网上支付的优缺点精品(七篇)
网上支付的优缺点篇(1)
关键词：电子商务 交易流程 淘宝网 拍前联系 第三方支付平台
随着电子商务及其相关技术的快速发展，网上购物已经成为人们购物的主要方式之一。以“淘宝网”为代表的c2c（consumer to consumer）电子商务形式也发展迅猛。据相关数据显示，“淘宝网”已占据我国c2c市场72.9%的份额。如此大的份额其主要源于三个方面的竞争策略：网站建设初期的占领市场策略、交易方式策略和安全策略。
本文认为，在“淘宝网”的发展过程中，交易策略即“淘宝网”网上交易流程最为重要，因为如果没有一个公平、可靠、便捷、符合客户交易特点的交易流程，即使电子商务中的安全问题及其他技术问题得到了解决，买卖双方也无法在“淘宝网”上完成交易，淘宝也无法持久地蓬勃发展。
“淘宝网”网上交易流程采用“拍前联系”方式，即通过即时聊天工具“淘宝旺旺”，买卖双方先对交易物品的特性、价格等进行沟通，再付货款；采用第三方支付平台为中介的支付方式，相比于传统的货到付款和款到发货交易方式，平衡了买卖双方的利益。但是这种交易流程仍旧存在着一些缺陷和问题，比如，若买方收到货后不进行确认，将造成卖方资金积压；对于买方要求退货的情况，此交易流程未作考虑以及第三方支付平台的信用级别较低等。wWw.lw881.com
现有的网上交易流程
目前，各个电子商务网站广泛采用的交易流程有三种或这三种流程的综合。这三种交易流程是：货到付款交易流程、款到发货交易流程和以第三方支付平台为中介的交易流程。
货到付款交易流程。该交易流程中买方占有优势，买方首先在卖方的网站上浏览选择商品，待卖方确认订单后发货，当买方收到商品后支付货款。该流程保障了买方的利益，但无法保证卖方的利益，卖方没有绝对的把握收到买方支付的货款。
款到发货交易流程。款到发货交易流程是买方在卖方的网站上选择商品后，直接将货款支付到卖方，待卖方确认收到货款后才向买方发货。该流程显然无法保证买方的利益，买方很有可能支付了货款但无法收到卖方的商品。
以第三方支付平台为中介的交易流程。该交易流程是以第三方支付平台为交易中介，为买卖双方暂时保管货款，买方先将货款支付给第三方支付平台，待买方收货后，在第三方支付平台上确认，第三方支付平台才将货款划给卖方。图1显示了以“支付宝”为例的交易流程，其交易过程如下：第一步：买方在卖方的网站上选择商品，并选择网上支付货款；第二步：卖方确认订单后将买方网上支付的请求发送给第三方支付平台（“支付宝”）；第三步：买方在线支付货款至第三方支付平台（“支付宝”）；第四步：第三方支付平台（“支付宝”）向卖方发送支付结果，并通知其发货；第五步：卖方根据反馈的支付结果，发送商品；第六步：买方收到货物后，通知第三方支付平台（“支付宝”）付款给卖方；第七步：卖方与第三方支付平台（“支付宝”）结算货款，卖方收款。
“淘宝网”网上交易流程也基本采用该种流程，但在交易细节上还有一些不同：买方在卖方的网站上浏览选择商品时可以通过“淘宝旺旺”与卖方沟通；若买方不确定收货，一段时间后，支付宝将自动将货款汇至卖方账户；交易成功后，买卖双方进行信用互评，具体流程如图2 所示。
淘宝网交易流程的优缺点分析
（一）淘宝网交易流程中的优点
以“淘宝旺旺”为载体，实现“拍前联系”。 “拍前联系”是指买方与卖方沟通联系后再付款的方式，采用这种方式的网站必须同时提供便于买卖双方进行沟通的工具。“淘宝网”以“淘宝旺旺”为即时沟通工具，实现买卖双方付款前的交流。
电子商务在我国发展的时间还不长，网上交易双方的诚信监管、交易的安全性等诸多问题还未得到解决，因此仅通过网站上的商品文字介绍或图片就确定购买，买方必然会有所担忧，这种对网上交易流程的质疑进而必然影响了c2c电子商务的发展。“淘宝网”借助“淘宝旺旺”，使其网上交易的买卖双方可以对商品的特性、价格等先进行沟通探讨再付款，优化了交易流程，提高了c2c的服务质量。
以第三方支付平台为中介，平衡买卖双方利益。“淘宝网”采用以第三方支付平台——“支付宝”为中介的交易流程，“支付宝”为买卖双方暂时保管货款，相对于货到付款、款到发货两种交易流程，这种交易流程平衡了买卖双方的利益。
货到付款交易流程是买方具有优势的交易流程，买方若不满意卖方提供的商品可以拒付货款。此外，卖方有可能无法收到买方支付的货款；款到发货交易流程则相反，它是卖方具有优势的交易流程，卖方收到买方支付的商品货款后有可能不发货，造成买方的损失。“淘宝网”以“支付宝”为中介的交易流程平衡了买卖双方的利益，买方确定订单后将货款汇至“支付宝”而不是卖方，因此卖方、买方均不可使用这部分资金。卖方发货后，待买方收货确定后才通知“支付宝”与卖方结算划账，因此卖方必须在实物交易成功后才能获得货款，有力地保障了买方的利益。而这种模式下，由于“支付宝”第三方的监管，只要交易成功，卖方一定可以获得货款，有力地保障了卖方的利益。
增加“信用评价”环节，提高交易安全。“淘宝网”网上交易流程不同于其他c2c网站，在其交易流程的最后一个环节是交易双方互相评定信用级别。评价分三种，好评+1分，中评不加分，差评-1分。若是买方或卖方对交易满意可给对方好评，反之则中评或差评。这种交易流程，使得“淘宝网”网上交易的双方的信用情况可视，若交易者存在欺诈行为，其信用级别必然较低，可以警示其他交易者与其交易时应慎重。
在交易流程的最后加上“信用评价”环节，提高了网上交易的安全性，是“淘宝网”在安全策略方面的突破，也是其较之其他c2c网站的一个优势。
（二） 淘宝网交易流程中的缺点
卖方资金积压问题。买方收到商品通知“支付宝”后，“支付宝”才能与卖方结算，向卖方支付货款。因此，对于卖方而言，存在着支付周期过长、资金积压的问题。尤其是对于规模较小的卖方，资金的积压问题很有可能造成其无法持续经营，因此退出c2c市场。
缺少退货情况的处理。“淘宝网”网上交易流程中未涉及对于退货情况的特殊处理，而退货情况是极为常见的。现在“淘宝网”交易流程中若买方对于商品不满意或有其他原因，买方需在“支付宝”要求的期限内申请“退款”，退款处理周期也较长。此外，若买方未在此期限内申请，那么“支付宝”将直接将货款汇至卖方账户，买方将无法追回此次交易的货款。
缺少对卖方的约束。在交易流程中缺少对卖方的约束，卖方在网上的商品信息很有可能是其没有或缺货的商品，因此买方下了订单后，卖方才提示买方说自己缺货，造成此次交易失败。这种对卖方约束的缺少，必然在一定程度下降低了“淘宝网”向买方提供服务的质量。
第三方平台无法处理交易纠纷。 “支付宝”在交易中只起到中介的作用，对于买卖双方的交易纠纷，“支付宝”或“淘宝网”都无法处理。
第三方支付平台信用等级低且存在一定的金融风险。“支付宝”等第三方支付平台的信用等级仅为一般的商业信用，较之于银行而言，其信用等级是较低的，其抵御各类风险的能力也相对较弱。因此，一旦“支付宝”在运作过程中出现问题，“淘宝网”网上交易流程即不可用。此外，买卖双方把资金暂存于“支付宝”上，“支付宝”有挪用资金的可能性，这在一定程度上降低了“淘宝网”交易流程的安全性。
（三）淘宝网交易流程中需要解决的问题
通过以上对“淘宝网”网上交易流程的缺点分析，本文总结淘宝交易流程中需要改进的问题有：卖方资金积压问题、流程中无对退货情况的处理、缺少对卖方的约束力和中介方的信用级别较低。因此，需要提出一种新型的既能保持淘宝网现有交易流程的优点，又能解决上述问题的交易流程。
以银行为中介、买卖保证金为保障的新型网上交易流程。本文针对上述分析，对“淘宝网”交易流程提出改进建议，设想了一种以银行为中介、买卖保证金为保障的新型网上交易流程，其交易流程如图3 所示。
该交易流程的具体过程是：第一步：买卖双方获得数字证书；第二步：买卖双方通过“淘宝旺旺”商讨交易，买方选择商品；第三步：买方确认交易商品，下订单，并通知银行；第四步：买方银行冻结买方货款和交易保证金；卖方银行同时冻结与买方保证金相等数额的卖方保证金；第五步：卖方银行通知卖方发货；第六步：若卖方缺货，则通知买方，继续第七步；否则，跳至第九步；第七步：买方与卖方一同请求银行解冻资金；第八步：双方银行均收到双方的解冻请求后，解冻资金，交易结束，跳至第十二步；第九步：卖方发货至买方；第十步：若买方满意，则通知银行划款，继续下一步；否则，则通知卖方要求退货，跳至第七步；第十一步：银行解冻双方资金，并且买方银行将货款转至卖方账户，交易成功；第十二步：买卖双方信用评级。
