村镇银行发展前景篇(1)

【关键词】村镇银行 农村金融体系 现状 发展趋势

一、村镇银行产生的必要性

随着2006年末全面取消对外资银行在空间和业务上的限制，我国金融市场将面临着更加激烈的竞争。在这种形势下，我国农业作为弱质产业，面临着比其他产业更严峻的挑战，如果缺乏金融支持，我国农业和农村就不可能稳健的发展。发展村镇银行是我国农村金融改革的一项重大举措，村镇银行的产生主要由我国农村金融市场的现状决定。

金融供给不足。我国农村金融供给渠道大体上分为政策性金融，商业性金融，合作金融和民间金融四个方面，从理论上来说，他们都是为农业生产的主体——农户服务的。但是由于受经济发展二元理论的影响，发展中国家的政策制定者往往把工业而不是农业看成经济迅速增长的工具，由于利润的导向，使得农村金融市场的正规金融供给主体都主动边缘化。新农村建设要求日趋多样化的金融需求。随着农村经济产业结构不断升级调整以及农村生产经营方式的转变，目前农户的贷款需求已不再是购买维持简单再生产所需的化肥、农药、种子等农资。部分农民已从传统的农业生产中摆脱出来，成为专业户和生产大户，他们对资金的需求有着很强的季节性，且数额较大，超出一般农业生产的数倍。农信社缺乏效率，竞争不足。农村信用社是为农业、农民和农村经济发展提供金融服务的社区性地方金融机构，在村镇银行诞生前，农信社是农村市场唯一的正规金融机构。加入WTO使得我国金融机构的竞争越来越激烈，农信社也不可避免受到影响。长期以来，由于产权不清，管理混乱，农信社的经营状况不佳。此外，农信社的金融产品少，越来越不能适应市场需求；农信社结算功能尚不完善，办理结算的方式和汇兑时间均不能满足需要；而且农信社的内部管理及开展业务的电子化程度较低，难以适应现代金融业务运行的需要。

二、村镇银行面临的风险

（1）农业生产的高风险。首先，农业属于弱质产业，自然风险和市场风险很大，不可抗拒的自然灾害是农户小额信贷形成呆坏账最主要的原因。其次，任何一种农产品市场供给量和需求量都总是在不断变化着的，农副产品的生产又有生产周期长、信息相对滞后的特点，使得生产经营面临着极高的市场风险。

（2）经营的高风险。在中国大部分地区，农业小额信贷的功能还处在为农户扩大农业生产（主要是种养殖业）提供信贷资金，这些项目都是小型的生产或经营，单个农户在激烈的竞争中时常处于不利的地位。农业小额信贷一般是向贫困人口提供短期劳动资本贷款，其贷款类型和地区都比较集中，农产品市场信息闭塞，许多农民对市场缺乏必要的了解，又无有效的信息渠道加以引导，一旦遇到农产品市场价格的大幅波动，将直接影响到贷款的归还。

（3）信用风险较高。金融机构发放贷款的抵押品一般要求具有变现性，而农户一般缺乏有效的抵押工具。而没有抵押品的情况下，单纯的信用贷款将使得客户违约后的强制执行变得没有保障。另外，中国一向将扶贫作为慈善事业，农民已经习惯不归还扶贫贷款，信用环境较差，商业银行盈利性质的农业信贷在回收上面临很大的操作难度。外部环境发展不健全。中国现今缺乏完善的征信系统。完善的农村征信系统，是农户小额信用贷款大范围推广的前提条件。长期以来，农村信用问题未被重视，信用体系建设滞后。

三、村镇银行发展的障碍和困境

（1）发起行问题。目前村镇银行的发起主体也就是商业银行对组建村镇银行的热情不高，他们更多的是想在异地开设分支机构，这使得组建村镇银行的速度正有所减缓。而另一方面，由于《村镇银行管理暂行规定》要求发起人必须是银行业金融机构，理论各界和实业界都倡议将非银行金融机构作为发起主体列入其中。譬如现在颇受关注的小额信贷公司转制，由于村镇银行的发起行持股规定，将导致公司股权将拱手让人，阻挡了小贷公司转制热情，不利于形成一批真正的“草根”银行。

（2）接入问题。村镇银行至今开立存款准备金账户和国内结算行号难，致使无法实现在央行开户提现和同业结算，企业资金结算渠道不畅，对公结算业务受限。银行汇票业务只能通过借助别的银行的平台来进行，完成一个支付结算就会产生时滞。现在也有少数村镇银行解决了这一问题，主要是通过大型商业银行间接加入大小额支付系统。最新的《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知（银发〔2008〕137号）》文件规定：“符合条件的村镇银行可以按照中国人民银行的有关规定申请加入大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统”。但是，这个文件并没有明确符合条件到底有哪些。

参考文献：

[1]阮勇.村镇银行在我国农村金融市场中的定位问题研宽[J].安微农学通报，2008，（23）.

[2]蒋桂波，闻一文.尤努斯“乡村银行”的发展对我国城市商业银行的启示[J].海南金融，2007，（3）.

村镇银行发展前景篇(2)

2007年12月5日，寒意逼人，邛崃竹溪湖的游人寥寥无几，但这个景区一家宾馆的会议室里却暖意融融，邛崃本地众多企业界“大腕”和省市金融监管职能部门相关负责人齐集一堂。邛崃国民村镇银行创立大会暨第一届股东会正在此召开。当股东们纷纷投出寄予希望的一票后，邛崃国民村镇银行就从这里启航。

起步：东部银行成为发起行

“这像谈恋爱，需要缘分！”当问及宁波鄞州银行为什么会选择邛崃，并成为村镇银行的发起行时，邛崃国民村镇银行董事长蔡国诚作了个形象的比喻。

从2006年底，中国银监会放宽农村金融机构准入制度，到2007年，中央1号文件对农村金融的政策支持，都给了宁波鄞州银行强烈的信号。“宁波鄞州银行本身就是农村合作银行。2003年成立后，经过几年运营，已具有成熟和系统的经营理念、经营方式和操作程序。我们想借此机遇，通过引进村镇银行来拓展西部农村金融市场。”2007年初，宁波鄞州银行董事长来四川考察，一下子“相中”了邛崃，立即向四川银监局提交申请。四川银监局从几家国内知名银行中，将宁波鄞州银行挑选了出来，作为村镇银行的发起行。

为支持村镇银行发展，邛崃市给予了极大的政策扶持。在3―5年内，对村镇银行上缴的税费，属邛崃本级留存的部分，等额补贴村镇银行的一般风险准备金；3年内，对村镇银行的临时营业场地租金给予补贴，永久性经营场所用地采用招、拍、挂方式按政策予以解决。

筹备：民企进入金融体系

农村金融新政策的出台，无疑给社会资本提供了一个进入金融业的机会。邛崃国民村镇银行股份募集方式，以发起方式设立，征邀符合监管政策规定的优质企业法人和自然人入股。邛崃当地企业可以通过政府和商会，自愿报名。

