政策性银行发展前景篇(1)

我们首先要探讨三个问题。一,银行业没有清晰的产业链主体,那么其盈利根本上由什么决定?二,理解行业定位才能预判发展前景,中国目前银行的核心定位是什么?三,在盈利动因和核心定位重审的情况下,什么才是银行的关键财务指标?探讨了这三个问题,我们才能理解金融深化对银行带来的巨大机遇,才能理解银行业“调结构”的过程将是一个相对漫长的盈利模式重构过程,才会去选择那些可持续发展的金融模式。

制度差异决定盈利动因

“脱媒”和多元化经营是各国近现代银行挣扎与发展的主线。

直接融资方式的兴起和繁荣,使得银行面临的竞争重心从内部转向了外部,带来了“脱媒”,同时也带来了银行多元化经验的可能。直接融资和间接融资之间的竞争和合作,成为银行业从简单同质竞争迈入纵深发展的另外一个阶段。

美国银行业和日本银行业在面临资本市场挑战时的不同反应,形成了两国银行业不同的盈利模式:美国的银行,更多的是依赖资本市场,它们选择提供与资本市场互补的产品和服务,来吸引客户,提供价值;日本的银行,则选择与企业长期绑定,以更加细致和密切的服务,来获得自身发展。

市场化,是全球化浪潮中一股无法逆转的趋势。因此,黄金十年,美国的银行与美国市场一起繁荣,而日本的银行则在银企关系被打破之后,陷入了衰退。当然,也正是因为与资本市场的关系,美国的银行,在本轮由金融市场引发的危机中吃尽苦头,而日本的银行,则伺机开始大规模并购壮大。

这里并不仅仅想讨论美国和日本银行业兴衰的原因,而是想借此更深刻地去理解,银行业盈利能力的驱动因素,以及在中国目前和未来的经济发展过程中,中国的银行业将会走什么样的发展道路,而在这样的道路上,采用何种盈利模式的银行更值得现在去关注和投资。

历史的角度:

中国银行业是不一样的故事

中国60年的银行业现展历史,可分为三阶段:(1)配合建国后经济恢复的金融整顿、(2)配合改革开放的金融制度改革和开放、(3)配合市场化体制深化对金融制度市场化改革。

中国银行业的发展与中国经济的前进轨迹是密切相关的。因此,也决定了在60年的发展历程中,宏观经济和调控政策是影响行业发展最重要的变量。一直以来,在汇率政策、财政政策、货币政策职能结构性缺位的情况下,信贷政策是国家非常重视的宏观调控手段,而银行则是这项调控能够顺利实施的重要和唯一通道。

因此,中国银行业的发展和转型,与中国经济的发展和转型是密切相连的,金融深化是改革深化的内容,同时也是必要条件。对银行垄断利润的适度保护,有利于平滑改革和经济转型的波动,利率市场化将是一个长期的过程,而“脱媒”和多元经营则是银行面临的巨大挑战和机会。

实证的角度:

金融制度带来盈利能力差异

我们采用历史研究和实证研究结合的方法,分析了时序样本1984年开始至今的季度数据。

美国银行盈利能力受益人口红利,是利率的正弹性收入主体,与直接融资额直接相关,与实体经济盈利能力相关度微弱,在股指上升阶段盈利能力下降。

日本银行盈利能力与利率水平正相关,与实体经济盈利能力关系密切,与虚拟经济景气度相关度不高,信贷规模是重要的正弹性变量,这是由日本和美国不同的金融制度决定。

在利率压抑环境下,中国银行业的盈利能力主要受到规模和资产质量的影响。在最近一轮的降息周期中,银行的ROE呈现逐渐提高趋势,其波动与信贷投放比较一致,与此同时,在规模增长和资产质量提高的双重推动下,拨备支出对利润的侵蚀作用逐渐降低。

2004年以来,商业银行不良率一直呈现下降趋势,更于2004年、2005年、2008年出现了三次大幅下降,直接原因是当年对国有银行的不良贷款包袱进行了大额政策性核销,尤其是2008年下半年,在大额核销的背景下,年底不良率较中期下降3个百分点,行业的资产质量好转,利润释放,对ROE具有明显增厚效应。

2004年以来,商业银行每年贷款投放都出现趋同的季节性规律,在年度总量控制下呈现前低后高的特征。季度额度控制和窗口指导表明中国银行业一直受政策调控的控制。因此目前银行盈利能力本质上仍是政策的变量。

中国目前银行的核心定位

与制造业、消费品等其他行业不同,银行业并没有明显的上下游产业链关系。银行的产品和服务,面向国民经济各行业企业,也面向国民经济各类居民主体。银行的资金也同样来自国民经济的各类主体。

而事实上,银行业的下游实质上对应了整个实体经济,而影响银行运营的上游关键因素,则是宏观调控以及调控的主要标的―流动性。

我们有别于市场的认识在于:(1)认为银行的本质功能可归纳为:资金风险定价和传递政策调控。银行业的前景与其两大本质职能密切相关,作为政策所达的流动性通道的意义重于自身短期盈利波动,前者影响行业长期盈利能力和相对估值,后者较容易通过财务手段调整。(2)提出了“响尾蛇机制”和“流动性双圈”,作为理解政策通道和流动性传递的理论基础,解释银行业的长期供给需求关系。(3)提出了“剪刀差”先行指标,作为短期的行业估值先行指标。

事实上,下面是逻辑递进的三个部分:“响尾蛇机制”解释了中国的银行业的地位和作用;“流动性双圈”则解释了银行通过什么方式来发挥这种作用;“剪刀差的预示”采用了更加直观可统计的方式来解释传递流动性这项职能对银行市场估值的影响。

“响尾蛇机制”:

政策所达的必要环节

在目前的宏观调控组合中,汇率政策和财政政策相对较弱,货币政策有效性又受外汇占款影响,信贷政策因此就成为宏观调控实质上最为倚重的工具,银行体系则是调控政策实施于实体经济的必要环节。

银行作为一个产业本身,位于实体经济中,又置于实体经济之上,具有独特超然的地位。银行成为连接宏观调控和实体经济的必要环节,传导政策方向,左右经济趋势,而经济的前期反馈又将影响宏观调控下期的力度、方式甚至方向。

我们归纳了与银行最为相关的三项调控手段,分别对应三项银行运营职能,来调节实体经济三大方面,这也是我们所总结的“响尾蛇机制”的三大主线。(1)调整利率水平,以资金成本引导微观主体需求,来影响实体经济总需求。(2)实施信贷额度控制,控制金融的杠杆影响微观主体的投资和需求,从而影响实体经济总供给。(3)调节法定准备金率,通过货币乘数调节货币供给,从而影响物价水平。

如所看到的,调控政策并不是单向独立事件,而是位于“响尾蛇机制”头部,实施于银行体系,后续决策受经济反馈影响,可以通过实体经济的现状和政策意图的差异来预判调控变化方向,从而推测银行可能会面临的政策环境,这次对银行业进一步进行财务分析的前提,也是判断行业趋势变化的关键。(见图1)

“流动性双圈”:

流动性累积和释放的景气双圈

本节细化了“响尾蛇机制”中的三大调控手段,简化了银行体系和实体经济的三个层面,将银行和实体经济的需求归纳为金融需求和实体需求,以流动性作为主线,观察宽松和紧缩政策下流动性释放和累积的周期变化,以及在这个周期中的实体需求变化和银行业景气周期,归纳为“流动性双圈”。

“流动性释放圈”――带来景气上升:调控政策转向宽松,主要手段有降息、下调法定存款准备金率和扩大信贷投放,三项手段刺激银行对外释放流动性(货币),表现为贷款增长快于存款增长,流动性大量释放到实体经济中,刺激微观主体实体需求复苏,进而刺激金融需求成倍上升。

“流动性内流圈”―带来景气下降:调控政策转向收紧,主要手段有加息、上调法定存款准备金率和收紧信贷投放,三项手段鼓励银行对内回收流动性,表现为存款增长快于贷款增长,流动性从实体经济回流至银行体系,微观主体需求萎缩,金融需求加倍萎缩。(见图2)

上下两个流动性双圈中的关键因素是货币和信贷代表的流动性状况和流向,而流动性变化的起因则是宏观调控的方向。

从调控转向到银行回收/释放流动性到进入实体经济影响实体需求,至最后的金融需求变化,是一个周期的变化,景气上升和下降周期往往是互相衔接的,即,景气顶点必然跟随着景气下降,而景气的低点之后也必然跟随着景气回升。这是调控的波动周期,也是银行流动性管理的必然结果。

对银行来说,存款增长快于贷款增长,流动性从实体经济回流,这是流动性累积景气收缩的阶段,但也是下阶段流动性释放景气回升的充分条件,当政策转向的必要条件出现的时候,流动性的另一个周期也启动了。

“剪刀差的预示”:

流动性拐点即是估值拐点

中国目前最有力和最直接的调控工具,正是信贷政策,银行事实上是宏观经济最可控和最有力的调控通道,因此我们把银行信贷作为经济先行指标来判断经济的景气周期。

但是,在一个完整的周期里面,景气上升和下降的机制是不同的:景气上升,受政策拉动,是资金供给的刺激起了作用;景气下降,是购买力透支,导致实体需求萎缩;因此在判断上升和下降的时候,需要分别参考信贷剪刀差和货币剪刀差两个指标。

信贷剪刀差=贷款增速-存款增速表征流动性(资金)的方向,信贷剪刀差为正,代表流动性从银行体系流向实体经济,资金供给刺激实体需求,经济景气度即将提升;信贷剪刀差为负,代表流动性从实体经济回流至银行体系,实体需求萎缩,对资金的需求下降,经济景气度下降。

