互联网金融分析篇(1)

【关键词】互联网金融 问题 监管

大量的调查数据表明，截止至2014年12月，我们国家中的网民数量规模已经高达7.68亿，互联网的普及率也随即飙升至63.5%。互联网的迅猛发展，进一步保证了互联网金融行业的持续健康发展。在人们在利用互联网进行金融交易的过程中，降低自身的经济成本的同时，也逐渐产生一种新型的金融形式并―――互联网金融。但是，当前阶段，我国现有的互联网金融在实际发展监管的过程中，还存在一些不足。为此，笔者在文中对于互联网金融监管进行简单的分析。

1 我国互联网金融监管的实际发展现状

1.1 我国颁布的相关监管监管法律存在滞后性

当前阶段中，我国现有的互联网金融中极具创新性的商业产品、企业经营模式、企业单位机构正如雨后春笋般飞速发展。我国监管部门颁布的立法内容，无法及时的包括所有的互联网金融中涉及的所有产品。为此，监管部门想要真正建立全面统一的监管体系比较困难。监管部门无法及时在金融风险发生之前就预测到风险。为此，我国的监管部门对此种问题一直采取的是热切关注却并没有实际进行彻底的监管。我国颁布的相关监管的法律存在非常严重的滞后性。

1.2 监管部门的监管态度不能够完全适应互联网金融的发展状态

当前阶段，过去传统的监管部门的监管态度不能完全适应互联网金融行业的实际发展状态。传统的金融监管内容中具有大量的立法规章制度用来确保传统金融的发展稳定性、持续发展性。对金融行业在实际经营的过程中存在的一些违法行为、违规操作活动、具体惩罚举措以及金融发展风险的预防等内容全部都做出了精准的指明。但是，如果将过去传统的金融监管法律法律直接应用于新型互联网金融行业之中，是完全不相匹配的。与传统的金融发展进行比较，现在新兴的互联网金融的运营模式、经营手段已经进行了大量的创新，金融行业的发展范围、具体的经济环境等内容也产生了一定程度的变化，监管的内容、监管的对象主体等内容已经远远超出过去传统金融监管体系的范围。

1.3 互联网金融监管的具体范畴定义存在不足

当前阶段，互联网金融行业中的各项发展数据都是由互联网线上进行数据传输、资金的传输和数据备份。互联网金融的具体发展范围也在逐渐发生一些变化。我国现有的监管部门的监管业务范围被广泛定义后，这一系列全新衍生的业务会导致金融监管部门不得不进行法律条例的更新。假如，金融监管法律存在与实际互联网金融发展发展节奏不一致的情况，就会造成互联网金融发展中存在诸多的风险，进一步的危及到整体的互联网金融体系的稳定性。除此之外，监管部门在进行监管一个金融企业或者一项工作是否违法是一项比较困难的事情。不仅需要进行先行判断企业的合法性、还要对金融企业的整体发展数据。信息、资金资源等内容，进行彻底的收集、调查研究、需要及时进行公示活动。但是企业与企业之间的交易数据往往存在被提前修改、编制的问题，这也无疑加大了监管部门的监管困难。

2 互联网金融监管的具体举措

2.1 我国金融监管部门需要立即进行完善相关的法律条例

互联网金融是互联网时展趋向是衍生产物，是具有一定的必然性的。为此，国家进行大力的支持互联网金融行业的经济发展。但是，任何事物都是具有双面性的，互联网金融也无疑是一把“双刃剑”。当前阶段，我国现有的金融监管部门需要针对完善关于互联网金融的专门法律法规，制定出有针对性的互联网金融监督管理体系。逐渐放松对于互联网金融实际经营管理地域的限制，全面强化互联网金融行业的监管力度和相关的风险控制法律。不断加快制定互联网金融监管部门的具体制度和国家发展的标准体系，由于互联网金融自身囊括的内容太多，在制作体系的过程中应该从发展中整体的角度来具体分析总结并制定相关的法律条例。除此之外，我国监管部门需要进行修缮已有的互联网金融与之相关的法律内容。及时优化法律用以适应互联网金融的实际发展现状，最大限度的降低监管法律存在的滞后性带来的不良经济影响。

2.2 我国需要组建专门的互联网金融监管部门

首先，我国需要不断提升互联网金融的经济市场的门槛要求。不仅可以极大的保证互联网金融企业的综合实力，从根本上提高互联网金融进入市场经济发展的标准。其次，我国需要组建专门的互联网金融的监管部门。充分发挥出监管部门的金融监管作用。在监管部门各司其职，各负其责的前提下，将金融和互联网机构的业务运行和资金等方面的业务进行科学合理的规范。最后，则是需要监管部门加强对于互联网金融网络平台资金的管理力度，全面组建完整的科学的资金安全监管体系，时刻监控资金的动向，最大限度的确保资金的安全。

2.3 不断加大对于互联网金融消费者的权益的重视

我国现有的监管部门需要在高度重视消费者权益的前提条件下，专门制定出具有针对性的互联网金融消费者消费权益保护的相关法律。进一步实现消费者在进行互联网金融各种的资金纠纷案件中可以有法律的依附和支持。监管部门需要不断加强对于互联网金融行业自身的自控性，科学完整的推进整个互联网金融行业的正规发展和和互联网金融消费者的权益保护的完整统一。全面实现互联网金融行业的透明化，不仅是金融财务发展数据透明化，风险的相关内容也需要及时进行公开。以消费者和市场资金的投入者的资金安全为重要监管内容，不断强化监管力度，精准的掌握资金交易中双方的财务信息，从根本上降低互联网金融行业中风险的发生率。

3 结语

综上所述，互联网金融的飞速发展在一定程度上推动了我国经济的蓬勃发展。但是互联网金融发展过程也隐含了一些问题，为此，我国金融监管部门必须要予以重视并进行彻底的监管。最大限度的保证互联网金融经营和合法性和安全性，最终实现互联网金融监管的最终目标。

参考文献：

[1]潘颖. 互联网金融监管模式分析[J].物流工程与管理，2014，04：97-98.

