商务信用调查精品(七篇)
商务信用调查篇(1)
关键词:电子商务指标评价
20世纪90年代以来,我国陆续开展了电子商务统计的探索与研究工作,并且进行了一些实践,但总体处于起步阶段。开展区域电子商务评价,采用定量方法测度区域电子商务发展水平,可以了解我国各地区电子商务发展的总体状况,为政府部门制定电子商务宏观政策提供重要参考,同时,也为我国统计部门工作提供有效的电子商务统计方法及分析手段。本文在分析国内外电子商务统计现状的基础上,以省、市、自治区为单位,提出我国区域电子商务评价的建议。
开展区域电子商务评价的意义
目前,世界上许多国家开展了电子商务统计工作,由于不同国家对电子商务的定义不一,再加上社会制度、统计方法千差万别,因此很难用类似统计GDP的方法来衡量一个国家的电子商务水平。我们只能从各国开展的电子商务统计中选择一定的指标进行相应的比较,如B2B销售额、互联网用户数等。即便如此,由于对电子商务定义、B2B的定义、互联网用户等的定义不同,在比较时还是要做适当调整,因此,很难精确衡量不同国家电子商务水平的差异,不过大致可以比较不同国家电子商务水平。
针对我国不同省份、不同区域进行电子商务评价,其意义至少有以下几个方面:
有利于评价不同区域的电子商务水平。针对不同区域进行电子商务评价,将评价结果量化,得出各区域的电子商务指数,就可以较为客观地评价不同省份、不同区域的总体电子商务水平,进而为各级政府宏观决策提供参考。
有利于分析电子商务水平的影响因子。电子商务是新生事物,从20世纪90年代末期开始萌芽,经过2001-2002年的互联网泡沫,现在已经进入了稳步发展期,如果我们能够定期进行电子商务评价,就能够掌握大量的一手资料,利用经济计量模型,分析人们的教育程度、区域信息化水平、思想观念等因素对电子商务的影响,找出关键影响因子。
有利于我国官方进行电子商务统计。目前,已经有许多发达国家建立了官方或半官方的电子商务统计体系,而我国在这方面刚刚起步,开展区域电子商务评价的研究,可以为我国统计部门建立电子商务统计体系提供参考。
国内外电子商务评价的现状
国外电子商务评价现状
电子商务是互联网高速发展的产物,国外对于信息化研究和评测主要集中在区域信息化发展水平测度的层面上,马克•波拉特(M.Porat,1977)创立经济结构法,又称波拉特法。这种指标体系和测评方法的中心思想是分析信息产业对国民经济的贡献率。日本学者小松崎清介提出的指数测评法,从邮电、广播、电视和新闻出版等行业取出四类共11项指标,按一定的加权规则计算并综合处理后,得出信息化指数。在进行信息化水平测评时,以统计调查资料为主进行测算。
国际经济合作与发展组织(OECD)从1998年开始在电子商务标准制定及国际电子商务统计的协调方面发挥了重要作用,美国、加拿大、日本、澳大利亚、韩国、新加坡等国家也进行了官方或半官方的电子商务统计,基本上都参考了OECD推荐的优先调查内容,并且对家庭、企业、政府等进行了调查,多数调查频率基本上是年度,采用抽样调查方法为主。
从国外发达国家电子商务统计与评价的现状看,基本上处于成熟阶段,评价的对象也以国家为单位,采用绝对指标为主。
国内电子商务评价
在信息化评测领域,我国学者估算了我国不同区域的信息化指数,比较有代表性的有张启仁的信息化加权指标体系、秦玫芬采用的因子分析法和德尔菲法确定权重的测算方法、周荣莲等提出的评价模型方法等。此外,我国一些半官方或非官方机构在尝试进行电子商务评价与统计,以下是我国一些与区域电子商务评价相关统计情况。
国家统计局——互联网用户国家统计局并没有对电子商务进行专门调查,而是从1995年开始调查了相关的两个重要指标。一是互联网用户数,指办理拨号上网和专线上网的用户数。二是城镇每百户居民拥有的电脑量。这两项指标从侧面反映我国各地区电子商务的状况,两项指标均有分省数据,遗憾的是从2004年中国统计年鉴开始,互联网用户数统计被网民(指平均每周上网超过1小时的人)所代替。
互联网络发展状况调查——网民调查从1997年开始,中国互联网络信息中心(CNNIC)开始定期进行中国互联网络发展状况调查,每半年公布一次调查报告,主要是针对网民的调查。调查的内容有上网计算机数、用户人数、信息流量分布、域名注册等,该调查是我国最权威的调查,调查结果被国内外相关机构广泛引用,一些主要的统计指标如网站数、网民数、域名数等都有分省数据。由于是针对中国互联网络的调查,因此,直接与电子商务相关的内容不多,主要是个人购物的一些调查。
CII中国电子商务总指数指标体系—全国及省份调查这是由国家统计局国际统计信息中心与中国互联网研究与发展中心(CII)共同进行的,该调查曾于2000年进行过一次。调查测评选取了9个与电子商务密切相关的指数,采用德尔菲法确定指数权重,构建CII电子商务总指数指标体系,然后计算出各省的电子商务指数。
应该说CII调查开创了我国区域电子商务评价的先河,但总体上是处于尝试阶段。
此外,在2004年9月17日,中国社会科学院社会发展研究中心公布了《中国12城市互联网使用状况及影响调查报告》和《中国5小城市互联网使用状况及影响调查报告》,并且同中国社会科学院新闻与传播研究所与青少年发展研究中心共同了《中国7城市青少年互联网使用状况及影响调查报告》。
以上这些调查,基本以调查问卷为主,从影响中国互联网及电子商务的基本假定开始,在初步分析的基础上,对每个因素的主要考察指标进行设定和细化,最后通过访谈、讨论、问卷等形式收集资料。总体上说,涉及互联网方面的内容较多,电子商务方面的内容较少,定期调查少,不定期调查多,在调查的广度和深度及科学性、客观性方面尚有可商榷的地方。
区域电子商务评价体系构建方法
建立电子商务水平评价指标体系,其中包括以下指数:电子商务交易类指数(电子支付、电子交易额等);电子商务基础设施指数(光纤长度、网站数、上网计算机数等);政策环境指数(上网资费、电子商务认证中心等);电子商务人气指数(网民、信息传输及计算机软件业职工人数)。以上统计指标兼顾了数据的可获得性、全面性、客观性,对于一些主观性及难以获得数据的指标(如计算机安全)没有列入。这些数据可从中国统计年鉴、中国信息年鉴、中国电子商务年鉴、中国互联网络信息中心等获取,部分资料也可以从网上直接获取。
采用层次分析法确定权重。层次分析法(TheAnalyticHierarchyProcess,简记AHP)是美国运筹学家T.L.Saaty教授在上世纪70年代末提出的一种定性定量分析相结合的多目标决策分析方法。该方法是将决策问题的有关元素分解成目标、准则、方案等层次,在此基础上进行定性分析和定量分析。
进行影响因素分析。在计算出我国各省电子商务水平值以后,重要的是对影响各省电子商务水平的相关因素进行分析,如GDP、平均工资水平、教育投入、信息化水平、受教育人口等因素,可采用回归分析法,在回归分析时,可考虑引入地区虚拟变量,按人均GDP水平将我国省份分为2-3个层次。
我国开展区域电子商务评价的建议
确定统一的概念标准