货币剪刀差=M1增速-M2增速表征现实购买力相对潜在购买力的增速,相对M2,M1是活跃度更高的货币,也是更具有购买力的货币。因此,货币剪刀差为正,代表现实购买力比潜在购买力更强大,目前的实体需求旺盛,但未来将会减弱;货币剪刀差为负,代表潜在购买力比现实购买力更强大,目前实体需求较弱,但未来有增长的能力。

在经济景气低迷末期,信贷剪刀差可以作为先行指标,用来预测经济景气度是否和何时上升;而在经济繁荣末期,货币剪刀差则可作为先行指标,预测需求下降,从而判断经济景气度恶化的拐点是否已经到来。

我们采用2006年至今的剪刀差数据和行业估值数据,对本文所提出的剪刀差理论进行检验,可以看到完整的一个半周期,主要结论如下:银行业估值走势与剪刀差指标基本同步;银行业估值溢折价的转折点在流动性拐点处。(见图3)

从盈利动因和行业定位的角度解读银行财务

效益因子和效率因子

按照传统的银行利润表分解方法,可以得到生息资产、息差、手续费收入、成本费用、拨备、税率等六项银行盈利动因。

我们认为,前三项因素反映了银行资产的盈利能力,后三项因素则很大程度上反映了银行管理效率,因此定义前三项因素为效益因子,后三项因素为效率因子。

我们查看上市银行整体财务数据,用利润贡献度分析和利润敏感度分析,来研究这六大因子对银行盈利能力的不同影响。

2008年和2009年对比,银行经营环境发生了重大变化,2009年流动性泛滥带来息差大幅下降,2008年全年和2009年上半年,上市银行整体净利润分别增长30.5%和下降3.2%。

根据利润分解的情况,可以看到,在两期的利润增长中,贡献度或者影响最大的因素是生息资产规模因素和净息差因素,在传统经营占主导的行业格局下,手续费收入未能构成重大因素。

同样采用2008全年和2009年上半年财务数据,对这六项因素做敏感性测试,结果显示对净利润增长贡献最大的效益因子敏感度明显不如效率因子,这是因为成本、拨备、税率更接近利润终端,而对净利润的影响更为直接。

每提高1个百分点的成本收入比、拨备占比、有效税率均会带来超过1个百分点的净利润下降,而每提高1个百分点的生息资产增速以及手续费收入、扩大1个基点净息差则对净利润影响小于1个百分点。

不良贷款:动态指标反映趋势

通过当年盈利和拨备积累,提高资产质量承受能力:不良贷款包袱曾经是压在银行业头顶的达摩克利斯剑,对银行盈利成果和资本金安全都造成重大的威胁,但短短5年时间就出现了根本性的改善。2009年底,商业银行整体不良率为1.58%,不良贷款余额为4970亿元,拨备覆盖率为155%。

根据银监会年报对主要商业银行口径的统计数据,2003年底,主要商业银行不良率为17.9%,拨备覆盖率仅为19.7%,不良贷款余额为2.1万亿元,是当年主要商业银行净利润的72倍多。经过5年多的改革和发展,2008年底,主要商业银行不良率大幅降低至2.43%,拨备覆盖率达到117.9%,不良贷款余额锐减至4865亿元,占当年净利润的93%。

商业银行主要有三种方式来消化不良贷款压力:(1)贷款减值准备;(2)当年净利润;(3)资本金及所有者权益。

虽然没有2009年最新的数据,但比较2003年底和2008年底,在过去的五年间,主要商业银行的不良贷款占贷款减值准备余额、占当年净利润比例、占所有者权益比例,都出现根本性好转。2008年底,不良贷款余额低于贷款减值准备余额和当年净利润,仅占所有权益的15.7%。不良贷款对净利润及股东权益的最大静态负面影响均在可承受范围内。

同时,我们也做了敏感性测试,也根据不良率增加1个百分点下各项指标变化,来测算不良贷款的动态影响。2003年,即使在不良率高达17.9%的情况下,1个百分点的不良率上升仍对当年净利润产生根本蚀,对股东权益产生重大影响,增加1个百分点的不良率所增加的不良贷款是当年净利润的4倍,占当年股东权益余额的13%,而这两个比例在2008年末则下降至0.38倍和6%。

关注类贷款向下迁徙压力和拨备缓冲利润消耗的效应并存:从静态指标层面,我们关注四项指标的综合影响:不良率、拨备覆盖率、关注类比例、贷款减值准备/贷款总额。其中,不良率和拨备覆盖率是常规观测指标;关注类占比则体现了公司或有问题正常贷款的比例;贷款减值准备/贷款总额则反映拨备对贷款总额的风险覆盖,而非仅仅是对不良贷款的风险覆盖程度。不良率和关注类占比越小资产质量越好,拨备覆盖率和贷款减值准备/贷款总额越高说明资产越安全。

根据2009年上市银行的中报数据,在四项静态指标体系评判下,大行关注类贷款占比较高,拉低了资产质量的安全性。

但从拨备覆盖的角度看,大行的贷款减值准备/贷款总额比例较高,而拨备覆盖率相对位于同业较低水平,说明大行的拨备更侧重全面覆盖,而股份制银行的拨备更侧重不良资产覆盖。相对来讲,在行业扩张背景下,我们更看重贷款减值准备/贷款总额,因为这个指标代表了对贷款总额风险覆盖。

从动态层面看,虽然有各类不良贷款迁徙率,我认为最直观的比例是关注类贷款/不良贷款这个比例,这个比例代表了关注类贷款对银行资产质量的现实压力。

中间业务:用发展的眼光解构数据增长

在银行业资产质量压力日益减轻,并将不再成为行业利润关键影响的情况下,中间业务将成为银行之间盈利模式和盈利能力分化的焦点。

现阶段,中间业务收入占比相对较小,银行财报中对这块收入的统计和归纳也相当粗糙。在“脱媒”的大环境下,发展中间业务的能力和质量将决定银行整体盈利能力和可持续增长的模式。

我们以发展的眼光,对目前可得的数据进行解构,以筛选值得投资的中间业务模式和相关银行。

服务增值类业务增长提速:现阶段银行报表的中间业务收入来源较杂,我们根据银行收费收入与非银行金融市场的关系,将目前银行的中间业务大致分为三大块:交易结算类、销售类和服务增值类。

第一类是银行的传统收费业务,来自银行清算结算等业务,收入占比大约40%左右,增速基本稳定;

第二类是非银行金融机构借用银行渠道支付的费用,收入波动较大,属于银行的外生性收入,基本不可控,但随着非银行金融市场的景气度而增长;

政策性银行发展前景篇(2)

关键词：银川；旅游产业；竞争机制

全球旅游发展的历史表明，城市旅游业是各国旅游业发展的重要组成部分，城市化已成为推动旅游业发展的重要引擎。旅游业综合性强、成长性强、带动面宽、市场空间广阔，是优化城市经济结构、推动城市经济转型升级的重要动力。旅游业也是发展城市现代服务业的引擎。如何把旅游业做成银川市经济发展的战略性支柱产业和人民群众更加满意的现代服务业，是摆在我们面前亟待破解的一道难题。

2011年4月以来，笔者参加市政协专题调研组，以“吃、住、行、游、购、娱”旅游六要素为切入点，对我市旅游产业情况进行了较为广泛、深入的调研。在掌握大量信息资料的前提下，根据我市旅游业发展的现实情况，客观分析了旅游产业发展方面存在的问题和制约因素，并就我市旅游业发展战略和具体政策措施提出了针对性、可操作性的意见建议。供市委政府决策参考。

一、银川旅游业最近几年的主要成绩（一）银川旅游业发展不断有新思路银川市旅游业的发展是伴随着改革开放的脚步一路走来的。“十一五”期间，市委市政府提出了建设“三个中心一个目的地”的城市建设新定位，明确了以“西北风情”和“运动休闲城市”建设作为重点的战略新目标，从而使旅游产业的发展不断引向深入。

（二）银川旅游的业绩有新增长

2010年接待国内外游客395.87万人次，同比增长20%；实现国内旅游收入36.48亿元，同比增长28.5%；接待入境游客1.5万人次，同比增长37.27%；实现旅游外汇收入506.83万美元，同比增长48.72%。

今年1-5月，以门票为例，不但保持了平均百分之二十的增长速度，西部影城和黄沙古渡更有同比超过30%、40%的上佳表现。

（三）银川旅游产品呈现新业态

在镇北堡影城、西夏王陵、贺兰山岩画、苏峪口国家森林公园、中华回乡风情园、水洞沟、黄沙古渡等，成为我市面向国际、国内中远程市场的主干景区，占据一定的市场份额的同时，在产品结构上，以乡村旅游为代表的度假休闲型产品成为我市旅游产品的主要组成部分。以颐和生态园沙漠高尔夫、西夏城自驾车营地等中高端旅游产品为代表，标志着我市\"休闲度假型\"旅游产品建设迈开步伐。会展旅游、沙地湿地生态旅游和休闲运动蓬勃发展，标志着我市旅游业正在逐步由单一产业型业态向复合型、效益型产业业态转变。

（四）银川旅游景区打造获新成果2010年，以出卖“荒凉”闻名天下的镇北堡西部影城，继续领跑全国旅游民营企业和区市旅游业。在他们改建了售票大厅，新建了游客服务中心，开展多项民俗表演，提升服务档次等不懈努力之后，荣膺5A级景区和国家文化产业示范基地殊荣。打破了过去银川没有一家5A级景区的尴尬局面，激励了银川旅游业界的创新精神，提升了银川旅游业的水平和地位。另外，银川市还荣获“2010第二届中国十大休闲城市”奖，进入了“2010中国城市榜全国网民推荐的中国旅游城市”前20名。

