家庭保险规划的重要性篇(1)

理财市场日渐成熟，但人们对产品的关注往往多于理财规划。财务规划实际操作起来并不容易，理财师最担心客户提供的财务状况不够真实，无法掌握其真实财务信息，因而一切规划都无从谈起。

人们担忧个人隐私泄露，不愿将家庭财务的真实信息透露给理财师，这样的财务规划必然不准确。所以，你要么告诉真实的财务信息给理财师，要么就自己动手了解家庭财务状况，并学做财务规划。要知道，财务规划是理财规划的基石，有了财务的分析，“上层建筑”才有望达成。

理财目标不明确

“相比国外的投资者，国内投资者最大的特点就是在投资理财时频繁地买进卖出。” 恒安标准人寿首席营销官张见表示，“导致这一现状的根本原因，是投资者没有明确的家庭财务规划目标。”

具体的理财目标是理财规划的重点。别人会向你建议不同的理财目标，但是你必须明确自己究竟想要何种目标。张见认为，个人最重要的是要了解并确定自己的财务目标，不要有太多的随意性，或者盲目性，然后根据目标来设计并实施理财方案，并根据市场自身的变化进行调整，以便它一直跟随目标而动。

财务规划不从长远期考虑

花旗银行连同清华大学的一项调研结果显示，尽管中国城镇家庭收入和资产显著增长，但相当一部分人群缺乏长期、系统的财务规划。比如没有从人生阶段的长远期着手，没有考虑自己退休后的财务规划。

从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也应不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置，选择相应的投资品种与投资比例。

认为省钱就是财务规划

在生活中，很多人理财，最直接的做法就是省钱，认为省钱就是理财。但在家庭财务规划中，理财师往往不太建议客户缩减家庭开支，因为这与生活水平息息相关，如果理财规划意味着降低生活水平，那规划本身的意义也就不太大。

财务规划的核心是让家庭了解自身的财务状况、目前理财目标和家庭风险。所以，省钱并不能达到理财的目的。而财务规划更有利于过度开支的家庭通过财务分析，利用多元化的手段，防止过度开支。人们可通过记账软件了解家庭支出，并控制开支，然后将家庭的结余进行合理的保险和投资规划。

把钱都存成长期储蓄

很多人为了得到更多的利息，常常不加思量，就把钱都存成长期储蓄，比如5年期或是3年期。

把钱都存到长期储蓄，不仅达不到理财的目的，还丧失财务规划机会。一旦家庭急需用钱时，再去办理提前支取，虽然提前支取的部分会按照活期利率算利息，没支取的资金按照原来的利率算利息，但是还会有利息损失，资金的流动性也显不足。因此，你需要将长期、短期以及活期储蓄按比例规划好。

认为投资就是财务规划

很多人把投资股票、基金、保险、房产等同于家庭财务规划，还专注于单纯的理财产品排行的研究，或是依靠理财软件完成财务规划。这种投资虽然可能一时会有获利的，但这并不是真正意义上的财务规划，也很容易让自己成为金钱的奴隶。

财务规划不能公式化地套用现金规划、消费支出规划、教育规划、风险规划与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划，而是应通过财务规划，让家庭财务状况更健康、更稳固、更安心，心理的需要逐步得到满足，生活更幸福。这也恰恰是财务规划的意义所在。

把理财等同于投资或投机

很多人认为家庭理财就是投资，把理财=投资=投机=追求高回报、高风险（产品）。实际上，理财和投资是有区别的。投资为博取利益的最大化，而理财实际上是做资产的配置，在确保资金稳定的前提下，追求一个稳定而长期的收益。所以，理财并不等于投资，更不等于投机，理财是一种长期的、理性的、专业化的投资行为。

在恒丰财富高级顾问唐绍云看来，投资赚钱并不是我们真正生活或理财要追求的目标，而是实现我们生活目标的工具和途径而已，它最大的意义在于平衡人生不同时期的收支不平衡。

忽视了保险规划

实际上，科学的家庭财务规划是按比例分配的，保障、消费、投资一样都不能少。

“在合理规划家庭财务的过程中，投资者需要了解各种投资理财工具的风险和收益特性，避免投资组合与投资目标出现错配。”有着16年保险从业经验的恒安标准人寿首席营销官张见表示，“由于保险的特殊性质，普通投资者理解困难，常常在家庭财务规划中忽视保险的作用。”

