互联网金融营销推广方式篇(1)

[关键词]互联网金融；营销策略；商业银行

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.31.121

互联网金融是借助于互联网技术、互联网平台实现支付、融资和资金中介等金融业务的新兴金融模式，主要包括第三方支付、虚拟货币、P2P网络借贷、众筹融资和互联网销售等。由于其具有便捷、高效、低成本、覆盖面广等优势，互联网金融模式得到迅速发展。如何在互联网金融冲击下提升商业银行金融产品和服务的营销能力，已成为各家银行普遍关注的问题。

1互联网金融背景下商业银行面临的挑战分析

1.1商业银行中介地位弱化

商业银行作为经济社会中最重要的金融机构，一直承担着信用中介的角色，但这一中介职能目前受到互联网金融的挑战。首先，商业银行的信息中介地位弱化。以百度、腾讯、阿里巴巴为代表的互联网平台企业，使网络用户能够及时、便捷地获取信息。资金供求双方不再因为信息不对称而寻求银行帮助。其次，银行支付中介地位被网络第三方支付和移动支付部分替代。例如以“支付宝”“财付通”为代表的互联网支付工具和以“微信支付”为代表的移动支付给用户带来灵活便捷的支付体验。

1.2商业银行主要业务受到影响

商业银行主要业务包括资产、负债以及中间业务会受到互联网金融的冲击。首先，互联网融资可针对小微企业“短、小、频、急”的资金需求特点设计产品及业务流程，在一定程度上挤占了商业银行在小微企业信贷领域的市场份额。其次，“余额宝”“现金宝”“零钱宝”等互联网金融理财的高速发展导致银行低息揽储的模式难以持续，存款流失现象严重。最后，淘宝网、京东商城、苏宁易购等网络商城快速发展，减少了消费者对现金、银行柜面服务等中间业务的依赖。

1.3商业银行经营风险加大

在互联网金融时代，商业银行面临着更多新的风险，例如客户隐私保护风险、IT风险等。互联网第三方支付机构一般采用手机动态密码和邮箱验证方式确认客户身份，在客户手机和邮箱账号被盗的情况下，容易产生银行资金被划转的风险。另外，互联网金融融资类业务贷款手续的简化会提高金融行业的坏账率，影响金融业整体秩序。

2商业银行互联网金融营销的现状

互联网金融的迅猛发展虽然对商业银行传统的经营模式带来了一些不利影响，但是互联网金融能够提高金融体系资源配置效率，有利于加快商业银行改革创新的步伐。2013年以来，我国商业银行将电子银行的定位从简单交易和支付渠道逐步向销售和服务渠道并举转型。我国商业银行的电子银行业务在交易量、交易金额以及业务替代率等方面已取得较大成绩。据中国电子商务研究中心监测数据显示，截至2015年，中国银行电子渠道交易金额达到153.45万亿元，同比增长13%，电子渠道对网点业务的替代率达到87.97%。交通银行电子银行交易金额突破208万亿元，同比增长86%，电子银行业务替代率达到88.13%。[ZW（]资料来源：交通银行2015年年报。[ZW）]互联网金融的发展使我国商业银行意识到，移动金融是未来金融业发展的主要趋势，纷纷加大了对手机银行和移动支付业务的开发力度。中国银行手机银行交易金额达5.18万亿元，同比增长152%。[ZW（]资料来源：中国电子商务研究中心：http：//。[ZW）]2015年年末，交通银行手机银行交易金额达4.06万亿元，同比增长259.29%。[ZW（]资料来源：交通银行2015年年报。[ZW）]

各家商业银行大力建设自有电商平台，为个人和企业提供综合金融服务。如2012年6月建行推出“善融商务”，该平台通过为终端客户提供免息免手续费的分期付款、对商家免收平台费用、实施高性价比的定价策略建立了渠道运营优势。工行的“融e购”电商平台定位于“名商名品名店”，对外营业1年多来注册用户已达1800万人，累计交易金额突破1600亿元，交易量进入国内十大电商之列。自主研发的移动金融信息服务平台“工银融e联”，实现了客户经理与客户的点对点服务，向客户提供金融信息定制服务，如利率、汇率、股票指数等金融市场信息服务，使工行的客户营销和服务进入“移动社交”时代。直销银行平台“工银融e行”成为客户在线自助购买产品、获取金融服务的一种新型银行服务模式。北京银行、民生银行也相继推出直销银行，将业务全流程办理搬到线上，致力于让专业化的金融服务变成在线金融服务。

除了进行自有电商平台建设，商业银行还纷纷加速互联网金融产品创新。目前已有包括工行、中行、交行、民生、平安在内的多家银行推出供应链金融产品。不少银行推出类似“余额宝”的“宝宝类”理财产品，如民生银行“如意宝”、中信银行“薪金宝”、浦发银行“浦发宝”等。同时，银行开始关注移动理财，建行、光大、浦发、民生等银行相继发行手机客户端专属高收益理财产品，抢占移动理财市场。

3商业银行互联网金融营销存在的问题

3.1金融产品同质化现象严重

虽然各家银行在线提供多种金融产品，包括贵金属、基金、理财产品等，但产品种类比较单一和大众化。比如基金产品大致可分为股票型、债券型、混合型、货币型、保本型几类，同质化严重。长期以来，我国商业银行主要依赖网点和客户经理对客户进行了解，重视大客户的服务，但大多数客户的生活方式、思维习惯、风险偏好等信息被银行获取较少，因此电子银行渠道缺乏基于客户行为和偏好分析的交叉营销产品，大多数银行尚未使用大数据分析的理念，通过对客户信息的管理和分析，为特定客户提供金融定制产品和金融信息定制服务。

3.2营销渠道管理缺乏基础设施、业务流程、组织架构层面的支持

虽然我国商业银行在近年普遍大力推进网上银行、手机银行的建设，但一些商业银行没有有效建立零售客户的综合数据库，对客户数据的分析和利用处于处级阶段。线上渠道的建设主要通过将原有的业务流程电子化和网络化，业务创新和流程创新较少，并且各渠道部门分治现象严重，实体网点、自助设备、电话银行、网上银行和手机银行有各自不同的流程设计、操作程序和风险控制方式，这给客户实现线上、线下渠道的转换带来困难。各家银行基本都设立了电子银行部，但部门中缺乏既熟悉传统银行业务又精通互联网营销方式和数据分析的人员。

