金融服务模式篇(1)

关键词:汽车金融服务;业务模式; 金融创新

中图分类号:F8

文献标识码:A

文章编号:1672-3198(2010)04-0145-01

2009年,中国汽车产销均超过1000万辆,超过美国成为世界第一大汽车消费国。尤其私人购车比例已经上升至80%以上,成为轿车市场的绝对主体。但现实情况表明中国还远没有达到发达国家成熟的汽车发展水平,尤其在汽车服务业务模式方面,中国和汽车发达国家还存有很大的差距。

1 国外汽车金融服务模式分析

国外汽车金融服务模式主要有四种,包括分期付款销售方式、融资租赁方式、再融资方式、信托租赁方式。分期付款模式是各国普遍采用的一种传统的融资方式,即消费者在购买商品或者享受服务时,一次性支付资金有困难,可以采取首付款后,其余价款分期付清的方式,提前使用商品或者享受服务。汽车融资租赁销售模式,是一种买卖与租赁相结合的方式,也属于用金融服务的方式购买,即消费者在首付款后,在租赁期内不需要付完全车款,而是把车款付到所购车辆租赁期满后的残余价值为止。这等于只付了租赁期内的折旧款,之后消费者可以选择支付余款购买汽车,也可以选择将车归还汽车金融公司,汽车金融公司或继续按这种原则对外租赁、或投入二手市场出售。因此开展这种汽车金融服务业务,对轿车消费的推动作用相当大。融资租赁方式和分期付款的汽车贷款相比,具有一定的优势,具体体现在:对于承租人(消费者)来说,“先租后买”方式比较灵活。在租赁期满后,承租人享有选择权,决定是否购买所租汽车。再融资是指合同持有人通过受让汽车分期付款零售合同的合同债权,与作为债务人的消费者重新安排分期付款协议的内容,从而实现对消费者提供融资,它是在汽车金融服务机构以分期付款方式为消费者提供金融服务之后的第二次融资。信托租赁是信托公司采取的一种特有的融资方式,就汽车金融服务而言,信托公司为实现其财产信托职能,可以通过适当的合同安排,为汽车制造商、汽车经销商以及最终消费者提供融资服务。

2 我国汽车金融服务业务模式分析

我国的汽车金融业务的操作方式主要有四种,包括以银行、经销商、非银行金融机构、汽车金融公司为主体的四种模式。银行主体模式是指银行直接面对客户,在对客户信用进行评定后,银行与客户签订信贷协议,客户拿贷款额度到汽车市场上选购自己满意的产品。在这种模式中,银行是中心,银行指定律师行出具客户的资信报告,银行指定保险公司并要求客户购买其保证保险,银行指定经销商销售车辆。经销商主体模式指借款人到银行特约汽车经销商处选购汽车,提交有关贷款申请资料,并由汽车经销商转交银行提出贷款申请。银行经贷款调查审批同意后,签订借款合同、担保合同,并办理公证、保险手续。也就是消费者向经销商申请贷款并由经销商将整套信用资料提供给银行转让贷款。银行安排的间接汽车贷款是对经销商提供的贷款进行打折,采取批量处理的方式。非银行金融机构主体模式指该机构组织对购买者的资信调查、担保、审批工作,向购买者提供分期付款,这些非银行金融机构通常为汽车生产企业的财务公司。汽车金融公司对于汽车产业链上的每个环节十分清楚,能够以更加灵活、优惠的价格和服务发放汽车贷款,甚至可以将汽车销量的增加弥补汽车贷款业务的亏损便于对个人购车者提供更多的延伸服务和增值服务。目前我国起步中的汽车金融公司暂时对车市大局产生不了多大影响,但无疑有明显促进作用,尤其是汽车金融公司还可以对汽车销售商给予较大的支持。

3 中外汽车金融服务业务模式比较经验借鉴

国内汽车金融服务还处于起步阶段,商业银行是我国汽车金融服务的主体,在我国己经积累了足够的分期付款的消费信贷经验,所以分期付款的销售模式更适合在我国开展;由于我国金融市场发展的不规范,再融资模式无法在我国开展;我国在汽车残值评估方面没有足够的经验,还没有形成一套科学的评估体系,导致融资租赁模式也无法在我国开展;我国信托法律的不完善,信托公司发展的不规范也使得信托租赁模式难以开展。所以,目前中国汽车市场的金融服务品种主要是分期付款的汽车消费信贷,很少涉及到融资租赁方式和汽车销售融资公司的再融资方式及其他方式。从国外经验看,汽车金融业是可实现范围经济的产业,注重从不同客户的不同需要出发,提供多种产品以满足其需要。汽车金融除了为用户提供消费信贷服务,还有融资性租赁、购车储蓄、汽车消费保险、信用卡、担保等多种金融产品。

4 发展我国汽车金融服务的对策建议

4.1 合作开展汽车金融业务

建立以汽车金融公司为主导,商业银行、汽车企业集团财务公司、租赁公司和保险公司等金融机构为补充的汽车金融机构体系,应当是建立完善汽车金融体系的最终目标,比较理想的方式应该是汽车金融公司和商业银行等金融机构在竞争的同时探索通过合理分工建立广泛的合作关系。

从实际状况来看,最可行的是加强专业汽车金融机构和商业银行的外部合作,即汽车金融公司自行向消费者提供汽车信贷,银行向汽车金融公司提供以综合授信、资金结算、相互为内容的各项业务,这样当汽车金融公司业务做大后,势必造成资金回笼滞期问题,这时汽车金融公司以及汽车制造商进一步做大时就向银行融资,这样银行达到了发放贷款的目的,汽车金融公司达到了销售汽车的目的。

4.2 加大汽车金融产品创新力度

随着汽车金融服务的专业化,今后汽车消费者将不只是得到购车贷款,还能享受与汽车消费有关的一系列金融服务。客户对于贷款期限、首付比例、还款方式等都可以自由选择。同时,将一系列汽车美容、保养、维修等终身服务固定在产品上。专业的汽车金融服务机构在汽车销售过程中应向制造商、消费者、经销商提供融资及其它金融服务,包括为厂商提供维护销售体系、整合销售策略、提供市场信息的服务;对经销商的库存融资、营运资金融资、设备融资、财务咨询及培训等服务;为用户提供的消费信贷、大用户的批售融资、租赁融资、维修融资、保险等服务。它不仅覆盖了汽车售前、售中和售后的全过程,而且延伸到汽车消费及相关领域。

参考文献

[1]王再祥.汽车金融[M].北京:中国金融出版社,2004,(2).