在理财金字塔中，风险防范是基础，包括银行储蓄、社会保险和商业保险；其次是家庭的债务，比如购房贷款等；再者是消费基金，包括购车、旅游、购房、教育等基金和日常的生活消费；最后考虑投资，包括股票、期货、房地产、黄金、艺术品收藏。

为了发财买保险

“买保险是不能发财的，保险只是一种财务安排，买保险是为转移风险。”国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌说，人买保险的目的不是发财，而是避免因意外疾病或年老而变穷。要知道，保险是一种保障性的理财工具，指望通过买保险发财不可能，除非是死亡或高残，保险公司才会赔付高额的保险金。

先给孩子投保

很多人都觉得现在家庭只有一个孩子，买保险先给孩子买。孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此，正确的保险理财原则应该是首先为大人购买健康险、寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再按照需要为孩子买些健康、教育类的儿童保险等险种。

家庭保险规划的重要性篇(2)

对于中产工薪家庭来说，家庭财务规划是对现金流和风险的管理。中产工薪家庭的主要收入来源是工资，投资非创造财富的主要途径，应以稳妥为主。这是否就意味着这类家庭应该把全部的工资收入都存在银行活期、定期账户？当然不是。

事实上，一些稍有理财常识的家庭除了进行有规律的存款外，也购买一些保本的银行理财产品，还会配置一些宝类货基甚至进行股票投资。大多数中产工薪家庭的主要理财模式不过如上几种。

这类家庭在实际财务规划过程中的主要问题有：没有时间关注和打理财务――饱和的工作量让他们无暇顾及财务的安全状况;没有精力学习专业理财知识和实际操作――即便读了几本理财类的书籍，也很难将其中的理论运用到实际的操作中去。

那么，怎样才是简单、省心，具有实际指导意义的理财方式？理财顾问给出的答案是，做好现金流量管理和风险管理，这不但可以保证家庭在正常情况下有源源不断的现金流，还能在突发状况下保护家人现有的生活不被改变。

具体来说，现金流量管理包含两个方面：满足基本生活需要――要花的钱，重点在周转调度;安全需求――保本保值的钱，重点在安全、确定以及流动性。

风险管理包含的两个方面是：家庭责任需要――保命的钱，无论在或不在都必须承担的，做好“万一”的储备，体现杠杆性;欲望需求――生钱的钱，进攻配置，理财中的锦上添花，体现获利性。

刘先生38岁，是某企业资深研发经理，年收入40万元。太太36岁，是一家公司的人力资源经理，年收入20万元。他们有一个7岁的儿子，念小学。刘先生购置了2套房产，一套在市内用于自住，一套在郊区用于出租。

刘先生家庭每年基本的生活支出约为30万元。其中每年偿还房贷13万元，还有18年的还贷期。儿子目前的学费及补习班等开销每年约为5万元。如果推算到儿子大学毕业，刘先生在教育费用方面的投入约需80万元。由于刚换完住房，刘先生目前储蓄不多，只做了银行储蓄和短期银行理财。

1 理财目标

刘先生家庭是典型的中产上班族家庭，主要家庭资产以房 产为主，虽然有较好的收入和固定的资产，仍然感觉财务状况不够稳定，担心一些突发事件可能会影响到现有房贷的还款和儿子的教育费用。

刘先生希望通过财务规划，达到以下目标：

第一，转嫁现有的房贷风险。

第二，即使发生突发状况也能给孩子确定的教育费用。

第三，希望通过规划，稳定现有的财务状况，确保孩子接受有质量的教育，有充足的资金与太太安享晚年。

2 财务现状分析

刘先生夫妻二人均处于家庭责任最重要的时段，此时上有老下有小，事业处于稳步上升时期，且后续会有更大的上升空间。从财务角度来看，除了现有的固定资产房产外，夫妻二人，尤其刘先生是家庭最重要的资本。对刘先生家庭来说，对创造收入的“人”的保障对家庭财务安全最为重要。

3 理财规划建议

根据刘先生家庭的现状和财务诉求，建立杠杆账户、做好风险管理是首要任务，设置家庭财务防护网是规划的核心。

3.1 建立现金账户，满足基本需求

在已有短期银行理财的基础上，建议刘先生申请开通车主信用卡。此类信用卡可享受50天的免息期，无形中增加了应急现金。另外，车主信用卡自带的保险功能和加油打折、免费洗车、免费拖车等附加服务，也为开车上下班的刘先生带来更多安心和便利。