在邛崃国民村镇银行股份认购会议上，当地民营资本认购村镇银行股份的踊跃度超出了预期。“原先还怕认购数额不足，造成冷场。实际情况却出乎意料。很多民营企业还要求提高认购份额。”邛崃国民村镇银行筹建工作指导组成员周忠说。

以本地企业法人入股的高宇集团董事长胡成高，对积极认购村镇银行股份有自己的看法：“民营企业进入金融体系，使企业利润获得再次投资机会，提高了资金使用效率。入股银行，不仅有利于提高企业信誉度和知名度，而且村镇银行经营管理透明、民主，可以促进本地企业的规范管理。同时，这也是企业回报家乡的一种方式。”

最终，邛崃国民村镇银行募集到5000万股本金，主要股东有高宇集团、文君井酒业集团、中国银地城市投资有限公司等14家企业法人及7位自然人，其中发起行宁波鄞州银行出资1090万元。

2007年12月28日，邛崃国民村镇银行在邛崃市正式挂牌。这是我国首家由农村合作银行发起的村镇银行，也是当时全国注册资本最大的村镇银行，还是四川第一家由省外金融机构发起设立的新型农村金融机构。

运营：服务“三农”的零售银行

“以前，农民贷款很难，即使贷到款，钱也很少，手续又复杂。现在有了村镇银行，简单方便，额度也比较高。”邛崃市油榨乡新桥村农民赵勇成为第一个受惠者，在村镇银行开业当天，他成功贷款5万元用于发展规模养猪。今年3月底，赵勇归还了第一笔贷款5万元，又向村镇银行贷款15万元，用于扩大养殖规模。

“我们的市场定位主要是服务‘三农’。”董事长蔡国诚拿出《邛崃国民村镇银行有限责任公司章程》，上面明确规定村镇银行资金不得流出服务的邛崃市域范围：“自主开展各项业务，主要为当地农民、农业、农村和社区经济发展提供金融服务。村镇银行是以邛崃市城乡居民和社区中小企业、个体工商户为主要服务对象的零售银行。”

在章程中，记者还发现邛崃国民村镇银行所涉及的业务范围很广泛，基本包括了一般商业银行承担的大多数业务。不仅吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，而且办理票据承兑与贴现、同业拆借、银行卡业务等等，明确规定可以经营“经银行业监督管理机构批准的其他业务”。

作为一家进入四川农村市场不久的金融机构，邛崃国民村镇银行对当地情况并不熟悉。为控制经营风险，邛崃国民村镇银行开业之初就与国有全资的邛崃新农担保公司合作，联合调查项目风险，共享客户资信资源。同时，邛崃国民村镇银行还与通威公司签订了业务合作协议，由通威公司向贷款养猪的农民提供担保、技术咨询、屠宰、收购等“一条龙”服务。

发展：机遇与挑战并存

“与商业银行的分支机构不同，我们村镇银行属一级法人机构。因此，村镇银行贷款审批更灵活、程序更简便、时间更快捷。农民申请小额贷款的成功率很高。”董事长蔡国诚坦言村镇银行的优势，“我们提供的‘三农’贷款利率远远低于商业贷款利率。”

然而问题与困难也是显而易见的。除了农村金融体制上普遍存在的成本高、收益低、风险大的“通病”，邛崃国民村镇银行还有其自身“特有”的困难。“邛崃的老百姓知道当地不少民企老板和个人在村镇银行入股，他们误认为这是‘私人银行’，怕哪天就跨了。他们对银行的信任度不够，当然也不会来存钱。”蔡国诚冷静地直面困难，“同时，我们银行也急需既懂经营又懂业务的专业人才。”目前，邛崃国民村镇银行包括蔡国诚在内只有13名员工。

尽管问题与困难就摆在面前，邛崃国民村镇银行3个多月来的运转依然十分平稳。截至3月底，银行存款金额为2340万元，贷款金额为1360万元。虽然与预期的“2008年全年存款金额达2亿元、贷款金额达1.38亿元”的经营目标有很大差距，但蔡国诚仍坚信村镇银行的前景是光明的：“我们将秉承‘阳光经营、创新服务、快乐成长’的经营理念，像银行的标志小蜜蜂一样勤劳、灵活、聪明、努力，真正实现‘村镇金融便利站’式的现代零售银行的目标。”

链接

村镇银行发展前景篇(3)

一、村镇银行发展现状

，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，放宽了农村地区银行业金融机构准入政策,首批选择四川、吉林等六省区作为新型农村金融机构试点。1月，银监会出台《村镇银行管理暂行规定》，加快了村镇银行试点工作。10月，在总结试点经验的基础上,将试点范围扩大到全国31个省份。到末,全国已有148家村镇银行开业,发放贷款50多亿元,其中支持农户和农民的贷款达60%以上。今年“两会”期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是家，凡是有条件的县都可以有一家。村镇银行发展呈现出美好的愿景。

湖南省自开展村镇银行试点以来，已组建村镇银行5家，较好地发挥了服务“三农”的作用。湘西州委、州政府高度重视，来积极争取村镇银行试点，得到了银监部门的批准。但在组建过程中遭遇中梗阻，目前还是一片空白。

二、发展村镇银行的瓶颈

（一）政策失灵：自下而上，本末倒置。按照银监会规定，村镇银行只能实行发起方式设立，且至少应有1家以上境内外银行业金融机构作为主发起人。规定要求村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。根据这一规定，需要试点县市政府从最基层的县域开始向上逐级寻找主发起人。当前我国银行业实行一级法人制度，分支行对机构的设置缺乏审批权限。由于村镇银行的设置处于试点阶段，既没有规定各银行业金融机构必须发起设立村镇银行的义务，也没有相应的数量规定，更没有自上而下的特别指定。这样，形成部分试点县市“申请报告无处送，高层领导无法见，村镇银行无法办”的难堪局面。

（二）主体失落：路径单一，一主难求。虽然一些地方性商业银行具备主发起人资格，但在欠发达地区，除农村信用社改制外，几乎没有地方性商业银行。泸溪县为组建村镇银行，成立了专班，明确专人，积极寻找主发起人，从起，先后与省内外10余家银行业金融机构进行联系协调，开出了一系列优惠政策和条件，但都因经济总量小、地处偏远而被拒绝。一旦找不到主发起人，村镇银行便无法设立，致使这一惠农政策成为空中楼阁，试点县市十分失落。

（三）市场失准：低门槛，高杠杆。根据《村镇银行管理暂行规定》，在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不低于100万元人民币。村镇银行注册资金的门槛要求确实很低，但在实际操作过程中，为寻求一定的规模效应，一般村镇银行注册资金均在5000万元以上。加之主发起人难找，形成了“低门槛，高杠杆”现象，导致欠发达地区村镇银行市场准入难。