对区域电子商务进行评价,首先要界定电子商务的定义,目前并没有公认的电子商务定义,应该对电子商务的定义加以明确。对区域的界定,建议以行政区划划分,如省份或地级市,当然也可包括全国。另外,在界定概念及范围时有许多内容要加以界定,如电子商务有哪些类型、电子商务交易额、网络类型等等。
注重采样数据的客观性
目前我国开展的电子商务类调查,除了部分针对企业外,大部分是针对网民个人进行的一些调查,这里并不是说网民调查不重要,电子商务统计,尤其是官方电子商务统计,必须以客观指标为主,尽量少采用或不采用主观指标。例如,对某地区电子商务进行评价,网站数量应该是一个非常重要的指标,我们就不应该进行抽样调查,进而估计出该地区的网站数量,而应该直接通过搜索工具进行搜索,获取直接数据。又如,对于上网速度、我们可以对网民进行抽样调查,也可以根据该地区互联网总体带宽情况和上网用户数进行估算,很显然,后者要客观得多。
建立指标体系
进行区域电子商务评价,建立一套严谨科学的指标体系是至关重要的,在构建测度体系时一定要注意全面性、合理性和可操作性,既要能反映地区电子商务水平,又要考虑到数据能方便地获得或采集。
统计以截面数据为主
开展区域电子商务评价,应该以截面数据为主,以全面衡量一个省份、一个城市的电子商务水平,这里并不是说动态指标不重要,而是因为动态指标一般与静态指标具有较强的相关性,指标间存在交叉的可能性较大,此外,在电子商务统计领域采用动态指标数据往往不易获得,增加了统计的难度。当然,如果定期进行截面数据的地区电子商务评价,也可以在此基础上进行动态分析。
注重合理规划和分步实施
开展区域电子商务评价,是整个电子商务统计体系的重要组成部分,因此,必须具有战略眼光,对整个电子商务统计进行全盘规划。政府统计部门和科研机构,应该加大电子商务统计的研究,在此基础上,逐步开展地区电子商务统计、行业电子商务统计、企业电子商务统计、政府电子商务统计、家庭电子商务统计等。
此外,从技术层面看,开展区域电子商务评价比开展区域电子商务统计要相对容易,因为电子商务统计牵涉的部门多、环节复杂、数据难以获取、成本高,而区域电子商务评价指标相对简单,数据获取相对容易,而且意义重大,因此可以先行一步。
参考文献:
1.电子商务统计及其应用研究课题组.建立我国官方电子商务统计的建议.中国统计,2003.9
2.王军.怎样建立电子商务统计.北京统计.2002.1
3.CII电子商务指数研究与测算课题组.关于电子商务水平测度的研究:统计研究,2001.12
商务信用调查篇(2)
关键词：温州企业 电子商务应用 现状分析 存在问题 发展对策
为了全面了解温州企业信息化建设的现状和存在的问题，根据温州民营企业和中小企业居多的特殊状况，并结合温州企业信息化建设和实施的现实水平，笔者于2005年10月对温州的企业信息化建设相关企业进行了调查。
本次调研选择温州200多家企业作为调查对象，调查范围遍布整个温州地区，被调查企业分布在轻工机械制造、低压电器、电器及电子仪表、鞋革、服装、打火机、眼镜、家具、精细化工、印刷包装、笔业、协会、食品、IT业等14个温州的主要行业。收回有效样本79份，同时结合深入访谈和召开座谈会，对温州企业信息化建设现状和存在问题进行分析。本文只对温州企业中的电子商务的相关应用进行研究。调查企业基本情况见表1。
在表1的样本中，民营企业占60.0%以上，样本符合温州的实际情况。这也充分说明，民营企业是温州企业信息化建设的主力军，这可能与其它地区和城市有很大的区别。
现状调查与分析
（一）企业网站设置与管理
对企业网站设立情况的调查显示，具有独立域名并自主管理的最多，占39.2%；具有独立域名但托管占了35.4%；租用虚拟空间占了12.7%；无建站点也占12.7%。可以看出，87.3％的企业拥有自己的企业网站，与2003年所占的54.9%比例相比增加了59.0%，说明温州企业其网站数量已达到一定规模。
对网站内容更新周期的调查显示，每天更新的为16.5%，与2003年所占6.1%比例进行对比增加了170.5%；每周更新的为19.0%，与2003年所占的10.9%比例相比增加了74.3%；每个月更新的比例为26.6%，与2003年所占的18.3%比例相比增加了45.4%；但每半年及以上更新的为25.3%，与2003年所占的52.4%比例相比减少了51.7%。可见，企业网站内容的更新与之前相比有了一定的改进，但还不是很乐观，还要引起注意。
网站管理年维护费用支出参差不齐，10—50万占了7.6%；1-10万占了39.2%；1万以下占了38.0%。其中小规模的企业对网站的维护费用投入严重不够。
（二）企业网络系统建设状况
对企业网络建设的情况调查时发现，建成Intranet（企业内部网）占49.4%，拥有一个及以上的局域网但彼此不相互联通占了30.4%，建成Extranet(企业外部网)占11.4%，没有建设企业内部网络占8.8%。企业上网方式的以宽带（ISDN、ADSL等）为最多，占了64.5%；其次为专线（DDN等），占了19.0%；其它上网方式占16.5%。出口带宽10M以上占31.6%，2M－10M占22.8%，128K－512K占15.2%。可以看出，大多数企业都建立了网络系统，且出口带宽较好，说明网络的基础建设情况良好。
（三）电子商务模式和网站服务情况
被调查企业采用电子商务模式中最为普及的为网络信息服务，占了51.8%；其次为B2B，占了25.9%；B2C占了21.2%，其它类型模式只占了1.2%。对企业电子商务网站的服务对象(企业员工、招聘对象、管理人员、最终客户、供应商等)的调查时发现，各类服务对象所占比例比较接近，无明显
的差异。企业通过电子商务开展的经营活动主要是企业形象宣传和信息，分别占21.9%和20.4%。另有数据显示，有在线合同缔约的企业，其合同业务量占同期企业合同业务量的比例只有0.144%；有网上销售的企业，其销售额占同期销售额的比例只有0.132%；有网上采购业务的企业，其采购额占同期采购额的比例只有0.149%。说明温州企业真正电子商务还没展开。 （四）电子商务的应用效果
对企业电子商务的应用效果的调查显示，改善了企业形象（知名度、信誉度）和降低了企业成本(如采购成本、销售成本、加班成本等)是主要的效果。见表2所示。
由此可见，被调查者对电子商务的了解还处于较简单的层面上，电子商务对企业的巨大潜力还没有被充分认识到。
（五）信息化安全措施应用状况
调查显示，采取“安装防火墙”、“本地定时备份情况”、“全面安装了单机版杀毒软件并严格按照供应商要求按时升级”、“安装了企业版杀毒软件并严格按照供应商要求按时升级”和“重视员工安全意识的培养制定了严格的员工信息安全制度”等简单方法较多，所占比例依次为17.8%、15.2%、12.3%、11.2%和10.5%，采取“2个及2个以上的ISP”、“异地实时备份”、“安装加密系统”、“异地定时备份”和“档案服务器、网络服务器、防火墙等网络流量相关的设备有备份”等高等级安全方法的比例较低，分别为2.2%、3.3%、3.6%、4.3%和4.3%。见表3所示。