3.2 建立杠杆账户，满足责任需要

刘先生夫妻二人所在的公司均有社保及补充医疗保险，孩子亦有社保及学平险，一家三口具有基础的医疗报销金。

但是，如果发生极端的健康风险，社保报销远远不够，一家三口都需要商业保险来补充医疗费用缺口以及隐性的其他治疗康复费用。刘先生作为家庭主要经济支柱，一旦发生极端风险导致收入能力丧失，对家庭财务安全的打击是最大的，因此必须做好收入补充的风险转嫁，以确保房贷及孩子教育等未来家庭责任的承担不受影响。刘太太在家庭收入中占有1/3的比例，也应按照家庭收入比例做好相应补充。孩子目前不能创造收入，只做社保缺口的大病医疗费补充即可。

杠杆账户的支出应为家庭年收入的10%～20%，结合刘先生家庭实际情况，制订如下保障规划，见下表。

在完成上述规划后，刘先生家庭每年只需把银行存款中的7.2万元存入保险的杠杆账户，一家三口便可拥有以上保障。家庭突发状况后的医疗费用、房贷以及孩子的教育金几项重大的责任支出得到了保障，家庭财务的安全性大大提高。

建立杠杆账户前，刘先生将家庭财务比喻为一个不太结实的碗，虽然碗中盛着金子，但是随时担心碗底崩溃导致金子泄漏。一个合理的保障规划就像为家庭财务安全设立了一道防护网，有了这道防线的兜底，家人的生活更加踏实了。

3.3 规划安全储蓄，合理风险投资

做好基本生活需要和责任需要的账户后，可释放出更多的现金流。将资金安心放入储蓄账户和风险账户里，一部分做安全确定性的专款专用;另外一部分进行风险投资，让钱生钱，创造风险收益。改变完全由人创造主动收入的局面，增加被动收入。经过两三年的积累后，建议刘先生尝试进入更多一线的投资渠道，形成更优的循环。

4 让理财为人服务

家庭的所有经济活动，需要依赖持续的家庭收入。以上规划执行后，正常情况下，刘先生的家庭会有稳定的收入、合理的保障，还能积累大笔资金并创造出更多的财富。

在发生极端风险时，预先设立的防护网依旧能保证生活水平不被改变，房贷、孩子教育金等责任需求也能够得到满足。一个合理的家庭资产结构应该如同一个以保障作为塔基的金字塔，见右图。

通过上述规划，刘先生家庭由单一的银行储蓄到满足家庭基本生活需要、家庭责任需要，兼顾家庭财务安全和提升生活质量，如同设置了一道防护网，时刻保护家人，增添了安全感和幸福感，生活更从容。

理财就是打理人一生的现金流量与风险管理。让家庭财务目标如期兑现远比盲目追求高报酬率来得重要，各种金融工具所具有的功能各不相同，彼此之间互相补充而不该被互相比较。理财者应充分利用各类工具的功能，让每一分钱在各自的理财渠道里都发挥最大的价值和功效。

家庭保险规划的重要性篇(3)

六一儿童节将至，很多父母都想送给孩子一份别出心裁的礼物，但是对于父母而言，想要别出新意还是有些难度。事实上，父母们完全可以为孩子准备一份少儿险作为节日礼物，既能为孩子提供保障又是一份重要的理财规划。《投资与理财》记者采访了平安公司北京分公司的资深保险人刘进，请他为我们指点迷津，解答有关少儿险的疑问。

分年龄段进行组合配置

《投资与理财》：为什么父母应该为孩子购买少儿险？少儿险分为哪几种类型？

刘进：近年来，随着环境污染、食品安全问题的日益突出，儿童重大疾病的发病率逐年上升。据统计，目前平均每1000名0～18岁的儿童，就至少有2名身患重疾。所以提前为孩子准备好相应的少儿险，未雨绸缪，规划好孩子的人生是明智的选择。

少儿险即专门为少年儿童设计的用于解决其成长过程中所需要的教育、婚嫁、养老费用，以及应付孩子可能发生的疾病类风险和意外类风险的保险。其中教育金储备、婚嫁金储备和养老金储备是一定会发生的费用。少儿险的主要险种包括少儿意外险、少儿医疗险与少儿教育金保险以及少儿养老险等。