[2]袁凯宇. 我国互联网金融监管的分析[J].市场周刊（理论研究），2014，08：93-95.

互联网金融分析篇(2)

随着互联网金融的逐渐兴起，各种业务活动需要结合网络技术进行发展。网络银行、第三方支付、P2P 网贷、众筹等为主的互联网金融发展模式，比传统金融的模式更好地实现资源配置，在促进经济增长的同时大幅减少交易成本。互联网金融的主要特点是高效率、低成本和广覆盖，能够随时随地为客户提供快捷的金融服务。互联网金融实现集合支付系统和个体移动支付的统一，达到支付便捷的目的。此外，有效地减少了由于市场信息不对称造成的损失。近年来，互联网金融发展迅猛，金融交易规模在2014年突破10万亿元，传统金融因此受到极大的冲击。在互联网金融发展过程中，传统金融中介能够发挥的作用在慢慢减弱，金融也更强调个性化的客户体验，通过大数据等网络技术手段发展运营。但是，我们也应该清楚的认识到，互联网金融在发展过程中也具有高风险和监管不足等缺陷。当然，对于传统金融而言，在冲击和挑战同时是新的发展机遇。互联网金融和传统金融之间不完全是竞争关系，它们之间可以互相促进，相辅相成。此外，在互联网金融的背景下，分业经营模式已经无法满足消费者日益丰富的金融需求，混业经营成为金融市场发展的必然趋势。本文在互联网金融与传统金融的对比分析的基础上，提出互联网金融对传统金融的冲击，并针对冲击进行对策研究，希望传统金融把握机遇，正确处理与互联网金融的关系，实现业务创新和长久盈利。

二、文献综述

互联网金融的发展促进经济发展、增加就业机会，备受社会大众的关注。国内学者针对互联网金融发展纷纷展开研究，主要是针对互联网金融发展的模式，发展存在的问题，以及与传统金融的相比优势和劣势。

刘英，罗明雄（2013）通过分析互联网金融及其发展历程，整理互联网金融的相关理论，分析互联网金融P2P网贷模式、众筹平台模式、大数据金融模式和第三方支付模式等发展模式，并对互联网金融风险与监管提出了思考。黄海龙（2013）分析电商金融的形成背景，针对参与电商金融的四个要素展开详述，从电商平台联结不同对象的角度，将电商金融分为消费者信贷和中小微企业贷款，并对电商金融模式进行细化总结，探讨电商金融的乘数效应和对金融脱媒的影响。李有星，陈飞（2014）根据国内法律现状指互联网金融在交易过程中是有文可依的，但是在监管方面?s缺乏规范的规章制度。因此，对互联网金融实施监管已逐渐成为国内外金融监管机构的共识，确定监管主体地方化的方向，采取原则导向监管方式，积极构建互联网金融“安全港”制度。王锦虹（2014）采用德尔菲法问卷调查与模糊层次分析法为基础，将专家对指标权重的两两测度结果进行模糊处理，获得指标的综合权重，从而构建测度指标体系。在此基础上，研究互联网金融对商业银行盈利影响，得到互联网金融对银行负债影响较大，对资产类和中间业务的影响较小等结论。罗长青，李梦真（2015）搜集2007年～2013年上市商业银行信用卡业务数据，运用结构方程模型考量互联网金融对商业银行信用卡业务的影响，结果表明互联网金融通过网络银行业务的中介作用实现对信用卡业务的溢出效应，在一定程度上促进商业银行信用卡业务的发展，但互联网金融的替代效应却不显著。

综上所述，虽然国内外众多学者从多方面探讨互联网金融的发展，也取得了丰富的研究成果，但是忽略对传统金融未来发展的分析。考虑到互联网金融的大环境，研究传统金融的发展方向和突破创新。因此，本文在此基础上展开具体研究，为传统金融的发展提供重要参考价值。

三、互联网金融对传统金融的冲击

互联网金融在慢慢融入社会，第三方支付、网络银行、P2P 网贷等模式在改变着人们的生活。截止2016年上半年，支付宝用户已经超过6亿。月活跃数量有29472.7万人，日活跃数量为8382.7万人，在移动支付类APP中毫无疑问的高居榜首，和同类产品相比有着明显的用户优势。