（六）政府在电子商务应用中发挥的作用情况
通过对被调查企业有关政府在企业电子商务中应发挥的作用时，最大期望是希望“政府制定有关政策和法规并为企业开展电子商务创造良好的法律环境”，占了96.7%。其它项如“总结电子商务模式，扶持电子商务典型企业，推广电子商务的应用”、“建立适宜电子商务发展的信用体系，建立在线交易主体的公示制度”、“保障电子商务的安全”、“加强对在线交易中介商（信用服务、认证服务、支付服务、交易平台服务）的规范”和“电子商务应由市场引导（即企业主导）而不是由政府推动”等由于无效企业数较多，缺少企业回答，不能确定。但可以看出，企业对良好法律环境的呼声是相当的高。
（七）企业人力资源状况
被调查企业的总体学历结构、专业人员结构、IT类人员结构及职称结构等状况见表4。
可以看出，温州企业人员学历整体偏低且人才缺少，IT人才更加缺少，特别是高职称和高学历的高级人才奇缺。
结论分析
网络系统、网站建设和管理有了较大发展，但总体情况不很理想。这几年温州企业的网站建设数量比2003年有所增加，网站内容更新周期比2003年有所缩短，年维护费用投入有所增加，网络基础设施情况良好，但网站提供的服务内容简单、展开的活动层次较低、电子商务应用效果不佳。所以各企业必须继续加强投入、加强信息资源管理、加强系统管理，充分挖掘电子商务巨大的商业潜能。
在线合同缔约、网上销售和网上采购等电子商务交易活动所占比例极低，企业对网络的信任感还有待加强。所以加强认证体系和网络信用体系建设迫在眉睫，同时政府要在制定有关政策和法规等方面为企业开展电子商务应用提供良好的法律环境。
企业电子商务系统安全措施令人担扰。在电子商务系统的安全措施应用上，使用方法简单，等级较低，防护效果不是很理想。所以必须加强电子商务系统安全工作，提高防范意识，使企业的信息安全建设得到有力保障。
企业普遍缺乏IT专业人才，特别是既懂业务、管理，又懂信息技术的复合型人才更少。另外，近几年温州一些企业人才激励政策不到位，IT骨干人才特别是复合型人才流失严重，这种状况对企业电子商务建设和应用带来很大的不利影响，特别是实施过程中企业自身的实施能力和本企业IT技术人员对信息化的支撑能力大大减弱。所以政府部门和企业领导应注意加强人才的培养和引进工作。
参考文献：
1.艾尔·巴比.社会研究方法基础(第8版)(M).北京：华夏出版社，2002
2.杨焕春.温州民营企业电子商务应用的现状分析与发展研究[J].温州大学学报，2005
商务信用调查篇(3)
[关键词]电子商务；柔性化；；网格服务；网格；网格门户
1 引 言
在电子商务的发展过程中，有很多企业的电子商务系统已不能很好地适应新的经济环境和业务需求，主要原因是传统电子商务系统一般采用紧耦合的独立解决方案，仅面向特定的问题，控制过于集中，系统本身的功能与操作逻辑不能动态改变，当企业商务需求改变时，企业应用的电子商务系统不能对商务应用进行集成和重组，各种商务应用不能很好地互操作，电子商务系统的开放性、协同性和智能性较差。同时，商务模式的变化又要求企业的电子商务系统不断地更新和协同交互去解决新的问题，使得目前企业电子商务系统的建设和维护成本越来越高，对传统电子商务应用扩充很容易在企业内部和外部形成“信息孤岛”，也使得整个企业电子商务的信息系统不能很好地融合，计算资源、存储资源、通信资源、信息资源和知识资源各自独立，形成局部资源匮乏等，这些都影响了企业电子商务的进一步发展。为了适应新的应用需求，提出了柔性化电子商务应用系统。柔性化是指系统以柔性来满足个性，以柔性来顺应变化，以低成本、短周期来迅速满足用户需求和环境变化的需求。柔性化电子商务从电子商务应用企业业务流程的柔性化改变角度着眼，要求系统能够实现商务实体的快速无缝集成，实现商务应用的直接交互，能满足变化的电子商务运作模式，简化企业间的连接和交易处理过程，实现企业动态系统集成。与传统电子商务相比，柔性化电子商务应用具有明显的优势。柔性化电子商务是一个概念，没有涉及到具体的实现方式，考虑到网格技术的发展和网格的各种优越性以及国内外在网格研究上的大量投入，其必将成为将来各种应用的基础架构，电子商务也不例外。同时，网格有助于柔性化电子商务的真正实现，所以有必要开展网格环境下的柔性电子商务方法研究，解决网格环境下柔性化电子商务应用的关键理论和技术问题，对于进一步发展电子商务应用、提高企业的运营效率、增强企业内以及企业间的共享和交互有较大的促进作用。
构建网格环境下柔性化电子商务应用，需要实现企业商务实体在网格中高效的数据访问、存储及其在网格中的柔性服务互调用，这是实现柔性化和构建系统时需要解决的关键问题。本文通过解决建立基于网格服务的柔性化电子商务应用的关键问题，包括构建网格服务环境需要解决的事务层问题和柔性化电子商务应用需要解决的业务层问题，建立了一个面向网格服务的、具有良好开放性且适应复杂商业运作的柔性化电子商务应用平台。
2 柔性化电子商务资源网格化
网格目前已被广泛应用于分布式计算和数据密集型计算等领域，网格技术的商业应用研究也正在逐步展开，但目前很多网格应用都采用文件系统来传输和保存数据，将数据库集成入网格的应用较少，但数据库已经得到了广泛的应用，在数据的存储、组织、访问、权限控制和数据挖掘等方面远比文件系统占优势，并且在电子商务应用领域，商业数据大都保存在本地数据库中，所以要实现商务实体间高效的数据访问，必须解决将数据库集成入网格的问题，实现柔性化电子商务应用资源网格化。
目前，成为应用方向的网格体系结构是结合Web Service技术以服务为中心的OGSA(open gdd ser-vices architecture) OGSA定义了网格服务，为Web服务的应用提供了广阔的前途，是实现企业商务潜能的基础结构。服务提供一组接口，接口定义明确并且遵守特定的规范，解决服务发现、动态服务创建、生命周期管理、通知等问题。网格服务可以不同的方式聚集起来满足虚拟组织的需要。OGSA的结构有利于灵活统一、动态共享机制的实现，使分布式系统管理有了标准的接口和行为。网格服务扩展了Web服务的功能，进一步完善了Web服务的管理机制。
Globus网格开发工具GT3提供了网格应用所需的基础服务，如网格服务的注册、查询和创建等。在基础服务之上开发出柔性化电子商务应用资源网格化所需的网格服务，并利用基础网格服务将其注册到网格环境中，从而实现网格环境下分布商业数据库的资源共享。具体方法是将现有数据库管理系统提供的编程接口和对数据库的相关调用和管理方法包装成Web方法，即在Web方法内实现对数据库访问的相关代码，Web方法后形成Web服务，再利用GT3已实现的基础网格服务，对Web服务进行动态的注册和管理，使Web服务封装成为网格服务，为网格应用提供数据访问功能。异构数据库的本地访问API是互异的，这些API可充分利用本地数据库管理系统提供的各种功能，一旦通过以上方法封装成基于XML的服务后，对服务的访问就独立于具体API的实现，从而屏蔽了各种数据库的不同结构，同时也可利用这些服务来实现对各商业数据库的协同管理工作。柔性化电子商务应用商业资源网格化的结构。