（四）布局失衡：抓大放小，弃乡进城。按照村镇银行试点初衷，本应在欠发达地区优先发展。据对全国已开业的148家村镇银行调查分析，除先期试点的六个省份外，一般机构都设在相对较发达的县市一级，乡镇村镇银行还没有实现零的突破，呈现出“发达地区多、欠发达地区少，县城多、乡镇少”的不均衡格局。

（五）价值失离：嫌贫爱富，弃农逐工。根据《村镇银行管理暂行规定》，服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人把实现利润最大化作为自身最大的追求目标，而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为高风险、低效益的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，受利益驱使，村镇银行在价值取向上偏离宗旨，追逐高利润、高回报的工业行业。

三、政策建议

村镇银行发展前景篇(4)

[关键词]城镇化　农业银行　机遇

一、引言

农业银行是中国四大银行之一，2009年1月15日，农业银行由国有独资商业银行整体改制为股份制商业银行，更名为“中国农业银行股份有限公司”，并在2010年完成“A+H”两地上市，正式成为大型上市银行。与其他国有银行相比，农业银行的特色主要在于其农村网点广泛遍布全国，由于历史定位，农业银行是农村金融市场的主导者，也是未来农村金融深化的最大参与银行，在县域金融业务上具备绝对优势，中短期内难以被同业取代。近年来，农业银行紧抓我国城镇化和新农村建设的历史机遇，不断完善制度建设，加大信贷投放，积极探索运作模式，创建服务品牌，有力地推动了农村城镇化的进程。根据有关数据显示，2007至2009年，农业银行共投放农村城镇化县域法人贷款327.4亿元。而在未来三农贷款获得国家政策的鼓励，农业银行受惠于该类贷款增速将有望高于其他大行。

随着我国新农村城镇化建设的深入推进，农业银行积极探索新形势下的业务发展路径。近来一些农村地区出现了宅基地换房、土地增减挂钩等新动向，地方政府通过实施撤村建居项目，既改善了农民居住环境，又增加了耕地面积。在此背景下，农业银行分布各地农村的多家分行开展了增减挂钩和撤村建居项目等有关业务，为在新形势下金融支持新农村城镇化的建设积累了宝贵经验。

二、城镇化建设的涵义和基本现状

城镇化，是指农村人口不断向城镇转移，是第二、三产业不断向城镇聚集，从而使得城镇数量增加，城镇规模扩大的一种历史过程。城镇化是党中央、国务院解决“三农”问题的重大举措，是新农村建设的重要内容。据《2010年城市蓝皮书》预计，“十二五”期间，我国城镇化水平预计超过50％，进入城市社会。

农村城镇化的推进、农业的产业化、农民的居民化都需要大量资金的积累和投入，都离不开金融的支持。但由于分散、落后的农业生产方式以及农业经济的低回报率，与商业性金融追逐利润最大化的目标相矛盾，使得农村城镇化的建设面临着诸多资金困难的问题。主要表现在资金供给总量不足，金融支持农村城镇化效率偏低，金融支持结构单一以及农村金融机构不足。

根据有关研究分析表明，我国城镇化的建设方面存在若干金融问题，主要表现在城镇化建设中所需的资金来源渠道比较窄，筹集企业资金比较困难，根据有关统计，我国中小企业的初始资金有74％是自由资本，来自商业银行贷款的比例几乎为O。而城镇化建设中筹集的资金主要来源于集体积累以及农户的自有资金。资金严重缺乏导致城镇化建设中农村基础设施建设投资建设十分的缓慢。

三、城镇化建设给农业银行带来的机遇

作为长期服务于农村市场和农村经济的国有银行，农业银行的三大支农任务之一则是支持农村城镇化建设，为农村城镇化建设提供金融服务，城镇化建设将是农业银行未来发展业务的新领域。农业银行在农村地区的各项业务活动对我国农业的发展、农村经济的繁荣和农民的富裕起到了不可忽略的重要作用。

目前，我国有县城2000多个，乡镇有3.4万个，在未来城镇化建设的过程中，今后每年有上千万农村人口转为城市人口。在城镇化建设的过程中会产生各种金融方面的信贷需求，从而给农业银行带来了发展机遇。

第一，城镇化建设中基础设施建设给农业银行带来机遇。首先是房地产建设产生的贷款业务；其次，基础建设产生的信贷需求。这两方面的信贷需求都需要银行大量资金的支持，农业银行可以通过放贷为城镇化建设中所必需的基础设施和公共服务设施建设项目提供资金信贷，结果必然是双赢的。

第二，城镇化建设中的中小企业的发展需要信贷支持。在农村发展的过程中，乡镇企业，尤其是很多个体私营企业，对于发展生产、扩大经营的资金需求较大，也更为迫切，它们的发展需要大量的信贷支持。近年来，在新农村建设的政策导向之下，越来越多的银行将重新回到农村，解决资金需求的矛盾。农业银行可以充分把握这些新的机遇，开拓其业务空间，把资金投向符合国家产业政策调整需要。而且随着城镇化的不断建设，政府和有关部门将会加大招商引资的力度，各方面吸取内外资金，作为根基在农村的农业银行则获得相对更多的机遇，这些资金将会成为农业银行的大量存款，为农业银行扩大规模创造了良好的条件。

第三，城镇化建设中的生产生活对金融服务方面的需求给农业银行带来机遇。居民消费信贷需求将直接为农业银行带来巨大的商机。加快农村城镇建设的进程，会为农村释放出潜在的消费能量，促进农村新的投资和消费需求。根据有关调查显示，2010年我国农村居民人均纯收入增长了10.9％。同时，城镇化建设使农村人口向城镇转以后，随着生活方式的变迁和生活质量与生活水平的提高，必然会减少自给消费，而提高商品消费的支出比例，对购置大宗生产、生活用品和精神方面的消费都产生巨大的需求。这个将带来相应的银行消费业务。随着城镇化的建设，农民由农村迁移到城镇，其生活习惯，消费意识都可能会发生根本性的变化，金融服务需求明显增强。目前，在新农村规划的城镇地区，不但是存、贷款和结算业务量成倍增长，银行卡、网上银行、电子银行、个人理财、第三方存管的需求也非常旺盛。

认识城镇化建设对农业银行带来机遇的同时，也应该正确认识到在新形势下，随着农村城镇化建设的不断进行，农业银行面临着艰巨的任务和挑战。根据目前的发展情况看，风险主要来源于两个方面：第一，随着农村城镇化建设的不断发展，各大银行加大其在农村的网点建设，包括中国银行和建设银行在支农政策的引导下，加大对农业产业的金融支持力度，中国银行在2010年推出了在“三农”服务定制化产品“益农贷”，而建设银行则积极开设村镇银行、创新新农村建设贷款等十余个支农特色产品，据统计，截至2010年，建设银行村镇银行贷款余额达到13.43亿元，其中涉农贷款比例达到87.86％。加上中国邮政储蓄银行和农村信用合作社一直都拥有农村的“黄金客户”，使得农业银行面临着激烈的业务竞争。如果农行不加强自身的经营策略，则有可能面临资金和客户流失的风险。第二，随着农村城镇化建设的深入，农业银行的贷款占比过高，若城镇的产业经济没有发展或者发展缓慢，则可能会加大农业银行的未来信贷风险成本，甚至会造成农业银行大量的政策性亏损。此外，如果有关行政政策干预和企业信用观念淡薄、信用缺失、还本付息意识差等原因造成农业银行的不良贷款占比较高的话，则会使农业银行面临信用风险，经营陷入困境。