金融服务模式篇(2)

关键词： 科技金融创新服务模式 金融产品改进 资本市场创新； 互联网金融

一、问题的提出

科技部将涉及创业投资、银行、资本市场、保险机构、债券等利用全社会金融资源支持科技事业发展的工作统筹为科技金融工作。金融科技现有的各种形式包括：创业投资、银行科技贷款、农业科技小额贷款、科技担保体系、多层次资本市场培育、科技保险、科技债券发行等，以及金融与财政结合的“促进科技成果转化贴息贷款”、科技计划成果转化引导资金对非正式金融的带动方式。它从多个侧面诠释了技术创新与金融深化之间的相互支撑和促进作用。

然而，现有科技金融服务模式更多地局限于传统而单一的贷款，且对科技企业的创业贷款供给规模并不大。我国创业投资增长迅速，成为继美国之后的第二大创业投资接受国，但与当前经济增长方式转变的迫切要求仍相距甚远。创业投资的财政引导资金施行顺利，所设计的阶段参股、跟进投资、风险补偿和投资保障机制合理，但对民间资金的吸引不够。科技保险在试点过程中取得一定成效，保费收入和风险保额都达到一定规模，但其产品种类较少、辐射面较窄，不能满足科技创新产业的高风险要求。资本市场“新三板”试点有一定成效，中关村科技园区已有39家高新技术企业挂牌交易，但全国其他区域的高新技术企业上市力度不够，对科技创新产业发展的支撑力度有限。

因此，构建科技金融创新服务模式，是解决自主创新、科技成果转化过程中的资金匮乏、根本扭转传统产业发展模式的重要环节。通过金融深化、金融创新，专门针对科技人才的创业、科技创新、成果转化、可持续发展，设计适宜的科技金融服务模式。不仅为产业结构调整、经济增长方式的转变提供了资金保障，同时也为金融深化的理论演进和实践运行提供了范本。

二、文献综述：现状与发展趋势

现有文献对科技金融服务模式的著述较多，从以下几方面进行了探讨。科技金融理念的阐释，建立信用担保、服务平台；以知识产权等作为质押物进行融资；建立科技银行；金融企业集群化发展；建立创业投资的引导资金；以及农业高技术产业风险投资。

信用担保体系的建立是科技金融服务模式的一种重要形式，对科技企业及银行、担保、保险、创投等进行资源整合，初步构建一个集政策、产品、中介、信息服务于一体的综合性金融服务体系，形成基于联合信用担保的商业模式（朱瑞博；华斌，2010）。以知识产权为质押载体，解决科技型中小企业融资难问题，构建市场化的可推广的知识产权质押融资模式（周丽，2009）。

建立科技银行，是将中小科技企业与金融机构融合的一种路径，美国硅谷银行是一家为科技、私人权益机构提供从种子期到成熟期各阶段全面金融服务的银行，它在经营战略、盈利模式、风险控制、与风险投资机构的关系和企业文化等方面，对如何拓宽科技中小企业的融资渠道都有借鉴作用（武岩；幕丽杰，2009）。中国首批科技银行于2009年1月10日在成都正式亮相，银监会先后批准成都银行高新支行、中国建行成都高新支行为首批科技银行，并将这种模式复制到北京中关村和上海浦东（乐隐，2009）。

以中小企业集群为外在形态的产业集聚也会通过影响金融发展环境和推进金融业集成创新从而优化金融生态，中小企业的集聚生存优化金融环境，当集群达到一定规模，产业内的高生产率与创新能力实现（杨京星；张荣刚，2006）。而金融企业集群是复合型金融产品生产与交易的中间网络组织，它的资产专用性、企业能力、不确定性以及交易频率决定了金融企业集群的效率边界，具有区域金融创新优势、金融风险缓释优势及生产经营效率优势（连建辉；孙焕民；钟惠波，2005）。

“创业投资引导资金”是针对科技型企业的初创发展阶段，设立的由政府出资引导民间资金广泛参与的一种融资方式（Chen，2010）。相比于北美和欧洲，中国的初创引导项目缺乏完善的服务体系（Xu，2009）。中国的金融市场需要更进一步健全，才能形成健康的风险资本市场（Dauterive and Fork，2004；Pukthuanthong and Walker，2007）。风险投资对高新技术企业的发展和经济可持续增长的作用明显，但我国风险投资机制缺乏有利的制度安排（戴志敏，2002；李心愉，1999；李永周，2004）；在美国1983-1992年期间，风险投资对产业创新的贡献率达8%（Kortum and Lerner，2001），风险投资的高回报总是与发达的股票市场相伴随，快速的资金周转可以促进企业创新和技术创新（Giudice and Roosenboom，2004）。同时也设立了完善的风险退出机制，美国风险投资退出渠道主要以IPO和并购为主，而德国以股票回购退出为主（徐加；徐祥柱，2002）。通过信息熵与物元可拓法的风险投资决策模型、二叉树期权定价模型，初步筛选风险项目，在实施过程中通过风险投资动态利润评价函数进行评估，对后续投资提供决策依据，可以在很大程度上解决风险投资过程中的逆向选择问题（唐明哲，2001；马蒙蒙；蔡晨；王兆祥，2004）。通过期权定价模型对风险投资项目进行评价，控制风险（Dixit and Pindyck，1995；Ekern，1988；Copeland and Weiner，1990）。

这些文献所分析的科技金融服务模式，多具有单一性，与我国现有科技金融需求相适应的综合科技金融服务模式还有一定差距，以综合科技金融服务模式为框架的金融创新设计具有迫切性。

三、科技金融创新服务模式：运行与设计

科技金融服务模式，是为科技型企业在各个环节提供所需要的融资。是否能达到促进科技型企业的发展、科技成果的转化、产业升级换代的实际要求，成为衡量科技金融创新服务模式效率的核心。按现有模式来看，凡是对科技型企业提供融资的方式都称为科技金融，而这种模式多以贷款和财政补贴的方式存在，较少涉及保险、证券。按发达国家的标准，不仅贷款、财政补贴不应属于创新范畴，就连科技保险、资本市场如纳斯达克等在目前看来都不应归于创新的范式。但我国的科技金融服务起步较晚，现有的科技金融服务体系还不健全，发展保险和资本市场也可属于金融创新范畴。根据我国实际，金融产品改进、资本市场创新以及互联网金融的运用，是科技金融创新服务模式运行的基础。

科技金融的各种形式包括：创业投资、银行科技贷款、农业科技小额贷款、科技担保体系、多层次资本市场培育、科技保险、科技债券发行等，以及金融与财政结合的“促进科技成果转化贴息贷款”、科技计划成果转化引导资金对非正式金融的带动方式。

设计创新的科技金融服务模式，以满足科技型企业的成果转化需求资金、以及可持续发展资金需求。特别是科技中小型企业的启动资金需求、关键技术开发投入资金需求。同时，必须满足发明、专利等无形资产向企业资产的转化所需资金要求。如图1所示。分析创新的科技金融服务模式所提供的金融产品的特点、构成因素及相关影响因子，确定成本区间、区分商业利润空间和政策补贴水平。根据科技型中小企业的经营特点、资产状况、收益回报和现金流向、风险程度，相应的金融产品应具备长周期性、高风险补偿安排。由此，应关注创新金融产品的价格与价值影响因素，以保障供给方的可持续性。在金融产品价值确定过程中，应考虑无风险利率、通货膨胀率、科技行业风险因素、期限因素、违约风险因素以及不可抗力风险因素。分析各因素对金融产品价值的影响程度，界定创新科技金融产品的商业利润和政策补贴空间分界线的量化标准。由此，既能保证科技金融供给方的利润水平、以便能可持续地支撑科技型企业的发展及科技成果的有效转化，又能为政府制定产业结构调整政策提供量化标准。

参考文献

[1]朱瑞博，华斌.联合信用担保与科技型中小企业融资机制创新――杭州案例研究[J].征信，2010（5）

[2]周丽.我国知识产权质押融资典型模式之比较分析――基于法律社会学的分析视野[J].电子知识产权，2009（11）

[3]武岩，幕丽杰.借鉴硅谷银行模式，拓宽高科技中小企业融资渠道[J].理论界，2009（7）

[4]乐隐.硅谷银行模式渐行渐近[J].中国科技财富，2009（3）

[5]杨京星，张荣刚.集聚生存与集成创新――论中小企业与金融业的融合发展[J].当代经济科学，2006（2）

[6]连建辉，孙焕民，钟惠波.金融企业集群：经济性质、效率边界与竞争优势[J].金融研究，2005（6）

[7]戴志敏.中国风险投资：制度性缺陷及纠正[J].管理工程学报，2002（1）

[8]李心愉.我国发展风险投资的难点和对策[J].经济科学，1999（5）

[9]马蒙蒙，蔡晨，王兆祥.基于二叉树期权定价模型的企业R&D项目价值评估研究[J].中国管理科学，2004（3）

[10]唐明哲.如何进行风险投资的理性决策――风险投资利润评价函数的引入[J].复旦学报（社会科学版），2001（1）

[11]徐加，徐祥柱.论美国、德国风险投资的退出机制[J].商业研究，2002（22）

[12]Dixit，A.K. and Pindyck， R.S. The option approach to capital investment[J].Harvard Business Review，1995（73）：105-115

