮局、地铁站等人流密集区域。根据其目标客户群追求简单、便捷和高附加值银行产品的特点，这家银行尽可能简化产品集合，在便捷银行品牌网点中仅提供6种易懂、易用的产品，包括两种保险产品、两种贷款产品、一种储蓄计划和一种信用卡。银行更多的精力被放在提高经营效率和增强对客户服务的便利性方面。相较于ING Direct的“洋气”、RHB银行的年轻化，花旗银行从2010年开始在全球市场推广智能化网点。客户可以通过大型交互式触摸屏获取有关银行产品服务介绍、市场动态与专家评论等各类信息，也可以通过免费无线网络和互联网终端，方便地使用网上银行、手机银行，或上网查询相关信息。其网点还配备了交互式视频设备，客户不仅有客户经理现场服务，还能同时与远程金融专家实时视频交流，获得更专业的顾问咨询服务。

三、我国银行业的探索与实践

目前，各家银行纷纷加入这场“战争”中。网点智能化转型升级逐渐成为战略上考虑下的一盘大棋：过去需要排队等候的外币兑换业务、手写填单和复印身份证的开卡业务，如今只需动动手指，就能借助一台机器迅速完成。这就是“智能”带来的改变。

首先，优化业务流程。通过核心智能设备和系统开发优化业务流程，让服务变得更简单、更快捷。智能排队机、自助发卡机、外币兑换机等一大批新设备的广泛应用，极大地节省了客户业务办理的时间，让客户充分享受体验之旅。

其次，协同交易渠道。通过全新的功能分区和渠道分流，让服务变得更顺畅、更协同。增设了未来银行体验区，客户可以通过二维码支付等新型手段现场购买饮料，充分体验中行移动金融的魅力。传统的柜台被压缩，人们更多的是通过电子渠道和自助渠道完成业务办理，银行工作人员不再守在柜台后，而是穿行在大堂中随时发现服务客户的机会。

最后，创新交易形式。通过最新前沿科技与银行产品的有机结合，让服务变得更互动、更有趣。在未来银行旗舰店，客户了解银行产品的途径变得更轻松和简单，业务办理前的时间也不再枯燥乏味。在立体金融超市，客户可以在“货架”上更直观的选择所需要的产品，智能互动桌面为客户带来全新的互动方式，客户经理现场设计理财方案，轻轻一挥，方案就“立体式”呈现在客户面前，给客户更加直观的感受与体验。

四、未来银行思路探索

目前，除了中国银行外，国内又有几家银行对未来银行进行了不同角度、不同形式的探索，如农行新概念银行、工行智能银行、汉口体验式银行等。未来银行对银行业务发展的推动作用显而易见，但不可否认的是，这些探索大多停留在创新的设计风格或局部的新型技术和先进设备应用上，真正全面性、系统性渗透到业务流程和后台集成的智慧银行尚未出现。在这种情况下，银行业应当何去何从？

1. 从店内到店外，拓宽业务发展渠道，立足同业竞争。未来的银行业必将跳出物理网点作为单一渠道的营业模式对银行业务进行经营管理，强调银行业服务渠道从物理网点为主逐渐转向物理网点和电子渠道并重、多渠道功能互补、协调联动的方式转变，更注重从全渠道对网点定位和发展进行规划，最终突破网点数量对业务发展的限制。通过智能设备的应用拓宽物理渠道，弥补不足。

2. 从线下到线上，创新产品营销模式，创立普惠金融。目前而言，互联网金融由于成本低、受众广、操作便捷，可以聚少成多，使低门槛的草根理财模式大行其道，满足了普惠金融的需要，得到社会广泛的关注和认可。因此，随着业务办理模式的逐步转变，银行传统的营销模式不再适应新的形势，一方面柜员柜台营销的作用必将受到削弱，另一方面员工的情感营销也受到了互联网金融产品的明显冲击，创新产品营销模式成为必然。一是加强客户的体验营销，首先使到店客户切身感受到银行电子化进程对于客户服务的便利性和普惠性，然后通过客户的主动体验和口口相传来帮助我们营销其他客户，从而降低营销成本，扩大营销受众；二是加强金融产品的创新，特别是丰富电子渠道金融产品的种类和数量，逐步设计增加个性化、定制化的产品，以产品作为营销抓手，方便客户通过非物理渠道了解并购买我行的各项产品；三是加快适应互联网模式的服务转型，以创造客户价值为目标，以客户体验为核心，从电子渠道建设入手，对渠道服务、产品设计、业务流程、风险控制等各个方面进行全方位再造，推进信息技术与金融服务的紧密融合，提供最适应客户互联网习惯的服务体验。

3. 从金融到非金融，拓展营业渠道，优化资源配置。未来5～10年，80、90、00后将成为银行的主要客户群，在互联网金融环境下，银行营业网点的位置、装修甚至服务都不再是他们选择银行的重要条件。事实上，他们更愿意选择也有能力接受简单直接、方便快捷的金融服务。这部分主要客户群所喜欢的网购、手机支付、余额宝、B2B等一系列新的生活和消费习惯必将把传统的金融行业推向更广阔的非金融市场。

可以看出，智能银行并非一个简单的概念和噱头，也不是高科技设备的直接堆砌与展示，而是银行经营模式和服务价值观念巨大变化的直接体现。建设智慧银行更是一场理念、策略、流程的变革与实践，其实质则是流程再造、服务转型。互联网金融绝不是对传统金融模式的颠覆性重构，而是对传统金融行业的革命性改良，互联网金融和传统银行业也绝非互不相容，而是可以和谐共存，实现优势互补，从而将银行业丰富的金融资源合理配置到互联网广阔的市场当中。

参考文献：

[1]李志辉，崔光华.中国银行业三十年改革变迁与未来发展趋势[J].现代财经：天津财经学院学报，2009（04）.