该交易流程以银行为中介，解决了第三方交易平台（“支付宝”）信用级别不高的问题。买方、卖方都需要交付交易保证金，这在一定程度上约束了买方、卖方的交易行为。在该交易流程中，买卖任何一方无法单方面终止交易，只有双方达成共识一同通知银行时，双方在银行被冻结的资金才可以解冻，因此二者的利益得到了较好的均衡。
但是这种交易流程同以第三方支付平台为中介的交易流程一样，仍只能起到中介的作用，若交易的买卖双方出现纠纷，银行或“淘宝网”仍没有办法对其约束或解决。
结论
网上交易流程的优劣影响着电子商务的发展。本文通过对比现有的三种网上交易流程，以“淘宝网”作为研究对象分析了“淘宝网”网上交易流程的优点：通过“淘宝旺旺”实现“拍前联系”；以“支付宝”为中介，平衡了买卖双方的利益；买卖双方可互相评定信用。此外还分析了其存在的缺陷和问题：卖方资金积压、流程中无对退货情况的处理、缺少对卖方的约束力和中介方的信用级别较低等，找到c2c电子商务交易流程中现存的问题并针对此问题提出了改进建议，即建立一种以银行为中介、买卖保证金为保障的新型网上交易流程。
参考文献：
1.高嵩，马敏书.国内c2c电子商务网站竞争策略初探[j].今日科苑，2007 （20）
网上支付的优缺点篇(2)
从2000年开始,经过5年的曲折发展,我国的电子商务应用已经逐渐从幼稚走向成熟,在社会经济中发挥着越来越重要的作用,并深刻地改变着人们的消费及生活习惯。然而目前我国电子商务的发展还存在着很多的亟待解决的问题,其中制约电子商务快速发展的主要瓶颈之一就是支付问题。因此,本文将把关注的重点集中在电子商务领域中和支付相关的一些方面,介绍目前国内电子商务应用中支付环境的现状及发展趋势、主要的支付方式及其特点、现有支付方式面临的主要问题及解决思路等。
关键词:
电子商务、支付方式、传统支付、在线支付
一、 概述
随着计算机、网络及现代通信技术的日益发展,电子商务应用也逐渐走入了千家万户,成为被人们所熟悉的一种交易方式之一。电子商务利用Internet平台将传统商务活动中的参与各方(买家、卖家、物流公司、金融机构等)连接在一起,通过将整个交易过程网络化、电子化、信息化,减低了交易的成本、提高了交易效率,。
作为一种新型的商业交易方式,电子商务的内容仍然还是由“信息流”、“资金流”、“物流”三者构成。但是,和传统的商务活动相比,电子商务最显着的一个特点就是在“三流”中对计算机、网络、通信等现代信息技术的广泛使用,特别是在“信息流”和“资金流”的过程中,信息技术的使用使电子商务冲破了时间和空间的限制,以高效率和低成本的方式去完成整个交易过程。在电子商务发展的初期阶段,信息技术主要是应用在网上信息检索、定单确认、合同草拟等“信息流”的传递过程中,“资金流”的传递主要还依赖传统的支付方式完成。但是,随着电子商务应用的逐渐成熟,对“资金流”电子化、信息化的需求也日益高涨起来。因为,传统的支付方式破坏了整个电子商务环节的完整性,增加了交易成本和交易风险,已经远远不能满足交易者追求更高效率和更低成本的要求,成为制约电子商务发展的严重瓶颈。
根据中国互联网络信息中心(CNNIC)的报告:截至2004年12月底,内地上网用户总数为9400万,但在这些用户中,参与电子商务活动的用户比例却很小——在过去一年中只有近4成左右的网民进行过网上购物活动,而在这4成网民中,也只有不到1/4的人使用过在线支付。可见,传统支付方式仍然是我国目前电子商务应用中的主要支付方式。但是,使用传统支付方式完成电子商务交易结算在给交易者带来额外的风险和成本(比如使用货到付款为支付方式时,就存在着收款成本和收款人道德风险损失等)的同时,更严重地降低了电子商务活动的整体效率。这就好像把电子商务变成了一架被牛车拉着行走的飞机,极大地削弱了电子商务的优势。
从电子商务的长远发展来看,真正能够实现资金流动的信息化、充分发挥电子商务优越性的支付方式还是依靠信息技术来实现的在线支付方式(包括网上支付、移动支付等)。目前国内外许多大型的电子商务网站(包括提供电子商务交易的门户网站、专业网站、企业网站等)都提供了某些类型的在线支付方式,比如电子现金、电子钱包、电子支票,特别是以各种银行卡为载体的网上支付等,这些都一定程度上改善了电子商务的支付环境,提高了电子商务活动的效率。但是,这些在线支付方式还存在着诸如安全认证、支付标准、法律依据、维护费用等等多方面亟待解决的问题。这些问题的解决,单靠市场机制的自发作用是远远不够的,它需要包括消费者、商家、银行、认证机构、政府等多个主体的积极参与和合作,特别是需要政府的参与和支持,因为只有利用政府的力量才能在全社会范围内合理地调配资源,建立和完善涵盖技术、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度内容的统一的电子商务支付体系。
二、 电子商务领域中的支付方式分类
根据支付活动的运作模式的不同,可将电子商务领域中现有的支付方式分为三大类:分别是:依靠传统支付体系实现的传统支付方式;依靠INTERNET网络完成的网上支付方式和依靠通信网络完成的移动支付方式。其中,网上支付方式和移动支付方式因为都具有区别与传统支付方式不同的、利用信息技术手段(INTERNET网络/通信网络)驱动电子资金流动的特征,常常也被统称为“在线支付”或“电子支付”。
(一)传统支付方式
传统支付方式的共同特征是“网上交易、网下结算”,即:消费者和商家之间只利用网络完成信息检索、定单处理、合同草拟等“信息流”的传递,而“资金流”的传递则是使用现金、票据等传统金融工具来实现的一类支付方式。传统支付方式在电子商务发展的初期阶段、在线支付环境还很不成熟的时候,是完成电子商务交易结算的主要途径。
目前,在电子商务领域中常见的传统支付方式包括有:
1、 货到付款
货到付款即人们俗称的“一手交钱、一手交货”。买家在网络上选定要购买的商品后,在支付方式中选择“货到付款”支付方式,等所购商品实际送达并验证质量无误后,再把货款当面交付给送货人(也就是收款人)。这是目前国内电子商务活动中最流行的支付方式之一。
货到付款最大的优点在于货物和资金的交割发生在同一时点上,因而可以尽可能地保持交易双方权利和义务的对等、保护商家的货物和消费者的资金,因此货到付款也被一些电子商务网站称为“零风险支付”。
相比货到付款的优点,这种支付方式也存在着一些明显的缺点,主要有:
(1)消费者需要额外支付送货费用,从而增加了购买成本。
(2)商家需要面对由于送货员(收款员)个人信誉缺失所造成的风险。特别是在电子商务发展的初期,小的物流公司频繁发生送货员(收款员)携款潜逃的事件,给商家造成了一定的风险和损失。
(3)受地域限制,目前大多数电子商务交易都只能支持同城范围内的货到付款方式,无法充分体现电子商务本身所应具有的跨地域交易优势。
此外,由于货到付款中收取的一般为现金,因而现金运输、存储过程中的安全性、伪钞风险等现金交易的固有成本也是商家所要承担的,这些都无形中增加了电子商务活动的总成本。
2、 邮局汇款
邮局汇款是消费者先通过邮局向商家指定的地址汇款,商家再收到汇款或通过传真等方式确认了消费者的汇款信息后,再按照消费者定单的要求发货。
邮局汇款的优点在于我国邮政网络发达,遍及全国大小城镇,特别是在经济和金融还不发达的小城镇,使用邮局汇款可以帮助消费者轻易跨越地域限制,获取自己想要的商品。此外,我国的邮政系统在公众心目中的信任程度很高,对于一些注重交易安全的传统交易者来说,可能更倾向于使用邮局汇款的支付方式。
邮局汇款的缺点是:
(1)交易双方地位不平等:在这种支付方式中,交易的主动权掌握在商家手中,商家可以控制发货时间甚至决定是否发货。消费者的汇款一旦发出,就不再拥有该交易的控制权,因而无法有效对消费者权益实施有效的保护。在2004年,国内一家着名电子商务网站就曾发生过商户利用要求消费者必须采用邮局汇款方式支付,进行恶意欺诈的事件,使该网站不得不专门刊登证明来要求交易者小心。