[13]Ekern，S. An option pricing approach to evaluation petroleum project[J]. Energy Economics，1988（23，3）：91-99

[14]Gehrig T. Cities and the Geography of Financial centers[R]. Cambridge University Press，2000

[15]Jia Chen， China’s Venture Capital Guiding Funds： policies and practice[J].Journal of Chinese Entrepreneurship，2010（2，3）：292-297

[16]Lilai Xu，Business incubation in China： Effectiveness and perceived contributions to tenant enterprises[J].Management Research Review，2009（33，1）：90-99

金融服务模式篇(3)

关键词：综合金融服务　;商业银行　;经营模式　;金融控股

随着利率市场化进程的加快和金融市场的逐步全面开放，金融市场的竞争日趋激烈，商业银行面临的挑战更加严峻和复杂。在此背景下，我国商业银行积极转变经营模式，是市场经济不断发展的客观要求，也是银行自身维持及提高竞争力、实现可持续发展的必然要求。对经营模式的转变，商业银行应该选择什么的路径，显而易见的是向差异化经营和收入多元化以及资本节约型转变，亦即综合经营。商业银行的综合经营，无外乎主要是向证券、基金、保险等金融机构“牵线搭桥”，实现强强合作，给客户提供综合金融服务，以降低风险，提高服务效率。下面将具体谈谈综合金融服务下商业银行的具体经营模式。

一、商业银行开展综合金融服务的具体选择

针对当前国内外金融市场发展的现状，商业银行开展综合金融服务的切入点主要是集中在金融控股集团上。金融控股是商业银行提供综合金融服务的主要模型选择之一。所谓综合性金融控股，是指控制权统统一，不同的是在银行业、证券业和保险业中至少由两个金融机构大规模地提供金融服务。组建金融控股集团的组建更加符合了我国的金融发展形势，符合我国的国情。

二、商业银行提供综合金融服务的近期策略

在经济全球化和金融业不断开放以及互联网金融逐步发展的背景下，我国商业银行提供综合金融服务，走综合化经营之路，需要不断创新经营策略。1.积极拓展投资银行业务。美国著名金融投资家罗伯特•库恩（RobertLawrenceKuhn）指出，华尔街上任何经营金融业务的银行，都可以认为是投资银行。笔者认为，投资银行是指经营资本市场中的各种金融投资产品，为金融资本市场中的买卖双方提供投资服务，从而扮演着资本市场中介的金融机构。我国真正意义上的现资银行有2家，一家是中金公司，其早在1995年就已成立，是中国建设银行的下属投资银行公司；另一家是中银国际证券，成立于2002年初，是中国银行的下属投资银行公司。这两家投资银行主要开展的是承销业务和并购业务，不同于传统的证券公司的经营模式，其发展模式是银行控股公司模式。我国投资银行的业务分为两种：一种是传统型业务，另一种是创新型业务。传统投资银行业务主要有：IPO业务、增发及配股、公司债、企业债发行承销、企业重组及并购等的财务顾问业务。创新型投资业务主要是“新三板”业务、中小企业私募债业务以及资产证券化业务。投资银行在中国目前仍然是新生事物，伴随着中国资本市场的孕育和发展，中国投资银行也经历了初始的探索阶段到今日的基本成型阶段。随着资本市场业务的快速发展，商业银行传统的以大中型客户为贷款导向的信贷盈利模式受到直接冲击，以承分销为代表的投资银行业务和资金投资业务将面临巨大的发展空间。对此，商业银行应当改变观念，积极拓展资本市场业务，主动出击投行业务。当前可以开拓的业务领域包括：（1）融资及财务顾问业务。依托银团贷款等结构化项目融资业务，发展融资及财务顾问业务。通过参与政府主导的基础设施建设项目融资，积极介入到政府财务顾问和大型国企财务顾问市场，利用银团贷款与证券承销操作程序的相近特性，积累商业银行在分业经营体制下的承销经验。（2）业务。利用资金汇划和清算系统券商结算是商业银行依托健全网络的优势业务。同时，还可利用机构网络优势开展销售证券、基金和保险产品与服务。（3）资产证券化。资产证券化业务历来是商业银行和投资银行表现竞争与合作关系的主要业务领域，商业银行利用掌握着不良资产和优质住房按揭贷款资源的优势。通过不良资产和住房按揭贷款证券化，实现处置不良资产、盘活长期资产、提高资产流动性等经营目标，同时积累投行业务经验。此外，对于在创业板上市的并且具备核心技术和良好的经营管理水平的高新技术企业，也应纳入商业银行投资银行业务范围内。2.扩大非利息收入业务的比例。近期商业银行进行全面的综合经营将面临较大的体制风险。但当前商业银行可以在不违反现有分业经营制度框架的前提下，根据自身的发展战略和客户的需要，选择重点发展中间业务品种，加强相互之间以及商业银行与非银行金融机构之间的业务合作，加大业务创新的力度，提高非利息收入的比例，推进综合化经营。重点发展以下几个方面的业务：一是由国债、中央银行票据、政策性银行债券等所组成的政府债券市场的规模不断扩大，成为商业银行运用巨额资金的重要渠道；二是商业银行有其他机构所不具备的网点优势，是品种日益繁多的基金、政府债券、保险等金融产品的重要代销渠道；三是证券市场机构投资数量的增加、社会保障体制的改革和商业保险的发展将会使银行在证券投资基金、QFII投资、社保资金、企业年金、保险资金等金融资产的托管方面发挥更大的作用；四是随着利率市场化改革的推进和汇率形成机制的改进，防范利率风险、汇率风险和利用利率、汇率波动进行投资的衍生业务将有广阔的发展空间。3.加快推进综合性金融控股集团的组建。组间综合性金融控股集团，对母公司和子公司都有着积极的作用。具体来说，母公司可以进行协同管理，优化公司战略资源配置，提高公司运作效率，从而促进公司市场竞争力的提升；子公司可以获取一定的自主经营权，灵活地应对市场竞争，有效地适应了分业经营管理的要求。根据目前国内商业银行综合性金融控股集团组建的现状可以发现，各自经营、统筹组建难度较大等问题仍然存在，对此各金融机构应当站在更高的战略高度，重视集团组建战略，以更好地应对市场竞争。4.加强金融机构之间战略联盟的构建。在全球金融危机频发的形式下，金融市场应少呈现一些“红色海洋”，更多呈现“蓝色海洋”。各个金融机构之间的战略联盟，并不影响相互之间的市场竞争力，相反通过战略联盟可以有效提升自身的核心竞争力，实现优势互补、合作双赢的效果。因此，商业银行应不断寻求与非银行金融机构的战略合作，为自身的综合金融服务有效开展提供良好的条件。目前，国内已有十几家商业银行和如中国人寿、平安和太平人寿以及新华等在内的各大保险公司进行了业务合作，双方建立了良好的战略合作关系。5.完善信息技术服务平台。随着互联网金融的不断发展和信息技术的日趋成熟，商业银行的经营方式不再仅限于柜台的人工服务。要有效实施综合化经营，商业银行更需要从自身的信息技术服务平台入手，为“互联网+”的经营方式提供良好的技术支持。对此，商业银行要积极更新自身的信息技术系统，不断优化风险控制管理和业务管理系统以及客户关系管理系统等各个系统，为综合金融服务的经营提供根本保障。

三、结语

综合金融服务是商业银行业务发展的主要方向，也是商业银行应对金融市场竞争的有效途径。商业银行转变经营模式，走综合化经营之路，有很多的障碍和不利条件存在，对此除了以上所述的几个策略外，关于人才的培养和储备是走好综合金融服务之路的关键一步，对此应当加以重视。

作者:谢颖秋 单位:西南财经大学

参考文献：

[1]赵志宏.商业银行综合金融服务产品创新流程体系研究[J].管理世界，2009(07):165-166.