访问数据库的网格服务通过网格环境提供的注册接口Registry的注册方法RegisterService注册后，其他应用就可通过FindServiceData方法检索到该服务，该接口内定义了一个标准的WSDL操作方法，用于查询和检索服务数据，然后通过Factory接口的CreateService方法创建该网格服务的实例，它将执行数据访问操作，并要求在网格环境分配临时空间。发出请求的网格应用端和相关Factory之间使用认证机制，然后授权。请求成功将导致网格服务实例的创建，并将该服务的引用返回给调用网格服务的应用，新的数据访问服务实例以应用端的身份执行进一步的远程访问数据库的操作，向数据库提出请求，将结果存放在网格存储空间中，再由网格支撑环境将相应的结果传送给商务企业，实现网格中电子商务应用数据资源的网格化。
3 柔性化电子商务系统的组织结构
实现了柔性化电子商务应用资源网格化后，各商务应用可将提供的各种数据服务到网格环境中，从而其他商务应用可通过网格环境自由地访问所需的商业数据和进行商业计算。企业用户对于的各种服务可根据企业具体的商业逻辑和商业流程变动而动态地改变和注销。同时，在网格环境中，对的商业网格服务提供
商务，每个代表一个特定的商业服务，商务之间可以形成协作组。对商业流程的重组除了对商业服务进行动态管理和控制外，还可通过多的协作来实现。当某个电子商务应用请求从客户端提出时，如果单独的商务或协作组不能完成，它可以与网格中其他商务和
协作组协作，进行柔性化集成，动态组成虚拟企业，进而生成一个能满足需求变动的工作处理流程来完成特定的商务任务，体现了柔性化电子商务的要求。
多间的组织结构对于多的协作效率、通信准确度和工作流性能有很大的影响。常见的多组织方式有树状、网状和多联盟。联盟形式较适合规模较大的系统，该结构十分灵活，可根据商业需求动态地形成某种协作关系，企业内服务的商务组成协作组，组内有通信，负责管理本组各个成员的信息。协作组之间结成联盟，通信代表本协作组参与联盟的管理。两个通信时，双方必须知道对方的地址，然而，在一个规模较大的多系统(MAS)中，每个内部维持一个系统所有的地址表是很不现实的，而且MAS是根据商业逻辑的变化而动态发生变化，地址表需要不断地更新，很可能出现各个地址表不一致的情况，采用联盟结构，协作组的通信维持本组成员的地址，协作组内部的通信，可以通过通信得到对方的地址；协作组之间的通信，通过通信之间的广播得到对方的地址。在柔性化电子商务应用中，我们采用多联盟的组织结构来实现该系统，但这种结构的缺点是当协作组很多时，协作组间的广播通信会造成网络拥塞，所以实际构建时，在联盟协作组中加入了一个通信负责维护协作组的信息，较好地解决了协作组间的通信问题。这样自下而上形成一个层次结构，当一个商务退出协作组时，它从协作组通信中注销，意味着企业取消了某项服务；当协作组通信注销时，即取消整个协作组，意味着某个商务企业从应用中退出。网格环境下柔性化电子商务系统组织结构如图2所示。
企业间的商务协作通过协作组间的合作实现，企业内的协作通过间的协作来完成，整个系统是一个网格环境中的MAS，相关协作管理可利用MAS的管理机制实现，模型中的分为组织、功能、用户、通信和商务。处于不同的层次，具有不同的职能和权限。在联盟协作组中组织是高层，它是MAS联盟的协调和管理中心，负责联盟组织结构配置、任务监督、联盟成员间>中突协调等；功能完成联盟协作组中某方面的系统功能任务，如商务任务分配和调度等；用户负责人机交互；通信负责协作组内和协作组间的通信和注册；商务是联盟的底层，通过调用网格环境中企业提供的相应服务来完成与电子商务应用相关的商业操作，代表组成联盟的企业成员的核心能力和拥有的资源，如采购管理、生产管理、客户管理等，是随着联盟成员服务的加入、退出而变化、调整。这样企业能够在网格环境下较好地实现随需而动，克服传统电子商务系统的相关不足。间的通信语言采用KQML扩展，通信内容被包装成基于SOAP协议的信息体中，实现网格环境中多的通信。
4 柔性化电子商务应用网格门户
网格环境下企业内和企业间协作机制解决后，需要设计应用网格门户，通过门户所提供的入口，使电子商务应用企业真正在网格环境中对其他企业的电子商务服务和资源进行访问和调度，从而实现网格中企业内和企业间柔性化电子商务应用。
大规模的电子商务应用涉及到多个企业的协作，各企业都能完成一定的商务任务，协作的企业需要在网格中注册，声明本企业可提供的商务服务和功能。例如，第三方物流企业可提供商务应用中的物流服务，供应商和零售商可提供某些原料和商品库存查询服务等。除此之外，各企业还可将本企业所能提供的其他服务进行登记，如高性能的计算、大容量的存储等，以全面发挥网格的功能。大型电子商务应用需求产生后，可根据分解的任务向网格门户查询各企业所提供的商业服务和服务状态，通过任务调度将子任务交由各协作企业，各企业在完成子任务过程中可通过资源网格化功能和相关商务对其他企业的资源和服务进行访问。据此柔性电子商务应用的网格门户需要提供服务、服务查询、任务调度、作业管理等基本的功能。此外，安全管理是电子商务网格门户的核心之一，它涉及到门户的每个模块，只有授权的用户或企业才能使用相应的网格服务和资源。电子商务网格门户采用用户权限验证及角色管理和授权证书存储的方式来实现安全控制。网格环境下柔性化电子商务平台总体框架。
商务信用调查篇(4)
关键词：移动餐饮；电商平台；服务质量；营销策略
一、引言
由于移动信息的传递全球化，互联网技术的迅猛发展。移动电子商务凭借覆盖性强并且可以快速的移动支付能力和准确地定位，其独特的便捷性成为当代电子商务的关注点。相较于传统的电子商务平台，移动电子商务平台增加了移动性和客户终端的多样性，有效的拓宽了传统电子商务的服务范围。餐饮业作为传统服务业的重要组成部分，正在积极地促进我国经济的发展，尤其在增加就业，提高城乡居民生活质量方面发挥显著作用。更为重要的是，可以以大众接受的方式—吃，来传播我国民族文化。由此可见，餐饮行业为国家经济增长，民生就业等方面做出了重要贡献。因为销售菜品的区域局限性，商家与消费者之间难以避免地存在时间上和空间上的差异。所以，传统的餐饮类电子商务无法解决消费者在就餐区、居民生活区以及其他区域所产生的临时需求，例如：追踪订餐物流信息、对比餐厅服务、推荐特色菜品、查看大众评价等。但是移动电子商务平台却可以解决这个问题，即根据消费者的信息，随时随地的提供具有针对性的服务。移动电子商务在餐饮行业中的广泛应用，演变成了移动餐饮电子商务，简称移动餐饮。移动餐饮一般是指在交易的过程中，消费者通过使用移动终端（手机、平板等）选择一定的支付方式，选购自己心仪的菜品。
