汽车消费信贷论文精品(七篇)
汽车消费信贷论文篇(1)
关键词汽车消费信贷金融金融公司
所谓汽车消费信贷服务，是一种由汽车经销商自筹资金，经销商作为贷方向消费者提供分期付款服务。1993年，中国北方兵工汽车贸易公司第一次提出汽车分期付款概念，首开我国汽车消费信贷先河。1998年10月，中国人民银行正式《汽车金融管理条例》，四大商业银行被授权经营汽车贷款业务。目前中国汽车销售中，最多只有10%~15%涉及汽车信贷，而全球市场的这一比例平均达到70%。但由于种种原因，目前国内汽车经销商有40%倒闭，80%的汽车经销商处于亏损状态。这种银行坐收利息，汽车厂商出售了汽车，对于汽车消费人而言，是花未来的钱，享受今天的生活三方都满意的事，为何面临瓶颈。
1消费者诚信问题
据统计，2004年9月，全国汽车贷款余额是1741亿元，而10月份，全国汽车贷款已经到了1833亿，其中整个汽车贷款坏账1000亿。汽车贷款坏账的居高不下，重要的原因之一是，贷款人在银行等金融机构贷款后，不能遵守履约及时还款。
这反映了当前我国社会消费信用环境不成熟和个人信用体系不健全。在目前全社会个人信用评估体系暂时还无法建立的情况下，银行只有对借款人的资质条件进行规定。如新办法中将借款人细分为个人、汽车经销商和机构借款人，对不同借款人申请汽车贷款规定了不同的资质条件，提出了相应的风险管理要求。对个人借款人，除要求具有完全民事行为能力和首期付款支付能力外，强调要求具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产，具有有效身份证明以及固定和详细的住址。
另一个原因则是因为汽车价格竞争激烈，导致消费者出现心理误区。车价下降得太多太快是汽车消费信贷坏账大幅增加的主要原因，购车者觉得自己以前买的车不断贬值，与其继续还贷款，还不如再买一辆新车，而银行顶多是把车收走，没有其他更好的催还贷款的办法，结果是可想而知的，二手车的价值肯定不足以抵消贷款，银行的车贷坏账只能是节节攀升。
在国外，由于个人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活动均被资信公司记录在案，并将其网络化，免去了银行鉴别申请人相关信息的繁杂劳动，不但节约了贷款成本，也使贷款手续简便化。此外，国外法制环境完善，既扼制了汽车消费信贷者的违法行为，也在违法事件发生时能及时处理。
我国汽车消费信贷发展的根本出路在于：一是建立健全的信用体系；二是完善的法律环境；三是提高消费者素质。
2金融机构问题
在国际上，汽车销售融资机构主要有三类：一是商业银行；二是独立的信贷公司或财务公司；三是汽车公司专属的融资机构（见附表）。
商业银行的优势是资金雄厚，但是，业务范围广泛，难以专注于汽车的销售融资。汽车公司所属融资机构，专业性强，与汽车生产和销售关系密切，有利于专注汽车销售融资，但资金能力往往有限。而独立的信贷公司或财务公司，则介于两者之间。
在欧美国家，仅仅20%的汽车融资业务由银行兼做，80%的市场份额则由汽车金融公司所占据。
3信用担保公司问题
当贷款购车在发达国家大行其道时，我国的汽车信贷却因难以突破风险瓶颈而止步不前。银行界人士认为，汽车信贷模式尚未定型，存在手续复杂、速度慢、收费高等不足，而这一些瓶颈目前只能靠专业的信用担保公司来突破。
3.1手续复杂
按照各银行现行的规定，贷款人必须提供有效身份证件及户口簿、月收入证明、房产证明、个人名下资产及收益证明等，如果你选择信用担保，还须提供担保人的身份证、户口簿、收入证明及住房证明。有的还要提供结婚证、企事业单位及机关单位工作证、公务员证、私营企业营业执照副本、纳税单据等。
而目前担保公司只需提供申请人的户口簿、身份证、有效居住证明和收入证明。
3.2速度缓慢
一般来说，在客户向银行提出贷款申请之后，银行、保险公司通常要花几天时间对客户资信进行调查、审核，加上办理新车上牌、抵押登记所需时间，客户从支付首期款到提车往往要等十几天。
但担保公司通过家访的形式，只要能认定贷款人收入稳定，有还款能力，没有不良信用记录，就能保证在三天内让客户提到车。
3.3收费偏高
在申请汽车消费贷款时，在没有专业的信用担保公司之前，消费者在向银行提供第三方担保的情况下，还要向保险公司购买数千逾万元的贷款保证保险，以获得银行贷款。
但专业的信用担保公司不需要购车者提供担保人，也不要消费者购买贷款保证保险，而且贷款利率比直接到银行贷款低10％。
中国汽车销售市场上车贷的四种主要模式：银行＋经销商＋保险公司、银行＋保险公司、银行＋经销商和银行直接面对客户。一般情况下，中国的车贷保险大多是与银行捆绑销售，消费者买车向银行贷款，银行为规避风险，要求消费者必须同时向保险公司购买一份车贷保险，当消费者没有能力或者拖欠贷款时，风险便转嫁到保险公司身上。但保险公司为道德风险埋单的金额超过预支额度时，就不得不选择退出和打破原有的运作链。保险公司此前退出，主要原因是车贷保险的经营风险巨大，不仅赔付率高，而且保险公司还不得不花很大的精力应对层出不穷的骗保事件，使得保险公司亏损严重。在保险公司退出保证保险之际，银行不得不花大力气接过一直由保险公司代劳的风险调查、约束和控制工作。
车贷市场因为风险的存在，才体现出专业的信用担保公司的价值。
4汽车金融公司的出现及受到的限制
汽车金融是指在汽车生产、销售、使用过程中，由金融及非金融机构向汽车生产、流通及消费环节提供的融资及其它金融服务，包括对生产商、经销商提供的短期融资、库存融资和对用户提供的消费信贷或融资租赁等，是汽车生产、流通、消费的各个环节中所涉及到的资金融通的方式、路径，包括从资金供给者到资金需求者的资金流通渠道。
汽车金融公司是从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业机构。汽车金融公司有技术、懂市场，开展业务更专业，在售前售中售后都能和购车者保持密切联络，这也使风险更容易掌控。而且，汽车金融公司可以凭借汽车厂商的强大背景，这是商业银行无法拥有的先天优势。
汽车金融公司在国外的发起形式多为如下三种:一是大的汽车制造企业单独发起设立的汽车金融服务公司，大都只销售自己的产品，属于“大汽车制造企业附属型”，如“福特汽车信贷公司”、“通用汽车票据承兑公司”等;二是一些大的银行、保险和财团单独或者联合发起设立汽车金融公司，属于“银行、财团附属型”;三是一种以股份制形式为主、运作灵活的汽车金融服务公司。这里提到了汽车金融服务。所受到的限制：
4.1汽车金融公司的业务范围受到限制
汽车金融服务是指汽车销售过程中对消费者或经销商提供的融资及其他金融服务，包括对经销商库存融资和对汽车营运机构及用户的消费信贷或融资租赁。从金融服务方式看，除提供信贷业务之外，还包括融资性租赁、购车储蓄、汽车消费保险和信用卡等。但根据2003年10月3日我国出台的《汽车金融公司管理办法》，汽车金融公司不能从事汽车租赁业务，而这项业务恰是国外很多汽车金融公司的重要利润来源。同时，《汽车金融公司管理办法》中规定，汽车金融公司不得开设分支机构。这一点也就决定了汽车金融公司不可能像国外的汽车金融公司一样在全国范围内开展业务。
4.2汽车贷款利率受限制
汽车贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率规定执行，不能像国外的汽车金融公司可以自主决定放贷利率，并且通常执行的是零利率。中国人民银行规定汽车金融公司发放汽车贷款的利率，在中国人民银行公布的法定利率基础上最高上浮不得超过30%、最多下调不得超过10%。利率浮动本来是汽车金融公司最大的市场竞争优势，但这一规定使得汽车金融公司竞争优势大减。
4.3汽车金融公司的资金来源受到制约
国外的汽车金融公司可以通过发行债券的方式来满足资金的需求。但国内的汽车金融公司只有两个方法来融资：其一是接受境内股东单位3个月以上期限的存款；其二是向金融机构借款。接受股东存款没法从根本上解决资金问题，而向金融机构借款难度更大。因为，银行本身也在开展汽车信贷业务，是汽车金融公司在车贷市场上的竞争对手。如果单单靠自有资金发放汽车贷款来拉动汽车的销售，其间的困难将会相当大。
汽车金融公司只有通过与国内商业银行合作，充分发挥专业优势，市场的细分将是大势所趋。外资汽车金融公司具有专业化优势，其在很多发展中国家积累了成功的实践经验，在全球范围拥有强大的资金实力和良好的市场信誉。双方会结合各自优势探索建立广泛的合作、合资关系，这种合作可以分为外部合作与内部合作两种方式。内部合作是指汽车金融公司负责消费者的信用评价、贷款回收和还款保证，银行则负责放贷并向汽车金融公司支付一定的费用。实际上，也就是银行业务外包方式。外部合作是指外资金融公司自行向消费者提供汽车信贷，银行向汽车金融公司提供以综合授信、资金结算、相互为内容的各项业务。从目前实际状况来看，最可行的是加强外部合作。