四、相关对策与建议

在农业产业化、农村城镇化以及县域工业化的趋势明显、进程加快的背景下，对农业银行的金融服务提出了更高更新的要求。农村金融服务是党和政府联系农村、农民的重要纽带，而农业银行作为农村金融服务的一部分，应注重加强其在服务理念、管理理念、经营机制、监管机制、政策支持体系等方面的提升，争取进一步满足农村城镇化建设的过程中对其金融服务的需求。

第一，农业银行应加大金融产品的创新。农业银行应该加大创新的力度，及时开发适合农村城镇化建设需要的业务新品种。农业银行应加快推进相关金融产品和服务方式的创新。农村城镇化建设的过程中，要求有创新的金融产品的出现，能够解决在新农村建设中农民个人和乡镇企业贷款难的问题。农业银行应该因地制宜开发、推出一批金融创新产品。应根据当地的“三农”金融需求，把握好创新的重点和突破口，积极开发多样化小额信贷产品，努力满足农民多元化信贷需求和企业信贷需求。

第二，农业银行应该防城镇化信贷风险。当前，我国农村城镇化信贷市场处于发展初期，既有良好的发展前景，又存在一些潜在风险。城镇中小企业不计其数，其中相当一部分有可能在两三年内就会被淘汰。因此农业银行应该强化其信贷监管，从而确保农村城镇化贷款投向合理、风险可控。

第三，农业银行应该加大其业务和产品的营销和推广力度。农业银行应该根据小城镇建设信贷市场的特点和客户需求，加大宣传的力度，提升营销理念，为农业银行在同业市场的竞争中发展创造新的活力，有效拓展农村在城镇化建设中的信贷市场，把小城镇建设信贷业务延伸到居民建房零售业务以及小城镇建设用房开发等消费贷款等方面，满足市县级支行业务发展的需求。

第四，农业银行应该提供配套的金融服务。为了提高农村城镇化建设的信贷业务的综合效益，有关业务部门应该根据农村的实际情况以及不同客户的需求，为相关业务尤其是信贷业务的发展提供相应的配套服务，为客户提供有关金融咨询和个人理财服务，满足农村客户多元化的投资理财方面的需求。

总之，在城镇化建设不断发展的今天，农业银行一方面应当转变观念，主动创新自己的产品，优化工作流程，提升银行的服务，不断拓展其业务空间。另一方面也需要保持清醒的头脑，强化商业银行意识，理性地思考、科学决策信贷，稳健经营和管理。唯其如此，才能有效地支持农村的城镇化建设，才能有效地防范各种风险，实现互利多赢，在今后能得到更持续的发展。

参考文献

[1]云河．农村城镇：信贷支农新平台中国金融半月刊2003，(18)

[2]卢若夫，何山我国农业经济发展劣势与农业政策性金融的发展战略[DI．西安金融2001，(2)

[3]农行黄冈分行课题组欠发达地区农行加快发展的对策[D]湖北农村金融研究2003，(8)

[4]中国农业银行湖北省三峡分行课题组农村城镇化建设与农业银行业务发展探讨[J]中国农业银行武汉培训学院学报．2004，(4)

[5]王全达，王华龙，黄勇，万金农村城镇化发展与银行服务能力建设现代金融2010，(11)

村镇银行发展前景篇(5)

村镇银行流动性风险监管难度大。由于村镇银行数量众多，有很多地处偏远农村，监管成本较高。村镇银行银行资产规模小，网络化建设可能需要较长的时间，因而一些监管无法通过网络迅速完成，监管时效性差。随着利率市场化的推进，村镇银行有较大的存贷款定价自主权，容易造成一些村镇银行违规高利率吸储，有效监管这种违规高利率吸储所需的监管技术难度较大。所有上述因素使得村镇银行流动性风险监管的难度较大。

二、村镇银行流动性风险发生的成因分析

目前，村镇银行还处在试点探索阶段，在资产规模、内外部管理方面具有自己的特点。因此，村镇银行的流动性风险成因与普通商业银行之间有类似点，但也有许多不同之处。归纳起来，村镇银行利率风险成因主要有以下几点:

1.利率市场化风险。中国金融市场化程度不断提高，利率市场化不断推进。利率市场化的实质是政府放宽对利率定价的计划控制，将利率定价权交给市场，由市场去发现均衡利率水平，利率将随市场对资金的供求处于不断变化之中。目前，贷款利率控制已基本放开，存款利率放开正在推行试点，积累经验。在这样的背景下，村镇银行作为农村新型金融机构，业务以存贷款为主。其存款成本面临更大不确定性，直接影响其资金筹集能力，增大了其流动性风险。另一方面，其贷款发放利率也同样面临不确定性，在村镇银行资产定价能力不足与风险管理不到位的情况下，其贷款收回能力将大大削弱，这也将导致村镇银行流动性头寸不足，加大村镇银行的流动性风险。

2.资本杠杆比率风险。适度的资本杠杆比率是村镇银行以自有资金抵御流动性风险的重要保障，是村镇银行风险管理的重要目标，要实现这一目标必须控制资本金与存款保持一个较好的比率同步增长。现实中，一方面，由于村镇银行流动性资产变现能力较差，只好以主动负债的方式满足流动性需求，即以限制信贷投放、加大存款组织等方式应付流动性需求，造成存款刚性和快速增长。另一方面，村镇银行负债过高，进一步降低了资金使用效率，增加了村镇银行的机会成本，减少了村镇银行的赢利能力，导致村镇银行资本金增长变慢。两方面同时作用，导致村镇银行的资本杠杆比率进入恶性循环，不断增大，村镇银行流动性风险不断积聚。如果内部或外部条件发生巨大变化，造成人们对村镇银行前途的疑虑，引发大规模的资金抽离，将会造成资金的流动性风险迅猛转为现实的支付风险，对村镇银行乃至整个农村金融系统将造成难以估量的损失。

3.信贷资产质量风险。目前信贷资产质量低已成为影响我国商业银行，尤其是国有商业银行流动性的主要因索，不良贷款形成的风险成为流动性风险最主要的组成部分。随着贷款业务的发展，村镇银行必然要面对不良贷款的问题，不良贷款的增加必然会增大村镇银行的流动性风险。我国是典型的二元制经济，国有大型企业和地方支柱产业资金需求一般会得到银行的有效供给，而县域中小企业资金需求得不到有效保证，特别是县域中小企业大多处于外延式扩张的发展阶段，资金需求较大。在相对宽松的货币政策背景下，资金得到了一定程度的供给，一旦受到从紧货币政策的影响，中小企业将难以及时偿还到期贷款，造成村镇银行无法及时收回现金，只能以换约和延期的形式收回贷款。甚至部分县域中小企业因为周转不灵面临倒闭，此时为防止形成坏账，村镇银行会被倒逼继续向中小企业贷款，进一步加大村镇银行的流动性风险。可见，信贷质量控制是村镇银行流动性风险管理的重要环节。