这种交易方式和消费渠道跟现阶段的外卖APP服务商很类似。我们根据移动餐饮服务平台的信息流向，绘制了信息流向结构图。电商平台是一个为餐饮服务提供商、终端消费者和物流服务商提供信息服务的场所，承担为它们提供及时、正确和完整的商务信息责任。但是相对来说，终端消费者的地位要明显要高于餐饮服务提供商，最低的可能就是物流服务商，因为终端消费者既是平台比较活跃的群体，又是平台活动的直接参与者，他们对服务的感受程度会直接影响平台的活跃性，如果平台活跃了，餐饮服务提供商和物流服务提供商就能从中获得更多的利润，从而餐饮服务提供商的地位也将充分的呈现。对于电商平台来说，拥有大量并且稳定的用户才是它的追求目标。所以联合餐饮服务提供商及物流服务商一起做好服务、让终端消费者满意是电商平台运行成功的关键。所谓餐饮服务提供商就是我们所说的商家，像我们日常经常会用到的外卖APP（电商平台）美团、饿了么、百度外卖等上面都会有各式各样的商家供我们选择，我们可以根据自己的口味喜好选择我们喜欢的餐饮服务商的菜品，加入购物车后确定购买信息，电商平台会向商家提供点餐信息，之后餐饮服务商接单并开始制作。在此过程的信息交流中最容易出现的就是取消订单，这时候需要电商平台及时将信息转送给餐饮服务商，但是如果商家已经接单并且开始制作便不能取消订单，但是现实生活中会多少出现一些特殊情况，像是商家接单已经开始制作，但是平台却取消了消费者的订单，商家只能再次通过电话与终端消费者沟通，但是如果协商失败，因为已经取消订单钱已经退还到终端消费者账户中，便造成了餐饮服务商的损失。这就是信息沟通中由于信息沟通不及时所造成的。
这是一个电商平台需要关注的问题。餐饮服务商通过电商平台将菜品订单信息提供给物流服务商，这其中物流需要接受两个信息，一个是餐饮服务商的地址，另一个是终端消费者的地址。这是三中要解释说明的部分不在这里多加解析。物流需要到商家取餐然后进行配送到消费者手中。像是百度外卖和“饿了么”其实现在都属于物流配送商，他们通过电商平台提供消费者选择心仪菜品，像是百度外卖去餐饮服务商那里取餐，并准备配送。此过程中容易出现的是已经取消订单，但是物流服务商没有收到信息，依旧到餐饮服务商处取餐，如果是中午或者晚上的用餐高峰这样的失误会造成时间、金钱和人员上的三重损失。这同样是一个电商平台需要关注的问题物流服务商到餐饮服务提供商处出取餐后，再一次通过电商平台知晓终端消费者的地址，并进行配送。这其中虽然很少出现乌龙状况，但是有时候由于系统或者是物流自身的问题，确实出现过配送出错的状况，用户体验很不好。例如，消费者有时遇到过中午外卖送到了工作单位，地址是对的，但是自己并没有订过，因为没有付款又有人免费送餐抱着侥幸心理就吃掉了，可是餐饮服务提供商一会便跑来收取费用，并表示送错地方并不是他的过失，而是物流配送的问题。消费者不得不为他吃掉的这份外卖付款，引起用户的强烈不满。如何做到三方协同配合，降低送餐服务过失、提升服务质量是经营者面临的关键问题。
二、调查研究
为了深入了解我国移动餐饮服务质量，本文选取移动餐饮服务业发达的北京地区作为调查区域，采用问卷调查收集资料。调查问卷分为三部分：一是问卷调查引导语，说明调查目的；二是移动餐饮服务平台用户感知质量；三是调查对象基本信息，包括性别，年龄职业等。用户感知质量采用Likert5级量表进行测评。调查形式采用网络调查，通过专业问卷调查网站进行发放。共在网上回收211份有效问卷。
1.样本分布情况。对本次调查的样本分布结构如下：男性受访者为106、女性受访者为105人，比例接近1:1，具有代表性。问卷填写者的年龄分布频率如下：18岁以下的学生占20.38%，18-25岁的占27.96%，26-45岁的占25.12%，46-55岁占19.91%，56岁以上占6.64%，相对来说，问卷填写者的年龄人数分布比较均匀。与此同时，问卷填写者的职业主要以学生为主，占总人数的36.97%，其次是教育、专业技术人员及企事业单位人员，分别占21.8%和18.96%，其他职业类型的问卷填写者相对较少。
2.信度和效度分析。为了获得用户感知质量调查数据质量，本文对调查数据进行信度和效度检验。信度检验，即要分析量表的可靠性。可靠性的检验结果表明，Cronbach'sAlpha系数为0.992，基于标准化数据计算的Cronbach'sAlpha系数为0.993，两个数据结果都属于较高的信度水平，说明问卷中量表的设计具有较高的信度，能够获得相对精确的分析结果。本文又利用了探索因子分析，检验量表的结构效度。调查数据是否适合做因子分析，一般采用KMO值(Kaiser-Meyer-Olkin)和Bartlett球形检验来测试调查数据的效度。
三、结果讨论
通过本次调查发现，移动餐饮服务在北京等一线城市发展非常迅速，用户对服务质量感知（体验）比较好。尤其对于追求性价比的学生群体和工薪阶层，使用情况更为普遍。但是，对于配送方面还有待加强。通过调研本文还发现：
1.终端消费者对移动餐饮服务质量重点关注3个方面。
1.1有用性。有用性是指能够有效地、准确地完成用户需求服务。这意味着服务需要在任何时候，任何条件下，都能够以相同的效率和质量完成。移动餐饮服务平台易用性和有用性，就是这些服务商在约定的条件下，以及规定时间内履行服务协议的能力。该特性可清楚的表现在平台信息的准确性和商户信誉等方面。1.2易用性。这里的系统易用性是指消费者在购买的整个环节中，可以轻松快捷地享受餐饮类移动电子平台带来的商务服务。往往反映在餐饮类移动电子商务平台上的服务商，是否可以利用餐饮类移动电子商务系统的便捷性和易操作性来增强消费者的使用感。
1.3安全性。这里安全性是平台对用户资料的保护，能够妥善处理退货事宜，降低用户对移动餐饮服务的感知风险，增强用户体验。
2.影响终端消费者质量感知的因素主要有两个方面：一是方便，快捷的订餐方式和餐品的卫生安全。食品卫生是移动餐饮电子商务平台软件开发商需要严肃把关的一个重大环节。在这次问卷调查的过程中，我们对移动餐饮电子商务平台上注册过的商家进行了实地考察。尽管多数商家具有齐全的证件，但是卫生条件和硬件设备的管理存在着严重的安全问题。有的餐厅甚至未设有就餐区，只有的厨房，可是移动端的顾客订单信息不断增加。通过调查，这些走访过的商家中，绝大部分的商家经济来源主要来自餐饮类移动电子商务平台的订单。除此之外，餐饮类移动电子商务平台的软件开发商为了提高自己企业的绩效，吸引消费者，竟然允许一些无证件的商家入驻平台，这造成了消费者在饮食安全方面的巨大危害。就像在不久前就曾曝光“饿了么”订餐平台内无照商家销售食品。
四、提升终端消费者感知质量建议
移动餐饮电子商务平台提升终端消费者感知质量是提高平台的竞争实力一个不可缺少经营方略，结合我们调查研究，提出如下几点建议。