(2)速度比较慢:普通汇款一般需要5—7天才能到达,而且收款方很难查询在途汇款,一旦发生退货等意外情况,因为汇款在途,会延迟整个交易结束的时间。
3、 银行汇款(转账)
银行汇款(转账)是消费者通过在金融机构网点向商家指定的银行账户汇款(转账),来完成电子商务资金结算的一种支付方式。
银行汇款的优点是速度比较快(特别是同一银行的系统内汇款)、资金比较安全(由于指定了支付账户,可防止使用邮局汇款单冒领汇款的欺诈现象),而且具有交易的可跟踪性,一旦发生交易纠纷或欺诈行为,买家可以通过法律途径从银行获取相应的账户信息和交易细节证据。
银行汇款的缺点主要有:
(1)跨行转账手续繁琐,消费者为加快汇款速度不得不选择商家指定账号的同名银行对应网点。
(2)小城市和偏远地区的网点少,消费者很难及时找到对应的银行网点。
(3)各行的手续费标准不完全统一,买家可能因为选择了收费较高的汇款行而支付更多费用。
此外,目前银行网点(特别是工、农、中、建等大行的网点)普遍存在业务繁忙、等待时间长的问题,从而增加了买家的时间成本。
(二)网上支付方式
和传统支付方式相比,网上支付方式的共同特征是“网上交易、网上结算”,其本质是在INTERNET网络上实现传统支付方式的电子化,是传统支付体系向网络的延伸。这是最能体现电子商务优势、代表电子商务领域支付未来的支付方式之一。
目前,在电子商务领域中常见的网上支付方式包括有:
1、 网上银行卡
银行卡是由银行发行的,具有存取现金、转账、消费、信用等功能的结算支付方式。使用银行卡进行网上支付是目前最为普遍的一种网上支付方式。
使用银行卡进行网上支付具有如下优势:
(1)交易实时性:银行在接受支付指令时会实时验证账户余额和透支限额,并进行即时扣款,降低了盗用和拒付风险。
(2)高安全性:目前在银行卡网上支付中普遍被采用的SSL安全认证协议符合国际通用标准,而且买家是在银行提供的支付网关上填写金融信息,从而保护了买家账户的安全。
网上支付的优缺点篇(3)
一、两种网络电算化模式的优缺点比较
(一)乡镇远程报账县局网络监管模式
在该模式下，县局“乡财县管”管理中心要和各乡镇财政所建立一个较大局域网，都要配备微机、打印机和网络设备，建立健全网络工作平台，县局管理中心需配备5―8台微机和打印机，各乡镇财政所也要配备微机和打印机，都要配备扫描议、摄像议、传真机等等网络工作平台所需设备，对网络环境条件要求较高，前期投资较大，这种模式具体运用时的优缺点如下：
1、优点分析
(1)乡镇使用资金拨付较及时。乡镇干部职工的工资由县财政统拨付后，其建设项目经费、专项资金经费、办公费、维修费、差旅费等日常开支，只需把开支票据用传真机上传到县管理中心，管理中心审核确认后可及时将资金通过银行拨付到各乡镇。
(2)报账员往来差旅费成本小。由于采用了网络设备，乡镇的日常开支能及时得到保证，乡镇财政所报账员每月只需到县管理中心把开支票据核对确认一次就可以了，减少了报账员从乡镇到县城的往来次数，从而减少了费用开支成本。
(3)财务开支票据和报账资金相对比较安全。各种报销经费资金都是通过银行划转的，减少了现金流通环节，资金相对较安全。
2、存在的缺点
(1)网络数据安全性低。由于大量的财务会计信息在网络上传输，网络病毒和风险时刻威胁着财务信息的安全性、完整性、及日十哇、准确性。
(2)网络环境前期投资成本大。在县乡网络工作平台的建设中，在软硬件设备能保证正常运行的前提下的投资无疑是较大的。
(3)报销单据的准确性、合法性、完整性低。因乡镇日常开支的票据影印件是在网络上传输的，有时不能避免个别乡镇或个别人采取骗人的手法，伪造、变造原始单据或票据，以达到提前使用或骗取财政资金的目的。
(4)县局对乡镇的财政监督较弱，管理较松。由于各乡镇的财务开支是在网络上审核、确认后支付的，在存在上述问题的情况下，对于不合法的变造、伪造票据款已拨付，等发现后为时已晚。
(二)乡镇实时报账县局据实监管模式
在该模式下，县局“乡财县管”管理中心要建立一个分乡镇核算的小型局域网，有6―10台微机和网络设备，就可以核算全县各个乡镇的财务会计业务。乡镇报账员根据备用金的开支情况，平常月份每月两到三次到县局管理中心据实报销，管理中心可实时监控乡镇开支情况。其优缺点如下：
1、优点分析
(1)数据安全性高。由于采取小型局域网，数据库维护可实时进行，对病毒及网络风险可及时防范，相对于乡镇来说，县局的网络技术力量要强一些。
(2)报销单据的合法性、完整性高。因采取实报实销制，对白条开支、不合法的票据可以拒付，提高了乡镇遵守财经法纪的自觉性。
(3)网络环境投资成本小。由于不要求财务会计核算与乡镇联网，相对来说前期投资成本较小。
(4)县局对乡镇的财政监督力度大，管理较严。由于采取根据乡镇财力情况实报实销、据实报销，以收定支。提高了乡镇组织财政收入的积极性。报销单据由管理中心层层把关，严格审核，严格子财经纪律，有效地提高了财政监督力度。提高了乡镇领导、财政所人员遵守财经纪律的能动性、自觉性。
2、存在的缺点
(1)乡镇使用资金拨付不及时。因乡镇的日常开支是在备用金用完后由报账员到管理中心报销的，如遇天灾人祸、距离县城较远等自然或人为因素的影响，乡镇的日常开支可能受这些因素的影响而造成资金不能及时拨付到位。
(2)报账员往来差旅费成本稍大。相对于网上报账来说成本开支相对较大一些。
(3)报销票据和资金在往返报账途中存在不安全因素。在这种模式下需要报账员往返县城报销领取资金，在路途中资金存在安全风险，虽说大额可以办理转账，但往往还是报销的小额资金较多。
二、两种网络电算化模式的优化建议
(一)在乡镇实时报账县局据实监管模式下适当增加定额备用金使用量
在该模式下县局管理中心成立小型局域网，设核算组、资金组、审核组。各乡镇报账员每月到县局报账一次，县财政局根据各乡镇距离县城的远近及道路的状况，在1至3万元的范围内合理确定各乡镇的定额备用金使用量，各乡镇报账员根据备用金的使用情况每月报账一次，在备用金没有用完的情况下也可二个月报账一次。县局管理中心核算组分乡镇录入已审核确凿的业务支出单据，系统自动生成记账凭证和对外结算付(收)款单，资金组根据前台生成的对外结算单办理收款和付款，审核组审核核算组和资金组的记账凭证、对外结算单、现金支票、转账支票、汇票等等各种单据，审核确认后由核算组和资金组分别记乡镇核算账和资金账。这样既解决了乡镇使用资金不及时的情况外，又解决了乡镇报账员往来差旅费成本过大问题。同时要求报账员到县城报账时要自带车辆或两人同行到县局报账，确保报销票据和资金的安全完整，确实避免资金在报账途中的不安全因素。这种模式解决了财务数据、报销票据的准确性和完整性，能彻底避免各乡镇增加新的债务问题(规定各乡镇不能增加新的债务)，解决了乡镇工资发放困难和债务恶性膨胀问题，增强了财政的监督职能。
网上支付的优缺点篇(4)
对现有格局的冲击
目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal、支付宝、财付通、易宝支付、快钱、百付宝、网易宝、环迅支付、汇付天下和汇聚支付。其中,用户数量最大的是PayPal和支付宝,前者主要在欧美国家流行,后者是阿里巴巴旗下产品。据称,截止2009年7月,支付宝用户超过2亿。另外,中国银联旗下银联电子支付也开始发力第三方支付,其实力不容小视。
由于《办法》的实施,加之注册资本的门槛之高,很多还处于“烧钱”的第三方支付平台可能消亡于此次的洗牌整顿之中。同时,对于小规模的第三方支付平台,央行也不会发放牌照,使之不得不面临倒闭、兼并、收购或转行的境地。
这一次整顿已经不是求同存异、抓大放小的粗放式监管。以我国其他行业监管格局来看,国家会希望整合资源,推出3家~4家大型的第三方支付平台的公司。如同石油行业的中石油、中石化、中海油一样。做强做大,一直是中国谋取更大发展的趋势,也是参与国际竞争的必要准备。故而我们可以猜想,第三方支付行业会逐渐形成几家大型,甚至带有官方垄断色彩的公司,其他第三方支付公司将逐渐淡出该行业。
银行系第三方支付的崛起