因此，对于汽车金融前景，我们应该乐观一些，未来3年内中国将释放出500万辆以上的消费潜能，汽车消费保持20%至30%的增长率，到2008年，中国的汽车市场将达到740万辆，成为仅次于美国和日本的全球第三大汽车市场。无论是外资金融公司还是中资银行都会在中国汽车信贷市场上大显身手。
参考文献
汽车消费信贷论文篇(2)
1．1扩大消费市场规模据汽车工业协会统计，我国2013年的汽车产量为2211．68万辆，同比增长14．76％。汽车市场如此庞大的产量也提醒着我们广大消费者，将汽车由少数人买得起的高端消费品变成广大人民群众都能买得起的普通消费品并不是梦想。汽车消费信贷的出现正好可以解决远期购买和近期消费的矛盾，汽车销量的增加也可带动汽车相关服务业的发展，进而扩大汽车消费市场的规模。
1．2增强汽车企业的竞争力我国汽车产业虽然发展迅速，却没有几个真正能够在国际市场上站得住脚的大企业，中国想要发展为汽车强国，就要真正的与世界汽车的发展接轨，发展为大型汽车集团才能增强国际竞争力。世界知名的大汽车企业大众汽车设立了专为汽车消费融资的信贷公司，其公司不仅有规模庞大的优势，消费信贷服务也是该汽车集团的重要发展手段。中国汽车想要更好的发展，汽车消费信贷服务的推广势在必行。
1．3促进国民经济的发展我国为减缓2008年国际金融危机对我国经济的冲击，多次提出要扩大内需来促进经济增长。2009年国务院出台《关于促进汽车消费的意见》等政策，明确指出要加强建设汽车金融服务制度体系，促进汽车消费市场平稳快速的发展。近年来，在国家相关政策的扶持下，汽车服务业发展迅速，而汽车消费信贷作为提高居民购买力的一种有效手段，既能扩大内需，也促进了国民经济的发展。
2国内外汽车消费信贷的对比分析
2．1国外汽车消费信贷分析
2．1．1国外汽车消费信贷的发展最开始的国外汽车消费信贷发展于二十世纪初期，1919年美国通用公司成立了第一家汽车消费信贷机构，紧接着在1949年德国大众公司也成立自家的信贷银行，即如今的金融服务公司，1959年福特公司也成立了信贷公司，为全球几千万客户提供金融服务，与40多个国家的汽车经销商建立贸易合作关系。一个多世纪的发展使国外汽车消费信贷的体制更加完善，贷款购车也成为了国际购车最普遍的方式。据统计，全球有70％的私人用车是通过贷款的方式购买，在美国、德国贷款购车的比例就高达80％、70％，连经济条件比较落后的印度也有60％的贷款购车比例。汽车消费信贷使金融服务市场更加开阔，是汽车产业的强力催化剂。
2．1．2国外汽车消费信贷的成功原因分析
（1）超前消费观。超前消费也可以说成“花明天的钱圆今天的梦”，在国外，超前消费是一种时尚消费方式，是社会生活的乐观体现。美国民众就是很好的超前消费代表。美国在1999年的消费信贷为15330亿美元，占其总GDP的16．19％，到2006年，消费信贷总额为24050亿美元，占其总GDP的21．2％，消费信贷的年增长率以每年4％的速度在增长。国民超前消费观的广泛推崇不仅刺激了消费，而且加快了经济增长的步伐。美国是目前世界上消费信贷最为发达的国家，80％的贷款购车率给美国汽车市场强有力的支持。
（2）丰富的消费信贷机构和服务内容。在国外，汽车消费信贷的机构主要有汽车金融公司、银行、汽车经销商、信贷联盟、信托公司等。其中商业银行成为汽车消费信贷的主要供应商，而汽车金融公司是提供汽车消费信贷的主体。汽车金融服务中除了基本的信贷服务之外，还包括融资租赁、购车储蓄等其他业务，为消费者提供更多的选择。在面对不同消费人群，通用汽车金融服务公司还推出专门针对学生购车的信贷品种，来吸引年轻消费人群，以此来提高群众对该品牌的忠诚度。
（3）健全的个人信用制度。在信贷制度十分完善的德、美、法等国家，贷款购车十分方便快捷，原因是信贷机构可以直接在电脑系统中了解到贷款购车者的个人资信档案，以此来判断是否具备贷款购车的条件。其档案中包括：个人身份证明、收入来源及个人信用度评估等内容。在美国，还有专门为个人信用信息服务的社会机构，专门收集整理个人信息状况。
（4）完善的法律体系。英国、日本等国家都具备十分完善的法律制度，如日本制定的《分期付款销售法》就立意为消费者服务，对贷款购车具有很好的指导作用。英国的《消费信贷法》对企业和个人都具有威慑力，提高了消费者的信用意识，也使企业在商业运行中有更好的发展。完善的法律制度保障了消费信贷的高度发展进程。
2．2国内汽车消费信贷分析
2．2．1国内汽车消费信贷的发展1998年央行出台《汽车消费贷款管理办法》使得汽车消费信贷业务逐渐发展起来。从1998年至今，我国汽车消费信贷经历三个阶段，分别是：1998年至2003年的高速发展阶段，2004年至2006年的萎缩调整阶段，2007年至今的竞争扩张阶段。经过十几年的不断调整和创新，中国汽车消费信贷取得了很大的成就。但是汽车信贷业务在我国的渗透率还不够高，银监会数据显示，中国五大行在2013年第一季度的消费贷款余额为65537亿元，个人住房贷款余额为58310亿元，占据绝大部分份额；而汽车消费贷款余额为472亿元，所占份额较少。
2．2．2制约我国汽车消费信贷发展的因素分析前面已经分析过我国发展汽车消费信贷的重要性，其未来发展方向和创新改革与汽车市场、汽车企业乃至国民经济都是息息相关的。但由于我国还处于初步发展阶段，还有许多制约因素影响着其发展进程。
（1）传统思想观念的束缚。中国百姓习惯远期消费，将预期想要购买商品的资金准备齐全才会去购买该商品。传统的全额付款方式购物会使消费者在潜意识里认为汽车是高档消费品可以不作为购买目标，传统观念的束缚阻碍了新消费观的通行。
（2）个人信用制度不完善。在我国并没有像国外的“社会保险号码”可查阅个人信用相关信息，也没有个人征信档案记录可以被汽车经销商所了解，个人财务信息、职业信息等都属于不透明的隐私内容，信用信息的不流通阻碍了业务的办理。在国内申请汽车消费贷款要确保购车者的信用是否合格，还会选择找担保人，这样涉及第三方的制度显得十分繁琐。而个人担保主要以房产为担保前提，但是在房产价值评估等各项手续的操办中，不仅耗时长而且花销大，加大了消费信贷的难度。
（3）潜在消费市场未挖掘。大部分消费信贷客户都集中在上海等一线大城市，而消费水平正在逐步提升的二三线中小型城市的消费市场尚未被挖掘开发。上海的上汽通用汽车金融有限公司在2012年的个人汽车消费信贷业务就占该公司金融业务的七成比例。而相比之下，二线城市的武汉在调查居民申请汽车消费信贷业务意愿时，仅有32％的居民愿意选择信贷方式购车。武汉作为东风汽车公司的发展基地，其汽车销量逐年递增，面对如此广阔的汽车销售市场，汽车消费信贷业务也应当在此大力展开，其消费市场有待挖掘。
（4）法律法规不完备。我国汽车消费信贷开展不过十几年，仍处于初级发展阶段，国家在法律法规的方面没有制定关于消费者和汽车经销商的直接维权法和制约法，使双方在交易过程中无章可循，导致许多不必要的纠纷。在1998年出台的《汽车消费信贷管理办法》早已经不适应当今汽车消费市场的发展，而新的管理条例还未出台，监管不到位、执法不够严的局面导致许多拖欠还款等问题，也使各金融机构提高申请贷款购车的各项条件，使得汽车消费信贷业务发展受到极大的阻碍。
3我国汽车消费信贷的未来发展对策
汽车消费信贷业务在国外已经有一百多年的历史，对于将此业务开展才十几年的我国可以借鉴国外的成功经验，再结合我国国情和国民经济的未来发展方向，不断完善和改进汽车消费信贷业务在我国的进一步开展，才能起到推动经济发展的重要作用。
3．1改变消费观思想决定意识，意识决定行动。只要当思想观念发生改变才能使人们自主地去参与到生活消费享受中来。人们有意识的去享受高水平的生活，就要改变消费观，使超前消费超前享受不再只是空想。
3．1．1依靠金融机构和媒体通过报纸、网络、电视等方式对消费信贷进行知识普及让人们对消费信贷的知识有所了解，并通过调查采访的方式询问百姓有哪些困惑并统一收集建议，将问题解答后以同种方式反馈给民众。
3．1．2针对不同的消费人群采取不同的业务推广思想中年群众的理财意识多为储蓄首选，可以通过宣传合理理财方式间接地向群众推广将储蓄购车的经费进行其他投资，转而选择信贷购车方式。年轻一代是汽车需求较旺盛的群体，能很快接受超前消费的思想，是汽车消费信贷业务的主力军。