（五）多元化投资为银川旅游添新活力“十一五”期间，以西部影城为代表的民营景区，接待量和旅游收入年均增幅高于同期国有景区。目前，伴随着黄河金岸的建成通车，华夏河图、长河湾国际生态旅游度假中心等一批投资规模大、起点高的生态旅游项目相继落户我市，为我市旅游产业转型升级奠定了基础，也为我市旅游产业的发展增添了新的动力和后劲。

（六）银川旅游营销有新拓展

在旅游营销方面，始终坚持“内引、外联、远扩”的战略和“走出去、请进来”的办法，联合宁夏旅游在重要客源市场新闻媒体制作广告，共同邀请媒体记者来银采风、踏线，改变传统促销方式，牢牢锁定珠三角、长三角、京津唐地区等重点市场，加大了在西安、太原、兰州等周边省区市场的促销，加入了中国西部帝王陵区域旅游合作联盟等。今年为共同打造西北风情旅游目的地城市，联络协调了政府相关部门和各大景区，于3月4日成立了银川市旅游促进委员会，从体制机制上为强化银川旅游营销工作搭建了平台，提供了保障。

二、银川旅游业存在的主要问题

（一）银川旅游业总量还不够大、发展还不够快据统计，“十一五”期间，银川市国内游客接待平均增长量19.55%，都没有突破20%的份额。

银川旅游2006-2010年主要发展目标完成情况

银川旅游总收入占GDP的4.8%，远远低于西安的12.5%，桂林的15.18%，昆明的13.4%和扬州的13.7%，甚至也低于西部邻近的延安的8.64%和西宁的7.41%。这说明银川旅游总量不大，尚处于行业发展的自然增长阶段。分析其原因，凭实力银川可能与拥有世界级旅游资源的西安、桂林等城市没法比，但应该不比西宁、延安和榆林差。目前的差距之大，与我市旅游发展缓慢，重视程度不够，主观能动作用发挥不好不无关系。

（二）银川旅游要素和旅游市场发育不全首先是“吃住行游购娱”六要素不健全。在“吃”上，缺乏在国际国内市场叫得响的品牌；景区及其周边的餐饮规模普遍较小，档次低、卫生状况差、特色不明显，农家乐仅“乐”了一张嘴；具有回族特点的清真食品和穆斯林用品专营市场尚未形成，难以吸引更多旅客，特别是穆斯林前来观光旅游。

在“住”上，行业缺乏统筹规划，高中低档次业态比例不合理。去年在银川的一些国际、国内大型会议和旅游高峰期，出现“一房难求”现象。旅游饭店业普遍存在“半年闲”的窘境，淡旺季问题突出。

在“行”上，银川东线已有3个4A级和1个3A级景区，却不通公交。银川贺兰山东麓开通或加密的旅游交通线路车辆遭到民营中巴车的围堵。旅游汽车公司无场站，旅游专线全部亏损经营。

在“游”上，“有说头、少看头、没玩头”是目前银川大多数景点的通病。旅游景点作为一种产品不能吸引人、留住人，吸引不了回头客，很大程度上我们的景区还仅仅停留在观光层面。景区文化创新能力不足，文化内涵挖掘不够，与游客的互动参与性、娱乐性结合创意少，缺乏核心竞争力“四度”：产品差异度、品牌知名度、顾客忠诚度、市场美誉度。

在“购”上，虽然银川自古就是“塞上江南”，特产丰富，作为“购”的原材料如“五宝”或叫“新五宝”等的基础条件很好，但在旅游商品的研发、生产和销售方面，一直以来缺少产业规划、产业园区和具体政策，基本处在自由发展、无序竞争、自生自灭的原始发展状态。在“娱”上，银川唯有镇北堡西部影视城能让游客留下“真好玩”的赞语，其他景区文化创意缺乏，与游客互动参与性、娱乐性结合差。城市旅游产品内容单一，夜间文化生活单调，缺少娱乐性和有震撼力的演艺表演，缺乏旅游文化浓郁氛围。

其次是旅游市场体系建设不完善。旅游企业没有一家产值过亿元的，旅行社尚无国内百强上榜企业，银川旅游企业整体呈现弱小散的状况；旅游市场的竞争机制、激励机制等未能建立，与旅游产业发展相适应的人才市场、劳动力市场、资金市场等产业要素市场未能有效培育，旅行社、酒店、景区等企业融资困难，创意人才匮乏，管理人才奇缺，“用工荒”现象突出。

（三）国有景区遭遇体制机制瓶颈国有景区（点）旅游资源优势得不到充分发挥，与民营景区相比始终处于下风。过去为鼓励创业，稳定人心，把西夏王陵景区和贺兰口岩画景区特设两个正处级事业机构，曾发挥过积极作用。今天看来，体制已不适应两大景区的发展需要。旅游新产品大多是创意产品，需要“短平快”，如果为搞一项创意项目，申请手续走机关程序，就难免赶不上趟，成明日黄花。现有的用人机制缺乏吸引力和灵活性，僵化的用工制度留不住人才，企业难有创新活力和高素质的员工队伍。调研中，国有景区齐声喊“不要钱，要政策”。看来我们的政策稀缺，体制不灵已到了非改不可的境地。

（四）银川大多数景区旅游资源环境堪忧贺兰山东麓的洪积扇植被和景观因自治区林业厅下属单位违规建设墓地受到破坏；镇北堡影城的景观天际线受到损害；水洞沟明长城上空的高压线、周边制砖厂严重破坏原生态人类遗址景观，红山湖水资源因宁东宝丰集团发生污水泄漏事故造成严重污染问题至今得不到解决；拜寺口景区农户、平吉堡农场职工迁出景区范围问题没有解决等等。

（五）银川旅游缺少总体规划和具体政策支持银川至今没有出台宏观指导的旅游发展总体规划。西安市2005年一次性投入200多万元编制旅游总规，并连续完成了六个配套规划，形成了一个由宏观中观到微观，由市级到区县到景点的各级规划体系。科学发展需要规划先行，否则就像西夏王陵博物馆一样，若干年后又要推倒重来。待批的银川市旅游业发展第十二个五年规划（送审稿），尽管旅游部门作出很大努力，内容很充实，但因缺少总规参照，往往在关键处缺乏高度，有待进一步完善。国发[2009]41号文件下发已一年半时间，银川却没有结合实际的具体落实文件。

银党发[2004]33号文件《中共银川市委银川市人民政府关于进一步加快旅游业发展的意见》，内容很好，却“只听楼梯响，不见人下楼”，落实得不理想，以致“力争到2010年接待海内外游客达到700万人次”的总目标落空。所以，旅游业发展政府主导不到位是不争的事实。

转贴于

三、大力发展银川旅游业的几点建议（一）进一步增强发展银川旅游业的紧迫感旅游业是当今世界极具发展潜力的新兴产业、朝阳产业和可持续发展产业，也是关联度大、牵引性强的产业。发达国家如日本，2003年就确立“观光立国”战略，美国奥巴马总统2010年3月签署《2009年旅游促进法》，他们都从国家发展战略强调发展旅游业。根据世界旅游组织测算，旅游业直接和间接带动的产业有100多个。旅游收入每增加1元，带动相关行业增收4.3元。1个旅游从业人员可以带动相关行业间接就业5.7人。随着我国人均GDP从1000美元增长到4000美元，大众旅游已悄然降临我们的生活。王歧山副总理今年4月讲，“十二五”期间我国人均将达每年两次旅游。中国旅游业巨大的市场正在逐步形成，巨大的潜力正在逐步放大。以国发[2009]41号《国务院关于加快发展旅游业的意见》出台和今年5.19中国旅游日的确立为标志，我国旅游业进入了快速发展的黄金期。银川发展旅游，既有国家对产业性质的明确定位，又有2010年5月2日《中共中央国务院关于深入实施西部大开发战略的若干意见》，国务院《关于进一步促进宁夏经济发展的若干意见》和国发[2009]41号等文件政策支持，又有回族自治区首府城市地位和这座城市与生俱来的特有旅游资源禀赋的优越条件。我们发展旅游不愁市场，又有资源，何不放手一搏？旅游产业是个无止境的产业，当下的我国旅游发展已进入深化阶段，其显著标志就是：旅游客源从自然性增长到竞争性增长，旅游市场从等客上门到开拓客源，现在已明显地走上了竞争客源这样一个阶段。所以要认清银川旅游所处的境遇和地位，抛弃漫不经心，增强竞争意识和发展旅游的紧迫感。