最近,银行也对网上支付的这块“肥肉”也产生了兴趣。目前,中国工商银行、招商银行、兴业银行、广发银行等都已经在网上电子支付投入了很大力量。除了第三方支付企业之间的残酷竞争外,原来第三方支付所依赖的银行也逐渐从幕后走向前台,大有取代第三方支付企业之势。第三方支付产业初期,银行认为第三方支付有利于为自己发展新业务,且不管这些支付企业怎么“折腾”,也都不会威胁到银行自身在这个行业中的主导地位,也正是基于这种认识,使得银行对于当初第三方支付平台的发展能够持一种比较开明、宽容的态度。但随着第三方支付行业的发展,市场行业需要进行规范,加之央行批准的15家外资银行准许在中国开办网上银行,这无疑会在中国银行业开放之后对中国国内第三方支付企业造成致命冲击。
银行系已经发觉围绕银行核心业务的其他业务也是一块诱人的蛋糕,近年来,逐渐开始进军融资租赁、第三方支付、金融保险等领域。
银行系第三方支付的崛起是迟早的事,因为第三方支付平台的核心就是需要利用银行的账户进行实际交易。如今银行也想做第三方支付,它们的崛起,对传统的互联网支付型企业来说是绕不过去的坎。
第三方支付平台现有模式分析
基于我们对第三方支付的业务模式研究,不难发现其既符合现代的便捷交易,又有一定的安全保障。在第三方支付交易流程中,支付模式使商家看不到客户的信用卡信息,同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致信用卡信息被窃。以B2C交易为例,第一步是客户在电子商务网站上选购商品,最后决定购买,买卖双方在网上达成交易意向;第二步是客户选择利用第三方作为交易中介,客户用信用卡将货款划到第三方账户;第三步是第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家,并要求商家在规定时间内发货;第四步是商家收到通知后按照订单发货;第五步是客户收到货物并验证后通知第三方;第六步是第三方将其账户上的货款划入商家账户中,交易完成。
行业内如支付宝、财付通、快钱等第三方支付模式大同小异,故我们对第三方支付平台的优缺点作如下分析:
第三方支付平台有很多优点:一是安全,信用卡信息或账户信息仅需要告知支付中介,而无需告诉每一个收款人;二是支付成本较低,支付中介集中了大量的电子小额交易,形成规模效应;三是使用方便。对支付者而言,他所面对的是友好的网络界面;四是支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。
第三方支付平台也存在不少缺点:一,这是一种虚拟支付层的支付模式,需要其他的“实际支付方式”完成实际支付层的操作;二是付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台,如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳,将带给付款人相关风险;三是第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定,一旦该终结破产,消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权,无法得到保障;四是由于有大量资金寄存在支付平台账户内,而第三方平台是非金融机构,所以有资金寄存的风险。
新发展方向
经过以上的分析,我们了解了第三方支付的现有模式、行业格局以及银行系对传统互联网支付的冲击,各第三方支付的参与者必须谋求新的发展,才能在行业中生存。
网上支付的优缺点篇(5)
从2000年开始，经过5年的曲折发展，我国的电子商务应用已经逐渐从幼稚走向成熟，在社会经济中发挥着越来越重要的作用，并深刻地改变着人们的消费及生活习惯。然而目前我国电子商务的发展还存在着很多的亟待解决的问题，其中制约电子商务快速发展的主要瓶颈之一就是支付问题。因此，本文将把关注的重点集中在电子商务领域中和支付相关的一些方面，介绍目前国内电子商务应用中支付环境的现状及发展趋势、主要的支付方式及其特点、现有支付方式面临的主要问题及解决思路等。
关键词：
电子商务、支付方式、传统支付、在线支付
一、 概述
随着计算机、网络及现代通信技术的日益发展，电子商务应用也逐渐走入了千家万户，成为被人们所熟悉的一种交易方式之一。电子商务利用internet平台将传统商务活动中的参与各方（买家、卖家、物流公司、金融机构等）连接在一起，通过将整个交易过程网络化、电子化、信息化，减低了交易的成本、提高了交易效率，。
作为一种新型的商业交易方式，电子商务的内容仍然还是由“信息流”、“资金流”、“物流”三者构成。但是，和传统的商务活动相比，电子商务最显著的一个特点就是在“三流”中对计算机、网络、通信等现代信息技术的广泛使用，特别是在“信息流”和“资金流”的过程中，信息技术的使用使电子商务冲破了时间和空间的限制，以高效率和低成本的方式去完成整个交易过程。在电子商务发展的初期阶段，信息技术主要是应用在网上信息检索、定单确认、合同草拟等“信息流”的传递过程中，“资金流”的传递主要还依赖传统的支付方式完成。但是，随着电子商务应用的逐渐成熟，对“资金流”电子化、信息化的需求也日益高涨起来。因为，传统的支付方式破坏了整个电子商务环节的完整性，增加了交易成本和交易风险，已经远远不能满易者追求更高效率和更低成本的要求，成为制约电子商务发展的严重瓶颈。
根据中国互联网络信息中心（cnnic）的报告：截至2004年12月底，内地上网用户总数为9400万，但在这些用户中，参与电子商务活动的用户比例却很小——在过去一年中只有近4成左右的网民进行过网上购物活动，而在这4成网民中，也只有不到1/4的人使用过在线支付。可见，传统支付方式仍然是我国目前电子商务应用中的主要支付方式。但是，使用传统支付方式完成电子商务交易结算在给交易者带来额外的风险和成本（比如使用货到付款为支付方式时，就存在着收款成本和收款人道德风险损失等）的同时，更严重地降低了电子商务活动的整体效率。这就好像把电子商务变成了一架被牛车拉着行走的飞机，极大地削弱了电子商务的优势。
从电子商务的长远发展来看，真正能够实现资金流动的信息化、充分发挥电子商务优越性的支付方式还是依靠信息技术来实现的在线支付方式（包括网上支付、移动支付等）。目前国内外许多大型的电子商务网站（包括提供电子商务交易的门户网站、专业网站、企业网站等）都提供了某些类型的在线支付方式，比如电子现金、电子钱包、电子支票，特别是以各种银行卡为载体的网上支付等，这些都一定程度上改善了电子商务的支付环境，提高了电子商务活动的效率。但是，这些在线支付方式还存在着诸如安全认证、支付标准、法律依据、维护费用等等多方面亟待解决的问题。这些问题的解决，单靠市场机制的自发作用是远远不够的，它需要包括消费者、商家、银行、认证机构、政府等多个主体的积极参与和合作，特别是需要政府的参与和支持，因为只有利用政府的力量才能在全社会范围内合理地调配资源，建立和完善涵盖技术、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度内容的统一的电子商务支付体系。
二、 电子商务领域中的支付方式分类
根据支付活动的运作模式的不同，可将电子商务领域中现有的支付方式分为三大类：分别是：依靠传统支付体系实现的传统支付方式；依靠internet网络完成的网上支付方式和依靠通信网络完成的移动支付方式。其中，网上支付方式和移动支付方式因为都具有区别与传统支付方式不同的、利用信息技术手段（internet网络/通信网络）驱动电子资金流动的特征，常常也被统称为“在线支付”或“电子支付”。
（一）传统支付方式
传统支付方式的共同特征是“网上交易、网下结算”，即：消费者和商家之间只利用网络完成信息检索、定单处理、合同草拟等“信息流”的传递，而“资金流”的传递则是使用现金、票据等传统金融工具来实现的一类支付方式。传统支付方式在电子商务发展的初期阶段、在线支付环境还很不成熟的时候，是完成电子商务交易结算的主要途径。
目前，在电子商务领域中常见的传统支付方式包括有：
1、 货到付款
货到付款即人们俗称的“一手交钱、一手交货”。买家在网络上选定要购买的商品后，在支付方式中选择“货到付款”支付方式，等所购商品实际送达并验证质量无误后，再把货款当面交付给送货人（也就是收款人）。这是目前国内电子商务活动中最流行的支付方式之一。