[2]黄勤.国际银行业发展的趋势分析及其报告[J].财经金融，2006（08）.

[3]李翰阳.“十二五”期间中国银行业发展趋势前瞻[J].银行家，2011（09）.

[4]吕炜.转轨经济研究思路的评述、反思与创新[J].财经问题研究，2004（02）.

银行智能化发展篇(2)

VTM智慧银行ATM

一、序言

由于金融行业和互联网技术的结合，“互联网+”技术被广泛应用于各领域。同时现行银行服务体制弊端太多，不能为客户提供优质服务。可以预想而知，未来社会的各个方面必定是智能化、自动化。此为本研究项目的引发点。

现今客户办理银行业务的排队矛盾十分突出，而银行自助设备，由于处理业务单一，分流柜台业务的能力非常有限，成为制约银行服务工作发展的瓶颈。如何加强银行自助设备远程化服务，增强自助设备的服务功能，提高其分流柜台业务的能力，已经成为银行当前需要解决的实际问题。

“VTM智慧银行”作为互联网下的新兴概念被提出，旨在通过增强银行的自助设备来提高其分流柜台业务的能力。本文对现有银行的服务设备与VTM智慧银行进行研究分析，来论证VTM智慧银行在当前环境下的可行性，以期为银行服务体系的改善提供参考。

二、概念界定

1.VTM的特征

远程视频柜员机（Vedio Teller Machine）即VTM全称。是利用远程视频的手段来进行银行柜台业务办理的机电一体设备。当前，在银行与小贷公司多有应用。

从本质来讲，是ATM功能上的优化版，它不仅可以有ATM查询、存钱等简易功能，而且增加了开卡、销户、挂失等传统银行的柜台业务。同时，利用VTM远程视频，用户可以与后台银行客服进行对话沟通，在解决问题的同r，银行工作人员也可以对用户的身份进行判定，从而保证用户的账户安全性。

国内VTM最早见于2011年北京国际金融展，同年，交通银行同类产品iTM在上海上线。经过1年多的发展，在国内银行系统ie，VTM已经由原来的现金版本变化出非现金版、小额现金等多种形式。中国银行、工商银行、建设银行及光大银行、兴业银行等股份制商业银行都相继上线，有些城商行也已经上线运行。

作为ATM延伸的VTM不再仅仅具备存钱、取钱、查询、转账、修改密码的功能，同时还能够进行银行卡申请、销户、挂失、开具证明等功能，同时客户还可以通过视频通话与银行工作人员进行沟通交流，因此VTM在为银行减轻办理业务压力大的同时也大大减轻了用户排队多的问题，对于银行而言，节省人力的前提下，能投入更大经历研发新的金融产品，刺激国内金融市场的发展。

2.智慧银行的含义

智慧银行是高于传统银行和网上银行的另一阶段，其含义是银行或者金融企业用智慧化的方式和新的思维来对自身进行评定，同时利用新科技来设计出新的服务，新的产品。从而达到规模经济，降低原有成本，提高现有效率，并且对客户进行有效的管理的目的。同时还可以推进科技的创新，增强银行的可持续发展性，为用户提供更加便捷高效的人性化服务。

现今，智慧银行已经成为传统银行的转型方向，同时VTM与智慧银行相结合，可以简化银行客户的安全认证流程，两者之间相互促进，为用户提供优质服务，同时也可以促进银行业稳定健康的发展。

三、研究现状

1.VTM的发展背景

整合网点后的银行，办理银行业务的排队矛盾依旧难以解决，虽然从配置叫号机不断升级到了设置VIP窗口，这些措施不过只能有效的梳理客户办理业务的顺序，而不能从根本上解决银行排队问题十分突出的问题。同时现有自助服务设备，功能单一，也无法对业务服务进行分流。如何加强银行自助设备综合服务功能，进一步将网点服务进行延伸，以提高银行分流柜台的业务处理能力成为当下研究的热点。

在国外，于2013年XL Chen，HC Zhang，LY Guo，B Cong提出了有关智慧银行的基础概念。IS Curthoys，ST Moore，SG Mccoy（2015）等人对VTM的视频图像处理技术进行了改进。华为公司开发的VTM自助设备终端已在多国得到应推广应用。

然而国内也有有关智慧银行的研究，在2012年董莉描述了商业银行从ATM到VTM蜕变的过程。在2015年信怀义对VTM架构的智慧银行实现做出了探讨，提出了VTM智慧银行是人工业务与自助业务间的有机结合，不仅是技术上的变革，更是服务模式上的变革。

VTM不断发展主要应用于银行业务的以下两个方面，以提高银行自助设备的分流能力，减少银行排队矛盾突出等问题：

（1）无卡化发展背景下指纹、掌纹等生物识别技术应用

当前社会的发展越来越趋向于无卡化，而银行对于客户的指纹和掌纹识别认证技术就很好地顺应了时代的发展潮流。银行业务向无卡化发展的同时，对于客户的个人信息绑定、账户出错、和身份识别也做出了更高的技术要求。指纹、掌纹识别技术通过与客户绑定的个人信息的对比，智能高效的进行识别认证，很好地避免了他人顶替的问题，从而更有力的保障了客户的账户安全、信息安全。可以有效避免一部分存在的安全弊端和隐患。

指纹、掌纹识别技术的优点在于能够更加精准、更加快速、更加智能地锁定银行客户的个人信息，避免了很多对于个人信息安全的系统漏洞。该项技术应用，从技术层面和安全维护层面都很好地顺应了当前社会向无卡化发展的需求，也智能银行发展的一个有力推动。