（二）把银川确立为中国旅游目的地城市目前，我们为银川这座城市确立的旅游发展目标较多，比如“西北风情旅游目的地”、“运动休闲城市”、还有“塞上湖城、休闲之都”等等。目标多、口号多说明银川资源丰富，可塑性强，但还是太零散，缺乏高度浓缩和提炼。我们应该站在国际国内的高度，在旅游坐标中寻找银川的地位。既要有战略的眼光，又要有历史的眼光，还要有技术的眼光。我们认为把银川打造成中国旅游目的地城市的目标是合适的。目标高悬才能激励斗志，才能心无旁鹜地去追求梦想成真，才能以更高的起点、更高的规格、更严的要求来规划促进城市经济社会的发展建设。事实上，银川的中国历史文化名城地位、回族自治区的首府和塞上江南的美名，其资源禀赋足可以与之相匹配。第一，灵武恐龙化石、水洞沟古人类遗址、贺兰山岩画都是华夏文明的见证。这些资源不仅吸引国内游客，也同样吸引国外游客，有着巨大的潜在市场。第二，银川旧称“宁夏城”，是“塞上江南”最精华的地段，这座移民城市厚重的文化积淀有待世人开掘。大庆可以为“铁人”王进喜建一座纪念碑式的陈列馆，银川自新中国成立以来的移民文化也是可以建一座规模宏大的博物馆。第三，西夏古都也是银川独有的资源。如果我们以一种创新思路和包容精神去囊括国内外所有的西夏文化遗存，一定可以使“西夏古都”的内涵丰富起来，其震撼力远不止是观赏王陵的沧桑荒凉。第四，回族风情虽说不是唯一，但首府地位使我们尽享优越。我们可以凭借这种政治、经济、文化、教育等中心地位，把主体民族的文化展示到极致。“回族风情”这张牌不但国内客源市场大，世界穆斯林都是潜在的客源（当然，银川可供开发利用的旅游资源远不止这些）。第五，从西部影城等品牌景区（点）的实绩看，银川不乏有识之士和旅游实战专家，发挥他们的创造才能，再加如能向外广揽人才，银川旅游产品与资源优势得到深度结合，从而实现脱胎换骨的品位提升，成功实现中国旅游目的地城市的目标是可以期待的。届时，银川旅游做到“国内响当当，国外有影响”并非空想。

（三）政府主导旅游产业发展责无旁贷政府主导，不仅是国家政策规定，也是国内旅游发展最成功的经验之一。近年来，由资源枯竭型城市而成功转型为旅游城市的河南焦作市、山东枣庄市，以及旅游发展取得世人瞩目成就的四川省一条重要的经验，就是不遗余力地坚持政府主导战略。我市近年来旅游业虽然成果明显，但是仍属于旅游欠发达城市，这就更需要坚持政府主导战略。为此我们建议：一是成立由政府主要领导负责的银川市旅游发展委员会。以宣传、旅游、发改、财政、规划、国土、文化、交通、体育、卫生、安监等部门为成员，主要负责本市旅游发展战略与改革措施制定与组织实施，协调解决旅游业发展中的重大事宜。二是尽快高起点编制银川市旅游产业发展总体规划，完善“十二五”旅游发展专项规划，以及重点区域重点景区的规划，构建完善旅游规划体系。三是尽快出台针对性强、简练实用的支持银川市旅游产业发展的政策措施。四是以信息化建设推动银川旅游转型升级。建设集旅游信息咨询、旅游引导、旅游投诉与管理、旅游信息于一体的公共信息平台。在机场、火车站、汽车站等交通枢纽以及商业购物网点、重点景区、酒店宾馆等公共场所合理布局信息终端，完善公共信息服务功能。开展旅游在线服务、网络营销、网络预订和网上支付充分利用社会资源构建旅游数据中心、呼叫中心，全面提升旅游企业、景区和城市的旅游信息化服务水平。五是健全旅游监管体系。以发展旅游的眼光，充实旅游监管部门人员编制，成立旅游执法监察大队，完善旅游服务质量监督管理和旅游投诉处理，加大对旅游景区资源环境保护的力度，加大对文物景区的保护开发利用工作的监管。对旅游中的各种安全隐患制定应急预案，对队伍机制建设提供必要的人员经费保障，以强化旅游公共服务体系。

（四）下大力完善银川旅游产业要素建设在“吃”上，做大做强清真餐饮品牌，以回族科学卫生健康的饮食文化营造银川吃的地方特色。其次要加强和规范旅游餐饮市场管理，建设地方特色餐饮一条街。

在“住”上，政府相关职能部门，要根据我市目前旅游市场发展趋势和旅游饭店业发展现状，加强发展规划，优化结构，引导不同星级饭店均衡发展，为旅游饭店项目规划、立项、论证、审核、设计等做好服务工作。落实宾馆饭店与一般工业企业同等的用水、用电、用气价格政策。

在“行”上，要在出台城市公共交通规划的同时，做好城市旅游的专项规划。开通银川东线、宁东旅游区和永宁中华回乡文化园的公共交通。协调自治区交通厅，早日解决西线高家闸和东大门过河收费站“卡脖”现象。解决旅游汽车无场站问题，对亏损的景区旅游公交专线应该给予财政补贴。

在“游”上，文化是旅游的核心，也是旅游景点的灵魂。纵观银川现存的各种自然历史人文景区，其最高层面的文化分类和最具代表性的文化应该是：华夏文明、西夏遗存和回族风情。在三大文化特色的景区中，最具潜力的应该是贺兰山岩画。太阳神岩画可以作为银川旅游的标志，银川可以“岩画之都”向世人展示。只有确立了主打产品，银川旅游才有方向。深入挖掘在银川大地上的华夏文明、西夏遗存和回族风情的文化内涵，把一批地方特色的景区打造成一流的旅游产品，旅游的吸引力才会真正增强。

在“购”上，银川是“塞上江南”，物产丰富，特色资源享誉海内外。银川地方不大，但游客很少空手而回。

从吃穿用到文化艺术用品、纪念品都别具特色。建议制定出台旅游商品发展中长远规划及扶持发展政策。

从资金人才技术等方面支持特色旅游商品的开发生产和销售。尽快建设银川旅游商品集散中心和旅游商品购物一条街。

在“娱”上，要象西部影城那样不断以新创意增强景点与游客的参与性和娱乐性。要不断推进与文化部门、高等院校和艺术团体的合作，紧密联系旅游景区，研发具有浓郁地方特色的文化旅游产品，活跃旅游文化氛围。规划建设银川夜间文化娱乐街区，推出具有地方和民族特色的演艺节庆等文化旅游产品，丰富银川旅游夜间消费生活。

针对银川旅游文化短腿，应该整合各方力量，尤其是文化艺术界要为银川旅游宣传开展创作征集一首歌、一部电视剧、一部电影乃至散文诗歌大型征文活动，继续鼓励类似《西夏乐舞》、《月上贺兰》文艺形式的创作展示；扶持诸如西夏陶艺大师李五奎等的旅游产品创作生产销售；支持西部影城非物质文化遗产的北方民俗文化的转型发展。特别要珍惜银川历史文化名城这张名片，进一步挖掘“塞上江南、西夏古都、回族风情”三大特色文化内涵，争取把贺兰口岩画、西夏王陵和中华回乡文化园景区（点）打造成全国一流的旅游产品，整体提升银川旅游的核心竞争力。

（五）破除银川旅游发展体制和机制性障碍建立符合旅游业发展规律的行政管理体制。借鉴中卫经验，整合旅游资源，组建银川市旅游集团公司，加强统一管理。以贺兰山东麓国有景点为试点，在有效保护文物和生态资源的前提下，适度分离管理权和经营权。探索旅游景区一体化管理的路子。重点解决西夏王陵、贺兰口岩画和滚钟口景区由事业改企业，以激发活力，增强景区自我发展能力。

目前在市场化的价值取向下，国有景区改制，民营企业进入景区取得阶段性经营权，已成为全国的一个普遍现象。实际上，旅游产业中，企业的体制格局变化已是不可阻挡。我们应该积极探索所有权、管理权、经营权分离的办法和途径，按照社会化投入，市场化动作的方式，通过改制、转让、租赁、托管等多种形式，促进国有景区走向市场。

政策性银行发展前景篇(3)

关键词：央行利率政策 调整 银行业 影响

从央行利率政策调整角度来看，中央银行在未来指导工作开展过程中将更为注重通过市场杠杆，对利率进行小幅度、多频率微调，从而实现对市场运作环境的有效操控，同时通过再贴现率、准备金率等多种渠道，满足市场化宏观调控条件。但在此背景下，银行业为了增强自身整体竞争实力，应注重迎合央行利率变化趋势，达到可持续发展状态。以下就是对央行利率政策调整影响作用的分析，旨在推进当前市场化的快速发展。

一、央行利率政策调整对银行业的积极影响

就当前的现状来看，央行利率政策调整对银行业的积极影响主要体现在以下几个方面：

第一，激发银行放贷积极性。即基于央行利息下调的基础上，企业融资贷款需求将随之增加，为此，为了满足市场化运行条件，要求银行业在宏观调控工作开展过程中应通过放出大量货币资金方式，保障经济稳定性，同时迎合央行利率政策调整趋势，稳固自身发展地位。此外，由于央行利率下调政策的实施，有助于激发国家投资项目的增加，为此，要求商业银行在下调政策实施前，必须提高自身资金盈利能力，同时挖掘潜在客户，且以扩充信贷投放的方法，争取投资项目。

第二，保持银行系统流动性。即银行系统流动性是银行偿债能力的反馈，为此，基于央行利率政策调整的基础上，有助于引导银行业利用利率政策对再贷款、再贴现、公开市场操作、外汇占款等因素进行改善，同时提高资金使用率，营造流动性资金使用环境。

第三，缓解流动性风险。即在银行业业务活动开展过程中逐渐呈现出中长期贷款比重变动的现象，同时新增量占比亦提升至94.5%，从而呈现出流动性缺口现象，诱发了流动性风险问题。而央行利率政策的调整，有助于实现对银行业存贷款期限结构问题的处理，满足流动性风险处理需求。从以上的分析中即可看出，央行利率政策的调整，可带动银行业的发展，为此，当代央行在宏观指导工作开展过程中应遵从小幅度、多频率的利率调整原则。