货到付款最大的优点在于货物和资金的交割发生在同一时点上，因而可以尽可能地保持交易双方权利和义务的对等、保护商家的货物和消费者的资金，因此货到付款也被一些电子商务网站称为“零风险支付”。
相比货到付款的优点，这种支付方式也存在着一些明显的缺点，主要有：
（1）消费者需要额外支付送货费用，从而增加了购买成本。
（2）商家需要面对由于送货员（收款员）个人信誉缺失所造成的风险。特别是在电子商务发展的初期，小的物流公司频繁发生送货员（收款员）携款潜逃的事件，给商家造成了一定的风险和损失。
（3）受地域限制，目前大多数电子商务交易都只能支持同城范围内的货到付款方式，无法充分体现电子商务本身所应具有的跨地域交易优势。
此外，由于货到付款中收取的一般为现金，因而现金运输、存储过程中的安全性、伪钞风险等现金交易的固有成本也是商家所要承担的，这些都无形中增加了电子商务活动的总成本。
2、 邮局汇款
邮局汇款是消费者先通过邮局向商家指定的地址汇款，商家再收到汇款或通过传真等方式确认了消费者的汇款信息后，再按照消费者定单的要求发货。
邮局汇款的优点在于我国邮政网络发达，遍及全国大小城镇，特别是在经济和金融还不发达的小城镇，使用邮局汇款可以帮助消费者轻易跨越地域限制，获取自己想要的商品。此外，我国的邮政系统在公众心目中的信任程度很高，对于一些注重交易安全的传统交易者来说，可能更倾向于使用邮局汇款的支付方式。
邮局汇款的缺点是：
（1）交易双方地位不平等：在这种支付方式中，交易的主动权掌握在商家手中，商家可以控制发货时间甚至决定是否发货。消费者的汇款一旦发出，就不再拥有该交易的控制权，因而无法有效对消费者权益实施有效的保护。在2004年，国内一家著名电子商务网站就曾发生过商户利用要求消费者必须采用邮局汇款方式支付，进行恶意欺诈的事件，使该网站不得不专门刊登证明来要求交易者小心。
（2）速度比较慢：普通汇款一般需要5—7天才能到达，而且收款方很难查询在途汇款，一旦发生退货等意外情况，因为汇款在途，会延迟整个交易结束的时间。
3、 银行汇款（转账）
银行汇款（转账）是消费者通过在金融机构网点向商家指定的银行账户汇款（转账），来完成电子商务资金结算的一种支付方式。
银行汇款的优点是速度比较快（特别是同一银行的系统内汇款）、资金比较安全（由于指定了支付账户，可防止使用邮局汇款单冒领汇款的欺诈现象），而且具有交易的可跟踪性，一旦发生交易纠纷或欺诈行为，买家可以通过法律途径从银行获取相应的账户信息和交易细节证据。
银行汇款的缺点主要有：
（1）跨行转账手续繁琐，消费者为加快汇款速度不得不选择商家指定账号的同名银行对应网点。
（2）小城市和偏远地区的网点少，消费者很难及时找到对应的银行网点。
（3）各行的手续费标准不完全统一，买家可能因为选择了收费较高的汇款行而支付更多费用。
此外，目前银行网点（特别是工、农、中、建等大行的网点）普遍存在业务繁忙、等待时间长的问题，从而增加了买家的时间成本。
（二）网上支付方式
和传统支付方式相比，网上支付方式的共同特征是“网上交易、网上结算”，其本质是在internet网络上实现传统支付方式的电子化，是传统支付体系向网络的延伸。这是最能体现电子商务优势、代表电子商务领域支付未来的支付方式之一。
目前，在电子商务领域中常见的网上支付方式包括有：
1、 网上银行卡
银行卡是由银行发行的，具有存取现金、转账、消费、信用等功能的结算支付方式。使用银行卡进行网上支付是目前最为普遍的一种网上支付方式。
使用银行卡进行网上支付具有如下优势：
（1）交易实时性：银行在接受支付指令时会实时验证账户余额和透支限额，并进行即时扣款，降低了盗用和拒付风险。
（2）高安全性：目前在银行卡网上支付中普遍被采用的ssl安全认证协议符合国际通用标准，而且买家是在银行提供的支付网关上填写金融信息，从而保护了买家账户的安全。
（3）强制记录性：目前国内买家在使用银行卡支付前必须在相应开户行开通网上银行服务，获取数字证书。同时，消费者每次在网上进行的支付交易也将被严格记录，方便在出现问题时跟踪追查和获取证据。
不过，我国目前的银行卡网上支付方式也存在着一些的缺陷。其中，最主要的问题就是各家银行甚至同一家银行的不同分行、不同的卡品种所提供的支付网关、服务标准、地域范围各不相同，给买家和商家利用银行卡网上支付开展电子商务活动造成了很大的混淆和障碍。目前国内主要的电子商务交易网站基本都提供7、8种以上的银行卡网上支付方式，其中既有各家银行提供的独立性支付网关，也有第三方授权机构提供的综合性支付网关，这给交易者选择和网站维护都带来了一定的困难。
2、 电子现金
电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些系列数来表示现实中各种金额的币值。使用电子现金要求电子现金发行者（银行或商家）与电子现金接收者之间预先建立协议授权关系，通过专门软件建立电子现金的完全认证，由发行者负责完成买家和商家之间实际资金的转移。
电子现金的优势在于完全脱离了实物载体，使用户的支付更为方便，此外电子现金采取的是匿名发行，具有不可跟踪性，很好的保护了买家的隐私；由于电子现金一般采取软、硬件结合的加密算法，每一组序列数都具有随机性和唯一性，因而可以更好的防伪造；此外电子现金和实物现金一样具备可转让性、可分割性（大面值的电子现金可以分割成小面值电子现金进行准确支付）、离线可用性（不需要像银行卡一样每次支付都必须经过发行机构的认证），因此在网上支付特别是小额支付的电子商务应用中具有很广阔的发展前景。
虽然将电子现金应用于网上支付具有很多非常显著的优势，但从国际范围的电子现金应用现状来看，还有许多问题在阻碍着电子现金的进一步发展。比如支持电子现金的银行和商户数量较少、对软硬件技术要求较高、跨国使用电子现金时存在着货币兑换问题、国际税收问题、洗钱问题及对现有金融秩序、货币供应、汇率稳定的冲击问题等等。
3、 电子钱包
电子钱包是以智能卡为载体的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等多种功能。在电子钱包中可以装入电子现金、电子银行卡、所有者的地址信息、身份认证信息等多种信息。
电子钱包的最大优点就是一“卡”多用途，特别是在网上支付的过程中，可以通过单一点击完成购物支付过程，不必重复填写到货地址、账户信息、认证信息等内容，从而提高了支付效率。
电子钱包的缺点主要是需要在商家认证的电子钱包服务系统中运行，商家为了支持电子钱包需要额外的维护和硬件成本，更由于电子钱包的发行者不同、发行标准不统一而限制了电子钱包的推广使用。
4、 电子支票（转账）
根据2004年美国《21世纪支票交换法案》中的定义：电子支票是客户向收款人签发的数字化支付指令，它通过互联网或无线接入设备来完成传统纸质支票的所有功能。即电子支票实质为数字化信息，从签发出票到最终清算完成的整个过程均为无纸化操作，其载体为智能卡，利用密钥进行的电子签名，与基于纸质支票的电子提示支票有显著区别。
与传统支票相比，电子支票具有节省时间、减少纸张传递费用、没有退票、灵活性强、易于保存和检索等优势。
但是，电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又有义务出文证明每一笔经它处理的业务细节，因此对于一些非常重视隐私的群体来说，电子支票并不是一个很好的选择。
（三）移动支付方式
移动支付方式是伴随着通讯技术的发展和手机在国内的广泛普及而产生的，其主要特征就是“网上交易、掌上结算”。移动支付方式为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱夹，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。目前移动支付的应用（特别是在小额支付领域中的应用）正在快速增长，已经被越来越多的人所接受。
移动支付方式作为目前最新型的一种支付方式，具有以下一些主要的优点：
（1）速度快：移动支付是目前为止速度最快的一种支付方式，买家可以利用手机随时随地完成支付过程。
（2）安全程度高：在整个移动支付过程中，从手机终端到银行端采用的是全程加密，特别是手机与卡、卡与账户的绑定机制，能够保证客户账户资金的安全。