（2）嵌入式影像扫描和人脸识别对比技术应用

银行实行储蓄账户实名制后，虽然解决了匿名账户，但在实际操作中客户真实身份的真伪却无法区别和判断，出现了诸如傀儡账户、账户出借、他人冒用等一系列问题，同时这些问题给银行带来信誉风险和经济损失。虽然银行通过技术升级更换芯片卡，现阶段仍然不能杜绝银行卡克隆和盗用等一系列问题。

采用人脸识别对比技术可以较好的解决这些问题，并能够在此基础上建立异动客户交易管理系统，通过异常交易侦测，发现跟踪和处理银行客户账户潜在的风险。

人脸识别对比技术是一种较为成熟的人体生物特征信息技术，但也会受到外部环境的影响，与人体指纹技术相比本产品有以下诸多优势：

（1）非接触技术可以保证设备无机械磨损，延长设备使用寿命；

（2）识别速度快，节省顾客时间，增强客户体验；

（3）易于直观判断，人脸扫描的影像，更容易与数据库中信息进行直观对比判断；

（4）应用技术成熟，芬兰创业公司Uniqul的成功实践代表这一技术的成熟应用体现。

智慧银行产生的背景

随着移动互联时代，互联网金融越发兴起。基于互联网、物联网、智能终端等一系列新技术的广泛应用，人们获取信息资源的手段、处理工作事务的方式正在发生潜移默化的改变。当前，银行间的业务竞争日趋激烈，银行网点逐步成为稀缺资源。银行在整合网点之后，客户办理银行业务的过程中出现了一系列矛盾冲突，排队等候时间过长的问题尤为突出，柜台业务分流的能力极为有限，因而对银行服务工作的发展形成了较大的阻碍。

由于云计算的广泛应用，在近几年的时间里，各行各业都在考虑如何通过使用云计算来提高自身的经营模式，以便更大的降低成本提高收益，寻找更多的机会。银行业也不例外，云计算以及逐渐渗透到银行的各种业务模式创新上，给国内传统银行带来巨大变化，给用户一种不同的体验变革。

随着科技的不断发展，国内银行越来越重视金融科技的发展，尤其是电子方面的建设。例如中国银行今年来电子银行业务突增，并且形成了个性化的覆盖个人、国外、电子商务以及手机银行等综合的电子体系。同时国内银行广泛的电子网络也为智慧银行的产生奠定了坚实的基础，信息的快速交换与共享，导致现实环境的发展必然以信息为主导，银行如何实现扩大更多的用户量，掌握更多的信息，为此进行信息分析，推出更好的产品，成为发展重中之重。

在此背景下，为推进银行业务的进一步发展，银行业务更多的向线上进行了转变迁徙，为了加强银行自助设备远程化服务，增强自助设备的服务功能，提高其分流柜台业务的能力，智慧银行的概念应时而生并越来越多地出现在我们的视线里。

四、VTM智慧银行与现行ATM的银行业务对比

现有银行正在使用的自动化服务系统包括大范围使用的 ATM系统只支持提取现金、查询存款余额、进行账户之间资金划拨、余额查询等工作；还可以进行现金存款（实时入账）、支票存款（国内无）、存折补登、中间业务等工作。持卡人可以使用信用卡或储蓄卡，根据密码办理自动取款、查询余额、转账、现金存款，存折补登，购买基金，更改密码，缴纳手机话费等这些基本的银行业务。对于整个银行业务而言，只是小幅度缩减了银行整体服务点。

相比于现行ATM较为简单的银行业务，VTM智慧银行对业务进行一定了的拓展，除了保留原有的ATM个人银行业务外，亦可以通过与自助设备组合，办理如存折存取款，客户资料维护，转账汇款及需要身份证核实的相关业务如果遇到问题还可以通过视频电话询问银行工作人员，甚至还可推演出如远程无卡支取现金，从而解决了由于用户忘记带银行卡而导致的不能支取现金的问题，大大便捷了用户，以及通过虹膜取现等新兴业务。介于电子银行渠道和人工柜台服务之间的一种新兴银行电子渠道服务的VTM智慧银行，使客户得到贴身银行服务，受到了银行业的高度重视。

现阶段，由于银行内部机制的缺陷，造成了部分客户服务资源闲置，优势得不到发挥。在实际工作中，一些银行远程监控联网归属于的部门模糊，集约化程度松散，业务交易系统和环境安全监管互不贯通，衔接不畅，无法掌控和处理现场业务的各类信息，多数银行仍然依靠传统的电话形式的摘机系统来提供盲障背离式的服务，导致许多潜在的业务交易风险依然客观地存在。

VTM智慧银行是以自助银行为基础，利用集约化的相应的后援业务平台和远程监平台控作为支撑，运用远程化服务作为一种支撑和拓展网点的新型工具和手段，在远程监控系统的协助下，通过对客户交易实现过程跟踪风险监测和干预，确保银行业务系统运行的安全与稳定，对使用自助设备的客户实现实时非现场的业务指导、安全监督及过程管制，在辅助银行基础业务平台上，充分利用VTM和自助设备的各项技术，实现更多的柜台业务迁移，将传统被动型的自助服务转化为客户具有主动操作性和自由选择性的服务，从而保障银行客户在自助设备上办理银行业务更加便捷和安全，实现业务延伸和缓解营业网点业务产生工作压力。

商业银行通过“智慧银行”为客户提供二十四小时不间断服务，快速解决商业银行传统网点布放效率低，有效缓解网点排队长的现象，同时可节约大量的网点空间，进一步将网点服务进行延伸。因此，智慧银行将成为银行转型的必然方向，也将促进信息科技与业务发展的深度融合，推动业务创新、产品创新、服务创新、流程创新、管理创新，增强可持续发展能力，为社会公众提供丰富、安全和便捷的多样化金融服务。