此外，2016年移动支付业务为257.10亿笔，金额为157.55万亿元，同比增长了85.82%和45.59%。

随着互联网金融的高速发展，传统金融受到一系列冲击。首先，传统商业银行中间业务收入空间在不断缩小。互联网金融业务的经营成本相对比较低，在与传统商业银行进行业务市场空间竞争时会更有优势，降低银行业务经营的利润。而且，互联网金融创新程度高、优势明显，慢慢淘汰商业银行相对落后的传统业务。其次，传统商业银行的金融中介已经不能再拥有绝对优势。技术使得信息更加公开，信息不对称程度减弱，金融中介的作用也就不再明显。人们越来越习惯和愿意通过网络交易平台消费，通过余额宝平台存放闲置资金，实现存款的高利润和高流动性。此外，商业银行客户资源慢慢向互联网金融市场流失，客户越来越依赖科技的快捷。互联网平台实现客户个性化服务体验，将金融服务与互联网通信技术融合。在激烈的竞争环境中，商业银行虽然在主要业务上也进行市场客户细分并提供个性化服务，但是缺乏先进的技术手段，不能很好地完成信息收集、市场定位、市场营销等。互联网营销模式吸引大量的客户群，随之而来的是商业银行客户群的大量流失。

四、传统金融应对互联网金融的策略

尽管互联网金融发展蒸蒸日上，但是对于传统金融来说既是挑战也是机遇。传统金融逐步向“互联网+”方向进行创新发展，这是互联网金融的一种表现形式，同时也是对传统金融的一种完善。通过互联网技术的创新改革，传统金融机构的服务门槛在不断降低，金融服务更加透明化，社会资源也得到了有效配置，金融服务实体经济的效率得到提升。在两者的合作中，一些有活力、有朝气的小微企业受到了重视，针对小微企业传统金融行业也在不断做出改变来适应时代的变革。互联网金融具备互联网的特性，可以随时随地的进行网上交易，弥补了传统金融行业所带来的在时间和空间上的不足之处。同时传统金融行业可以借鉴电商金融对于客户的信用评估机制，对客户进行评估，更好地满足客户的金融需求。因此，在正确处理两者的关系基础上，传统金融需要进行以下各方面的改变，从而把握好发展机遇。

第一，提高对科技发展的认识，转变传统的固定观念。竞争的局面是很激烈的，但是商业银行必须认识到潜在竞争关系中的合作。在金融市场中，银行保持着其固有的核心地位。但是，如果一味盲目死守传统的经营管理，终究会被互联网金融一步一步威胁。通过转变的观念，紧跟“互联网+”时代的创新革命，针对自身业务进行创新，积极应对挑战并实现与互联网金融的双赢局面。

第二，加强客户资源重视力度，维系客户关系。商业银行应该重视与客户联系的优势，互联网金融虽然可以赢得大量的客户资源，但是却没有重视客户维系。网络技术还是不能直接让客户体会到亲近的服务和实体体验，但是商业银行却可以做到。因此，商业银行需要提高客服质量和客户金融活动的参与度，建立以客户为中心的金融模式来增强客户的粘性。同时，商业银行也可以在互联网金融企业的帮助下，合作建立全新服务平台，拓宽金融服务渠道，在稳定原有客户的基础上开发新客户。当然，为了全面地掌握客户各方面资料，包括消费需求、交易、投资等，商?I银行需要建立完善的客户信息数据库。在此基础上，银行的金融产品可以更有针对性地服务客户，赢得客户的满意和好评。在市场营销方面，商业银行需要借鉴和学习丰富的经验，提供安全、开放的营销模式，扩大营业网点，增加覆盖面积，吸引更大的客户群。

第三，商业银行需要实现精细化定位。首先，明确自己的市场定位和发展方向，不断地拓展和深化竞争力大的业务，从而扩大与互联网金融之间的差异化优势。目前，我国商业银行在经营管理上，主要定位于集约型经营方式；在经营地域上，主要定位于经济发达的地区；在资金运用上，主要定位于优化信贷资金配置；在服务功能创新上，主要定位于实现统一模式的高科技服务。商业银行在市场定位上，可以针对顾客对银行服务的重视程度，树立个性化的形象，从而使该种金融服务在市场上确定自己的位置。商业银行的主要客户是大客户和优质客户，而在中小企业方面客户资源比较稀少。为了增加客户量和业务范围，商业银行不妨尝试中小企业的个性化金融服务，以及为小微客户提供金融服务，从而实现网络技术与资金的完美结合。

互联网金融分析篇(3)

一、互联网金融的定义

依据其定义的角度和范围，目前我国对于互联网金融的定义存在一定的差别。从业务范围来说，互联网金融就是依托于网络平台的开展的一切金融业务，不论这些金融业务是来自于一般的金融机构还是互联网金融企业的，都属于互联网金融。而从互联网金融业务开展的主体来定义，只有互联网金融企业开展的业务才算是互联网金融，而一般的传统金融机构展开的金融业务，即使是以互联网为媒介的，也不算是互联网金融。在进行互联网金融和传统金融的对比分析和融合路径分析时，本文将互联网金融定义为依托于网络平台的开展的一切金融业务[1]。

二、互联网金融的发展现状

由于互联网金融是依托于互联网平台的，因此其发展轨迹与信息技术的发展轨迹联系非常紧密。总体来说，我国互联网金融对于人们生活方式的改变是极大的，发展经历了几个阶段，第一个阶段是从20世纪九十年代初到2005年左右，而2005年至2011年是互联网金融快速发展的阶段，在这个阶段，网银逐渐普及，人们能够随时用连接了网络的电脑进行转账汇款。而2011年以来，随着移动互联网的迅速发展和普及，我国的互联网金融创新了金融业务模式，对于金融行业的业务范围进行了拓展。一方面，如表1，消费金融已经成为互联网金融领域发展的核心之一，2016年的交易规模达到了720.7亿元，比2015年增长了123.26%。