3.3营销宣传推广手段和营销内容缺乏创新

目前大多数银行互联网金融产品的宣传推广手段仅局限于银行网点网站宣传、短信、纸媒电媒软文等传统方式。尽管一些商业银行对营销宣传推广方式进行了创新，也产生出不少优秀的营销案例，如建行的“周末尽情摇”活动依托手机银行，通过自身产品运营将客户端内部用户进行有效转化。但大多数银行宣传手段和客户定位大致相同，没有重视客户真正需求，盲目跟风、模仿现象严重。营销推广活动个性化不足，内容创作缺乏鲜明个性。另外，渠道内部营销缺少一体化的营销式广告功能，信息呈现方式单一。

3.4客户服务体系有待于完善

一些银行没有建立全面的金融产品在线客户服务体系，比如建行目前手机银行渠道已提供较详细的金融产品说明和基本个人自助服务，但是不能通过在线交易环节与客户交互，客户在查询或购买金融产品过程中遇到的问题往往不能在第一时间得到解决。另外在互联网金融营销过程中缺少在线增值服务，尚未建立专业的金融社区对客户关系进行有效维护。

4商业银行互联网金融营销策略分析

4.1实现金融产品创新，通过产品定制满足客户差异化需求

银行应组建由销售团队、研发人员、技术人员等组成的联合产品研发部门，为客户提供精细化、定制化的产品。一方面，银行利用大数据原理，依托核心企业供应链将业务拓展至上下游企业，大力发展供应链金融。例如我国商业银行在供应链金融领域创新出“在途货权+仓库全程监管”“订单+应收账款转化融资”等产品组合，在满足客户个性化需求的同时，强化了银行与核心企业、电商平台、物流公司的合作，并且降低了经营风险和操作成本。另一方面，深入挖掘和分析客户信息，为客户量身定制产品。在银行已有的交易数据统计基础上，完善客户行为数据统计功能，形成综合的数据统计能力。对客户使用手机银行渠道时对金融产品的关注度等方面进行数据统计，如该客户浏览过的金融产品、浏览次数、频率、在某产品页面停留的时间、页面访问深度、是否购买了金融产品，购买次数、数量、金额等。

对客户交易数据、行为数据进行分析可得出该客户对某项金融产品感兴趣程度，是否有意向购买，是否有能力购买及该客户的行为转化率等，为针对该客户的产品推荐提供数据支持。尤其是行为数据的分析，符合移动互联网大数据特点，通过行为分析，对客户进行行为引导、行为预测，通过产品优化解决客户问题，迎合客户需求。

4.2完善渠道基础设施和流程支持体系，建立适应多渠道组合的组织架构

在基础设施方面，可以借鉴互联网金融公司的做法，通过云计算和云平台等完善IT系统。云平台可以实现快速扩容服务，如应对突发的销售高峰，同时还可以支持银行产品及服务的跨渠道融合。尤其是小型商业银行可以尽量使用低成本的基础设施，进行数据分析和云服务的外包。在业务流程方面，增强业务流程的人性化设计，提高业务操作的便捷性，进行网银、手机银行UI界面用户体验的调研与完善，对各渠道业务操作系统和流程进行集中化、标准化和自动化改造。在组织架构方面，商业银行互联网金融业务部门可以尝试采用类似于互联网公司扁平化、网络化的架构，快速分享信息和知识，从互联网公司聘请研发技术人员和管理人员，用客户的活跃度等作为考核指标。

4.3丰富营销宣传推广的手段和营销内容，健全渠道内部营销推广机制

灵活运用宣传推广的多种手段，包括银行网点网站宣传、微博微信配合推广、纸媒电媒软文、论坛及问答营销、视频营销、节日及事件营销等。继续丰富营销内容，除了原创的段子、海报、漫画、文章以及新闻之外，银行应探索更多的营销内容，借助时效性和热点性强的内容，迅速积累人气关注度，提升银行品牌知名度，还应设计具有促销性活动的营销内容，利用人们需求心理制订方案。例如，“造节”是电商惯用的制造“爆点”的促销手段之一，如天猫、淘宝的“双11”“双12”以及京东的“超强奶爸节”和“正妆蝴蝶节”。“造节”可以使促销活动更加激发消费者强烈兴趣与参与感。银行在做互联网金融产品营销时，也可以尝试通过“造节”来造内容。在渠道内部营销推广方面，应注重营销式广告插入功能和信息呈现营销化。客户端应当提供一体化的营销式广告功能，通过启动页面、菜单前置、广告位、浮动广告栏等符合移动互联网客户体验的方式，全方位地进行营销式广告，引导客户行为，最终达成产品购买结果。启动页面是客户打开该客户端所看到的第一界面，作为最优先展示给客户的页面，它具有最鲜明的营销特征，一般优先展示客户端定位、使用亮点、操作指导等。这种启动页广告往往可以带来很好的自推销效果，当下各种带有感情诉求的启动广告语广泛应用于非银行类App中。首页信息呈现要突出该渠道亮点功能，找准客户诉求，激发人们去尝试使用，将金融产品服务进行重新包装，并将入口放置在首页的明显区域，易被客户发现。基础服务界面中设置浮动广告栏，吸引客户由基础功能跳转至金融产品服务功能。信息呈现营销化包括信息整合、消息盒子、信息推送三种方式。信息整合要实现以客户为中心进行信息整合，使客户可以一目了然的掌握个人资产信息，以及相关资产配置方案信息。可以向客户提供金融产品的搜索、金融信息定制服务，如利率、汇率、股票指数等金融市场信息服务，银行产品信息服务等。消息盒子是利用客户的操作行为冲动，一种快速有效的主动触发式营销方法。它是在基于页面信息呈现的基础上展开的，可以快速有效地将促销信息传递给客户。信息推送包括短信推送、Push消息推送两种。对电子银行客户端客户可以采用手机短信和Push消息推送结合的方式。推送的内容应直接指向金融产品的目标页面，避免客户的多余操作。数据可从客户的性别、年龄、收入水平、交易习惯等方面综合分析，依据客户特点选择产品、方式和频率进行，以免造成客户反感。