3．1．3社会有保障才能促进消费要使百姓能够放心大胆的选择自己有所需求的消费，前提是社会制度要有保障，在医疗保险和社会福利以及教育工作上有所改进和安抚，增强消费者的信心，在减少后顾之忧后才能刺激消费，拉动经济增长。
3．2完善个人信用制度开展汽车消费信贷业务除了查证购车者的资产价值之外，就是评估其个人信用记录。在我国个人信用的评估具有不确定性，阻碍了业务交易的进行。
3．2．1建立个人信息统计组织鉴于国外的个人资信档案的储备和全国信息查阅系统的建立，我国也可成立相关部门或中介信息机构来专门收集客户信用资料作为个人信用度的评估标准。同行业间信息集中度较高，有专门组织进行信息处理，而有信息调用需求就可以直接向该组织申请查阅。
3．2．2加强信息源之间的合作个人征信来源很多，必须要确保信息的可靠性，才能让个人信用度真实化。保险公司、银行、证券公司、在职公司等各个组织要积极配合，让个人投资、个人收入状况、个人贷款记录等被集中地收集在一起形成统一的评断依据。
3．2．3加大失信惩治力度对于申请贷款者的失信行为要记录到个人信用档案中，对其信用度重新估计，并视其情况轻重度确定该购车者之后的业务办理；对于信息来源机构上报错误信息也要有所警示，要及时核对该组织提供的其他信息是否可靠。
3．3健全法律法规法律是公民维权的保障，随着消费者维权的意识的增强，因信贷业务引起的纠纷不在少数，但是关于信贷方面法律的欠缺导致交易双方都有很大损失。
3．3．1制定维护借款方的法律借鉴美国的《公平信贷报告法》、《信贷机会平等法》等维护合理公平信贷环境的法律，我国也可以制定类似的法律维护贷款者的合法权益，在保证贷款者享受平等权利的前提下，进行合法信贷。
汽车消费信贷论文篇(3)
关键词：合同法汽车信贷 多元化的汽车信贷市场 个人信用评估体系 汽车信贷法制建设
【中图分类号】F542 【文献标识码】B 【文章编号】1004-7069（2009）-04-0110-02
一、汽车信贷市场研究的意义
进入新世纪，中国的私家车正以每年20%的速度增长。据通用汽车公司预测，中国正在向汽车生产大国迈进，到 2013年，中国将成为仅次于美国的全球第二大汽车生产国。
由此可见，目前我国个人汽车消费信贷市场潜在需求量大，而狭窄的汽车消费信贷市场无法释放巨大的汽车消费能力，成为制约汽车产业发展的一个重要瓶颈，完善和发展我国汽车消费信贷市场成为我们迫切需要解决的一个问题。
二.我国个人汽车消费信贷市场模式分析
1、以商业银行为主的模式
商业银行是我国目前开办汽车消费信贷的主要机构，大约占全部汽车贷款量的 95%。
2、以经销商为主的模式
以汽车经销商为资信调查和信用管理主体的汽车信贷模式，被称为“间客式”。这种汽车信贷是由经销商、商业银行、保险公司三方联手，资信调查和信用管理以经销商为主，保险公司提供保证保险，经销商负连带保证责任。
3、以汽车金融公司为主的模式
我国的汽车金融公司，是指经银监会依据有关法律、法规批准成立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供汽车贷款的非银行金融企业法人
三. 完善我国个人汽车消费信贷市场的必要性和可行性分析
（一） 必要性分析
1、不完善的汽车消费信贷市场阻碍了汽车产业的发展
在业务办理上，国内提出贷款购车申请的个人需要准备包括财产证明在内的10多项有关证明。收到申请之后，经销商需用3天来调查申请人的经济状况和信用程度，审批合格之后才能发放贷款。即使从银行申请汽车贷款，也至少需要1到2天时间。而同样的事情，在美国只需要11分钟。
2、银行信贷管理制度建设滞后
国内银行信贷业务办理选择贷款对象条件苛刻，申请贷款手续繁琐、耗时长，还款形式单一，信贷人员素质较低。
3、个人信用制度严重缺失
在国外的消费信贷业务中，有一套非常先进而完备的评估工具，只需输入消费者的基本资料如月收入、日常支出等，就能分析出他们的还贷能力，并对信用额度提出建设性意见。而我国的个人信用等级评定方法、标准和体系尚在探索阶段，银行通常依靠单位证明甚至信贷员的经验来判断贷款申请人的还贷能力。
4、消费政策和消费环境不理想
（二）可行性分析
1、汽车消费信贷市场在我国还具有较大的发展空间
中国的私家车数量目前正以每年20%的速度增长，汽车市场已从传统的卖方市场向买方市场转变，汽车需求主体也从公务用车转变为私人用车，汽车工业在国民经济中将扮演越来越重要的角色。整体来看，我国汽车消费信贷正在健康快速发展，其作为汽车市场的重要组成部分将依托市场整体状况的良好取得历史性的发展机遇。
2、商业银行与汽车厂商联手合作日益加深
近年来商业银行和汽车生产企业间的合作日益加深，改变了单一的对消费者提供贷款的汽车金融模式。如中国工商银行与南京菲亚特签订的汽车消费信贷合作协议，是加入WTO后我国银行首次与国内汽车制造商进行的全面消费信贷合作。中国农业银行也与一汽集团签署了银企合作协议，根据协议银行为汽车厂家提供资金进行生产，然后为经销商提供贷款到厂家购车，厂家得到车款的同时把贷款还给银行。
四. 完善我国个人汽车消费信贷市场的对策建议
从我国汽车消费信贷开展的实际情况来看，商业银行的垄断地位在短时期还难以动摇, 央行在引导商业银行加强汽车消费信贷管理、服务的同时，逐步放宽汽车消费信贷机构的限制，特别是要扶持汽车金融公司的成长，促进汽车消费信贷机构向多元化、服务专业化方向发展。
（一）商业银行努力拓展汽车消费信贷业务
商业银行整合批发、零售业务资源，与汽车生产商、经销商形成战略联盟，在利用自己的资金优势和资源优势，有效整合批发、零售业务资源，为汽车生产商、经销商和最终消费者提供一体化的全面服务和增值服务的同时，与合作企业保持长期的战略伙伴关系。
（二）构建科学的个人信用评估体系
国家应成立相关部门致力于我国个人征信体系的建设。目前，商业银行可以在实行存款实名制的基础上实现行际联网，建立个人信用体系，使银行在掌握相对真实的个人信用状况的前提下，建立以信用卡为核心的消费信贷体系。
应借鉴国外先进的信用评估系统，对客户的信用风险进行定性评估，还要运用量化技术和方法对客户风险进行衡量。
（三）建立失信行为的惩罚机制
第一，首先进行金融制裁，对违约的个人，银行不再继续贷款；第二，结合社会信用制裁，如其在购物时不能采用赊销的方式、终止其继续使用信用卡、在中心个人档案上作永久性记录、动用法律制裁;第三，建立被惩罚人申诉机制；第四，对诬告、诽谤者诉诸法律；第五，建立个人破产制度。
（四）制定与汽车信贷相配套的法律法规
汽车消费信贷的主要服务对象为个人，但目前我国对个人消费信贷尚未有一套完整的法律法规与之配套。根据国外发展消费信贷的经验，健全的消费信贷法律法规体系，对消费信贷业务的全面发展具有极其重要的作用。
目前我国现有这些相关法律法规无法满足汽车消费信贷业务的发展要求，迫切需要尽快出台新的相关规定，为各金融机构开展业务提供切实可行的法律标准和行为规范，重新树立市场行为规则。
（五）改善汽车信贷消费环境
汽车消费贷款的隐性风险涉及到社会经济生活的诸多环节，各商业银行要主动加强与有关部门沟通和联系，争取在消费政策、中介服务、担保、抵押及抵押登记等诸多方面得到相关部门的大力支持。如请车辆管理部门协助做好抵押车辆的管理工作，禁止抵押期内的车辆过户转让、协助扣押违约车辆、为抵押物提供快捷的变现通道等。
（六）改善传统的消费观念
在国内拓展个人汽车消费信贷业务，最关键的是转变观念，政府应采取措施引导消费者树立贷款消费的观念。随着市场经济的发展，我国居民需要改变过去传统的积蓄购物的消费习惯，提倡贷款购物、积蓄还债的消费方式，逐步改善人们的衣、食、住、行条件，为生产、分配、交换、消费整个过程注入新的活力，刺激消费需求，从而拉动经济增长。
五、结论
完善我国个人汽车消费信贷市场，是政府调节宏观经济的有力手段，可以刺激居民的消费，提高居民的生活水平，优化我国的汽车金融服务结构，促进我国汽车产业的发展，从而促进我国国民经济的发展。
然而，我国目前的个人汽车消费信贷受种种原因的影响，还存在许多问题。本文以国内个人汽车消费信贷市场分析为主，从我国个人汽车贷款的要素、模式、信贷市场发展的必要性和可能性四方面展开，结合我国实际提出一些完善我国个人汽车消费信贷市场的措施。主要结论如下：
（一）构建多元化的个人汽车消费信贷服务市场。商业银行应利用自身优势继续发展个人汽车消费信贷业务，同时要积极扶持汽车金融公司的成长。
（二）建立健全个人信用体系。在拓宽信息来源的基础上，建立可有效共享的个人信用网络及失信惩罚机制。
（三）改善汽车消费环境。制定与之相配套的法律法规，改善汽车信贷消费环境，转变传统的消费观念。
参考文献：
[1] 杜平、张学昌.汽车融资租赁和汽车消费信贷比较分析[J].营销服务，2007，1.