《投资与理财》：不同年龄段的孩子对应购买什么样的少儿险？

刘进：家长确实应该根据孩子在不同年龄阶段的需求为其选择合适的保险产品。0～6岁建议意外险配备少儿医疗保险。此类组合能够针对正处于学龄阶段的孩子的意外和发生疾病风险给予抵抗；7～12岁建议医疗保险配备教育金保险。虽然此时的孩子已经上学，但是他们所面临的风险一定不能忽视，尤其是目前重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，医疗保险必不可少。除此之外，相应的教育金保险能够为孩子的教育提供保障，同时现在很多险企推出的教育金保险除了包含九年义务教育、高中教育和高等教育外，还包括参加工作后的创业基金，可谓一举多得。12岁以后建议学平险配备居民医保、重疾险，这个组合覆盖的类型较广，能够为小小少年提供全方位的保障。

家庭保险开支20%买少儿险

《投资与理财》：在家庭保险规划中，少儿险占多大的比重最合适？

刘进：家庭在做保险规划时应根据家庭的经济收入“量力而行”，最好的家庭保险规划一定是“统筹兼顾”的，即先为大人做好足额的意外和疾病类保障，同时也为孩子做周密的保障计划。先解决保障，再考虑投资。先解决大人的保险，再考虑孩子的保险。家庭年收入的20%～25%是保险费支出的黄金比例。其中，家庭的经济支柱需要保险费支出的50%作为重点保障对象，其配偶可以占30%，剩下的20%用于为孩子购买少儿险。因为少儿险普遍费用成本较成人险低，且有寿险保额限制，所以费用支出不多。

《投资与理财》：不同的家庭具有不同的经济实力，不同经济实力的家庭怎样为孩子选择少儿险？

刘进：在确定购买之前，先要确定自己的家庭财务规划。短期规划，也是基础规划，对于经济收入一般的家庭而言比较适用。具体而言，可以选择重疾保险、住院医疗和意外医疗保险的产品组合，它的优点在于价格低廉、范围广、保障额度高。中长期规划，一般是基于重疾保险组合之后的一种教育金储备，适合经济收入尚好的家庭，建议选择定期给付型教育金保险产品。需要注意的是，教育储备金支出是严格固定的刚性时段投入，即15～17岁高中、18～21岁大学，以及25岁硕博，所以父母投保的过程中应该追求安全稳健、降低风险，不过分追逐利益。除此之外，应强迫储蓄，严禁转移和挪用。通过短期和中长期的规划，在孩子羽翼未丰之时，为孩子带来全面的保护。至于长期规划，所适合的对象就是我们通常所说的“土豪家庭”。此类规划更像是一种家族式财富传承。

避开购买误区

《投资与理财》：父母在购买少儿险的时候还存在着哪些误区？应该如何避免这些误区？

刘进：很多父母谈及少儿重疾险时，都觉得可有可无。其实不然，重疾保险可以说是每个人都必需的基本的保障，而且重疾保险在孩子确诊后即可申请理赔，不关乎具体花销费用，直接赔付保额。

除此之外，教育金保险也是容易被父母忽略的一个保障，很多父母认为教育金保险并不划算。事实上，少儿教育金保险确实存在收益率偏低问题，但给孩子买保险更多考虑的应该是保险保障问题。少儿教育金保险的一大优势是，带有保费豁免条款，即在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费能力，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。但是如果只为孩子购买教育金保险也是偏颇的，对于父母而言，孩子的健康保障和教育金规划同等重要。

《投资与理财》：消费型少儿险和返还型少儿险有哪些区别？什么样的投资者适合消费型，什么样的投资者适合返还型的？

刘进：消费型少儿险一般来说都是医疗保障类，从基础的意外伤害医疗，到住院医疗，还有高端医疗保障项目，涵盖社保项目范围到自费项目范围，甚至还有私立医院特级医疗服务费用。基础保障部分是每一个孩子必须配备的，高端医疗产品根据父母的收入状况而定；返还型保险多是属于教育金、婚嫁金、创业金及养老金的储备，稳定性和安全性是核心重点，指定性和传承性是特性。通过定期定额返还的形式，保障子女在不同人生阶段的费用支出需求，及早准备预设的资金需求就是子女的机会和前途。

投资者是选择消费型少儿险还是选择理财型少儿险不能一概而论，还要结合其经济条件和购买保险的初衷来看，但是对于父母而言，投保最好遵循先保障后投资的原则。

家庭保险规划的重要性篇(4)