五、结论

本文基于银行整合网点后，客户办理银行排队问题十分突出的问题进行研究，针对如何加强银行自助设备远程化服务，使自助设备的提供的业务更全面化，更人性化，从而提高其分流柜台处理业务的能力等多方面进行分析。争取尽快解决商业银行传统网点布放效率低的弊端，有效缓解网点排队长现象，使网点服务实现进一步的延伸。

通过多角度分析不难发现，智慧银行是银行转型的必然方向，结合了电子银行渠道和人工柜台服务的VTM，是一种新兴银行电子渠道服务，使客户得到更为便利的银行服务并且已受到了银行业的关注。现阶段ATM尚存在许多不足，一些设备技术和工作服务还有待增强。通过VTM进行弥补，来提高银行的服务。智慧银行客户的安全认证工序通过远程化自助银行辅助系统，这将成为银行服务模式的一次新的创新与改变，同时也为银行转变传统经营模式、发散思维的一次全新探索，将为推动银行服务国际化、精细化、专业化奠定基础。

相信在不久的将来，在理论与技术的支撑下，VTM智慧银行能够充分发挥自己的独特特点。能够成功替代传统柜台业务，解决传统柜台的弊端，实现24小时不间断服务，解决网点业务问题，能够给银行服务带来一场形式变革。

参考文献：

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[2]吕可.基于客户体验管理的智慧银行应用创新研究[J].国际金融，2013（01）.

[3]_嘉玲.浅析VTM远程银行的必要性[J].金融科技时代，2015（04）.

银行智能化发展篇(3)

关键词：银行客户账户管理；客户分析；商业智能；云计算

中图分类号：TP309

银行是一个需要IT技术支持的行业，现在信息化的程度越来越高，就要求商业银行的IT构架是要面向服务，能够灵活的部署，及时交付。银行更是一个需求自动化的庞大系统。面临业务创新，运营的复杂性和成本管理的各种挑战。人们越来越重视自身信息的保护。商业银行由于客户多业户多往往有大量的数据，商业智能利用这些庞大的数据量进行数据挖掘[5]，辅助企业进行业务经营决策。为了将数据转化为知识，需要利用数据仓库、联机分析处理（OLAP）工具和数据挖掘基于大数据的云计算[2]等技术。如今人们采集数据的手段日益丰富与高明，由此积累的数据也日益膨胀，数据量达到GB甚至TB级，而且高维数据也日益成为主流，正如同纽约时报所说的“大数据”的来临。然而，这些海量数据及高维特征使得传统的数据分析手段相形见绌。计算机性能的日益更新，使得人们能够期望计算机帮助我们分析和理解银行的海量数据，并帮助我们作出正确的决策。

1 银行商业智能系统

商业智能，又称商务智能，英文为Business Intelligence，简写为BI。目前，学术界对商业智能的定义并不统一。商业智能通常被理解为将银行中现有的数据转化为知识，帮助银行做出明智的业务经营决策的工具。可以认为，商业智能是对商业信息的搜集、管理和分析过程，目的是使银行的各级决策者获得知识或洞察力，促使他们做出对银行更有利的决策。商业智能涉及到软件、硬件、咨询服务及应用，其基本体系结构包括数据仓库、联机分析处理和数据挖掘三个部分。

银行商业智能最早运用于国外银行。20世纪80年代以前，银行主要进行基础数据的保存与处理。20世纪80年代后，国外银行根据业务的综合扩展，在内部建立起了全行性的管理信息系统（MIS），从而实现了对业务交易信息和经营管理信息的集中管理，该阶段还是低层次的信息整合。90年代初，金融产品的大量开发与衍生，管理信息系统的数据惊人增长，为了获得有用的决策信息，商业银行逐步引进包括统计分析、决策分析、人工智能等理论在内的数据分析方法，建立起了早期的以管理信息系统为基础的决策支持系统（DSS）。90年代中期后，为处理海量的数据，并实现跨部门、跨业务、跨时区、跨信息平台的访问功能，以美国为代表的国际化银行利用商业智能，建立起数据仓库系统的银行IT架构，以此推动银行的客户服务、市场营销、风险管理和决策管理。

云计算是新一代信息技术产业的重要组成部分，是继个人计算机、互联网之后的第三次信息技术浪潮，将引发信息产业商业模式的根本性改变。作为战略性新兴产业中的重点发展领域，云计算将极大地推动中国信息基础设施建设、支撑银行信息化升级同时银行的商业智能计算也可以借助云计算的建设而再次得到加强和功能的提升。

2 我国商业智能市场现状分析

我国商业银行的商业智能应用在上世纪末才刚刚起步；对商业智能技术和应用内涵的理解还不到位，数据质量滞后，商业智能尚未完全发挥其应有的作用。其中主要包括：2001年3月14日，工商银行正式启动国内第一家银行数据仓库建设工程，以增强对经营决策的信息支持和全行业务经营的系统监控能力。农业银行和NCR Teradata合作开发的数据仓库经营分析管理系统已经在广州地区开始试点运行。2002年，民生银行加快信息智能化建设，构建全行统一的基础数据库，通过重点建设客户信息以及客户关系管理有效进行客户信息整合并实施客户关系管理，更有效率、更快速地挖掘客户价值，实现业务快速增长，提高银行竞争力。2003年，浦发银行与微软合作，利用微软强大的商业智能技术进行整合客户信息进行业务环境与IT现状评估，借助银行商业智能浦发银行将逐步实现“把银行建在网上”提高竞争力的扩张需求。2006年中国银监会要求四大国有银行、各股份制商业银行开发非现场监管系统，以满足对银行业的风险控制。