[2] 解倩.中国汽车金融市场的中外竞争[J].经济纵横，2007，1.
[3] Brent W. Ambrose.Asymmetric Information and the Automobile Loan Market [J].Finance Economies,2008,10.
汽车消费信贷论文篇(4)
关键词 消费环境；汽车消费；对策
我国汽车产业、社会经济的发展和产业结构的调整、完善，目前我国已经进入汽车消费时代，汽车消费将直接带动汽车产业的发展，并成为国民经济新的经济增长点。
目前我国私人汽车消费水平总体上仍然偏低。虽然私人汽车拥有量增长加快，但与国外相比，无论总量还是人均汽车拥有量都有明显差距。从国内一些城市横向比较来看，也存在着私人汽车的消费水平(每百户家庭的汽车拥有量)与经济发展速度、人均GDP水平和居民的实际收入不相符合的情况。这说明我国还存在着一些汽车进入家庭的消费环境障碍问题。家庭汽车消费潜能的释放在很大程度上取决于汽车消费环境与条件的改善。据在广州抽样调查显示，在目前没有购车的家庭中，有33％的计划在近5年内购车(其中大部分是计划在3年内购车)，还有22.7％的人表示“不确定”。计划购车和对购车计划“不确定”的家庭都可以看作是潜在的消费者。汽车消费环境的状况(包括用车费用、道路交通及停车条件、汽车服务体系等)对这一部分消费者的汽车消费计划有很大的影响。现阶段制约我国汽车消费市场发展的瓶颈问题得不到解决，汽车消费市场将不能按照市场演变的规律发展，这也将给我国社会经济的发展带来一系列负面的影响。同时，公务用车制度的改革也将成为私人小汽车市场重要的影响因素。
汽车消费环境是一个涵盖面很广的概念，涉及用车费用、汽车消费政策、汽车消费信贷、汽车售后服务、交通基础设施等有关汽车消费的各个方面。
一、我国汽车消费环境存在的主要问题
(一)用车成本高。汽车作为大宗消费品，与一般消费品不同的是它有各种使用成本。消费者的用车成本主要包括油费、养路费、路桥费、停车费、保险费、年检费、保养费、维修费、还有各种违章的罚款等。后两种费用情况比较复杂，我们这里谈的养车成本不包括在内。
市场典型调查表明，在广州市区内高档、中高档、经济型3种不同类型的家庭轿车的月平均养车费用是3800元。即使一辆上海大众生产的POLO这种比较省油的纯家庭用的轿车，一个月的养车费用也将近2500元。抽样调查结果也表明，在拥有汽车的居民中，平均每月的养车费是2235元。如果再算上购车的各种费用与折旧以及维修费，汽车的消费仍然是非常昂贵的。在广州市民中普遍流行着“买得起车养不起车”的说法。
在养车费中最大的开支是停车费。每月的停车费，一般上班地停车300—400元不等，住处露天停车300～350元，室内停车400－650元不等，加上平时在市内的临时停车(一般一次10元，酒店宾馆1小时10－30元不等)，一个月的停车费就在1000元以上，停车费在养车费用中一般要占到50％左右。
高昂的养车费已经成为我国家庭或个人汽车消费最重要的制约因素。抽样调查显示，在已买车的居民中有58.6％的人认为养车费高。在没有买车的居民中，有45.8％的人是因为养车费用太高。准备在5年内买车居民能接受的养车费用平均为1100元左右，与实际费用有较大的差距。
(二)汽车信贷体系建设滞后。一是贷款手续烦琐，由于个人信用体系没有建立，银行为规避风险，制定了一系列复杂的核查、担保手续。购车人必须先找一个有稳定收入和当地常住户口的人作为担保人，带上双方的身份证、户口薄、收人证明，才能到银行指定的汽车经销商处选车，在交付首纳金后，再要经销商派人到税务部门交纳汽车购置税才能提车。获得一份普通的汽车贷款至少需要经过银行、保险、税务、车管所等7个环节，需要近一个月时间。二是首付比例高，还款期短。一般首付30％，还款期为3年。三是担保方式少。由于保险公司退出车贷险，对汽车消费信贷影响较大。据在广州抽样调查表明，已经购车的居民中86.3％的居民是选择一次性付款，在计划近年内购车的居民中69.5％打算一次性付款，其中一个原因是信贷手续烦琐。
(三)消费者的权益保障体系不健全。主要表现在：一是消费者在汽车使用中遇到的许多问题，如信贷、保险、维修、交通事故等，有些问题投诉无门，或出了问题互相推诿。二是由于汽车维修市场良莠不齐，无证经营的维修店用假冒伪劣配件以次充好，损害消费者利益，甚至引发交通事故。三是有些保险公司在理赔上拖延时间，或在合同上做手脚。四是有的经销商不能履行卖车时承诺，甚至以次充好。五是有的停车场乱收费，甚至出现丢车。六是有些消费者出了交通事故得不到及时处理，或损害得不到赔偿等等。消费者合法权益不能得到有效保护，直接影响汽车消费市场的健康发展。
(四)汽车市场体系和售后服务体系不完善。汽车市场体系由新车交易市场、零配件市场、二手车市场、汽车租赁市场、汽车后市场(包括维修、维护等)组成。目前新车销售市场已形成一定的规模，但二手车市场、租赁市场、售后服务市场均显得滞后，整个市场体系没有建立起来。同时，售后服务需要健全的服务机制和保障制度，需要高素质汽车经纪人和维修技术人员，显然我国售后服务体系的建设跟不上汽车消费市场的发展需要。
二、完善汽车消费环境的对策
(一)降低汽车消费的成本和费用
要推动我国汽车消费市场的发展，首先要解决的是降低养车成本，让老百姓买得起车也养得起车。降低养车成本可从以下方面人手：
(1)建议国家有关部门取消养路费和车船费，改收燃油费。去年底燃油税的实施已初见成效。
(2)降低路桥费。一方面降低市内路桥费，另一方面将已经收回投资的高速公路和大桥费用降低或取消。现在全国收费的路桥多，收费高，应该呼吁国家有关部门专门对这一问题进行研究。
(3)调整和降低停车场收费。降低停车场的收费标准应及早纳入物价部门的议事日程。应在广泛调查研究的基础上制订出合理的，即有利于消费者也有利于投资者的停车费的标准。在不同的时段，不同的地点，对停车位的需求不同，应细化停车场的收费标准，给消费者选择空间。同时，及时清理依附在停车场的各种收费，彻底取消那些不该收取的费用，切实减轻停车场经营者的负担。
(4)清理汽车消费其他环节的不合理或乱收费现象。
(二)加快汽车消费信用体系的建设
(1)加大汽车消费信贷的力度。汽车消费信贷对于汽车消费者而言，可以缓解资金压力，促进合理消费，对于汽车生产者可以减少资金占用，对于汽车经销商可以向银行转移欠款风险，对于银行则可以开辟新的业务。所以，汽车消费信贷被称作启动汽车消费市场的“金钥匙”。目前，全球汽车销售量中，70％是通过融资贷款销售的。近年来，我国个人汽车消费信贷呈迅猛发展态势，是仅次于个人住房贷款的第二大信用市场。但通过贷款销售出去的汽车占新车销售总额的比例不足20％，与国外的70％相距甚远。
各金融机构应该积极研究国家已出台的汽车消费信贷政策，根据市场需要不断创新信贷消费品种，拓展服务对象，加大汽车消费贷款的力度。要进一步简化程序，为消费者提供便捷的服务。在首付比例、担保方式上多为消费者提供选择。积极探索、开展二手车的消费信贷业务。
(2)整合“银行+保险+汽车经销商”的信贷链。1998年底国内保险公司推出了汽车消费贷款保证保险后，汽车消费贷款业务迅速发展，既加快了汽车消费的增长，也为国内保险业拓展了发展空间。但其风险也开始显露，主要来自一些人的恶意欠资和有预谋的诈骗，导致汽车消费信贷及保证保险陷入困境。有关数据显示，目前私车贷款约30％违约还贷，10％的汽车贷款难以收回，多数保险公司在车贷险上亏本，最终导致该业务停办。我国应加快“银行+保险+汽车经销商”信贷链的整合，加快制度创新与政策创新，以推动汽车消费信贷市场的发展。
汽车消费信贷论文篇(5)
关键词：汽车金融；创新；综述
中图分类号：F830.5文献标识码：A
1、引言