二、央行利率政策调整对银行业的消极影响

银行利率政策调整对银行业的消极影响首先体现在，增大了错配风险。即在央行利率政策调整的背景下，若利率敏感性资产、利率敏感性负债处在不匹配的状态下，那么当利率下降时，银行净利差收入将增加，而当利率上升时，银行净利差则将相对减少，从而诱发利率风险问题。同时，从期权角度来看，商业银行在业务提供过程中，从支票存款、住房抵押贷款等角度出发，对客户期权进行界定，而客户保有提前取款的自由，因而当利率调高时，将诱发提前支取现象，由此增加商业银行期权风险，影响到了其整体经济效益。

其次，资产质量恶化亦是央行利率政策调整所诱发的消极影响，即若央行利率做出了下调处理，那么商业银行在经济扩张阶段，不良贷款绝对值、不良贷款率将随之回升，从而影响到坏账发生概率问题的处理，且威胁资产质量。为此，中国央行在利率政策调整过程中，应提高对此问题的重视程度，并注重对其展开行之有效的处理。

三、银行业应对央行利率调整政策的对策

（一）加强利率风险管理

就当前的现状来看，央行利率政策调整过程中在一定程度上扩大了银行业基本点风险、收益曲线风险、期权风险等，因而在此基础上，为了实现对风险问题的有效处理，要求银行业在利率政策调政策调整现象应对过程中，应注重加强利率风险管理工作，即设置组织-资产负债管理委员会，同时安排管理人员参加专业化的培训项目，从而在培训过程中培养管理人员利率风险管理意识，且基于职能划分的基础上，明确自身管理职责，并建构利率风险测量模型，例如，通过缺口分析法、收益模拟分析法、经济值模拟分析法等，阐述银行业短期利率风险，同时，通过动态化利率风险模型，判定利率风险波及范围，继而由此实现对风险问题的有效处理。此外，银行业在利率风险管理工作实施过程中，亦应从风险偏好、盈利水平、资金充足率等角度出发，设定利率风险额度，规避利率风险指标超标问题的凸显。

（二）加强业务创新

在银行业经营活动开展过程中，为了实现对央行利率政策调整消极影响的有效应对，应注重加强业务创新工作，即首先在业务经营活动开展过程中，通过问卷调查法形式，获取客户需求信息，同时针对客户需求的不同，对客户类型进行细化，且打造“产品包装+组合营销”业务开展策略，最终以一站式服务模式增强自身风险应对能力。其次，基于业务创新的基础上，要求银行业在产品推广过程中，应扩大对资产证券化的宣传力度，继而增强贷款和非流动资产可流动性，并将资产证券化作为新型投资工具，规避贷款风险问题。

四、结束语

综上可知，央行利率政策的调整，对银行业的发展起到了积极影响和消极影响，因而在此基础上，为了有效发挥央行利率政策积极效用，规避贷款风险等问题的凸显，要求当代银行业在可持续发展过程中应注重强调对利率变化趋势的预测，同时在实践经营活动开展过程中从加强业务创新、加强利率风险管理、调整资产负债管理等角度出发，对政策调整中风险问题进行有效处理，达到最佳的业务经营状态，并就此增强自身整体竞争实力。

参考文献：

[1]邢光远，冯宗宪，冷奥琳.央行放开贷款利率管制对商业银行盈利能力的影响研究――以商业银行议价能力为路径[N].西安交通大学学报（社会科学版），2014，12（06）：51-57

政策性银行发展前景篇(4)

【关键词】低碳经济；绿色信贷；商业银行

【中图分类号】F205　【文献标识码】A　【文章编号】1002-736X(2012)05-0080-04

2009年12月哥本哈根气候变化大会争论声沉寂下来后，“低碳”概念渐成热点和焦点，以可持续的绿色发展为特征的低碳经济成为转型的必然选择。低碳经济就是在可持续发展理念指导下，依靠技术创新和政策措施实施一场能源革命，建立一种尽可能多地减少煤炭石油等高碳能源消耗，减少温室气体排放，达到经济社会发展与生态环境保护双赢的一种经济发展形态。“低碳经济”作为术语最早出现于2003年的英国能源白皮书《我们能源的未来：创建低碳经济》。2007年12月，在泰国巴厘岛举行的联合国气候变化大会上通过了应对全球气候变化的“巴厘岛路线图”，提出发达国家在2020年前将温室气体减排25％－40％的目标，一场以“低碳转型”为宏观指导方向、以“节能减排”为中观实现方式、以“碳中和”为微观落实方法的绿色革命迅速蔓延开来。作为经济命脉的金融业在这场低碳革命中更是扮演了至关重要的引导角色，其中银行业便形成了“绿色信贷”需求。所谓“绿色信贷”，简言之，就是要求商业银行等金融机构将环保、可持续发展与授信方向挂钩，加大节能减排信贷支持力度，从而实现资金的“绿色配置”。其实质可概括为商业银行业务与可持续发展的关系，表现为通过信贷方向的调整、信贷产品的创新促进生态保护。

一、商业银行开展绿色信贷的背景

(一)国外实践

1974年，前西德设立了世界上第一家环保银行——“生态银行”，专营为环保项目提供优惠贷款业务；20世纪80年代初出现在美国；20世纪90年代初，联合国环境规划署金融计划项目发表了《金融业环境暨可持续发展宣言》，强调将环境因素纳入金融业标准的风险评估流程，并要求银行业在信贷活动中必须考虑环保因素。在全球广泛倡导企业社会责任(CSR)的背景下，由国际金融公司(IFC)与荷兰银行联合发起的，用于确定、评估和管理项目融资过程中所涉及环境和社会风险的一套自愿性原则——“赤道原则”，已成为国际项目融资参考的行业标准和国际惯例。目前，采纳赤道原则的金融机构已有69家，业务遍及全球100多个国家。欧美一些先行者如渣打银行、美洲银行、汇丰银行等围绕碳减排权，在直接投融资、银行贷款、碳指标交易、碳期权期货等方面已进行了有益的创新试验。韩国光州银行推出了“碳银行”计划；花旗银行、荷兰银行、汇丰银行和美洲银行等在协调环保与发展的关系上达成了共识；欧洲投资银行在2008－2010年期间，共提供了5亿欧元专项贷款支持我国的节能减排。’绿色信贷在国际上已成潮流。

主要发达国家商业银行在遵循“赤道原则”下，实践较多的绿色信贷产品种类归纳起来主要有项目融资、绿色信用卡、运输贷款、汽车贷款和绿色建筑贷款。基本的绿色信贷流程。

在作为绿色信贷发源地的德国，商业银行绿色信贷业务经过数十年的探索，在政府有力的政策支持下，已经形成了较为成熟的市场运行模式。

以上国际主流商业银行在绿色信贷实践中的有益经验，对我国商业银行探索绿色信贷业务品种、市场运作模式等将发挥一定的示范效应。

(二)国内发展

处于由农工业时期向工业化时期快速转变阶段的中国，在经济取得巨大发展的同时，环境破坏似乎已是不可避免。作为向工业化输血的银行业，转型绿色信贷既是国家政策的导向，也是自身适应市场变化的必选之策。随着2007年《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》的出台，国内商业银行逐步推进绿色信贷、创新绿色信贷产品：农业银行2008年推出国内首张环保主题贷记卡——金穗环保卡；兴业银行2009年率先推出“碳金融”服务，还签署了三项国际环境标准，成为中国首家也是唯一一家“赤道银行”，并联同招商银行、上海银行加入了联合国环境署金融倡议，在其圆桌会议上宣布中国最绿色银行的发展目标；建设银行推出包括绿色融资、绿色管家、绿色效能、绿色生活和绿色公益的绿色金融“一条龙”；上海浦东发展银行首家企业社会责任报告等。

(三)国内绿色信贷发展的条件

1.政府的引导和支持。国外经验显示，绿色信贷的政策依赖性较强，我国各级政府的支持是绿色信贷发展的根本保证。近年来，我国出台的环保政策结构更加合理、数量更多、可持续性更强。以节能法规为例，“十一五”期间共出台了20多个政策、法规、标准和指导目录，并由国家发改委、科技部、财政部等部门直接主导，以确保快速制定和有效实施。金融危机背景下出台的各产业振兴规划，也都将节能环保作为重要内容。2009年12月，中国人民银行联合银监会、证监会和保监会了《关于进一步做好金融服务支持重点产业调整振兴和抑制部分行业产能过剩的指导意见》，要求各银行积极支持企业技术改造、淘汰落后产能，禁止对国家已明确为严重产能过剩的企业和项目发放贷款。“十二五”节能减排综合性工作方案显示，将加大金融机构对节能减排、低碳项目的信贷支持力度。

政策性银行发展前景篇(5)

巨大的市场空间和持续的政策利好，使得消费金融市场吸引了越来越多的关注与追逐，形成了银行系与产业系各具优势的主体阵营。在逐利资本助燃消费金融市场热度的同时，各类消费信贷产品创新不断，出现了面向不同客户群体的市场细分格局，同时演化出各类差异化的业务模式，也带动了消费金融行业的产业链化良性发展。

未来金融蓝海：消费金融

在全球经济持续承受下行压力的大背景下，在供给侧改革和需求拉动的共同作用下，我国经济整体保持了中等发展速度。伴随着经济的结构性调整，消费已经成为驱动经济增长的重要力量，据统计，2015年我国消费支出占GDP的比重超过了66%，虽已取得了持续性增长，但与发达国家高达百分之八十以上的这指标相比，还有着巨大的发展空间。