中国银行业面临着全球化、网络化、同质化、多样化的竞争形势，在市场经济竞争进一步加剧的同时各银行积累了大量的货币经营、银行卡和中间业务数据，这些数据为银行的正常生产和运营提供了重要支持，成为银行必不可少的生存环境；与此同时，国内银行业务品种简单、产品盈利能力差、风险管理薄弱，这些都是国内商业银行需要解决的难题。目前借助商业智能系统能够分析现有产品的盈利能力，预测新产品是否受欢迎，监控银行各项风险指标等。因此建立商业智能系统是国内商业银行应对外资竞争，做出各种战略决策的最有效选择。

在银行商业智能推广建设过程中，客户账户数据是主要的建设项目，基于客户账户数据的复杂庞大，必须高效管理客户账户的效率。商业银行普遍把客户数据仓库建设单一地运用于客户风险跟踪监测、银行风险跟踪上，对于数据仓库的运用效率尚有很多不充分。仅仅单一将客户数据仓库运用于风险监测，显然是不能满足现代需求的。更多地关注客户分析，对客户进行分类营销能培养客户忠诚度，同时客户分析也能帮助商业银行进行金融创新，提升自身服务水平和产品竞争力。这都是以往商业银行所忽略的存在问题。

3 银行商业智能与云计算的发展趋势

银行的业务核心是赚取利息差，对贷款的回收控制风险是很重要的银行普遍采取所谓的"逆周期监管"计划，即在实体经济下滑期、复苏期和调整期，管理层采取一系列比在实体经济上行期更为严格的金融监管政策和措施。这种愈加严厉的监管行为在一定程度上能缓解不良贷款率的上升幅度。所以，银行必须通过业务创新，开辟风险更小的新增贷款业务市场。云计算就为银行提供了最新的解决方案。在银行内部建立私有云，如数据存储中心，能为银行提供应用、存储、通信等方面的服务。目前从现在的一些大型的银行了解到的实际的已经实际投入实施的情况来看，还是集中在IAAS等基础设施上，例如一些存储、通讯、桌面和开发资源池建设方面，对云计算使用的比较多一些。而且将来在客户服务、内部管理、财务核算、组织架构等多方面都有可能突破。现在的要求就是云计算厂商充分考虑中国用户的需求和特点量身定做，来来解决银行固有的在交易，核算复杂性，以及运行过程中的挑战。

随着市场经济竞争进一步加剧，银行业商业智能需求持续加强，银行在充分利用客户的帐号信息方面就应用了商业智能。商业智能的数据仓库极其相关技术进行数据挖掘和数据分析，商业智能下的账户管理和客户账户营销是银行提高竞争，抢占客户资源重要举措。西太银行通过电子邮件和协同系统的云外包，实现了信息的共享，信息的安全保管和信息方便快捷查询。并且降低了运营成本，大大的提高了竞争能力。将客户的账户信息由孤立到联合，由无用信息到战略资源，这是客户账户数据仓库的实践，也是数据仓库在银行搭建智能化分析平台的存在意义；对信息的利用已经是趋向是量化分析，渡过了建立、整合数据仓库的试水阶段，建立企业级数据仓库是必然趋势，商业智能建设纳入规划也是商业银行的必然趋势。同时也可以利用J2EE云计算体系架构，在对提高银行对数据中心总体SLA管控能力，缓解数据中心大量投资与系统资源利用不均衡的矛都非常有益。在商业智能广泛推广应用过程中，建立客户账户数据仓库是充分运用客户信息进行客户分析的基础，这是商业银行进行客户管理的有效途径。从过去的简单在线信息查询方式转向高层信息分析和结合专家知识进行决策支持，银行数据仓库搭建建立商业智能应用，以及将云计算根据我国的国情，依据我国银行的发展实际，制定出适合我国经济发展的云类型和交付模式。具有重要的战略意义，也是未来银行商业智能的发展趋势。

4 结束语

商业银行推广使用云计算技术使用商业智能产品进行数据分析于挖掘是提升竞争力的最快途径之一。银行电子化进程的加速，传统的应用于柜台服务的信息处理系统难以满足高层次的账户管理需要；分析与研究银行的客户账户数据仓库是为了更好维护客户关系，进行客户管理，获取有价值信息；建设账户数据仓库则是为了进一步发掘账户的潜在价值。建立私有云是为了进一步保护银行的信息，实现信息的安全保密性。加强银行海量数据分析和使用过程中的安全保密性，使银行在商业智能软件的使用过程中更加安全有效。

参考文献：

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[2]周好文，何自云.商业银行管理[M].北京：北京大学出版社，2008.

[3]赵卫东.商务智能[M].北京：清华大学出版社，2009.

[4]穆向阳，缪宁，陈明等.云计算环境下BI对企业核心竞争力的影响[J].情报杂志，2010（06）.

[5]William H.Inmon.数据仓库[M].王海志等，译.北京：机械工业出版社，2006.