2009年3月，国务院办公厅了汽车产业调整和振兴规划，提出“支持骨干汽车生产企业加快建立汽车金融公司，开展汽车消费信贷等业务” [1]。汽车金融是国家汽车产业的重要组成部分，随着经济的发展，其对汽车产业发展的贡献越来越突出，并发展成为汽车产业价值链上最具有利润增长潜力的环节。
汽车金融服务，是指在汽车销售、使用过程中，由汽车金融服务机构向消费者或经销商提供的融资及其他金融服务，包括对经销商的库存融资和对用户的消费信贷或融资租赁等[2]。汽车金融服务主要包括汽车信贷、汽车保险、汽车租赁等几大业务环节。汽车金融不只是局限于某一个孤立的汽车金融业务环节，而是通过汽车金融流渗透到汽车产业价值链多个环节之中。《国家汽车产业调整和振兴规划》、《汽车金融公司管理办法》等政策法规将汽车金融提到了重要的地位。汽车金融专业服务机构的健康发展，可以丰富自主品牌汽车制造集团的汽车金融服务业务种类，提高其汽车金融服务业务效率，使资金流在各个汽车产业价值环节流动更为通畅，使汽车营销手段更为灵活，为顾客创造价值。
汽车金融是我国融入国际市场、规范汽车消费信贷业务管理的重要举措。进行汽车金融研究将对培育和促进我国汽车融资业务主体多元化、汽车消费信贷市场专业化产生积极而深远的影响，并将在促进我国汽车产业发展、推动国民经济持续健康发展等方面发挥积极作用。国内外专家学者已经认识到了汽车金融的重要性，从不同角度对汽车金融进行了研究。本文围绕汽车金融作用机理，服务模式创新、建立和优化以及自主品牌汽车金融等内容进行文献分析，归纳出汽车金融已取得的研究进展和未来的研究方向。
2、汽车金融对汽车产业作用机理的研究进展
汽车金融的作用机理分为两个部分，第一是汽车产业价值链的构成，第二是汽车金融业务渗透到汽车产业价值链的整合作用。牛大勇[2]指出汽车金融公司与汽车财务公司的业务在汽车产业价值链上分布的不同，汽车财务公司有很大一部分金融业务集中在汽车生产制造环节，这将阻碍汽车财务公司在汽车金融服务领域的长远发展。牛大勇，李柏洲[3]从汽车产业价值链的构成角度，揭示了汽车金融公司业务渗透到汽车产业价值链的整合作用，通过建立与发展汽车金融专业服务机构，渐进式地发展其汽车信贷服务，提高汽车制造集团的竞争力，将汽车金融业务打造成自主品牌汽车集团未来利润的重要来源之一。
当然，汽车金融对汽车产业的发展也存在约束性，Orazio Attanasio[4]，通过汽车信贷数据分析了影响汽车金融服务体系的信贷约束行为，认为信贷约束是Consumer Durables的重要影响因素。基于价值链视角，中国汽车工业在汽车金融上也面临着同样的困难（Matthias Holweg, Jianxi Luo, Nick Oliver，2009），主要体现在机构、融资、消费需求、市场价格、经验、政策法规和服务等方面[5]。
汽车金融服务不仅可以促进汽车销售，还能成为汽车产业的重要利润来源[1]。汽车产业价值链的构成有汽车制造环节产业价值链细分、汽车后服务市场价值链环节等；汽车金融业务渗透到汽车产业价值链有汽车信贷、汽车租赁、目标融合、专业化和资金流通畅等。因此，汽车金融公司通过提供金融服务，将汽车产业价值链中产品运动与资金运动紧密地结合在一起，从而使资金流在各个环节的运行紧密地结合在一起，使资金流在各个环节的运行更为通畅，提高汽车制造集团的资金运用效率。
3、汽车金融服务创新模式的研究进展
从国外的发展模式看，汽车金融服务业主要的产业发展动力在于汽车制造公司的销售意向。吴正光[6]考察了一些有代表性国家的汽车金融服务模式，分别从汽车融资机构主体和汽车消费信贷金融服务体系两个方面进行比较分析，并针对我国汽车金融服务的具体情况，提出通过优势互补、信贷联盟、融资租赁、债权转让来发展我国的汽车金融业。王爱晶[7]认为国外汽车金融的业务、融资机构、汽车金融信用制度体系及风险管理都与我国有较大差异，与国外相比，我国车贷市场面临的最大问题是社会信用体系缺失。我国汽车金融应提高专业管理能力和预防风险能力；充分发挥汽车保险的保障功能。
从国外汽车金融经验比对来看，汽车金融模式构建主要包括根据汽车产业价值链的特点，建立起汽车金融专门机构并培育汽车金融专业化团队，引导汽车金融的消费需求。现实经济中，我国汽车制造企业还是以价格战的方式促进销售额的增长，借助金融手段促进销售额增长的营销方式不是汽车制造企业的主要营销方式。利用汽车金融在价值链中的比较优势，建立中国自己的汽车金融服务机构是促进中国汽车产业发展的现实需要。
促进汽车产业发展的战略框架要求探索适合中国实际情况的汽车金融服务体系，讨论汽车金融服务对汽车消费结构的影响，为政策与措施提供理论基础。现阶段可以实现现有汽车财务公司的汽车金融服务部分相对独立发展，适时推出汽车金融业务创新产品，力争与保险公司建立战略联盟，积极与世界品牌的汽车金融公司建立紧密的合作关系[1]。
4、汽车金融服务体系建立与优化的研究进展
汽车金融的兴起是汽车业与金融业互动的结果。在汽车金融服务体系的构建与完善方面，唐群杰，罗凯波[8]通过演化博弈相关理论，分析了在重复博弈的情况下，能够降低道德风险，使信贷者与金融机构实现“合作和双赢”，从而论证了在我国发展汽车金融机构的可行性。吕伟昌[9]针对汽车金融公司的融资问题，借鉴国外的运作经验与教训，建议从业务创新、丰富参与主体、加强证券资产流动性等途径来降低融资成本、实现风险分担。
在汽车金融服务国家政策支持和政府介入方面，张君毅、周宏亮、张先锋、单培、尹红坡等对美国、德国和日本等国外政策对进行了研究；中国人民银行上海分行课题组、刘菲菲等也对国内政策进行了分析。这些工作对建设有中国特色的汽车金融服务体系有着重要的借鉴意义，有助于建立和优化汽车金融服务体系，发挥其对汽车产业的促进作用，实现汽车集团主导的汽车金融服务专业机构协调发展。
从宏观经济的指标看，汽车工业已成为我国经济增长的支柱产业之一，支持汽车工业的发展是金融业义不容辞的责任，而汽车工业的发展也对金融业提出了新的课题[1]。汽车消费市场中，金融机构与信贷消费者之间的行为可以看成是一种博弈。我国汽车金融服务需要建立专业的汽车公司，增加市场上贷款发放者的数目和金融机构与信贷消费者的博弈次数，能够有效避免道德风险，以更有效地促进我国汽车消费，拉动经济增长，提高人们的生活水平，从而达到全社会的“帕累托最优”。
5、自主品牌汽车金融的研究进展
在国家宏观层面上，王传宝[10]从利益诉求的局限性、专业性不足、融资渠道狭窄和缺乏信用惩罚机制等方面分析了我国汽车金融中存在的问题，我国汽车金融服务水平还很低，对此应当以专业汽车金融公司为市场主体，拓宽汽车金融公司的融资渠道，完善征信机构建设来稳定地为汽车业提供连续的金融支持。常青、答朝晖、王静、李冰岫、盖国凤、李艳玲等分析了中国汽车金融服务体系的现状与问题并提出了对策，认为组建专业化汽车金融公司是其发展趋势之一，应构建适合中国国情的汽车金融服务体系。
从汽车制造集团的实践经验出发， 针对当前我国汽车金融服务业存在的诸多问题，陶冶[11]认为应根据我国的特殊国情，从国家宏观经济和对金融业的监管要求出发，积极借鉴国外汽车金融公司经验，做好基础建设，实现银企合作，健全社会和个人信用保障体系，精心培育市场，创新汽车金融服务，形成多种组织机构共同参与、公平竞争、相互补充的汽车金融服务发展思路。薛茹[12]重点分析了外方独资或中外合资的汽车金融公司落户中国后成功运作的主要经验、遇到的障碍，提出了目前中资汽车厂商设立自主品牌汽车金融公司所面临的机遇和挑战。
汽车金融公司应向汽车产业价值链多个环节提供专业化的金融服务，使汽车制造集团的营销手段更为丰富，提高汽车制造集团对汽车产业价值链的整合能力，进一步加强汽车制造集团的综合竞争力[7]。国外汽车金融公司在汽车产业价值链中所体现出的整合作用，对我国自主品牌汽车制造集团汽车金融服务的发展具有很好的启示。
6、结论和研究新动向