两人预计3年后在当地市里买一幢约30万元（按3300元/平方米，90平方米计算）的房子，方便孩子读书及父母养老，乡下的老房子暂且留着。当然，周先生夫妇最大的心愿是孩子能读上一所好大学，将来用知识创造财富，所以夫妇俩虽然觉得工作辛苦但仍然在坚持。

如今，在各个城市的劳动者队伍中，农民工群体是一支不容忽视的重要力量。他们用自己辛勤的汗水扮靓了城市，然而，当前城市里势头颇劲的理财之风，却较少能吹进他们的生活。农民工中有一些省吃俭用，挣多少存多少；还有一些领了工资就大手大脚消费，几乎没有理财规划的意识。他们的收入也许在大城市处于较低水平，但与家乡水平相比，薪金有的并不亚于城市白领，特别是有一技之长的农民工。所以只要理财规划得当，为以后回乡生活早早做规划，将来也会有一个居有定所、衣食无忧的生活。

家庭资产状况分析

表1是周先生家庭的资产负债表，净资产10万元。目前家庭没有负债，净资产占总资产的比例为100%，皆以活期存款存放银行，资金流动性较高，但是投资收益偏低，资金利用率不高，影响财富增长速度。

家庭收支状况分析

从技术角度讲，家庭理财就是利用开源节流的思想，增加收入，理性消费，减少不合理的开支，以此实现一个家庭所希望达到的经济目标。月度收支表作为家庭理财中的重要一环，能帮助个人（家庭）直观了解每月的收入来源和支出项目，以及各部分所占比例，对收支情况心中有数，从而有针对性地调整收入和支出，增加月度节余资金，这也是投资资金的重要来源。

表2是周先生家庭的收入支出表。从周先生家庭目前的月度收支情况来看，月总收入为8000元（96000元/年）。夫妇二人月收入各占50%，无其他收入。从收入构成来看，工资收入占到总收入的100%，显示家庭的收入来源较为单一，可尝试通过各种途径获得兼职、投资等其他收入。

目前家庭月总支出为3084元。其中，夫妇二人在广州的日常生活支出为1250元，占40.5%，寄回家的日常生活支出为1000元，占32.5%；其他支出834元，占27%。家庭支出构成中，月总支出占月总收入的38.55%，显示家庭控制开支的能力较强，储蓄能力也较强。

目前家庭月度节余资金4916元（58992元/年），占家庭年总收入的61.45%。这一比率称为储蓄比例，反映了周先生家庭控制开支和能够增加净资产的能力较好。对于这些节余资金，可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。

理财规划方案

理财规划要实现长期与短期目标相结合、规避风险与获取收益相结合，优化财务质量。

应急准备规划

家庭应急准备金是家庭抵御风险的第一道防线，储备金额一般为月均支出的3～6倍，依照周先生目前的家庭状况，两地的月生活开支为月必需支出，共计1250＋1000＝2250元。为此，周先生需准备6750～13500元作为应急资金。

长期保障规划

家庭应该注重长期风险的对冲，主要通过配置保险实现。保险是家庭理财计划中必不可少的风险管理工具。目前周先生家庭未购买任何保险，家庭成员面临许多不确定性和财产风险，缺乏基本的保障。如果周先生家庭想释放更多的财务资源用于满足其他目标，则可购买商业保险，以商业保险作好风险保障后，再进一步考虑其他投资规划。

家庭商业保险的购买可将保额设置在年收入的5～10倍，即保障意外情况下未来5～10年的收入，保费控制在年收入的10%～15%。按照周先生家庭的年收入状况来看，可将年收入的10%即9600元用来购买商业保险，保额可设置为48万～96万元。

可考虑寿险、重疾险、意外险等商业险种。买保险时的顺序是先给家庭经济支柱买（即先给最能赚钱的人买），再给次经济支柱买，最后才给孩子买。具体的保险产品组合可咨询保险机构或保险顾问，通过不同组合可在控制保费的情况下达到相应的保额需求。

子女教育规划

周先生的孩子目前正上小学3年级，距离上大学还有9年时间。周先生从现在开始每月做一笔基金定投，如每月投入1200元左右，投资9年后，按照基金年收益率8%计算，可在孩子上大学时筹集到约20万元的资金。