[2]中国农业银行山东省分行课题组，宋秀峰，赵崇民.商业银行深化互联网金融服务的探索与思考[J].金融发展研究，2014(03):35-38.

[3]孙芙蓉.走在综合金融服务前沿——访平安银行行长邵平[J].中国金融，2014(13):17-20.

金融服务模式篇(4)

家庭农场信贷创新活动渐现新突破。在农业生产经营步入高投入、高成本、高风险的发展时期，国家出台政策大力支持以家庭农场为主的新型农业经营主体信贷投放，鼓励创新符合农村特点的担保方式和融资工具，建立多形式的农业信用担保体系，同时要求各金融机构合理确定农业经营主体的利率水平和额度，适当延长贷款期限，拓宽抵质押担保范围。传统信贷初步建立以新型农业经营主体的抵押、担保、信用体系满足早期的小额信贷，支持着家庭农场的孕育与诞生，为家庭农场这一新型农业经营组织形式的成长与壮大提供重要资金保障。截至2015年一季度末，银行业金融机构涉农贷款（不含票据融资）余额24.6万亿元，同比增长12.9%。

传统信贷不适应家庭农场融资发展。不同于小农家庭和雇工农场，家庭农场主要是从事农业规模化、集约化、产业化的新型农业经营体，在成长壮大过程中其融资需求逐步向规模化、综合化、特色化转变，传统信贷模式由于信贷准入门槛高、融资配套服务体系缺失、风险管控要求严等原因已经无法满足家庭农场融资发展需求，家庭农场融资需求活动遭遇传统信贷制度性、机制性、主观性等因素的严重制约，传统信贷服务成效并不显著。

互联网金融与家庭农场的契合性分析

家庭农场积极融入“互联网+”的变革

在互联网创新浪潮的推动下，互联网以终端用户为中心，以价值创造为主线，迅速渗透到各行各业，给传统农业带来一系列化学反应，催生“互联网+家庭农场”的发展新机遇。

互联网+新型农业组织。互联网在与农业结合中创造新的价值，改变传统农户分散、交易成本高、信息不对称的洼地，重构原有农业经营模式，改变产业市场者行为，倒逼农业生产的集中化发展，促进农业向生产自动化、精准化、可追溯性的家庭农场转型。

互联网+新型产业链。家庭农场以客户为中心借助互联网对市场、产品、技术、资源等信息的广泛收集和专业分析，重塑整个农业产业链，升级农资销售模式以电商模式销售优势释放市场效应，聚集消费群体，扩大市场规模，以优质的农产品、低廉的销售渠道和完善的售后服务，增加市场红利。

互联网+新型农业金融。互联网对家庭农场新型经营模式的生产、流通、交易、融资的各个环节进行改造，以互联网信息采集能力以及大数据分析能力提升生产运营效率，以高额流入的预期收益吸引更多的社会资本注入，形成家庭农场的互联网金融服务模式。

互联网金融契合家庭农场融资需求

家庭农场经济组织经营运作特征直接决定其金融需求数量、期限、用途、内容等特点。新常态环境下，融入互联网思维的融资服务新模式在目标定位和技术条件上具有鲜明的电子化、信息化、在线化、便捷化的特征，契合家庭农场融资需求。

资源集聚满足规模化资金需求。区别于自给自足的传统小农家庭，家庭农场多是在集中租赁的土地上以专业化、规模化以及标准化生产的方式进行大规模的生产经营，规模经济效应明显，融资体量相对较大。受资源动员能力、经营管理能力和风险防范能力的限制家庭农场往往不被传统金融机构所优先考虑，互联网金融以集聚效应产生与传统金融相匹敌的市场新能量。一方面，开拓服务渠道。另一方面，资源配置去中介化。

成本低廉保证周期性资金周转。农业生产的周期长，农产品需求弹性小，生产的周期性和季节性决定家庭农场在不同的时间点上应收应付账款同样表现出周期性特征，承担着高额的资金周转成本。互联网金融一定程度上代表着边际成本递减的趋势。

数据技术规范多元化资金管理。市场经济环境中，家庭农场兼具农业生产与市场经营的双重主体身份，资金用途与需求内容呈现出多元化需求的特点。互联网金融的大数据应用与信息处理技术在解决传统的家庭农场资金管理以及风险管理上优势突出。在资金配置上，互联网金融企业联合电子商务平台、第三方支付等组织，将互联网大数据资源、搜索引擎技术与金融咨询、在线服务等金融专业技术相互融合，通过清单式筛选准确核定家庭农场新技术的研发与新品种的投入需求，为季节性闲置资金寻找保值增值服务的短期理财业务，规范家庭农场资金使用。在风险管理上，互联网金融借助互联网数据挖掘技术，利用交易记录、买家评价、交易价格等代表性指标，识别不可控制性因素所引发的突发性事件以及连锁性风险，通过公开违约和降低评级信息等方式，增加违约成本，有效控制金融风险。

创新家庭农场互联网融资模式的措施

家庭农场是实现专业化生产、规模化经营、社会化运作、市场化竞争的新型微观经济组织，其资金需求特征与融资现实决定有必要打通互联网渠道。基于家庭农场的基本界定，准确把握融资需求特点，利用互联网思维从思维、客户、产品、渠道、风控、科研等方面推进融资服务模式的改革创新，实施更直接和更具针对性的支持措施，对于突破家庭农场融资发展瓶颈至关重要。

发散思维，开拓思路。在创新渠道发展的时代主题下，互联网思维以其穿透力推动传统金融改革，利用互联网思维分析家庭农场融资发展的内外部环境，思考变革融资模式思路，是未来金融支持家庭农场融资发展先导理念。

分类核定，框定等级。家庭农场融资行为的市场性需要依据市场规律运作，因为发展程度参差不齐，所以首先需要厘清家庭农场所属的层次。根据农业部门认定标准，严格框定准入条件，按照家个体所处的行业类别、经营规模、劳动力数量、经营成效等有重点分层次的制定互联网融资服务方案。首先，核实基本情况。其次，认定行业类型。再次，核定经营情况。最后，核定资金情况。

优选客户，提质增量。在家庭农场互联网融资体系中客户是维系生存发展的基础与最重要的战略资源，提高家庭农场线上金融的使用率重在发挥互联网用户思维优选客户，深度挖掘农业龙头企业以及上下游潜力农场，夯实强大的客户基础创造规模效应。