作者简介：缪宁（1983-），男，讲师，PASS Tianjing会员，研究方向：数据挖掘、商务智能；傅伟新（1987-），女，助教，研究方向：银行数据分析；邱兰（1970-），女，研究方向：银行金融；范伟，高级工程师，PASS高级会员。

银行智能化发展篇(4)

【关键词】银行 综合信息 服务 智慧网点

一、国内外银行的发展趋势

随着高规格外资银行的进驻和国内股份制商业银行服务创新进程的加快，银行业服务竞争日趋激烈。与我国的商业银行相比，国外尤其是西方国家（包括日本、韩国和东南亚国家）的银行体系从总体上讲，是比较先进和完善的。

（1）丹麦Jyske银行：Jyske银行是丹麦第二大商业银行，他将“以客户为中心”的理念发挥到极致，为零售及中型企业客户提供全方位金融解决方案。Jyske在战略上将客户利益最大化作为目标。Jyske在战术上注重每个客户的独特性需求。Jyske非常注重以客户易于接受的方式宣传自己的历史、价值观、和金融产品。

（2）日本瑞穗银行：日本瑞穗银行大力发展“个人广场”，定位于零售业务拓展，通过创建零售业务拓展专区（RBPS）来建立有效、特定的业务组织结构。

（3）国内某领先银行：建立专职团队，深入执行网点规划：21世纪银行业开始向全球化和区域化发展。①由服务于普通大众的传统业务转向服务目标客户；②智能资源投入代替人力和物力的投入成为银行最宝贵的资产；③销售模式由以往“出售自己的产品”转向“满足客户的需要”；④销售网络由原来的分支机构转向多元化和电子化的传递渠道。

二、现状分析

如何快速提升银行物理网点服务客户的水平，创新银行客户新体验，增强营业网点服务竞争力，就成了银行服务客户工作中必须要考虑的问题。由于各地情况的不同、各行对服务客户工作重视程度不同，当前银行各个地区的服务水平存在发展不平衡的状况。银行各营业网点服务方面的问题主要体现在以下三个方面：（1）硬件问题。硬件问题包括网点功能分区、视觉形象、人员配备三类问题。（2）软件问题。没有将服务质量的高低列入对各行的绩效考核体系中。目前的绩效分配体系中，服务考核的比重为零。这挫伤了服务先进行，而且纵容了服务落后行，形成了银行服务管理的一个漏洞。（3）网点缺乏对企业文化的融入。银行的服务现状突出体现在：大厅排队之痛、营销理财之弱、VIP优服之疏、员工精神之乏。

三、系统概述

笔者凭借多年来在银行范围内的产品应用经验，成功制定出了新一代智慧化网点的战略方案，为打造未来银行网点建设奠定了良好的基础。中国银行业是需要智慧银行的，智慧的银行需要智慧的网点，只有从业务运营创新与转型、整合的风险管理、新锐的洞察与应变能力以及部署动态的IT基础架构着手，把智慧融入创新银行的营运模式，才能实现中国银行业的发展腾飞。

新一代智慧的网点具备如下特点：

（1）流程优化且高效。涉及与客户交互的流程被集中进行预处理化，确保流程合理性，大幅节省了柜台办理业务的时间，提高了整体效率。持续开发新产品和新流程，提高竞争力并打入新市场。

（2）客户洞察与营销。通过各种科技手段来发现并分析个人、团体和组织的信息，从而更深入的了解客户，并根据客户需求进行针对性的营销。

（3）智慧网络互联。基于WIFI智慧“网”络覆盖全网点区域，客户可以在网点免费限时使用银行提供的宽带上网服务。

（4）全方位宣传。网点由内到外将各类产品信息通过各种媒体信息介质与客户交互，大容量的传送客户信息。

（5）资源整合。将跨区域、跨职能部门、跨服务业务及跨渠道、跨设备管理、跨流程应用整合到一个平台，从而形成一个共享客户视图，并为客户提供“一站式”服务。

通过实现新一代智慧网点总体目标，自主研发了智慧网点综合信息平台，该平台牢牢以客户为中心，达成优化客户结构、整合创新流程、提高柜面效率、提升网点营销水平的效果。

系统功能：

（1）合理准确定位目标客户，提高客户体验度。明确网点的差异化客户定位，通过差异化服务吸引客户升级，提高客户满意度。

（2）实现对不同目标客户，进行差异化主动服务营销。考虑客户基础和行业发展趋势，银行应采取做强高端、做大中端、做简低端的客户策略，重点关注中高端客户，并充分挖掘中端客户的潜力。

（3）合理划分功能分区，实现渠道分流和营业现场客户分流。未来智慧型网点的渠道配置分为二步，第一步是以网点当前客户及业务处理情况为基础，对网点各类渠道数量进行评估。根据网点客户到达和业务处理情况，给出网点服务评价指标；比较网点日均交易量及网点忙时交易量，分析网点繁忙时段的评价指标变化情况。第二步，综合考虑转型后网点渠道业务定位，结合网点未来业务发展与服务效率提升情况，对网点渠道配置计算最终结果。①渠道业务分流―未来渠道受理业务范围有所变化，交易功能在网点逐渐弱化。②处理效率提升―系统升级、作业集中一定程度上提升柜员业务处理效率。③未来业务发展―网点周边经济增长，整体业务量有所提升。

（4）定位柜台业务的考核方向，建立面向营销服务为主的新的激励机制。理清网点岗位关系，完善网点岗位职责；针对各类型网点落实执行差异化的考核指标。

（5）优化客户对产品的认知， 增强客户对银行产品和服务使用、体验的兴趣。

（6）整合银行现有设备管理、业务流程优化管理，形成统一的管理平台。

（7）通过后台集中、IT优化、制度优化等多种手段支持临柜及后台流程改进，在网点可率先加强大堂预处理环节，提升业务效率并提高客户体验。

四、网点规范配置

网点总体设计理念，遵循5分原则，即网点分类、功能分区、服务分层、客户分流、产品分销。根据网点实际情况将网点分为4个类型。财富中心、理财中心、精品网点、基础网点。网点模块化的布局设计，充分体现灵活布局的理念，并将功能区划分为：咨询引导区、现金服务区、非现金服务区、客户等候区、贵宾服务区、自助服务区6个功能区域。

银行智能化发展篇(5)

手机银行作为技术进步带来的新兴业务在近年来发展如火如荼，这一业务作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务。在开通手机银行功能后，多数业务可以由客户自行在手机银行进行操作，并且在客户观念中，手机银行较之第三方支付平台软件具备更高的客户信任度，更能及时对银行业务进行推广。这就要求银行在业务上相应进行改革，适应新技术带来的发展趋势。