基金定投（即定期定额投资某一基金）可平均成本、分散风险，较适合进行长期投资。建议选择指数基金，费率最低，且长期来看其收益率相对其他基金可观，指数基金年均收益率约为8%。单个时点来看，基金有亏有赚，但对于中国股市而言，长期应是震荡上升的趋势。长期投资若干年后，只要出现一个牛市达到之前预设的目标收益率，就可赎回基金获得收益。

买房规划

周先生欲在3年后回老家（三线城市）购买一套90平方米的住房，预计3年后当地房价为每平方米3300元，即总价为30万元。首付3成约9万元，可由现有存款支付。由于周先生单位没有五险一金，剩下的21万元房贷只能寻求商业贷款，根据目前商业贷款利率为6.8%，贷款年限为20年，买房后每月需还房贷1603元。每月还贷额占月节余的比例为32.6%，低于50%的安全线。

进行以上几步规划后，周先生家的开支情况将有一些变化，经整理得到3年后周先生家新的收入支出状况表，如表3所示。

在做好了商业保险以及为孩子上学及未来买房规划后，周先生家庭月度结余为1043元，年度结余资金为12516元。

养老规划

周先生距离60岁退休还有25年。若将每月结余资金1000元用作基金定投，按8%的年收益率计算，25年后可获得95万元资金用作养老。按周先生目前1250元的生活水平来看，假设到退休时的通胀率是年均3%，那么退休时的退休生活水平为2617元/月。退休后25年需要的总生活费用为785100元（2617×12×25）。退休时基金账户所拥有的95万元可保障周先生夫妇俩退休后25年内生活质量不下降。

若周先生夫妇能通过其他渠道增加每月收入，则有更多盈余投入养老基金得到更长期的退休生活保障，也可用于提高目前生活水平。

具体操作方案：

首先，周先生将存款中的1万元用作应急准备，以活期存款或货币基金等流动性好的形式持有，剩余资金可做3年期的保值增值投资组合。

家庭保险规划的重要性篇(5)

【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资

改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。

一、家庭理财与证券投资

家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。

家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。

二、家庭理财中，证券投资要注意的问题

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。

从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

三、生命周期不同阶段的证券投资策略

在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。

理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。

阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。

理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。

阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。

阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。

阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。

阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。

理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。

四、家庭资产配量过程中证券投资策略

目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。

因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。

因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。

家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。

然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。

又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。

由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

随着社会

经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离和，谨慎对待期货等投机型产品。

参考文献：

[1]钱海波，《论人理财目标分析与资产结构设计》，《财会月刊》，2005，9。

[2]叶蓓，《个人理财的业务现状问题与发展建议》，《特区经济》，2005，3。

[3]包纯正，《个人理财新探》，《农村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《这边风景独好—个人理财业务浅析》，《商业研究》，2005，10。

家庭保险规划的重要性篇(6)

    不少人认为,家庭中年老体弱者及年幼的孩子最需要保险,事实上,保险是保一个人的经济价值。对于一个家庭而言,最具有经济价值的人是家庭的经济支柱。因而,家庭支柱最需要人寿保险。

    如果我们是家庭支柱,那么保险对我们而言意味着什么?那就是爱心、责任以及一如继往的承诺。试想一下,当我们的收入突然中断时,将会出现什么状况?年迈的父母需要赡养,年幼的子女正如花般地成长而需要父母的经济支持,他们怎么办?这种不幸肯定影响家人的生活水准,我们忍心让家人受苦吗?我们舍得让整个家庭面对暗淡的前途吗?

    对于收入一般的家庭,因为单靠顶梁柱的收入,生活已经过得不易,一旦失去家庭的这个主心骨,情况不是更严重吗?

    “爱”若是没有带来任何保障,就好似只开了一张空头支票。我们给家人的“爱”,有兑现的保障吗?