1.实施精准促销，增强顾客体验。频繁的促销信息可能造成消费者疲劳，最终效果微弱。因此，移动电子商务平台可以将促销活动的内容稍微地进行变动，例如:具体的餐饮信息、菜品的更新信息、促销活动的信息或者推送信息等，直接发送到消费者随身携带的移动设备（手机，平板等）。这样可以做到迅速的、有效的瞄准目标客户群体，以便提高消费者的浏览率，保障促销活动的信息准确地传达到相应的群体中。既节省了宣传的费用，同时,在发送的信息中可以带有商家链接，促使有意愿购买的消费者提前通过移动设备来进一步的了解和选择菜品。从某种程度上来说，缩短了公司宣传与消费者购买之间响应的时间差,避免了潜在消费者的流失，大幅度提升公司资源的利用率。
2.追求菜品物色化，满足顾客个性化需求。在调查中，我们发现了一个比较显著的特征，就是特色菜的销售量远远大于普通家常菜。由此可见，更多的人愿意品尝独家秘制的菜品。移动餐饮电子商务平台企业可以让消费者按个人意愿选择品系、分量、口味。并且将消费者需要的信息更可能多的以图片形式传递给消费者。这样，在尽可能的满足个人的期许的同时，也展示了移动电子商务平台随时随地提供服务的明显优势。
3.设计合理配送渠道，缩短配送时间，满足用户快捷需求。建议移动电子商务平台可以设置自己专属的送餐团队，这样便于管理。也有利于消费者通过移动电子设备进行物流追踪，也可以帮助平台建立监督体系。除此之外，还有一种方法就是提供的餐厅定位范围保障在菜品新鲜程度良好的送达距离内，这样也有助提高平台的信誉度，提高消费者对服务的感知质量。
总体而言，移动餐饮服务平台想要提高用户对平台感知服务质量，应该加强对平台形象的管理和提高电子商务平台的综合信誉。此外，还要考虑如何保证收益的时候也能保留现有的顾客。所以，平台网站的开发设计变得尤为重要，这关系到消费者是否拥有良好的订餐体验。最后，电子商务软件开发商应该记录消费者的购买习惯和浏览商品痕迹，便于推送相关商品信息。
参考文献：
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商务信用调查篇(5)
甲 方：
乙 方：
依据《中华人民共和国合同法》和有关法规的规定，甲乙双方经过友好协商，就甲方为乙方提供商务信息咨询服务事宜，达成如下协议，以资共同遵守：
第一条：合作事项及内容 甲方接受乙方委托，在下列第______项为乙方提供商务信息咨询调查服务：
1．商业咨询调查：保险索赔咨询调查，资信咨询调查，资产追踪咨询调查，企业危机事务咨询调查，反不当竞争咨询调查，风险控制咨询调查，雇佣资质调查，其他。
2．打假维权咨询调查：商标、专利侵权调查取证，调查假冒产品证据，调查假货销售源头及存放仓库，协助执法部门查处，其他。
3．行踪咨询调查：债务人，侵权人，利害关系人，其他。
4．人员背景调查咨询。
5．商业欺诈调查咨询：商业诈骗，保险索赔诈骗，网络诈骗，集资诈骗，其他。
6．债务调查咨询。
7．资产调查咨询：不动产，动产，对外投资及债权，分支机构，知识产权，出资状况，其他。
8．其他______________________________
第二条：双方的权利与义务
1. 甲方的权利与义务
（1）甲方应保证其具有承接乙方委托进行商务信息咨询的法律资质和条件，因甲方不具有相应的法律资质而导致乙方受损的，甲方应赔偿因此给乙方造成的损失。
（2）根据客户需求组成专业调查小组，为乙方展开商务信息调查服务；
（3）按进度计划完成各阶段任务，保证服务质量，及时与乙方沟通，按乙方提出的指导性要求
修改和完善各阶段调查成果。
（4） 确保各阶段的调查和咨询工作不违反国家有关法律、法规的规定，并不得侵犯其他人的合法权利。
（5）甲方不得将为乙方调查的商务信息泄露给任何第三方或作为本合同约定外的其他用途，因此给乙方造成损失的，应当承担赔偿责任。
2. 乙方的权利与义务
（1）乙方须指派专人作为联络人，负责与甲方联络并协助甲方开展商务信息调查咨询工作；
（2）为甲方工作及时提供所需的背景资料和相关信息；
（3）对甲方各阶段成果提出建议性要求或修改意见，并在审定通过后及时给予书面确认；
（4）及时向甲方支付报酬；
（5）如果对委托调查咨询的项目内容、期限做出改变，应及时通知甲方，并采取适当措施，便于甲方及时调整工作。
第三条: 收费及支付方式
1．乙方应向甲方支付商务信息咨询费用总计为 元人民币（ ￥ 元）。
2．自合同签订之日起5个工作日内，乙方向甲方支付总费用的 % 作为预付款，即人民币 元（￥ 元）。
3．甲方向乙方交付工作成果，并经乙方书面确认后的5个工作日内，乙方向甲方支付剩余款项，即人民币 元（￥ 元）。
4．甲方收到乙方支付的款项后，应当向乙方出具符合国家法律规定的正式发票。
5．以上费用由乙方通过银行转账的方式汇至在甲方以下指定账户： 开户银行：
银行账号：
4．第四条：争议解决
1．本合同在履行过程中发生的争议，由双方当事人协商解决，协商不成的，按下列第种方式处理（未作选择的，视为选择1）
（1）提交广州仲裁委员会仲裁；
（2）依法向甲方所在地人民法院起诉。
2．双方就本合同产生的任何争议应适用中华人民共和国法律。
第五条：保密条款
甲乙双方对在讨论、签订、执行本协议过程中所获悉的属于对方的，以及对方基于和约或法律的原因对第三方承担保密义务的资料和信息和知识产权严格保密，不得泄露给任何第三方。
第六条：免责条款
1．由于国家政策调整，政府部门的行政行为或者诉讼行为导致甲方不能履行合同的。甲方应当将以书面形式及时通知乙方,由此对乙方造成任何损失，甲方不承担责任。
2．其它免责约定：_________________________________________________________ _______________________________________________________________________
第七条：附则 1．本协议书自双方签字盖章之日起生效。
1．本协议书未尽事宜，甲乙双方应持积极态度友好协商解决，并达成书面的补充协议。 3．本协议书一式二份，甲乙双方各执一份，具有同等的法律效力。
4．其他约定事项：__________________________________________
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商务信用调查篇(6)
关键词：批发市场 信息化 调查研究
中图分类号：G64 文献标识码：A 文章编号：1674-098X（2014）08（a）-0202-02
当今世界，经济飞速发展，竞争日益激烈，经济全球化、信息化已成为不可逆转的趋势。随着中国商贸市场建设速度不断加快，市场化进程逐步与世界接轨，传统小商品批发业受到了拥有技术、资本、管理优势的外来批发业的冲击。考虑到市场全球化和信息技术快速发展的趋势，小商品批发市场的走向必将从传统的贸易市场过渡到以现代化物流、电子商务为核心的信息化网络经营时代[1]。
为了了解河北省传统实体商品批发业的信息化水平，提高传统商品批发业商家的信息化意识并加快小商品批发市场信息化建设调研小组就河北省经济发展中的重要组成部分――传统实体商品批发业进行了有关信息化应用的调研。
1 调查方法
1.1 调查方法与对象