线上线下，升级产品。在激烈竞争的同业市场上，产品是金融机构参与竞争的根本命脉，根据家庭农场所处的行业门类，线上线下同步联动，全面升级特色金融产品，满足家庭农场生产设施投入高的特点。第一，以信息技术为基础工具，以网络系统为基本载体，加大对家庭农场融资需求的分析研究，突破传统抵质押融资模式，开发适应互联网金融特点的线上产品。第二，明确区分线下融资路径的拓展工作，按经营规模提供大额信贷资金支持。

多重手段，管控风险。从金融供给的角度看，金融风险的管控必是根据具体产品类别的现状进行，抓住家庭农场互联网融资特点进行风险控制是增强稳定性的重中之重。第一，客户准入上，加强对家庭农场所处行业门类、产品质量、价格波动、市场行情等情况的全面把握，重点审查交易流程、销售方式、交货方式、付款周期等，防范集中性的自然风险、行业风险、市场风险等。第二，信用评价上，突破传统的推荐评价，在考察单笔家庭农场线上融资业务的自我清偿力的同时还需要将融资项下资产、资金使用、交易对手运营状况等指标纳入信用评价体系，防止交叉传染性风险。第三，操作管理上，消除传统系统操作过程中信息推送有限的弊病，打通与龙头企业、家庭农场个体的信息对接端口;通过互联网大数据技术收集、整理、分析包含龙头企业上下游客户的经营指标以及财务指标，提高线上金融风险预警能力。第四，风险分担上，与龙头企业签订合作协议，按照比例交纳保证金建立线上风险资金池，明确补充机制以及违约责任;鼓励融资性担保机构优先为参加银行制度保险的家庭农场主体提供融资担保，共担风险。

加大研发，推新增智。发展家庭农场互联网融资并非简单的将传统信贷嫁接于互联网之上，在互联网融资模式发展的潜力就在于不断更新换代的信息技术与研发水平。构建家庭农场互联网金融服务体系重在商业银行、龙头企业、家庭农场个体、第三方平台、政府等信息对接系统的配套研发开发。

加强培育，提升资质。归根究底，家庭农场互联网金融服务的持久发展力还是在于家庭农场资质的培养。联合社会群体组织力量培养家庭农场的市场适应力与风险抵御力是创新家庭农场互联网金融活动中不可或缺的重要部分。

金融服务模式篇(5)

关键词：科技金融 互联网 蓝海

一、研究小微企业金融服务的必要性

（一）走进神秘的小微企业

过去，人们所说的小微企业通常被定义为企业环境脏乱差、设施设备不全、多是以便宜的空房和出租屋作为办公场地，办公人员素质水平低下，以家庭式作坊为模式的工作方式为主的个体工商户的统称，经济学家郎咸平曾提出过类似的看法。

2015年11月以为代表的党中央召开了党的十会议上，对实施国家战略层面上的创新驱动发展进行了重大部署，而后在十八届五中全会又着重强调，必须把创新摆在国家发展的核心位置，把发展的基点放在创新上，激发创新创业活力，推动大众创业、万众创新。在此刺激下，全国各地依然掀起了无数热情的有志青年投入到了双创事业，新型的创新型小微企业就此拉开序幕。

（二）小微企业对国家发展的重要意义

小微企业是培育和催生经济社会发展新动力的主要力量，是扩大就业、实现富民之道的核心战场，是激发全社会创新潜能和创业活力的有效载体。2013年末，全国共有第二产业和第三产业的小微企业法人单位785万个，占全部企业法人单位95.6%。小微企业从业人员14730.4万人，占全部企业法人单位从业人员50.4%。小微企业法人单位资产总计138.4万亿元，占全部企业法人单位资产总计29.6%。由此可见，小微企业的存在数量以及就业人数对中国经济的发展和走向有着举足轻重的意义，不仅体现在可就业人员的就业率上，更是在目前国家去产能着重发展第三产业上也有着重要的经济价值，只有小微企业还有进步和成长的空间，小微企业必将成为国家未来经济发展的一块重要拼图。

（三）小微企业对于金融机构的重要意义

小微企业是金融机构今后发展道路中的一根救命稻草，是未来金融机构争相竞争的蓝海。从去年年初开始，由于互联网金融对我国金融市场造成了不小的冲击，同年，证监会陆续出台了有关互联网借贷的实施规范和细则，并对互联网信息平台提出了不得同时从事股权众筹、私募基金、银行理财产品、二级市场衍生品等业务，导致去年下半年至今，互联网金融的发展黑洞已经深深感染了每一位投资人，加之国内二级市场阴雨不断、房地产泡沫的加剧以及全球金融市场的不景气，导致许多资本流往海外，尽管国家出_了相关政策以吸引国内投资人对过剩产业和基础设施建设进行融资，然而民间资本有限，与国家有关的投资项目的预期回报率以及锁定期，都让投资者有所犹豫，许多金融机构尽管项目很多，但迟迟找不到投资人投资也成为常态，金融机构如果融不到资金，即便风控系统再完善也无法存活下去，而小微企业却以其规模小，后期潜力大为亮点，深深吸引着VC、PE等机构的关注，不少小企业在知名投资人的辅导下上市美国纳斯达克。

二、小微企业金融服务正处在风口上

（一）小微企业目前发展状况

从最新的权威统计报告中获悉，截至2013年底，全国共有注册的小微企业1169.87万户，占全部企业总数的76.57%。若把4436.29万个体工商户也纳入微型企业统计数的话，小微企业在册数量所占市场主体比重将达到94.15%。报告还显示，外资注册的小微企业比重是最低的，仅仅只占了53.94%，国有制的小微企业所占比重也只有61.39%，因此，剩余私营企业中小微企业的比重高达80.72%。

（二）国家对小微企业的政策扶持

从国家政策上来看，民生银行、浦发银行、兴业银行三家银行2011年11月获银监会批准，可发行专项用于发放小微企业贷款的金融债共1100亿元。其对应的单户500万元（含）以下小微企业贷款，将不计入存贷比考核，从而增加银行为小微企业服务的积极性。银行对小微企业放行是对小微企业发展的一项重要也是必要的措施。

从地方政策上来看，不少地区都采取了相关扶持政策，例如开建地方性双创园区，运用地方政府专项扶植基金，对该地区的小微企业进行统一的管理，同时引入社会资本，把民间投资机构与小微企业进行对接从而帮助为从银行获得贷款的企业得以资金扶持，又以税收政策为激励方式，鼓励小微企业发展壮大，从而大大减少了小微企业的运营成本。

从国家税收政策上来看，我国早就对小微企业和个体工商户提高了税收起征点，同时对小型微利企业采取了税收减半的政策。截至2015年底，国家已为小微企业减免税额将近1000亿元。

（三）小微企业发展至今遇到的瓶颈

1、小微企业主要以私营为主

根据国家工商总局数据显示，截至2013年3月底，我国实际在册企业数量达到1374.88万户。其中，私营企业数量为1096.67万户，而私营企业中近80%的在册企业属于小微企业。由于企业规模的限制，多数企业生存周期短，给当地的经济发展造成不小阻碍。

2、小微企业的生产效益普遍较低

一方面，小微企业因为缺乏发展经验，在实际发展过程中遇到问题时，无法获得有效的引导，只是在发展过程中迷失了自我走了弯路;其二，小微企业往往在建立之初热情高涨，想要一展宏图尝试突破创新，但是却没有给自己留下后路，在需要钱的时候遇到资金链的问题，导致发展停滞，这非常考研企业创始人的内心;其三，新兴行业和新型业态不断涌现，但多数的初创微型企业却只集中于低加工、低服务型为主的传统行业，在竞争如此激烈的环境下成长，企业生产效益降低也是无法避免的结果。