为持续发挥消费对经济增长的拉动作用，形成“消费升级-需求扩大-产业升级”的良性循环，国家政策层面也在不断释放培育消费群体、促进消费金融创新发展的政策导向，近年来密集出台了一系列支持消费金融快速发展的积极政策。

同时，消费金融业务通常无需担保、简便高效，依托科技手段，可实现现场申请、即时审批、实时放款的优质客户体验；在风险可控的前提下合理简化了信贷流程，提高审批效率，满足了客户对便捷性和时效性的要求。

因此，在市场空间的吸引下，在政策的引导下，在业务模式的驱动下，除传统金融机构致力于消费信贷业务创新发展的同时，拥有消费场景的电商巨头、具有互联网基因的金融与非金融机构也不断尝试涉足消费金融业务，消费金融市场呈现出空前的繁荣景象。统计数据显示，我国消费信贷规模，已从2010年的7.5万亿元，持续增长至2015年底的近19万亿元，年均增速近20%，已经成为金融领域的蓝海（图1）。

中小银行的发展良机

在传统金融业务竞争中并不具备绝对优势的中小银行，在消费金融普惠而无歧视性的环境下，与大银行和电商巨头们站在了同一起跑线上。消费金融业务的独有特点与发展趋势，赋予了中小银行更多的创新优势，也为其带来发展良机。

消费金融的客群定位与中小银行客群相契合。中小银行的客群定位往往略低于大银行，与消费金融等共享经济下的普惠金融创新业态的客户定位具有同质性。中小银行对此类客群的掌握与了解，使其更易于贴近客户，实现客户需求导向的产品创新。

消费金融小额分散的特点致使大银行无法顾全。消费金融业务具有小额分散的特点，现阶段大银行无暇顾及或不愿意投入。但大众客户数量大、潜力大，只要针对大众客户的不同消费需求，积极开发和创新种类多样的小额消费信贷产品，并形成一定规模，同样可以带来丰厚盈利。

消费金融是中小银行应对利率市场化挑战的重要举措。消费金融业务对资本需求少、盈利能力强，与中小银行体量小的特点相契合，也是其应对利率市场化后利差缩小问题的有效举措之一。

作为中小银行中的一员，包商银行作为一家从内蒙古自治区走向全国的城商行，在依托区外网点逐步实现全国运营的同时，契合当前国内大力倡导的普惠金融发展理念，也在积极谋求新金融时代的转型发展，在进行数字化银行――有氧金融战略布局的同时，创新性地打造了互联网金融扶贫平台“马上帮”，将互联网金融引入社会责任承担领域。目前，消费金融也已经成为包商银行转型发展布局上重要的一环，通过与各业务单元的联动，可形成战略协同、业务协同，共享平台资源，将为整个集团带来稳定的客户群、更加完备的业务及产品结构，从而增加综合竞争力。

中小银行如何发展消费金融实现弯道超车

在消费金融呈现爆发式增长的背景下，在互联网技术迅猛发展的趋势中，中小银行更应紧握产业革命带来的历史契机，谋划转型发展路径，从而实现完美超越。

大数据征信思维，多样化信用数据来源打造立体风控体系。作为持牌机构，中小银行开展消费金融业务，拥有人行征信的天然优势，可以成为其风控的基础与核心。但消费金融的普惠性决定了中低端客群的纳入，而人行征信仅35%的个人征信记录覆盖率，难以满足以信用为基础的消费贷款业务需求。大数据征信思维的应用，通过对来源于政府组织、第三方征信机构、网络爬虫技术等多样化渠道的客户身份信息、教育背景信息、社交网络信息、GPS位置信息等多维度数据进行交叉验证与建模分析，实现了对客户征信的立体画像。通过数据来源的不断演进和数据模型的持续训练，具有学习性和前瞻性的消费信贷风控体系会愈发精准。

将前沿信息技术应用于消费金融，提升中小银行的竞争力。在互联网金融的新起点上，在共享经济的引领下，前沿信息技术已成为共创共建的公共资源，如何应用与场景化才是关键。中小银行在拥有与大型金融机构平等机会与起点的同时，能够以更灵活轻盈的体制机制，实现更快速的转型发展。在数字化技术迎面而来的世纪，将前沿的底层信息技术，如区块链、生物识别、数字加密等，植入与融合在消费金融场景中，服务于更快速、精准、数字化的业务需求，从而打造信息技术核心竞争力。

借助线上模式发展消费金融，助力中小银行线下网点壁垒。过去十年间，消费金融业务经历了“纯线下――线下线上相结合――纯线上”的发展趋势，线上模式已经成为确定性的主流。不具备线下网点优势的中小银行，更加适合将线上模式作为发展重点。而较之线下模式，有了线上风控和信息技术的支撑，线上模式将拥有更高的业务效率和更低的获客成本。随着全行业的互联网化转型发展，线上场景已不再是电商的天下，很多传统行业也已经从线下转为线上，如教育、医疗、旅游等，为消费金融业务的线上发展提供了越来越多的可切入场景。此外，线上发展的行业标准化程度高，业务对接的难度小，能够迅速形成与流量入口间“业务提升-获客导流”的双赢格局。

政策性银行发展前景篇(6)

关键词：金融支持；旅游业；建议

中图分类号：F592.7文献标志码：A文章编号：1673-291X（2011）03-0177-03

旅游业是最具发展潜力的新兴行业，当前已成为浙江经济的重要支柱产业之一。今年以来，富阳市旅游行业以新一轮解放思想大行动为指导，以旅游服务质量提升年为契机，积极打响“富春山水、运动休闲”品牌，不断加强“新富春山居游”的宣传力度，取得一定成效。但是，旅游业对富阳GDP的贡献率并不高。因此，探讨金融如何支持旅游业可持续发展，对于进一步促进富阳旅游业乃至整个经济的快速发展具有十分重要的意义。

一、富阳市旅游发展概况及金融支持的基本情况

（一）旅游业发展概况

富阳地处“西湖―富春江―千岛湖―黄山”部级黄金旅游线的前站，既赋山城之美，又具江城之秀，是典型的江南山水城市。一川如画的富春江横贯境内；有华东地区最大的野生动物世界（国家AAAA级景区），保留明清建筑特色的孙权后裔聚居地龙门古镇（国家AAAA级景区），再现造纸印刷两大发明的中国古代造纸印刷文化村，亚太地区第一洞厅的碧云洞（所在富春桃源景区为国家AAAA级景区），以及富春山居国际高尔夫球场、度假胜地富春桃源、钟灵毓秀的鹳山、天钟山等。

1―9月，全市接待国内外游客418.11万人次，比去年同期407.19万人次，增长2.68%。其中，国内游客414.78万人次，比去年同期403.60万人次，增长2.77%；入境旅游者33332人次，比去年同期35923人次，减少7.21%。实现旅游总收入28.08亿元，比去年同期25.85亿元，增长8.63%。其中，国内旅游收入27.45亿元，比去年同期25.16亿元，增长9.12%；外汇收入901.65万美元，比去年同期968.47万美元，减少6.90%。

全市共有收费旅游景区8家。其中，国家AAAA级旅游景区3家，国家AAA级旅游景区1家，其他景区4家。1―9月收费景区接待一日游游客148.76万人次，比去年同期161.59万人次，减少7.94%。实现门票收入7 127.83万元，比去年同期7 261.72万元，减少1.84%。

（二）金融支持情况

随着富阳市旅游业的迅速崛起，各金融机构切实更新经营理念，积极拓展信贷业务，不断改进金融服务，金融业逐步介入旅游行业。截至2010年10月末全市银行类金融机构中，目前有8家向旅游企业及相关产业发放贷款，大部分贷款是用于宾馆、酒店、饭店等企业升级改造和支持景区建设。其中，住宿及餐饮业贷款10 525万元，占36.93%。旅游景区贷款15 400万元，占54.03%，如永安山庄从杭州银行、民泰银行、农村合作银行等共获得900万元贷款；富春山居国际高尔夫球场从工商银行、农业银行等共获得12 000万元贷款；野生动物世界从中信银行获得1 500万元贷款；新沙温泉度假村从杭州银行获得1 000万元贷款，用于前期景区建设。其他旅行社及相关企业贷款2 578万元，占9.04%，

截至2010年10月末，富阳市各商业银行贷款余额为478.17亿元，与旅游业相关的贷款余额为2.85亿元，只占商业银行总贷款余额的0.6％，相对旅游业占GDP的8％～10％的产值份额而言，与旅游相关的信贷投入所占的比例明显偏低。

二、旅游业发展和金融支持存在的问题

（一）富阳市旅游业发展中存在的问题

1.品牌效应不明显。富阳市虽拥有国家AAAA级旅游景区3家，国家AAA级旅游景区1家，但其知名度还主要局限在浙江省内，品牌效应远未得到充分发挥。

2.旅游业对GDP 的贡献率偏低。近年来，富阳市旅游产业链尚未充分延伸，旅游业收入主要靠“ 游” 这个环节产出，收入总体偏低。据资料显示，2007―2009年富阳市旅游业收入分别为25.1亿元、31.3亿元、34.68亿元，旅游业对 GDP 的贡献率分别为8.70%、9.13%、9.84%，相对其他主要产业而言，旅游业对GDP 的贡献率偏低。