（3）操作简便：目前的移动支付方式在手机端可采用人性化操作界面，用户只需按界面提示步骤完成操作过程即可。
虽然发展前景广阔，但是作为一种新生事物，移动支付还存在着一些发展过程中的不完善之处。目前移动支付方式最主要的缺点包括有：
（1）技术不完全成熟：国内目前主要的移动支付方式是通过短信技术实现的，由于这种技术使用的是非常低速的信令信道，因此有时无法保证交易实时性。最近也有少数的几家国内商业银行同时提供了基于wap、brew等技术手段的移动支付服务，但由于受限于手机型号，也不能很好地推广。
（2）服务兼容性差：现有的移动支付方式是由各家银行分别和运营商联系推出的，提供的服务内容、资费标准、操作方式都各不相同，容易给用户造成额外的费用和认知的混淆。
（3）支付功能有限：现在移动支付方式主要还是针对一些如电话卡充值、铃声下载等数字电子商务产品提供的支付，针对大宗、实物产品的支付还很少，功能还有待与进一步开发。
三、 目前我国电子商务支付环境中存在的主要问题
回顾我国电子商务几年来的发展历程，支付问题始终是制约电子商务发展的一个严重阻碍。而支付问题的核心就是如何保障电子商务交易过程中的支付安全问题。过去人们一直把关注的焦点集中在从技术的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全问题不仅仅是一个技术层面上的问题，相比之下，技术因素之外的管理问题、社会问题才是我国目前支付环境中存在的更严重、更需要解决的关键问题。这些技术层面之外的问题主要包括有：
（一）认识问题
支付环境中存在的认识问题其实和中国传统的谨慎思维方式有关。因为对支付环境的安全心存疑虑，使人们更倾向于使用传统支付方式来完成电子商务的资金结算、缺乏主动使用在线支付方式的热情和动力。这种需求不旺的情况反过来又影响了电子商务平台提供商对在线支付方式进一步投入的积极性。供需双方一个“保守”、一个“懒惰”，结果就形成了一个“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的恶性循环，如此循环下去就很难形成被广泛认同的现代支付体系。
（二）信用问题
对于信用问题，以往我国一直提倡以“道德”为准绳，靠人们“自觉”去维持。和西方发达国家相比，我国一直缺乏系统化、制度化的信用体系。然而，电子商务应用中交易双方互不照面、仅在虚拟空间中完成交易过程（特别是支付过程）的特性，在极大地考验着整个社会的诚信。尤其是和在线交易相关的法律问题一直没能彻底解决，人们在电子商务交易过程中违约、欺诈的成本很低，因而和传统商务活动相比，电子商务活动中的信用问题更加突出。信用问题的普遍存在使交易双方难以建立相互的信任，因而宁愿选择传统的支付方式。货到付款能成为目前电子商务应用中主流的支付方式，很大程度上也是因为交易双方对对方信用的否定。
（三）标准化问题
无论是传统支付、网上支付还是在线支付，都不可避免地要面对整个支付环境的标准化问题。支付标准的不统一表现在企业、网站、金融机构之间相互独立、各行其是，数据内容、功能种类、技术平台、认证方式等等涉及支付的各个环节都存在着差异，而且彼此之间因为缺乏统一标准而无法实现共享和互连，结果导致整个支付环境混乱不堪，让交易者无所适从，同时也极大地浪费了社会资源。
（四）法律问题
伴随着电子商务应用的日益成熟，相关的法律规范也在逐步建立的过程中，特别是2005年4月1日起《中华人民共和国电子签名法》的正式颁布实施，为今后在线支付方式的发展提供了一定的法律基础。不过，迄今为止我国还没有专门针对网上支付、移动支付这些新的支付方式而专门适用的法律法规，对于在这些支付方式中可能存在的伪造、更改、注销、刑侦等问题都存在“无法可依”的现象。这些会阻碍电子商务支付环境的改善，不利于电子商务应用的更快发展。
四、 解决电子商务应用过程中支付难题的思路及对策
突破电子商务应用中的支付“瓶颈”、改善支付环境是一个长期的、复杂的工程，不可能一蹴而就。总的来看，要解决电子商务应用过程中的支付难题就必须建立全面统一的现代化支付体系。具体来说包括有：
1、政府牵头、统一规划
目前我国的电子商务发展还处在初级阶段，还面临着许多的困难，因此特别需要政府的统一规划和指导。改善电子商务支付环境必须要解决的信用问题、法律问题、标准化问题等等都不是靠个人、企业、行业等任何局部的社会群体能够完成的，这些问题的解决必须通过政府来牵头组织实施。政府应该作为电子商务发展的规划设计者、环境营造者、交易参与者，全面加入到电子商务的应用过程中来。在这方面，我国政府应该借鉴美国、英国等发达国家的做法，通过建立专门的机构、出台框架性的文件和政策，为全社会明确努力的方向，规范社会群体的行为。
2、市场导向、全员参与
我国目前已经初步建立了社会主义市场经济体制，作为这种经济体制下的一种具体经济活动形式，电子商务活动也要遵从市场导向的指引，不可以完全依靠行政指令去强行约束，而更多地要依靠市场自发的调节机制，特别是要通过引入有序的竞争、多样化的支付方式来激发电子商务活动的参与各方共同建设统一支付体系的积极性。比如可以通过建立以赢利为目的的第三方支付机构，逐步减少支付网关数量，提高支付平台的跨行共享性，进而提高交易效率、降低交易成本，并且减轻交易网站和金融机构的负担。2005年初阿里巴巴携手工行推出的“支付宝”，就是在这种市场需求下催生的第三方在线支付平台，虽然短期内还看不到其运营的实际效果，但是这种支付方式借鉴了国外成熟的市场经济国家的发展模式，具有很好的市场前景。
3、分步实施、注重实效
改善电子商务应用的支付环境切忌“贪功求大”，务必要分步实施、注重实效。要在政府统一制定的框架内有计划、有步骤地推进，要由简到难、以点带面、循序渐进，并且要建立完善的反馈机制，及时观察实施的效果，方便政府调整总体策略。比如在实现在线支付标准化的问题上，就可以充分借鉴从前我们进行“金卡工程”时的经验，按照先由国家建立专门的管理机构、制定统一的标准、选择试点城市、试点应用，然后逐步扩大涵盖的城市、应用的范围，最后直至实现全网应用。在发展过程中，要允许存在一定的过渡阶段、过渡方案，不可强行搞“一刀切”，只要坚持正确的发展方向，假以时日，一定能收到显著的效果。
4、勇于创新、全面发展
目前我国电子商务领域中通行的支付方式主要还是传统的支付方式及以银行卡为主的网上支付、移动支付。与发达国家相比，我国的电子现金、电子钱包、电子支票等“纯”电子资金的发展还比较落后。此外，随着支付环境的日益改善和人们认可程度的提高，还应该针对不同的商家类型、商品种类、消费习惯等开发更多的新型支付方式，为交易者提供更丰富的支付方式选择。历史不止一次证明，新的交易方式的产生经常会伴随支付方式、金融工具的创新，电子商务作为当今最新兴的交易方式，未来也应该会产生出与之配套的、更多更新的支付方式。
五、 总结
21世纪的典型特征之一是“信息经济”时代的到来，信息化的浪潮正在深刻影响着全社会的各个方面。电子商务作为当代信息技术最典型的一个应用，正在彻底地改变着世界和国家的未来，同时，也给了发展中国家一个在经济领域中和发达国家平等竞争的机会。因此，从政府到企业到个人，全社会的每一个成员都应当为推动电子商务发展、建立健全电子商务支付体系而努力，追随时展的脚步，为繁荣国民经济，融入世界经济浪潮献力。
参考文献：
《电子商务教程》 胡玫艳主编 广州 华南理工大学出版社2003年 8月
《电子商务概论》 李琪主编 高等教育出版社2004年9月
《中国电子商务发展研究报告》 吕廷杰，徐华飞主编 北京邮电大学出版社 2003年
《电子商务：商业、技术和社会》 （美）劳顿（laudon，k．c．），（美）特瑞佛（traver．c．g．）箸，劳帼龄等译 高等教育出版社 2004年6月
网上支付的优缺点篇(6)
关键词：银联在线 第三方支付
一、“银联在线”支付业务发展现状
（一）“银联在线”支付业务发展概况
中国银联于2002年开始介入第三方支付市场，多年来，业务重心一直偏向于线下市场，近年来，随着网上支付市场交易规模的爆长，中国银联开始大力发展网上第三方支付业务。2011年6月，银联推出了“银联在线支付”业务。“银联在线支付”是中国银联联合商业银行全新打造的银行卡网上交易转接清算平台，也是国内首个具有金融级预授权担保交易功能、全面支持各类型银联卡的综合性、集成化网上支付平台。