另一方面，互联网金融的业务范围不断扩大，从小额借贷、第三方支付、众筹，拓展到保险业?铡？梢运担?互联网金融逐渐涵盖了金融行业原有的服务、市场、产品、组织、监管体系，并兼有其他创新形式，对于传统金融的发展带来了威胁[2]。

三、互联网金融与传统金融对比分析

从本质上来说，互联网金融与传统金融都是展开的金融业务，概括的说，可以将互联网金融的业务范畴归纳为线上的金融业务，可以将传统的金融业务范畴归纳为线下的金融业务。互联网兼具了传统金融中介的身份，因此，从某种程度上来说，互联网金融是传统金融的拓展和延伸。但是，随着互联网金融的逐渐开发出了第三方支付、P2P网贷等全新的功能，对于传统金融的依附性不断变小，逐渐发展成为独立的金融模式。在这样的背景下，互联网金融和传统金融的差异逐渐凸显，各自的优势和劣势也更加明显[3]。

（一）互联网金融的潜在风险较大

首先，互联网金融作为新兴产业，其发展时间非常短，相关部门对于互联网金融的监管制度和机制还不完善，虽然相关部门也非常重视互联网金融的监管问题，并于2016年陆续出台了规范互联网金融的指导意见和实施细则，这些指导意见和细则的出台标志着互联网金融行业发展逐渐走向规范化的发展道路。然而，互联网金融的监管风险还是远远高于传统金融。

其次，由于互联网金融依赖于网络计算机技术，全程是在线上服务和交易，与传统金融的面对面的服务和交易完全不同。且互联网金融的从业人员入行时间段，素质参差不齐，行业内对于从业人员的规范性也远远落后于传统金融。因此，互联网金融相对于传统金融，存在的技术风险也更大。网络操作过程中可能发生系统问题、人为的操作失误等等各种问题，总体来说，信息技术的开放性和共享性更使得互联网金融的技术风险无处不在[4]。

最后，由于互联网金融的身份验证都是在网上进行，而身份验证的流程也比传统金融更加简便。基于此，互联网金融交易双方的身份确认、信用等级评定等信息存在无法确认的可能，以P2P网贷为例，相对于传统金融的贷款业务，由于网贷的手续非常便捷，缺少贷前调查和抵押环节，导致借款人的真实信息和还款能力难以保证。

（二）传统金融运营成本高，创新能力不足

传统金融经过长时间的发展，在全国各地均有固定的经营场所和专业工作人员，具有一定的客户基础，可以与客户实现面对面交流，了解客户需求并提供具有针对性、个性化的金融服务和金融产品。互联网金融没有固定的营业场所，而是在互联网上通过一些大数据分析来进行金融产品和服务的批量化推送，虽然缺少了定制化服务，无法精准满足客户需求，然而这在一定程度上降低了运营成本，且可以节省金融交易时间，对于实现规模经济效应有一定的促进作用。

传统金融行业在过去的金融市场处于垄断的地位，不重视金融产品的设计，使得传统金融市场上出现同质化金融产品。而互联网金融目前处于高速发展阶段，对于金融产品的设计非常重视，对于普通客户虽然没有专业的金融工作人员进行服务，但是互联网金融企业为客户呈现的金融产品是直观的，易懂的，在没有工作人员服务的情况下，客户也可以快速了解相关产品[5]。

四、互联网金融与传统金融的融合发展路径

基于互联网金融和传统金融的优势和劣势分析可以看出，互联网金融的发展虽然很快，给金融行业注入了活力，但是也存在很多潜在风险。传统金融虽然存在一些不足，但是由于其不可替代的优势，主导地位无法取代。基于此，互联网金融和传统金融要打破对立的格局，一方面，传统金融要利用互联网金融的信息技术优势和经验来拓展自己的线下业务，另一方面，互联网金融要利用传统金融的线下管理?验来优化自身的线上管理模式。总体来说，传统金融和互联网金融应积极寻求合作，形成优势互补，形成线上金融和线下金融的深度融合，共同促进我国金融行业的健康发展。

（一）促进互联网金融的风险控制

传统金融由于发展时间长，传统金融机构的管理的规范性更强，自身抵御风险的能力比互联网金融企业要强。而传统金融长期以来构建的信用体系对于传统金融机构抵御风险起到了关键的作用。传统金融机构会将客户的不良信用记录下来，每次发放贷款，传统金融机构都会对贷款客户的身份的真实性、是否存在不良信用记录等情况进行核查，且一定会办理比较抵押手续，这就能够有效控制贷款的信用风险。互联网金融发展时间短，贷款审核流程便捷，想要构建一个与传金融机构一样强大的信用体系，在短期内是不可能实现的。因此，互联网金融企业想要更好地加强自身的风险控制能力，就应该积极地与传统金融机构进行合作，实现互联网金融和传统金融的信用记录等信息的共享。而双方的信用记录等信息的共享，对于传统金融来说也是有利无害的，这对于传统金融的信用体系的完善起到促进作用。此外，互联网金融还需要借鉴传统金融的风险控制的管理经验，进一步完善交易流程，规范从业人员的行为，提升从业人员的忠诚度和专业素质，从管理方法上来提升自身的风险控制能力[6]。