3.金融机构支持不足，产业发展缓慢。一是金融支持旅游业发展能动性不强。金融与旅游产业发展未能有效对接，信息沟通交流不够，支持旅游发展的相关优惠政策也不完善。二是金融资金对旅游业的投入不足。2006年、2007年、2008年、2009年、2010年10月底全市各金融机构共发放旅游及相关服务产业贷款分别为7 646万元、22 308万元、20 677万元、26 515万元、28 503万元，分别占全部贷款总额的 0.41％、0.98％、0.75％、0.67%、0.6%。从金融机构贷款的数据来看，旅游贷款占全部贷款余额的比例远远小于旅游收入占GDP的比例（见下图），并且2007年后旅游收入占比逐年增加，而旅游贷款占比逐年下降。由此可以看出，金融机构对旅游业及相关产业的资金支持还远远不足。

（二）金融支持旅游业发展存在的问题

1.旅游企业的先天性缺陷削弱了金融机构的支持力度。一是多数旅游企业规模小，抗风险能力较弱，客观上限制了银行信贷资金的投放。二是商业银行与旅游企业的融资信息不对称。金融机构对旅游管理、发展规划、项目开发、融资需求不甚了解，对项目前景、预期收益、风险程度等难以作出准确的判断，致使银行信贷投放难以适应旅游业快速发展的需要。

2.旅游企业缺乏有效担保抵押物，影响信贷资金的投入。目前我市旅游企业、旅行社、景点的基础设施建设信贷资金需求量很大，项目建设时间长，经济效益产生慢，创收能力弱。大多数旅游企业只有景区承包经营权，没有取得土地使用证，导致在申请贷款时难以提供足值有效的抵押担保物，制约着银行对其发放贷款。

3.缺乏金融支持旅游业发展的整体规划。由于旅游业贯穿着“吃、穿、用、住、行、游”等多个开发建设和消费领域，产业链条长，覆盖范围广，各金融机构的金融支持事实上面临着全新的挑战和考验。加之深入调研少，缺乏各方沟通和协作，导致金融支持旅游业发展的整体规划性较差。

三、金融支持旅游业发展的对策与建议

（一）政府应积极支持旅游企业并将其做大做强

一是搭建银企沟通、合作平台。通过政府牵头，定期召开银企洽谈会、推介会等，增进政、银、企之间的关系，让银行和企业了解政府部门支持旅游产业的优惠政策；让企业充分展示其良好的发展前景；让银行对其最新信贷投向、金融产品及贷款发放的必要程序进行说明，达到相互了解和信任的目的，促进相互合作与发展；二是积极落实担保优惠扶持政策。对有市场、有效益的重点旅游项目（如新沙岛、农家乐等），实行积极的财政税收政策，对其贷款实行贴息扶持，适当降低银行贷款风险。针对融资困难的旅游企业，建议政府开辟绿色通道，适当减免旅游企业的房产、土地证等费用；三是积极做好旅游市场营销。以依山傍水的生态环境为依托，紧紧抓住“西湖―富春江―千岛湖―黄山”部级黄金旅游线前站的优势以及杭黄高铁即将建成的得天独厚的旅游资源做好旅游营销文章。通过网络、电视、报刊宣传相结合深入宣传富阳旅游，推出富阳运动休闲之城形象宣传专题页面，打响“富春山水、运动休闲”品牌，不断提高城市旅游知名度。

（二）金融机构应合理调整信贷结构，切实加大信贷投入，改进金融服务

一是优化信贷结构，扩大基层行信贷审批权限，逐步把一部分资金投向旅游扩建改造及旅游基础设施建设上。金融机构要及时了解旅游业发展的重点投资领域，积极参与旅游项目的调查研究，形成旅游信贷支持与金融风险控制的长效机制；二是开发新的贷款品种，尝试推出门票收益权质押、景区设施抵押等担保贷款产品。同时结合新农村建设，对开发前景广阔的特色旅游产品生产给予优惠的信贷扶持，对农民群众兴办的“农家乐”给予农业贷款扶持，对有创新性和带动性的旅游项目安排一定的政策性贷款，逐步形成全方位的金融支持体系；三是提升金融服务水平，不断完善金融配套服务工作。拓展金融服务领域，调整和优化网点布局，在主要景点设立自动存取款机，安装刷卡终端，提供外币兑换等金融服务。通过多种金融服务方式，创造一个良好的旅游金融服务环境。

（三）人民银行应积极发挥窗口指导作用，全力为旅游企业搭建金融服务新平台

一是充分发挥牵线搭桥的纽带作用，帮助金融机构找到金融与旅游产业供需的结合点，将有限的金融资源投放到有市场前景的旅游产业中。同时协同其他相关部门，结合市政府对旅游业的规划做好金融支持旅游业发展的整体规划；二是加强调查研究和征信建设工作，充分利用信贷征信系统提供的相关信息，引导商业银行将资质好、信誉高的旅游企业作为优先放贷对象；三是加强软环境建设。协调配合做好银行卡联网测试工作，不定期对POS、ATM标准化改造，帮助金融机构解决游客在本地旅游刷卡消费时出现的各种问题，为游客提供良好的金融服务环境；四是加强宣传与协调。做好富阳旅游发展的正面宣传，积极鼓励金融机构向各自的总行、分行反馈当地旅游业发展现状和发展前景，激发金融机构支持旅游产业发展的内在动力，争取更多的金融支持和政策倾斜。

参考文献:

[1]人民银行丽江市中心支行课题组.金融支持丽江文化产业的现状、问题与建议[J].西南金融，2005，(12).

[2]王德业，惠建华，孔磊.金融支持地方旅游经济发展探析[J].济南金融，2006，(5).

政策性银行发展前景篇(7)

[论文摘要]实施从紧的货币政策，抑制经济由过快转为过热和通货膨胀预期，对齐齐哈尔经济金融必将产生一定的影响。明确从紧货币政策的内容及表现，认识其对齐齐哈尔经济的影响，拟定应对措施，促进齐齐哈尔经济又好又快发展。

2007年以来，国家针对当前固定资产投资反弹，货币信贷投放偏多，流动性过剩的矛盾尚未缓解，通货膨胀的压力加大等诸多因素，不断加强金融调控力度，央行连续10次提高了法定存款准备金率，6次提高了存贷款利率，力度之大，前所未有。随后，在2007年12月中央经济工作会议上更是明确提出了要实施从紧的货币政策，抑制经济由过快转为过热和通货膨胀预期。从紧货币政策的实施，对我市经济金融必将产生一定的直接或间接影响。为此，市政府金融办与市人民银行组成联合调查组，深入我市工行、农行、中行、建行、农发行、交行、邮政储蓄、农信社、商行等金融机构开展了专题调研。

一、从紧货币政策的具体内容及表现

从紧的货币政策就是要控制货币供应量和信贷过快增长，其手段和产生的影响主要有以下几个方面：一是上调存款准备金率。从2007年初开始，央行连续10次提高了法定存款准备金率，累计提高了5.5个百分点，加上之后面向各类金融机构推出的特种存款，仅2007年以来就冻结我市银行资金22.5亿元，使各家银行资金供应更为紧张。我市多数银行都是靠上级银行借款过日子，由于增加上缴存款准备金，可用资金减少，不得不增加向上级行的借款，资金成本高，利息负担加重。农行在2007年末向上级行借款增加了7.3亿元，借款总额达到25亿元，借款利息支出同比增加了2949万元。二是提高存贷款利率。央行一年内连续6次提高了存贷款利率，使得银行利率几乎翻了一番。银行存款利率的提高，使利息支出随之增加，经营成本也不断提高。但由于贷款规模的减少，加之不良贷款比重上升，并没有带来贷款利息收入的增加，对银行自身经营造成了严重影响。随着贷款利率的不断上调，企业向银行进行融资的成本也在进一步提高，加重了企业成本费用负担，影响了企业的盈利能力，导致我市近年来公司贷款总体规模呈现总体下滑的趋势。三是进一步严格控制信贷总量和投放节奏。为了合理利用有限的信贷资源，几乎所有的全国性银行机构都实行了“着眼于区域经济走势、施行区域差别化”的经营策略，信贷资金进一步向东部沿海发达地区倾斜。我市集经济欠发达和重化装备工业基地于一身，同时金融生态环境差，不良贷款比率一直就远高于全国平均水平，在金融机构全国信贷投放规模受限的条件下，我市首当其冲地成为本轮宏观调控中信贷投放规模压缩的重点区域。在贷款投放上，也由原来的存贷比例管理转为贷款增率管理，各家银行按月、季度随时向上级行报告贷款进度，贷款投放速度被适度控制。四是上收银行贷款的审批权限。据调查，目前我市5家全国性商业银行机构的上级行都在审批权限上实行了进一步收紧的信贷政策，贷款审查条件和程序进一步严格，受所在行业和区域的限制，我市上报的企业和项目贷款申请，很难得到上级行信贷审批部门的关注、认可和倾斜，工业信贷投放规模几乎压缩为零增长状态。五是限制“两高一资”(高污染、高能耗和资源型)的产业政策。2007年5月，国务院《节能减排工作方案》出台后，人民银行等部门先后制定了《关于落实环境保护政策法规防范信贷风险的意见》等三个环保信贷政策，对不符合产业政策和环境违法企业和项目进行严格的信贷控制。我市作为老工业基地，钢铁、热电、化工、造纸等重化行业均属于“两高一资”产业，这些行业和企业的生产经营受国家产业政策和信贷政策的影响较大。如，斯达造纸企业受国家节能减排政策的影响全面停产，2.64亿元贷款全部形成不良；齐化公司2007年5月被国家环保总局作为松花江流域第一批环境违法案件进行挂牌督办，导致该企业不良贷款直线上升，4.29亿元贷款全部形成不良。北疆集团、克山金鼎亚麻等企业也被要求贷款逐年退出，对企业的流动资金造成了一定的影响。