4.资金分流风险。近几年，在基金、股市、房市不断趋热等因素的影响下，城乡居民保守的理财观念发生了转变，他们不再满足于存款吃息的单一理财方式，而是朝着投资分红的多元化理财方式转化。在大牛市期间，不少商业银行出现了不同程度的存款搬家的现象。随着农村金融市场的发展和城乡理财观念的进步，村镇银行的存款将被分流到资本市场，由于村镇银行吸收存款是其最主要的资金来源，不能象商业银行一样通过发行股票、债券进行融资，这就造成村镇银行对于存款短时间大幅减少的抵抗能力差，容易引发村镇银行的流动性风险。

5.期限结构不匹配风险。目前，在高息收入的诱导下，商业银行普遍存在短借长贷的资产负债结构，存在较大的到期日缺口，即一方面存款期限以短期为主，流动性高，并且受到股票投资等影响，存款流动性呈现不断加强的趋势;另一方面，贷款期限以中长期为主，遇到不良的宏观经济环境，贷款流动性呈现减弱的趋势。村镇银行的储户主要是农户，存款期限相对于城市居民更短;贷款客户主要是县域中小企业，相对于城市大中型企业，贷款回收成本更高，坏账比率更高，贷款流动性更弱。因此存贷款之间的流动性缺口更大，面临的流动性风险更高。考虑到村镇银行资金来源上对吸收存款依赖度更高，在现金流入方面则对贷款本息现金流入依赖度更高，相对于商业银行缺乏担保业务、外汇业务等现金流入。因此，一旦发生储户挤兑提现的情况，存款现金流入被切断，贷款现金流入不足，其他现金流入匮乏，村镇银行更难以化解流动性不足造成的危机，大量村镇银行的生存将受到威胁。

6.管理缺位风险。从经营管理来看，村镇银行是农村金融机构体系的新成员，专业人才比较缺乏，对流动性风险的认识刚刚开始，对流动性风险的理论准备和实践经验儿乎没有，一切还要借助于其他银行的理论和经验。流动性风险管理部门往往只注重流动性负债管理，忽视了流动性资产和流动性资产负债平衡管理。习惯于被动地进行日常管理，缺乏积极主动的压力测试，没有形成村镇银行自己的流动性风险管理预警指标体系和危机应对预案。

三、村镇银行加强流动性管理的对策

1.做好流动性需求预测，防患于未然。村镇银行应在日常流动性风险管理中，加强流动性风险管理相关的调查、统计和预测，做到未雨绸缪，增强流动性风险管理的预见性，不断强化村镇银行科学决策，统一协调能力。首先，重视宏观经济政策变化对村镇银行流动性需求的影响。相对宽松的货币政策，将增加农村中小企业对贷款的需求，从而增加村镇银行的流动性需求。同时，由于存款利率降低，可能导致存款搬家，大量存款流向股票市场、基金市场。两个方面同时作用，将导致村镇银行流动性压力加大，有效的流动性需求管理十分必要。这就要求村镇银行加强对宏观经济政策走向的分析和研究，变被动应付为主动预测，提前储备头寸，化解流动性风险。其次，村镇银行要做好季节性、周期性等常规状态下的预测分析，如学校开学支取存款、养殖大户收储饲料资金需求增加、粮食加工企业收储粮食资金需求增加，这些资金需求有一定规律可循，搞好这些常规管理，可以以较小的资金成本获取利润。再次，村镇银行要搞好流动性危机管理。一方面，村镇银行应加强存款账户管理和借入资金管理，不但要确保存款规模增长，更要注重存款结构的变化，及时发现存款规模和结构的异常变动，分析其原因并做好应对预案。另一方面，要有村镇银行系统内的资金调动和危机处理机制，加强村镇银行的危机上报机制，一旦出现挤兑，村镇银行应及时上报监管机构，防止挤兑蔓延，将损失降到最低。

2.加强流动性管理，提高资产的变现能力。目前村镇银行资产的大部分被贷款所占据，贷款以中长期为主，流动性较差，资金沉淀现象严重，属于固态资产，其在资产结构中的占比过高，成为影响整个资产流动性的主要因素。

村镇银行应保持合理的贷款增速，防止贷款的盲目扩张，确保村镇银行资本充足率，避免为应付考核放贷稀释不良贷款的行为发生。村镇银行应积极优化贷款结构，增加贷款种类，提高贷款的变现能力。在提高风险控制能力的基础上，大力拓展业绩优良、产业前景好的中小企业客户。加强对个人贷款的信用调查力度，开拓完善农户小额贷款、农户联保贷款。搞好期限结构优化，切实加强资产负债匹配管理，降低变现能力较低的中长期资产在总资产中的比重，开展低风险的中、短期投资业务，保持适当的流动性水平。

村镇银行应加强技术创新和产品引进，大力拓展中间业务。在提高村镇银行综合服务能力的同时，增加村镇银行现金流入，提高村镇银行流动性。

3.积极参与货币市场的运作，增强外部融资的能力。银行流动性管理要求银行资产和负债保持一种流动性状态，当流动性需求增加时，通过出售短期债券或从市场上借入短期资金增加流动性供给;当流动性需求减少、出现多余头寸时，又可以投资于短期金融工具，获取赢利。村镇银行应大力拓展活期和定期储蓄存款，优化存款结构。积极进入证券市场特别是国债市场，增加国债经营品种和数量。同时也要努力开拓票据市场、同业拆借市场等。有效参与上述货币市场对于提高村镇银行外部融资能力具有重要意义。

4.搞好风险预警，建立多层次流动性风险防范屏障。村镇银行应建立一套科学实用的流动性监测指标体系，对不同的财务指标在赋予适当权重的情况下，得到一个简明综合的流动性风险指数。一旦该指数达到警戒线就及时发出预警，向管理人员提供及时准确的流动性警情报告，便于管理人员作出及时决策，启动相应的流动性风险管理预案。目前，主要的可用于监测村镇银行流动性风险的财务指标主要有:贷存比率、贷款和有价证券及投资与总资产比、存贷款期限结构、持续期缺口等，这些指标在商业银行流动性风险管理中应用较广，村镇银行应借鉴商业银行的风险参考值，结合自身实际确定相应的流动性风险警戒值。

村镇银行应建立定期的流动性风险分析制度，包括宏观经济政策变动趋势分析、流动性需求分析、流动性财务指标分析、流动性储备设计，除了要建立现金及超额准备金等流动性常规准备外，还要建立以应急备付金、同业拆借、系统内资金调拨等应急准备，并通过建立应急预案、定期进行压力测试等加强演练，提高村镇银行应对流动性风险的能力。