4.4设计全面合理的金融产品在线客户服务体系，维系客户关系良性发展

金融产品在线客户服务体系包括三个方面：第一，基础服务。包括个人自助服务、客户测评、在线人工文字客服等。个人自助服务是基于知识库、机器人的个人自助服务，主要应对一些常见问题及金融产品本身的介绍。对于主动发起的需要定制金融产品服务的客户可以提供详细的客户测评。提示客户输入测评所需要录入的信息，如个人消费习惯等，再结合客户在银行留存的基本信息及消费信息，为客户提供个性化且较为实用的购买金融产品解决方案，并推荐适合其购买的几款理财产品供其挑选。在线人工文字客服提供客户文字对话框形式业务咨询功能，以知识库、机器人、人工等方式给购买金融产品的客户提供及时的在线服务。第二，一对一专家服务。包括在线人工语音客服和视频客服。对于高端客户提供一对一的在线语音客服，更快捷的解答客户疑问，提品购买咨询服务，并向客户进行产品推介，逐步引导客户完成购买。另外，提供一对一的在线视频客服，使客户随时随地享受到贴身的金融产品专家服务。基于在线人工视频客服，更多的线下认证、评估服务可以在线完成，能够充分降低客户购买金融产品的过程成本。第三，增值服务。在线营销业务向客户提供理财小工具、微信理财公众账户、微博理财等专业应用，部分应用可要求客户付费使用。基于客户财务信息、身份信息，配置不同的专业应用，比如某分行微信、微博、微应用，将应用融入实际业务流程中，避免应用碎片化，保证其使用过程与业务流程的一致性。建立专业的金融社区，通过社区管理和运营，实现互动分享、口碑营销、社会化客服、粉丝经营，达到稳定客户关系的目的，为业务发展提供良好的客户基础。

参考文献：

[1]孙京桃.互联网金融冲击下银行基金营销略策研究[J].现代经济信息，2015（3）：304.

[2]宋凯.商业银行在互联网金融冲击下的金融营销策略分析[J].商场现代化，2016（9）：71-72.

[3]谢治春.互联网金融与我国商业银行零售金融业务营销渠道的变革[J].西安电子科技大学学报，2015（6）：48-57.

[4]江舟.关于商业银行互联网金融内容营销的研究与思考[J].经营管理者，2016（6）：241.

互联网金融营销推广方式篇(2)

【关键词】互联网金融模式 保险营销 持续发展

互联网技术的推广和普及，不仅为人们的工作生活提供了便利条件，而且改变了人们传统的生活方式，对经济市场也产生了巨大的影响。对于保险行业而言，这既是机遇也是挑战，一方面为广大行业经营者提供了新的平台媒介，另一方面也冲击着固有的行业理念，加重了保险营销的风险。现如今，人们的保障观念愈加强烈，保险作为维护自身发展，解除后顾之忧的方法，受到了百姓的关注。在这样的实际状况下，保险行业之间的竞争也异常激烈，想要在比拼中取得成功，就必须抓住机遇，迎接挑战，分析目前互联网金融模式下保险营销工作存在的不足，然后提出积极的策略推动行业向前发展，构建合理公平的保险营销体系。

一、互联网金融模式的概述

顾名思义，互联网金融就是将互联网与金融服务结合起来的一种经济模式，它主要是金融机构借助互联网技术为顾客提供的各项服务的总和。随着社会经济和技术的迅猛发展，信息时代已经到来，利用互联网技术办理业务，拓展服务的现象愈加普遍，它不仅改变了传统的金融服务模式，而且带动着金融业务覆盖绿的提高，加快了人们的办事效率，缩短了业务办理时间，为社会经济的发展作出了巨大的贡献。从2011年到2017年，我国的互联网消费金融交易规模持续上涨，也为保险营销的发展带来了积极的推动力。

二、互联网金融模式下保险营销存在的不足

第一，思想观念较为落后。传统的保险营销行业在互联网金融模式下显现出了滞后性，难以适应新时期、新经济模式提出的新要求。一是，互联网金融模式重视创新应用，对保险营销策略提出了较高的要求，但是传统保险行业营销思想过于老旧，过分关注市场与推销，不利于提高整体竞争水平；二是，保险行业参与者固守传统的营销观念，低价促销仍占主导，不利于行业传统的改革，影响了行业健康发展。

第二，创新能力不强。创新是发展的动力，是推动经济向前迈进的基础。在互联网金融模式下，保险营销行业之间的竞争已经到来白热化的阶段，以往的营销战略和体系过于保守，缺乏创新性，难以适应新的经济形势。另外，在行业体系制定中也没有按照实际情况适当的进行更改，不利于营销工作的顺利开展。

第三，营销风险增多。在互联网金融发展中，保险行业要实现可持续发展，有必要积极利用互联网信息技术而开展营销活动，虽然为保险行业创造有利的互联网平台，但可能会增加其营销风险。例如，保险企业的风险管理意识相对较为薄弱，未能针对互联网营销而采取有效的风险管理，导致营销风险可能性增大。可见，营销风险不断增多，为保险行业发展提出阻碍影响。

三、互联网金融模式下的保险营销方法

结合上述内容的论述，我们能够清晰的认识到在互联网金融模式下，保险营销行业遇到的各种问题。想要弥补这些不足，行业发展必须坚持创新，根据实际情况制定健全的保险营销策略，促进行业可持续发展。

（一）更新保险营销理念

想要从根本上强化保险营销行业，完善服务工作，就必须对固有的理念更新发展，从业人员要立足实际，结合市场转变营销思想，适当的创新相关理念，分析互联网金融模式的现状，认清发展的局势。其次，保险营销要注重质量提升，明确管理的重要性，在实际工作中在推动行业前进的同时，还要确保经济效益最大化；最后，保险行业的服务要站在客户的角度，坚持为他们提供最好的服务，并做好彼此的互动和沟通，维护他们的利益。

（二）创新保险营销工作

互联网金融模式下的保险营销工作面临着巨大的挑战，行业想要不断向前发展，就必须坚持创新，开展丰富多样的保险活动，基于客户的需求提供优质的服务，借助互联网平台搭建一个营销的网络体系，派遣专人参与操作执行，并设立专门的机构为客户答疑解惑，适时获取反馈情况，通过互动加强联系，扩展营销渠道，以创新促发展。

（三）创建品牌营销方案

品牌是企业的无形资产，在互联网金融模式下，保险营销的健康发展和持续发展也需要打造专属品牌，树立行业在百姓中的良好形象。具体而言，保险行业要借助互联网渠道，在网站中融入特色产品，在网页的醒目位置做好标志，吸引顾客的注意，占领市场份额。在品牌的创设过程中，还要加强企业与消费者的联系，及时获取他们的反馈意见，突出客户的主体地位；与此同时，还要坚持人本思想，为不同的客户提供个性化服务，立足保险行业的发展扩大经济效益。