通过对现有文献的梳理，关于汽车金融可以概括出如下结论和未来研究方向：
6.1研究结论
在现有的研究中，主要集中在对汽车消费信贷进行现状分析及存在问题的思考，没有详细刻画出汽车金融资金流的产业渗透力，没有讨论其产业作用机理，更没有给出自主品牌汽车金融服务模式的发展研究。根据对已有文献的回顾和分析，可以归纳出五点结论：
第一，汽车金融服务体系是一个复杂系统，完整的汽车金融服务体系具备三项主要职能：为厂商维护销售体系，整合销售渠道，提供市场信息；为经销商提供存贷融资、营运融资、设备融资；为直接用户提供消费信贷、租赁融资、维修融资、保险等业务。融资机构主体和服务模式之间错综复杂而又纵横交叉的关联，形成了复杂化的汽车金融运作形式。第二，汽车金融服务是以支撑和促进汽车企业销售活动、提高利润率为目的，为汽车产业提供社会化、专业化的服务，并由融资、保险、租赁等环节组成的多功能、多层次的创新服务体系。第三，汽车金融服务体系的建构受到融资约束、信贷信用风险、保险市场和再融资债权等众多因素的影响，这些影响因素相互作用，增大了汽车金融市场的风险波动。第四，汽车衍生消费的多样化，有利于汽车金融机构分散风险，增强盈利性，促进汽车金融业的稳步增长。国外汽车金融的稳步发展依赖于其完善的个人征信系统，这也是我国自主品牌汽车金融发展亟待解决的关键点。
6.2研究新动向
汽车金融在汽车产业发展中的重要作用得到了广泛关注，而且根据文献分析的结论可以明确其发展的重要趋势是汽车金融服务机构专业化，即形成价值链整合、资源共享、优势互补的，以服务创新为主导的汽车金融市场。就我国的汽车金融而言，自主品牌汽车金融的发展模式是未来研究的重点，也是政策与措施的理论基础。其中，汽车金融服务模式构建和信贷信用风险预控是研究的难点，也是汽车金融功能发挥与产业协调发展的关键所在。
以下三个方面是未来汽车金融研究的方向：第一，依托汽车金融业的现状调研数据统计，进一步挖掘汽车金融服务对汽车产业发展的关键作用机理；第二，对汽车金融信贷信用风险演化博弈进行分析并建立信用风险预警机制，在此基础上就自主品牌汽车金融服务创新体系展开构建与设计；第三，以我国汽车产业发展为目标，按照国家十二五规划的要求，提出对策和措施来指导汽车金融服务模式的优化与协调发展。
参考文献：
[1] 国务院办公厅.汽车产业调整和振兴规划，2009,3,20.
[2] 牛大勇.我国汽车财务公司与汽车金融公司的比较．经济管理，2007,7:69-74.
[3] 牛大勇，李柏洲.汽车金融公司的产业价值链整合对自主品牌汽车集团的启示.上海金融，2007,8:13-17.
[4] Orazio Attanasio. Credit Constraints in the Market for Consumer Durables: Evidence from Micro Data on Car Loans. International Economic Review, Vol. 49, Issue 2, May 2008: 401-436.
[5] Matthias Holweg, Jianxi Luo, Nick Oliver. The past, present and future of China’s automotive industry: a value chain perspective. International Journal of Technological Learning, Innovation and Development, Volume 2, 2009, 1-2: 76-118.
[6] 吴正光.汽车金融服务体系的国际比较及对我国的启示．国际金融研究，2004,10:30-35.
[7] 王爱晶.国外汽车金融经营管理模式对我国的启示．金融与经济，2009,4:37-40.
[8] 唐群杰，罗凯波.汽车信贷风险的演化博弈分析・金融理论与实践，2009,10:119-120.
[9] 吕伟昌.汽车金融公司资产证券化问题探讨.浙江金融，2009,8:40-41.
[10] 王传宝.我国汽车金融存在问题与对策.中国物流与采购，2008,5:76-77.
汽车消费信贷论文篇(6)
关键词：信用卡；分期付款；购车
近几年，我国汽车消费市场增长迅速，已经成为全球汽车产销量第一大国，人均汽车保有量也直线上升。以铜陵地区为例，人均汽车保有量位居全国前列。迅速增长的汽车消费需要同时也催生了很大的汽车消费贷款需求。汽车消费贷款的未来市场前景广阔。
据全球领先的市场研究集团益普索的一份针对我国车市的调研报告显示，未来愿意采用贷款购车的比例人数达到34%，但这一数字还远远低于世界平均水平。贷款购车最盛的西班牙占比高达80%，其次的美国（曾一度达到90%）、英国均为70%，发达国家德国、日本分别为60%和50%，发展中国家印度的占比竟高达65%。这种强烈的反差，预示着我国汽车金融市场发展潜力巨大。
从铜陵市国税局了解到，2012年一季度铜陵地区新增3024辆征税车辆，征税车辆总价4664万元；2013年一季度征税车辆数量为3093台，征税车辆总价4799万元；2014年一季度征税车辆数量为3215台，征税车辆总价5201万元。征税车辆数量和总价呈逐年上升趋势。
2014年3月10日至31日，笔者通过对铜陵本地两个汽车市场的深入走访，了解到70、80后现已成为购车主要群体，且他们大多数能接受贷款买车的消费理念。这批接受过一定程度高等教育的消费者，将成为汽车消费贷款的主要目标客户群体。
一、汽车消费贷款的三种模式分析
目前我国汽车消费贷款主要有两类共三种模式：一类是厂家金融公司；另一类是银行贷款，而银行贷款又可进一步划分为一般商业贷款和信用卡分期付款。其中一般商业贷款对贷款者审查较严、审批周期较长，而信用卡分期付款因免除利息、手续费率低、手续相对简便等优势越来越成为银行方面主推的贷款方式。本文重点比较汽车金融贷款及信用卡分期付款这两种模式。
汽车金融贷款在对贷款者的资质审核上比银行宽松，审批时间较短。汽车金融公司依托汽车经销商为汽车贷款的销售终端，同时配备专职信贷人员。通常会采取厂家贴息贷款、与经销商业绩直接挂钩、给销售代表奖励（提成）等各种激励措施来刺激放贷，促进汽车销售。但汽车金融公司发放的汽车贷款一般只为自身品牌的汽车销售服务，以往消费者选择汽车品牌范围局限的劣势已被迅速扩张的汽车金融公司所弱化。
目前在铜陵汽车销售市场开展汽车金融业务的就有：上汽通用汽车金融有限责任公司、梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司、宝马金融（中国）有限公司、丰田汽车金融（中国）有限公司、福特汽车金融公司、大众汽车金融公司、一汽汽车金融有限公司、东风标致雪铁龙汽车金融有限公司等等，基本上涵盖了铜陵汽车消费市场所有国内、国外汽车知名品牌。
汽车金融贷款的劣势是费率偏高，两年期的汽车分期费率一般在10%以上。相比之下，银行信用卡分期付款（购车）最大优势在于其无利息，只收取一定的手续费且手续费率普遍低于同档次的汽车金融费率。
工行信用卡汽车分期业务为了有效防范风险，符合我行标准的个人征信记录是办理信用卡分期付款的首要条件。贷款人信用记录不良，不符合发卡标准或贷款额度过高等等，均无法通过审批。
信用卡分期付款购车业务不仅可以为我行带来中间业务收入、拓展牡丹卡发卡、促进POS消费，还可同步为客户提供个人网上银行、手机银行、工行信使等诸多联动服务，进而促进我行金融产品的推广。各行均将信用卡分期付款购车业务作为重点业务加以推广。
二、实践中存在的问题
在我行信用卡分期付款业务实践中，发现了一些值得探讨的问题：
（一）目标客户接触困难