在此次调查中，调研小组重点围绕河北省经济社会发展状况，从具体问题入手，深入基层，主要运用了问卷调查法，并结合文献法和访谈法，对河北省不同县市如石家庄、保定市、保定白沟镇和邯郸等地的传统实体小商品批发市场进行了调研。
1.2 资料收集与整理
本次调查共收回问卷205份，其中有效问卷200份。问卷回收后，将其编号做初步审查和分类整理，之后将数据记录、整理成电子版，最终充分运用SPSS6.0软件统计分析了数据特征和相关关系，以此了解河北省传统批发市场总体信息化现状。
2 调研结果及分析
2.1 信息化基础设施现状调查
在当今网络科技极具发达的年代，互联网不论是在工作还是生活中，都得到了极大极广泛地应用。在对河北省批发市场的商业店铺调查中，接入互联网的店铺比例达到61%，网络普及率达到了一半以上。除此之外，河北省不同地区的不同批发市场在信息化大背景下开始顺势而上，建立起了集中化的专业网上批发交易平台，积极发展电子商务，采用线上线下共同发展的新型经销模式，如河北石家庄市建立了以太和电子城为核心的太和网，河北保定的万户通箱包批发电子商城等等，极大地发展了批发市场的信息化基础设施建设。
另外，对商家软件使用情况的调查结果显示，60%商家并未使用任何软件，18%的商家会使用专业办公软件进行日常办公，14%的店铺内安装有会计软件，而拥有专业的物流管理系统的商家不到10%，此外其他软件的比例为13%左右。据调查，这13%的其他软件中，大部分为视频聊天等休闲娱乐软件。不难发现，虽然已经有相当一部分商家在经营过程中应用了信息化设备，但是在进行日常办公、处理业务等方面计算机并没有发挥太大的价值，办公方式仍然是以传统的方式为主。
随着信息化的普及，行业在其经营流程各方面势必也会发生不同程度的改变。在对进货方式的调查方面发现，沿用自行采购方式的商家达到了50%，27.5%可通过与商电话联系等方式由商进行配货，6.25%的商家也采用了网上订货的方式采购商品，25%的商家还拥有其他进货方式；在库存管理方面，超过半数的商家采用传统的手工管理模式，其比例达到52%，12%的商家采用先进的计算机管理方式，16.05%的商家兼有计算机管理和手工管理，但计算机管理还处于一个较低的水平，无法完全脱离手工管理。另外，还有将近20%的商家并没有规范定期管理，库存管理的意识和流程并没有形成。
2.2 经营者信息行为现状调查
为了解网络在经营中的应用范围和趋势，调研小组对这些已经使用网络的商家的网络使用用途进行了调查，如表1所示：互联网的使用用途83.33%集中在获取经营信息、款项结算和经营网店，16.67%主要作为休闲娱乐使用，其中利用网络经营网店在所有用途中是最为突出，达到了33.33%。
近年来，电子商务在充满了不确定性的世界经济形势下呈现出快速增长的态势，电子商务与实体经济正在融合，电子商务已成为一个不可逆转的趋势。在调查统计中，53%的商家已经开始发展电子商务进行网络营销；其余的商家保持了传统的营销模式，采用面对面的实体店销售方式。在这些网店中，65%的网店经营状况为微盈利，15%的商家能够做到不赚不赔，7%的调查者中经营状况为微亏损，10%的店铺经营会出现严重亏损问题，而能够做到盈利丰厚的商店份额仅为8%。由于涉及到盈利状况，多数调查者在调查中会倾向于选择保守型估计，所以关于盈利状况的调查结果是偏低的（图1）。
对网络销售进一步的调查结果显示：网络销售营业额占总营业额比重为0%～20%的店铺大概为70%，22.5%的店铺网络销售营业额占总营业额比重为20%～40%，比重达到40%～60%的店铺为7.5%，而网络营业额能达到总营业额60%的商家为0。不难发现随着两者营业额比重的增大，商家的比例在不断减少，网络销售对店铺经营的贡献是较低的。
传统商品批发业业主在店铺发展信息化的过程中遇到了各种各样的困难，37%的业主表示缺乏培训、人才不足是最主要的问题，22%的业主认为欠缺详细的信息化规划阻碍了信息化建设，此外还存在缺乏政府引导、基础设施落后等原因。进一步探索关于信息化规划的问题，调查人员发现高达55%的业主没有任何信息化规划，35%的业主有大致的规划，有详细规划的业主仅有10%。
3 调研结论及对策
3.1 调研结论
综合分析来看，河北省实体批发市场的信息化已经有了初步的发展并且未来势头良好，电子商务产业已初具规模并展现出良好的势头[2]，一些代表性的批发市场如白沟箱包批发市场甚至在全国都起到了先锋模范作用，正在形成传统实体有形市场与网络无形市场相互融合的新形态，打破了时间和空间的限制，提高了交易成功率[3]。但是总体上河北省传统批发市场信息化应用水平仍然是偏低的、不均衡的，很多商户对信息化的认识不够，办公自动化、信息化并没有得到明显的发展。尽管一些市场已经建立了网络交易平台，但是还存在着很多问题，如信息更新速度慢，商品种类少，网站的经营和管理还比较落后[4]。
3.2 有关对策
针对批发市场现存的一些问题，结合调研结果分析，调研小组提出了一些发展对策。
（1）政府要统筹规划批发市场信息化建设。
2012年7月16日，国务院出台了《国务院关于大力推进信息化发展和切实保障信息安全的若干意见》。《意见》明确了未来我国信息化发展和信息安全的指导思想，提到了主要目标是重点领域信息化水平明显提高。政府应该根据河北省批发市场的特点，引领市场管理委员会、工信局及具体运营商为市场信息化做好长久和充分的规划。此外，政府要引导商户转变批发市场经营发展模式，加快软硬件基础的建设，引入虚拟市场，实现传统实体市场和虚拟市场的完美结合。
（2）市场管理者要建立专业化网上交易平台，发展行业电子商务下的物流配送。
全面规划和整合行业资源，构筑本行业的电子商务平台，将分散的实体经营者组织起来，还可探索建立批发与零售共存的网络直销模式。另外，建立电子商务下的物流配送体系将能更好地发挥电子商务的优势。河北省各批发市场可以自行组建几家大型的物流公司，既可降低成本又可创造新商机。
（3）经营者要采用现代的信息化经营模式。
经营者应该转变思想和经营理念，积极参加网络营销培训，采用现代化的经销模式将订货宝、库存管理系统等信息化工具应用到实体店经营中，实现订货、库存到销售的信息化控制和管理。同时，商家可以借助联机网络、电脑通信和数字交互式媒体，在积极扩大宣传力度的同时，发展网上交易，使线上交易与线下交易相结合，扩大自身辐射范围和交易数额。
（4）加强信息技术人员队伍的建设，引导信息化发展。
一方面政府和有关单位要切实做好当地经营者的技术和计算机知识培训工作，把当地经营者经验和信息技术相结合，拓展更宽的市场；另一方面，可以采取“企业直接进高校”充分发挥河北省高校优势教育资源，引进专业对口的大学毕业生，为信息化技术发展提供有力的保障。
参考文献
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[2] 陆立军，于彬彬.论电子商务与专业市场的转型、提升――基于义乌小商品市场的实地调查与问卷分析[J].情报杂志，2009，28（7）：33-38.