（四）完善风险管理

互联网金融模式下的保险营销工作存在着巨大的风险，通过互联网平台开展服务也有一定的安全隐患，不断扩展行业空间，完善风险管理体系，才能防止不必要的损失。

首先，保险行业健全风险评估机制，针对保险产品互联网营销中可能存在的风险隐患问题进行预警，健全风险规避制度，并及时采取措施而消除风险隐患。其次，保险企业应积极利用互联网安全技术，如加密技术、信息识别、身份验证等，以确保保险行业信息的安全性。最后，保险行业有必要加大专业人才培养力度，定期学习和培训，挑选有能力的人参与企业保险营销服务工作，以增强人才储备实力。基于此，保险行业高素质人才有着较强的风险管理意识，可以促进保险行业更为深人的开展风险管理工作，引导保险行业规避金融风险，实现健康可持续发展。

四、结束语

互联网金融模式对保险营销行业提出了巨大的挑战，传统的行业营销观念已经无法适应新时期的新要求。保险行业想要在竞争中取得优势，就必须转变固有理念，不断创新营销模式，树立品牌意识，并强化监督管理和人才建设，从而切实促进保险营销行业的可持续发展。

参考文献：

[1]闫铭.互联网金融模式下的保险营销[J].环球市场信息导报，2016.

[2]杨剑锋.论混业经营与互联网金融趋势下保险营销员的管理创新[J].保险职业学院学报，2016.

[3]粟榆，陈宇靖，张洋.“互联网+”背景下保险营销模式变革研究[J].金融发展研究，2016.

互联网金融营销推广方式篇(3)

在激烈的现代金融竞争中,金融营销发挥了巨大的作用,它有助于提升金融机构的管理水平、开展集约化经营、应对复杂多变的市场环境,可以说,有效开展金融营销是金融机构提高竞争力的必要选择。

金融营销是指金融机构以市场为导向,利用自己的资源优势,运用整合营销策略,把可赢利的金融产品和服务引导并销售给有选择目标的客户群体,在满足客户需要的过程中实现金融企业的利益目标,进而体现社会责任的管理活动与社会行为。

未来发展趋势

金融营销的基本理念已经开始影响到我国金融活动的方方面面,而且越来越广泛深入,可以清晰地梳理出我国金融营销实践将会呈现如下发展趋势:

首先,金融营销将实现从地域化向全国化,乃至全球化发展的趋势。这与金融行业的特点,以及全球经济一体化紧密相关。

其次,金融营销将实现从量到质的飞跃,因而必须从以业务拓展为核心到以客户服务为中心。要了解客户的个性化需求,从客户的角度设计并提品与服务,逐步实现个性化组合,满足不同客户的差异化需求。只有这样,才能实现金融营销质的飞跃。

第三,差异性与客户的认知将成为金融营销竞争力主导方向。必须引导出差异化服务,同时应以客户的认知作为金融企业营销的主导方向。中国现阶段金融产品同质化很严重,而且有高度集中的趋势。缺乏差异化,就不能让品牌得到客户的深度认同。中国与欧美企业在品牌建设上面的方法是背道而驰的:中国企业先做知名度,形成关联度,再形成认知,最后实现差异化;而欧美企业则先做出差异化,再产生关联,形成认知,进而扩大知名度,最后确定在顾客心中的形象。

如银行等现代金融机构虽然可以把营业厅开到顾客的家门口,缩短了相互之间的物理距离,但是金融机构与顾客之间的距离不是以物理距离、而是以心理距离来衡量的。拉近与顾客的心理距离才是营销工作的主导。

第四,从行政及自身优势转化为自身品牌力量。中国的金融企业离不开国家及政府的扶持与管理,过去大多数金融企业具有行政或者行业垄断优势。要充分利用这些优势转化成商业模式和能量,进而塑造金融机构自身的“品牌力量”。以招商银行、平安保险为代表的股份制金融企业的迅速发展,开始挑战国有金融机构的垄断地位,因此,市场营销策略要深入到金融企业的内部。

第五,要立足内部营销。作为服务型企业,金融机构要针对内部员工进行营销理念、思路、方法的辅导与培训。原因在于,代表金融机构与顾客打交道的均为一线员工,他们的形象、态度、素质,以及服务的细节都会对顾客产生重要的影响。好的服务取决于对服务理念的

理解与执行。外部营销前先要做好内部营销。

最后,善于利用社会及公益活动强化品牌营销。企业发展到一定阶段要考虑对社会的回报,而这个社会形象会加重客户对企业的认知和认同。金融机构借助投资教育与公益活动强化品牌,对金融营销整体起到助推器的作用。

传播新命题

目前,金融行业仍面临着传播创新的难题,首当其冲的是传播形式的单一性。金融机构依然以传统媒体为主进行较为单一的传播,而随着当今社会已经进入互联网时代,大众对网络的依赖度不断加深,金融机构也要顺应社会变化,适应大众生活形态,强化互联网传播的力度。

在广告传播方面,金融企业要找到能够打动消费者的核心利益点,以及与客户沟通的适合途径。广告的诉求点不能过于单调,要有一定的区分,同时表现手法要多样化。在广告投放策略方面,可以针对目标市场与人群,精准投放,高密度轰炸;也可以大范围覆盖,拉动品牌与知名度提升。

除了常规的公关活动与广告投放,金融机构还可以结合重要事件和社会热点进行传播。借势打势,可以帮助金融机构快速推广品牌,进而促成产品业务的提升。

金融营销实践中另一个问题是媒体深度资源挖掘开发不够,资源位置、用户关注与广告内容没有形成统一。只有充分发掘媒体用户所关注的资源位置,将适合的广告内容与相关资源和用户协调统一起来,才能达到传播效果最大化。

根据以往的经验总结,金融业传播中的一个主要矛盾是金融知识专业性与大众需求通俗化之间的矛盾。金融实务有专业的体现,而大众需要通过简单的方式来了解和实践金融服务。金融机构在传播中要充分利用大众喜闻乐见、通俗易懂的形式来告知和实现服务。

新媒体机遇

互动式、体验式的网络广告让金融企业实现了与用户的直接、即时交流,不仅能给客户提供便利,并及时反馈信息,快速、方便地为特定的目标客户量身定做个性化的金融产品,利用这些信息建立起庞大而有效的资源库。