潜在的购车消费者通常都是前往4S店选择、了解相关购车事宜，首先接触的是汽车销售代表，汽车销售代表会根据客户购车初步意向详细、热情地介绍本店合适客户的产品性能、指标。进而梯次商议汽车优惠价格，如客户有购车按揭意向，销售代表出于公司效益及自身利益驱使，会第一时间推荐为本品牌服务的汽车金融公司分期付款业务，直接计算出月还款额（一般不直接告诉客户分期付款费率，主要是为了避免与银行分期付款分期费率直接比较）。当客户提及能否走银行分期渠道和与银行分期费率比较时，销售代表则会告知客户：银行分期业务需要提供的资料多、审批时间长，放贷成功率低等，不推荐走该渠道。客户执意走银行分期渠道的，销售代表会推荐诸多合作银行中的战略伙伴或业务流程相对较短、对购车人条件要求相对较少、放贷成功率高的银行。如奥迪4S店销售代表向客户极力推荐大众金融公司、奔驰汽车4S店销售代表向客户极力推荐梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司、别克和雪佛兰汽车4S店销售代表向客户极力推荐上汽通用汽车金融有限责任公司等等；大多数汽车4S店销售代表向客户推荐银行汽车贷款时则首推建行。
（二）汽车分期审批流程复杂
在我行办理信用卡汽车分期付款，客户经理需要收集客户的基本资料，如身份证、工作收入证明、婚姻状况证明、房产证明等。在充分调查、了解客户基本情况的基础上得出调查报告，并在一系列相关资料上签字盖章（要求客户全方位配合）。在客户资料提供齐全的前提下，客户经理大约需要一天的时间收集汇总资料。再将收集好的资料报送卡部，由卡部相关业务人员进行初步审核通过后，将全部文件影像上传至省行审批中心，这一般需要两至三个工作日的时间。待审批通过后，客户须缴纳首付款、办理保险、缴纳汽车购置税。客户经理须持相关抵押的证明资料，前往车辆管理所，协同办理汽车抵押手续。待一切手续办妥，客户即可持调额后的信用卡刷卡支付购车分期款并提车。
实践中，一些他行优质客户和汽车分期目标客户并未持有我行信用卡。信用卡作为分期付款的介质，汽车分期目标客户必需申办我行信用卡。申领我行信用卡从申请―审批―制作卡片―快递卡片到当地行―调额―通知客户领卡―客户持卡到柜面启用等都需要一定的时间且时间不确定。
（三）担保要求高手续繁琐
从转移风险的角度出发，我行信用卡分期业务需要客户不仅办理所购汽车抵押，还需要提供担保。即需要客户之外的自然人提供担保，需要担保人提供自身及配偶的身份证、收入证明、婚姻状况证明、房产证明并签订担保合同；或在指定保险公司购买履约合同。另外还需要一次性购买三年汽车保险。而与铜陵工行合作的中国人民财产保险近期为了控制风险，将汽车首付比例上调至40%，不少客户因为找不到合适的担保人或保险公司的高首付比例而放弃银行汽车分期。
而汽车金融公司只需进行车辆抵押，无需担保。同为四大国有商业银行的建设银行顺势推出龙卡汽车分期，打出口号“零利息、优惠手续费、免抵押、免担保”。这也是在客户觉得汽车金融公司利率高不愿接受的情况下，销售代表向客户推荐建行信用卡分期的主要原因。
三、完善汽车信用卡分期付款业务的建议
银行信用卡分期付款业务的发展离不开有效控制成本及风险，但更需要站在消费者角度，剖析消费者购车心理，适应汽车消费市场需求；需要站在汽车经销商角度，提高银行放贷效率，有效促进汽车销售。
购车目标客户（特别是初次购车目标客户）购车计划一般都会酝酿很长时间，购车前习惯于在亲戚、朋友、同事间谈起购车计划，征询、听取购买品牌、价位等意见，这一特征有利于我行早期发现、挖掘目标客户，要充分发挥员工和网点优势，早发现、早营销。对发现有汽车分期付款需求的目标客户要持续跟踪并提供专业的服务。
现实的汽车分期付款市场竞争激烈，我行现行的营销模式、实际投入的人力与财力、与汽车经销商合作的深度和广度，和汽车金融公司都不在一个层面上。汽车金融公司与经销商合作紧密，促销活动配套开展，名目繁多，有店庆促销，月末、季末、年中、年末冲量促销，有国家法定节日促销，有赠送油卡、保养、装潢礼包促销等等，时常还有分期零手续费促销（如2014年3月，铜陵奔驰小排量车型就推出一年内付款分期零手续费促销）；铜陵顺达集团财务总监吴女士称，通过自身金融公司办理汽车分期贷款，每销售出一台公司可获得6000元提成。销售代表一接触到有购车意向的客户都会要求客户留下联系号码并现场拨通留存，只要你不拒绝，会一直通过短信、电话推销到你实现购车为止，一般都具有超凡的韧劲。加上汽车金融公司与经销商名目繁多的短期促销活动诱惑，很容易冲淡信用卡汽车分期手续费低廉的唯一优势。我行公司、个人客户经理手头事务繁多，很难腾出专门的精力持续地投入到汽车分期目标客户跟踪服务。针对以上种种竞争劣势，提出以下几点建议：
1.在目前信用卡授信审批集中省行体系下，二级分行能否在银行卡中心或一级支行（网点）设置汽车分期专员，主要承办我行汽车分期业务，为目标客户提供持续跟踪服务，包括收集分期业务资料、系统资料录入、抵押登记等一条龙专业服务，可相对抵消汽车销售代表和分期专员的专业优势，也可为客户提供客观的车型比较及建议。
2.汽车分期目标客户信息收集任务要落实到所有客户经理、支行管理人员头上。鼓励全行员工向汽车分期专员提供汽车分期目标客户信息，汽车分期专员要建立汽车分期目标客户信息档案，内容涵盖客户身份信息、住址、联系电话、购车意向品牌、车型、价位、大致购买时间和分期金额；信息提供人信息，用于跟踪服务、考核奖励等。
3.选择与有实力的、销售业绩良好的汽车经销商开展深度合作，如铜陵奔驰、铜陵奥迪。特别是我行信贷支持客户，如铜陵顺达（旗下有4家4S店，多达10个以上汽车品牌）、铜陵通用等；积极配合深度合作汽车经销商开展各类促销活动，将我行信贷支持客户力度与客户推荐在我行办理汽车分期年度总额挂钩（意向计划额度按月下达、通报）。
4.加大我行汽车分期业务广告投放力度和频率，重点突出我行汽车分期费率低廉的优势。腾讯汽车调查显示，64.6%的被访者选择通过“网络搜集购车信息”，通过“品牌专卖店实地看车”获取购车信息的比例占44.9%，通过“参与车型试乘试驾活动”获取购车信息的占18.4%。由此可见，随着互联网的广泛应用，通过网络搜集购车信息在购车前所起到的作用日益显著。我行在投放汽车分期业务广告要重点考虑本地主要网络媒体。
5.通过我行综合数据平台，梳理、挖掘潜在汽车分期目标客户，如有分期付款消费习惯的消费群体、住房按揭群体等等、在我行开户的企业主和企业管理人员群体、由我行工资且额较高的群体等等，向这些客户发送推送信息，重点介绍我行汽车分期费率低廉、专业服务，可开展咨询抽奖活动，化解难以第一时间接触汽车分期目标客户之困。
6.将客户（汽车分期客户和经销商）在我行办理汽车分期付款业务体验列为重大课题进行研究，业务流程设计、风险控制等等要切实以客户为中心。对我行优质客户可否比照汽车金融公司汽车分期付款条件执行（费率除外），只办理汽车抵押、购买当年车辆保险、免除担保等。在客户提供必要资料齐全的前提下，对外承诺我行汽车分期付款业务期限不超过3个工作日，最长不得超过5个工作日。无我行信用卡的目标客户应在第一时间为客户申办，规避因客户申办我行信用卡导致的期限延误。
参考文献：
[1]邹靓：《汽车金融“补”车贷信用卡分期异军突起》，上海证券报，2011：6-7。
[2]孙博奕：《信用卡车贷实务中的模式与风险控制探讨》，银行信用，2010：72-74。
[3]房佳：《商业银行信用卡平台发展车贷业务的研究》复旦大学硕士学位论文2009年。
[4]王睿：《汽车金融：银行新“蓝海”》，上海金融报，2007， 8-9。
[5]龚光敏：《银行车贷方式趋向多样》，深圳商报，2006， 10-12。
[6]张永强：《中国商业银行汽车消费信贷发展研究》，武汉大学博士学位论文2013年。
[7]徐宝达：《吉林省居民汽车消费信贷调查》吉林大学硕士学位论文2011年。
汽车消费信贷论文篇(7)
【关键词】汽车销售信贷 信贷风险 控制
一、我国汽车消费贷款业务的发展现状