（二）加强传统金融的创新意识和能力

传统金融长期处于金融行业的主导地位，且许多传统金融机构的规模都非常大，拥有大企业普遍存在的内部层级多、信息传达效率低等问题，导致传统金融机构缺乏创新意识。随着互联网金融的快速发展，传统金融必须要提升自身的创新意识和创新能力。首先传统金融应学习和借鉴互联网金融的便捷的优势和特点，对于审批环节进行简化，删除不必要的审批环节。其次，传统金融应学习和借鉴互联网金融的灵活性的优势和特点，减少内部层级，提高管理效率，同时增强管理的灵活性，在这方面胆子大一点，步子放开一点，给予子公司、分部更大的权限，鼓励其通过加强金融产品的创新和优化，来实现经营效益的提升。此外，传统金融一方面要提升自身的服务质量和服务效率，另一方面也要注重自身的风险控制，虽然传统金融的潜在风险比互联网金融要少，但是其风险控制能力还是有很大的提升的空间的。传统金融应将客户的需求进行细化定位，将业务的经营边界设置得更加合理。

互联网金融分析篇(4)

关键词：传统金融；互联网金融；优势；问题；改进对策

中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）028-000-01

近些年来，互联网金融发展速度较快，这就使得我国的整体金融环境发生了变化。尤其在互联网技术日益进步、大数据以及云计算逐步到来的背景下，互联网金融逐步成为人们生活中不可或缺的一个部分。目前比较主流和常见的互联网金融包括以下几类：第三方支付平台、p2p网络借贷平台以及众筹投资平台等。所以，用户可以依据自身的不同需求，有针对性的选择适合自身特点的互联网金融模式，最终满足自己的金融需求。在传统金融向着互联网金融不断发展的背景之下，确实互联网金融有着不可比拟的优势，但同时其存在的问题也不容忽视。探究其问题，找到切实可行的优化对策，对于促进互联网金融不断进步与发展是非常必要的。

一、传统金融向互联网金融转变的发展现状

最近几年，我国互联网金融发展速度较快，尤其在电子商务不断进步与发展的前提下，第三方支付平台逐步兴起，这就使得人们对互联网金融的依赖程度越来越高。从目前我国互联网金融企业发展情况入手，阿里巴巴无疑已经成为互联网金融的首要进军者。同时，腾讯也针对小额信贷，推出了p2p网络借贷平台，满足了更多消费者的金融需求。

从交易量以及交易规模角度来看，截止到2013年年初，p2p网络借贷行业发展速度明显加快。以网络借贷为主要方向的借贷总额高达200亿元。而我国国内被央行所允许的第三方支付企业数量高达200家之多，交易金额约为4万亿。

与此同时，许多的互联网企业也都推出了互联网金融产品，这些金融产品的出现为一些企业提供了更为完善的金融服务，同时也使得产品更加明晰化。以阿里推出的金融产品为例，目前阿里巴巴在互联网行业所形成的金融服务包括信用担保、贷款、保险支付、信用卡结算、支付结算等完整的业务链条，无疑已经形成了相对健全的互联网金融体系。

二、互联网金融具有的优势

在传统金融逐步向着互联网金融发展的过程当中，互联网金融所具有的优势和特点越发明显。首先，传统的金融机构常常被称之为金融中介，也就是说金融中介可以为金融市场提供流动性。其次，互联网金融则与传统金融形式相比，有着不可比拟的优势，其主要体现在以下两个方面：

首先，互联网金融操作更为简单和便捷。传统金融模式之下，用户需要前往指定的金融机构或者网点进行操作。但是互联网金融则可以使得用户在互联网平成财富管理工作，打破了时空限制，也使得操作流程更为简单。一方面降低了用户的财务管理成本，另一方面满足了用户足不出户的理财要求。

其次，互联网支付过程更为便捷。互联网金融背景之下出现的第三方支付平台无疑是当前互联网金融发展的重要里程碑。其凭借快捷、低廉以及安全等优势，切实帮助用户解决了支付困难。即便用户在出门购物的时候没有带钱包，那也可以在第三方支付平台进行支付和交易。

三、互联网金融存在的问题

互联网金融逐步替代传统金融，成为目前比较主流的金融发展方向。但是，我国互联网金融发展依然存在较多问题，主要包括以下两点：

第一，对我国的金融监管体系产生了的一定的冲击。这是因为互联网金融并没有在金融领域进行明确划分，所以，在相关部门进行监管的时候，也没有针对互联网金融的相关政策与标准要求，导致互联网金融监管困难。

第二，存在较多风险。比较常见的风险包括信用风险、信誉风险。由于互联网具有一定的虚拟性特点，所以针对用户的信用评定将会比较困难，尤其在进行网络借贷的时候，很难保障借贷者的信用情况。

四、传统金融向互联网金融转变的对策

（一）建立健全保障互联网金融发展的对策与体系

在传统金融向着互联网金融不断转变的过程当中，需要建立健全相应的体系，对互联网金融发展进行保障。将互联网金融机构的准入机制通过法律形式进行明确，并且严格规范互联网各项业务的相关规则，也应该进行规定。尤其针对一些常见的互联网犯罪行为，如信息泄露、窃取商业机密等行为，应该有法律层面的惩罚措施。只有形成完善的互联网金融监管环境，才能使得监管部门在进行执法的时候有法可依。