金融机构的传播目的是选择什么样的平台去把他们的品牌做到最大化。互联网在传统平台上又增加了一个新的平台,同时,互联网又具有之前所有媒体介质形态的全部形式与特点,对企业或者品牌而言,使其在宣传时又多了一个更佳的选择机会。

品牌无论选择什么样的媒介都是在做同样的一件事情――品牌效应最大化。互联网是新兴媒体,相对于传统媒体而言,金融机构选择互联网不一定就会带来高风险。重要的是,金融机构对互联网的认知与探索是否发掘到位?对互联网发掘的更深入、更透彻,就会带来良好的效果;如果未发掘到位,投入就会有偏差。

同时,互联网企业与金融机构要做深入的沟通,更好的对接。在自身专业水平不断提升的基础上,建立良好的沟通机制,更多的交流与沟通,是对互联网媒体提出的要求。例如和讯网营销团队在内部按照行业进行划分,有银行、基金、保险、外汇、期货等。目的就是要让营销人员专业化分工,熟悉各金融领域与行业,与金融机构对接到各具体业务层面。

近两年,和讯网与各大金融机构不断尝试各类营销形式,金融营销实践表现出创新、整合以及与新媒体深度合作的特点。中信银行现金管理业务推广时,通过在和讯网新开“现金管理”专区,辅以漫画形式进行传播。漫画采用《武林外传》为蓝本设计,通俗风趣,便于理解与记忆,体现出了化繁为简的传播特点。

互联网金融营销推广方式篇(4)

多样化产品满足不同需求

广发“有米”直销银行自推出以来，始终坚持“体验为王”的设计理念，产品细节处处体现了“互联网+银行”的服务融合。广发银行有关负责人告诉记者，“有米”直销银行的产品设计同时注重用户体验和风控标准，从用户需求调研、内部需求分析、产品交互设计、VI界面设计到产品实施落地，每个流程均严格按照互联网产品体验及银行的风控要求设计，力争达到更优服务体验和更严风控水准。

据介绍，广发“有米”直销银行的产品类型既有保本类又有非保本类，投资期限包含短、中、长期及活期、T+0、T+1型理财产品，投资范围涵盖基金、保险、活期、定期、养老保障计划等产品，充分满足客户多样化的金融理财需求。

生物识别为安全保驾护航

为充分保障客户的资金安全并提供快捷服务体验，广发“有米”直销银行在监管要求的公安认证、银行卡信息及卡密认证、登录密码、支付密码、短信验证码等认证手段基础上，融入了客户指纹登录、人脸识别等前沿生物技术，有效辅助识别客户身份。客户仅需轻按指纹即可进入“有米”直销银行APP，操作更加简便，服务效率也进一步提高。同时，客户资金只在自己名下的账户流动，在安全性方面较其他平台优势更突出。

“漂流瓶”活动玩出新花样

据了解，广发银行还借鉴互联网传播思维，推出了“漂流瓶”系列活动，得到客户的热情关注与参与，目前第三期活动正在火热进行中。客户通过广发“有米”直销银行“邀请好友”功能，推荐他人开通“有米”直销银行账户，推荐人和被推荐人均可获得10元投资抵用券，活动期间每名客户总奖励额度高达5000元。这也是该行利用互联网优势而衍生出的互动举措，让产品信息通过互联网渠道进行裂变式传播。

互联网金融营销推广方式篇(5)

所谓的“互联网+”实际上是传统产业的在线化、数据化，即对传统行业经营模式的一种技术性转化，并在转化的过程中创造新的业务模式。“互联网+”是以互联网为主的新一代信息技术在经济社会生活各部门的扩散、应用与融合的过程（宁家骏，2015），是一个系统性概念，涉及到大数据、云计算、物联网、区块链乃至互联网金融等各个方面。“互联网+”技术在商贸流通领域中的运用十分广泛，包括物流配送中心的选址（梁海红，2016；孟妍、王亚民，2016）、物流管理创新（郭金勇，2015）及经济发展（方巍巍，2017）等方面。”互联网+”促使信息更加对称（孙韬，2016），搜索成本大幅度下降，交易效率则大幅提升。我国已进入“互联网+”时代，一轮互联网创业浪潮正在形成（辜胜阻等，2016），“互联网+”背景下国内创新创业的热情有增无减。互联网技术的运用使得创新创业活动十分活跃，在当前经济新常态背景下，互联网技术的广泛应用也促进了金融行业的变革。在运用互联网技术方面，英美等国早就走在了前列，美国的《先进制造业伙伴计划》（Advanced Manufacturing Partnership，AMP）及《网络空间国际战略》（International Strategy for Cyberspace，ISC），英国高校联合信息系统委员会（JISC）的《JISC2010-2012战略》、《信息经济战略2013》等一系列行动计划和战略的提出与实施，旨在充分发挥信息技术领域的领先优势。我国在2017年3月份了《网络空间国际合作战略》进一步表明国家对互联网技术、信息技术的高度重视。随着互联网技术的不断创新和发展，许多行业将会发生巨大变化，生产经营形态会发生革命性变革。数据时代的到来意味着新经济的到来，充分把握数据时代机遇，商贸流通业的发展有望获得新的突破和机遇。我国商贸流通业发展方式评价商贸流通业是国民经济的先导产业，随着市场经济体制的不断完善，我国的商贸流通业在经济发展过程中逐渐由社会再生产的中间环节变成中心环节，由末端行业变成先导产业（任保平，2012），成为支撑相关行业发展的中坚力量。商贸流通业与消费市场和物流运输市场密切联系，涵盖了经济社会生活方方面面，国民经济的发展和居民的生活起居离不开商贸流通业的支持。我国商贸流通业在过去几十年的发展中对国民经济恢复和发展起到不可估量的作用，在新时代背景下商贸流通业的发展需要进一步发挥其应有的功能和作用，有赖其发展方式的转变。从传统的发展方式分析，我国商贸流通业的发展主要依靠劳动、资本和技术的大量投入。如表1的统计，劳动贡献率（1997-2014）平均值为8.97%，而资本的贡献率达到了79.49%，技术进步的贡献率为77.23%，这种贡献率结构与我国自改革开放以来的经济发展方式相吻合。在传统经济发展方式影响下，企业发展依靠投资主导，结构性失衡问题比较突出，这点在商贸流通业的发展中也有明显的体现。从统计分析数据能够看出，无论是劳动、资本还是技术进步都对商贸流通业的发展贡献巨大，且贡献率处在不断的增长当中，技术进步和资本的贡献率基本持平，这与我国商贸流通业的实际情况是相符合的。1997年至2001年技术进步贡献率为53.42%，2001年至2005年资本的贡献率超过技术进步（70.81%），表明我国商贸流通业发展对技术的依赖性越来越大，逐渐由劳动密集型产业演变为技术密集型产业。我国商贸流通业传统的发展方式在创造企业利润的同时，也积累了一定的问题：一是传统发展方式下商贸流通业依靠单一进销差价盈利模式获得生存，盈利模式单一，增值服务相对缺乏，经营方式较为粗放；二是依赖简单重复的物流实现货物跨区域的运输，交通线路规划不合理、资源浪费现象严重，导致企业经营成本居高不下，净利润微薄；三是企业库存管理经验性因素过多而技术性因素相对不足，容易出现产品积压和资金周转困难；四是传统发展方式下商贸流通领域的企业融资难问题制约其发展。