5.加强外部监管，强化内部控制。银行监管部门应该根据村镇银行的经营管理和市场状况，制定出科学合理的流动性监控指标体系，该指标体系以整个村镇银行上报后汇总的数据分析为基础，既能够从整个村镇银行系统的宏观角度又能够从某个村镇银行的微观角度及时对村镇银行存在的流动性不足进行定性和定量分析，并在必要时给村镇银行发出警报。

银行监管部门应要求村镇银行将流动性风险管理的相关内容如存款来源稳定性、贷款回收状况等内容作为月、季度报告的必备内容，同时加强这些报告的真实性、完整性审查，对发现的问题要及时与村镇银行进行沟通。

银行监管部门要督促村镇银行建立其内部的流动性风险日常操作机构和内部控制机构。加强日常的风险监测和账户头寸清算，建立起系统内资金预测、统计和分析的管理体制，保障足够的资金及时支付清算，实现流动性风险的有效防范。

参考文献

1.郑也夫.论当前我国商业银行的流动性风险.现代经济，2008(8)

2.谢春根.邮储流动性风险不得不防.中国邮政，2008(3)

3.周卫东.农村合作金融机构防范流动性风险的措施.金融纵横，2008(9)

村镇银行发展前景篇(6)

关键词：城镇化　农业银行　机遇

一、引言

农业银行是中国四大银行之一，2009年1月15日，农业银行由国有独资商业银行整体改制为股份制商业银行，更名为“中国农业银行股份有限公司”，并在2010年完成“A+H”两地上市，正式成为大型上市银行。与其他国有银行相比，农业银行的特色主要在于其农村网点广泛遍布全国，由于历史定位，农业银行是农村金融市场的主导者，也是未来农村金融深化的最大参与银行，在县域金融业务上具备绝对优势，中短期内难以被同业取代。近年来，农业银行紧抓我国城镇化和新农村建设的历史机遇，不断完善制度建设，加大信贷投放，积极探索运作模式，创建服务品牌，有力地推动了农村城镇化的进程。根据有关数据显示，2007至2009年，农业银行共投放农村城镇化县域法人贷款327.4亿元。而在未来三农贷款获得国家政策的鼓励，农业银行受惠于该类贷款增速将有望高于其他大行。

随着我国新农村城镇化建设的深入推进，农业银行积极探索新形势下的业务发展路径。近来一些农村地区出现了宅基地换房、土地增减挂钩等新动向，地方政府通过实施撤村建居项目，既改善了农民居住环境，又增加了耕地面积。在此背景下，农业银行分布各地农村的多家分行开展了增减挂钩和撤村建居项目等有关业务，为在新形势下金融支持新农村城镇化的建设积累了宝贵经验。

二、城镇化建设的涵义和基本现状

城镇化，是指农村人口不断向城镇转移，是第二、三产业不断向城镇聚集，从而使得城镇数量增加，城镇规模扩大的一种历史过程。城镇化是党中央、国务院解决“三农”问题的重大举措，是新农村建设的重要内容。据《2010年城市蓝皮书》预计，“十二五”期间，我国城镇化水平预计超过50％，进入城市社会。

农村城镇化的推进、农业的产业化、农民的居民化都需要大量资金的积累和投入，都离不开金融的支持。但由于分散、落后的农业生产方式以及农业经济的低回报率，与商业性金融追逐利润最大化的目标相矛盾，使得农村城镇化的建设面临着诸多资金困难的问题。主要表现在资金供给总量不足，金融支持农村城镇化效率偏低，金融支持结构单一以及农村金融机构不足。

根据有关研究分析表明，我国城镇化的建设方面存在若干金融问题，主要表现在城镇化建设中所需的资金来源渠道比较窄，筹集企业资金比较困难，根据有关统计，我国中小企业的初始资金有74％是自由资本，来自商业银行贷款的比例几乎为O。而城镇化建设中筹集的资金主要来源于集体积累以及农户的自有资金。资金严重缺乏导致城镇化建设中农村基础设施建设投资建设十分的缓慢。

三、城镇化建设给农业银行带来的机遇

作为长期服务于农村市场和农村经济的国有银行，农业银行的三大支农任务之一则是支持农村城镇化建设，为农村城镇化建设提供金融服务，城镇化建设将是农业银行未来发展业务的新领域。农业银行在农村地区的各项业务活动对我国农业的发展、农村经济的繁荣和农民的富裕起到了不可忽略的重要作用。

目前，我国有县城2000多个，乡镇有3.4万个，在未来城镇化建设的过程中，今后每年有上千万农村人口转为城市人口。在城镇化建设的过程中会产生各种金融方面的信贷需求，从而给农业银行带来了发展机遇。

第一，城镇化建设中基础设施建设给农业银行带来机遇。首先是房地产建设产生的贷款业务；其次，基础建设产生的信贷需求。这两方面的信贷需求都需要银行大量资金的支持，农业银行可以通过放贷为城镇化建设中所必需的基础设施和公共服务设施建设项目提供资金信贷，结果必然是双赢的。

第二，城镇化建设中的中小企业的发展需要信贷支持。在农村发展的过程中，乡镇企业，尤其是很多个体私营企业，对于发展生产、扩大经营的资金需求较大，也更为迫切，它们的发展需要大量的信贷支持。近年来，在新农村建设的政策导向之下，越来越多的银行将重新回到农村，解决资金需求的矛盾。农业银行可以充分把握这些新的机遇，开拓其业务空间，把资金投向符合国家产业政策调整需要。而且随着城镇化的不断建设，政府和有关部门将会加大招商引资的力度，各方面吸取内外资金，作为根基在农村的农业银行则获得相对更多的机遇，这些资金将会成为农业银行的大量存款，为农业银行扩大规模创造了良好的条件。

第三，城镇化建设中的生产生活对金融服务方面的需求给农业银行带来机遇。居民消费信贷需求将

[1] [2] [3] 

直接为农业银行带来巨大的商机。加快农村城镇建设的进程，会为农村释放出潜在的消费能量，促进农村新的投资和消费需求。根据有关调查显示，年我国农村居民人均纯收入增长了.％。同时，城镇化建设使农村人口向城镇转以后，随着生活方式的变迁和生活质量与生活水平的提高，必然会减少自给消费，而提高商品消费的支出比例，对购置大宗生产、生活用品和精神方面的消费都产生巨大的需求。这个将带来相应的银行消费业务。随着城镇化的建设，农民由农村迁移到城镇，其生活习惯，消费意识都可能会发生根本性的变化，金融服务需求明显增强。目前，在新农村规划的城镇地区，不但是存、贷款和结算业务量成倍增长，银行卡、网上银行、电子银行、个人理财、第三方存管的需求也非常旺盛。