（二）形成确保互联网金融安全运行发展的对策

互联网金融的安全运行需要完善的安全运行机制作为保障。所以，这就需要通过数据库，对互联网资源进行共享。同时，还需要针对目前已经形成的软硬件系统进行建设。比如可以建立相应的信息备份管理制度，同时还需要不断提升安全技术水准，这样可以确保互联网金融业务信息得以在安全、畅通、开放的环境中流通。

（三）完善征信体系

由于互联网本身具有一定的虚拟性，所以，互联网金融对用户的信用体系考虑不够完善，存在较为严重的风险问题。故而，在未来的发展过程当中，应该以法律的形式对互联网金融信用体系进行完善，尤其需要对金融机构的准确机制进行明确规定。另外，还需要针对借贷者的实际信用情况进行评定，确保借款人的信用信息科学准确，从而有效降低信用风险。这样相对安全的征信体系，是对互联网金融长久发展的关键性保障。一方面可以提升投资者的信心，另一方面可以促进互联网金融体系不断完善，使得传统金融向着互联网金融的转变更为稳定和顺利。

五、结束语

互联网金融与传统金融相比，具有许多不可忽视的特点。这些是信息化背景之下，互联网日益发展的必然趋势。所以，互联网金融应该被广泛提倡，且互联网金融体制应该被不断完善。只有技术、制度、法律法规、监管体系等全部到位，才能实现传统金融向互联网金融的平稳过渡。促进我国互联网金融又好又快发展，为我国互联网金融的不断进步奠定基础与保障。

参考文献：

[1]赫梦莹.传统金融向互联网金融变迁对中小企业融资的影响分析[J].市场论坛，2016，07：58-61.

互联网金融分析篇(5)

随着互联网金融的快速发展，商业银行正面临着前所未有的挑战。本文阐述了互联网金融的主要运作模式和发展现状，并分析了互联网金融对商业银行的影响，为我国商业银行的应对对策提些建议。

【关键词】

商业银行；互联网金融；对策分析

随着云计算、大数据技术、社交网络等互联网技术的快速发展，催生了第三方支付、余额宝理财平台、P2P 网贷、供应链金融等互联网金融，让我国商业银行业务受到严重影响。所以，商业银行要充分通过互联网金融来提升资源配置率、简化操作流程、降低交易成本，积极的应对互联网金融带来的冲击。

1 我国互联网金融现状分析

1.1 互联网金融运作的主要模式

通过对业内相应商业模式、商业现象进行深度剖析，可以将互联网金融分为如下六大模式：

1.2 我国互联网金融的发展现状

（1）用户规模增长迅猛

据艾瑞咨询的《2014年中国互联网金融用户研究报告》数据显示，2014年中国互联网金融产品的网民渗透率达61.3%，而随着政府政策的支持、居民收入提高、互联网技术的提升、制度的完善，互联网金融产品的渗透率将进一步提升。以余额宝为例，截至2014年6月30日，用户已突破了1亿。

（2）交易规模持续倍增

据艾瑞咨询的消费金融报告数据显示，2014年中国互联网消费金融产业交易规模将突破160亿元，增速超过170%；预计2017年，整体市场将突破千亿，未来三年复合增长率达到94%。以余额宝为例，截至2014年6月30日，规模高达5741.60亿元。

（3）产品种类日益完善

2013年互联网金融开启元年，余额宝、阿里小额信贷、比特币和京保贝等金融产品的上线，再加上P2P信贷、移动支付等互联网产品的日益完善，对金融产品的广度和深度进行延伸，符合用户不同的金融需求。

2互联网金融发展对商业银行的影响

2.1 互联网金融影响商业银行的支付收入

以支付宝为代表的互联网第三方支付平台， 能够进行互联网与移动电话支付、预付卡发行和受理、货币汇兑、银行卡收单等大量业务的支付，严重影响银行中介业务的收入。据《中国支付清算行业运行报告（2014）》显示，截至2013年末，我国第三方支付市场规模已达16万亿元，移动互联网支付结算系统正快速蚕食传统银行的垄断地位。

2.2互联网金融影响商业银行的融资格局

P2P具有快捷、方便、无需抵押等优势，给投资者与筹资者搭建平台，可以解决当前我国个人、中小微企业贷款等困境，近年来备受外界的关注而迅猛发展。据中国产业洞察网了解，2014年上半年，全国P2P网贷成交额157.2亿美元，贷款余额为77.85亿美元，有1184家平台、18.9万借款人、44.36万投资人。作为互联网金融的后起之秀，P2P 正在分流银行的融资业务。

2.3互联网金融影响商业银行的金融中介角色

首先，对商业银行融资中介服务需求分流，以脸谱为代表的社交网络，和P2P网贷平台合作，转变了信息的传播渠道与传递形式，解决了信息不对称、融资成本高等难题，避开银行，符合草根阶层的融资需求。其次，对商业银行独占资金支付中介格局的改变。根据艾瑞咨询统计数据显示，2014年第二季度中国第三方互联网支付市场交易规模达18406.6亿，同比增速64.1%。

3 商业银行应对互联网金融冲击的对策建议

3.1 以客户为中心，创新互联网理财产品

虽然各种“宝宝产品”短期之内难以撼动银行存款，但一定程度上分流了银行存款额。基金公司与银行联手打造的“类余额宝”产品能够与互联网金融产品竞争，迅速争夺用户。依托数据挖掘和信息平台，借助银行自身优势，以客户的实时需求为导向，加强中小额度的理财产品的创新开发，并充分进行线上线下理财渠道的融合，进而降低用户对互联网理财平台的热衷度，进而对银行竞争压力进行有效缓解。