“互联网+”对商贸流通业发展的影响

（一）“互联网+”的动力之源分析在“互联网+”的时代背景下，商贸流通业的经营方式上都发生了重大变化，经营方式被优化，价值链的主导模式被重构（宋瑞，2015），企业的生产经营更加高效快捷，交易成本逐渐降低，服务效率在不断提升。根据中国互联网络信息中心（CNNIC）第39次《中国互联网络发展状况统计报告》的资料显示，截至2016年12月我国网络用户规模达到7.31亿，互联网普及率较上年提升了2.9个百分点。充分尊重行业发展规模，拥抱信息技术变革，利用互联网生态创造新的价值是商贸流通业转变发展方式的重要选择。如图1所示，“互联网+”带来了信息技术的变革，使得经济参与主体之间的联系更加紧密和快捷，参与网络交易的各方积累了原始的数据资源（见表2），通过运算便可转换成新的生产要素。数据资源作为新的生产要素在信息基础设施（云+网+端）上实现高效传递，并通过各类算法模型进行信息汇总分析，筛选出有价值的信息以辅助商业决策。信息基础设施的广泛建立为分工形态提供了平台，使得不同主体之间能够实时进行协同合作与分工。“互联网+”催生出新生产要素，与资本、劳动等传统经济发展要素共同构成了现代经济增长的影响要素。信息时代里信息是一种资源，也是一种经济要素，而在DT时代（数据时代）里各类数据构成了新的要素，云计算和大数据的出现能够将各类无关数据转换成有价值的信息，从中挖掘商业价值和商业机会。（二）互联网渠道运用分析随着互联网技术的发展，企业经营管理模式发生了重大变化，商业生态产生了系统性的变化。众多企业开始逐渐运用互联网技术进行业务推广，在国内互联网普及率不断提高的情况下，企业市场规模正在进一步扩大。根据CNNIC的调查，2016年我国企业选择互联网作为营销渠道的比例为38.7%，较上年提高了4.9%，手机渠道2015年为10.5%，2016年为10.6%，电视渠道2016年为17.6%，通过户外广告营销的比例为28.7%，占比要低于互联网渠道，整体而言借助互联网进行营销推广的比例远远超过其他推广模式。表3统计的是我国2010年至2015年间网民数量的增长情况，网民数量的大量增长为电子商务的发展奠定了生态基础，是商贸流通企业开展网络营销的关键。表4所统计的是我国企业开展互联网营销的比例，2011年互联网营销占比24.2%，这一数据到了2016年已经增长为38.7%，增长趋势明显。就商贸流通企业而言，充分利用互联网技术已经成为行业的发展趋势，多数企业纷纷布局互联网领域，借助现代信息技术进行行业变革，改变传统的发展方式，提升市场竞争力。从表5的统计能够看出，企业开展在线销售和在线采购的比例逐渐增加，2016年在线销售比例达到45.3%，而在线采购比例为45.6%，增长幅度较大。从企业采购、销售、物流到消费者购物等各个方面，互联网技术发挥了决定性作用，这是“互联网+”背景下企业发展的必然趋势。就销售环节而言，互联网技术使得精准营销模式得到大幅度推广，企业获取客户的渠道越来越多，获取客户的成本也越来越低，对市场的分析能力逐步提升。互联网技术也使得物流配送的效率大幅度提高，对库存决策和物流路线规划都提供了重要的技术支持。对消费者而言，通过互联网可以实现便捷购物，充分做到“货比三家”，提高了购物消费的效率，大大方便了消费者的日常生活。

“互联网+”背景下商贸流通业发展方式变革方向

互联网金融营销推广方式篇(6)

一方面，缺乏正常融资渠道、上游能源原材料大幅攀升、用工、融资等成本不断增加，另一方面，市场销售渠道拓展难，传统媒体广告费用高昂，这都让目前中国的中小企业发展举步维艰。面对困境，中小企业出路在哪里？

客观地说，融资难和成本上升一直是中小企业面临的老问题，并非今天才出现。事实上，我们应该更多关注中小企业的发展问题，帮助他们找到市场找到客户，才是应对这些老问题的根本出路。

当“节流”困难的时候，企业唯一的出路就是“开源”。尤其是中小企业，在大环境已经发生剧烈变化的情况下，创新市场开拓方式，低投入高效率的迅速扩大销售规模，获得更多客户和市场份额，才是现在最迫切需要解决的问题。

传统的营销方式一是靠大量广告资金投入，在很多传统媒体动辄亿元级别的“标王”面前，资金实力都欠缺的大量中小企业要想拓展市场，很多时候只能靠业务人员两条腿，如建材供应商的业务员们每天辛苦地奔波于各个建筑项目工地之间，了解需求，跟进需求，还需要承担客户最终不选择的风险。事实上在如今兴起的“百度推广”等网络营销模式以前，中小企业要想把市场拓展到全国，一方面没有几家中小企业承担得起像电视等传统媒体高昂的广告费，另一方面也没有其他经济有效的手段。

仅靠传统的营销方式已远远不能适应当前的市场需求，营销思路上必须打开，顺应信息技术和互联网发展趋势，运用新技术新手段做大市场增量。中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的《2010年中国中小企业网络营销使用状况调查报告》为我们提供了另外一种思路。调查显示，到去年底已有42.1%的中小企业利用互联网进行过营销或销售，使用新兴网络营销方式“搜索引擎营销”的比例为16.4%。