3、小微企业地域分布较为分散

据统计，过去几年东部11省市的小微企业占到我国全部小微企业总数的六成，中部8省和西部12省区市的小微企业才分别只占有两成左右。虽然从近两年发展情况看，西部地区的小微企业数量是有所上升，新注册的小微企业也有往西部地区迁移的趋势，但是从西部地区的企业分布来看仍旧较为分散，一些较为落后的地区依然乏人问津。好在，中西部一些地区的小微企业开始出现产业集群化的趋势，区域差距的问题有所改善，呈缩小趋势。

三、金融创新助理小微企业服务转型

（一）建立完善的信用体系制度

我国小微企业数量庞大，然而据调查，仅有仅有10%左右中小微企业获得银行信贷支持。融资难、融资贵成为小微企业发展过程中的顽疾。小微企业贷款“短、急、频”的特点使得商业银行进行贷审的成本收益不对等，进一步降低了商业银行的贷款积极性。超过4300万家企业，受限于传统金融授信模式、资信程度低、信用风险高、管理成本高、信息不对称等问题，无法获得银行信贷支持，形成银行“长尾市场”。为了使小微企业能够获得银行的信任，有必要在基于场景金融植入金融传感器，构建全国小微企业动态、实时、真实信用数据体系，给每家小微企业贴上身份标签，通过实时数据来反映小微企业的真实情况，从而提高小微企业的忧患意识。只要信誉度上去了，银行贷款的成功率自然也就上去了。

（二）建立特有的科技金融化园区试点

我国小微企业分布不均衡，高端企业主要活动在北上广等发达地区，而低端的企业只能在二三线城市甚至更加糟糕地区落脚，这使得两极分化现象变得更为严重。因此，只有通过在各地建立园区发展联盟，以各地区园区为单位，统一引入基础金融服务，通过资本融通的方式将具有地方特色的企业进行归拢并统一管理，先提升园区小微企业整体质量。继而引入互联网服务，将各地区的园区链接起来，以分享经验以及项目交流为目的，发挥大数据分析和信息整合优势，大大提高异地合作以及投资的概率。再以科技化园区为目标，推动技术创新和数据优势，打造以科技金融、分享经济为主题的科技化金融园区联盟，在解决小微企业融资难问题的同时一并解决供应链上下游资源的难题。

（三）地方政府及金融机构合作加以引导

以地方政府为发起人，与地方龙头企业或金融机构等进行合作，共同成立地方小微企业专项扶植基金，以一对多的形式，对小微企业负责人进行统一的辅导，切实了解企业发展中存在待解决的问题，努力帮助解决小微企业发展中遇到的困难，以大哥带头的形式带领小微企业走出低谷，真正把解决小微企业发展的难题当成自己的义务落到实处，以实际行动为祖国未来的经济发展予以支持。

参考文献

[1]以“双创”打造经济发展新引擎[N].湖南日螅2015年11月10日

[2]国家统计局.统计局：第二三产业企业资产总计466.8万亿元[OL].

2014年12月16日

[3]上海证券报.我国首次小微企业权威统计数[OL].2014年3月29日

金融服务模式篇(6)

关键词：邮储银行;农业;服务模式

中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2016）02-0082-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2016.02.18

一、海南省农业发展模式概况

根据海南省农业基本情况，笔者从金融机构提供金融服务的角度对海南省的农业发展模式进行了分类，以下几种类型占据主导地位：

（一）个体散户农业发展模式

个体散户农业发展模式是伴随土地家庭联产承包责任制而来的，它将集体土地分配给农户自主经营，土地使用权归农民家庭所有。本文所指的个体散户农业发展模式主要有以下特点：一是单户经营规模小，农业机械化程度低;二是未形成聚集效应，当地种植的农产品比较分散;三是没有农业特色竞争优势，这有别于特色农业发展模式。个体散户农业发展模式是我国农业发展的初级模式，虽容纳了大量的就业，但生产效率低，不利于农业生产的升级，从目前海南省农业发展的情况来看，个体散户农业发展模式还占据着非常重要的地位，是海南农业发展的重要支撑。

（二）特色农产品发展模式

海南省特色农产品的开发是海南农业起步最早，也是海南目前最主要的农业发展模式，这种发展模式主要依靠自然资源优势将农业生产进行聚集，农业生产发展的自发性比较强，目前 “一地一品”在海南各市县还是比较普遍。

目前海南特色农产品模式还仅仅处于特色农产品的初级阶段，即特色农产品的开发主要依靠地区的自然资源优势，还未形成地区知名品牌，具有地方特色和良好市场前景的农产品未与品牌建设有效结合起来。

（三）专业大户带动模式

本文涉及到的专业大户主要以家庭为单位，与经济组织模式存在本质上的区别。随着土地流转制度的完善和农业产业化经营的需求，专业大户作为一种比小农生产经营更加高效的农业发展模式迅速成长起来，与小农生产经营相比，专业大户模式生产规模更大，生产的专业化程度更高，目前专业大户在海南呈数量不断增长的趋势，专业大户地域和行业分布广泛，对于带动农村经济发挥着强有力的示范带头作用，但与农业强省相比，海南省的农业大户带动模式还有非常大的空间。

按照海南当地标准和国内相关分类标准，本文认为作为专业大户带动模式的经营主体应主要具备以下三个条件：一是生产经营以户为单位，属于家庭经营性质，这有别于合作组织;二是种养殖突出，其产值应占家庭经营总量的70%以上;三是要有相当的规模，种养殖规模需要消纳2个劳动力以上，户均农业产量要超过当地平均水平3倍以上。

二、邮储银行海南省分行金融服务海南农业的主要模式

（一）个体散户金融服务模式

个体散户金融服务模式是邮储银行海南省分行金融服务农业发展的核心业务之一，此项服务模式是主要通过联保或保证的方式，向从事种养殖业的农户提供融资服务的一种金融服务方式，单户贷款金额一般不高于10万元。个体散户金融服务模式的服务对象覆盖了全省零散从事农业种养殖的客户，人员在地域和行业等各个方面高度分散，可以说是金融服务农业发展的初级模式，也是各金融机构金融服务的空白区。2014年全年邮储银行海南省分行发放10万元以下的农户小额贷款7.5亿元，惠及农户1.13万户，全年累计为7245户农户申请2554万元贴息。

（二）特色农业金融服务模式

特色农业金融服务模式是邮储银行海南省分行针对海南特色优势农产品种养殖业推出的一项金融服务模式，目前实施地区是特色农业发展已形成一定规模的特色农产品聚集地，包括三亚的芒果种植、陵水的鱼排养殖、儋州和临高的渔船捕捞、万宁和琼海的槟榔加工等。特色农业金融服务模式是在个体散户金融服务模式基础上的调整，调整主要体现在以下几个方面：一是单户贷款金额是10万元基础之上适度提升，单户金额一般可达到个体散户金融服务模式的3倍以上;二是担保模式的创新，特色农业金融服务模式突破了联保、保证的担保模式范围，充分利用了客户从事特色行业的优势，比如烟草贷款、槟郎加工贷款等;三是贷款期限突破了1年期，大部分农业种养殖加工的生产周期都在1年以内，当前特色农业金融服务模式针对部分优势特色行业延长了贷款期限，突破了1年的期限，减少了贷款调查的次数，降低了成本，提高了农户的贷款使用效率。