认识城镇化建设对农业银行带来机遇的同时，也应该正确认识到在新形势下，随着农村城镇化建设的不断进行，农业银行面临着艰巨的任务和挑战。根据目前的发展情况看，风险主要来源于两个方面：第一，随着农村城镇化建设的不断发展，各大银行加大其在农村的网点建设，包括中国银行和建设银行在支农政策的引导下，加大对农业产业的金融支持力度，中国银行在年推出了在“三农”服务定制化产品“益农贷”，而建设银行则积极开设村镇银行、创新新农村建设贷款等十余个支农特色产品，据统计，截至年，建设银行村镇银行贷款余额达到.亿元，其中涉农贷款比例达到.％。加上中国邮政储蓄银行和农村信用合作社一直都拥有农村的“黄金客户”，使得农业银行面临着激烈的业务竞争。如果农行不加强自身的经营策略，则有可能面临资金和客户流失的风险。第二，随着农村城镇化建设的深入，农业银行的贷款占比过高，若城镇的产业经济没有发展或者发展缓慢，则可能会加大农业银行的未来信贷风险成本，甚至会造成农业银行大量的政策性亏损。此外，如果有关行政政策干预和企业信用观念淡薄、信用缺失、还本付息意识差等原因造成农业银行的不良贷款占比较高的话，则会使农业银行面临信用风险，经营陷入困境。

四、相关对策与建议

在农业产业化、农村城镇化以及县域工业化的趋势明显、进程加快的背景下，对农业银行的金融服务提出了更高更新的要求。农村金融服务是党和政府联系农村、农民的重要纽带，而农业银行作为农村金融服务的一部分，应注重加强其在服务理念、管理理念、经营机制、监管机制、政策支持体系等方面的提升，争取进一步满足农村城镇化建设的过程中对其金融服务的需求。

第一，农业银行应加大金融产品的创新。农业银行应该加大创新的力度，及时开发适合农村城镇化建设需要的业务新品种。农业银行应加快推进相关金融产品和服务方式的创新。农村城镇化建设的过程中，要求有创新的金融产品的出现，能够解决在新农村建设中农民个人和乡镇企业贷款难的问题。农业银行应该因地制宜开发、推出一批金融创新产品。应根据当地的“三农”金融需求，把握好创新的重点和突破口，积极开发多样化小额信贷产品，努力满足农民多元化信贷需求和企业信贷需求。

第二，农业银行应该防城镇化信贷风险。当前，我国农村城镇化信贷市场处于发展初期，既有良好的发展前景，又存在一些潜在风险。城镇中小企业不计其数，其中相当一部分有可能在两三年内就会被淘汰。因此农业银行应该强化其信贷监管，从而确保农村城镇化贷款投向合理、风险可控。

第三，农业银行应该加大其业务和产品的营销和推广力度。农业银行应该根据小城镇建设信贷市场的特点和客户需求，加大宣传的力度，提升营销理念，为农业银行在同业市场的竞争中发展创造新的活力，有效拓展农村在城镇化建设中的信贷市场，把小城镇建设信贷业务延伸到居民建房零售业务以及小城镇建设用房开发等消费贷款等方面，满足市县级支行业务发展的需求。

村镇银行发展前景篇(7)

【关键词】村镇银行；农村金融；机遇；问题；对策

2006年10月，一直在国际上享有“小额信贷之父” 、“穷人银行家”美誉的穆罕默德.尤努斯教授以其在孟加拉创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖。30年前他看到孟加拉赤贫村民受高利贷商人的盘剥而大为震惊，曾把27美元借给42名赤贫的农村妇女，不久建立起孟加拉乡村银行，经过发展，至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统，惠及400多万孟加拉农村的贫困人口。尤努斯教授和他所创办的乡村银行通过开展小额信贷业务，使孟加拉大量的穷人脱离贫困。目前，全世界有23个国家仿效格莱珉银行模式建立了自己的农村信贷体系，为农民脱贫致富提供了一个有效的金融渠道。尤努斯教授以其近30年的农村工作实践打破了发展中国家农村金融许多先验性的理论假设。

为了加快农村金融改革，中国银监会在学习借鉴印度、孟加拉国等国家银行业金融机构服务的经验，并在征询了中农办等有关部门建议的基础上，于2006年12月20日正式了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，并决定在四川、内蒙古等六省（区）进行试点。2007年3月1日，在四川诞生了中国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行。

一、我国村镇银行的特色剖析

村镇银行是指为当地农户或企业提供服务的银行机构，与孟加拉国小额信贷机制不同的是，我国的村镇银行自设立开始，就允许办理存、贷款业务，是一个全新的、专为农民、农业提供金融服务的金融机构。村镇银行是深化我国农村金融机构改革的一项创新之举，在我国的银行体系里面是一个新角色。和商业银行分支机构相比较，它具有一些独有的特色（参见下图）。所以要充分考虑村镇银行与商业银行分支机构的差异，切忌将建设商业银行分支体系的方针政策简单地套用于村镇银行的建设。

二、目前在我国创办村镇银行的机遇

村镇银行就是中国农村金融的毛细血管，目前在中国发展村镇银行势在必行、机遇良好，主要表现如下：

（一）竞争压力小

经过90年代中后期农村金融机构大量裁撤之后，目前我国很多农村地区（特别是乡镇级的农村）处于金融服务空白状态，在农村地区设立村镇银行或信用合作机构的竞争压力比城市小得多。

（二）投资村镇银行的门槛低

按《意见》规定：村镇银行的注册资本要求低（参见上表）；业务范围与普通商业银行统一，并准许拓宽；管理人员任职资格放宽，取消高级管理人员任职资格审查的行政许可事项，改为参加从业资格考试合格后即可上岗；在同等条件下，适量选聘具有农业技术专长的人员作为其董（理）事、高级管理人员，或从事信贷管理工作；组织结构相对简单，新设立或重组的村镇银行，可只设董事会，并由董事会行使对高级管理层的监督职能，董事会可不设或少设专门委员会，并可视需要设立相应的专门管理小组或岗位，规模微小的村镇银行，其董事长可兼任行长。

（三）国家将对村镇银行给予各种优惠政策

如按《意见》规定：在农村地区设立金融服务机构的商业银行可享受在发达地区设立营业网点的优先权。如上所述，目前在我国创办村镇银行适逢最佳时机，但村镇银行在创办和发展过程中也会存在一系列不容忽视的问题。

三、目前在我国创建和发展村镇银行过程中面临的主要问题

（一）村镇银行的业务开展缺少细则性规定

目前仅有关于村镇银行注册资本运作监控的基本原则，缺少细则性规定。按照银监会有关人士的说法“银监会正在起草新型农村银行业金融机构行政许可实施细则，具体下发日期和受理村镇银行申请日期待定。”这使村镇银行的业务开展缺乏操作依据。