由于银联坐拥资源、技术实力、系统兼容的优势和一定官方色彩的品牌影响力，所占市场份额上升势头迅猛。截止2011年8月底，已经与157家发卡银行签署相关业务协议，85家商业银行接入“银联在线支付”平台，在各类主流商户网站均可方便使用，在刚刚结束的2011中国国际金融展上，“银联在线支付”荣获“优秀金融服务解决方案奖”，在2011中国品牌与传播大会上获得“影响中国年度创新品牌大奖”。近期又拿下铁路网上售票这块“香饽饽”，铁路客户服务中心网站的“银联在线支付”高铁售票首日交易额便超两百万元，已形成对第三方支付市场老大――支付宝的强力挑战。
（二）“银联在线”主要支付方式
“银联在线”依托银联便民支付网上平台、银联理财平台、银联网上商城三大业务平台，可为用户境内外网上购物、购票缴费、商旅预定、慈善捐款、信用卡还款等提供“安全、快捷、全球化”的支付服务，其支付方式主要为：
1、认证支付。持卡人无需开通网银，在银联在线支付的支付页面输入银行卡信息（即卡号、密码、CVN2等）和手机号码，由发卡银行验证信息并完成支付交易的支付方式。
2、快捷支付。在认证支付的基础上，银联支持持卡人在银联在线支付的网站完成用户注册并关联银行卡后，通过注册用户信息替代银行卡信息进行支付。
3、普通支付。无需开通网银，若您持有借记卡，输入卡号及密码；若您持有信用卡，输入卡号、有效期及CVN2即可完成支付。
4、网银支付。在支付过程中，通过银联在线支付系统转接，在银行网银页面按网银要求输入支付信息并完成支付，选择该支付方式前，必须已经是银行的网银用户。
5、储值卡支付。银联提供给用户使用储值卡进行网上支付的通道（目前仅支持中银通卡）。
（三）“银联在线”支付业务处理流程
“银联在线”支付业务处理流程操作简便、安全性高。在支付网站注册和登录的步骤都很简洁：几项信息输入，一次点击确认，支付流程在一个界面瞬时完成。
二、“银联在线”支付业务的行业优势
（一）方便和快捷优势。“银联在线”支会业务具有方便快捷、安全可靠、全球通用、金融级担保交易、综合性商户服务、无门槛网上支付等六大特点。简单灵活的快捷支付模式，无需开通网银，加快交易进程，有助银行、商户吸引更多客户，促进网上交易；多重安全技术保障，实时风险监控，充分保证支付安全；与其它担保交易提前划款给第三方账户不同，“银联在线支付”的金融级预授权担保交易，是在持卡人自有银行账户内冻结交易资金，免除利息损失和资金挪用风险，最大化保证了银行、商户和持卡人权益，延伸全球的银联网络更是让持卡人具有“轻点鼠标，网购全球”的优势。
（二）品牌和技术优势。在第三方支付市场中，“银联在线支付”具有强大的品牌优势和技术实力。一是银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，作为第三方支付市场中的“国家队”，具有重要的行业地位和品牌影响力；二是银联可以轻松实现多银行接入。中国境内的绝多数大中型银行均为银联的成员机构，银联可据此对大多数的银行实现接入，并对外提供统一的服务，提高持卡人网络支付的效率和质量三是银联具备一个成熟和标准化的服务体系。有助于收单机构提高竞争力，满足商户多样化的互联网支付应用需求，扩大用户规模，促进电子商务产业的健康快速发展，提高社会经济电子化水平。
（三）兼容和替代优势。“银联在线支付”与第三方支付市场其他行业品牌相比，在诸如操作快捷性、安全性、兼容性等方面，银联所推出的服务更具优势，且已经表现出对其他品牌强有力的替代能量。一是在担保交易的形式方面，银联提供了金融级的预授权担保，这较支付宝的账户资金担保更具可靠性，也规避了诸多风险；二是在签约银行情况方面，与银联签署协议的银行数量更多，（银联157家签约行VS支付宝108家签约行）依托银联强大的品牌支撑，有助于提高持卡人消费信心，为银行、商户带来庞大客户资源和无限商机。三是银联具备极好的兼容性。因竞争关系，电子商务网站与第三方支付平台不会互相兼容，如阿里巴巴不会推荐财付通，而银联则不一样，目前大部分企业都会接受中国银联的网络支付。在银联开始着手将其线下的基础体系优势向互联网转移之后，其对互联网支付的影响将是彻底和重大的。
三、“银联在线”支付业务存在的问题
（一）业务快速发展与风险防控措施相对落后之间的矛盾突出。“银联在线”的很多服务承诺“看上去很美”，但由于其后台服务、安全保障等的缺陷，这些服务承诺没有得到有效落实，并对银联的客户群体、市场占有份额带来负面影响。如在“银联在线支付”的两大主要支付方式――“认证支付”和“快捷支付”在实际使用中，对应于此类“无卡支付”的安全保障却并没有一起提供给用户，如果遭遇资金损失问题，将无从投诉。面对用户的质疑，银联95516客户服务热线的客服人员也只是表示：“目前银联内部还没有对这类“无卡支付”方式提供安全保障的任何通知，银联只是提供信息转接的服务，用户使用银联‘认证支付’或‘快捷支付’方式，如果遇到盗刷等资金问题，需要自己联系发卡行或向公安机关报案。”这意味着银联不会为用户“无卡支付”承担任何责任。相对于竞争对手支付宝的承诺：“用户使用支付宝快捷支付时，如遭遇资金损失，支付宝将全额给予赔付”，银联的应对措施明显滞后。这种保障意识和经验的缺乏也让银联“无卡支付”拟推出的“预授权担保”模式成为“镜花水月”。自银联推出无卡支付以来，尚无一家商户接入银联的“预授权担保”服务，包括银联自己的网上商城都没有推出类似服务。
（二）业务范围不断拓展与支付平台资源整合落后之间的矛盾突出。目前虽然我国第三方支持市场潜力巨大，但是支付企业之间的市场竞争也同样激烈。截至2011年8月，共有190多家第三方支付企业的牌照申请在央行网站上进行公示，并有40家企业已正式获得牌照。牌照的颁发将提升获牌企业的公信力，推动了第三方支付企业在理财、物流、大型商贸、保险等领域的业务拓展和创新，并引发第三方支付行业的兼并整合浪潮，导致第三方支付行业的市场竞争向纵深发展。而在央行进行第三方支付牌照的发放后，作为首批取得资质的“挂牌”机构，“银联在线”如何依照央行《非金融机构支付服务管理办法》和相关行业规章在第三方支付领域进行服务拓展、资源整合，避免第三方支付市场的无序竞争对金融稳定产生的潜在风险，成为当前关注的焦点。但从目前情况来看，由于业务高度趋同性、服务产品雷同性和盈利模式匮乏等缺陷，“银联在线”业务范围的扩张并没有实现经营上的规模经济或者范围经济，许多支付业务一直是赔本赚吆喝。如何整合现有支付平台资源、规范企业市场竞争行为，推动整个第三方支付行业持续健康发展，已是当务之急。
四、加强“银联在线”支付业务的建议
（一）完善后台服务和风险防控等配套措施，提升第三方支付业务创新效果。中国银联要加快从半官方机构向自由竞争市场主体的角色转变，树立“客户为本”的服务理念，以满足用户的心理和现实需求为出发点，以为用户提供尽可能安全、便捷的支付方式为宗旨，在加强与银行合作和技术对接的同时，完善商户对接、客户投诉处理等服务配套措施。第三方支付监管部门要及时修订完善《非金融机构支付服务管理办法》及《非金融机构支付服务管理办法实施细则》等法律法规，为第三方支付行业的业务创新创造制度条件，积极引导非金融机构规范与持续发展。
（二）加快与其它支付手段的资源整合，提高第三方支付行业可持续发展能力。要从规模制胜走向服务制胜，强化市场细分，提供多元化的支付模式，提高市场竞争力，为用户和商户提供更高效、更安全的在线支付服务。加强与科研部门、银行合作,积极进行核心支付技术和金融产品的研究与开发创新,加强自身支付平台建设，把第三方支付企业的定位从简单的资金结算平台，扩展为具备联结产业链各环节和行业上下游的多元化的资源整合平台，提供包括手机支付、无卡支付、条码支付等多元化的支付方式。
网上支付的优缺点篇(7)
【关键词】 互联网金融 传统商业银行 变革路径
自2013年起，中国的传统金融行业迎来了前所未有的大挑战。互联网金融行业在这一年迅速发展，如同井喷，以余额宝为代表的一些列新兴金融产品借助互联网的优势，在金融市场急速生长。将传统商业银行界的固有规律逐一扰乱，使其压力激增。在面对互联网金融的大举进攻之下，传统商业银行已经不能坐享其成其既有的垄断优势，银行的转型挑战到来了，银行业只有直击威胁，才能抓住机遇。