近些年，我国汽车销量一直维持高速增长，而在汽车消费贷款方面，中国与世界其他发达国家仍存在较大的差距。国际上像美国、日本等主要的汽车消费国家其汽车消费贷款的比例基本都在50%以上，中国却还不到20%，远未达到国外成熟阶段。这一方面说明我国国内的汽车金融市场尚处于发展初期，另一方面也意味着我国的汽车消费信贷市场蕴藏着巨大的发展潜力。我国的汽车消费信贷业务开始于1993年，当时中国北方兵工汽车贸易公司首次提出了汽车分期付款概念，开创了我国汽车消费信贷先河。在我国大力发展汽车信贷业务的过程中，体现出的由于制度设计或具体运作缺陷而导致的风险使得我国的汽车信贷坏账比例也在不断上升，并由此给汽车销售企业带来了巨大的经济损失。因此，如何防范和控制好汽车信贷业务的风险，成为了汽车销售行业高度关注的焦点问题，也成为了影响我国汽车信贷业务进一步健康快速发展所急需解决的一个重要问题。
目前，我们国家的汽车消费信贷模式主要有以商业银行为主体的直客式模式、以汽车经销商为主体的间客式模式以及以汽车金融公司为主体的发展模式，其中以汽车经销商为主体的间客式模式应用最为广泛。在这一模式中，购车者可以享受到经销商提供的一站式服务，汽车经销商则是整个业务流程的运作中心。购车客户直接向汽车经销商提出申请以获得购车资金，经销商负责为客户办理贷款手续，并收取一定的手续费，同时还要以自身资产为客户承担连带保证责任，并代银行收缴贷款本息。这一模式最大程度的方便了购车者，让购车者只与一家经销商打交道。与此同时，贷款的风险也由汽车经销商和保险公司全部承担。
二、汽车销售企业的信贷风险影响因素
（一）经销商
汽车销售企业是资金密集型的企业，其资产负债率都在60%左右，为了应对变幻莫测的市场，经销商需投资巨额的资金，以对经营网点进行布局，填补在地理位置上的业务真空。对于大多经销商来说，股权投资和资产购置是企业经营过程中普遍存在的活动，这样的投资金额巨大，占用资金较多。一旦汽车销售信贷出现风险，企业的资金链就可能断裂，此时经销商常常需要通过融资来解决资金问题。然而，面对2011年以来信贷紧缩政策带来的融资高成本，相对加大了汽车经销商获得贷款的难度，也进一步提高了企业的运营成本，更是挤压了企业的利润空间，使企业的资金流通的风险和压力剧增。
（二）消费者
消费者的个人信用问题是我国汽车销售信贷风险产生的主要原因，主要表现为，贷款难以收回甚至无法收回。一方面借款者由于失业等客观因素造成收入大幅下降，并最终导致消费者的财务状况恶化而无力偿还贷款；另一方面是消费者主观上过高的估计了自己的资产状况，却对自身承担债务风险与偿还能力缺乏判断，从而导致贷款的消费者不能按时还款的情况出现，造成了还贷违约的风险。与此同时，还有一部分购车者把已有的资金用于再投资以期获取更大的收益或者用于增加个人消费，恶意拖欠贷款并以种种理由拒绝还款。甚至还有消费者利用各种虚假证明榨取贷款。不管是购车者的还款能力有问题，还是还款意愿有问题，都会造成贷款无法收回的事实，造成信贷风险。
（三）贷款机构
贷款机构一般是金融机构，对汽车行业的专业知识以及对汽车市场的敏感度都比较欠缺，再加上经营理念的偏差以及信贷管理的松懈等因素，都造成了个人汽车消费信贷风险的累积。一方面一些贷款机构为了抢占市场份额，完成贷款业绩，在同业竞争中胜出而放弃了对借款人还款能力和资信状况的严格把关；另一方面贷款机构自身管理体制不完善；此外，一些信贷人员由于业务素质不高，工作责任心差，风险意识缺乏等原因，在工作上的失误频出。上述种种原因都会给汽车消费信贷造成极大的风险。
（四）社会经济环境
社会经济环境的改变也会导致汽车消费信贷风险的产生。在我国当前的社会主义市场经济体制下，法制尚不健全，存在着许多复杂多变的显性与隐性风险。这种风险不仅表现在资金价格、汇率等外部环境中，而且还呈现在内部监控和从业人员道德风险等内部因素上。当利率上调时，消费者的汽车信贷负担随之加重，进而制约了消费需求，同时汽车经销商的筹资成本和运营成本也随之增加，这些因素都加重了经销商的负担。同时加息带来的高资本成本也无疑增加了经销商的经营风险。
三、我国汽车销售企业信贷风险的控制措施
（一）加强企业内部控制
首先，各经销商要树立竞争意识和危机意识，加大品牌拓展力度，并扩大销售网络的建设。企业首先要重点发挥好汽车服务配套功能，进一步延伸公司汽车销售服务的供应链，形成集汽车销售、新旧车置换、车辆养护、维修及检测为一体的大型经销网络，同时积极转变经营方式和盈利模式以增强企业抗风险能力。其次企业应当对内部员工进行风险防范的培训，使全体员工充分认识到风险防范的必要性和重要性，增强员工规范运作的自觉性。第三，建立健全与汽车销售规模相适应的组织机构，根据权、责、利相结合的原则，明确规定各职能机构的职责与权限，保证各层次目标的实现。从而有效地降低经营风险，确保企业持续快速健康发展。总之，企业应以制度为标准，来检验经营管理的效果，制定一系列科学实用、行之有效的内部控制制度，充分发挥其监督、制衡、保护的作用。
（二）增进个人征信体系的建设
当前国内个人信用管理尚处于个人信用历史信息的汇总阶段，缺乏一套科学有效的评估方法和指标体系。因此，我们当前的首要任务是加强信用制度的建设，根据客观、公正、独立的原则，建立一个动态、系统的个人信用体系。同时利用法律的正规约束以及文化道德的非正式约束不断规范信用评估机构，促进个人信用评估体系的发展和完善。各金融机构要打破各自为政的局面，进行跨系统联网，实现广泛的信息交流。同时还可以依靠政府的力量、借鉴国外优秀经验建立一个统一开放的数据检索平台，使个人的经济活动、财务状况可以迅速得到查证。例如可以利用互联网技术，将个人信用资讯，包括个人的收入情况、家庭情况、社保情况、纳税情况等资料都锁定在一个固定密码上，当个人需要贷款时，只需要出示密码，银行就可以查询所需资料，从而起到防范金融风险的作用。
（三）加强对汽车消费市场的动态研究
首先，企业要关注国家与汽车消费相关的新政策和新动态以及银行车贷方面的优惠措施，要注意收集国家鼓励或限制汽车购买的政策措施，包括各种与购置汽车、燃油等相关的税费的增减以及其他汽车销售行业产生的影响的、与车贷相关的新动向。其次还应了解市场的变化趋势，并尽可能地加强贷款前、后的其他相关服务工作。作为消费者，大多希望得到全方位，多层次的服务。企业对于汽车市场的深层次了解，可以把企业的服务进行适当的前后延伸，这样不仅可以根据市场情况来决定是否接受贷款者的申请以降低市场风险，同时还可以加强与顾客之间的联系，提高客户忠诚度，降低信用风险。
（四）完善担保制度
为了规范业务操作行为，更进一步明确个人汽车消费信贷参与各方的权利与义务，企业应当完善与个人汽车消费信贷业务相适应的商业保险制度。例如，我们可以借鉴西方发达国家的成功经验：在发放贷款时，要求借款人不仅要购买汽车保险，还要购买一种特定的保险，以形成组合。这样，一旦借款人发生意外，就可以将个人的消费信贷与保险公司的有关险种或者产品组合一起运作，从而，受益人就可以得到保险公司支付的，足以偿还银行贷款本息保险赔偿金。有了这样的组合，一方面企业就可以实现个人汽车消费信贷风险的合理转移，从而降低自身承担的风险。
四、结论
作为我国国民经济的支柱产业，汽车产业在我国社会和经济发展中都发挥着举足轻重的作用。目前我国的个人汽车消费信贷业务尚处于发展的初期阶段，作为汽车销售企业应当建立与国内、国际市场相适应的经营模式，做好对企业内、外部环境的长效管理，同时建立、健全企业信贷风险的控制制度，有利于企业对个人汽车消费信贷风险的认识和控制，从而降低企业面临的市场风险，使企业在激烈的市场竞争中始终处在优势地位。
参考文献
[1]邓秀格.浅谈销售业务中的内部控制制度.现代会计,2003(04).
[2]李佳凝,刘云,吴普.汽车销售行业的信贷风险及控制措施探析.中国外资,2011(24).