商务信用调查篇(7)
关键词:商业银行 中小企业 信贷业务 风险控制
0 引言
大力发展中小企业信贷业务,不仅是金融机构的一个重要业务转型方向,更是支持中小企业等实体经济企业的具体体现。对中小企业的金融支持体现在直接融资,银行贷款,创投基金等各个方面,其中,解决中小企业资金问题的一个有效途径就是商业银行的信贷。但目前面临的问题是,大部分中小企业的规模比较小,信用度不高,无法提供充分的抵押担保物,很多银行不愿意给他们贷款,不愿意承担大风险,于是,就存在中小企业贷款难的问题。为了改变这种局面,中小企业自身应该不断壮大,同时,商业银行也应该建立起制度完善并且合理的风险控制体系。
1 商业银行中小企业信贷业务存在风险的原因分析
1.1中小企业自身的原因
在我国,中小企业起步较晚,市场竞争力不强,相比于一些国营单位,银行的贷款投放风险更大。(1)中小企业缺乏完善的管理机制。我国中小企业的显着特点是规模小,种类多,情况复杂,大部分管理水平低下。业主的教育水平不高,只注重技术上的效用,常常忽视高效管理,导致中小企业的经营风险和信用风险增加。(2)中小企业的产品缺乏创新和市场竞争力。较小的规模和作坊式的生产使得中小企业的产品附加值极低。为了尽量降低成本,很多中小企业不愿意加强对人才的培养,不及时更新生产线,造成同类产品扎堆,质量相差无几,无法站住市场主导地位,市场竞争力更无从谈起,从而导致较差的抗风险能力,与之相应的银行贷款风险也会增加。(3)中小企业缺乏规范的财务制度。目前,很多中小企业内部财产信息不透明,管理人员的财务管理能力较差,销售收入走个人账户;为了偷税漏税,或者是应对银行的融资,他们经常做几套账务,使得真实数据遭到破坏,银行也得不到真实的账目信息,对信贷进行评估就会存在很大偏差,直接导致银行的信贷风险。
1.2商业银行方面的原因
从商业银行方面来看,中小企业信贷业务的风险原因体现在以下两点:(1)针对中小企业,商业银行没有建立一套完善的信贷评级系统。由于商业银行在客户信用评级制度的建立上发展较晚,是从近几年才逐渐有所进步的,在一些管理相对较为先进的商业银行中,逐渐加大了对信贷风险的防范以及控制,也开始采用银行内部信用评级制度,有效的识别风险类型,并且做到了有针对性的预防。
(2)高风险和低收益的现状造成商业银行不愿意给中小企业贷款。商业银行最为关心的问题是风险和收益,他们总是希望能在较小的风险情况下获得较大的收益。但是,当前的中小企业信息不对称,抗风险能力差,风险控制策略不完善,风险应对技术不够先进。对于商业银行来说,给它们贷款,风险防控上需要投入大量的人力、物力及技术手段,属于高风险的投资,但是也无法收获到高收益,存在风险和收益的不匹配,大大降低了商业银行贷款给中小企业的积极性。
1.3外部环境的影响
不成熟的信用制度以及低质量的中介服务造成了商业银行与中小企业之间的信息不对称。由于中小企业忽视信息的真实和完整,企业信用体系很难建立,
同时,其交易账户多变,有的甚至没有财务报表,都严重的阻碍了信息的收集。商业银行给中小企业提供贷款,需要其提供担保,但是目前很多的担保公司风险管理差,承受风险的能力也很弱,没有健全的担保风险补偿机制[1]。
2 商业银行中小企业信贷风险控制的流程化管理
2.1主要内容
商业银行中小企业信贷业务风险控制流程化管理主要包括以下5个方面的内容:
(1)合理设计商业银行的组织框架,不断完善风险管理的文化建设。在商业银行内部,专业设立中小企业信贷业务部门,并且对这些部门进行职责的明确,与该业务相关的人员应该具有较强的风险防范理念和扎实的信贷业务素质。
(2)按照监管的相关要求,中小企业的信贷业务实行审贷分离的原则。将信贷业务的各个环节分摊给不同的岗位,包括:调查环节,审查审批环节,贷后管理环节等等,这样一来,各个岗位之间就能形成相互制衡的机制。
(3)严格把关中小企业信贷业务的审查审批工作。对该项工作的规范体现在:接收中小企业的资料后,进行严格的贷款审查,保证各项资料的规范性和合规性,送审内容必须真实有效,之后应该进行审查报告的拟写工作,做到整套工作的标准化和流程化。
(4)中小企业完成贷款手续后,商业银行应该对贷后的管理工作进行规范。将管理责任落实到人,对于重大的经营事项,应该设计相应的报告制度,做到责任明晰,专人管理。
(5)建立完善的责任人制度。对于中小企业的信贷业务,建立调查主责任人制度,负责在中小企业贷款前,进行真实性的调查;审查主责任人制度可以负责小企业信贷业务的合规合法;第一责任人制度能够负责信贷业务的管理和债权保全以及本息的收回。
2.2信贷管理的流程机构设置及其主要岗位职责
(1)流程机构岗位设置
信贷管理的流程机构包括两大部分:商业银行总行和分支机构。前者主要是与风险条线相关的部门,比如:授信审批部门、合规部门、风险管理部门等;后者主要是分行和基层支行。按照角色分工的不同,可以将信贷管理的人员分为:审查人和审查负责人;调查人和调查负责人;审批人和最高审批人以及放款审查人等。
(2)信贷管理流程的主要岗位职责
1)调查人的主要职责:当他们接收到中小企业的贷款申请业务后,立即收集客户各方面的相关信息,并负责调查信息的真实可靠性;根据相关信贷投向方针政策和具体授信业务的规程要求,进行贷款前的调查,包括:申请人和担保人经营企业的合法性,抵押物的情况等,在调查报告中真实客观的反映出风险点;根据相关规定,对中小企业的信贷进行评级,测算其授信额度;放款之前,要再次核实授信的前提条件,将担保手续办理完全,并跟踪检查客户的情况,及时地发现风险;管理各类的信贷业务,做好相关的分类工作。
2)审查人的主要职责:主要负责信贷业务的审查工作,针对具体的客户,提出合理的评级授信方案,有效的对风险进行控制,并且能独立的发表审查意见;实时监测本部门的业务活动,能够及时发现其中可能的风险,并提出相应的改进措施。
3)审批人的主要职责:能够遵循客观公正的原则,在规定的权限内,遵循定量与定性分析想结合的原则承担审批和业务上报的责任。
4)放款审查人的主要职责:审核各类信贷业务放款,对手续的完整和合法进行审查;具有放款的权利,并且也能够及时冻结和解冻质押存款;对与信贷相关的文件进行编号和统一管理[2]。
3 加强中小企业信贷风险控制的建议
3.1树立适应现代商业银行的风险管理理念
全面的风险管理对商业银行来说是非常重要的,他们应该努力加强相关管理人员的风险识别能力,将现代商业银行的风险管理理念渗透到工作中,始终将风险控制在可承受的范围内,以此为基础,扩大盈利能力。
3.2构建“分工明确、团队作业、权责结合”的机构管理模式
根据各个区域的特点,进行有针对性的营销团队的建立。当下,一些监管部门建议商业银行建立相应的中小企业专营机构,有部分商业银行也设立了贷款业务部。在此基础上,商业银行也可以设立客户经理营销团队,吸纳沟通营销能力强以及对信贷产品较为熟悉的客户经理,并按比例配备产品经理或风险经理。要明确风险管理者的工作任务,实现新客户的开发和团队式的作业,这样也有利于形成分工明确和权责结合的管理模式。
由于中小企业的特殊性,对其的审查和审批程序不应该沿用大型企业的模式,处理小企业的贷款,效率是非常重要的,因为对一些小企业来说,很多的市场盈利机会都是瞬间即逝的,如果错过了,再去融资也是没有意义的。在商业银行中,设立单独的中小企业贷款审批部门,实现信用的评级和信贷的审批。同时,为了提高信贷人员的积极性,可以将贷款的审批权力下放;建立中小企业市场营销部门,负责中小企业市场的调研和产品开发,为更多的客户群提供有针对性的融资支持。
为了加强商业银行的营销,在产品的设计上还应该注意创新,根据实际的市场需求,积极完善金融产品,对中小企业的产品一般具有以下特点:产品应该在客户的承受范围之内,同等条件下客户能够获得更多的附加值;加强与客户的关系,应该根据企业的特点,设计出一些捆绑产品[3]。
3.3设计全过程的风险管理体系
全过程风险体系的建立,能够将信贷业务中的各项责任细化到每一个岗位,并且针对每一个业务环节,都有较为具体的管理办法,这样能够极大的调动商业银行内部员工的主动性。
全过程风险体系强调贷前的调查,分为现场调查和非现场调查两种,为了防止企业的假会计资料,信贷人员不仅要对账务进行真实性的核实,也应该从其他途径获取相关信息,实地与相关人员交流,了解企业供应商和商的情况,对消费人群和竞争对手也应该有所了解,尽量获得真实的信息。审查人员根据项目情况也提前介入贷前检查,与一线客户经理一起设计符合客户需求的授信方案及操作流程,使风险关口前移,寓风险管理于服务之中。