一、互联网金融的特点
（一）交易成本的大幅下降
互联网的为世界带来了极大的便利，通过利用信息技术，有效的减少了资源配置的时间，提升了资源配置的效率，而互联网向金融市场的渗透，同样为金融市场的运作带来翻天覆地的改革。较之于传统的商业银行，互联网金融的根基是网络信息技术。利用网络信息技术，对于资金的供给信息以及需求信息，都可以在互联网平台上，并且及时地将供给与需求匹配起来，并撮合交易。极大的减少了信息搜索的时间成本，大幅度改善了交易的效率，降低了各项交易成本。其次，传统的商业银行若想要扩展业务，就必须建立大量的基层营业网点，而这些营业网点建设需要在前期投入大量的人力物力财力成本，再网点建成后，网点的日常运营，日常维护与管理，网点的各项员工的支出都是一笔不小的费用。而利用互联网平台，只需连接入网就可以办理各项业务，并不需要数量庞大的基层网点作为支撑，这样大大的降低了资的成本。
（二）极高的用户参与热情
互联网的特点就是对空间限制的打破以及时间限制的打破，而互联网金融的存在同时也是互联网精神的体现，在信息技术的支持下，互联网金融的服务不在是向传统商业银行那样与顾客面对面的在柜台上进行交易，而是将服务的方式转型成为一种交互式服务，将组织用传统的链式结构改善为扁平化、去中心化的现代结构。并且借助于信息网络化技术，便捷的搜集客户在交易过程中产生的各种有用信息。并挖掘潜在的顾客资源，满足潜在的顾客需要。互联网金融的运营过程中减少了客户的繁琐的支付环节，使得金融交易更具有人性化，更加便利，更加亲切，这样使得参与者更愿意使用新型的支付方式，参与到互联网金融的运作中来，使得整个市场变得更加有效，金融行业也不再是一个高门槛，专业化的特殊领域，普通百姓可以自由的参与到金融活动中来，并且享受由金融来带的收益，并对金融业的发展形成有效的监督，促进金融行业的变革。
二、商业银行的所面临的挑战
（一）缺乏改革的内在动力
从今天传统银行业整体而来看，传统的银行业在中国一直处于相对垄断的地位，利润的来源主要依靠的是对客户渠道的垄断，以及对现金的高度垄断。这也就导致了传统银行业处于一个相对低竞争而高收益的安逸环境中，所以行业内部严重缺乏改革动力。虽然中国的银行业已经在各个方面有了一定程度的改革，例如在业务流程的标准化，管理信息系统的升级，风险控制的专业化严格化等方面都有了显著的变化，传统的商业银行在运作效率以及风险的管理与控制的水平的提高都是显而易见的。但与，随着中国经济形势的复杂多变，经济增速放缓，银行原有的改革成果，已经无法应对现阶段的各种挑战，更难抓住在经济形势变化中带来的机遇。
另一方面，银行的业务处于政府的严格监管之下，银行缺乏自主性，也从侧面上导致了行业缺乏内在的创新意愿。现阶段的传统银行业，无论是在机构组织结构的改革上、同行业务间经营模式的差异化上，还是在贷款以外业务中的风险监测与控制上，银行并没有付出过多的精力去变革。最终导致的结果是的，银行业务的整体效率提升速度不断放缓。缺乏变革在现在的市场上便会失去竞争的能力，在新的危机到来时，银行将无法及时应对，最终导致的结果是盈利能力下降和行业的衰颓。
（二）资产质量的不足带来的风险
中国传统商业银行的估值水平一直受到资产质量的制约。从目前来看，中国经济复苏只是一个低能的复苏。在央行进一步放宽货币政策的背景下，经济虽然在表面上表现出复苏的趋势乃至一定程度增长，究其根本原因依然靠的是投资驱动，尤其是对房地产行业的投资和对基础设施建设的投资。一旦通货膨胀的速度增加的压力之下央行收紧货币，依靠以上两个作为经济增长的源动力强会受到强烈的负面冲击。
一方面，经济增速的放缓会导致企业利润的下降，从而进一步导致投资者对银行所持有的资产的安全性的担忧。
另一方面，相对宽松的货币政策使得融资变得容易，一直依靠融资周转企业的借款人流动性资金十分宽裕，从而大大延迟了由于资产质量而导致的风险的大规模爆发。但是，未来通胀预期上升，央行的货币政策将不断的收紧，银行不得不提高利率，企业的流动性开始不断的下降，融资成本同时大幅度提升，最终导致信用风险也开始攀升。部分依靠借债融资的企业将会受到巨大的冲击，这些企业的债务偿还能力不断下降，坏账出现的风险开始飙升。最终风险将转嫁于银行。
（三）垄断的地位的丧失
在现货币体系之下，绝大多数的交易活动都必须以传统商业银行的支付系统为依托，在使得传统的商业银行天生具备了客户源的垄断能力。目前，中国的官方的支付体系是一套完整和复杂繁琐的体系，由一系列的分支子系统构成，其中包括了大额实时支付系统、小额批量支付系统、境内外币支付系统等。由于现金的高风险性，企业支取现金受到了严格的限制，并且需要支付高额的交易成本，所以企业的交易活动一般选择转账作为支付手段，而一切需要转账才能完成的交易都需要在传统的商业银行的账户作为支撑，经过商业银行的支付体系才能处理。在现代支付体系下，传统银行的业务又进一步向个人业务拓展，例如工资、借记卡、托管、现金管理等。但是互联网金融的发展，动摇了银行支付体系的垄断的地位。第三方支付平台使得支付方式不在仅仅依靠传统银行才能完成，以支付宝，微信支付为代表的第三方支付平台的出现，开始冲击传统商业银行的存款、贷款以及理财业务。阿里巴巴公司金融业务以及旗下的支付宝、余额宝作为整个阿里巴巴网络金融体系的基石，开始以小微企业、个人创业者为目标客户，提供小额信贷等业务。腾讯金融服务以微信作为自己的平台，并将自身的第三方支付工具财付通嵌入其中，与的支付宝争夺互联网金融服务的市场，并深入涉足移动支付，在庞大的用户量基础之上，形成了对银行的存款以及理财产品业务的高度威胁。
三、传统商业银行的转型策略
（一）服务业务的转型
传统商业银行需要转型的客户服务业务主要包括三大块，第一是银行现在的客户结构、第二是传统的业务流程需要适应时代变化与科技的变革，第三是对服务渠道多方面拓展。通过对服务业务的改造与转型，促进服务成本的降低，让传统商业银行的被动服务状态转变为主动服务，不仅仅满足于实现客户现有的已知的需求，更要深度的挖掘客户潜在需求，并发掘潜在的客户的资源，综合的改善服务效率。
首先，银行需要对目前客户群体的结构进行重新调整，从而适应经济环境的日新月异。需要调整的地方主要包括了批量业务与个人业务的之间的内在联系。以将客户分层、分组、分级作为整个工作中心，对客户实行差异化管理，有针对性提供服务于产品，从而发掘优质客户资源。
其次是对传统的业务流程进行改造，使之能够适应时代变化与科技的变革。目前的国内银行组织架构多为总行领导分行，资源按照部门进行调配，条块分割现象严重。限制了银行服务创新的积极性。转型方向应该是基于客户为，以客户为中心，以市场需要为中心进行流程的设计。并实现组织架构由垂直领导变为扁强化管理，从而有效激励银行职员的创新性。
最后拓宽服务的渠道，银行的服务不应该只集中在存贷款的业务，而是利用自己的客户资源优势多方面发展业务，尤其是个性化的、具有针对性的业务。
（二）与互联网的融合
在互联网时代之下，脱离了互联网的行业是难以得到发展的，银行业也不例外，在传统服务格局被互联网打破的现状下，传统商业银行只能加强网上银行、移动支付等电子化平台的研发的资金投入，并大力业务的互联网化改造才能抓住时代变革带来的机遇。传统的商业银行还必须加大自己的金融创新，利用现代互联网技术，例如利用大数据技术对信用评估流程颠覆性改造。也可以与现有的互联网大公司进行深度的合作，例如阿阿里巴巴、腾讯，借助其已经成熟的电子平台来促进金融产品销售等金融服务。同时银行将目标客户由传统的国有大企业转变到中小微企业，利用互联网技术，去评估中小微企业的信用，并为其提供贷款服务。把传统银行的已经拥有的品牌价值优势、和完善的风险管理系统优势运用到与互联网金融中去。最后，银行应该积极发挥金融中间优势，将支付平台的优势移植到互联网金融中去，大力开发第三方支付手段、金融咨询、金融法务等中介服务型业，增加银行的利润来源，提高银行的总收益。
【参考文献】
[1] 张钰，封思贤.互联网金融与我国传统银行业的竞合关系分析[J].南方金融.2014（06）.