（三）专业大户金融服务模式

2014年邮储银行海南省分行推出了专业大户专项贷款，专业大户是指从事种植、养殖业或其他与农业相关的经营服务达到一定规模、专业化生产经营的新型农业经营主体。目前主要的贷款对象为家庭农场，家庭农场是指以家庭成员为主要劳动力，从事农业规模化、集约化、商品化生产经营，并以农业收入为家庭主要收入来源的新型农业经营主体。在贷款额度方面，单笔贷款金额最高可至500万元。在贷款期限方面，单笔贷款最长期限2年。

三、邮储银行海南省分行金融服务发展模式转型研究

（一）积极发展农业产业链金融服务模式

农业产业链金融服务模式，就是通过与农业产业链中位居核心地位的产业化核心企业、农村商品流通企业、农村专业批发市场等经营主体的合作，在为核心经营主体提供金融服务的同时，系统分析产业链中不同环节客户的金融需求及内在联系，上下延伸金融服务触角，着力为全产业链客户提供金融服务的模式。农业产业链金融服务模式之所以在邮储银行将来金融服务农业的模式中占据重要地位，主要优势在以下几个方面：一是通过农业产业链金融服务模式，邮储银行可借助核心企业等核心经营主体批量营销拓展其上下游客户，此种模式为金融机构低成本批量开发农村市场提供了工具，有效解决了金融机构服务海南农业的瓶颈问题;二是通过核心企业稳固了上下游企业和农户关系，在一定程度了降低了市场波动的风险;三是通过对上下游客户和核心企业动态的双向掌握，可以更多的了解链条上相关方的经营信息，在一定程度上解决了金融机构与贷款主体信息不对称的问题;四是综合收益高，此模式还可以向核心企业提供资金归集、对公理财等综合服务，提升客户综合贡献度和忠诚度。

（二）探索农户批量开发金融服务模式

从邮储银行可持续发展的角度来看，相对于分散的农户贷款而言的，农户贷款批量开发模式是必然的趋势。邮储银行发挥网点优势，通过与农户有密切关系的第三方合作平台的合作，构建农户贷款增信机制和批发式作业机制，实现农户贷款的集约化经营、精细管理，并在提高农户贷款投放量的同时，实现农户贷款的成本可控、风险可控、商业可持续。

农户贷款批量开发模式主要针对的客户是区域行业内缺乏紧密上下游关系的农产品种养殖户，这类产品的种养殖在区域内未形成有效的规模效应，分布相对比较松散，农产品销售的波动性较大。通过引入第三方平台等方式，概括起来，就是“邮储银行+A+农户”模式，其中A就是因地制宜选取的第三方平台，包括合作组织、批发市场、党政部门（妇联、扶贫办、共青团等社团组织）、信用村等，使当前松散的单个农户开发逐步变批量开发，对于解决当前人力资源瓶颈及信息不对称等制约农户小额贷款发展的障碍具有非常大的促进作用[2]。

（三）深化特色农产品金融服务模式

在海南省政府农业战略布局规划下，农业生产特色化、优势化特征日益明显，海南省各地涌现出一批特色鲜明、需求旺盛、价值突出的特色优势农业产业集群，并成为当地经济社会发展的支柱产业。在前期简单调整1-2个产品要素的基础上，大力深化特色农产品金融服务模式是邮储银行海南省分行提高农业支持力度的有效模式。深化特色优势农业产业集群服务模式，就是围绕特色优势农业产业集群聚集度高、附加值高、比较优势明显的特点，紧紧抓住从事种植、养殖的农户这一关键群体，通过在贷款主体准入、额度、期限、担保、还款方式等要素上出台差异化的政策和产品，实现对特色、优势农业产业集群的深度和个性化金融服务。与农业产业链金融服务模式相比，特色农业、优势农业产业集群服务模式，更注重对具有相对竞争优势、区域特征明显的同质化客户群的服务。通过此模式，邮储银行可以支持一批规模大、效益好、抗风险能力强的专业大户、家庭农场等新型农业经营主体，以及为特色、优势农业提供配套服务的小微企业、专业合作社、流通企业，推动各地“三农”业务因地制宜发展。

（四）加快新型农业经济主体金融服务模式的拓展

新型农业经营主体包括家庭经营、集体经营、合作经营、企业经营等多种方式，在成长阶段、金融需求等方面差异较大，这需要构建服务全面、结构合理、主体多样、层次丰富的现代农村金融服务体系。下一阶段，邮储银行应在海南省内重点选择一批家庭农场等新型农业经营主体发展现代农业，作为积极拓展金融服务模式的试点客户，包括土地承包经营权、海域使用权、鱼塘使用权等等的新担保方式，都可以在这些新型农业经济主体中充分利用[3]。

四、邮储银行金融服务农业发展模式转型的保障措施

（一）提高从业人员素质

从邮储银行金融服务海南农业模式转型的趋势来看，单笔金额的提升及贷款的批量开发是一个重要趋势，在贷款风险方面，对于农户的单个把控也逐步拓展到对产业链条的全面把控，对信贷从业人员综合素质的要求也在不断提升，因此，提高信贷从业人员的素质是实现金融服务农业模式转型的关键。提高信贷从业人员的素质应从以下三个方面入手：一是从源头上把控信贷从业务人员的素质，一方面积极选拔优秀人员充实到信贷队伍，另一方面，对于不适合在信贷队伍的人员应及时调整岗位;二是加强信贷人员的培训，主要从业务制度、业务技能和综合能力等方面强化信贷从业人员的培训;三是完善信贷人员的晋升渠道，为稳定信贷队伍的优秀人员提供良好的条件。

（二）加快涉农产品创新

涉农产品的创新是推动邮储服务农业模式转型的利器，加快涉农产品的创新需重点关注三个方面：一是加强省分行与市县的联动，通过省分行与市县的分工协作，提高涉农产品创新的时效性和实用性;二是加强市场和行业研究，以市场和行业研究为手段，及时掌控市场和行业信息，为涉农产品创新提供有效信息;三是加强产品经理队伍建设，提升产品创新的专业化程度，提高涉农产品创新效率。

（三）优化涉农产品业务流程

涉农产品的业务流程对于涉农业务的推动具有非常重要的作用，业务流程的优化主要包括：实现机构设置的扁平化管理，简化中间的无效环节，提高机构运行效率，提高涉农贷款的发放效率;提高涉农贷款流程的电子化操作，通过系统升级和设备完善等措施，逐步实现涉农产品审查审批流程的电子化，提高审查审批效率;加强审查审批队伍建设，提高审查审批的专业性程度，通过审查审批能力的提升，优化业务材料收集等流程。

参考文献：

[1]赵忠世.国内外银行业服务“三农”模式的实践与启示[J]三农金融，2014，67（4）：72-76.