无论是主动还是被动，这些中小企业都不约而同地将互联网当做了拓展新的销售渠道和更多市场机会的突破口。笔者看到一组调查数据显示，在国内创业板上市的200多家企业中，超过40%的企业都选择了百度推广作为重要的营销手段，搜索营销已经成为这些上市企业成长期实现快速发展的重要手段。

对资金并不宽裕的中小企业来说，按点击付费的“搜索营销”可以“花少钱办大事”。更为重要的是搜索引擎给企业带来的客户都是真实的、有实际需求的客户，它体现出的精准营销的特点，是传统营销方式不可比拟的。搜索营销等网络营销方式使中小企业“低成本高效益的市场推广”梦想成为现实，帮助中小企业快速成长。

除了搜索引擎营销，还有邮件营销、论坛推广、微博营销等等，只要运用得当，都能成为中小企业跨越传统营销困局的“杀手锏”。

尽管如此，网络营销也不是一本万利、包治百病的灵药仙丹。CNNIC此次调查表明，很多中小企业网络营销只是单单停留在“建网站”层面，网站建成后的维护、推广严重脱节，缺乏专业人才、资金投入等原因导致营销效果并不理想。

这就需要企业掌握好网络营销的关键点。很多中小企业也早已意识到了互联网带来的机遇，但是苦于受人才技术的制约，网络营销做得力不从心。显然，力量单薄的中小企业必须借力，要善于借助和利用各种创新的互联网工具和平台。

还以搜索营销为例，大的搜索运营商为中小企业提供的搜索营销服务，一般都是一揽子营销解决方案，实行的是一对一的保姆式服务，企业要善于抓住这样的机会，培养出自身的专业网络营销团队，同时，善于借助利用搜索运营商提供的多种工具，像网络热点分析工具、网站流量统计软件等。有效运用这些工具，对于企业随时观察市场变化，总结网络营销效果，找出最适合自身企业发展的网络营销模式都具有重要意义。

互联网金融营销推广方式篇(7)

2016年底，银监会正式批复中信银行与百度，同意其在北京市筹建中信百信银行股份有限公司（以下简称“百信银行”），类别为有限牌照商业银行。这标志着国内独立法人运作模式的直销银行正式浮出水面，整个行业由原有的直销银行爆发探索1.0阶段进入到沉淀发展的2.0阶段。可以说，本次国内首家直销银行获批是监管层探索国内银行业网络金融业务治理结构优化的尝试，对中国银行业创新发展具有里程碑意义。

行业现状

1.起源与发展。最早的直销银行“储蓄与财富银行（BSV）”于1965年在法兰克福成立，主要通过电话提供远程服务。20世纪90年代末，国际主流直销银行陆续在欧美发达国家设立，成为一种新型银行经营运作模式。目前国外直销银行的主要运作模式包括“纯自主线上综合平台模式”、“自主线上综合平台+线下客户自助门店模式”、“自主线上综合平台+线下精简版分行模式”等，其中线下服务主要作为线上服务的延伸与形象展示的平台。

根据业内人士的普遍理解，直销银行是指基本不设立实体网点、不发放实体卡，主要依托互联网为客户提供金融产品和服务的银行经营模式。其显著特点为机构少、人员精、产品简、体验优、效率高、成本低，其核心价值是降低运营成本、为客户提供更具竞争力的产品与服务。

2.国外发展情况。经过半个世纪的发展，国外直销银行在信息技术演进、利率市场化、客户行为习惯变革、监管环境改善等诸多因素的影响下，目前已呈现出百花齐放的态势。特别在部分欧美发达国家，直销银行已占据了近10%的市场份额，成为了一支不可忽视的力量。

目前，海外直销银行的主流模式有以下几种。

（1）全球性的直销银行。以荷兰国际集团旗下的直销银行（ING Direct）为代表，ING Direct最早于1997年在加拿大成立，然后迅速在美国、西班牙、法国、德国等国复制。2008年金融危机后，ING Direct出售了北美、英国等地的业务，专注欧洲业务发展。

（2）纯粹的互联网直销银行。以安全第一网络银行（SFNB）为代表，该银行是全球第一家纯网络银行，一度成为美国第六大银行，资产规模达到1260亿美元。随着电子商务低谷来临，SFNB在1998年被加拿大皇家银行收购。Ally Bank也是纯粹的直销银行，以互联网直营业务为主，为购车人和经销商提供车贷融资业务。

（3）子品牌的直销银行。在德意志银行集团下，还设立了一个独立的子品牌Norisbank，作为德意志银行的直销银行品牌，专注为互联网精英客户提供服务。

（4）内设部门制的直销银行。以汇丰直销银行（HSBC Direct）为代表，HSBC Direct主要关注存款业务，以模式创新和低成本吸引客户存款，并通过集团内部转移定价实现盈利。

综合来看，海外优秀的直销银行很多都是自主经营的独立法人实体，以美国和德国最具代表性。德国的直销银行绝大多数是银行集团全资或控股的子公司，如德国信贷银行（DKB）、网通银行（Netbank）；美国的直销银行一般是独立的法人银行，如专注于向购车人和经销商进行专业放贷的Ally Bank等直销银行。

3.国内发展情况。随着互联网金融的蓬勃发展，面对金融脱媒和利率市场化加速的变革压力，国内银行同业从2013年底开始开展直销银行探索，推出了以T+0货币基金为基础的直销银行业务，国内直销银行进入爆发探索的1.0阶段。截至目前，国内推出直销银行的商业银行数量已近80家，参与主体多为股份制商业银行及城市商业银行，占比达81.8%。国内直销银行与传统银行的定位有所差异，直销银行专注于长尾市场和细分领域，呈现出产品设计标准简单、营销推广灵活多样、便捷安全相统一等特点。

前期，国内直销银行主要采取银行总行内设部门制进行运作，涵盖的业务范围包括货币基金在内的公募基金、银行理财、智能存款、转账、贷款、贵金属、保险、信用卡、日常缴费等，但主要集中在货币基金、银行理财及存款业务，整体呈现产品同质化、定位不清晰、未独立运营等特点。

2015年11月，中信集团与百度联合宣布双方达成战略合作，中信集团旗下中信银行与百度发起设立百信y行。作为拟设立的中国首家独立法人直销银行，百信银行一直在与银监会沟通谋求相应的业务经营牌照。银监会经过充分研究论证，于2017年1月批复百信银行的筹建。同时，江苏银行、招商银行、包商银行等纷纷宣告拟以独资或合资的方式发起设立直销银行子公司。自此，国内直销银行进入沉淀发展的独立法人2.0阶段。