3.2 大力发展手机银行，拓展多元化的便捷支付渠道

随着移动支付的快速发展，银行应加紧布局网络支付渠道，加大对手机、平板电脑等移动终端的银行客户端开发、升级和完善，融合移动生活、支付结算、金融服务等多元应用，进一步提升交互式营销水平与客户体验。同时，加强和第三方合作共享资源，如和三大移动运营商、手机厂商合作，推出“手机钱包”等业务。

3.3 打造银行综合服务平台，创新在线金融服务

打造银行综合服务平台，满足用户衣、食、住、行等多方面需求，充分利用用户信息资源，积极发展电子商务、金融超市、在线融资等网络业务，推出基于互联网应用且符合个人、企业需求的创新金融服务。同时，充分分析、挖掘和利用客户信息，更好的开发出针对性强的创新金融产品，提供更优质的金融服务，实现线上交易与线下金融的对接融合。

3.4 加强多方位合作，竞争中求共赢

首先，加强管理银行的资金流和信息流，有效控制风险，降低银行的交易成本；其次，对上下游资源进行整合，打通全流程的业务链条，为客户提供信息流、资金流服务与全场景金融解决方案；再者，联手搭建中小企业在线融资平台，发掘新用户群；第四，联合小贷、担保、租赁、基金、证券等金融服务商，汲取淘宝的成功经验，搭建核心商务平台，实现和客户群的联动和融合。

3.5 基于顶层设计重塑银行业务流程

基于商业银行组织架构的顶层设计，重新塑造业务流程，建立便捷、高效、多样化的金融服务形象。以银行业务的网络化、电子化为手段重构服务体系，实现组织扁平化管理，简化业务操作方式，减少贷款、信用卡等业务的审批环节；进而提升组织效率；加强中小微企业的服务力度，整合客户存款、贷款、支付、理财等数据信息，对用户的消费习惯、投资偏好等进行总结分析，进而更好地提供针对性的优质金融服务。

【参考文献】

[1]周琳越.互联网金融的发展对商业银行的影响和对策分析[J].商Business， 2014（19）.

[2]张惠.互联网金融的侵蚀态势与商业银行应对策略研究[J].金融理论与实践， 2014（5）.

[3]周慧.互联网金融背景下商业银行的发展策略[J].青海金融， 2013（12）.

互联网金融分析篇(6)

【关键词】互联网 金融 波特五力模型 SWOT分析

1.案例背景

HB是一家2014年初创的互联网金融公司。公司提供一站式的金融投资服务，业务主要涉及移民和海外投资主要是美国的投资项目（基金，房地产，股票等）。注册资本共2000万，已经完成A轮融资。目前员工有40人左右，公司在纽约和北京都设有分部，纽约的员工主要负责产品设计和产品洽谈，北京的员工主要负责客户服务和市场营销。

合伙人由CEO，CBO和CTO组成。 CEO是一名美裔华人，初级教育是在中国，大学毕业后赴美深造后工作在美国，有五年的大额度基金和股权投资经验。目前在公司负责产品的制定，也会对整体业务，各个模块进行监督和指导。CBO是一位资深媒体人，曾经在很多国内著名财经媒体做过撰稿人，和各大媒体以及财经人士维护着良好的关系。

2.行业分析

2.1行业背景介绍

互联网金融的鼻祖应该是余额宝，在余额宝刚刚问世时，大家都对它持怀疑态度，是否安全可靠和与银行功能的差异是公众最关注的。互联网金融（ITFIN）是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。

2.2互联网金融行业特点

2.2.1大数据主导。拥有了大数据的把握，互联网金融公司才能够分析整体行业状况和客户情况，推出适合市场的产品，把握市场的命脉，在激烈的竞争中存活下来。所以大数据对于金融而言，相比其他行业，无疑是有更巨大的影响力。而且互联网金融因为其互联网性，信用显得尤其重要。支付宝在刚推出之时就主打“信任”牌，这样才使其站稳了脚跟，赢得了用户。

2.2.2营销网络化。对于互联网金融来说，其主要依靠互联网，所以互联网对于互联网金融行业来说尤其重要。现如今由于网络的普及化，电脑和手机已经成为了人们接受信息的主要渠道。

3.波特五力分析

3.1进入壁垒。在国家鼓励“大众创业，万众创新”的社会背景和经济体制改革的契机下，互联网金融行业的进入壁垒非常低，而且作为热门行业已经成为人们择业的头条选择。

3.2替代品威胁。作为提供国外房地产和基金服务的互联网金融公司，其最大的替代品就是股票。尤其是目前中国A股十分火爆的情况下，对其产品销售有很大的影响。而且HB公司主要针对的是美国的海外投资，其他国家例如澳洲，英国的海外投资也会对其产生威胁。

3.3买方议价能力。在卖方议价能力方面，HB公司的形势也不容乐观。因为互联网金融的火爆和低进入门槛使得，从事互联网金融的公司很多，客户可以从很多其他竞争对手那里买到同类型产品。

3.4卖方议价能力。HB的产品主要是从美国市场引进，在引进这些产品时需要和各大证券和基金公司进行谈判，又是因为同行业竞争对手的数量很大使得其议价能力也不高。

3.5现存竞争者之间的竞争。在这个热门和新兴的行业中，HB公司的现存竞争者很多，作为一个进入行业时间不长的新公司，要面对着行业内业已形成的有一定势力的对手，还要面对后来的发展十分迅速的对手。