（二）村镇银行的设置范围受到局限

目前仅针对四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省实施试点，其它地方暂时不能享受优惠政策。

（三）村镇银行的投资群体受到限制

按《意见》规定：对于非银行企业和个人投资村镇银行的比例限制严格。村镇银行应有1家以上（含1家）境内银行业金融机构作为发起人，持股比例不得低于20％，任何单位或个人持有村镇银行的股份总额5%以上的，应当事先经监管机构批准， 单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超10%。如果严格按照此规定执行，公司投资将不能控制村镇银行的经营权，这在一定程度上会使村镇银行缺乏广泛的投资群体。

（四）农村金融市场环境狭小，导致村镇银行的前景未卜

“为穷人提供服务会导致银行经营亏损”这是前几年不少国有商业银行和股份制银行在股改过程中，纷纷将分支机构撤出贫困地区的理由之一。一方面，由于农村地区相对封闭保守，农民的储蓄观念非常传统，缺乏理财观念。另一方面由于村镇银行按经营区域原则上被限定于所属县市或乡村的地域范围内，市场狭小，要受制于当地经济发展状况和居民收入水平，这也是90年代中后期大量农村信用社倒闭的主要原因之一。

（五）村镇银行的资金投向难以保证

成立“村镇银行”的目的是解决农村金融供给不足问题，但由于《意见》中没有明确规定农村新金融机构吸收的存款应全部投向农村，这很可能导致新成立的“村镇银行”将资金投向利润更大的城市地区。

（六）村镇银行的支付结算等问题尚需加以明确

由于“村镇银行”规模较小，数量较多，如何将其纳入支付结算体系，结算渠道是直接纳入当地人民银行还是通过其他金融机构，需要进一步探讨并加以明确规定。而且，按照目前的发行库管理制度规定，多数“村镇银行”明显不符合要求，需要对“村镇银行”能否直接在当地人民银行发行库存取款做出明确规定。同时，需要解决“村镇银行”金融稳定的问题。

（七）农村利率尚未实现市场化制约着村镇银行的可持续发展

农村金融机构的农户贷款往往集中于某一地区或某一产业，面临着较大的自然和产业风险，在缺乏农业保险和抵押品情况下，贷款的风险很大；同时，由于农户贷款金额小、居住分散，贷款交易成本也很高。目前农村金融机构的贷款利率浮动范围在一些农村地区还不足以使农村金融机构获得合理的资产和资本金回报来弥补其成本和风险。这一扭曲利率政策使许多农村金融机构贷款越多，亏损越多，金融机构无法保证其未来的收益。而且管制的利率政策导致了农村金融机构把信贷资金撤出农村，越是贫穷边远地区农村金融机构的这种冲动越强烈。在银监会放宽农村金融市场准入标准的同时，相关政策并未提及农村金融市场利率市场化的问题，这将成为社会资本进入农村金融市场的极大制约。

（八）村镇银行的运行缺乏完善的市场退出机制

实际上，所有金融活动管理只涉及两个问题：一个是金融风险的防范，一个是金融机构的营运。银监会发了一套由6个文件构成的有关农村金融的文件，但这6个文件中，没有退出机制。这就涉及到了一个不可忽视的问题，如果这家村镇银行破产了怎么办？

四、实现村镇银行可持续发展的对策建议

（一）村镇银行运行应采取县市级村镇银行 + 乡镇级信用合作组织实施方案

由乡镇级信用合作组织作为一线吸纳组织成员的储蓄存款，各个乡镇的信用合作组织的存款统一存储到县市村镇银行，由县市村镇银行统一调度安排在各乡镇的放款额度，乡镇一线的信用合作组织负责放贷对象的情况调查和催收贷款，在县城和所辖的各乡镇之间实现资金的自由流动。

（二）国家应继续加大对村镇银行政策上的扶持力度

对敢于试水村镇银行的银行业金融机构和投资者而言，他们心里盘算的并不完全是“扶贫”，赚钱才是最终的目的。政府要创造一个可持续的农村金融商业环境，在农村基础设施、农村社会保障制度、农村教育和医疗等方面加大财政支持力度，让农民有能力来利用金融服务，这是从大处着眼的补贴。

（三）解决农民贷款难的问题是保障村镇银行长期发展的根本举措

建议成立代表农民利益的专业合作社或综合合作社，成立担保公司帮助农民贷款。

（四）防范金融风险，建立和完善村镇银行的退出机制

应尽快在我国建立能惠及村镇银行的存款保险制度，建立村镇银行的联合银行。

（五）我国村镇银行的运行可借鉴中国扶贫基金会的成功经验

中国扶贫基金会在一些贫困县搞小额信贷的试点，在为贫困农户提供小额信贷的同时，还为他们提供技术培训发展生产，帮助他们提供销售渠道，因此贷款的效益比较高，贫困农民因为拿到贷款而普遍增加了家庭收入。另外贷款利率也高于银行、信用社的利率，有权势的非贫困户自然不会选择，保证了贷款的合理投向；其次招聘的信贷员都是经过专业培训的当地农民，对他们不发基本工资，其报酬是从他们收回的每一笔放款利率中拿出的一部分。由于他们对农户的信誉情况了如指掌，所以几乎没有不良贷款。另一个是建立了会员升级的激励机制，一级会员可以贷款1000元，如果按时还款，就可以升为二级会员，二级会员可以贷款2000元，如此可以升至五级会员，五级会员可以贷到1万元。因此农民的还款率非常高，基本按期还贷，没有呆账。

（六）建议从经营布局上对金融机构进行调整，以此支持村镇银行的发展

如果哪个地方要发展村镇银行，那么那里的商业银行就应该逐步撤出，让富裕起来的农民将闲钱存到村镇银行或者为农民服务的信用社，给这些金融机构一个吸纳资金的市场空间，促进这些金融机构的良性循环，更好地为农民提供贷款服务。

（七）农村金融市场的利率放开步伐应加快

涉农贷款应在利率覆盖风险的原则下进行，即借贷利率要能覆盖贷款业务的全部成本。发展农村金融，在现有的利率环境下是不行的，只会导致金融机构继续“脱农”。提供农村金融市场正常运行的环境，最重要的就是利率环境。很简单，农村金融要有利可图，才会吸引机构进入。4月10日，《金融时报》头版文章《正确理解农村金融市场的高利率问题》，可能暗示央行将加速放开农村金融市场利率步伐。

五、结语

尽管面临各种难题，但就目前的发展形势来看，村镇银行依然具有广阔的发展前景。村镇银行的设立，对引导当地民间借贷健康发展、抑制高利贷会发挥重要的作用，这将有效地改变农村地区的金融环境。可以预测，村镇银行将与农村信用社等农村金融机构一起，共同在竞争中发展壮大，最终将真正位于功能完整的主流金融机构之列。 参考文献

[1]梁志宏.农村金融体制改革研究[J].金融理论与实践，2002，（8）．

[2]鲁靖.农村金融行为与创新研究[J].农业经济，2005，（2）.

[3]罗春玲.农村金融体系的制度创新[J].改革，2005，（2）．

[4]黄孝武.论我国民间金融的治理[J].中南财经大学学报，2004，（6）．