在2014年开始兴起的另一项新兴服务--智慧银行是传统银行、网络银行的进阶，是银行企业以智慧化手段和新的思维模式来审视自身需求，并利用创新科技塑造新服务、新产品、新的运营和业务模式。智慧银行由全息投影技术、远程视频技术及相应的银行自助机具创新等组成。并且智慧银行的出现，从一定程度上改变了传统的柜台业务流程。

客户与银行工作人员的交流被智能化的技术手段代替，节约了大量的人力，并且对于现有银行网点也进行了有效利用，降低直接成本。由此可见，在科技推动下的银行新兴业务服务为银行带来了更多的利润增长方式，优化了现有业务流程。

二、未来银行业务发展趋势初探

银行业务如何适应科技发展是作为金融服务企业最为关心的。从我公司长期服务于银行的一些经验和理解出发，笔者认为在近期科技发展推动下，银行业务的发展趋势有以下几点。1.互联网金融推动银行业务，线上线下业务趋于一体化互联网金融有着注重客户体验、善于运用信息技术的特点，对于银行业金融机构未来业务有很大影响。未来银行业务将对客户进行全方位大数据的收集，并据此进行客户习惯的分析和挖掘，预测客户行为，进而做到有效的客户细分，提高业务营销和风险控制的有效性和针对性。从当前市场案例可以看到，互联网金融成功的企业都有很强的用户黏性。银行业金融机构要做到这一点，需要充分发挥行业优势，提供专业化的金融服务。客户需要的不仅是快捷的转账、汇款等服务，更需要包括理财、咨询、贷款等在内的便捷金融服务，如果满足客户的这些金融需求，需要银行同时打造线上线下服务的一体化。使客户能够在线上体验到线下办理业务的满意服务、高度安全。因此可见线上线下业务一体化的趋势将是银行业务发展的一个主要趋势。

2.离柜业务高速发展随着通信技术的不断革新和各种软、硬件技术的突飞猛进，银行已经逐渐突破传统发展模式，手机银行、自助银行、智慧银行等不需要进行柜台服务的业务操作方式如同雨后春笋一般快速发展，扩展了银行原有内涵。手机银行，让客户体会高效与便捷，利用手机下载相应客户端可以随时随地办理相应业务。智慧银行作为科技化的综合解决方案，在实现客户自主办理业务的基础上，增加了更多的服务内容，丰富了客户在业务自主上的内容，应用了更加智能化，更加先进的自助机具，给予客户更大的便捷。

银行智能化发展篇(6)

【关键词】银行；银行自助服务区；智能防御系统；建设

我国经济的快速发展和科技的进步，推动了银行业务的发展，这就使得银行内部的电子化建设迅速发展，ATM自动取款机和自助服务区的数量不断增加，其在银行的应用不仅方便了人们的生活，对我国金融市场的活跃也具有推动作用，但是正因为银行自助服务区具有自动存取款功能以及无人值守的使用环境，使得不法分子利用ATM机进行犯罪活动的数量不断增加，因此如何建设银行自护服务区防御系统，保证银行自助服务区机器和人们财产的安全，是一个亟待解决的问题。

一、银行自主服务区智能防御系统的特点

银行自助服务区在进行智能防御系统设计时，应充分考虑银行目前现有设备状况和银行未来管理发展的需要，在不影响原有监控体系和管控中心正常运行的情况下，尽量利用银行内部现有设备，降低系统设计成本，利用先进的计算机视频技术和计算机网络技术，建设银行自助服务区的智能防御系统，该系统应具有如下特点：

1.高适应性

银行自助服务区的智能防御系统在经过长时间应用和实际环境的磨练后，应具有极强的环境适应能力，能够在各种复杂的环境中辨别出有效的信息，能够适应阴影、积雪、阳光反射灯环境的影响，具有自主分析能力强以及准确性高、误报率低等优点。

2.系统硬件具有可靠性和可维护性

银行自助服务区智能防御系统的设计应严格按照国家颁布的标准和规范来进行设计，智能防御系统的硬件设备应采用成熟、稳定性强、通用的产品，并且重要设备的MTBF值不应少于5000小时，同时系统还应具有自动升级能力和技术支持，能够保证全天候不间断的长期稳定运行，并且系统出现故障后维护简单容易，同时还应支持行远程维护，确保系统的正常运行。

3.易用性和扩展性

银行自助服务区的智能防御系统在不改变原有监控系统的情况下，尽量利用银行原有的摄像枪，在进行简单的接入后摄像枪就可直接进行工作，配置简单易用，智能防御系统的建设不仅需要满足现阶段银行发展的需要，还要考虑到银行今后发展的需要，这就要求银行自助服务区的智能防御系统拥有更多的使用功能，因此在进行系统设计时应充分考虑对硬件的选择以及在软件上提供数据预留接口。

4.能够满足各行监控联网需求

由于银行的业务比较特殊，所以对系统的安全性要求非常高。

（1）宽带限制

要求智能防御系统能够有效利用各类型的网络带宽，并指出宽带限制功能，有效确保银行业务的数据优先性和及时性。

（2）系统病毒防范

所建设的智能防御系统联网后可以自动进行系统升级以及病毒库更新，防止病毒感染系统。

（3）系统数据安全

银行业务中所需要的数据需要进行加密传输，并验证网络地址，防止非法访问对系统数据的窜改。

二、智能防御系统体系构架设计

1.总体系统设计

智能防御系统建设中，为了能有效平衡系统内各职能体系的职能，有效分配管理职责和和网络负载情况，顺利构建立体智能防御系统，一个完整的智能防御系统应由智能防御系统主机、智能实时预警模块、智能行为检索模块以及智能防御集中管理模块四个主要部分构成，来实现防御功能。