4.SWOT分析

4.1优势（strengths）。HB公司的优势首先是人力资源的优势，在公司中有金融领域，媒体领域，技术领域的各领域权威人士，正好对应互联网金融行业最重要的三个方面，这些是HB公司的显著优势。第二个优势公司员工年轻化的优势，HB公司员工平均年龄是28岁。

4.2劣势（weaknesses）。HB公司的劣势首先是公司三个合伙人中，没有人具有管理和财务经验。作为一个新兴企业，各方面初创的状态需要有人去有序管理，但是合伙人这方面知识的缺乏会使得公司事务陷入混乱以及不科学，财务经验的缺乏更是导致急需这方面的人才。

4.3机会（opportunities）。HB公司的机会就是形势的优势，在互联网+的风口下，互联网金融行业可谓炙手可热。而且人民生活水平提高，收入增高，将目光放到了投资领域。

4.4威胁（threats）。HB面对的威胁非常多。中国股票市场的替代品威胁，已将目光投到中国的卖方市场的威胁，选择很多议价能力很强的买方威胁，以及虎视眈眈同样窥伺互联网+风口的同行业竞争对手和想要进入行业的未来竞争对手的威胁，这些威胁使得HB的形势危如累卵。

5.公司内部存在的问题

5.1规章制度不健全。作为新兴创业公司，除了产品以外还有很多日常业务需要处理，这时规章制度的不完善威胁着公司的工作效率。例如绩效考核系统不完善，上下级沟通渠道不通畅，部门界限不清，工作目标不统一。这些都会导致方向的偏离和影响工作的效果，公司急需解决这一系列的问题，制定适合的规章制度，从而使整个公司步入正轨，形成合力，提高效率。

5.2技术骨干缺乏。作为互联网金融公司，互联网和金融的分配应该是1：1的，但是现在公司已经有些明显的偏离，金融北京的员工已经占到基本一半，但是从事技术的员工只有四五个，还有些是兼职。

6.未来前景展望

从行业发展来说，互联网金融行业的前景非常好，社会关注度高以及激烈的竞争有利于行业的快速发展。就HB公司来讲，整体框架和模式没有大的弊病，现在最大的问题就是技术员工的缺乏，在技术人员补充上来后，凭借敏锐的商业嗅觉和积极创新，勇于开拓的企业文化，进一步发展壮大是没有问题的。

互联网金融分析篇(7)

关键词：互联网金融 传统银行业 竞争 发展

在现代经济中，传统的银行业是一种特殊的企业。传统的银行主要经过汲取贷款和发放贷款来获取利润。由于我国目前的经济制度是禁止成本的随意活动和相对闭塞的经济，这使得我国的浮动利率和市场需要不太相干，所以国度规则的按期存款利率和贷款利率。例如，2013年6月，阿里巴巴集团公司和天弘基金管理公司共同推动宝藏失去平衡，资产规模超越100亿元只是一个多月，发射后的均衡宝库，不仅能够增强市场认可，但也可以冲破金融市场的治理形式，由于它能给客户带来更多的利益高于银行的利率规范。一旦有了类似互联网金融的发展，它将给当前的金融市场带来更大的影响。摘要网络金融和传统银行业有很多新兴的文献，但从博弈论的角度来看，传统银行业与传统银行业之间的关系并不多。

互联网金融的特殊优势分析：

1.高效便捷的3A自助服务互联网金融运营的基本策略是处理业务前台和后台与数据处理一体化。也可以在任何时间，提供方便灵活的服务银行客户的任何地方，并以任何方式，即所谓的任何时候，任何地方。现在，先进的互联网金融系统的计算机系统可以处理大量的银行业务集中处理。

2.同时。因此可以避免或降低传统银行无法克服的低效因素，如时间排队、重复通信。然后客户业务可以更有效地处理。平均成本是Low，并继续下降，为建设互联网金融“沉没成本”（SC）是固定的，不需要支付大量的日常开支。

每一个新业务（或每一个新客户）的边际成本（MC）几乎可以忽略不计，使得每一个业务平均成本（AC）与业务的增长不断减少，总成本曲线（TC）增长非常缓慢。因此，互联网金融模式的使用达到一定规模后相对于传统银行而言，其成本优势将持续提高明显。成本分析功能对客户的锁定效果较强，熟悉互联网金融系统的学习成本非常高，一些客户还购买了数字证书的安全性要求，如耐用的物理设备成本高。当顾客的“转换成本”达到一定程度时，就会产生“锁定效应”。这种效应使得网上银行的创新能力得到了一些“特殊的奖励”。即使在难以获得专利保护的情况下，与传统银行的大多数产品相比，也不会产生过度竞争。良好的品牌形象和质量标准的国际互联网金融网上银行信息渠道国际经济合作国际投资国际商务谈判国际市场营销国际服务贸易互联网时代国际马奥以实物国际贸易概论互联网金融模式的图形界面交互建立长期客户向客户展示CI（企业识别系统）有机会充分的图像，并提供比商业机构更标准、更规范的服务。它避免了由于员工的服务质量高低或员工情绪的不同而带来的不同的服务满意度，避免了传统银行业中大量的不可控因素对工作质量的影响。