发展机遇

1.战略价值。作为商业银行在互联网金融时代应对“金融脱媒”的有效手段，直销银行通过其在产品、服务、流程等方面的优势实现线上获客，与传统线下渠道形成互补，持续扩大银行客户基础。此外，依托直销银行相对独立的定位，还可以就部分创新业务进行有益尝试，为银行后续业务发展提供专业储备和经验积累。

直销银行作为商业银行扭转经营困境、向互联网化转型的“先行军”，并不是重新包装网上银行、手机银行等电子银行渠道的营销理念与渠道拓展。从表象上看，在互联网上购买金融产品与服务，基于同样的原理和流程，直销银行与传统银行线上渠道并无实质区别，传统银行似乎已实现直销银行的功能，但二者仍存在本质的区别。这主要体现在以下四个方面。

一是在管理模式上，直销银行并非简单的拓展渠道或提供服务的工具，而是加入了新的管理模式，加强跨界合作，与品牌、服务俱佳的外部机构联合为客户提供体验佳、服务优的泛金融服务，构建以客户为中心的跨界合作生态。

二是实行完全的互联网运作模式，所有服务与产品都是通过互联网完成，不依赖实体网点；而网银与手机银行等业务仅为一种渠道、一种工具，服务于传统银行的各个业务板块，更多充当庞大实体网点的辅助和补充，并未完全脱离背后的实体网点而独立存在。

三是直销银行秉承“少即是多”的服务理念，在产品方面做减法，在体验方面做加法，以互联网流量入口导入海量客户，弥补自有渠道市场占有率不足的劣势。

四是在成本与效率上，虽然网上银行与手机银行也提供理财、贷款等服务，但直销银行采取进取的定价策略，通过合理的“让利”来争取更多的客户，实现与现有业务的差异化定位。

2.发展潜力。随着互联网金融的蓬勃发展，国内监管政策支持、金融科技演进、客户行为变革等各项因素均为中国直销银行的发展开拓了广阔的空间。

（1）监管政策支持。在互联网发展与银行账户服务创新的推动下，中国人民银行围绕账户改革陆续了《银发【2015】392号》、《银发【2016】261号》等一系列文件，构建了三类账户体系，支持在线开立II、III类银行账户。同时，银监会从2015年提出鼓励商业银行以子公司制探索直销银行等模式，并于2017年1月正式批复百信银行的筹建。以上政策为直销银行的发展打开了一定的空间。

（2）金融科技演进。随着云计算、大数据、移动互联、生物识别、人工智能、区块链等新一代信息科技的涌现，新一轮科技变革不断与金融产生化学反应催生金融创新。金融科技孕育了新的金融业务流程、产品服务与业务模式，并有效降低了边际成本，产品供给（投资理财、融资信贷、支付等）、营销推广、客户服务、风险控制等也呈现“智能化、个性化、自动化”等优势，实现了因客定价、因客定服务、因客定额度，为直销银行的发展提供了土壤。

（3）客户行为变革。科技带来的客户行为变化处于变革的最中心。在互联网“草根经济”的崛起下，客户不再是金融的“看客”，而成为了互联网金融的“制片人”与“导演”，其行为呈现出偏好移动互联渠道、用户体验至上、时间碎片化、喜欢即时消费、安全意识薄弱、对信息高度知悉、价格敏感、社交联系紧密、从众心理普遍等特征。

市场展望

伴随着独立法人模式的直销银行获批筹建，业内又引发了新一轮对直销银行业务模式的探寻。相对而言，全国性股份制商业银行、城商行因其在网点布局上的劣势，对直销银行的建设诉求更强烈。而部分大型商业银行因其在体制机制创新方面相对受到制约，对直销银行2.0的探索也有一定的意愿。银行业参与各方都寄希望于将直销银行打造成自有的差异化的核心竞争力。

1.经营模式。直销银行脱胎于母银行，作为一种新的商业模式和经营理念，想要行稳致远，必须要找准定位。国外直销银行采用独立法人运作模式，组织结构趋于扁平化，在组织文化上摒弃沾染“大银行病”的部门文化，实现“非银行”化，并在客户、产品、渠道等方面形成了自己独特的发展模式。借鉴国际与国内同业实践，建议国内直销银行的战略定位为：虽由银行集团控股，却独立于母行实体，具备独立的品牌与文化。

在实施路径方面，在管理层许可的情况下，应先建立专门的直销银行事业部，逐步提升直销银行独立性，助力其回归业务本质，推动直销银行实现独立经营，避免沦为行内又一个“电子渠道”。在共享母行的中后台的基础上，直销银行应建立相对独立的前台，与母行电子渠道充分共享用户、账户、产品资源，并注入自己的开放性、简单化、低门槛等元素，走出差异化发展道路。

在直销银行业务运营积累一定的基础后，可以尝试在监管许可的条件下，探索体制机制方面的创新，引入战略或财务合作机构，申请独立法人牌照，以更加灵活的组织形式加快对互联网创新技术手段的应用尝试，充分把握移动互联时代的发展机遇。

2.运作模式。直销银行需借助金融科技，践行普惠金融理念，关注长尾价值，探索区别于母行在客户、产品、科技、渠道、运营、风险等方面的经营模式，形成具有一定声势的银行系直销流量入口。

在目标客户方面，建议借助远程账户开立及便捷的出入金通道，针对他行有金融主张的青年客户等增量客户群，不断壮大自身的互联网客户群，避免出现与母行“左手倒右手”的内耗行为。

在产品体系方面，建议秉承“少即是多”的理念，先期提供包括账户管理、支付转账、基金、存款、贷款等产品，并在收益与费率上让利于客户。后续可逐步增加低风险银行理财、贵金属、外汇、保险等产品，并借助智能投资顾问提供“低费率、个性化、高效率”的资产配置服务。

在金融科技方面，建议打造移动互联网、大数据、人工智能等驱动的直销银行，获取客户线上、线下行为数据，对用户的地域、性别、资产、偏好、习惯、行为等进行画像，在简单标准化产品的基础上运用智能模型为客户提供个性化、差异化的金融服务。

在运营保障方面，建议以“提升效率、降低成本”为目标构建集中化的运营中心，实现“中心化作业，工业化管理”。在持续运营的过程中，注重提升运营流程的自动化与智能化水平，注重对海量运营数据的分析挖掘，用于精准的客户需求处理与客户体验正向反机制，反哺前台。