2.本地智能防御系统设计

在银行的自主服务区内沿用原有摄像枪，直接将摄像枪的模拟视频信号直接接入自助服务机器，智能防御主机即可以开始工作，在遇到突发事件时，智能防御主机可以在自助银行本地发挥如下功能：

（1）触动本地银行报警、警灯和警号；

（2）在语音模块的支持下，触发对应语音提示；

（3）在搭载短信模块的支持下，直接发送短信提示给相关负责人；

（4）通知硬盘录像机进行联动录像，报警处理，控制本地门禁系统进行锁死等操作。

三、功能板块详细介绍

1.智能防御系统主机

智能防御系统主机作为整个防御系统的核心部分，既可以同其他系统模块联合工作，也可以独立完成工作，形成完整的本地智能防御系统。

主机设备继集成了多种智能算法，承担对每一组图像的全自动化分析责任，并可以根据不同的环境搭配不同的职能逻辑控制，驱动本地的联动策略，第一时间阻止可疑情况的发生，并把所分析数据通过网络实时上传到管控中心内的智能实施预警模块。

2.智能实时预警模块

银行内部管控中心的接口软件模块，其主要负责接收前端智能设备的分析数据，并根据管控中心的一系列策略进行驱动，是整套防御系统进行值守的关键部分，同时该模块银行值班人员的结果处理数据实时反馈给前端智能设备，提高智能设备的运算效率和准确性。

3.智能行为检索模块

智能防御系统的智能行为检索模块运行在银行的管控中心内，可以根据各类行为查询条件进行于检索和预警，同时还可以集中存储连接设备，查询该行为对应录像的信息。

4.智能防御集中管理模块

智能防御集中管理模块主要负责管理和统计所有前端智能设备的基本信息，实施维护所有前端设备的运行状态，有效阻止人为和非人为因素造成的前端设备运行异常，确保整套智能防御系统切实、有效、不间断的运行。

四、总结

银行作为国家重点安全防范单位，是当今社会货币的主要流通场所，也是国家经济运作的重要环节，而近年来国内针对银行的犯罪活动日趋上升，严重威胁着人们的财产安全，自助服务区作为银行机构的一部分，银行更有义务为客户提供安全的环境，如果在银行自助服务区内发生治安事件，银行本身具有不可推卸的责任，因此为了保证客户的财产安全，提高银行业务的可靠性和安全性，做好银行自助服务区的安全监控，建设智能防御系统具有重要意义。

参考文献

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[2]王建文，陆璐.视频监控的异常报警机制[J].计算机与数字工程，2007（05）.

[3]吴健新，李翠华，吴晓昶，曾楠，吴琦颖.数字视频监控系统开发平台的设计与实现[J].厦门大学学报（自然科学版），2006（03）.

[4]HP-UND DiS2000金融数据分布式智能监管解决方案[J].互联网周刊，2001（15）.

[5]高媛媛，高，刘蔓芸.一种分布式智能多主体决策支持系统模型[J].微处理机，2004（05）.

银行智能化发展篇(7)

银江股份是屹立于中国智慧城市建设浪潮之巅的领导企业，是国内领先的智慧城市解决方案提供商。公司由银江科技集团、美国INTEL公司、浙江省科技厅等共同投资建立，是中国创业板第一批上市的28家公司之一。

银江股份是国家规划布局的重点软件企业、国家火炬计划重点高新技术企业、创业板最具成长十佳企业、福布斯（Forbes）2010年中国最具潜力中小企业100强、中国十大创新软件企业，并连续三年获得交通智能化及数字化医院整体解决方案综合竞争力第一。

银江股份率先在国内提出智慧城市的概念。通过智能识别、移动计算、信息融合和云计算等核心自主技术的运用，致力于为智慧交通、智慧医疗、智慧建筑、智慧能源、智慧教育、智慧环境六大行业用户提供高端技术、产品和应用服务。

银江股份十分注重技术创新，企业研发中心具有强大的技术实力，并拥有完整的技术支持和技术服务团队，还与清华大学、浙江大学等著名高校建立了联合研究机构。

在服务理念上，银江股份专注于为智慧城市的各行业用户提供智能化技术、产品和应用服务。

同时，公司管理创新成绩显著：内部的财务处理通过企业的ERP财务系统；企业的人力资源管理系统吸收了国际先进的人力资源管理思想，在标准的人事档案管理基础上，重点加强了招聘、培训、员工发展、绩效考核及员工自助等方面的功能；企业内、外网的建立，支持了企业员工异地、无纸化办公的需要及企业运营的电子商务化。

近年来，银江股份连续被评为中国管理创新示范单位、中国信息产业年度创新企业、浙江省创新型示范和试点企业、杭州市工业企业信息化应用试点企业等。

银江股份参与编制的 《杭州市交通设施工程预算定额》，近日由中国计划出版社出版发行，这是浙江省首部涉及智能交通定额的书籍。该书的出版不仅确立了银江股份在专业规范技术行业的领先地位，也是银江多年智能交通领域实践的理论升华。

银江股份与富阳市政府签订《“数字富阳”战略框架协议》。由此，富阳将成为浙江省内第一个全面推行“银江智慧城市整体解决方案”的试点城市。双方将在城市信息化基础设施建设等方面确定建立长期战略合作伙伴关系。

银江股份对部级项目的申报工作也取得了全面突破，在一年内同获国家创新基金项目、国家火炬计划项目和国家重点新产品三个国家科技项目立项，标志着其整体科研能力和技术创新能力达到了国内领先水平。