二、正确认识从紧货币政策对我市经济金融的影响

在紧缩性宏观调控背景下，我市银行业金融机构资金全面趋紧，同时受资本市场活跃的影响和经济基础的制约，各项存款增速放缓，2007年较上年少增16亿元。与此同时，全市不良贷款出现了“双反弹”，截至2007年末，全市金融机构不良贷款余额为137.4亿元，比年初增加12.5亿元；不良贷款率为40.99%，比年初上升1.97个百分点，不良贷款率分别比全省、全国平均水平高14.62和34.29个百分点。大量的不良贷款被无效占用，短期内不能活化和循环利用，从而加剧了银行资金的紧张局面。目前，各家银行机构只能将有限的信贷资金放在优质企业和项目上，促使银行在信贷对象选择上更加“嫌贫爱富”和“挑肥拣瘦”，尽管有市场、有信用、有效益、环保型的企业和项目贷款不会受到太大影响，但是一些“两高一资”企业和成长型中小企业的贷款难问题将不可避免。2007年末，全市金融机构各项贷款余额334.5亿元，仅比年初增加15.1亿元，增长48%，比上年下降4.3个百分点。比全省和全国信贷平均增幅分别低2.7个和11.6个百分点。

总体来看，央行实施的以提高存款准备金率和发行央行票据为主的紧缩性货币政策的主要目的在于控制银行体系流动性过剩的问题，一定程度上造成了资金的紧张局面，但并不会对经济增长和金融环境产生严重的冲击。自国家实施宏观调控以来，全市经济增长水平非但没有下降，反而表现出强劲的快速增长势头。全市经济效益状况非但没有受到影响，反而表现出盈利持续增加的趋势。2007年，全市实现地区生产总值569.2亿元，同比增长14.6%，分别高于全国、全省平均增速3.2个和2.5个百分点，增速位于全省第二位；规模以上工业完成增加值138.2亿元、利润总额27.4亿元，同比分别增长34.7%、100%。同时我们也应该看到，在紧缩性宏观调控的大背景下，我市一些企业不同程度地出现了成本增加、利润下降、资金周转困难、规模扩张受阻、设备陈旧难以更新、技术开发投入不足等情况，阻碍了企业的持续发展。据全市企业景气调查数据显示，当前我市工业企业面临三大困境：一是主要原材料及能源购进价格持续上涨。2007年全市工业原材料及能源购进价格景气指数持续在低位不景气区间运行，除二季度比去年同期回升7.37点外，其余三个季度同比分别下降19.05点、4.46点和17.27点。二是生产成本增加。受石油、煤炭价格大幅度上涨和钢材、有色金属价格明显回升影响，工业品原材料购进和工业品出厂价格出现反差，加上运输、劳动力和融资成本增加等因素，导致企业生产成本增加，而碍于市场竞争，产品销售价格无法随之提高或提高幅度达不到成本上涨幅度，导致企业生产经营利润被挤占，工业品价格呈“高进低出”的格局。2007年，全市工业企业生产成本景气指数持续在低位不景气区间运行。三是流动资金严重不足。在宏观调控背景下，企业融资难度有所加大，产品库存和欠款挤占资金现象比较突出。2007年全市工业企业融资景气指数持续运行在较为不景气区间，有51.1%的企业资金处于紧张状态。因此，我们绝不能盲目乐观和掉以轻心，要始终密切关注从紧货币政策滞后性对我市经济金融的影响，未雨绸缪，积极应对，不断加快老工业基地振兴的进程。

三、应对从紧货币政策的措施建议

国家实施紧缩性金融宏观调控政策的主要目的是遏制经济增长由偏快转为过热，但对像我市这样发展较慢的地区，应该说经济发展不是过热，在一定程度上说还是偏冷。因此，在当前物价上涨压力有所增大，投资和信贷扩张的动力较强，经济增长方式粗放和经济结构不平衡的矛盾突出的大环境下，全市经济实现长期可持续发展、金融保持长期稳定仍面临多重挑战。全市各金融机构应认清形势，统一思想，切实做好货币信贷工作，促进全市经济又好又快发展。

(一)强化宣传和舆论引导，提高社会对金融宏观调控的认同度

科学判断经济金融形势，准确理解和把握宏观调控政策措施，正确处理经济金融运行中面临的问题，对于货币政策有效传导和各项金融调控政策措施的落实，具有至关重要的作用。为此，金融部门要抓住社会高度关注并对经济金融健康运行有重要影响的热点、难点问题，采取各种有效措施，针对不同对象，适时、适度、有效地做好宣传解释工作。面对目前我市信贷工作的实际状况，一方面，金融机构要坚持有保有压、区别对待的原则，对在建的重大项目和装备制造、绿色食品等支柱产业和优势产业要不断给予信贷支持，同时，积极向上级反映，全力做好政策争取工作，能享受的政策要全力争取，下大气力，思想再解放一点，视野再拓宽一点，工作再主动一点，争取上级行及时给予政策倾斜，最大限度地化解从紧货币政策给我们带来的负面影响。另一方面，企业本身也要不断发展和完善自己，提高竞争力和信用等级，健全财务管理等各项制度，逐步满足银行贷款所需的各项条件，而不要一味地对银行进行指责和抱怨，力争使自己发展成为银行贷款营销的优质客户，从而有效解决所需资金问题。

(二)以征信体系建设为重点，继续加强金融生态环境建设

良好的金融生态环境是吸引资金、防范风险、加快发展的前提和基础。我市是全国最早创建金融安全区的城市之一。多年来，市委、市政府高度重视此项工作，出台了一系列加强金融生态环境建设的政策措施。与自身纵向比，金融生态环境日益好转。去年，中国社科院金融研究所受黑龙江省政府委托对13个地市金融生态环境进行评价，结果显示，全省综合得分排名前五名依次是，哈尔滨(068)、大庆(053)、牡丹江(042)、齐齐哈尔(022)、伊春(014)，省内其他地市均为零点零几或负值，齐齐哈尔金融生态环境与省内第二大城市的地位不相称，表明我市金融生态环境不容乐观。金融生态环境建设是一项长期系统工程，涉及到信用环境、市场环境、法制环境、制度环境等各个方面，需要全社会的共同努力。当前，应着重抓好以下工作。一是要建立金融生态环境建设的考评机制。市金融办、人民银行共同研究，制定详细的金融生态环境考核细则，争取把金融生态环境建设工作纳入政府目标责任考核，建立区域金融生态评估与通报机制，丰富建设金融生态环境的措施和载体。二是加快征信体系建设步伐。改善金融生态环境决不是一朝一夕所能解决的，特别是在信用环境建设上仅靠行政手段推动也不是长久之计，真正符合市场经济规律的信用建设手段还在于建立有效的信用信息平台，通过市场选择和约束手段，从根本上实现金融生态环境的改善。不久前，市人民银行开展的征信系统建设就是一项基础性工作。通过把企业和个人的信用信息录入微机，建立失信者记录，定期搞好每个企业的金融资信评估，使征信系统逐步建立和完善起来，各行联手，信息共享，让失信者无立足之地。抬高市场准入门槛，把不道德的人、不道德的企业排除在外。有关部门要支持人民银行采集非银行信用信息，加快中小企业信用体系和农村信用体系建设，扩大央行两大信用信息基础数据库的覆盖范围和服务功能，切实为金融机构多放贷款、放好贷款提供有效的信用信息平台。三是切实维护金融债权。当前，我市的金融案件是胜诉率高，而执行率低。很多不良贷款无法清收，导致银行不良资产比率上升，大量资金无法盘活。各级政府、有关部门一定要为金融业的发展排忧解难，撑腰打气。要把信用建设放在至关重要的位置，在全社会形成诚信意识，正确处理好银企、银政关系，既要执行国家政策，解决当前问题，又要让银行轻装上阵。各级政府要坚决支持银行利用法律手段来解决金融债权中存在的问题，各级都不要护短，不要设置障碍。

(三)建立新型银企关系，为争取贷款注入创造有利条件

在国家实施紧缩性金融宏观调控政策的大背景下，进一步加强政银企合作，是当前政府、银行、企业所面临的一项重要课题。一是政府要发挥银政企关系中的核心作用。要成为连接金融和企业之间的一个平台，这就需要提高政府职能部门的沟通协调能力。金融办作为市政府专门负责金融工作的职能部门，要切实找准自身定位，负起责任，发挥作用。要积极拓宽融资渠道，为银企沟通牵线搭桥，促进银企双赢互信，推动全市金融经济的协调发展。二是金融机构也要转变观念，积极应对。金融机构要以支持地方经济发展作为自身发展的根本前提，加强贷款营销，严格落实节能环保产业政策，积极培育成长型企业，加大对环保型机械、冶金、化工产业的信贷支持力度，通过支持地方经济发展，促进自身的风险防范和化解。要对新情况、新问题进行分析研究，找出对策。同时，也可以研究加强银行之间的合作问题，在资金拆借、产品创新等方面加强沟通和交流，发挥各自特长，形成优势互补。第三，要广开融资渠道，筹建融资平台。要以市场为导向，以企业为载体，充分发挥政府的引导协调作用，借鉴其他地区较为成熟的融资经验，合理选择融资方式，建立符合我市实际，利于我市发展的融资平台。市金融办要积极协调发改委、国资委、经委、工商联等部门，进一步建立和完善工作机制，切实解决银企间信息不对称、渠道不畅通的问题。现在的银企合作不能仅局限于传统的存贷款合作，而是要建立从双赢出发的全方位合作，各级政府应给予良好的政策服务和环境支持。