金融服务模式篇(7)

关键词：行业金融；小微企业；城市商业银行

课题项目：2015年保定市哲学社会科学规划课题（课题编号：201501027）

中图分类号：F832.3 文献标识码：A

原标题：立足行业金融创新保定市小微企业金融服务模式的思考

收录日期：2016年3月18日

在2016年全国两会上，“大众创业、万众创新”再次被写入政府工作报告，并被赋予了更多具体内容。作为经济发展的助推器和新增就业岗位的主渠道，小微企业发展的战略意义更加凸显，引起政策层面的高度重视，国务院多次召开常务会议专题研究支持小微企业健康发展的财税、金融政策，近几年多次削减前置审批即是明证。尤其是京津冀协同发展战略规划的落地，保定市迎来了前所未有的发展机遇，不论在巩固放大汽车及零部件、新能源装备等为主的产业特色，还是承接北京城市功能疏解和产业转移过程中，将围绕核心大型企业涌现一批小微企业。小微企业面临的历史发展机遇进一步为城市商业银行的市场选择和金融服务创新提供了基础。当各家银行真正意识到小微金融价值时，发现身边已经涌现出了不少竞争者。近两年河北银行、邢台银行、浦发银行等纷纷入驻保定，银行机构达到近30家。银行金融服务产品的营销已不再是推销某个产品，而是站在客户立场上提供综合化金融“解决方案”。

一、城商行提供行业金融服务适用性分析

所谓行业金融是指银行根据区域经济发展特征及产业集群状况，选取具有相当规模且具有一定发展潜力的行业，为行业内的企业提供各种金融服务的模式，集产品组合改进与服务模式整合的一种创新。一个行业中大型企业是少数，中小微企业占最大比重，且围绕核心企业形成上下游供应链条，因而行业金融模式是更适合小微企业金融服务的一种方式，准确地讲是“行业+供应链”金融服务模式。

首先，脱胎于城市信用社的城市商业银行最为了解当地产业发展，股份制改制过程中又有地方政府及企业的融入，这加强了城商行与地方经济及行业发展的密切联系。譬如，保定银行第一大股东为市财政局，前十名股东中包括有河北建设集团、三利毛纺、英利集团这样的当地企业，形成天然的共生关系；其次，国有银行网点收缩以及股份制银行趋向二、三线城市市区的网点布局为城商行深入县域提供了机遇。保定市拥有曲阳石雕、容城服装、雄县革塑、高蠡纺织、博蠡胶带、顺平肠衣、满城纸业、易县建材等众多县域特色产业，各具特色的县域经济为发展行业金融提供了可能；再次，小微业务单笔额度低、成本高，“行业+供应链”金融服务模式改变以前对中小企业信用风险评估的做法，转变为对整个供应链、交易进行评估。这种批量化的方式可以分摊业务成本，获得规模经济效应。

二、行业金融业务模式

行业金融业务模式的主要思路是：结合区域经济发展特征及产业集群状况，选取具有相当规模且具有一定发展潜力的行业找出核心企业，由于核心企业与供应商、经销商建立了战略联盟关系，对上下游客户的订单、应收账款情况等信息都有系统记录，因此银行获得产业链的交易信息，依托核心企业的支付能力和信用，为围绕核心企业的上下游中小企业提供金融服务，使三方达到共赢。（图1）

一个供应链往往以少数核心企业为中心，上下游企业一般是中小型生产企业，资金缺口常常出现在购买原材料、维系正常经营活动和收回应收账款等环节上。因而近年来国内一些银行运用较多的模式有：一是为供应链上游的债权企业融资，以未到期的应收账款向银行进行融资的一种行为，即应收账款融资。主要解决供应商因为赊销无法及时获得账款，导致其无法继续采购原材料，或在接到大额订单后因为流动资金缺乏而难以完成订单生产的难题；二是企业把自己的存货作为质押而向银行办理融资业务的一种供应链融资模式，即存货融资模式；三是针对供应链下游企业采购商品的预付账款融资，主要解决商品采购阶段的资金短缺问题。

“行业+供应链”金融服务关注的不是单个企业的资质、规模和财务报表，而是更加关注其交易对手和合作伙伴，关注整个产业链是否稳固。银行与供应链中的核心企业进行合作，通过信息互换、供货与结算信息披露共同达到对上下游小微企业的物流与资金流监控，从而进一步控制贷款风险。

三、行业金融服务实践及面临的挑战

自深圳发展银行2006年率先推出供应链金融后，包括中国银行、交通银行、建设银行、招商银行、浦发银行等在内的各家银行纷纷推出类似产品服务，并在组织架构、管理模式、授信流程等方面进行了有益的尝试与探索。

大连银行在行业金融的开发上处于国内城市商业银行的领先地位，制订了包括汽车行业、工程基建行业、煤炭行业、工程机械行业、钢铁行业、化工行业、医药行业等在内的十大行业金融服务方案，基本上覆盖了各分支机构所在区域的重要集群行业。以汽车行业金融为例，大连银行为汽车供应商、经销商及终端用户量身设计了国内保理、汽车合格证质押融资、保兑仓等金融产品。再如，龙江银行是最早农业供应链金融模式的尝试者，抓住生产与加工这两个环节的核心企业，开展了资金流、物流全封闭的农业供应链金融尝试。民生银行近年来在地产金融事业部、能源金融事业部、交通金融事业部、冶金金融事业部之外拓展特色事业部：现代农业金融中心的茶叶事业部和与泉州分行并列的石材金融事业部等。

对比目前各家商业银行供应链金融业务发展情况，由于供应链金融产品复制性强，可以很快被学习，各家商业银行产品范围、服务内容等方面大致相同。随着“互联网+”时代的到来，互联网金融飞速发展，面对大型核心企业、第三方支付、电商平台等潜在竞争者，商业银行的供应链金融业务面临着巨大的挑战。一些大型核心企业尤其是第三方支付平台和电商平台积极向供应链的上下游延展业务，比如京东、阿里巴巴、苏宁、海尔等，试图分享银行在供应链金融领域的“一杯羹”。尽管银行拥有大量的客户资源，但竞争压力已经凸显。组织架构、管理模式、绩效考核等体制因素以及互联网化信息系统的技术因素决定了供应链金融业务的竞争能力。

四、对保定市行业金融服务模式的建议

（一）加强专业化管理，建立较为完善的组织架构。行业金融特有的规模化、专业化服务对银行组织架构提出了一定要求，而目前一些开展行业金融的部门没有设立专门的管理机构，缺乏专业化的规划、管理和监控机制。一级支行应根据自身客户资源，精选一批对银行利润贡献大的行业进行深耕细作。为精简业务流程，提高工作效率，满足中小微企业在融资方面“短、频、急、小、散”的需求特点，可以尝试建立适应于行业集群客户的事业部营销模式，根据拟涉足的行业特点设计相应的信贷业务流程，施行信贷工厂作业方式。

（二）做好区域市场规划。“大而全”的发展路线并不适合中小城市商业银行，城市商业银行想要在行业金融方面有所建树需要结合所在区域经济特色，选定合适的行业开发客户资源。市场可以是一个产业集群、产业链，或者是一个县域的产业集群等。保定市不仅拥有汽车及零部件、新能源装备行业的大型企业，也拥有曲阳石雕、容城服装、雄县革塑、高蠡纺织、博蠡胶带、顺平肠衣、满城纸业、易县建材等众多县域特色产业，一县一行业、一镇一品牌的集群经济特征可以成为城商行进行行业金融开发的切入点。选择经营机构所在区域的优势、特色集群行业进行批量开发，既有助于依托批量开发实现规模经济效应，也有助于从行业整体进行风险控制。

（三）加快互联网技术的应用，加强技术支持。随着互联网技术不断发展，线上化、网络化已成为行业金融的发展趋势。目前国内主要的大型银行和股份制银行都已完成了各自的互联网化改造。例如，工商银行的易融通、农业银行的e商管家、中国银行的融信达、融易达、销易达等系列产品，交通银行的蕴通供应链以及光大银行的阳光贸易融资等，都已经借助互联网技术实现了升级。而作为信息技术起步较晚的城商行，应尽快实现两个层次的技术目标：一是基于银行内部供应链金融作业流程的电子化；二是参与行业金融的合作方业务流程的电子化，从而实现银行、客户、其他合作方的信息和工作流程的对接。

主要参考文献：

[1]陈一洪.试论小微企业行业供应链金融模式――城市商业银行小微金融服务模式探析[J].重庆邮电大学学报，2012.5.

[2]吴琼.供应链金融的发展现状及问题分析[J].中国管理信息化，2016.2.