    当有一天出门,我们再也没有回来; 当有一天早晨,我们再也没能醒来的时候,我们带走的是赚取金钱的能力,也就是我们的经济价值。保险能够部分地延续我们的生命价值。人寿保险能够为我们和我们的家人消除忧虑、实现承诺、增加安全感,这都是我们所向往的。

    和其他人一样,家庭支柱在做保险规划时,选择合适的保险公司也是很重要的一步。而选择保险公司,最需要考虑的是保险公司的实力、偿付能力、公司信誉等。

    同时,由于保险的专业性,最好选择专业的保险理财顾问来为我们做规划。专业的保险理财顾问能够分析我们目前的家庭经济状况及潜在财务风险,为我们度身定做合适的保险计划。

    当然,最主要的是,对于不同收入层次的家庭支柱,保险的功能及重点也有所不同。需要根据自己的经济能力和家庭经济需求制订相应的保险规划。

    超高收入者,主要是利用保险分散投资风险、增加投资组合、减少遗产损失 (我国遗产税草案正在讨论过程中)。保险是最安全稳健的资。保险重点应体现在资产规划和财富安全。

    对于中高收入者,主要是利用保险来进行家庭保障、子女教育规划、养老安排。保险重点应体现在保证优越生活品质、家庭保障兼顾投资理财

    对于一般收入者,主要是利用保险来进行 医疗保障、意外伤残保障、身故保障。一般收者的家庭抗风险能力较弱,保障最为急需。保险重点应体现在缓解燃眉之急、保障基本生活。

    任何保险,都应该是“合适的,才是最好的”。切忌互相攀比的心态。因此,保险规划还需要注意安排合适的保额和保费。保额的尺度应考虑被保险人的赚钱能力和需抚养、赡养亲人的生活费以及尚未偿还的住房按揭等综合因素。合适的保费,原则就是以不影响目前生活质量为前提。

    在保险产品的轻重缓急、安排先后次序上,要始终明白,合适的保险产品最先考虑意外、医疗和身故保障,其次考虑教育金、养老安排。

家庭保险规划的重要性篇(7)

2008年下半年以来，由美国次贷危机引发的金融风暴迅速席卷全球，各行业都无可幸免地被波及。近来无论是广播电视，还是报刊杂志，亦或是人们茶余饭后的闲谈，“金融危机”大概是出现频率最高的词汇之一。尤其是随着股市和房市的持续低迷，许多家庭持有的房产、股票、基金等资产大大缩水，金融危机已经切实影响到许多中国家庭的生活，不少人对投资理财产生了许多困惑。在当前金融危机阴影之下，回归家庭理财的基本目标，及时调整家庭理财策略，已成为广大家庭转“危”为“机”的当务之急。

有整体规划方能临危无险

家庭理财的基本目标在于建立一个财务安全健康的生活体系，以实现人生各阶段的目标和理想，最终实现财务的自由。在前两年股票和基金市场一路高涨的时候，一些家庭将一味追求短期的投资回报等同于理财，将大部分家庭积累投入到风险较高的领域，如股票、房地产等，对未来生活和财务状况的变化以及风险承受能力缺乏统筹的整体规划，很少考虑自己家庭收支的平衡性、家庭的流动储备、资产的平衡配置和相关风险的转移等，最终导致其家庭理财陷于危局。鉴于当前金融危机直接造成家庭自身抵抗各种风险能力的下降，这个时候我们迫切需要建立一个“攻守兼备”的中长期整体规划，尤其是有效利用保险这个有特殊财务安全保障形式的金融产品，把它配置到我们家庭整体财务规划中来，为我们家庭搭建一个财务安全的防线。

完善家庭风险保障及早化危为安

正确的家庭理财一般包括三个阶段：首先是风险管理，其次是累积财富，最后才是投资――在已有财富的基础上，创造新的财富。事实上，我们在日常生活和工作中，都不可避免地面临着很多客观风险。这些风险无法预测，也是人力所无法控制的。概括地说，人身方面的主要风险事件大致包括遭受意外事故、身患重疾、丧失收入能力、过早死亡、活得太长等。事实告诉我们，如果只是把发生在别人身上的风险事故当成故事和新闻来看，片面认为这些都是小概率事件。而事先缺乏风险防范的充分考虑，一旦风险变为现实而降临到你或自己家人身上，急需大量的资金支出时，再好的理财计划也将无以为继，最终变为“空中楼阁”，还会给我们的家庭和人生带来不可估量的打击和经济重负。

我一直认为保险是家庭理财的基石，在所有的理财工具中，保险是唯一具备“雪中送炭”功能的有效工具。在金融危机阴影的笼罩下，家庭所面临的各种风险和不确定性也随之而增多，同时家庭自身抵抗力大幅下降，及早完善包括意外、重疾、医疗、失业、身故和家庭财产保险等在内的各类家庭风险保障则显得格外重要。

扩大收入构成注重收入保障